數字人民幣下G商業(yè)銀行的管理現狀分析案例目錄TOC\o"1-3"\h\u16663數字人民幣下G商業(yè)銀行的管理現狀分析案例 1114411.1G商業(yè)銀行簡介 1305221.2G商業(yè)銀行數字人民幣運營體系和應用場景 2116961.2.1數字人民幣運營體系 299991.2.2數字人民幣應用場景 3251181.3數字人民幣下G商業(yè)銀行管理現狀分析 37911.1.1數字人民幣應用系統(tǒng)管理 347811.1.2數字人民幣業(yè)務管理 445091.1.3數字人民幣客戶管理 5154001.1.4數字人民幣風險管理 61.1G商業(yè)銀行簡介\t"/item/%E5%B9%B3%E5%AE%89%E9%93%B6%E8%A1%8C/_blank"G商業(yè)銀行成立于1984年，注冊資金35,640,625萬元，注冊地位于北京，2006年10月成功在上交所和香港聯(lián)交所同日掛牌上市，經營業(yè)務包括：人民幣存貸款、國內外結算、零售、信用卡業(yè)務、企業(yè)業(yè)務、國際業(yè)務、保險兼業(yè)代理業(yè)務、金融債券等等。G商業(yè)銀行以“成為中國最好的智能商業(yè)銀行、世界領先的智能商業(yè)銀行”為戰(zhàn)略目標，堅持“科技領先、零售突破、業(yè)務卓越、企業(yè)卓越”的戰(zhàn)略方針，建設深化零售和商業(yè)活動。同業(yè)資金活動“3+2+1”的經營策略促進了其業(yè)務的均衡發(fā)展。G商業(yè)銀行致力于打造“數字銀行、生態(tài)銀行、平臺銀行”，不斷優(yōu)化資產負債結構，不斷夯實轉型升級基礎。G商業(yè)銀行不斷發(fā)展創(chuàng)新。在經營戰(zhàn)略上，G商業(yè)銀行始終堅持“聚焦中小企業(yè)，面向金融貿易”的原則，始終將中小企業(yè)作為公司業(yè)務發(fā)展的第一客戶群。.從1991年開始不斷地發(fā)展和成長，G商業(yè)銀行在我國的商業(yè)銀行中綜合競爭力較為強大。截至2020年12月31日，G商業(yè)銀行資產總額達到44685.14億元，比上年增加了5294.44億元，增長11.44%；負債總額41041.83億元，比上年增加了4782.96億元，增長11.2%；其中，發(fā)放貸款及墊款為26736.62億元，吸收存款為26959.35億元，實現營業(yè)收入1535.42億元，凈利潤為289.28億元。G商業(yè)銀行2016—2020年凈資產收益率分別為11.18%、11.04%、10.88%、10.01%、9.26%，一直處于下降趨勢。2020年，實現營業(yè)收入1535.42億元，同比增長11.3%，其中利息凈收入996.50億元，同比增長10.8%，非利息凈收入538.92億元，同比增長12.3%；總資產凈利潤率為0.69%，同比下降0.08%，利潤總額為367.54億元，同比增長1.4%，實現凈利潤289.28億元。2020年10月，G商業(yè)銀行首次通過面向個人公眾消費市場發(fā)放數字人民幣紅包的形式進行用戶體驗測試；2021年12月，G商業(yè)銀行聯(lián)通支付寶面向符合條件的市民發(fā)放100萬元數字人民幣消費紅包，正式開始推行數字人民幣的運用。1.2G商業(yè)銀行數字人民幣運營體系和應用場景1.2.1數字人民幣運營體系G商業(yè)銀行的DC/EP采取“中央銀行—G商業(yè)銀行－用戶”的多重運營機制，G商業(yè)銀行作為這一流通環(huán)節(jié)中重要的運營機構，向上連接這中央銀行這一數字人民幣發(fā)行機構，向下承接這廣大公眾用戶群，這一流通模式使得G商業(yè)銀行在DC/EP支付模式中占據了不可或缺的重要地位，重新發(fā)揮了數字人民幣的重要作用。發(fā)行機構（中國人民銀行）發(fā)行機構（中國人民銀行）第三方支付機構（運營機構B）G商業(yè)銀行（運營機構A）用戶（數字錢包）用戶（數字錢包）流通法定數字人民幣法定數字人民幣法定數字人民幣法定數字人民幣法定數字人民幣流通流通準備金準備金存貸款存貸款圖1.1G商業(yè)銀行數字人民幣（DC/EP）的運營體系1.2.2數字人民幣應用場景G商業(yè)銀行將數字人民幣應用于結算、歸集、管理等場景，跨境直聯(lián)清算業(yè)務主要針對從事進出口貨物與服務貿易的外向型企業(yè)。全球賬戶統(tǒng)一視圖跨境資金歸集主要服務于有資金集中運營管理需求的跨境企業(yè)集團。全球賬戶統(tǒng)一視圖主要服務對象更為廣泛，在跨境直聯(lián)清算系統(tǒng)上線之后的同月29日由G商業(yè)銀行上海分行推出，目的是為在全球實現一個主體一個賬戶，避免在世界范圍內多個跨境賬戶的繁復交易。該項業(yè)務以網銀和SWIFT系統(tǒng)為依托，結合自貿區(qū)FT賬戶，有很好的應用擴展性，可以有效解決客戶在實際業(yè)務中的支付問題，主要應用場景的主要服務方案如下：表1.1G商業(yè)銀行數字人民幣應用場景產品類型應用場景基礎結算信用證、匯款、代收與托收特色結算星港通、夜間清算、全額到賬等網上結算網上信用證與匯款、外匯交易跨境人民幣歸集跨境人民幣現金池跨境外幣歸集外匯跨境劃轉、經常項目外匯軋差凈額結算離岸現金管理境內、離岸、自貿區(qū)、海外分行賬戶跨境賬戶視圖（GCM）全球一戶通賬戶管理、跨境匯劃、跨境歸集、財富管理自貿區(qū)FT賬戶資料來源：根據G商業(yè)銀行官網資料整理G商業(yè)銀行將數字人民幣應用于清算系統(tǒng)，實際上是在私有鏈場景下，把傳統(tǒng)的業(yè)務部分基于數字人民幣系統(tǒng)進行了整合，使呈現層和應用層保持不變，在業(yè)務層和數據層應用區(qū)塊鏈技術。也就是說，在引入數字人民幣以后，G商業(yè)銀行的支付系統(tǒng)的底層架構發(fā)生了變化，而具體業(yè)務層則沒有明顯的改動。因此，數字人民幣并沒有完全顛覆G商業(yè)銀行人民幣的應用場景。1.3數字人民幣下G商業(yè)銀行管理現狀分析1.1.1數字人民幣應用系統(tǒng)管理G商業(yè)銀行以自有人工智能平臺“數字大腦”為主要引擎，建設人工智能模型中心和人工智能效率中心，智能機器人（RPA）應用場景和行業(yè)近800個，分行應用覆蓋率超過80%。平均業(yè)務運營效率提高了20%以上。區(qū)塊鏈技術研發(fā)與應用持續(xù)引領行業(yè)，G商業(yè)銀行區(qū)塊鏈平臺在國內率先通過中國信通院五項可信評估。區(qū)塊鏈交易平臺獲中國人民銀行授牌，升級為國家級行業(yè)平臺。G商業(yè)銀行數字化管理平臺下共有3個線上數字人民幣應用系統(tǒng)，分別是微信銀行、網上銀行和手機銀行，三個渠道服務重點各有不同。（1）第三方支付系統(tǒng)，主要是支付寶銀行小程序和微信小程序，主打查詢和咨詢等基礎服務，其內置于微信和支付寶APP，具備較大的傳播性和便利性，通過智能客服等技術進行自助辦理和實時回復，微信、支付寶銀行借助微信、支付寶流量可以實現輕型服務。目前G商業(yè)銀行已經建立了數字人民幣子程序，正在進行“G商業(yè)銀行”小程序組網，使得大量數字人民幣業(yè)務通過第三方支付系統(tǒng)簡便辦理。（2）PC端網上銀行系統(tǒng)，PC網上銀行主要提供大額轉賬、批量轉賬等對安全性有較嚴格要求的服務，網上銀行是G商業(yè)銀行最早利用金融科技搭建的平臺，其服務較為完善但需要客戶通過下載插件或使用U盾大額業(yè)務操作。（3）手機銀行系統(tǒng)，手機銀行服務較為全面，在辦理基礎存貸款和理財的同時，還包含出國等增值服務，是G商業(yè)銀行線上業(yè)務的主要服務和經營陣地。隨著手機的普及和設備的更新，手機銀行目前已經是G商業(yè)銀行線上渠道中面向零售客戶最為有效的服務方式，服務范圍較為廣泛。G商業(yè)銀行手機銀行APP已經發(fā)布了1.0版本。G商業(yè)銀行對三個線上系統(tǒng)進行構建，分流不同需求人群，豐富服務方式，使服務范圍越發(fā)廣泛，服務的人力成本也降低，實現輕型營運體系的構建。1.1.2數字人民幣業(yè)務管理2021年12月以后，公司和個人用戶通過數字人民幣實現交易全過程“零費率”，將資金提現到G商業(yè)銀行的賬戶，實時結算成為可能。這兩個優(yōu)勢不同于以支付寶和微信支付為支付渠道收取手續(xù)費的收單業(yè)務模式，對商戶具有巨大的吸引力。此外，紅包測試中的終端改造由G商業(yè)銀行接受并完成，這意味著未來所有數字人民幣終端改造服務也很可能由G商業(yè)銀行提供。作為相關服務的提供者，G商業(yè)銀行將在收購結算及相關拓展領域獲得業(yè)務發(fā)展機會。傳統(tǒng)商業(yè)銀行只能通過在交易過程中沉淀數據來獲取和積累數據資產，數據類型和結構相對簡單，范圍有限。數字人民幣推出后，G商業(yè)銀行數字M0可以通過數字人民幣錢包更直接、更方便地轉換為企業(yè)銀行賬戶的存款。數字人民幣資金在銀行與企業(yè)之間的運作和流通路徑將以數據的形式清晰展現。在“央行-G商業(yè)銀行”兩級運營體系中，G商業(yè)銀行通過與央行的數據共享，可以更全面地掌握相關行業(yè)和企業(yè)的真實數據，真正發(fā)揮大數據和人工智能。賦能，實現清晰畫像、精準營銷、智能風控，為客戶打造無感、無處不在的金融服務體驗。在公司相關場景中，未來可以以數字人民幣的形式進行員工工資分配、各種公共支付等支付活動。納入其中的代理支付業(yè)務，不僅會拉近G商業(yè)銀行與政府部門的合作關系，還會形成龐大的資金儲備和大量優(yōu)質客戶。在數字人民幣的運行中，G商業(yè)銀行作為數字人民幣兌換流通等相關服務的提供者，將直接成為流量的入口。這將對G商業(yè)銀行目前傳統(tǒng)的線下獲客模式和依賴外部合作引流的有限線上獲客模式形成有力補充。這也是G商業(yè)銀行學習互聯(lián)網思維、創(chuàng)新商業(yè)模式的契機。G商業(yè)銀行通過數字人民幣的運營直接獲得的流量的具體規(guī)模將取決于數字人民幣支付市場的發(fā)展情況。從目前數字人民幣的公開測試來看，數字人民幣可以繞過微信和支付寶等第三方通過掃碼支付的方式直接支付。未來數字人民幣支付的很大一部分市場份額將來自微信支付和支付寶。在一些電子支付市場，另一小部分將來自替代紙幣和填補當前現金支付市場未滿足的需求缺口。由于一些用戶數字金融服務和場景融合不夠，缺乏足夠吸引人的生態(tài)系統(tǒng)，目前很多用戶使用數字人民幣不太活躍。G商業(yè)銀行還需要在使用場景、營銷、市場培育等方面下功夫，學會用互聯(lián)網思維來運營數字貨幣。1.1.3數字人民幣客戶管理G商業(yè)銀行的數字人民幣依賴于中國人民銀行的集中管理模式。它的集中管理是指中國人民銀行的中央管理機構和業(yè)務機構實行分權經營。同時，人民幣不計算數字利息，這是一個非常重要的優(yōu)勢。這意味著不需要支付利息，相當于人民幣，這和實際的人民幣是一樣的。通過數字化系統(tǒng)，G商業(yè)銀行擁有每個客戶的賬簿，記載客戶的賬戶信息。數字人民幣可以簡單理解成，G銀行把一塊賬簿切了幾塊板，只需要把自己的這塊板上的賬記清楚，然后準實時同步給總行。G商業(yè)銀行構建以數字錢包為源頭的客戶生態(tài)管理系統(tǒng)，從內部測試來看，出于技術成本和系統(tǒng)穩(wěn)定性的考慮，數字錢包極有可能以虛擬形式存在于現有手機銀行APP中。一旦數字人民幣推出，G商業(yè)銀行有望通過數字錢包逐步為客戶提供至少三個方面的服務：一是滿足用戶支付、轉賬等資金交易和結算需求，起到替代現金的作用。二是，對用戶的身份識別和認證起到類似于數字身份證的作用；三是管理錢包中的數字資產，包括余額管理、錢包與銀行存款賬戶之間的資金轉換、資產增值等附加功能。在提供這些服務的基礎上，為實現“構建以客戶為中心的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)”的目標，G商業(yè)銀行可以利用數字人民幣應用提供的機遇，采取驅動“高頻量少的高端低頻場景”，構建基于金融服務生態(tài)，盤活流量、掌握數據、留住客戶。G商業(yè)銀行通過增加特定版本的數字錢包客戶端，推動金融機構的服務下沉，為普惠的目標群體提供更貼合其需求的便捷金融服務。1.1.4數字人民幣風險管理數字人民幣提高了交易的便利性，但同時也提高了風險，在數字人民幣操作過程中，由于內部控制缺陷或人為因素，存在操作違規(guī)或違規(guī)行為：錯誤操作可能導致交易失敗、賬戶被盜、信息披露等問題。為了避免風險，G商業(yè)銀行將部分業(yè)務和數字人民幣連接，接入數字人民幣網絡，實現各節(jié)點共享。其他適合傳統(tǒng)模式的業(yè)務不進行接入，這是因為接入數字人民幣后需要接受數字人民幣智能合約的限制，遵循共識交易流程，相對于一些流程本就簡單的交易過程，接入數字人民幣反而會將其復雜化。應用數字人民幣后，G商業(yè)銀行數據層增加了數字人民幣核心交互數據庫，業(yè)務層接入鏈上