2025年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)AI應(yīng)用全景研究報(bào)告核心摘要：2025年，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在“數(shù)字中國(guó)”戰(zhàn)略引領(lǐng)下，依托“監(jiān)管引導(dǎo)賦能、技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)”雙輪動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)AI技術(shù)從“單點(diǎn)試點(diǎn)”向“全鏈滲透”的跨越式發(fā)展，構(gòu)建起“效率提升、風(fēng)險(xiǎn)管控、服務(wù)升級(jí)、價(jià)值創(chuàng)造”的高質(zhì)量發(fā)展新格局，持續(xù)筑牢金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“安全網(wǎng)”。全年保險(xiǎn)行業(yè)AI相關(guān)投入達(dá)890億元，同比增長(zhǎng)37.2%，增速較上年提升6.5個(gè)百分點(diǎn)；AI技術(shù)應(yīng)用覆蓋的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)占比達(dá)83%，較上年提升15個(gè)百分點(diǎn)，帶動(dòng)行業(yè)運(yùn)營(yíng)效率平均提升42%，理賠時(shí)效縮短65%，承保風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別準(zhǔn)確率提升至92%，在優(yōu)化行業(yè)生態(tài)的同時(shí)，為保險(xiǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行提供堅(jiān)實(shí)技術(shù)支撐。行業(yè)轉(zhuǎn)型成效凸顯：智能承保覆蓋率突破75%，較上年提升18個(gè)百分點(diǎn)；AI理賠自動(dòng)化率達(dá)68%，同比增長(zhǎng)22個(gè)百分點(diǎn)；智能客服交互量占比達(dá)91%，較上年提升10個(gè)百分點(diǎn)。細(xì)分領(lǐng)域中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)AI反欺詐體系建成率達(dá)95%，人身險(xiǎn)智能核保滲透率達(dá)72%，保險(xiǎn)資管AI投研應(yīng)用率達(dá)65%，跨境保險(xiǎn)服務(wù)AI支持能力顯著增強(qiáng)，AI驅(qū)動(dòng)的創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)收入突破2300億元，同比增長(zhǎng)45.8%。本報(bào)告系統(tǒng)梳理2025年保險(xiǎn)行業(yè)AI應(yīng)用核心數(shù)據(jù)、驅(qū)動(dòng)邏輯、細(xì)分賽道表現(xiàn)、政策環(huán)境及挑戰(zhàn)，精準(zhǔn)預(yù)判發(fā)展趨勢(shì)，為保險(xiǎn)企業(yè)戰(zhàn)略布局、技術(shù)投入決策及監(jiān)管政策制定提供專業(yè)支撐。一、2025年行業(yè)AI應(yīng)用核心態(tài)勢(shì)1.1規(guī)模與效益：投入加碼，效能倍增2025年，保險(xiǎn)行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型與風(fēng)險(xiǎn)防控的雙重需求下，AI技術(shù)投入與應(yīng)用效益實(shí)現(xiàn)同步躍升，行業(yè)數(shù)字化競(jìng)爭(zhēng)力持續(xù)增強(qiáng)。從投入維度看，全國(guó)保險(xiǎn)公司AI研發(fā)投入占營(yíng)業(yè)收入比重平均達(dá)3.2%，較上年提升0.8個(gè)百分點(diǎn)；其中保費(fèi)規(guī)模超千億元的頭部保險(xiǎn)企業(yè)研發(fā)投入占比達(dá)5.1%，同比增長(zhǎng)45%，顯著高于行業(yè)平均水平。行業(yè)AI服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)420億元，同比增長(zhǎng)39.4%，AI解決方案提供商數(shù)量增至850家，其中專注保險(xiǎn)領(lǐng)域的專業(yè)服務(wù)商占比達(dá)62%，市場(chǎng)集中度進(jìn)一步提升，CR10（前10家服務(wù)商市場(chǎng)份額）達(dá)58%。效益層面，AI技術(shù)對(duì)行業(yè)的賦能價(jià)值全面釋放。運(yùn)營(yíng)效率方面，頭部保險(xiǎn)公司通過(guò)AI技術(shù)實(shí)現(xiàn)承保流程自動(dòng)化率達(dá)82%，較傳統(tǒng)模式平均節(jié)省人力成本35%；理賠環(huán)節(jié)通過(guò)圖像識(shí)別、智能定損等技術(shù)，平均理賠周期從3.2天縮短至1.1天，理賠成本降低28%。風(fēng)險(xiǎn)管控方面，AI反欺詐系統(tǒng)全年幫助行業(yè)減少虛假理賠損失超180億元，欺詐識(shí)別準(zhǔn)確率較傳統(tǒng)模式提升40個(gè)百分點(diǎn)；智能核保系統(tǒng)有效識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)保單，使承保虧損率平均下降1.5個(gè)百分點(diǎn)?？蛻舴?wù)方面，AI智能客服全年處理客戶咨詢量達(dá)28億次，問(wèn)題解決率達(dá)85%，客戶滿意度提升至92%，較上年提高7個(gè)百分點(diǎn)，顯著降低客服人力投入。區(qū)域發(fā)展呈現(xiàn)“頭部集聚、梯度擴(kuò)散”格局。北京、上海、深圳三大保險(xiǎn)科技中心AI應(yīng)用滲透率達(dá)90%以上，聚集了全國(guó)70%的保險(xiǎn)AI研發(fā)資源與65%的創(chuàng)新應(yīng)用案例；長(zhǎng)三角、珠三角地區(qū)中小保險(xiǎn)公司AI應(yīng)用加速追趕，智能承保、理賠等基礎(chǔ)環(huán)節(jié)應(yīng)用率超75%；中西部地區(qū)依托政策支持與技術(shù)輸出，AI客服、智能風(fēng)控等標(biāo)準(zhǔn)化應(yīng)用逐步普及，區(qū)域保險(xiǎn)服務(wù)均等化水平顯著提升。1.2市場(chǎng)需求：場(chǎng)景延伸，結(jié)構(gòu)優(yōu)化1.2.1國(guó)內(nèi)市場(chǎng)：全鏈滲透，需求多元2025年國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)AI應(yīng)用市場(chǎng)需求持續(xù)旺盛，應(yīng)用場(chǎng)景從傳統(tǒng)的客服、理賠向承保、核保、資管、精算等全鏈條延伸，需求結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“基礎(chǔ)應(yīng)用普及化、高端應(yīng)用精準(zhǔn)化”特征?；A(chǔ)應(yīng)用領(lǐng)域，智能客服、自動(dòng)核保等標(biāo)準(zhǔn)化解決方案需求占比達(dá)52%，仍是市場(chǎng)主流；高端應(yīng)用領(lǐng)域，AI精算、智能投研、個(gè)性化產(chǎn)品定制等深度應(yīng)用需求占比升至38%，同比提升12個(gè)百分點(diǎn)，成為需求增長(zhǎng)新動(dòng)力。細(xì)分需求場(chǎng)景亮點(diǎn)紛呈。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域，車險(xiǎn)AI定損系統(tǒng)應(yīng)用率達(dá)95%，通過(guò)無(wú)人機(jī)航拍、3D建模等技術(shù)實(shí)現(xiàn)事故車輛損失自動(dòng)評(píng)估，定損準(zhǔn)確率達(dá)98%；非車險(xiǎn)領(lǐng)域，工程險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)等場(chǎng)景的AI風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)快速推廣，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)與AI算法結(jié)合，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)預(yù)警，全年工程險(xiǎn)出險(xiǎn)率下降20%，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)賠付準(zhǔn)確率提升30%。在人身險(xiǎn)領(lǐng)域，智能核保系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)健康數(shù)據(jù)自動(dòng)核驗(yàn)，針對(duì)非標(biāo)體客戶的承保效率提升60%；AI健康管理服務(wù)融入保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過(guò)可穿戴設(shè)備數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)與健康干預(yù)建議，帶動(dòng)健康險(xiǎn)續(xù)保率提升25%。在保險(xiǎn)資管領(lǐng)域，AI投研系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)行情、行業(yè)動(dòng)態(tài)的實(shí)時(shí)分析，資管產(chǎn)品收益率平均提升1.2個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)率下降15%。需求主體分化明顯，頭部保險(xiǎn)企業(yè)聚焦AI核心技術(shù)自主研發(fā)，重點(diǎn)布局AI精算、智能投研等高端領(lǐng)域，研發(fā)投入占比超5%；中小保險(xiǎn)企業(yè)以技術(shù)采購(gòu)為主，優(yōu)先覆蓋智能客服、自動(dòng)理賠等基礎(chǔ)應(yīng)用，降低運(yùn)營(yíng)成本；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)側(cè)重AI獲客與客戶管理系統(tǒng)應(yīng)用，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析實(shí)現(xiàn)客戶精準(zhǔn)畫(huà)像，獲客成本降低32%。1.2.2海外市場(chǎng)：技術(shù)輸出，區(qū)域拓展2025年，中國(guó)保險(xiǎn)AI技術(shù)海外推廣呈現(xiàn)“產(chǎn)品輸出、產(chǎn)能合作”雙輪驅(qū)動(dòng)特征，全年保險(xiǎn)AI解決方案出口額達(dá)68億美元，同比增長(zhǎng)52.3%；其中東南亞、南亞市場(chǎng)出口額占比達(dá)65%，成為核心輸出區(qū)域。海外應(yīng)用場(chǎng)景聚焦客服、風(fēng)控等基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，中國(guó)保險(xiǎn)AI服務(wù)商憑借成本優(yōu)勢(shì)與場(chǎng)景適配能力，在新興市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力顯著提升。出口市場(chǎng)布局呈現(xiàn)“多元拓展”特征，印度尼西亞、泰國(guó)、馬來(lái)西亞等東南亞國(guó)家是主要出口目的地，全年出口額分別達(dá)18億美元、12億美元、10億美元；中東、非洲市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)突破，出口額同比增長(zhǎng)78%，主要服務(wù)于當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)市場(chǎng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求。技術(shù)合作模式不斷創(chuàng)新，從單一解決方案銷售向“技術(shù)授權(quán)+聯(lián)合研發(fā)”轉(zhuǎn)型，全年與海外保險(xiǎn)公司簽訂聯(lián)合研發(fā)項(xiàng)目32個(gè)，涉及智能核保、反欺詐等核心領(lǐng)域。國(guó)際產(chǎn)能合作穩(wěn)步推進(jìn)，依托“一帶一路”倡議，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)與沿線國(guó)家開(kāi)展保險(xiǎn)AI技術(shù)合作，幫助當(dāng)?shù)卮罱〝?shù)字化保險(xiǎn)服務(wù)體系，全年新增海外技術(shù)合作基地8個(gè)；在跨境保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，AI翻譯、智能風(fēng)控系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)多語(yǔ)種、多區(qū)域適配，跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理效率提升50%，服務(wù)覆蓋國(guó)家和地區(qū)增至62個(gè)。1.3產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同：生態(tài)完善，效能聚合2025年，保險(xiǎn)行業(yè)AI應(yīng)用產(chǎn)業(yè)鏈上下游協(xié)同機(jī)制逐步完善，形成“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主導(dǎo)、科技企業(yè)支撐、服務(wù)機(jī)構(gòu)賦能”的生態(tài)格局，從技術(shù)研發(fā)、產(chǎn)品落地到場(chǎng)景應(yīng)用的全鏈條效率顯著提升。上游技術(shù)研發(fā)領(lǐng)域，AI算法、大數(shù)據(jù)處理、云計(jì)算等基礎(chǔ)技術(shù)與保險(xiǎn)場(chǎng)景深度融合，深度學(xué)習(xí)、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等技術(shù)在保險(xiǎn)風(fēng)控、精算領(lǐng)域應(yīng)用率達(dá)75%；芯片、傳感器等硬件設(shè)備適配性提升，保險(xiǎn)專用AI芯片市場(chǎng)規(guī)模達(dá)35億元，同比增長(zhǎng)68%，為AI技術(shù)落地提供硬件支撐。中游產(chǎn)品與服務(wù)環(huán)節(jié)，AI解決方案標(biāo)準(zhǔn)化程度顯著提升，智能承保、理賠等基礎(chǔ)解決方案部署周期從6個(gè)月縮短至2個(gè)月；專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，保險(xiǎn)AI咨詢、實(shí)施、運(yùn)維等服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)150億元，同比增長(zhǎng)42%；行業(yè)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)逐步建立，保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)中臺(tái)聯(lián)盟成員增至120家，實(shí)現(xiàn)客戶風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、行業(yè)理賠數(shù)據(jù)等合規(guī)共享，AI模型訓(xùn)練效率提升30%。下游應(yīng)用與反饋環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與科技企業(yè)建立聯(lián)合創(chuàng)新機(jī)制，頭部保險(xiǎn)公司均設(shè)立AI創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，全年開(kāi)展創(chuàng)新試點(diǎn)項(xiàng)目230個(gè)，其中45%實(shí)現(xiàn)規(guī)?；茝V；客戶反饋閉環(huán)體系完善，通過(guò)AI技術(shù)收集客戶服務(wù)需求與產(chǎn)品建議，推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品迭代速度提升50%；監(jiān)管科技同步發(fā)展，AI監(jiān)管系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，監(jiān)管響應(yīng)效率提升60%，有效防范行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)。二、行業(yè)AI應(yīng)用核心發(fā)展動(dòng)力與特征2.1政策驅(qū)動(dòng)：監(jiān)管引領(lǐng)，精準(zhǔn)賦能2025年，國(guó)家層面圍繞保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型構(gòu)建全方位政策體系，為AI技術(shù)應(yīng)用指明方向。數(shù)字經(jīng)濟(jì)政策持續(xù)加碼，《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》明確提出“推動(dòng)金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加快AI技術(shù)在保險(xiǎn)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)防控等領(lǐng)域的應(yīng)用”；銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型指引（2025年版）》，明確2025年保險(xiǎn)行業(yè)AI應(yīng)用覆蓋率達(dá)80%的目標(biāo)，推動(dòng)AI技術(shù)在承保、理賠、風(fēng)控等核心環(huán)節(jié)的規(guī)?；瘧?yīng)用。技術(shù)創(chuàng)新政策深入推進(jìn)，財(cái)政部對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)AI研發(fā)投入給予稅收減免，全年減免稅額超65億元；科技部將“保險(xiǎn)AI風(fēng)控與精算技術(shù)”納入國(guó)家重點(diǎn)研發(fā)計(jì)劃，支持高校、科研院所與保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)展聯(lián)合攻關(guān)；工業(yè)和信息化部推動(dòng)保險(xiǎn)AI技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)，發(fā)布《保險(xiǎn)行業(yè)AI應(yīng)用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》，規(guī)范AI算法應(yīng)用、數(shù)據(jù)安全等關(guān)鍵環(huán)節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管政策持續(xù)強(qiáng)化，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《保險(xiǎn)行業(yè)AI技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管辦法》，建立AI技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管控機(jī)制；數(shù)據(jù)安全政策不斷完善，《保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)安全管理規(guī)范》明確AI應(yīng)用中的數(shù)據(jù)收集、存儲(chǔ)、使用標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)保險(xiǎn)企業(yè)建立數(shù)據(jù)安全治理體系；反壟斷政策精準(zhǔn)發(fā)力，規(guī)范保險(xiǎn)AI服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，防止數(shù)據(jù)壟斷與技術(shù)壁壘。2.2技術(shù)創(chuàng)新：多技融合，突破升級(jí)2025年，保險(xiǎn)行業(yè)AI技術(shù)創(chuàng)新投入持續(xù)加大，多技術(shù)融合應(yīng)用成為核心特征，推動(dòng)AI應(yīng)用從“自動(dòng)化”向“智能化”“精準(zhǔn)化”轉(zhuǎn)型。全年保險(xiǎn)行業(yè)AI研發(fā)投入達(dá)890億元，其中深度學(xué)習(xí)、聯(lián)邦學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜等核心技術(shù)研發(fā)投入占比達(dá)65%；行業(yè)新增AI相關(guān)專利2800項(xiàng)，同比增長(zhǎng)48%，其中智能核保、反欺詐領(lǐng)域?qū)＠急瘸?0%。創(chuàng)新平臺(tái)體系不斷完善，新增國(guó)家級(jí)保險(xiǎn)科技實(shí)驗(yàn)室8家、保險(xiǎn)AI創(chuàng)新中心12個(gè)，產(chǎn)學(xué)研合作項(xiàng)目超350項(xiàng)，科技成果轉(zhuǎn)化率提升至62%，較上年提高18個(gè)百分點(diǎn)?？鐚W(xué)科融合加速，AI技術(shù)與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)深度融合，構(gòu)建起“數(shù)據(jù)采集-模型訓(xùn)練-場(chǎng)景應(yīng)用-風(fēng)險(xiǎn)管控”的全鏈條技術(shù)體系。2.2.1核心AI技術(shù)：場(chǎng)景適配，效能提升深度學(xué)習(xí)技術(shù)在保險(xiǎn)精算、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估領(lǐng)域應(yīng)用突破，通過(guò)海量數(shù)據(jù)訓(xùn)練實(shí)現(xiàn)保費(fèi)定價(jià)精準(zhǔn)度提升25%，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率達(dá)92%；聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)解決保險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享難題，在不泄露原始數(shù)據(jù)的前提下實(shí)現(xiàn)跨機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)聯(lián)合建模，反欺詐模型識(shí)別能力提升30%；知識(shí)圖譜技術(shù)構(gòu)建保險(xiǎn)行業(yè)知識(shí)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)客戶關(guān)系、風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)等信息可視化，智能核保效率提升60%。計(jì)算機(jī)視覺(jué)技術(shù)在理賠環(huán)節(jié)廣泛應(yīng)用，通過(guò)圖像識(shí)別、視頻分析實(shí)現(xiàn)車輛定損、財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估自動(dòng)化，定損準(zhǔn)確率達(dá)98%；自然語(yǔ)言處理技術(shù)優(yōu)化客戶服務(wù)體驗(yàn)，智能客服實(shí)現(xiàn)多語(yǔ)種交互、復(fù)雜問(wèn)題理解，問(wèn)題解決率達(dá)85%；語(yǔ)音識(shí)別技術(shù)應(yīng)用于保單審核、客戶回訪，效率提升45%，錯(cuò)誤率降至0.5%以下。2.2.2技術(shù)融合應(yīng)用：全鏈賦能，創(chuàng)新突破AI與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)通過(guò)土壤傳感器、氣象數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)作物生長(zhǎng)狀態(tài)監(jiān)測(cè)，賠付準(zhǔn)確率提升30%；工程險(xiǎn)通過(guò)設(shè)備傳感器數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，出險(xiǎn)率下降20%。AI與區(qū)塊鏈技術(shù)融合，構(gòu)建保險(xiǎn)數(shù)據(jù)存證與共享體系，保單追溯效率提升50%，數(shù)據(jù)篡改風(fēng)險(xiǎn)降至零；跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中實(shí)現(xiàn)保單信息跨境共享，辦理效率提升50%。AI與云計(jì)算技術(shù)融合，支撐保險(xiǎn)AI系統(tǒng)大規(guī)模部署，中小保險(xiǎn)公司通過(guò)云服務(wù)快速獲取AI能力，應(yīng)用成本降低40%；AI與大數(shù)據(jù)技術(shù)融合，實(shí)現(xiàn)客戶精準(zhǔn)畫(huà)像，個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品定制周期從3個(gè)月縮短至2周，產(chǎn)品適配率提升35%。2.3需求支撐：生態(tài)變革，價(jià)值重塑居民保險(xiǎn)需求升級(jí)與行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控需求增長(zhǎng)，為AI技術(shù)應(yīng)用提供堅(jiān)實(shí)支撐。隨著居民收入水平提升與風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)增強(qiáng)，2025年全國(guó)保險(xiǎn)密度達(dá)5800元/人，保險(xiǎn)深度達(dá)6.2%，客戶對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的便捷性、個(gè)性化需求顯著提升，推動(dòng)AI技術(shù)在客服、產(chǎn)品定制等領(lǐng)域的應(yīng)用普及。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控壓力加大，保險(xiǎn)欺詐手段日趨隱蔽，傳統(tǒng)風(fēng)控模式難以適應(yīng)，AI反欺詐系統(tǒng)憑借實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、多維度分析能力，成為風(fēng)險(xiǎn)防控核心工具；車險(xiǎn)綜合改革、人身險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管加強(qiáng)，推動(dòng)保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)AI技術(shù)優(yōu)化定價(jià)機(jī)制、提升核保精度，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。新興保險(xiǎn)場(chǎng)景不斷涌現(xiàn)，新能源汽車保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、跨境保險(xiǎn)等領(lǐng)域快速發(fā)展，對(duì)AI技術(shù)需求旺盛。新能源汽車保險(xiǎn)通過(guò)AI實(shí)現(xiàn)車輛數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，保費(fèi)定價(jià)更精準(zhǔn)；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)依托AI技術(shù)實(shí)現(xiàn)全流程線上化服務(wù)，用戶轉(zhuǎn)化率提升25%；跨境保險(xiǎn)通過(guò)AI翻譯、智能風(fēng)控實(shí)現(xiàn)多區(qū)域服務(wù)適配，業(yè)務(wù)規(guī)模同比增長(zhǎng)38%。2.4產(chǎn)業(yè)整合：生態(tài)聚合，格局優(yōu)化2025年，保險(xiǎn)行業(yè)AI應(yīng)用產(chǎn)業(yè)整合持續(xù)深化，形成“頭部引領(lǐng)、中小協(xié)同”的發(fā)展格局。行業(yè)CR10（前10家保險(xiǎn)企業(yè)AI應(yīng)用投入占比）達(dá)65%，較上年提升8個(gè)百分點(diǎn)；頭部保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)兼并收購(gòu)AI科技公司、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟等方式，完善技術(shù)布局，全年完成AI科技公司收購(gòu)15起，總金額達(dá)120億元。產(chǎn)業(yè)整合呈現(xiàn)兩種核心模式：一是保險(xiǎn)企業(yè)與科技企業(yè)深度合作，共建AI創(chuàng)新平臺(tái)，頭部保險(xiǎn)公司均與百度、阿里、騰訊等科技巨頭建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，聯(lián)合開(kāi)展保險(xiǎn)AI技術(shù)研發(fā)與場(chǎng)景應(yīng)用；二是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)字化整合，設(shè)立獨(dú)立的保險(xiǎn)科技子公司，實(shí)現(xiàn)AI技術(shù)研發(fā)與業(yè)務(wù)應(yīng)用協(xié)同，全年新增保險(xiǎn)科技子公司28家。中小企業(yè)向“專業(yè)化、細(xì)分化”方向轉(zhuǎn)型，在保險(xiǎn)AI細(xì)分領(lǐng)域形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。部分企業(yè)聚焦車險(xiǎn)AI定損、健康險(xiǎn)智能核保等細(xì)分場(chǎng)景，解決方案市場(chǎng)占有率超70%；部分企業(yè)專注于保險(xiǎn)AI數(shù)據(jù)服務(wù)、模型訓(xùn)練等配套服務(wù)，成為產(chǎn)業(yè)鏈不可或缺的組成部分；部分企業(yè)為中小保險(xiǎn)企業(yè)提供輕量化AI解決方案，推動(dòng)行業(yè)AI應(yīng)用普及。三、細(xì)分領(lǐng)域AI應(yīng)用發(fā)展表現(xiàn)3.1財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：場(chǎng)景深耕，風(fēng)控升級(jí)2025年，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)AI應(yīng)用實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景全覆蓋，全年AI相關(guān)投入達(dá)480億元，同比增長(zhǎng)35.7%；AI技術(shù)帶動(dòng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)營(yíng)效率提升45%，理賠成本降低28%，成為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的核心引擎。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，AI驅(qū)動(dòng)的創(chuàng)新財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)收入達(dá)1200億元，同比增長(zhǎng)42%，其中新能源汽車保險(xiǎn)、氣象指數(shù)保險(xiǎn)等新興產(chǎn)品占比達(dá)35%。車險(xiǎn)領(lǐng)域AI應(yīng)用最為成熟，智能定損系統(tǒng)應(yīng)用率達(dá)95%，通過(guò)無(wú)人機(jī)航拍、3D建模、圖像識(shí)別等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)事故車輛損失自動(dòng)評(píng)估、配件價(jià)格匹配與理賠金額核算，平均定損時(shí)間從4小時(shí)縮短至30分鐘，定損準(zhǔn)確率達(dá)98%；AI反欺詐系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)全流程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，虛假理賠識(shí)別準(zhǔn)確率達(dá)95%，全年減少車險(xiǎn)欺詐損失超100億元；UBI（基于使用量的保險(xiǎn)）模式快速推廣，通過(guò)車載傳感器收集駕駛數(shù)據(jù)，AI算法評(píng)估駕駛風(fēng)險(xiǎn)，保費(fèi)差異化定價(jià)精準(zhǔn)度提升25%。非車險(xiǎn)領(lǐng)域AI應(yīng)用加速突破，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)通過(guò)AI+物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)作物生長(zhǎng)狀態(tài)、氣象災(zāi)害、病蟲(chóng)害等數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，自動(dòng)觸發(fā)理賠流程，賠付效率提升60%，賠付準(zhǔn)確率達(dá)92%；工程險(xiǎn)通過(guò)AI風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)施工設(shè)備運(yùn)行狀態(tài)、工程進(jìn)度等信息實(shí)時(shí)跟蹤，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警準(zhǔn)確率達(dá)85%，出險(xiǎn)率下降20%；家財(cái)險(xiǎn)通過(guò)圖像識(shí)別技術(shù)實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)損失自動(dòng)評(píng)估，理賠周期從5天縮短至1天。區(qū)域發(fā)展分化明顯，東部沿海地區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)AI應(yīng)用率達(dá)90%以上，新能源汽車保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等新興領(lǐng)域AI應(yīng)用領(lǐng)先；中西部地區(qū)聚焦車險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)等基礎(chǔ)場(chǎng)景，AI定損、智能理賠等應(yīng)用逐步普及。預(yù)計(jì)2026年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)AI投入將突破600億元，場(chǎng)景深耕與風(fēng)控升級(jí)仍是主要發(fā)展方向。3.2人身險(xiǎn)：精準(zhǔn)服務(wù)，價(jià)值提升2025年，人身險(xiǎn)行業(yè)AI應(yīng)用聚焦核保、客服、健康管理等核心環(huán)節(jié)，全年AI相關(guān)投入達(dá)320億元，同比增長(zhǎng)40.8%；AI技術(shù)帶動(dòng)人身險(xiǎn)行業(yè)承保效率提升50%，客戶留存率提升22%，行業(yè)盈利能力顯著改善。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，AI定制化人身險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)收入達(dá)850億元，同比增長(zhǎng)52%，其中健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等產(chǎn)品AI適配率達(dá)75%。健康險(xiǎn)領(lǐng)域AI應(yīng)用成效顯著，智能核保系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)健康數(shù)據(jù)自動(dòng)核驗(yàn)，通過(guò)對(duì)接醫(yī)療機(jī)構(gòu)、體檢中心數(shù)據(jù)，快速評(píng)估客戶健康風(fēng)險(xiǎn)，核保效率提升60%，非標(biāo)體客戶承保覆蓋率提升35%；AI健康管理服務(wù)融入保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過(guò)可穿戴設(shè)備收集客戶健康數(shù)據(jù)，提供個(gè)性化健康干預(yù)建議，健康險(xiǎn)續(xù)保率提升25%；AI理賠系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)醫(yī)療費(fèi)用自動(dòng)核算、理賠材料智能審核，理賠時(shí)效從5天縮短至1.5天，理賠成本降低22%。壽險(xiǎn)領(lǐng)域AI應(yīng)用聚焦客戶服務(wù)與精準(zhǔn)營(yíng)銷，智能客服實(shí)現(xiàn)客戶咨詢、保單查詢、保全服務(wù)等全流程自動(dòng)化，問(wèn)題解決率達(dá)82%，客服成本降低30%；AI客戶畫(huà)像系統(tǒng)通過(guò)分析客戶年齡、收入、風(fēng)險(xiǎn)偏好等數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品精準(zhǔn)推薦，營(yíng)銷轉(zhuǎn)化率提升28%；AI精算系統(tǒng)優(yōu)化壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)，結(jié)合人口結(jié)構(gòu)、死亡率等數(shù)據(jù)，保費(fèi)定價(jià)精準(zhǔn)度提升20%。養(yǎng)老險(xiǎn)領(lǐng)域AI應(yīng)用加速布局，智能養(yǎng)老服務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、護(hù)理服務(wù)、保險(xiǎn)保障等資源整合，為客戶提供一站式養(yǎng)老服務(wù)，養(yǎng)老險(xiǎn)客戶滿意度提升至90%；AI風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)評(píng)估養(yǎng)老機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)養(yǎng)老險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。預(yù)計(jì)2026年人身險(xiǎn)行業(yè)AI投入將突破420億元，精準(zhǔn)服務(wù)與價(jià)值提升仍是核心發(fā)展目標(biāo)。3.3保險(xiǎn)資管：智能投研，風(fēng)險(xiǎn)可控2025年，保險(xiǎn)資管行業(yè)AI應(yīng)用聚焦投研、風(fēng)控等核心環(huán)節(jié)，全年AI相關(guān)投入達(dá)90億元，同比增長(zhǎng)45.2%；AI技術(shù)帶動(dòng)保險(xiǎn)資管行業(yè)投研效率提升40%，投資組合風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)率下降15%，成為資管業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的重要支撐。AI投研產(chǎn)品規(guī)模達(dá)1.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)58%，占保險(xiǎn)資管總規(guī)模的8.5%。智能投研系統(tǒng)廣泛應(yīng)用，通過(guò)AI技術(shù)實(shí)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)行情、行業(yè)動(dòng)態(tài)、企業(yè)基本面等數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)采集與分析，生成投研報(bào)告效率提升70%，投研人員工作效率提升40%；自然語(yǔ)言處理技術(shù)實(shí)現(xiàn)研報(bào)、新聞、公告等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)提取與分析，信息挖掘深度提升35%；機(jī)器學(xué)習(xí)算法優(yōu)化投資組合配置，根據(jù)市場(chǎng)變化自動(dòng)調(diào)整資產(chǎn)配比，投資組合收益率平均提升1.2個(gè)百分點(diǎn)。智能風(fēng)控系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)全流程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，通過(guò)AI技術(shù)實(shí)時(shí)跟蹤投資標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，識(shí)別信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警準(zhǔn)確率達(dá)90%；區(qū)塊鏈技術(shù)與AI融合，實(shí)現(xiàn)投資交易數(shù)據(jù)存證與追溯，交易風(fēng)險(xiǎn)降至零；AI合規(guī)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)監(jiān)管政策自動(dòng)解讀與業(yè)務(wù)合規(guī)性檢查，合規(guī)成本降低25%。區(qū)域發(fā)展集中，北京、上海、深圳三大保險(xiǎn)資管中心AI應(yīng)用率達(dá)95%以上，聚集了全國(guó)80%的保險(xiǎn)資管AI研發(fā)資源；頭部保險(xiǎn)資管公司主導(dǎo)技術(shù)創(chuàng)新，研發(fā)投入占比達(dá)6.5%，中小保險(xiǎn)資管公司通過(guò)技術(shù)采購(gòu)快速獲取AI投研能力。預(yù)計(jì)2026年保險(xiǎn)資管行業(yè)AI投入將突破130億元，智能投研與風(fēng)險(xiǎn)管控仍是主要發(fā)展方向。3.4保險(xiǎn)中介：智能獲客，服務(wù)升級(jí)2025年，保險(xiǎn)中介行業(yè)AI應(yīng)用聚焦獲客、客戶管理、業(yè)務(wù)辦理等核心環(huán)節(jié)，全年AI相關(guān)投入達(dá)55億元，同比增長(zhǎng)38.6%；AI技術(shù)帶動(dòng)保險(xiǎn)中介行業(yè)獲客成本降低32%，業(yè)務(wù)辦理效率提升50%，行業(yè)數(shù)字化水平顯著提升。AI驅(qū)動(dòng)的保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)3500億元，同比增長(zhǎng)42%，占保險(xiǎn)中介總業(yè)務(wù)規(guī)模的28%。智能獲客系統(tǒng)廣泛應(yīng)用，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析實(shí)現(xiàn)客戶精準(zhǔn)畫(huà)像，結(jié)合社交媒體、搜索引擎等渠道進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷，獲客轉(zhuǎn)化率提升28%；AI智能外呼系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)客戶初步篩選與需求挖掘，外呼效率提升60%，人工成本降低45%；直播帶貨、AI虛擬主播等創(chuàng)新獲客模式快速推廣，頭部保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)直播帶貨保費(fèi)收入占比達(dá)15%。智能客戶管理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)客戶全生命周期管理，通過(guò)AI技術(shù)跟蹤客戶需求變化，提供個(gè)性化保險(xiǎn)建議與服務(wù)提醒，客戶留存率提升22%；智能業(yè)務(wù)辦理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)保單錄入、核保對(duì)接、理賠協(xié)助等全流程自動(dòng)化，業(yè)務(wù)辦理周期從3天縮短至1天，客戶滿意度提升至88%；AI合規(guī)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程合規(guī)性檢查，防止銷售誤導(dǎo)等違規(guī)行為，行業(yè)合規(guī)水平顯著提升。線上線下融合加速，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)AI技術(shù)實(shí)現(xiàn)線上獲客與線下服務(wù)無(wú)縫銜接，構(gòu)建“線上引流-線下轉(zhuǎn)化-智能服務(wù)”的業(yè)務(wù)模式；區(qū)域發(fā)展呈現(xiàn)“線上普及、線下深耕”特征，一二線城市線上AI獲客占比達(dá)75%，三四線城市與農(nóng)村地區(qū)通過(guò)AI賦能線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，提升服務(wù)覆蓋能力。預(yù)計(jì)2026年保險(xiǎn)中介行業(yè)AI投入將突破75億元，智能獲客與服務(wù)升級(jí)仍是核心發(fā)展目標(biāo)。四、政策環(huán)境與支撐體系4.1國(guó)家政策：多維發(fā)力，精準(zhǔn)引導(dǎo)2025年，國(guó)家層面圍繞保險(xiǎn)行業(yè)AI應(yīng)用出臺(tái)一系列政策措施，形成“創(chuàng)新激勵(lì)、風(fēng)險(xiǎn)管控、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范”的全方位政策支持體系。戰(zhàn)略規(guī)劃政策方面，《“十四五”金融發(fā)展規(guī)劃》明確提出“加快保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)AI技術(shù)在保險(xiǎn)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)防控、資管等領(lǐng)域的深度應(yīng)用”；《保險(xiǎn)科技發(fā)展規(guī)劃（2025至2030年）》進(jìn)一步細(xì)化發(fā)展任務(wù)，提出2030年保險(xiǎn)行業(yè)AI應(yīng)用覆蓋率達(dá)95%的目標(biāo)，為行業(yè)發(fā)展指明方向。產(chǎn)業(yè)扶持政策方面，財(cái)政部設(shè)立保險(xiǎn)科技專項(xiàng)基金，全年投入資金超100億元，支持保險(xiǎn)AI技術(shù)研發(fā)與場(chǎng)景應(yīng)用；稅務(wù)總局對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)AI研發(fā)投入實(shí)行所得稅加計(jì)扣除政策，加計(jì)扣除比例達(dá)75%，全年減免稅額超65億元；科技部將“保險(xiǎn)AI核心技術(shù)研發(fā)”納入國(guó)家重點(diǎn)研發(fā)計(jì)劃，支持高校、科研院所與保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)展聯(lián)合攻關(guān)。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管政策方面，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《保險(xiǎn)行業(yè)AI技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管辦法》，建立AI技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管控機(jī)制，明確保險(xiǎn)企業(yè)AI應(yīng)用主體責(zé)任；數(shù)據(jù)安全政策不斷完善，《個(gè)人信息保護(hù)法》《數(shù)據(jù)安全法》在保險(xiǎn)行業(yè)落地實(shí)施，推動(dòng)保險(xiǎn)企業(yè)建立數(shù)據(jù)安全治理體系，規(guī)范AI應(yīng)用中的數(shù)據(jù)收集與使用；反壟斷政策精準(zhǔn)發(fā)力，規(guī)范保險(xiǎn)AI服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，防止數(shù)據(jù)壟斷與技術(shù)壁壘。4.2地方政策：因地制宜，特色發(fā)展地方政府結(jié)合區(qū)域保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)特色，出臺(tái)差異化的支持政策，推動(dòng)區(qū)域保險(xiǎn)行業(yè)AI應(yīng)用高質(zhì)量發(fā)展。保險(xiǎn)科技核心區(qū)域聚焦技術(shù)創(chuàng)新與生態(tài)構(gòu)建，北京出臺(tái)《北京保險(xiǎn)科技中心建設(shè)行動(dòng)計(jì)劃（2025至2030年）》，對(duì)保險(xiǎn)AI創(chuàng)新企業(yè)給予最高5000萬(wàn)元補(bǔ)貼，全年補(bǔ)貼資金超30億元；上海建立保險(xiǎn)科技產(chǎn)業(yè)園，吸引保險(xiǎn)AI企業(yè)入駐，提供場(chǎng)地、稅收等全方位支持，園區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)AI企業(yè)數(shù)量達(dá)120家；深圳推行“保險(xiǎn)AI技術(shù)應(yīng)用試點(diǎn)”政策，選取車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等領(lǐng)域開(kāi)展創(chuàng)新試點(diǎn)，全年試點(diǎn)項(xiàng)目達(dá)50個(gè)。中西部地區(qū)聚焦應(yīng)用普及與服務(wù)均等化，四川出臺(tái)《四川省保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型支持政策》，對(duì)中小保險(xiǎn)企業(yè)AI應(yīng)用投入給予20%的補(bǔ)貼，推動(dòng)智能客服、自動(dòng)理賠等基礎(chǔ)應(yīng)用普及；河南建立保險(xiǎn)AI技術(shù)服務(wù)平臺(tái)，為農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供AI賦能服務(wù)，提升農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)水平；湖北開(kāi)展保險(xiǎn)AI人才培養(yǎng)計(jì)劃，與高校合作設(shè)立保險(xiǎn)科技專業(yè)，全年培養(yǎng)專業(yè)人才超2000人。跨境保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域聚焦技術(shù)輸出與國(guó)際合作，廣東依托粵港澳大灣區(qū)保險(xiǎn)互聯(lián)互通政策，推動(dòng)保險(xiǎn)AI技術(shù)跨境應(yīng)用，建立跨境保險(xiǎn)AI服務(wù)平臺(tái)；浙江圍繞“一帶一路”保險(xiǎn)服務(wù)需求，出臺(tái)保險(xiǎn)AI技術(shù)海外推廣支持政策，對(duì)保險(xiǎn)AI解決方案出口給予稅收優(yōu)惠。4.3行業(yè)支撐：協(xié)同發(fā)力，優(yōu)化生態(tài)行業(yè)協(xié)會(huì)與服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)揮橋梁紐帶作用，為保險(xiǎn)行業(yè)AI應(yīng)用提供全方位支撐。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《2025年保險(xiǎn)行業(yè)AI應(yīng)用發(fā)展報(bào)告》《保險(xiǎn)AI技術(shù)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)體系》等行業(yè)指引，為企業(yè)發(fā)展提供方向；組織開(kāi)展“中國(guó)保險(xiǎn)科技大會(huì)”“保險(xiǎn)AI創(chuàng)新大賽”等活動(dòng)，全年舉辦活動(dòng)32場(chǎng)，參展企業(yè)超2500家，成交額超1200億元，為企業(yè)搭建展示與交易平臺(tái)。行業(yè)服務(wù)平臺(tái)建設(shè)加速，中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司搭建“保險(xiǎn)AI服務(wù)平臺(tái)”，為保險(xiǎn)企業(yè)提供技術(shù)咨詢、數(shù)據(jù)共享、模型訓(xùn)練等服務(wù)，服務(wù)企業(yè)超1500家；保險(xiǎn)科技聯(lián)盟成員增至320家，推動(dòng)企業(yè)間技術(shù)合作與資源共享；保險(xiǎn)AI檢測(cè)認(rèn)證機(jī)構(gòu)數(shù)量同比增長(zhǎng)50%，提供從技術(shù)產(chǎn)品檢測(cè)到應(yīng)用效果評(píng)估的全鏈條服務(wù)，有效提升產(chǎn)品質(zhì)量與安全水平。金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)保險(xiǎn)AI行業(yè)的支持力度，銀行機(jī)構(gòu)推出“保險(xiǎn)AI專項(xiàng)貸款”“科技信用貸”等產(chǎn)品，針對(duì)保險(xiǎn)科技企業(yè)特點(diǎn)設(shè)計(jì)靈活的還款方式，全年保險(xiǎn)AI行業(yè)貸款余額達(dá)1200億元，同比增長(zhǎng)45%；資本市場(chǎng)支持保險(xiǎn)科技企業(yè)直接融資，全年保險(xiǎn)科技企業(yè)通過(guò)IPO、債券發(fā)行等方式融資超350億元，其中AI研發(fā)與場(chǎng)景應(yīng)用項(xiàng)目融資額占比達(dá)85%；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出“保險(xiǎn)科技產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)”“數(shù)據(jù)安全保險(xiǎn)”等產(chǎn)品，為保險(xiǎn)AI企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，全年保險(xiǎn)保障金額超800億元。五、行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)與發(fā)展機(jī)遇5.1核心挑戰(zhàn)：內(nèi)外壓力制約發(fā)展5.1.1技術(shù)應(yīng)用成本高企保險(xiǎn)行業(yè)AI技術(shù)應(yīng)用面臨高額投入與成本回收壓力，AI核心技術(shù)研發(fā)、系統(tǒng)部署、數(shù)據(jù)治理等環(huán)節(jié)投入巨大，頭部保險(xiǎn)企業(yè)單AI項(xiàng)目投入平均達(dá)2億元，中小保險(xiǎn)企業(yè)難以承受；AI技術(shù)落地需要專業(yè)人才支撐，保險(xiǎn)AI人才薪資水平同比增長(zhǎng)25%，企業(yè)人力成本壓力顯著增加；部分AI技術(shù)應(yīng)用場(chǎng)景有限，商業(yè)化變現(xiàn)能力不足，成本回收周期長(zhǎng)達(dá)3-5年，制約企業(yè)投入積極性。5.1.2核心技術(shù)仍有短板盡管保險(xiǎn)行業(yè)AI應(yīng)用取得顯著進(jìn)展，但核心技術(shù)與國(guó)際先進(jìn)水平仍有差距。在AI算法領(lǐng)域，高端機(jī)器學(xué)習(xí)算法、深度學(xué)習(xí)框架等核心技術(shù)依賴進(jìn)口，國(guó)產(chǎn)化率僅為60%，進(jìn)口產(chǎn)品價(jià)格居高不下，增加企業(yè)技術(shù)投入成本；在數(shù)據(jù)處理領(lǐng)域，跨機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)共享機(jī)制不完善，數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊，影響AI模型訓(xùn)練效果；在場(chǎng)景適配領(lǐng)域，復(fù)雜場(chǎng)景下AI技術(shù)應(yīng)用準(zhǔn)確率不足80%，難以滿足高端業(yè)務(wù)需求。高端人才短缺問(wèn)題突出，保險(xiǎn)行業(yè)AI高端技術(shù)人才如算法工程師、數(shù)據(jù)科學(xué)家、AI產(chǎn)品經(jīng)理等缺口達(dá)30萬(wàn)人，尤其是兼具保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)與AI技術(shù)能力的復(fù)合型人才稀缺，制約行業(yè)技術(shù)升級(jí)；人才培養(yǎng)體系不完善，高校保險(xiǎn)科技相關(guān)專業(yè)招生人數(shù)有限，行業(yè)人才梯隊(duì)建設(shè)面臨斷檔風(fēng)險(xiǎn)；中小企業(yè)創(chuàng)新能力薄弱，研發(fā)投入占比不足1%，難以適應(yīng)行業(yè)轉(zhuǎn)型需求，技術(shù)升級(jí)步伐滯后于大型企業(yè)。5.1.3數(shù)據(jù)安全與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)AI應(yīng)用依賴海量客戶數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)安全與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。客戶隱私保護(hù)要求不斷提高，數(shù)據(jù)收集、存儲(chǔ)、使用等環(huán)節(jié)面臨嚴(yán)格監(jiān)管，部分保險(xiǎn)企業(yè)因數(shù)據(jù)合規(guī)問(wèn)題面臨處罰；數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)加劇，AI系統(tǒng)遭受網(wǎng)絡(luò)攻擊、惡意入侵等風(fēng)險(xiǎn)增加，全年保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)泄露事件同比增長(zhǎng)18%，影響客戶信任；跨境數(shù)據(jù)流動(dòng)面臨政策限制，國(guó)際保險(xiǎn)AI技術(shù)合作與數(shù)據(jù)共享存在障礙。AI算法公平性與透明度不足，部分AI模型存在“黑箱”問(wèn)題，決策邏輯難以解釋，可能導(dǎo)致歧視性定價(jià)、不公平拒保等問(wèn)題，引發(fā)客戶投訴與監(jiān)管關(guān)注；AI技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系不完善，難以全面識(shí)別與管控技術(shù)應(yīng)用中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，影響行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。5.1.4國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇全球保險(xiǎn)科技巨頭加速布局中國(guó)市場(chǎng)，憑借技術(shù)優(yōu)勢(shì)與資金實(shí)力，在高端AI應(yīng)用領(lǐng)域搶占市場(chǎng)份額，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)AI企業(yè)面臨激烈競(jìng)爭(zhēng)；國(guó)際保險(xiǎn)AI技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)逐步形成，國(guó)內(nèi)企業(yè)在技術(shù)輸出、國(guó)際合作中面臨標(biāo)準(zhǔn)適配壓力；部分國(guó)家出臺(tái)技術(shù)貿(mào)易限制政策，影響保險(xiǎn)AI解決方案出口與國(guó)際產(chǎn)能合作，增加企業(yè)海外市場(chǎng)拓展成本。5.2發(fā)展機(jī)遇：多重利好疊加賦能5.2.1政策支持持續(xù)加碼國(guó)家“數(shù)字中國(guó)”戰(zhàn)略為保險(xiǎn)行業(yè)AI應(yīng)用提供堅(jiān)實(shí)政策保障，《保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃（2025至2030年）》明確提出“加快AI技術(shù)在保險(xiǎn)全鏈條應(yīng)用，推動(dòng)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”，預(yù)計(jì)2025至2030年保險(xiǎn)行業(yè)AI相關(guān)投資超5000億元；稅收減免、專項(xiàng)補(bǔ)貼等產(chǎn)業(yè)扶持政策持續(xù)優(yōu)化，降低企業(yè)技術(shù)投入成本；AI技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系不斷完善，規(guī)范行業(yè)發(fā)展秩序，為企業(yè)創(chuàng)新提供良好環(huán)境。5.2.2需求支撐穩(wěn)固有力居民保險(xiǎn)需求持續(xù)升級(jí)，對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的便捷性、個(gè)性化、精準(zhǔn)化要求不斷提高，推動(dòng)AI技術(shù)在客服、產(chǎn)品定制、健康管理等領(lǐng)域的應(yīng)用普及；行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控需求增長(zhǎng)，保險(xiǎn)欺詐、道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題日益突出，AI反欺詐、智能風(fēng)控等技術(shù)成為行業(yè)剛需；新興保險(xiǎn)場(chǎng)景快速發(fā)展，新能源汽車保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、跨境保險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等領(lǐng)域?qū)I技術(shù)需求旺盛，為行業(yè)發(fā)展提供新空間。下游產(chǎn)業(yè)升級(jí)推動(dòng)保險(xiǎn)AI需求結(jié)構(gòu)優(yōu)化，醫(yī)療、汽車、養(yǎng)老等行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速，與保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)共享與技術(shù)融合加深，拓展保險(xiǎn)AI應(yīng)用場(chǎng)景；企業(yè)客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理、員工福利保障等需求升級(jí)，推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)AI應(yīng)用發(fā)展，成為行業(yè)增長(zhǎng)新動(dòng)力。5.2.3技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)型保險(xiǎn)行業(yè)AI技術(shù)創(chuàng)新仍有巨大空間，多技術(shù)融合應(yīng)用將推動(dòng)行業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。AI算法領(lǐng)域，國(guó)產(chǎn)深度學(xué)習(xí)框架、機(jī)器學(xué)習(xí)算法不斷突破，預(yù)計(jì)2030年核心技術(shù)國(guó)產(chǎn)化率將達(dá)90%，技術(shù)成本降低40%；數(shù)據(jù)處理領(lǐng)域，聯(lián)邦學(xué)習(xí)、隱私計(jì)算等技術(shù)成熟度提升，將解決跨機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)共享難題，AI模型訓(xùn)練效率提升50%；場(chǎng)景適配領(lǐng)域，AI技術(shù)在復(fù)雜核保、精準(zhǔn)定價(jià)、智能投研等高端場(chǎng)景應(yīng)用準(zhǔn)確率將突破95%?？缂夹g(shù)融合加速，AI與物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、量子計(jì)算等技術(shù)深度融合，構(gòu)建更高效、更安全的保險(xiǎn)技術(shù)體系；AI技術(shù)向邊緣計(jì)算、輕量化方向發(fā)展，降低中小保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)用門(mén)檻；生成式AI在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、文案創(chuàng)作、客戶服務(wù)等領(lǐng)域應(yīng)用突破，推動(dòng)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。5.2.4產(chǎn)業(yè)整合機(jī)遇顯現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)AI應(yīng)用產(chǎn)業(yè)整合將持續(xù)深化，行業(yè)集中度進(jìn)一步提升，為企業(yè)發(fā)展提供機(jī)遇。大型保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)兼并重組AI科技公司、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟等方式，完善技術(shù)布局，預(yù)計(jì)2030年行業(yè)CR10將達(dá)75%以上，龍頭企業(yè)在技術(shù)創(chuàng)新、資源整合與市場(chǎng)調(diào)控方面的引領(lǐng)作用更加凸顯；跨行業(yè)整合加速，保險(xiǎn)企業(yè)與科技企業(yè)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、汽車廠商等開(kāi)展股權(quán)合作，組建產(chǎn)業(yè)集團(tuán)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享與場(chǎng)景協(xié)同，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)向“專業(yè)化、細(xì)分化”方向轉(zhuǎn)型，在保險(xiǎn)AI細(xì)分場(chǎng)景如車險(xiǎn)定損、健康險(xiǎn)核保、保險(xiǎn)資管投研等領(lǐng)域形成核心競(jìng)爭(zhēng)力，與龍頭企業(yè)形成協(xié)同發(fā)展格局；保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)與新能源、醫(yī)療健康、養(yǎng)老等產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，“保險(xiǎn)+AI+產(chǎn)業(yè)”一體化項(xiàng)目快速發(fā)展，預(yù)計(jì)2030年融合項(xiàng)目產(chǎn)值達(dá)3000億元，成為保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型重要方向。六、未來(lái)發(fā)展建議與展望6.1企業(yè)發(fā)展建議：聚焦核心，強(qiáng)化能力6.1.1加大研發(fā)投入，突破核心技術(shù)企業(yè)應(yīng)將科技創(chuàng)新作為核心戰(zhàn)略，加大AI核心技術(shù)研發(fā)投入，重點(diǎn)攻關(guān)AI算法、數(shù)據(jù)處理、場(chǎng)景適配等“卡脖子”領(lǐng)域，提高核心技術(shù)自主可控率。針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)特色場(chǎng)景，組建專業(yè)研發(fā)團(tuán)隊(duì)，開(kāi)展聯(lián)合攻關(guān)；加強(qiáng)與高校、科研院所的產(chǎn)學(xué)研合作，建立“基礎(chǔ)研究-應(yīng)用研究-產(chǎn)業(yè)化”的創(chuàng)新鏈條，提升科技成果轉(zhuǎn)化效率。培養(yǎng)與引進(jìn)高端創(chuàng)新人才，建立完善的人才激勵(lì)機(jī)制，吸引AI算法工程師、數(shù)據(jù)科學(xué)家、保險(xiǎn)科技專家等高端人才加入；加強(qiáng)人才梯隊(duì)建設(shè)，與高校合作開(kāi)展訂單式人才培養(yǎng)，解決復(fù)合型人才短缺問(wèn)題；加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)，及時(shí)申請(qǐng)核心技術(shù)專利，構(gòu)建專利保護(hù)體系，嚴(yán)厲打擊侵權(quán)行為；積極參與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定，將核心技術(shù)與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)化為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提升企業(yè)行業(yè)話語(yǔ)權(quán)。6.1.2優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，推動(dòng)轉(zhuǎn)型發(fā)展企業(yè)應(yīng)加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)升級(jí)，聚焦AI技術(shù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)深度融合，提升產(chǎn)品與服務(wù)附加值。大型保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)向“保險(xiǎn)科技綜合服務(wù)商”轉(zhuǎn)型，完善“AI+保險(xiǎn)+產(chǎn)業(yè)”全鏈條布局；中小型保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)向?qū)I(yè)化方向發(fā)展，聚焦細(xì)分場(chǎng)景AI應(yīng)用，形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，依托AI技術(shù)開(kāi)發(fā)個(gè)性化、場(chǎng)景化保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足客戶多元化需求；加強(qiáng)AI在客戶服務(wù)全流程應(yīng)用，構(gòu)建“智能獲客-精準(zhǔn)營(yíng)銷-智能服務(wù)-售后跟進(jìn)”的客戶全生命周期管理體系；布局新興領(lǐng)域AI應(yīng)用，加大在新能源汽車保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、保險(xiǎn)資管等領(lǐng)域的技術(shù)投入，開(kāi)辟新的增長(zhǎng)空間。6.1.3控制成本費(fèi)用，提升運(yùn)營(yíng)效率企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)成本管控，通過(guò)集中采購(gòu)、技術(shù)共享等方式降低AI技術(shù)投入成本；與上游科技企業(yè)建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，共同研發(fā)適配保險(xiǎn)場(chǎng)景的AI技術(shù)與產(chǎn)品，降低設(shè)備投入成本。推進(jìn)數(shù)字化與智能化轉(zhuǎn)型，通過(guò)AI技術(shù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，減少人工干預(yù)，降低運(yùn)營(yíng)成本；優(yōu)化資金管理，加強(qiáng)應(yīng)收賬款催收，利用供應(yīng)鏈金融等工具緩解資金壓力；拓展融資渠道，通過(guò)股權(quán)融資、債券發(fā)行等方式降低融資成本。6.1.4強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為企業(yè)應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)管控放在首位，建立完善的AI技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控主體責(zé)任；加大數(shù)據(jù)安全投入，升級(jí)數(shù)據(jù)安全防護(hù)設(shè)備，推廣隱私計(jì)算