第1章緒論1.1研究背景與意義1.1.1研究背景發(fā)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)是實(shí)現(xiàn)我國(guó)現(xiàn)代化目標(biāo)的基本國(guó)策，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與完善，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為當(dāng)今經(jīng)濟(jì)中至關(guān)重要的方案之一。習(xí)近平總書記也在致2023中國(guó)國(guó)際智能產(chǎn)業(yè)博覽會(huì)的賀信中指出，“中國(guó)高度重視數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，持續(xù)促進(jìn)數(shù)字技術(shù)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合[1]?！苯鹑谂c經(jīng)濟(jì)相輔相成、互相影響，金融的發(fā)展可以帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的提升，而經(jīng)濟(jì)提升了則能反作用于金融的繁榮發(fā)展；但我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展仍處于遲緩狀態(tài)，因此如何結(jié)合兩者以促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健發(fā)展,是成為打破農(nóng)村金融改革困境的全新方法。本文以我國(guó)貴州省黔東南州為研究對(duì)象,結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況，通過理論研究方法深入探討我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)貴州省黔東南州鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的影響以及相關(guān)研究。1.1.2研究意義隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不斷地穩(wěn)定深入，一系列問題也日益突出。在我國(guó)鄉(xiāng)村地區(qū)范圍內(nèi)，傳統(tǒng)金融發(fā)展模式暴露出其局限性，難以適用于當(dāng)下日新月異的發(fā)展。因此，深入探究互聯(lián)網(wǎng)金融，精準(zhǔn)賦能、助推當(dāng)下鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是極其重要的。再結(jié)合黔東南州獨(dú)特的地域文化資源，鑄就了別具一格的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。然而，從現(xiàn)如今黔東南州經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r來看，與同屬貴州省的其他州（市）相比較，不難發(fā)現(xiàn)有諸多難題正制約著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)前行的步伐。從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上來說，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)比重偏大，農(nóng)戶信貸貸款意愿低；例如，本地小微企業(yè)以及農(nóng)戶融資渠道偏少，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控部門較為單一，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力待加強(qiáng)；小型金融機(jī)構(gòu)融資成本高，“融資難、融資貴”問題凸顯等[2]。面對(duì)這些困局，黔東南州亟需借力互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)突破重圍，深度挖掘黔東南州自然優(yōu)勢(shì)，全方位拉動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展新引擎，推動(dòng)黔東南州在鄉(xiāng)村振興的壯闊征程中穩(wěn)步快跑、彎道超車。1.2研究?jī)?nèi)容與方法1.2.1研究?jī)?nèi)容本文著從互聯(lián)網(wǎng)金融與黔東南州鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行相應(yīng)的研究。首先系統(tǒng)地介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵、特點(diǎn)，以及目前的發(fā)展現(xiàn)狀和在鄉(xiāng)村發(fā)展的適用性分析，隨后將話題投向黔東南州鄉(xiāng)村地區(qū)，深度剖析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展瓶頸。繼而深入探究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)鄉(xiāng)村金融體系的影響，其發(fā)展為鄉(xiāng)村居民生活質(zhì)量提升等方面所發(fā)揮的作用。為了讓研究更具說服力，本文將引入容易理解的實(shí)際案例，更精準(zhǔn)地展示互聯(lián)網(wǎng)金融在鄉(xiāng)村地區(qū)運(yùn)用的成果。最終立足上述內(nèi)容，觸類旁通，為黔東南州經(jīng)濟(jì)發(fā)展借力互聯(lián)網(wǎng)金融從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)騰飛建言獻(xiàn)策，最終達(dá)成剖析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)深遠(yuǎn)影響、探尋發(fā)展經(jīng)濟(jì)良策的研究目的。1.2.2研究方法本文研究采用的主要方法有：1.案例分析法，選取其他省市或者黔東南州當(dāng)?shù)囟鄠€(gè)具有代表性的鄉(xiāng)村案例，深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融在這些鄉(xiāng)村的具體應(yīng)用模式與成效。2.文獻(xiàn)研究法：查閱國(guó)內(nèi)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融在鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展的相關(guān)學(xué)術(shù)文獻(xiàn)等資料，了解該相關(guān)話題的研究成果與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，梳理已有的理論與研究方法，為本研究提供理論基礎(chǔ)與參考借鑒，同時(shí)對(duì)黔東南州當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展數(shù)據(jù)進(jìn)行分析；3.數(shù)據(jù)分析法：通過調(diào)查問卷、數(shù)據(jù)搜尋的方式把得到的數(shù)據(jù)歸類分析，為研究結(jié)論提供數(shù)據(jù)支持與科學(xué)依據(jù)。第2章互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概述2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的定義與特點(diǎn)2.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的定義互聯(lián)網(wǎng)金融是信息化時(shí)代背景下衍生的金融模式[3]。葉小燕認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)開放化的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，也是一個(gè)功能化的金融業(yè)態(tài)[4]。簡(jiǎn)單來說，互聯(lián)網(wǎng)金融就是通過互聯(lián)網(wǎng)來做和金融服務(wù)、業(yè)務(wù)有關(guān)的事情。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融有著顯著優(yōu)勢(shì)－－打破物理網(wǎng)點(diǎn)限制和減少了中介的影響等；龔琬嵐認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)或者互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等從業(yè)機(jī)構(gòu)為利用現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)對(duì)各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行改造所形成的創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)模式，能有效提升金融服務(wù)效率[5]。圖2-SEQ圖\*ARABIC\s21傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)比2.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的使用降低了成本。在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，金融機(jī)構(gòu)可以減少因開設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的成本投入[6]。對(duì)于鄉(xiāng)村地區(qū)的農(nóng)戶或企業(yè)來說，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為農(nóng)村養(yǎng)殖戶或者小微企業(yè)提供的資金貸款，利息和手續(xù)費(fèi)相對(duì)較低，幫助他們以較低的成本獲得資金用于生產(chǎn)投入等。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的使用提高了效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于數(shù)據(jù)智能化后，通過手機(jī)、計(jì)算機(jī)等智能設(shè)備就能進(jìn)行簡(jiǎn)單的金融服務(wù)，客戶不再需要到線下排隊(duì)等候進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，節(jié)約了工作人員與用戶的時(shí)間，提高了效率。同時(shí)通過技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)金融相關(guān)信息的透明性和公開化，消費(fèi)者可以在開放透明的平臺(tái)針對(duì)不同的金融產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比，從而找到合適自身的多元化金融產(chǎn)品，滿足個(gè)性化金融投資需求，削減信息不對(duì)稱造成的費(fèi)時(shí)、費(fèi)力情況[7]。在鄉(xiāng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融支付方式可以快速地將貨款支付給他人，減少了現(xiàn)金支付帶來的繁瑣流程，同時(shí)也降低了因現(xiàn)金攜帶和交易帶來的安全風(fēng)險(xiǎn)；最后，服務(wù)范圍廣。與傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融與金融市場(chǎng)中的長(zhǎng)尾客戶實(shí)現(xiàn)了對(duì)接，由于長(zhǎng)尾客戶在金融市場(chǎng)用戶中占比超過60%，這表明互聯(lián)網(wǎng)金融具有更廣泛的覆蓋面，可以為更多傳統(tǒng)金融難以服務(wù)和顧及的金融服務(wù)盲區(qū)提供服務(wù)，切實(shí)滿足了被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)排除在外的客戶的金融需求[8]。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀在當(dāng)今數(shù)字化時(shí)代的背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃地發(fā)展，已然建立起一套具有先進(jìn)性與多元化的金融業(yè)務(wù)模式。各類互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)讓廣大用戶多樣化的金融需求得以被滿足。例如余額寶，它是螞蟻金服旗下的投資服務(wù)。用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶后，實(shí)際上就是購買了天弘基金旗下的貨幣基金。因其操作簡(jiǎn)便的優(yōu)勢(shì)，用戶可以通過手機(jī)應(yīng)用隨時(shí)轉(zhuǎn)入或轉(zhuǎn)出資金，資金的收益會(huì)根據(jù)貨幣基金的市場(chǎng)表現(xiàn)按日結(jié)算，收益相對(duì)穩(wěn)定，并且具有較高的流動(dòng)性，能滿足用戶日常支付和短期資金增值的需求。因此群眾可以參考余額寶的投資方式為參考，學(xué)習(xí)相關(guān)金融知識(shí)，選擇風(fēng)險(xiǎn)較低、資金收入相對(duì)平穩(wěn)的基金投資，從而賺取較為小額的、平穩(wěn)的收入。具體而言，當(dāng)前市面上的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)領(lǐng)域呈現(xiàn)出多元化、創(chuàng)新化的發(fā)展態(tài)勢(shì)，這些豐富多樣的產(chǎn)品與服務(wù)，憑借其有效性以及創(chuàng)新性，高度深入至我們的生活各個(gè)方面，有一些服務(wù)與產(chǎn)品是大家所熟知的，為便于直觀了解與分析，這些產(chǎn)品與服務(wù)的關(guān)鍵信息及簡(jiǎn)要內(nèi)容呈列于表2-1所示。表2-SEQ表\*ARABIC1互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)支付方式借貸方式投資方式保險(xiǎn)方式服務(wù)方式支付寶支付花唄余額寶互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在線人工客服微信支付白條股票商業(yè)保險(xiǎn)人工智能客服銀聯(lián)云閃付月付貨幣基金電商保險(xiǎn)智能風(fēng)控?cái)?shù)字貨幣支付借唄理財(cái)產(chǎn)品智能保險(xiǎn)線上理財(cái)管家移動(dòng)錢包銀行貸款眾籌螞蟻保險(xiǎn)線上信用評(píng)估數(shù)據(jù)來源：“全國(guó)流通經(jīng)濟(jì)：2024互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的證券公司轉(zhuǎn)型發(fā)展研究”互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品日益多樣化滿足了廣大金融用戶的需求，從互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展角度看，2019至2024年的六年時(shí)間里，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)規(guī)模逐年增加，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)放貸規(guī)模也逐年增加，如表2.2所示。表2-SEQ表\*ARABIC2互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r（單位：萬億元）2019年2020年2021年2022年2023年2024年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)余額規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)放貸規(guī)模22.825.628.6數(shù)據(jù)來源：“行行查”隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大，并且發(fā)展速度也不斷加快，這充滿證明了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已經(jīng)取得顯著成效。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略全面推進(jìn)的大背景下，這不僅為帶動(dòng)鄉(xiāng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展積累了豐富經(jīng)驗(yàn)，還提供了切實(shí)有效的創(chuàng)新策略。截至2023年12月，中國(guó)農(nóng)村地區(qū)已有3.26億的農(nóng)村居民使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，為互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步覆蓋農(nóng)村區(qū)域打造了良好基礎(chǔ)[9]。數(shù)字支付、線上銀行等網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)不斷全面普及，我國(guó)鄉(xiāng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平得到了一定的提升。2.3互聯(lián)網(wǎng)金融的鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)適用性分析首先鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)是以農(nóng)業(yè)作物生產(chǎn)為主，由于受氣候影響具有不確定性風(fēng)險(xiǎn)，這就需要有金融工具來保障農(nóng)戶或企業(yè)的利益，把損失降到最低，如利用保險(xiǎn)減少損失。其次鄉(xiāng)村地區(qū)存在金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少、金融產(chǎn)品單一等問題，同時(shí)農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)資金需求呈現(xiàn)小額、分散、短期等特征[10]。因此可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)技術(shù)精準(zhǔn)匹配，為鄉(xiāng)村用戶提供多元化與個(gè)性化的金融服務(wù)。最后通過問卷調(diào)查可得，69.39%受訪者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有一定認(rèn)識(shí)，38.78%使用其支付日常消費(fèi)，表明有一定普及度和使用活躍度。44.9%受訪者家人或身邊人通過互聯(lián)網(wǎng)金融參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或鄉(xiāng)村商業(yè)經(jīng)營(yíng)。5000元以下及5000-10000元的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸占比74.15%，推動(dòng)鄉(xiāng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，金額再往上占比減少，說明鄉(xiāng)村居民資金使用謹(jǐn)慎。27.89%參與者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)“非常理解”，40.82%“了解一些”，31.29%“不太了解”或“完全不了解”。由此得出，貴州省黔東南州鄉(xiāng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及工作需加強(qiáng)，為后續(xù)教育提供方向。圖2-SEQ圖表2-\*ARABIC1參與者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)影響的認(rèn)知由此可得，盡管鄉(xiāng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知水平和使用頻率存在差異，但從整體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、日常消費(fèi)等方面具有顯著的積極作用，互聯(lián)網(wǎng)金融在鄉(xiāng)村地區(qū)具有巨大的發(fā)展?jié)摿?。?duì)于鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而言，互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出了多方面的適用性。同時(shí)，調(diào)查也揭示了鄉(xiāng)村地區(qū)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中面臨的一些挑戰(zhàn)，如網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施不足、金融知識(shí)匱乏及信任問題等。針對(duì)這些問題，居民對(duì)于未來互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的需求同時(shí)也表現(xiàn)出多樣化的期待。第3章貴州黔東南州鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀3.1黔東南州經(jīng)濟(jì)狀況黔東南州位于貴州省東南部，在全省經(jīng)濟(jì)格局里位置獨(dú)特。與其他州（市）相比，過去較長(zhǎng)時(shí)間它的GDP（國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值）數(shù)據(jù)位居后位，占全省比重較小。不過這并不代表它缺乏發(fā)展?jié)摿?，反而由于其?yōu)越地理位置和獨(dú)特民族文化，猶如兩大發(fā)展引擎，動(dòng)力滿滿。圖3-SEQ圖表3-\*ARABIC1黔東南州GDP（數(shù)據(jù)來源：2025黔東南州統(tǒng)計(jì)局）總體來看，黔東南州經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：經(jīng)濟(jì)規(guī)模逐步增長(zhǎng)，但在貴州省內(nèi)排名相對(duì)靠后；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是不斷優(yōu)化的，相比一二產(chǎn)業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)占比較大且保持穩(wěn)定，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)突出，同時(shí)第一、第二產(chǎn)業(yè)增速有所提升，但依舊保持緩速增長(zhǎng)。表SEQ表\*ARABIC3-1黔東南州2024年增長(zhǎng)數(shù)據(jù)2024年增加值（億元）增長(zhǎng)（%）第一產(chǎn)業(yè)282.804.5第二產(chǎn)業(yè)311.969.2第三產(chǎn)業(yè)837.634.6數(shù)據(jù)來源：“2025黔東南州統(tǒng)計(jì)局”近兩三年來，隨著旅游業(yè)的不斷發(fā)展，借助于臺(tái)江村BA和榕江“村超”等熱度，文旅等特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，2024年前三季度接待游客7130.54萬人次，實(shí)現(xiàn)旅游綜合收入805.42億元，有力地推動(dòng)了第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展[11]。3.2黔東南州鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展瓶頸資金不足。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要大量資金投入，然而黔東南州作為欠發(fā)達(dá)地區(qū)，地方財(cái)政困難，項(xiàng)目資金支持有限。產(chǎn)業(yè)升級(jí)等面臨資金短缺的困境，限制了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的有效發(fā)展。農(nóng)村金融體系不夠健全，互聯(lián)網(wǎng)金融政策不夠完善。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，以及金融產(chǎn)品和服務(wù)單一，部分使用者對(duì)相關(guān)政策也不太了解，難以滿足鄉(xiāng)村企業(yè)和農(nóng)民多樣化的金融需求，使得農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民在獲取貸款、進(jìn)行融資等方面面臨諸多限制與困難，制約了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大。同時(shí)線上交易存在風(fēng)險(xiǎn)，部分適用人群可能會(huì)遇到風(fēng)險(xiǎn)與安全問題，因此對(duì)于使用互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)具有排斥性。（3）人才外流，專業(yè)技術(shù)人員稀少。由于黔東南州地理位置偏遠(yuǎn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)落后，教育、醫(yī)療等公共服務(wù)資源有限，導(dǎo)致農(nóng)村人才外流現(xiàn)象較為突出，大量青壯年勞動(dòng)力選擇外出務(wù)工，缺乏發(fā)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的主體力量，影響了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。同時(shí)了解互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)技術(shù)人才較為缺乏，不能為金融發(fā)展建言獻(xiàn)策。（4）交通不便，基礎(chǔ)設(shè)施不齊全。黔東南州多山地丘陵，部分農(nóng)村地區(qū)道路狀況差，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸成本高，影響了農(nóng)產(chǎn)品的銷售，同時(shí)也增加了農(nóng)村企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本，制約了農(nóng)村電商、鄉(xiāng)村旅游等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。其次部分地區(qū)的供水供電不穩(wěn)定，網(wǎng)絡(luò)通訊信號(hào)覆蓋不足，影響了農(nóng)村居民的生產(chǎn)生活質(zhì)量和農(nóng)村企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，也不利于農(nóng)村信息化建設(shè)和數(shù)字化發(fā)展，限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合。（5）市場(chǎng)意識(shí)淡薄，品牌建設(shè)不足。部分農(nóng)村居民和企業(yè)經(jīng)營(yíng)者市場(chǎng)意識(shí)相對(duì)薄弱，缺乏市場(chǎng)營(yíng)銷理念和手段，導(dǎo)致當(dāng)?shù)剞r(nóng)村特色產(chǎn)品的銷售渠道單一，難以適應(yīng)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，影響了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)品牌化建設(shè)不足，缺乏具有影響力和知名度的品牌，農(nóng)村特色產(chǎn)品的附加值較低，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，難以實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)，制約了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的升級(jí)和農(nóng)民收入的提高。（6）經(jīng)營(yíng)主體分散，合作機(jī)制不完善。農(nóng)村各類經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量眾多，但規(guī)模普遍較小，且較為分散，形不成規(guī)模，缺乏有效的帶頭組織，在產(chǎn)品定價(jià)、技術(shù)推廣等方面處于劣勢(shì)地位，影響了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。再者行業(yè)協(xié)會(huì)等合作組織的發(fā)展還不夠成熟，管理制度不規(guī)范，難以充分發(fā)揮其在組織生產(chǎn)、市場(chǎng)開拓等方面的作用，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)能力有限。3.3互聯(lián)網(wǎng)金融在黔東南州當(dāng)前的應(yīng)用情況當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在黔東南州多縣應(yīng)用也是比較多的，例如以下：（1）“黔農(nóng)云”平臺(tái)是貴州農(nóng)信推出的互聯(lián)網(wǎng)綜合服務(wù)平臺(tái)，為客戶提供線上自助貸款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等多功能金融服務(wù)。以丹寨縣為例，丹寨農(nóng)商銀行大力推廣“黔農(nóng)云”及功能應(yīng)用，截至2024年1月，轄區(qū)內(nèi)“黔農(nóng)云”注冊(cè)用戶達(dá)7.8萬戶，通過該平臺(tái)累計(jì)發(fā)放貸款53.03億元，線上貸款余額14.4億元，有效降低了貸款成本，助力當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興[12]。（2）2024年10月15日，三穗縣的三穗鴨數(shù)據(jù)產(chǎn)品在深圳數(shù)據(jù)交易所成功上市，這是全國(guó)鄉(xiāng)村振興集中上市的首批數(shù)據(jù)產(chǎn)品之一。通過這一數(shù)據(jù)產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)能夠更精準(zhǔn)地了解三穗鴨產(chǎn)業(yè)的養(yǎng)殖、生產(chǎn)、銷售等全鏈條數(shù)據(jù)，從而為養(yǎng)殖戶和養(yǎng)鴨企業(yè)提供更精準(zhǔn)、更高效的金融服務(wù)，如根據(jù)養(yǎng)殖規(guī)模、市場(chǎng)前景等數(shù)據(jù)，為有潛力的養(yǎng)殖戶提供擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的資金支持，助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展[13]。（3）黔東南州通過貴州省大數(shù)據(jù)綜合金融服務(wù)平臺(tái)，創(chuàng)設(shè)了“苗嶺普惠貸”金融專區(qū)，打造政策性的數(shù)字金融產(chǎn)品，并吸引眾多市場(chǎng)化普惠金融產(chǎn)品，形成具有區(qū)域特色的數(shù)字普惠金融新力量，為個(gè)體工商戶和微型企業(yè)提供多元化的融資選擇[14]。結(jié)合上述，雖然利用互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于發(fā)展產(chǎn)業(yè)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)有一定幫助。但是大型借貸多由企業(yè)或政府進(jìn)行，部分居民金融知識(shí)水平相對(duì)較低，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知較為有限，且由于互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性和網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的存在，因此農(nóng)戶更傾向于選擇傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式。盡管黔東南州鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)，但互聯(lián)網(wǎng)金融的引入為其提供了新的突破口。下文將深入探討互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的具體影響。第4章互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的影響分析4.1互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)鄉(xiāng)村金融體系的影響互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的體系構(gòu)建。首先它完善了相關(guān)法律法規(guī)，獲得政府政策支持[15]。在《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干意見》中明確提出，若要積極推動(dòng)農(nóng)村金融立法，就需對(duì)現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行不斷地完善，以符合農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)和發(fā)展的需要。同時(shí)政府可以發(fā)揮其引領(lǐng)作用，對(duì)農(nóng)業(yè)金融相關(guān)進(jìn)行支持和引導(dǎo)作用，保障農(nóng)村金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展。其次不斷為金融機(jī)構(gòu)謀創(chuàng)新，利用金融產(chǎn)品利農(nóng)民[15]。在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的幫助之下，金融體系覆蓋群體逐漸廣泛、產(chǎn)品逐漸多元化等，為農(nóng)戶和企業(yè)提供了更為高效便捷、成本利息較低的資金來源；例如“黔農(nóng)云”為丹寨縣柑橘產(chǎn)業(yè)提供了低門檻貸款，解決了資金不足的困境。同時(shí)也對(duì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理，并提供金融咨詢服務(wù)，幫助農(nóng)戶和企業(yè)做出更優(yōu)的決策，優(yōu)化農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)。再次借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以為涉農(nóng)企業(yè)持續(xù)發(fā)力。通過利用電商平臺(tái)等幫助農(nóng)業(yè)企業(yè)提高效益、降低成本，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化和可持續(xù)發(fā)展；例如三穗縣域的“1+4多為模式”，起到了示范帶動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)帶就業(yè)，就業(yè)育人才的作用。最后為從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和鄉(xiāng)村發(fā)展的年青一代拓寬視野，技農(nóng)融合。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲取農(nóng)業(yè)信息，提高新一代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)青年科學(xué)決策和管理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，并多次實(shí)踐，利用好互聯(lián)網(wǎng)金融更好地為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。4.2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用首先對(duì)鄉(xiāng)村電商發(fā)展具有促進(jìn)作用，解決資金難題，助力電商創(chuàng)業(yè)與擴(kuò)張。農(nóng)村的電商創(chuàng)業(yè)者往往面臨資金短缺問題，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款門檻較高，手續(xù)繁瑣。而互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了諸如網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、眾籌等新的融資方式。且互聯(lián)網(wǎng)金融借助大數(shù)據(jù)等技術(shù)，能夠綜合評(píng)估農(nóng)村電商經(jīng)營(yíng)主體的多方面情況，而不單純依賴抵押物來決定是否放貸；其次對(duì)鄉(xiāng)村銀行的服務(wù)范圍得到了拓展，也提高了服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率。傳統(tǒng)的鄉(xiāng)村銀行面向的是當(dāng)?shù)氐木用窈推髽I(yè)，服務(wù)范圍有限。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，拓展了服務(wù)范圍。同時(shí)提高了服務(wù)的透明度和自動(dòng)化管理；最后助力農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化生產(chǎn)，為農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金和促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技推廣應(yīng)用。也帶動(dòng)了休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目的發(fā)展，豐富了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)業(yè)態(tài)，優(yōu)化了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。然后帶動(dòng)特色品牌的建設(shè)和宣傳，突出自身的地理標(biāo)志等特色優(yōu)勢(shì)，提升品牌知名度和美譽(yù)度，利用互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷手段，提升競(jìng)爭(zhēng)力。例如雷山縣西江千戶苗寨、黎平縣肇興侗寨通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行宣傳營(yíng)銷自身民族特色。4.3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)鄉(xiāng)村居民生活的影響首先由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，鄉(xiāng)村居民利用互聯(lián)網(wǎng)金融可以提升幸福感。從“互聯(lián)網(wǎng)金融使用可通過降低機(jī)會(huì)不均等程度來提升其幸福感”假說的檢驗(yàn)結(jié)果中可知，互聯(lián)網(wǎng)金融廣度可通過降低機(jī)會(huì)不均等程度和提高經(jīng)濟(jì)獲得感提升幸福感[16]。因?yàn)楫?dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)落后導(dǎo)致人才外流，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展助力鄉(xiāng)村居民創(chuàng)業(yè)就業(yè)，增加了就業(yè)機(jī)會(huì)，催生了一些與之相關(guān)的新興崗位，如農(nóng)村電商客服、物流配送員、金融服務(wù)推廣員等，鄉(xiāng)村居民可以選擇從事這些崗位工作，增加收入來源，改善生活質(zhì)量；例如，三穗縣利用“電商+產(chǎn)業(yè)”進(jìn)行人才培養(yǎng)，建立電子商務(wù)中心，培育人才13060人次，培育出一批優(yōu)秀的電商明星創(chuàng)業(yè)者，帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。其次讓支付方式和辦理業(yè)務(wù)更加便利，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，移動(dòng)支付如微信支付、支付寶支付等在鄉(xiāng)村地區(qū)迅速普及，鄉(xiāng)村居民都可以輕松掃碼完成支付，極大地提高了交易效率，也讓支付變得更加便捷、安全。同時(shí)辦理金融相關(guān)的業(yè)務(wù)有時(shí)候也只需在手機(jī)上動(dòng)動(dòng)手指就能及時(shí)辦理；最后傳統(tǒng)上鄉(xiāng)村居民的理財(cái)方式較為單一，大多是將錢存入銀行獲取微薄的利息，而現(xiàn)在鄉(xiāng)村居民可以根據(jù)自己的資金量和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資，讓手中的閑置資金實(shí)現(xiàn)增值。除了上述優(yōu)勢(shì)，鄉(xiāng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)用也出現(xiàn)一定的負(fù)面影響。例如部分鄉(xiāng)村居民對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)的了解普遍相對(duì)薄弱，在使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)時(shí)，容易遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙、信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)[17]。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融為鄉(xiāng)村居民提供了更多金融產(chǎn)品和服務(wù)選擇，但一些金融產(chǎn)品的條款往往比較復(fù)雜，鄉(xiāng)村居民由于金融知識(shí)相對(duì)欠缺，很難真正理解其中的風(fēng)險(xiǎn)和收益情況，容易做出不恰當(dāng)?shù)耐顿Y或借貸決策。還有部分鄉(xiāng)村居民可能對(duì)信用貸款的還款責(zé)任認(rèn)識(shí)不足，或者由于收入不穩(wěn)定等原因，出現(xiàn)逾期還款的情況，這不僅會(huì)影響自身的信用記錄，還可能面臨后續(xù)難以再獲得貸款的困境，同時(shí)也增加了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?？傮w而言，互聯(lián)網(wǎng)金融給鄉(xiāng)村居民生活帶來了諸多便利和機(jī)遇，但也伴隨著一定風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。需要加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村居民的金融知識(shí)普及和網(wǎng)絡(luò)安全教育，提升其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和金融素養(yǎng)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融更好地服務(wù)鄉(xiāng)村居民生活。4.4案例分析4.4.1成功案例：“黔農(nóng)云”平臺(tái)助力柑橘產(chǎn)業(yè)貴州農(nóng)信“黔農(nóng)云”平臺(tái)，為當(dāng)?shù)馗涕俜N植戶打破資金困境帶來了契機(jī)。當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)通過貴州農(nóng)信“黔農(nóng)云”平臺(tái)及時(shí)辦理貸款業(yè)務(wù)，為急需資金的客戶提供了資金來源，解決資金周轉(zhuǎn)的難題。有了“黔農(nóng)云”的資金支持，種植戶得以購置更多的優(yōu)良種苗、進(jìn)行租賃土地，拓展果園面積，同時(shí)資金的充裕使得種植戶有能力引進(jìn)先進(jìn)的柑橘種植技術(shù)和設(shè)備。丹寨縣部分種植戶利用“黔農(nóng)云”貸款引進(jìn)滴灌技術(shù)和抗病種苗等新技術(shù)后，柑橘的畝產(chǎn)量較以往得到了提升；柑橘種植產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展帶動(dòng)了當(dāng)?shù)谿DP的增長(zhǎng)，還解決了當(dāng)?shù)卮迕窬徒鼊?wù)工就業(yè)問題，種植戶收入顯著增加。排調(diào)鎮(zhèn)的柑橘種植戶岑大哥如今已擴(kuò)大至700余畝，產(chǎn)果13萬余斤，產(chǎn)值超過50萬元。（數(shù)據(jù)來源：2024黔東南農(nóng)信）圖4-SEQ圖表4-\*ARABIC1丹寨縣2023年GDP增加值（數(shù)據(jù)來源：2024丹寨縣統(tǒng)計(jì)局）其中，第一產(chǎn)業(yè)園林水果類里柑橘產(chǎn)業(yè)也為丹寨縣的發(fā)展也貢獻(xiàn)了力量。圖4-SEQ圖表4-\*ARABIC2丹寨縣2023年第一產(chǎn)業(yè)（部分）增長(zhǎng)率（數(shù)據(jù)來源：2024丹寨縣統(tǒng)計(jì)局）4.4.2挑戰(zhàn)應(yīng)對(duì)：風(fēng)險(xiǎn)保障與操作培訓(xùn)雖然“黔農(nóng)云”的使用為當(dāng)?shù)貛斫?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，但也面臨著一定的挑戰(zhàn)。例如部分種植戶對(duì)“黔農(nóng)云”平臺(tái)操作不了解，尤其是年齡偏大的種植戶，影響其使用積極性。其次農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害等影響較大，如柑橘遭遇病蟲害、凍害等，種植戶面臨還款壓力，可能影響平臺(tái)信貸資產(chǎn)質(zhì)量。表SEQ表\*ARABIC4-1互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)應(yīng)對(duì)措施服務(wù)內(nèi)容具體措施實(shí)施方式服務(wù)模式線下培訓(xùn)與線上指導(dǎo)相結(jié)合定期組織工作人員深入農(nóng)村，手把手教種植戶使用“黔農(nóng)云”；制作簡(jiǎn)單易懂的操作視頻教程供種植戶隨時(shí)學(xué)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)保障建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制與保險(xiǎn)公司合作推出針對(duì)柑橘種植的保險(xiǎn)產(chǎn)品，鼓勵(lì)種植戶參保，在遭遇災(zāi)害時(shí)，由保險(xiǎn)公司分擔(dān)損失，減輕種植戶和平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)壓力4.4.3協(xié)同發(fā)展案例：雷山縣茶產(chǎn)業(yè)與三穗縣電商案例一：雷山縣為推動(dòng)本縣茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，與金融機(jī)構(gòu)形成了合作，召開了金融服務(wù)茶企業(yè)的座談會(huì)，圍繞茶企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展過程中遇到的困難進(jìn)行交流；其次利用“興農(nóng)貸”等為茶企業(yè)注入了金融“活水”，提供相應(yīng)的貸款以減輕企業(yè)、個(gè)體戶的資金壓力；最后在茶葉收購過程中簡(jiǎn)化流程、提高效率，運(yùn)用“線上＋線下”的融資組合模式有效推動(dòng)了茶產(chǎn)業(yè)壯大發(fā)展[18]。例如，雷山縣當(dāng)?shù)啬程厣杵髽I(yè)主楊女士為茶青采購資金發(fā)愁，農(nóng)業(yè)銀行雷山縣支行為其提供“惠農(nóng)e貸”服務(wù)，帶去首輪30萬元農(nóng)戶貸款資金支持，解決了燃眉之急[19]。如今茶產(chǎn)品年產(chǎn)量達(dá)6581噸以上，年綜合產(chǎn)值突破11億元，2024年以來雷山縣旅游綜合收入已超100億元。表4-2雷山縣茶產(chǎn)業(yè)扶持貸款數(shù)據(jù)年份貸款投放機(jī)構(gòu)放款金額（萬元）2020雷山農(nóng)信社43602022雷山農(nóng)信聯(lián)社2000余2024全縣金融機(jī)構(gòu)11165.142024貴州銀行黔東南分行截至4月30日涉茶貸款余額1861萬元，累計(jì)發(fā)放4538萬元數(shù)據(jù)來源：“2020經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)、2022人民網(wǎng)-貴州頻道、2024縣政府辦公室”案例二：三穗縣素有“斗笠之鄉(xiāng)”的美譽(yù)，但是三穗竹編的銷售模式相對(duì)傳統(tǒng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)較弱，近些年來，隨著三穗縣竹編愛好者的積極探索，利用“非遺＋電商”的發(fā)展模式，通過“電商+互聯(lián)網(wǎng)金融”模式，讓傳統(tǒng)工藝煥發(fā)新生機(jī)[20]。除此之外三穗縣打造“人才引領(lǐng)+產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)”的模式，培養(yǎng)出一批電商優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)者將三穗麻鴨、灰煎粑等特色農(nóng)產(chǎn)品暢銷全國(guó)各地，帶動(dòng)了農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)注入新的活力。例如，作為外鄉(xiāng)來的三穗媳婦楊女士在三穗縣舉辦的電商精英培訓(xùn)班的陪伴式電商孵化下，漸漸成長(zhǎng)為三穗縣的明星創(chuàng)業(yè)者，店鋪年銷售額超100萬元，以下為2019-2022年三穗縣電商銷售數(shù)據(jù)。圖4-SEQ圖表4-\*ARABIC3三穗縣電商銷售額（數(shù)據(jù)來源：2022三穗縣電子商務(wù)大數(shù)據(jù)中心）2017年成功申報(bào)1個(gè)州級(jí)電子2017年成功申報(bào)1個(gè)州級(jí)電子商務(wù)示范基地。電商網(wǎng)絡(luò)零售額369.7萬元2019年開展電商運(yùn)營(yíng)、培訓(xùn)、等相關(guān)工作，網(wǎng)絡(luò)零售額1520萬元同比增長(zhǎng)38%2018年，以“電商+合作社+農(nóng)戶”模式，通過電商平臺(tái)帶貨帶動(dòng)農(nóng)戶就業(yè)增收2021年至今，全縣農(nóng)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)“黔貨出山”交易4.26億元，惠及農(nóng)戶1.22萬人圖4-4三穗縣電商助力鄉(xiāng)村振興歷年?duì)顩r在黔東南州運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程中，一系列成功案例切實(shí)帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。然而，并不是所有事物發(fā)展都是一帆風(fēng)順，部分互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)用不僅未能達(dá)成預(yù)期成效，甚至還演變出令人惋惜的失敗案例。例如，凱里市的楊某通過非官方的平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)，掃描了客服發(fā)來的二維碼，填寫了個(gè)人信息以及簽訂了貸款合同，并把銀行驗(yàn)證碼轉(zhuǎn)發(fā)給對(duì)方后發(fā)現(xiàn)被騙了上萬元?；诒菊鹿?jié)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融影響的深入分析，下一章節(jié)將對(duì)黔東南州鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)問題提出具體的對(duì)策。第5章互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)黔東南州鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的對(duì)策與建議5.1對(duì)策與建議5.1.1加大資金支持當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在黔東南州的發(fā)展受限，資金也是其中很重要的原因之一，因此需要加大資金支持力度，進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級(jí)，推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。5.1.2完善農(nóng)村金融體系，健全互聯(lián)網(wǎng)金融政策金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)可以推出更多適合農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足鄉(xiāng)村企業(yè)和農(nóng)民多樣化的金融需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，相關(guān)部門也應(yīng)該頒布互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，即便出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，也能在短時(shí)間內(nèi)控制。同時(shí)政府部門需要大理宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，提高鄉(xiāng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認(rèn)知度和接受度，使其能夠合理利用互聯(lián)網(wǎng)金融工具，此外也要增強(qiáng)居民的金融安全意識(shí)，保護(hù)自身權(quán)益。5.1.3發(fā)揮人才引領(lǐng)作用首先可以培養(yǎng)本土專業(yè)人才，針對(duì)鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)者、從業(yè)者等，進(jìn)行金融知識(shí)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等方面的培訓(xùn)，提升其運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融工具的能力[21]；其次吸引外部人才流入，制定優(yōu)惠政策吸引互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的專業(yè)人才到黔東南州鄉(xiāng)村地區(qū)就業(yè)創(chuàng)業(yè)，如對(duì)引入的復(fù)合型人才提供住房補(bǔ)貼、稅收減免等優(yōu)惠政策；最后挖掘和培養(yǎng)鄉(xiāng)村本土的網(wǎng)絡(luò)人才、電商人才等，發(fā)揮其示范引領(lǐng)作用，以“一帶多”的方式帶動(dòng)更多農(nóng)民參與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)活動(dòng)，如黎平縣培育網(wǎng)絡(luò)人才通過“直播帶貨”帶動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品銷售，促進(jìn)了農(nóng)民增收。5.1.4加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)黔東南州在金融科技的加持下，雖然各機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施日漸完善，但仍然存在不足之處，因此政府需要加大對(duì)鄉(xiāng)村道路建設(shè)、提升網(wǎng)絡(luò)覆蓋率與質(zhì)量。同時(shí)完善基礎(chǔ)配套設(shè)施的配備，提升工業(yè)基礎(chǔ)。5.1.5樹立市場(chǎng)意識(shí)，建設(shè)品牌鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)黔東南