我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解-以互聯(lián)網(wǎng)為例摘要隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，金融行業(yè)也隨之蓬勃發(fā)展，在改革開(kāi)放以來(lái)，金融行業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要地位，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為金融行業(yè)帶來(lái)了更多的機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠有效地為企業(yè)解決融資難問(wèn)題，并且在一定程度上能夠有效地降低融資成本。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，其存在著一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因此就需要采取相應(yīng)的措施來(lái)防范和化解這些風(fēng)險(xiǎn)。本文首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了簡(jiǎn)要概述；其次分析了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題；最后提出了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與化解的建議。希望通過(guò)本文的研究，能夠有效地防范和化解我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康、有序、穩(wěn)定發(fā)展。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；防范PreventionandResolutionofFinancialRisksinChina--TakingtheInternetasanExampleABSTRACTWiththerapiddevelopmentofChina'seconomy,thefinancialindustryhasalsoflourished.Sincethereformandopeningup,thefinancialindustryhasplayedanimportantroleinChina'seconomy,especiallytheemergenceofInternetfinance,whichhasbroughtmoreopportunitiesforthefinancialindustry.Internetfinancecaneffectivelysolvethefinancingproblemforenterprises,andtoacertainextent,itcaneffectivelyreducefinancingcosts.However,withtherapiddevelopmentofInternetfinance,therearesomepotentialrisks,socorrespondingmeasuresneedtobetakentopreventandresolvetheserisks.ThispaperfirstgivesabriefoverviewofInternetfinance;Secondly,itanalyzesthecurrentsituationandproblemsofInternetfinanceinChina;Finally,thepaperputsforwardsuggestionsonthepreventionandresolutionofInternetfinancialrisks.ItishopedthattheresearchinthispapercaneffectivelypreventandresolvetherisksinChina'sInternetfinanceandpromotethehealthy,orderlyandstabledevelopmentofChina'sInternetfinance.Keywords：Internetfinance;Risk;keepaway目錄TOC\o"1-3"\h\u105351緒論 緒論伴隨著社會(huì)的發(fā)展，特別是在改革開(kāi)放以后，中國(guó)的金融業(yè)得到了飛速的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融就是伴隨著網(wǎng)絡(luò)興起而興起的一種金融產(chǎn)業(yè)。網(wǎng)絡(luò)金融有著傳統(tǒng)金融所不具備的某些特征，它可以為企業(yè)的融資帶來(lái)便利，還可以使企業(yè)的融資成本得到很好的下降，從而使企業(yè)的融資難題得到了很好的緩解。然而，伴隨著網(wǎng)絡(luò)金融的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越多。所以，論文的重點(diǎn)是圍繞著國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的狀況和存在的問(wèn)題進(jìn)行了剖析，并且給出了一些對(duì)策，以期對(duì)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融健康、有序、穩(wěn)定的發(fā)展起到一些借鑒作用。研究背景與意義網(wǎng)絡(luò)金融是近幾年來(lái)伴隨著網(wǎng)絡(luò)科技的蓬勃發(fā)展而興起的一種新型的金融形式，它給國(guó)家的經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了全新的生機(jī)，同時(shí)也給傳統(tǒng)的金融業(yè)帶來(lái)了巨大的變革。對(duì)我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也有很大的促進(jìn)作用。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行雖然給我們提供了很大的方便，但也伴隨著一些風(fēng)險(xiǎn)，例如：支付風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。若不加以有效的預(yù)防與解決，勢(shì)必會(huì)給國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)不利的后果。如何有效地預(yù)防與化解互聯(lián)網(wǎng)金融的各種風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、有序、穩(wěn)定發(fā)展，是當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的重要課題。1.研究背景網(wǎng)絡(luò)金融是一種新型的金融業(yè)，它在國(guó)內(nèi)各行各業(yè)都有廣泛的應(yīng)用，對(duì)當(dāng)今社會(huì)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。網(wǎng)絡(luò)金融是一種新興的金融模式，它利用自己的優(yōu)點(diǎn)，給企業(yè)帶來(lái)了更為便利的融資途徑，從而在某種意義上緩解了企業(yè)的融資難題，同時(shí)也可以使企業(yè)的財(cái)務(wù)費(fèi)用得到較大的降低。2.研究意義伴隨著因特網(wǎng)的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融也隨之迅速發(fā)展起來(lái)，使得傳統(tǒng)的金融組織在網(wǎng)絡(luò)上開(kāi)展了多種形式的金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融是一種新型的融資方式，它可以在某種意義上對(duì)推動(dòng)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到很大的推動(dòng)作用，同時(shí)也為社會(huì)創(chuàng)造了大量的就業(yè)機(jī)會(huì)。然而，伴隨著網(wǎng)絡(luò)金融規(guī)模的擴(kuò)大，網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)也在逐步加大，給我國(guó)的金融業(yè)和整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了很大的沖擊。論文運(yùn)用文獻(xiàn)分析和案例分析等研究手段，對(duì)網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)管理中的一些問(wèn)題進(jìn)行了探討，以期對(duì)有關(guān)方面有一定的借鑒意義。國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.國(guó)外研究現(xiàn)狀國(guó)外學(xué)者M(jìn)ichal（2019）提出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)四個(gè)方面。Jack(2020)等學(xué)者研究發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展規(guī)模、運(yùn)營(yíng)效率、盈利能力和經(jīng)營(yíng)成本都與其規(guī)模存在正相關(guān)關(guān)系。Tabezia(2019)等學(xué)者認(rèn)為，金融科技創(chuàng)新有利于提高金融效率，降低交易成本，提升市場(chǎng)的流動(dòng)性，但是金融科技企業(yè)的發(fā)展也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。Zhang(2020)等學(xué)者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和管理不善而導(dǎo)致的。國(guó)外學(xué)者關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的研究較為全面，本文將對(duì)此進(jìn)行研究。2.國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀從2011年起，國(guó)內(nèi)首次將網(wǎng)絡(luò)金融這一理念提出來(lái)，然而國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界對(duì)其的研究尚處在起步階段。網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)作為一種新興的經(jīng)濟(jì)組織形式，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中得到了廣泛的應(yīng)用。張雪琴（2016）對(duì)網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)作了簡(jiǎn)單的綜述；林琳（2017）首次提出了網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)的概念；王寧（2017）研究了網(wǎng)絡(luò)融資環(huán)境下的各種風(fēng)險(xiǎn)；李夢(mèng)欣（2018）研究了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和面臨的主要問(wèn)題；張燕（2019）研究了網(wǎng)絡(luò)融資環(huán)境下的各種風(fēng)險(xiǎn)。上述的學(xué)者們都探討了國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，并給出了一些應(yīng)對(duì)措施，為國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提供了有益的借鑒。國(guó)內(nèi)許多學(xué)者借鑒了國(guó)外相關(guān)的相關(guān)理論與實(shí)務(wù)，并從自身的國(guó)情出發(fā)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)問(wèn)題進(jìn)行了探討。因?yàn)閲?guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)金融才剛剛開(kāi)始，而且還出現(xiàn)了不少的問(wèn)題，因此，有關(guān)的研究也都是借鑒了國(guó)外的某些理論與實(shí)踐。從已有的研究結(jié)果來(lái)看，我們?cè)陬A(yù)防和解決網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)上的研究仍有許多欠缺，這包括：缺少對(duì)國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展?fàn)顩r的分析；對(duì)目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)中的問(wèn)題研究不足；對(duì)于如何有效地預(yù)防和解決網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，我們?nèi)鄙傧鄳?yīng)的對(duì)策。3.研究綜述述評(píng)網(wǎng)絡(luò)銀行自身也會(huì)出現(xiàn)諸如信息不對(duì)稱和信用風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。因此，在制訂相關(guān)的政策及相關(guān)立法時(shí)，應(yīng)針對(duì)目前的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展?fàn)顩r，制訂一套與之相適應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管制度。其次，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的信息安全管理，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的員工進(jìn)行培訓(xùn)，從而達(dá)到減少風(fēng)險(xiǎn)的目的。第四，建立健全的網(wǎng)絡(luò)融資信息分享平臺(tái)，有效地緩解網(wǎng)絡(luò)融資中存在的諸如信息不對(duì)稱等問(wèn)題。總而言之，國(guó)家應(yīng)該通過(guò)各種手段來(lái)強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)督與管理，為其創(chuàng)造一個(gè)有利的發(fā)展條件，并將重點(diǎn)放在改善國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融公司的自我管理和加速建立國(guó)內(nèi)的信息共享平臺(tái)上。研究方法與內(nèi)容1.研究方法這篇論文以文獻(xiàn)研究法、案例研究法和比較研究法為基礎(chǔ)，在查閱了許多文獻(xiàn)之后，收集了一些有關(guān)的數(shù)據(jù)，并將自己所學(xué)到的知識(shí)加以剖析，以此來(lái)探討目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展?fàn)顩r與發(fā)展趨勢(shì)。首先，本文采用文獻(xiàn)檢索及咨詢有關(guān)專(zhuān)家學(xué)者的方式，搜集了有關(guān)網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)的相關(guān)信息。其次，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融自身的特征和國(guó)內(nèi)實(shí)際情況，剖析了網(wǎng)絡(luò)金融所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。然后，本文對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融在中國(guó)的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了剖析，并對(duì)其所產(chǎn)生的影響作了深入的剖析。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合已有的研究結(jié)果，給出了相應(yīng)的政策和措施。同時(shí)，通過(guò)對(duì)中國(guó)央行公開(kāi)的一些統(tǒng)計(jì)信息、網(wǎng)上檢索等手段，對(duì)中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及其面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了研究。特別地，論文以網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展?fàn)顩r及面臨的問(wèn)題為研究目標(biāo)，通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的狀況及問(wèn)題進(jìn)行了剖析，并就如何有效地預(yù)防和化解網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)提出了一些對(duì)策。2.研究?jī)?nèi)容論文以網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)作為研究的重點(diǎn)，在參考了有關(guān)數(shù)據(jù)和文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，分析了網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)的狀況，并在此基礎(chǔ)上就如何預(yù)防和解決網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)提出了一些建議。首先，本文對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融做了一個(gè)簡(jiǎn)單的綜述，并對(duì)其概念、特點(diǎn)以及目前的發(fā)展?fàn)顩r有了一定的認(rèn)識(shí)。其次，本文從網(wǎng)絡(luò)安全、監(jiān)管體系不健全等方面入手，探討了目前網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中所面臨的一些問(wèn)題，并給出了解決方案?；谝陨辖Y(jié)論，本文對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)監(jiān)管現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，并給出了相應(yīng)的政策措施：第一，要盡快建立與我國(guó)有關(guān)的網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)法律制度；二是要加大監(jiān)督力度，提升監(jiān)督效能；三是要大力發(fā)展第三方支付平臺(tái)，第四，健全個(gè)人信用信息體系。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)概述互聯(lián)網(wǎng)金融的定義網(wǎng)絡(luò)金融是一種利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和手機(jī)通信技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)的一種新型的金融形式，它可以改變現(xiàn)有的金融體系。伴隨著因特網(wǎng)的飛速發(fā)展，它已逐漸變成了當(dāng)今世界上最主要的一種貿(mào)易中介，特別是在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展之下，它更是一種全新的金融形式。與傳統(tǒng)的金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)的，通過(guò)電子商務(wù)、電子支付等多種平臺(tái)，為企業(yè)和個(gè)體提供融資和貸款服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)科技與傳統(tǒng)金融的融合催生出一種新型的金融形式，即網(wǎng)絡(luò)金融。網(wǎng)絡(luò)金融是一種新興產(chǎn)業(yè)，它對(duì)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)方式和管理觀念都發(fā)生了很大的變化，對(duì)傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)也造成了很大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的定義網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)是指在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的過(guò)程中，出現(xiàn)了一套具有不確定性的環(huán)境，這些不確定性會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生一些影響。網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要有三個(gè)方面：一是由于科技因素所引起的；第二類(lèi)是因市場(chǎng)條件而引起的；第三類(lèi)是因不同交易主體間的不對(duì)稱性而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)也是一種隱性的，與常規(guī)的金融活動(dòng)相比，其沒(méi)有那么多的公開(kāi)，因此，其潛在的風(fēng)險(xiǎn)也是相當(dāng)大的。但是，由于網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)、高擴(kuò)散性，這就要求有關(guān)部門(mén)要加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制力度。1.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的概念網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融公司的管理不善、行業(yè)法律制度不完善和網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)本身的科技能力不足等多種因素造成的。網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)包括三大類(lèi)：操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。其中，操作風(fēng)險(xiǎn)包括兩種情形，一種是網(wǎng)絡(luò)金融公司在交易中因?yàn)橄到y(tǒng)失效而導(dǎo)致的損失，另一種是因?yàn)椴煌耆慕灰左w系。信用風(fēng)險(xiǎn)是指在信用評(píng)估和信息披露等領(lǐng)域中，信用風(fēng)險(xiǎn)是由信息披露不完全和信用評(píng)價(jià)機(jī)制不完善引起的。網(wǎng)絡(luò)金融公司因未按照有關(guān)的法律、規(guī)定和監(jiān)管規(guī)定進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)而產(chǎn)生的法律責(zé)任。然而，由于網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)公司本身的運(yùn)作，其內(nèi)部治理問(wèn)題較多，同時(shí)還會(huì)產(chǎn)生一些法律風(fēng)險(xiǎn)。2.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類(lèi)型在國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中，也面臨著很多風(fēng)險(xiǎn)，因此必須要對(duì)其進(jìn)行有效的預(yù)防和解決，當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)金融面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)以及其它風(fēng)險(xiǎn)，它們都會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)造成一定的沖擊，因此必須予以重視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析盡管網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的某些問(wèn)題有了一定的緩解作用，但同時(shí)也面臨著諸多的隱患，比如，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展缺少相應(yīng)的法律法規(guī)，監(jiān)管體制不完善，相關(guān)的配套設(shè)施不健全，這就是網(wǎng)絡(luò)金融所面臨的最大的風(fēng)險(xiǎn)。為了有效地預(yù)防與解決網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取相應(yīng)的對(duì)策。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀1.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)模近幾年來(lái)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)得到了迅猛的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的規(guī)模也有了長(zhǎng)足的發(fā)展。從圖3-1可以看出，在2020年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的規(guī)模從0.1萬(wàn)億增長(zhǎng)到2023年的1.5萬(wàn)億，僅僅5年時(shí)間就增長(zhǎng)了15倍。不難想象，互聯(lián)網(wǎng)給金融業(yè)帶來(lái)了更大的生機(jī)，金融業(yè)的影響力正在向其他產(chǎn)業(yè)擴(kuò)散，規(guī)模還會(huì)不斷擴(kuò)大。圖3-12020-2023年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)模情況（單位：萬(wàn)億元）資料來(lái)源：工信部1.互聯(lián)網(wǎng)金融融資情況從圖3-2可以看出，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的融資呈波浪形，數(shù)據(jù)表明，2020-2021年，融資金額由497億元增至826億元，增幅為66.20%；但是到了2022年，這個(gè)數(shù)字又降到了502億，降幅達(dá)39.23%。這一上升趨勢(shì)持續(xù)到2023年。之所以會(huì)出現(xiàn)這樣的情況，是因?yàn)?022年被稱為“歷史上最嚴(yán)的金融監(jiān)管年”，根據(jù)有關(guān)媒體的統(tǒng)計(jì)，今年金融監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)了20多份重要的監(jiān)管文件，其中行政處罰超過(guò)2700件，罰沒(méi)金額超過(guò)80億元。一年之后，隨著金融機(jī)構(gòu)逐漸習(xí)慣了嚴(yán)格的監(jiān)管，他們開(kāi)始“振作起來(lái)”，并在2023年時(shí)開(kāi)始了復(fù)蘇。圖3-22020-2023年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)融資情況（單位：億元）資料來(lái)源：工信部互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)是指在網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)運(yùn)作中出現(xiàn)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，它不僅會(huì)影響到網(wǎng)絡(luò)金融的安全性，還會(huì)危及到整個(gè)社會(huì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)?？v觀網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)的發(fā)展過(guò)程，可以看出網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)的發(fā)展經(jīng)過(guò)了萌芽期、迅速發(fā)展期和過(guò)渡期，每個(gè)時(shí)期所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不盡相同。伴隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)在國(guó)內(nèi)也獲得了迅速的發(fā)展。然而，在發(fā)展的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融也出現(xiàn)了許多的問(wèn)題，這就要求我們采取相應(yīng)的措施來(lái)預(yù)防與解決這些問(wèn)題。文章從網(wǎng)絡(luò)金融的角度出發(fā)，對(duì)目前網(wǎng)絡(luò)金融所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了剖析，并對(duì)其中的一些問(wèn)題進(jìn)行了探討。1.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)金融是一種運(yùn)用了現(xiàn)代化的信息技術(shù)，在網(wǎng)絡(luò)通道上開(kāi)展交易的一種金融方式。在網(wǎng)絡(luò)金融迅速發(fā)展的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融也逐漸成為了中國(guó)金融產(chǎn)業(yè)中不可或缺的一部分，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了影響。但是，隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，其本身的特征和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露出來(lái)。在網(wǎng)絡(luò)金融快速發(fā)展的過(guò)程中，其所面臨的一系列問(wèn)題主要表現(xiàn)在：因不對(duì)稱的信息而產(chǎn)生的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；網(wǎng)上貿(mào)易中出現(xiàn)的一些不確定因素引起的信貸風(fēng)險(xiǎn)；企業(yè)經(jīng)營(yíng)中存在著因不對(duì)稱的信息而產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；二是因非對(duì)稱資訊所造成之流動(dòng)性危機(jī)；網(wǎng)上交易是一種高風(fēng)險(xiǎn)的投資方式。2.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策法規(guī)伴隨著網(wǎng)絡(luò)金融的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行為用戶提供了方便，但也存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。為此，必須在法律層面上加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)督力度，以保證網(wǎng)絡(luò)金融的良性發(fā)展。《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》于2022年7月28號(hào)正式印發(fā)，并在此基礎(chǔ)上出臺(tái)。這是《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》之后，我國(guó)第一個(gè)通過(guò)立法和規(guī)章來(lái)規(guī)范和約束互聯(lián)網(wǎng)貸款的行為?！稌盒修k法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸的性質(zhì)、進(jìn)入條件和運(yùn)作規(guī)則等作出了具體的規(guī)范。表3-12022-2023年部分互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策法規(guī)日期政策法規(guī)內(nèi)容簡(jiǎn)要2022年3月8日《關(guān)于加大通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)整治力度及開(kāi)展驗(yàn)收工作的通知》明確指出互聯(lián)網(wǎng)資管業(yè)務(wù)屬于特許經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。2022年4月19日《關(guān)于加強(qiáng)非金融企業(yè)投資金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)金融機(jī)構(gòu)的不同類(lèi)型股東實(shí)施差異化監(jiān)管，通過(guò)正面清單和負(fù)面清單的方式，強(qiáng)化股東資質(zhì)要求。2022年4月16日《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定未經(jīng)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得設(shè)立從事或主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)活動(dòng)。2022年4月27日《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》進(jìn)一步細(xì)化了標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)的定義，對(duì)資管業(yè)務(wù)制定了監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。2022年5月30日《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范貨幣市場(chǎng)基金互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售、贖回相關(guān)服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確開(kāi)展貨幣市場(chǎng)基金互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的規(guī)定，及非銀支付機(jī)構(gòu)在為基金管理人、基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)提供基金銷(xiāo)售支付結(jié)算業(yè)務(wù)過(guò)程中應(yīng)遵循的規(guī)定。2022年10月22日《北京市促進(jìn)金融科技發(fā)展規(guī)劃（2018-2022年）》推動(dòng)金融科技底層技術(shù)創(chuàng)新和應(yīng)用，加快培育金融科技產(chǎn)業(yè)鏈、拓展金融科技應(yīng)用場(chǎng)景。以“一區(qū)一核、多點(diǎn)支撐”為抓手進(jìn)行空間布局。2022年12月《關(guān)于完善系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的政策導(dǎo)向，彌補(bǔ)金融監(jiān)管短板，引導(dǎo)大型金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。2023年1月1日《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)和反恐怖融資管理辦法（試行）》預(yù)防洗錢(qián)和恐怖融資活動(dòng)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)反洗錢(qián)和反恐怖融資工作。2023年1月《關(guān)于做好網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類(lèi)處置和風(fēng)險(xiǎn)防范工作的意見(jiàn)》堅(jiān)持以網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)退出為主要工作方向，除部分嚴(yán)格合規(guī)的在營(yíng)機(jī)構(gòu)外，其余機(jī)構(gòu)能退盡退，應(yīng)關(guān)盡關(guān)，加大整治工作的力度和速度。資料來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)整理所得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范存在的問(wèn)題在國(guó)內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展才剛剛起步，大家對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的認(rèn)識(shí)還不夠深刻，因此，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展還面臨著許多問(wèn)題。首先，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)的法制建設(shè)尚不健全。盡管?chē)?guó)家對(duì)此有相應(yīng)的規(guī)定，但畢竟網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的時(shí)日尚短，實(shí)踐中仍有不少的缺陷。其次，網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念不強(qiáng)。目前，很多人對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的理解僅限于表層，缺乏對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防。四是對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管不力。因?yàn)閲?guó)家有關(guān)部門(mén)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的管理并不嚴(yán)格，所以才給了許多犯罪的機(jī)會(huì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管措施有待健全對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)的監(jiān)督主要通過(guò)對(duì)其進(jìn)行日常監(jiān)督來(lái)實(shí)現(xiàn)，而在當(dāng)前，因?yàn)槿鄙傧嚓P(guān)的法律法規(guī)，所以難以對(duì)其進(jìn)行每日的監(jiān)督。此外，網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)公司還面臨著許多違法行為，如虛假宣傳和非法集資等。另外，由于國(guó)家有關(guān)方面并沒(méi)有針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)的相關(guān)立法，所以才會(huì)出現(xiàn)某些犯罪行為。特別是在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域，因其具有獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域和隱藏的資金流動(dòng)特征，使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以對(duì)其給予足夠的關(guān)注。這就導(dǎo)致了現(xiàn)有的監(jiān)督管理制度很難在現(xiàn)行的監(jiān)督管理中發(fā)揮作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)安全技術(shù)還需加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融公司使用的科技水平直接影響到其安全，所以，必須加大對(duì)其研究和開(kāi)發(fā)的力度。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司缺乏對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的研究和開(kāi)發(fā)，一些公司為了節(jié)省費(fèi)用，往往采用采購(gòu)的方式替代研究人員，這樣就在某種程度上威脅到了自己的安全。此外，一些互聯(lián)網(wǎng)財(cái)務(wù)公司并沒(méi)有把網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)作為重點(diǎn)，因此導(dǎo)致了他們的資金被竊取。所以要想保證網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)公司的安全性，就需要加大網(wǎng)絡(luò)科技的研究和開(kāi)發(fā)。此外，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的認(rèn)識(shí)，并對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的防范和防范。伴隨著網(wǎng)絡(luò)金融的迅速發(fā)展，更多的人開(kāi)始通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行理財(cái)，由此會(huì)生成海量的用戶數(shù)據(jù)，而這些用戶數(shù)據(jù)同樣也是企業(yè)的一項(xiàng)重要財(cái)產(chǎn)，對(duì)企業(yè)的發(fā)展有著非常重要的意義。然而，在實(shí)踐中，因?yàn)閲?guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)金融公司對(duì)數(shù)據(jù)安全技術(shù)的關(guān)注不夠，致使部分公司的數(shù)據(jù)處理上出現(xiàn)了巨大的缺陷，由此引發(fā)了信息泄漏，給企業(yè)帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。所以，在對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析的過(guò)程中，必須要制定一套完整的數(shù)據(jù)安全體系，并且要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分層管理，從而可以防止數(shù)據(jù)泄漏問(wèn)題。另外，要強(qiáng)化信息安全技術(shù)的訓(xùn)練與管理，讓員工更好地認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，進(jìn)而保證信息的安全性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律制度不夠完善其所面對(duì)的是網(wǎng)絡(luò)金融特有的一種特有的風(fēng)險(xiǎn)，其產(chǎn)生的原因很多。比如，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，因?yàn)橛泻芏嗟膮⑴c者，而且每個(gè)人都不知道對(duì)方是誰(shuí)，彼此又有什么利益上的矛盾，所以，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)中不可避免地會(huì)有一些法律風(fēng)險(xiǎn)。雖然《合同法》中對(duì)其進(jìn)行了一定的規(guī)范，但是對(duì)于其自身的特點(diǎn)，卻并未出臺(tái)相關(guān)的法律和規(guī)章。當(dāng)前，由于網(wǎng)絡(luò)金融的相關(guān)法律、法規(guī)還不夠健全，相關(guān)的法律規(guī)定也比較滯后、不夠健全，網(wǎng)絡(luò)金融還面臨著一些潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)金融迅速發(fā)展的同時(shí)，也需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融有關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行相應(yīng)的健全，從而推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康、有序、穩(wěn)定發(fā)展。然而，就現(xiàn)階段而言，國(guó)內(nèi)尚無(wú)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的具體立法，有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融的立法也較為零散、層級(jí)不高。隨著網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，現(xiàn)有的法律體系已不能適應(yīng)其發(fā)展的要求，因此，我國(guó)必須進(jìn)一步健全網(wǎng)絡(luò)金融有關(guān)的法律。此外，盡管?chē)?guó)家已經(jīng)頒布了一系列與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的政策和法規(guī)，但所有的政策和法規(guī)都只適用于傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)，而不能充分發(fā)揮其自身的特點(diǎn)。這就要求有關(guān)方面盡快修改、健全有關(guān)的法律法規(guī)，以推動(dòng)我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)健康、有序、穩(wěn)定的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融投資者投資意識(shí)較盲目盡管網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)根據(jù)其自身的特點(diǎn)，制定了相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，但是，有些投資者缺乏投資經(jīng)驗(yàn)和專(zhuān)業(yè)知識(shí)，很難作出準(zhǔn)確的決策，所以很可能會(huì)受到投資平臺(tái)的誤導(dǎo)，導(dǎo)致了一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此，政府應(yīng)加大對(duì)投資人的培訓(xùn)力度。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)姆N類(lèi)繁多，投資渠道的便捷，使其越來(lái)越受到投資者的歡迎。然而，網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)的投資者通常都比較欠缺，他們沒(méi)有接受過(guò)專(zhuān)門(mén)的訓(xùn)練，對(duì)金融方面的知識(shí)也并不十分熟悉，這就導(dǎo)致了他們的盲目投資。此外，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)耐顿Y人缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，也沒(méi)有足夠的自保能力，很容易被犯罪分子所欺騙，從而遭受到巨大的損失。特別是對(duì)股票、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)商品的投資，往往因?yàn)樽陨聿痪邆湎鄳?yīng)的業(yè)務(wù)素質(zhì)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，從而導(dǎo)致虧損。此外，網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)還經(jīng)常抓住大家追求高回報(bào)、追求高回報(bào)的心態(tài)來(lái)進(jìn)行宣傳和推銷(xiāo)，同時(shí)還推出了多種優(yōu)惠政策以引誘投資人買(mǎi)入，使投資人的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知在某種意義上得到了提高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的優(yōu)化措施網(wǎng)絡(luò)金融是一種新興的金融形式，它在國(guó)內(nèi)剛剛開(kāi)始發(fā)展，所以要想辦法對(duì)其進(jìn)行預(yù)防和解決，以推動(dòng)其健康、有序、穩(wěn)定的發(fā)展。主要的方法有：健全相關(guān)的法律法規(guī)，強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)督。在此基礎(chǔ)上，建立健全相關(guān)的相關(guān)法律、法規(guī)，適時(shí)地頒布相關(guān)的規(guī)制措施。要強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)的監(jiān)督，要建立健全有關(guān)的法律、法規(guī)和監(jiān)督制度，讓網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)按照合法的原則進(jìn)行運(yùn)營(yíng)。在此基礎(chǔ)上，要強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的管理與監(jiān)督，制訂嚴(yán)厲的法律法規(guī)，對(duì)其進(jìn)行規(guī)范，健全監(jiān)管體系與手段，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的健康、有序、穩(wěn)定發(fā)展。加快建立政府的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展，我國(guó)也相繼頒布了一系列的政策法規(guī)。比如，在2011年，國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)下發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中，就對(duì)如何建設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)督制度作出了具體的安排。此外，在《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中，還提到要“強(qiáng)化監(jiān)管，防范網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)”，這一點(diǎn)已經(jīng)得到了充分的體現(xiàn)。然而，從實(shí)踐來(lái)看，由于有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融的立法不夠完善，因此，目前國(guó)家對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)督管理還不夠完善。為此，必須盡快制定健全的網(wǎng)絡(luò)金融法律、法規(guī)，以保障網(wǎng)絡(luò)金融的良性發(fā)展。盡管?chē)?guó)家已經(jīng)制定了相關(guān)的法律、法規(guī)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)督工作取得了一些成效，但網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展依然面臨著一些風(fēng)險(xiǎn)，所以必須要加速構(gòu)建政府的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)督制度，才能對(duì)其進(jìn)行有效的預(yù)防和解決。強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的相關(guān)安全技術(shù)伴隨著網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)的相關(guān)技術(shù)也得到了迅速的發(fā)展。而在當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)金融的相關(guān)技術(shù)并不完善，這就要求加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融公司的有關(guān)的安全技術(shù)。首先，要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)務(wù)公司的信息安全保障，使其信息的隱私性、完整性和可用性得到充分保障；其次，應(yīng)提高網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)公司內(nèi)工作人員的安全防護(hù)能力，防止因工作人員的疏忽大意而導(dǎo)致的損失；第四，要強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)公司工作人員的法律知識(shí)，確保其從業(yè)人員能夠自覺(jué)地按照有關(guān)規(guī)定去做。如何有效地控制網(wǎng)絡(luò)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融公司來(lái)說(shuō)，是一個(gè)非常重要的問(wèn)題。為了更好地預(yù)防與解決網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)公司所面對(duì)的各種風(fēng)險(xiǎn)，必須加強(qiáng)其相應(yīng)的安全措施。鑒于網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)公司對(duì)數(shù)據(jù)的高度依賴，需要加強(qiáng)相關(guān)的安全措施，以避免網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)公司的數(shù)據(jù)信息泄漏。對(duì)此，應(yīng)從如下幾個(gè)方面著手：第一，構(gòu)建完善的安全防范體系；其次，要做好日常的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的維修工作；三是要強(qiáng)化資料資料的安全性；四是要加大對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)督，對(duì)網(wǎng)上銀行的信息系統(tǒng)進(jìn)行管理。唯有如此，才能真正地從根源上化解網(wǎng)絡(luò)金融公司所面對(duì)的各種風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而切實(shí)提升其抵御風(fēng)險(xiǎn)的水平。完善互聯(lián)網(wǎng)金融商品和服務(wù)相關(guān)法律網(wǎng)絡(luò)金融是一種新興的融資方式，它的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域越來(lái)越廣，交易的規(guī)模也越來(lái)越大，其產(chǎn)品與服務(wù)的種類(lèi)也越來(lái)越多。在這種情況下，現(xiàn)有的有關(guān)金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的相關(guān)法律、規(guī)章已不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展要求，亟待改進(jìn)。首先，應(yīng)構(gòu)建完善的網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)監(jiān)管體系，為其提供更為完備的立法保障；其次，必須對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品與服務(wù)的有關(guān)法律、制度進(jìn)行改進(jìn)，以滿足網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的需求；第四，應(yīng)繼續(xù)健全我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)法律體系。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展對(duì)金融市場(chǎng)的正常運(yùn)行造成了很大的影響，這就要求我們要加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管力度，使之更加明晰。由于網(wǎng)絡(luò)金融屬于一種新型的產(chǎn)業(yè)，國(guó)內(nèi)的相關(guān)法律法規(guī)并不完善，所以必須要盡快地制定和完善有關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)施有效的監(jiān)督，并且要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融違法犯罪活動(dòng)的懲治，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的良性、、良性發(fā)展。在國(guó)內(nèi)，由于網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展，要想對(duì)其進(jìn)行有效的預(yù)防與控制，就必須對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，以確保網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的平穩(wěn)、健康發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，還要強(qiáng)化對(duì)投資人權(quán)益的保護(hù)。樹(shù)立投資者互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別意識(shí)在網(wǎng)絡(luò)金融中，投資人是最主要的參與者，也是最直接的參與方，因此，如果能夠建立起對(duì)投資人的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的辨識(shí)能力，就可以使投資人不會(huì)由于自身的財(cái)務(wù)知識(shí)而導(dǎo)致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)得到很好的解決。首先，要明確投資有風(fēng)險(xiǎn)，要建立起科學(xué)的投資觀念，防止從眾；其次，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知，理解網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)和自己能否承擔(dān)得起；四是要有正確的投資策略。另外，也可以由專(zhuān)門(mén)的組織來(lái)訓(xùn)練投資人，讓他們真的具備網(wǎng)路理財(cái)?shù)挠嘘P(guān)知識(shí)與技巧。作為網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域中最積極的參與者，其風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與辨識(shí)水平直接關(guān)系到網(wǎng)絡(luò)金融的良性發(fā)展。所以，在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的進(jìn)程中，一定要強(qiáng)化投資者的風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)意識(shí)，構(gòu)建一套有效的投資人風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)技能的培訓(xùn)系統(tǒng)，增強(qiáng)他們對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的認(rèn)識(shí)。唯有如此，網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)才能得到有效的預(yù)防與解決。從上述的研究結(jié)果來(lái)看，增強(qiáng)對(duì)投資人的網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，有助于我們更好的預(yù)防與解決國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際操作中，應(yīng)構(gòu)建多層次的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)督制度，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的預(yù)防與解決。結(jié)論網(wǎng)絡(luò)金融在國(guó)內(nèi)迅速發(fā)展，為促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展發(fā)揮了重要的推動(dòng)作用，但也帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防和解決網(wǎng)絡(luò)金融中的各種風(fēng)險(xiǎn)是十分重要的。文章通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展?fàn)顩r及發(fā)展態(tài)勢(shì)的研究，提出了網(wǎng)絡(luò)金融面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。在此基礎(chǔ)上，本文從宏觀經(jīng)濟(jì)、社會(huì)穩(wěn)定和金融穩(wěn)定三個(gè)方面對(duì)我國(guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了研究。并提出網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展對(duì)其進(jìn)行了相應(yīng)的規(guī)范，使其能夠有效地減少交易費(fèi)用，減少交易次數(shù)，增強(qiáng)市場(chǎng)的有效性。但是，網(wǎng)絡(luò)金融作為一種新興的金融產(chǎn)品，其發(fā)展尚不成熟，相對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，還有很大的差距。所以，為了推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融的良性發(fā)展，就需要