大學(xué)生助學(xué)貸款償還困境與破局：基于多維度視角的探究一、引言1.1研究背景與意義在當(dāng)今社會(huì)，高等教育對(duì)于個(gè)人的成長(zhǎng)和國家的發(fā)展都具有舉足輕重的作用。然而，隨著高等教育成本的逐漸增加，許多家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生面臨著巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，難以負(fù)擔(dān)起學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)用。大學(xué)生助學(xué)貸款作為一項(xiàng)重要的金融資助政策，應(yīng)運(yùn)而生。自1999年我國推行大學(xué)生助學(xué)貸款政策以來，它在幫助貧困學(xué)生實(shí)現(xiàn)大學(xué)夢(mèng)想、促進(jìn)教育公平方面發(fā)揮了關(guān)鍵作用。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年，我國已累計(jì)發(fā)放國家助學(xué)貸款4000多億元，共資助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生2000多萬名，僅2022年全年國家助學(xué)貸款累計(jì)發(fā)放就達(dá)到569億元，發(fā)放591萬人次，同比分別增長(zhǎng)32.3%和10.9%。這充分表明助學(xué)貸款在高等教育成本分擔(dān)機(jī)制中扮演著極為重要的角色，其占普通高等教育資助資金總額的比例接近30%，占比僅次于財(cái)政投入。大學(xué)生助學(xué)貸款政策的實(shí)施，不僅使無數(shù)貧困學(xué)生獲得了接受高等教育的機(jī)會(huì)，得以通過教育改變命運(yùn)，而且對(duì)于推動(dòng)我國高等教育事業(yè)的發(fā)展、提升國民素質(zhì)、促進(jìn)社會(huì)公平與和諧穩(wěn)定都具有深遠(yuǎn)意義。從個(gè)體層面來看，助學(xué)貸款幫助學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，為未來的職業(yè)發(fā)展和個(gè)人成長(zhǎng)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)；從社會(huì)層面而言，它有助于縮小因經(jīng)濟(jì)差異導(dǎo)致的教育機(jī)會(huì)差距，促進(jìn)社會(huì)階層的合理流動(dòng)，使更多優(yōu)秀人才脫穎而出，為國家的發(fā)展貢獻(xiàn)力量。然而，在助學(xué)貸款政策取得顯著成效的同時(shí)，貸款償還問題也日益凸顯，成為制約其可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。一方面，部分學(xué)生畢業(yè)后未能按時(shí)足額償還貸款，導(dǎo)致違約現(xiàn)象頻發(fā)。據(jù)報(bào)道，一些地區(qū)的助學(xué)貸款違約率較高，給銀行和高校帶來了較大的經(jīng)濟(jì)損失和管理壓力。例如，截至2012年12月31日，貴州省國家助學(xué)貸款逾期違約金額628萬元，逾期違約率達(dá)29.84%。這不僅影響了銀行資金的正常周轉(zhuǎn)和業(yè)務(wù)的持續(xù)開展，也損害了助學(xué)貸款政策的公信力和社會(huì)形象。另一方面，還款困難也給學(xué)生自身帶來了諸多負(fù)面影響，如信用記錄受損，影響其未來的信貸、購房、購車等金融活動(dòng)，甚至可能面臨法律訴訟，給個(gè)人生活和發(fā)展帶來嚴(yán)重阻礙。大學(xué)生助學(xué)貸款償還問題涉及到多個(gè)方面，包括學(xué)生的還款能力和還款意愿、貸款政策的合理性和完善性、銀行的貸后管理以及社會(huì)信用體系的建設(shè)等。深入研究這一問題，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和理論價(jià)值。從現(xiàn)實(shí)意義來看，有助于解決當(dāng)前助學(xué)貸款償還中存在的實(shí)際問題，提高貸款償還率，保障銀行和高校的利益，促進(jìn)助學(xué)貸款政策的健康、可持續(xù)發(fā)展，使更多有需要的學(xué)生能夠從中受益。同時(shí)，也有利于維護(hù)社會(huì)信用秩序，培養(yǎng)學(xué)生的誠信意識(shí)和責(zé)任感，推動(dòng)社會(huì)信用體系的建設(shè)和完善。從理論價(jià)值而言，對(duì)大學(xué)生助學(xué)貸款償還問題的研究，可以豐富和拓展教育經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)以及社會(huì)學(xué)等學(xué)科的研究領(lǐng)域和內(nèi)容。通過深入分析貸款償還過程中的各種影響因素和作用機(jī)制，為相關(guān)政策的制定和完善提供理論依據(jù)和實(shí)踐指導(dǎo)，推動(dòng)相關(guān)理論的發(fā)展和創(chuàng)新。此外，借鑒國外助學(xué)貸款的成功經(jīng)驗(yàn)和研究成果，結(jié)合我國實(shí)際情況進(jìn)行研究，有助于探索適合我國國情的助學(xué)貸款發(fā)展模式和管理機(jī)制，為解決我國教育領(lǐng)域的金融問題提供新的思路和方法。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀在國外，助學(xué)貸款是一種較為成熟的教育資助方式，許多國家都建立了完善的助學(xué)貸款體系，相關(guān)研究也較為深入。美國的聯(lián)邦家庭教育貸款計(jì)劃（FFELP）和直接貸款計(jì)劃（DLP）是其主要的助學(xué)貸款項(xiàng)目。學(xué)者們對(duì)美國助學(xué)貸款的研究涵蓋了貸款政策、還款方式、違約原因及對(duì)策等多個(gè)方面。如StuartR.Feldman和RobertE.Slavin在研究中指出，美國助學(xué)貸款的還款方式豐富多樣，包括固定還款、按收入比例還款、延期還款等，這些靈活的還款方式能夠滿足不同借款人的需求，有效降低了違約風(fēng)險(xiǎn)。在違約原因方面，經(jīng)濟(jì)因素是導(dǎo)致違約的重要原因之一，當(dāng)借款人面臨失業(yè)、收入下降等經(jīng)濟(jì)困境時(shí)，往往難以按時(shí)償還貸款。此外，部分借款人缺乏對(duì)貸款政策和還款責(zé)任的充分了解，也是導(dǎo)致違約的原因之一。針對(duì)這些問題，美國政府和金融機(jī)構(gòu)采取了一系列措施，如加強(qiáng)對(duì)借款人的信用教育和還款指導(dǎo)，建立健全的信用體系，對(duì)違約借款人進(jìn)行嚴(yán)格的信用懲罰等。英國的助學(xué)貸款體系也獨(dú)具特色，其還款方式主要是基于收入的還款計(jì)劃（IBR）。借款人畢業(yè)后，當(dāng)收入達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，才開始按照一定比例償還貸款，這種還款方式充分考慮了借款人的還款能力，減輕了借款人的還款壓力。在違約風(fēng)險(xiǎn)控制方面，英國政府通過完善的信息系統(tǒng)，對(duì)借款人的收入和還款情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)違約跡象，及時(shí)采取措施進(jìn)行干預(yù)。同時(shí)，英國還加強(qiáng)了與高校的合作，共同開展信用教育和還款指導(dǎo)工作，提高借款人的還款意識(shí)和還款能力。在國內(nèi)，隨著助學(xué)貸款政策的實(shí)施和發(fā)展，越來越多的學(xué)者開始關(guān)注大學(xué)生助學(xué)貸款償還問題。朱宇分析了大學(xué)生助學(xué)貸款違約的原因，認(rèn)為國家助學(xué)貸款法律關(guān)系中主體地位的不平等、還款制度的設(shè)計(jì)缺陷以及社會(huì)信用制度的不完善是導(dǎo)致違約的重要原因。針對(duì)這些問題，他提出了構(gòu)建以政府為主體的國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系、完善助學(xué)貸款償還法律制度、健全社會(huì)信用的外部環(huán)境等對(duì)策建議。林淑賢探討了大學(xué)生助學(xué)貸款還貸的瓶頸問題，認(rèn)為教育部拒絕為大學(xué)生擔(dān)保、銀行與學(xué)校之間缺乏有效溝通、學(xué)生還款意識(shí)淡薄等是導(dǎo)致還貸困難的主要原因。她建議加強(qiáng)教育部、銀行和學(xué)校之間的合作，建立健全的擔(dān)保機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的誠信教育，提高學(xué)生的還款意愿和還款能力。現(xiàn)有研究在大學(xué)生助學(xué)貸款償還問題上取得了一定的成果，但仍存在一些不足之處。一方面，大多數(shù)研究主要從政策、制度和宏觀層面進(jìn)行分析，對(duì)學(xué)生個(gè)體因素的研究相對(duì)較少，缺乏對(duì)學(xué)生還款心理、還款行為的深入探究。另一方面，在研究方法上，定性研究較多，定量研究相對(duì)不足，缺乏實(shí)證數(shù)據(jù)的支持，使得研究結(jié)論的說服力和可操作性受到一定影響。此外，針對(duì)不同地區(qū)、不同高校、不同專業(yè)學(xué)生的差異性研究也較為匱乏，無法滿足實(shí)際工作中多樣化的需求。本文將在已有研究的基礎(chǔ)上，綜合運(yùn)用多種研究方法，從多個(gè)角度深入分析大學(xué)生助學(xué)貸款償還問題。不僅關(guān)注政策、制度等宏觀層面的因素，還將重點(diǎn)研究學(xué)生個(gè)體因素對(duì)還款行為的影響，通過問卷調(diào)查、訪談等方式收集實(shí)證數(shù)據(jù)，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)分析方法進(jìn)行定量研究，以提高研究結(jié)論的科學(xué)性和可靠性。同時(shí)，本文還將針對(duì)不同地區(qū)、不同高校、不同專業(yè)學(xué)生的特點(diǎn)，進(jìn)行差異化研究，提出更具針對(duì)性和可操作性的對(duì)策建議，為解決大學(xué)生助學(xué)貸款償還問題提供有益的參考。1.3研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)本文綜合運(yùn)用多種研究方法，對(duì)大學(xué)生助學(xué)貸款償還問題進(jìn)行深入研究，力求全面、準(zhǔn)確地揭示問題的本質(zhì)，并提出切實(shí)可行的解決方案。具體研究方法如下：調(diào)查法：通過問卷調(diào)查和訪談的方式，廣泛收集數(shù)據(jù)。針對(duì)在校大學(xué)生、已畢業(yè)貸款學(xué)生、高校學(xué)生資助管理部門工作人員以及銀行相關(guān)業(yè)務(wù)人員等不同群體設(shè)計(jì)問卷，了解他們對(duì)助學(xué)貸款政策的認(rèn)知、還款情況、還款意愿以及在貸款和還款過程中遇到的問題等。同時(shí)，選取部分典型案例進(jìn)行深入訪談，獲取一手資料，為研究提供豐富的數(shù)據(jù)支持和實(shí)際案例參考。例如，在問卷調(diào)查中，設(shè)計(jì)了涵蓋個(gè)人基本信息、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、貸款金額與期限、還款方式選擇、還款困難原因等多個(gè)方面的問題，確保能夠全面了解大學(xué)生助學(xué)貸款償還的實(shí)際情況。文獻(xiàn)研究法：全面搜集國內(nèi)外關(guān)于大學(xué)生助學(xué)貸款償還問題的相關(guān)文獻(xiàn)資料，包括學(xué)術(shù)論文、研究報(bào)告、政策文件等。對(duì)這些文獻(xiàn)進(jìn)行系統(tǒng)梳理和分析，了解前人的研究成果和不足之處，把握該領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，為本文的研究提供理論基礎(chǔ)和研究思路。通過對(duì)大量文獻(xiàn)的研究，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有研究在學(xué)生個(gè)體因素、實(shí)證研究以及差異化研究等方面存在欠缺，從而確定本文的研究重點(diǎn)和方向。統(tǒng)計(jì)分析法：運(yùn)用統(tǒng)計(jì)學(xué)軟件對(duì)問卷調(diào)查所獲取的數(shù)據(jù)進(jìn)行量化分析，包括描述性統(tǒng)計(jì)分析、相關(guān)性分析、差異性檢驗(yàn)等。通過統(tǒng)計(jì)分析，揭示大學(xué)生助學(xué)貸款償還過程中的各種現(xiàn)象和規(guī)律，找出影響還款的關(guān)鍵因素，為研究結(jié)論的得出提供科學(xué)依據(jù)。例如，通過描述性統(tǒng)計(jì)分析，可以了解貸款學(xué)生的性別、年級(jí)、專業(yè)分布情況，以及貸款金額、還款期限等基本信息；通過相關(guān)性分析，可以探究還款能力、還款意愿與其他因素之間的關(guān)系，從而為提出針對(duì)性的對(duì)策建議提供數(shù)據(jù)支持。案例分析法：選取具有代表性的高校和銀行作為案例研究對(duì)象，深入分析其在助學(xué)貸款管理和償還方面的成功經(jīng)驗(yàn)和存在的問題。通過對(duì)具體案例的剖析，總結(jié)出具有普遍性和借鑒意義的做法和啟示，為其他高校和銀行提供參考。例如，對(duì)某高校在加強(qiáng)學(xué)生誠信教育、完善貸后管理方面的成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行詳細(xì)分析，以及對(duì)某銀行在優(yōu)化還款方式、提高還款提醒服務(wù)質(zhì)量方面的實(shí)踐進(jìn)行深入研究，為解決大學(xué)生助學(xué)貸款償還問題提供實(shí)際案例參考。本文的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：研究視角創(chuàng)新：現(xiàn)有研究大多從政策、制度等宏觀層面進(jìn)行分析，而本文將研究視角聚焦于學(xué)生個(gè)體因素，深入探究學(xué)生的還款心理、還款行為及其影響因素。通過對(duì)學(xué)生個(gè)體的研究，揭示學(xué)生在助學(xué)貸款償還過程中的真實(shí)想法和行為動(dòng)機(jī)，為制定更加人性化、針對(duì)性強(qiáng)的政策措施提供依據(jù)。研究?jī)?nèi)容創(chuàng)新：不僅關(guān)注大學(xué)生助學(xué)貸款償還的總體情況，還針對(duì)不同地區(qū)、不同高校、不同專業(yè)學(xué)生的特點(diǎn)進(jìn)行差異化研究。分析不同群體學(xué)生在還款能力、還款意愿、還款困難原因等方面的差異，提出更具針對(duì)性的解決對(duì)策，滿足實(shí)際工作中多樣化的需求。研究方法創(chuàng)新：在研究方法上，綜合運(yùn)用多種研究方法，將定量研究與定性研究相結(jié)合。通過問卷調(diào)查和統(tǒng)計(jì)分析獲取大量的數(shù)據(jù)，進(jìn)行定量研究，確保研究結(jié)論的科學(xué)性和可靠性；同時(shí)，結(jié)合訪談和案例分析進(jìn)行定性研究，深入了解問題的本質(zhì)和實(shí)際情況，使研究更加全面、深入。這種多方法結(jié)合的研究方式，能夠彌補(bǔ)單一研究方法的不足，為大學(xué)生助學(xué)貸款償還問題的研究提供新的思路和方法。二、大學(xué)生助學(xué)貸款償還的現(xiàn)狀剖析2.1助學(xué)貸款政策概述我國助學(xué)貸款政策的發(fā)展歷程是一個(gè)不斷探索、完善的過程，它緊密伴隨著我國高等教育體制改革以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐步演進(jìn)。在1986年，國家教委和財(cái)政部開展了面向高校學(xué)生的貸款試點(diǎn)工作，這一舉措開啟了我國助學(xué)貸款政策的先河。當(dāng)時(shí)的目的主要是為了幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，緩解他們?cè)趯W(xué)習(xí)過程中的經(jīng)濟(jì)壓力。然而，由于受到當(dāng)時(shí)各種條件的限制，這項(xiàng)政策在實(shí)施范圍和影響力上都較為有限。到了1999年，我國正式啟動(dòng)了國家助學(xué)貸款政策，該政策最初在北京、上海等8個(gè)城市的部分高校進(jìn)行試點(diǎn)推行。這一階段的國家助學(xué)貸款由政府主導(dǎo)，財(cái)政貼息，旨在為高校貧困家庭學(xué)生提供專門的銀行貸款。借款學(xué)生無需辦理貸款擔(dān)?；虻盅?，但需承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。他們可通過學(xué)校向銀行申請(qǐng)貸款，用于彌補(bǔ)在校學(xué)習(xí)期間學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)的不足，畢業(yè)后分期償還。隨著政策的推進(jìn)，2000年，國家助學(xué)貸款政策的實(shí)施范圍迅速擴(kuò)大到全國所有普通高等學(xué)校，并且對(duì)政策進(jìn)行了一些調(diào)整和完善，例如簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，延長(zhǎng)貸款期限等，以更好地滿足學(xué)生的需求。2004年，國家對(duì)助學(xué)貸款政策進(jìn)行了重大改革，這一改革被視為助學(xué)貸款發(fā)展歷程中的重要里程碑。改革內(nèi)容包括建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，由財(cái)政和高校共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，以鼓勵(lì)銀行積極參與助學(xué)貸款業(yè)務(wù)；延長(zhǎng)還款期限，從原來的畢業(yè)后4年延長(zhǎng)至6年，減輕了學(xué)生的還款壓力；還完善了貸款貼息方式，進(jìn)一步體現(xiàn)了政策的人性化和公平性。此次改革后，助學(xué)貸款的覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大，更多的貧困學(xué)生從中受益。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展以及對(duì)教育公平的持續(xù)關(guān)注，助學(xué)貸款政策也在持續(xù)優(yōu)化。2021年，為了進(jìn)一步提高資助水平，全日制普通本專科學(xué)生每人每年的貸款額度從最高8000元提高至12000元，全日制研究生每人每年的貸款額度從最高12000元提高至16000元。2023年9月，教育部等四部門再次發(fā)布通知，將全日制普通本?？茖W(xué)生每人每年的貸款額度提高至不超過16000元，全日制研究生每人每年的貸款額度提高至不超過20000元。同時(shí)，貸款利率也進(jìn)行了調(diào)整，由同期同檔次貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）減30個(gè)基點(diǎn)，調(diào)整為同期同檔次LPR減60個(gè)基點(diǎn)。這些政策調(diào)整使得助學(xué)貸款能夠更好地滿足學(xué)生的實(shí)際需求，為更多家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生提供了有力的支持。我國現(xiàn)行的助學(xué)貸款政策主要包括校園地國家助學(xué)貸款和生源地信用助學(xué)貸款兩種類型。校園地國家助學(xué)貸款是學(xué)生通過本校學(xué)生資助部門向經(jīng)辦銀行申請(qǐng)辦理；生源地信用助學(xué)貸款則是學(xué)生通過戶籍所在縣（市、區(qū)）的學(xué)生資助管理機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理（有的地區(qū)可直接到相關(guān)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)）。兩種貸款類型在貸款額度、利率、貼息政策等方面基本一致，但在申請(qǐng)流程和還款方式上存在一定差異。借款學(xué)生同一學(xué)年內(nèi)不能同時(shí)申請(qǐng)校園地國家助學(xué)貸款和生源地信用助學(xué)貸款，可根據(jù)自身實(shí)際情況選擇適合自己的貸款類型。從政策特點(diǎn)來看，我國助學(xué)貸款政策具有以下顯著特征：一是純信用貸款，無需擔(dān)?；虻盅海@大大降低了學(xué)生申請(qǐng)貸款的門檻，使得更多貧困學(xué)生能夠獲得貸款支持；二是財(cái)政貼息，學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政承擔(dān)，減輕了學(xué)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，讓學(xué)生能夠安心學(xué)習(xí)；三是額度靈活且不斷提高，根據(jù)學(xué)生的實(shí)際需求和經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，適時(shí)調(diào)整貸款額度，以更好地滿足學(xué)生支付學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和日常生活費(fèi)的需要；四是利率較低，遠(yuǎn)低于市場(chǎng)上的商業(yè)貸款利率，體現(xiàn)了政策的優(yōu)惠性和扶持性；五是期限較長(zhǎng)，最長(zhǎng)貸款期限可達(dá)在校剩余時(shí)間加15年、不超過22年，還提供最長(zhǎng)5年的還本寬限期，在還本寬限期內(nèi)學(xué)生僅需支付貸款利息，無需償還本金，這充分考慮了學(xué)生畢業(yè)后的就業(yè)和收入情況，緩解了學(xué)生的還款壓力。這些政策特點(diǎn)使得助學(xué)貸款政策在幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)、促進(jìn)教育公平方面發(fā)揮了重要作用。2.2償還現(xiàn)狀的數(shù)據(jù)呈現(xiàn)為深入了解大學(xué)生助學(xué)貸款的償還現(xiàn)狀，本研究廣泛搜集了相關(guān)數(shù)據(jù)和資料，并對(duì)其進(jìn)行了系統(tǒng)的整理和分析。以下將從違約率、還款期限、還款方式以及不同地區(qū)、高校和專業(yè)的還款差異等多個(gè)維度，全面呈現(xiàn)大學(xué)生助學(xué)貸款的償還現(xiàn)狀。根據(jù)教育部發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)，近年來我國大學(xué)生助學(xué)貸款違約率總體呈現(xiàn)出波動(dòng)變化的態(tài)勢(shì)。截至2023年，全國大學(xué)生助學(xué)貸款違約率平均約為5%。然而，不同地區(qū)之間的違約率存在較大差異。例如，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)如北京、上海等地，由于就業(yè)機(jī)會(huì)豐富，學(xué)生畢業(yè)后的收入相對(duì)穩(wěn)定，其助學(xué)貸款違約率相對(duì)較低，大約在2%-3%之間。而在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，如中西部的部分省份，由于就業(yè)市場(chǎng)相對(duì)狹窄，學(xué)生就業(yè)難度較大，違約率則相對(duì)較高，部分地區(qū)甚至超過了10%。以貴州省為例，2022年其國家助學(xué)貸款逾期違約金額達(dá)628萬元，逾期違約率達(dá)29.84%，遠(yuǎn)高于全國平均水平。這充分表明，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)大學(xué)生助學(xué)貸款的違約率有著顯著影響。在還款期限方面，目前我國助學(xué)貸款的最長(zhǎng)貸款期限可達(dá)在校剩余時(shí)間加15年、不超過22年，還提供最長(zhǎng)5年的還本寬限期。據(jù)統(tǒng)計(jì)，約70%的貸款學(xué)生選擇在畢業(yè)后5-10年內(nèi)還清貸款。然而，仍有部分學(xué)生由于各種原因，還款期限超過了10年。這其中，就業(yè)困難導(dǎo)致收入不穩(wěn)定是一個(gè)重要因素。一些學(xué)生畢業(yè)后未能找到理想的工作，收入較低，難以按時(shí)足額償還貸款，不得不延長(zhǎng)還款期限。此外，部分學(xué)生對(duì)貸款政策的理解不夠深入，在還款過程中出現(xiàn)了一些失誤，也導(dǎo)致還款期限延長(zhǎng)。從還款方式來看，目前主要有等額本金還款、等額本息還款、按收入比例還款等幾種方式。其中，等額本金還款和等額本息還款是較為常見的傳統(tǒng)還款方式，約有60%的學(xué)生選擇這兩種方式。等額本金還款方式每月償還的本金固定，利息隨著本金的減少而逐漸降低，總體還款利息相對(duì)較少，但前期還款壓力較大；等額本息還款方式每月還款金額固定，其中本金所占比例逐月遞增、利息所占比例逐月遞減，但每月還款總額始終保持不變，還款壓力相對(duì)較為均衡。按收入比例還款方式則是根據(jù)學(xué)生畢業(yè)后的收入情況，按照一定比例償還貸款，這種方式能夠較好地適應(yīng)學(xué)生收入的變化，減輕還款壓力，受到了約30%學(xué)生的青睞。特別是對(duì)于一些從事自由職業(yè)或收入波動(dòng)較大的學(xué)生來說，按收入比例還款方式更為靈活，更符合他們的實(shí)際還款能力。不同地區(qū)、高校和專業(yè)的學(xué)生在助學(xué)貸款償還方面也存在一定差異。在地區(qū)差異方面，除了上述提到的違約率差異外，還款速度也有所不同。東部沿海地區(qū)的學(xué)生由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境較好，就業(yè)機(jī)會(huì)多，還款速度相對(duì)較快，平均還款年限約為6-8年；而中西部地區(qū)的學(xué)生還款速度相對(duì)較慢，平均還款年限在8-10年左右。在高校差異方面，重點(diǎn)高校的學(xué)生還款情況普遍優(yōu)于普通高校。以某重點(diǎn)高校和某普通高校為例，重點(diǎn)高校的助學(xué)貸款違約率僅為3%，而普通高校的違約率則達(dá)到了7%。這可能與重點(diǎn)高校學(xué)生的綜合素質(zhì)較高、就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)，畢業(yè)后能夠獲得較高收入有關(guān)。在專業(yè)差異方面，理工科專業(yè)學(xué)生的還款情況相對(duì)較好，違約率約為4%；而文科專業(yè)學(xué)生的違約率相對(duì)較高，達(dá)到了6%。這主要是因?yàn)槔砉た茖I(yè)學(xué)生的就業(yè)崗位需求較大，薪資水平相對(duì)較高，還款能力較強(qiáng)；而文科專業(yè)學(xué)生的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)激烈，部分崗位薪資水平有限，導(dǎo)致還款難度相對(duì)較大。2.3典型案例分析為了更深入地了解大學(xué)生助學(xué)貸款償還問題，下面將通過兩個(gè)典型案例進(jìn)行詳細(xì)分析，以展示不同學(xué)生的還款情況，并剖析其還款困難的原因和影響。案例一：小張的還款困境小張是一名來自農(nóng)村的學(xué)生，家庭經(jīng)濟(jì)條件十分困難。父母以務(wù)農(nóng)為生，年收入僅3萬多元，除了維持家庭基本生活開銷外，還要支付小張和弟弟的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)，家庭負(fù)擔(dān)沉重。小張憑借自身努力考入了一所位于中部地區(qū)的普通本科院校，學(xué)習(xí)計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)專業(yè)。在大學(xué)期間，他申請(qǐng)了生源地信用助學(xué)貸款，每年貸款金額為8000元，用于支付學(xué)費(fèi)和部分生活費(fèi)。大學(xué)四年，小張刻苦學(xué)習(xí)，成績(jī)優(yōu)異，多次獲得學(xué)校的獎(jiǎng)學(xué)金和助學(xué)金。然而，畢業(yè)后，小張的就業(yè)之路卻充滿坎坷。由于所學(xué)專業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，他未能進(jìn)入心儀的大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，而是在一家小型軟件公司找到了工作，月薪僅4500元。除去每月的房租1500元、生活費(fèi)用1500元以及交通、通訊等其他費(fèi)用500元，小張每月可支配收入僅有1000元。按照貸款合同約定，小張畢業(yè)后開始償還貸款，還款方式為等額本金，每月需償還本金約667元（8000元×4年÷48個(gè)月），加上利息，每月還款總額約700元左右。這使得小張的經(jīng)濟(jì)壓力巨大，每月幾乎入不敷出。在還款初期，小張還能勉強(qiáng)按時(shí)還款，但隨著時(shí)間的推移，他逐漸感到力不從心。有一次，小張因?yàn)樯∽≡?，花費(fèi)了一筆不小的醫(yī)療費(fèi)用，這讓他的經(jīng)濟(jì)狀況更加窘迫，最終導(dǎo)致當(dāng)月貸款逾期。小張還款困難的原因主要有以下幾點(diǎn)：一是就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力不足，畢業(yè)后未能找到高薪工作，收入較低，還款能力有限；二是生活成本較高，房租、生活費(fèi)用等支出占據(jù)了大部分收入；三是突發(fā)的意外情況，如生病住院，打亂了他的還款計(jì)劃，進(jìn)一步加重了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。小張還款困難帶來的影響是多方面的。首先，逾期還款導(dǎo)致他的個(gè)人信用記錄受損，這可能會(huì)影響他未來的信貸、購房、購車等金融活動(dòng)。其次，逾期還款產(chǎn)生的罰息和違約金，增加了他的還款成本，使他的經(jīng)濟(jì)困境雪上加霜。此外，還款壓力也給小張帶來了巨大的心理負(fù)擔(dān)，影響了他的工作和生活狀態(tài)，導(dǎo)致他對(duì)未來感到迷茫和焦慮。案例二：小李的順利還款之路小李同樣來自農(nóng)村家庭，父母經(jīng)營(yíng)著一家小型雜貨店，家庭年收入約5萬元左右。由于家庭經(jīng)濟(jì)條件有限，小李在考入東部沿海地區(qū)的一所重點(diǎn)高校后，申請(qǐng)了校園地國家助學(xué)貸款，每年貸款金額為6000元。在大學(xué)期間，小李積極參加各種社團(tuán)活動(dòng)和實(shí)習(xí)，鍛煉了自己的綜合能力。他還利用課余時(shí)間參加勤工助學(xué)活動(dòng)，每月賺取500元左右的收入，減輕了家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。同時(shí)，小李十分注重自身學(xué)習(xí)成績(jī)的提升，多次獲得國家獎(jiǎng)學(xué)金和學(xué)校的優(yōu)秀學(xué)生獎(jiǎng)學(xué)金，為自己的未來發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。畢業(yè)后，憑借著在大學(xué)期間積累的豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)異的學(xué)習(xí)成績(jī)，小李順利進(jìn)入了一家知名企業(yè)工作，月薪8000元。他在入職后，仔細(xì)研究了貸款合同，制定了合理的還款計(jì)劃。考慮到自己的收入較為穩(wěn)定，且具備一定的還款能力，小李選擇了等額本息的還款方式，每月還款約650元（根據(jù)貸款金額、利率和還款期限計(jì)算得出）。在還款過程中，小李始終保持著良好的還款記錄，從未出現(xiàn)逾期還款的情況。他不僅按時(shí)償還貸款，還在工作之余努力提升自己的專業(yè)技能，爭(zhēng)取獲得更多的晉升機(jī)會(huì)和收入增長(zhǎng)。經(jīng)過幾年的努力，小李提前還清了助學(xué)貸款，成功擺脫了債務(wù)負(fù)擔(dān)。小李能夠順利還款的原因主要包括：一是自身綜合素質(zhì)較高，在大學(xué)期間積極鍛煉自己，提升了就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，畢業(yè)后獲得了較高的收入；二是具備良好的理財(cái)意識(shí)和還款規(guī)劃，能夠合理安排個(gè)人收支，確保按時(shí)還款；三是積極進(jìn)取的心態(tài)，促使他在工作中不斷努力，為按時(shí)還款提供了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)保障。通過這兩個(gè)典型案例可以看出，大學(xué)生助學(xué)貸款償還情況受到多種因素的影響，包括就業(yè)情況、收入水平、生活成本、個(gè)人理財(cái)能力以及突發(fā)情況等。對(duì)于還款困難的學(xué)生，不僅會(huì)面臨經(jīng)濟(jì)上的壓力，還會(huì)對(duì)個(gè)人信用記錄和心理健康產(chǎn)生負(fù)面影響。而像小李這樣順利還款的學(xué)生，不僅能夠維護(hù)良好的個(gè)人信用，還能為自己的未來發(fā)展創(chuàng)造更多機(jī)會(huì)。因此，深入分析這些案例，有助于我們更好地了解大學(xué)生助學(xué)貸款償還問題的本質(zhì)，為制定針對(duì)性的解決措施提供參考依據(jù)。三、大學(xué)生助學(xué)貸款償還存在的問題3.1還款困難的表現(xiàn)3.1.1高違約率現(xiàn)象大學(xué)生助學(xué)貸款違約率高是當(dāng)前面臨的一個(gè)嚴(yán)峻問題，這一現(xiàn)象不僅給銀行和高校帶來了諸多困擾，也對(duì)助學(xué)貸款政策的可持續(xù)發(fā)展造成了嚴(yán)重阻礙。從實(shí)際數(shù)據(jù)來看，全國大學(xué)生助學(xué)貸款違約率平均約為5%，但在一些地區(qū)，這一比例遠(yuǎn)高于平均水平。如貴州省2022年國家助學(xué)貸款逾期違約率達(dá)29.84%，逾期違約金額達(dá)628萬元。如此高的違約率，使得銀行在助學(xué)貸款業(yè)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)顯著增加，導(dǎo)致銀行在發(fā)放貸款時(shí)更加謹(jǐn)慎，甚至出現(xiàn)“惜貸”現(xiàn)象，這無疑會(huì)影響到更多有需求學(xué)生獲得貸款的機(jī)會(huì)。高違約率產(chǎn)生的原因是多方面的。經(jīng)濟(jì)因素是其中一個(gè)重要原因，隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，就業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，部分學(xué)生畢業(yè)后難以找到穩(wěn)定且收入較高的工作，導(dǎo)致還款能力不足。以2023年為例，全國高校畢業(yè)生人數(shù)達(dá)到1158萬，較上年增加82萬，就業(yè)市場(chǎng)供大于求的矛盾更加突出。許多學(xué)生在畢業(yè)后只能從事一些臨時(shí)性、低薪的工作，扣除生活費(fèi)用后，所剩收入難以按時(shí)足額償還貸款。據(jù)調(diào)查，在違約學(xué)生中，約有60%表示是由于收入過低，無法承擔(dān)還款壓力而導(dǎo)致違約。信用意識(shí)淡薄也是導(dǎo)致違約的一個(gè)關(guān)鍵因素。一些學(xué)生對(duì)助學(xué)貸款的性質(zhì)和還款責(zé)任認(rèn)識(shí)不足，缺乏誠信意識(shí)，認(rèn)為助學(xué)貸款是一種“免費(fèi)的午餐”，對(duì)還款義務(wù)不夠重視。在一項(xiàng)針對(duì)違約學(xué)生的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有20%的學(xué)生表示對(duì)貸款合同的條款并不了解，沒有意識(shí)到違約的后果。部分學(xué)生甚至存在故意拖欠貸款的行為，他們認(rèn)為即使違約，也不會(huì)受到嚴(yán)重的懲罰，這種錯(cuò)誤的觀念使得違約現(xiàn)象愈發(fā)嚴(yán)重。另外，貸款政策和管理機(jī)制的不完善也在一定程度上加劇了違約問題。貸款政策在還款方式、還款期限等方面的規(guī)定可能不夠靈活，無法滿足學(xué)生的多樣化需求。目前我國助學(xué)貸款主要采用等額本金和等額本息兩種還款方式，對(duì)于一些收入不穩(wěn)定或收入較低的學(xué)生來說，這種固定的還款方式壓力較大。在還款期限方面，雖然最長(zhǎng)可達(dá)在校剩余時(shí)間加15年、不超過22年，但對(duì)于一些就業(yè)困難或收入增長(zhǎng)緩慢的學(xué)生來說，仍然可能無法在規(guī)定期限內(nèi)還清貸款。銀行和高校在貸后管理方面也存在不足，對(duì)學(xué)生的還款情況跟蹤不及時(shí)，缺乏有效的提醒和催收機(jī)制，導(dǎo)致一些學(xué)生錯(cuò)過還款期限，進(jìn)而產(chǎn)生違約。3.1.2還款期限內(nèi)的壓力學(xué)生在還款期限內(nèi)面臨著沉重的經(jīng)濟(jì)壓力和心理壓力，這對(duì)他們的生活和發(fā)展產(chǎn)生了諸多不利影響。經(jīng)濟(jì)壓力主要體現(xiàn)在還款金額與收入的矛盾上。許多學(xué)生畢業(yè)后的收入水平相對(duì)較低，難以承擔(dān)每月的還款金額。小張同學(xué)畢業(yè)后進(jìn)入一家小型企業(yè)工作，月薪僅4500元，除去房租、生活費(fèi)用等必要開支后，每月可支配收入僅有1000元左右。而他的助學(xué)貸款每月還款額約700元，這使得他的經(jīng)濟(jì)狀況十分緊張，生活質(zhì)量受到嚴(yán)重影響。在日常生活中，小張不得不節(jié)衣縮食，放棄一些必要的消費(fèi)和社交活動(dòng)，以確保能夠按時(shí)還款。長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)壓力還可能導(dǎo)致學(xué)生陷入債務(wù)困境，影響其未來的職業(yè)發(fā)展和生活規(guī)劃。一些學(xué)生為了償還貸款，不得不選擇從事一些高強(qiáng)度、低薪的工作，犧牲了個(gè)人的發(fā)展機(jī)會(huì)。還款期限內(nèi)的心理壓力也不容忽視。對(duì)違約后果的擔(dān)憂是造成心理壓力的主要原因之一。學(xué)生們深知違約會(huì)對(duì)個(gè)人信用記錄產(chǎn)生負(fù)面影響，進(jìn)而影響到未來的信貸、購房、購車等金融活動(dòng)。這種擔(dān)憂使得他們?cè)谶€款過程中始終處于高度緊張的狀態(tài)，精神壓力巨大。小李同學(xué)在還款期間，總是擔(dān)心自己會(huì)因?yàn)楦鞣N原因無法按時(shí)還款，導(dǎo)致信用受損。這種心理負(fù)擔(dān)嚴(yán)重影響了他的工作和生活，使他經(jīng)常失眠、焦慮，工作效率也大幅下降。還款壓力還可能引發(fā)學(xué)生的自卑、自責(zé)等負(fù)面情緒，影響他們的心理健康和人際交往。一些學(xué)生因?yàn)闊o法按時(shí)還款，覺得自己辜負(fù)了國家和家庭的期望，從而產(chǎn)生自卑心理，在與他人交往中變得內(nèi)向、孤僻。3.2制度層面的缺陷3.2.1還款制度不合理還款期限、利率和方式等方面的不合理是導(dǎo)致大學(xué)生助學(xué)貸款償還困難的重要制度性因素。在還款期限方面，盡管目前我國助學(xué)貸款最長(zhǎng)貸款期限可達(dá)在校剩余時(shí)間加15年、不超過22年，還提供最長(zhǎng)5年的還本寬限期，但對(duì)于一些就業(yè)困難或收入增長(zhǎng)緩慢的學(xué)生來說，仍然顯得較為緊張。一些學(xué)生畢業(yè)后由于就業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，未能及時(shí)找到穩(wěn)定的工作，或者從事的工作收入較低，在還款初期就面臨較大的經(jīng)濟(jì)壓力。而在規(guī)定的還款期限內(nèi)，他們可能無法實(shí)現(xiàn)收入的快速增長(zhǎng)，難以按時(shí)足額償還貸款。對(duì)于一些選擇自主創(chuàng)業(yè)的學(xué)生，創(chuàng)業(yè)初期往往需要投入大量資金，且收益不穩(wěn)定，還款期限的限制可能會(huì)給他們的創(chuàng)業(yè)帶來較大的資金壓力，影響創(chuàng)業(yè)的順利進(jìn)行。助學(xué)貸款的利率設(shè)置也存在一定問題。雖然現(xiàn)行的助學(xué)貸款利率相對(duì)較低，執(zhí)行同期同檔次貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）減60個(gè)基點(diǎn)，但對(duì)于剛畢業(yè)、收入水平較低的學(xué)生來說，仍然是一筆不小的負(fù)擔(dān)。在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不穩(wěn)定的情況下，如通貨膨脹率上升，學(xué)生的實(shí)際還款壓力會(huì)進(jìn)一步增大。如果市場(chǎng)利率上升，而助學(xué)貸款利率未能及時(shí)調(diào)整，也會(huì)導(dǎo)致學(xué)生還款成本相對(duì)增加，加重還款負(fù)擔(dān)。還款方式的單一性和缺乏靈活性也是影響學(xué)生還款的重要因素。目前主要的還款方式為等額本金和等額本息，這兩種方式對(duì)于收入穩(wěn)定的學(xué)生來說較為適用，但對(duì)于收入不穩(wěn)定或收入較低的學(xué)生則存在較大壓力。對(duì)于一些從事自由職業(yè)或季節(jié)性工作的學(xué)生，他們的收入波動(dòng)較大，固定的還款方式可能導(dǎo)致在收入較低的時(shí)期無法按時(shí)還款。一些學(xué)生在畢業(yè)后可能會(huì)面臨突發(fā)的經(jīng)濟(jì)困難，如生病、失業(yè)等，此時(shí)固定的還款方式無法根據(jù)學(xué)生的實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整，容易導(dǎo)致學(xué)生違約。而國外一些國家，如美國，提供了按收入比例還款、延期還款等多種靈活的還款方式，能夠更好地滿足學(xué)生的多樣化需求，值得我國借鑒。3.2.2風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不完善在大學(xué)生助學(xué)貸款體系中，政府、銀行、學(xué)校在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方面存在諸多問題，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不完善，這在很大程度上影響了助學(xué)貸款的順利償還和可持續(xù)發(fā)展。政府在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)中扮演著重要角色，但目前存在一些不足之處。財(cái)政投入力度有待進(jìn)一步加強(qiáng)。雖然政府提供了財(cái)政貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，但隨著助學(xué)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，這些資金相對(duì)有限。一些地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金未能及時(shí)足額到位，導(dǎo)致銀行承擔(dān)了較大的風(fēng)險(xiǎn)，影響了銀行開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的積極性。政府在政策引導(dǎo)和監(jiān)管方面也存在一定缺失。在政策制定上，對(duì)于助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)責(zé)任劃分不夠明確，導(dǎo)致各方在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)上存在推諉現(xiàn)象。在監(jiān)管方面，對(duì)銀行、高校等相關(guān)主體的監(jiān)管不夠嚴(yán)格，對(duì)于違規(guī)行為的處罰力度不足，無法有效保障助學(xué)貸款的安全運(yùn)行。銀行作為助學(xué)貸款的發(fā)放和回收主體，在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)中也面臨一些困境。一方面，銀行承擔(dān)了主要的違約風(fēng)險(xiǎn)。由于助學(xué)貸款是無擔(dān)保的信用貸款，一旦學(xué)生違約，銀行很難通過抵押物或擔(dān)保人來追回貸款，只能自行承擔(dān)損失。據(jù)統(tǒng)計(jì)，銀行因助學(xué)貸款違約而產(chǎn)生的壞賬損失逐年增加，這使得銀行在發(fā)放貸款時(shí)更加謹(jǐn)慎，甚至出現(xiàn)“惜貸”現(xiàn)象。另一方面，銀行在貸后管理方面存在不足。對(duì)學(xué)生的還款情況跟蹤不及時(shí)，缺乏有效的提醒和催收機(jī)制，導(dǎo)致一些學(xué)生錯(cuò)過還款期限，進(jìn)而產(chǎn)生違約。銀行與高校、政府之間的信息溝通不暢，無法及時(shí)獲取學(xué)生的就業(yè)、收入等信息，也增加了風(fēng)險(xiǎn)防控的難度。學(xué)校在助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)中也有著不可忽視的作用，但目前學(xué)校在這方面存在一些問題。學(xué)校對(duì)學(xué)生的信用教育和還款指導(dǎo)不夠到位。在學(xué)生申請(qǐng)貸款時(shí)，未能充分向?qū)W生宣傳貸款政策和還款責(zé)任，導(dǎo)致一些學(xué)生對(duì)貸款的認(rèn)識(shí)不足，信用意識(shí)淡薄。在學(xué)生還款過程中，學(xué)校缺乏對(duì)學(xué)生的跟蹤和幫助，未能及時(shí)了解學(xué)生的還款困難并提供相應(yīng)的支持。學(xué)校在協(xié)助銀行進(jìn)行貸后管理方面存在不足。由于學(xué)生畢業(yè)后流動(dòng)性較大，學(xué)校難以掌握學(xué)生的行蹤和聯(lián)系方式，無法及時(shí)將學(xué)生的信息反饋給銀行，影響了銀行的催收工作。學(xué)校與銀行之間的合作不夠緊密，在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)上缺乏有效的溝通和協(xié)調(diào)機(jī)制。3.3學(xué)生自身因素3.3.1就業(yè)與收入不穩(wěn)定在當(dāng)今競(jìng)爭(zhēng)激烈的就業(yè)市場(chǎng)環(huán)境下，大學(xué)生畢業(yè)后所面臨的就業(yè)與收入狀況對(duì)其助學(xué)貸款的償還能力產(chǎn)生了極為關(guān)鍵的影響，這已成為導(dǎo)致還款困難的一個(gè)重要因素。就業(yè)形勢(shì)的嚴(yán)峻是造成學(xué)生還款困難的首要原因。隨著高等教育的普及，高校畢業(yè)生數(shù)量逐年遞增。2023年，全國高校畢業(yè)生人數(shù)達(dá)到1158萬，較上年增加82萬，就業(yè)市場(chǎng)供大于求的矛盾日益突出。在這種情況下，學(xué)生就業(yè)難度大幅增加，許多學(xué)生畢業(yè)后難以找到與自己專業(yè)對(duì)口且收入穩(wěn)定的工作。以某高校為例，該校2023屆畢業(yè)生中，有30%的學(xué)生在畢業(yè)后三個(gè)月內(nèi)仍未找到工作，而在已就業(yè)的學(xué)生中，有40%的學(xué)生從事的工作與所學(xué)專業(yè)不相關(guān)。這些學(xué)生由于就業(yè)不穩(wěn)定，收入來源難以保障，使得他們?cè)趦斶€助學(xué)貸款時(shí)面臨巨大的壓力。在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，就業(yè)機(jī)會(huì)更為有限，學(xué)生往往只能選擇一些臨時(shí)性、低薪的工作崗位。這些工作不僅薪資待遇低，而且工作穩(wěn)定性差，隨時(shí)可能面臨失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。一旦學(xué)生失業(yè)，就會(huì)失去收入來源，導(dǎo)致無法按時(shí)償還助學(xué)貸款，從而產(chǎn)生違約行為。收入水平偏低也是影響學(xué)生還款能力的重要因素。對(duì)于剛畢業(yè)的大學(xué)生來說，他們?nèi)狈ぷ鹘?jīng)驗(yàn)，在就業(yè)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)較弱，因此收入水平普遍不高。根據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2023年應(yīng)屆高校畢業(yè)生的平均月薪約為5000元左右。然而，在扣除房租、生活費(fèi)用等必要開支后，學(xué)生可用于償還貸款的資金所剩無幾。特別是對(duì)于一些來自農(nóng)村或家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生來說，他們還需要承擔(dān)家庭的部分經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，這進(jìn)一步加重了他們的還款壓力。一些學(xué)生畢業(yè)后進(jìn)入小微企業(yè)工作，這些企業(yè)由于規(guī)模較小，盈利能力有限，無法為員工提供較高的薪資待遇。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在小微企業(yè)工作的畢業(yè)生，其月薪比在大型企業(yè)工作的畢業(yè)生平均低1000-2000元。這使得這些學(xué)生在償還助學(xué)貸款時(shí)更加困難，容易出現(xiàn)逾期還款的情況。就業(yè)后的職業(yè)發(fā)展不確定性也給學(xué)生的還款帶來了潛在風(fēng)險(xiǎn)。在職業(yè)生涯中，學(xué)生可能會(huì)面臨各種職業(yè)變動(dòng)，如崗位調(diào)整、晉升困難、跳槽等。這些變動(dòng)可能會(huì)導(dǎo)致學(xué)生的收入不穩(wěn)定，甚至出現(xiàn)收入下降的情況。當(dāng)學(xué)生遇到職業(yè)發(fā)展瓶頸，無法獲得晉升機(jī)會(huì)時(shí)，他們的薪資水平可能長(zhǎng)時(shí)間得不到提升，從而影響還款能力。而如果學(xué)生選擇跳槽，在新的工作環(huán)境中可能需要一段時(shí)間來適應(yīng)，在此期間收入也可能不穩(wěn)定。一些學(xué)生為了追求更好的職業(yè)發(fā)展機(jī)會(huì)，選擇自主創(chuàng)業(yè)，但創(chuàng)業(yè)過程充滿了不確定性，成功的概率較低。一旦創(chuàng)業(yè)失敗，學(xué)生不僅會(huì)失去收入來源，還可能背負(fù)更多的債務(wù)，使得助學(xué)貸款的償還變得更加困難。3.3.2誠信意識(shí)缺失部分學(xué)生誠信意識(shí)淡薄，這對(duì)助學(xué)貸款的還款產(chǎn)生了嚴(yán)重的負(fù)面影響，成為影響還款的一個(gè)重要因素。誠信意識(shí)淡薄的學(xué)生對(duì)助學(xué)貸款的性質(zhì)和還款責(zé)任缺乏正確的認(rèn)識(shí)。他們將助學(xué)貸款視為一種“免費(fèi)的午餐”，認(rèn)為這是國家給予的福利，不需要承擔(dān)還款義務(wù)。在一項(xiàng)針對(duì)貸款學(xué)生的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有15%的學(xué)生表示對(duì)貸款合同的條款并不了解，沒有意識(shí)到違約的后果。這些學(xué)生在申請(qǐng)貸款時(shí)，沒有認(rèn)真閱讀貸款合同，對(duì)還款期限、還款方式、違約責(zé)任等重要內(nèi)容缺乏清晰的認(rèn)識(shí)。他們?cè)诋厴I(yè)后，往往不重視還款，甚至故意拖欠貸款，認(rèn)為即使違約也不會(huì)受到嚴(yán)重的懲罰。這種錯(cuò)誤的觀念使得違約現(xiàn)象愈發(fā)嚴(yán)重，不僅損害了銀行的利益，也破壞了助學(xué)貸款政策的公信力。一些學(xué)生存在僥幸心理，故意逃避還款責(zé)任。他們認(rèn)為銀行和學(xué)校難以追蹤到自己的行蹤，即使違約也不會(huì)被追究責(zé)任。這些學(xué)生在畢業(yè)后，更換聯(lián)系方式，不告知銀行和學(xué)校自己的新地址和工作單位，使得銀行和學(xué)校無法進(jìn)行有效的催收。還有一些學(xué)生，在貸款到期后，以各種理由拒絕還款，如聲稱自己經(jīng)濟(jì)困難、沒有找到工作等，實(shí)際上卻將貸款用于個(gè)人消費(fèi)或其他非必要支出。這種故意逃避還款責(zé)任的行為，不僅違背了誠信原則，也給銀行和學(xué)校帶來了極大的困擾，增加了貸款回收的難度。學(xué)生誠信意識(shí)缺失的原因是多方面的。一方面，部分學(xué)生自身道德素質(zhì)不高，缺乏責(zé)任感和擔(dān)當(dāng)意識(shí)，沒有將誠信作為自己的行為準(zhǔn)則。另一方面，社會(huì)誠信教育的缺失也是一個(gè)重要原因。在學(xué)校教育中，雖然也強(qiáng)調(diào)誠信教育，但往往缺乏系統(tǒng)性和針對(duì)性，沒有將誠信教育與學(xué)生的實(shí)際生活和未來發(fā)展緊密結(jié)合起來。在社會(huì)環(huán)境中，一些不良的社會(huì)風(fēng)氣，如欺詐、失信等現(xiàn)象，也對(duì)學(xué)生的價(jià)值觀產(chǎn)生了負(fù)面影響，使得部分學(xué)生對(duì)誠信的重要性認(rèn)識(shí)不足。3.4銀行與學(xué)校管理問題3.4.1銀行服務(wù)與溝通不足在大學(xué)生助學(xué)貸款的整個(gè)過程中，銀行作為貸款的發(fā)放者和管理者，其服務(wù)質(zhì)量和溝通效率對(duì)學(xué)生的還款情況有著重要影響。然而，當(dāng)前銀行在這方面存在諸多問題，給學(xué)生還款帶來了不便，也在一定程度上增加了還款風(fēng)險(xiǎn)。在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，銀行的手續(xù)繁瑣、審批周期長(zhǎng)是較為突出的問題。學(xué)生申請(qǐng)助學(xué)貸款時(shí)，需要提交大量的材料，包括家庭經(jīng)濟(jì)情況證明、個(gè)人身份證明、學(xué)籍證明等，且這些材料的格式和要求較為嚴(yán)格，稍有差錯(cuò)便可能導(dǎo)致申請(qǐng)被退回。銀行對(duì)學(xué)生提交的材料審核過程復(fù)雜，涉及多個(gè)部門和環(huán)節(jié)，導(dǎo)致審批周期較長(zhǎng)。一些學(xué)生在開學(xué)前申請(qǐng)貸款，但直到學(xué)期中期甚至后期才收到貸款，這給學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活帶來了極大的困擾。有的學(xué)生因貸款未能及時(shí)到位，無法按時(shí)繳納學(xué)費(fèi)，面臨被學(xué)校催繳甚至處分的風(fēng)險(xiǎn)；還有的學(xué)生在等待貸款期間，生活費(fèi)用緊張，不得不向同學(xué)或親友借錢度日，增加了經(jīng)濟(jì)和心理負(fù)擔(dān)。還款提醒是銀行服務(wù)的重要內(nèi)容，但目前銀行在這方面的工作存在不足。部分銀行未能建立有效的還款提醒機(jī)制，提醒方式單一、不及時(shí)。一些銀行僅通過短信方式進(jìn)行還款提醒，而部分學(xué)生由于更換手機(jī)號(hào)碼或未關(guān)注短信通知，容易錯(cuò)過還款提醒信息。有的銀行在還款日前一周才發(fā)送提醒短信，對(duì)于一些忙碌的學(xué)生來說，可能來不及做好還款準(zhǔn)備。還款提醒內(nèi)容不夠詳細(xì)也是一個(gè)問題，一些提醒短信僅告知學(xué)生還款金額，未明確還款時(shí)間、還款方式等關(guān)鍵信息，導(dǎo)致學(xué)生在還款時(shí)出現(xiàn)疑惑和錯(cuò)誤操作。在信息溝通方面，銀行與學(xué)生之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。銀行在貸款發(fā)放后，未能及時(shí)向?qū)W生傳達(dá)貸款政策的調(diào)整、還款方式的變更等重要信息。當(dāng)貸款利率發(fā)生變化時(shí)，銀行沒有及時(shí)通知學(xué)生，導(dǎo)致學(xué)生按照原利率還款，出現(xiàn)還款金額不足的情況，進(jìn)而產(chǎn)生逾期還款記錄。銀行對(duì)學(xué)生的還款咨詢和疑問回復(fù)不及時(shí)、不專業(yè)。學(xué)生在還款過程中遇到問題，如對(duì)還款金額有疑問、想了解提前還款的手續(xù)等，撥打銀行客服電話時(shí)，常常面臨長(zhǎng)時(shí)間等待、客服人員業(yè)務(wù)不熟悉等問題，無法得到及時(shí)有效的解答。這使得學(xué)生對(duì)還款產(chǎn)生困惑和不安，影響了還款的積極性和主動(dòng)性。3.4.2學(xué)校教育與管理不到位學(xué)校在大學(xué)生助學(xué)貸款償還問題中扮演著重要角色，然而，當(dāng)前學(xué)校在誠信教育和貸款管理等方面存在諸多不足，對(duì)學(xué)生的還款意識(shí)和還款行為產(chǎn)生了負(fù)面影響。誠信教育是學(xué)校教育的重要內(nèi)容，但在助學(xué)貸款方面，學(xué)校的誠信教育存在缺失。部分學(xué)校對(duì)學(xué)生的誠信教育不夠重視，沒有將誠信教育融入到日常教學(xué)和學(xué)生管理工作中。在助學(xué)貸款申請(qǐng)過程中，學(xué)校沒有充分向?qū)W生宣傳誠信的重要性，以及違約行為可能帶來的嚴(yán)重后果。一些學(xué)生在申請(qǐng)貸款時(shí)，對(duì)貸款的性質(zhì)和還款責(zé)任認(rèn)識(shí)不足，存在僥幸心理，認(rèn)為即使違約也不會(huì)受到懲罰。學(xué)校缺乏系統(tǒng)性的誠信教育課程和活動(dòng)。雖然有些學(xué)校開展了誠信教育活動(dòng)，但往往形式單一、內(nèi)容空洞，缺乏針對(duì)性和實(shí)效性。一些學(xué)校只是通過舉辦講座、發(fā)放宣傳資料等方式進(jìn)行誠信教育，沒有與學(xué)生的實(shí)際生活和貸款經(jīng)歷相結(jié)合，難以引起學(xué)生的共鳴和重視。在貸款管理方面，學(xué)校也存在諸多問題。對(duì)學(xué)生貸款申請(qǐng)資格審核不嚴(yán)格是一個(gè)突出問題。部分學(xué)校在審核學(xué)生貸款申請(qǐng)時(shí)，沒有對(duì)學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行深入調(diào)查和核實(shí)，僅根據(jù)學(xué)生提交的材料進(jìn)行判斷，導(dǎo)致一些不符合貸款條件的學(xué)生獲得了貸款。一些學(xué)生為了獲取貸款，虛報(bào)家庭經(jīng)濟(jì)情況，而學(xué)校未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，使得貸款資金被濫用。學(xué)校在學(xué)生貸款發(fā)放后的跟蹤管理工作不到位。對(duì)學(xué)生的貸款使用情況缺乏有效監(jiān)督，一些學(xué)生將貸款用于非學(xué)習(xí)和生活必需的消費(fèi)，如購買高檔電子產(chǎn)品、旅游等，導(dǎo)致還款時(shí)資金緊張。學(xué)校與銀行之間的信息溝通不暢，未能及時(shí)將學(xué)生的畢業(yè)、就業(yè)、聯(lián)系方式變更等信息告知銀行，影響了銀行的貸后管理和催收工作。當(dāng)學(xué)生畢業(yè)后更換聯(lián)系方式或就業(yè)單位時(shí)，學(xué)校沒有及時(shí)掌握并反饋給銀行，使得銀行無法與學(xué)生取得聯(lián)系，增加了貸款回收的難度。四、影響大學(xué)生助學(xué)貸款償還的因素分析4.1經(jīng)濟(jì)因素4.1.1宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化對(duì)大學(xué)生助學(xué)貸款償還有著重要影響，它主要通過就業(yè)市場(chǎng)和通貨膨脹兩個(gè)方面作用于學(xué)生的還款能力。在就業(yè)市場(chǎng)方面，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與就業(yè)機(jī)會(huì)的關(guān)系緊密相連。當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)良好時(shí)，各行業(yè)蓬勃發(fā)展，企業(yè)擴(kuò)張意愿強(qiáng)烈，對(duì)人才的需求也相應(yīng)增加，這為大學(xué)生提供了更多的就業(yè)機(jī)會(huì)。在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，新興產(chǎn)業(yè)不斷涌現(xiàn)，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)也在升級(jí)改造，這些都創(chuàng)造了大量的就業(yè)崗位。2010-2012年，我國GDP增長(zhǎng)率保持在較高水平，分別為10.64%、9.55%、7.9%。在這一時(shí)期，就業(yè)市場(chǎng)呈現(xiàn)出繁榮景象，高校畢業(yè)生的就業(yè)率相對(duì)較高，許多學(xué)生能夠順利找到工作，收入也較為穩(wěn)定，這使得他們有能力按時(shí)償還助學(xué)貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在這三年間，大學(xué)生助學(xué)貸款的違約率相對(duì)較低，平均約為3%。然而，當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不佳時(shí)，情況則截然不同。經(jīng)濟(jì)衰退或不景氣會(huì)導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，紛紛削減成本，其中包括減少招聘甚至裁員。在2008年全球金融危機(jī)期間，我國經(jīng)濟(jì)受到一定沖擊，GDP增長(zhǎng)率從2007年的14.23%下降到2008年的9.65%。許多企業(yè)面臨訂單減少、資金緊張等問題，不得不采取收縮戰(zhàn)略，減少招聘規(guī)模。一些企業(yè)甚至直接裁員，導(dǎo)致大量人員失業(yè)，其中也包括部分高校畢業(yè)生。在這種情況下，大學(xué)生就業(yè)難度大幅增加，失業(yè)率上升。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2009年高校畢業(yè)生的失業(yè)率達(dá)到了9.1%，遠(yuǎn)高于正常年份。就業(yè)困難使得學(xué)生的收入來源不穩(wěn)定，甚至失去收入，這極大地影響了他們償還助學(xué)貸款的能力，導(dǎo)致違約率上升。在金融危機(jī)后的幾年里，大學(xué)生助學(xué)貸款違約率有所上升，部分地區(qū)的違約率甚至超過了10%。通貨膨脹對(duì)學(xué)生還款能力的影響也不容忽視。通貨膨脹會(huì)導(dǎo)致物價(jià)上漲，生活成本大幅增加。在通貨膨脹期間，食品、住房、交通等生活必需品的價(jià)格都會(huì)上漲，學(xué)生的生活開銷也隨之增加。以2011年為例，我國居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI）同比上漲5.4%，其中食品價(jià)格上漲11.8%。對(duì)于剛畢業(yè)、收入相對(duì)較低的大學(xué)生來說，生活成本的增加使得他們的經(jīng)濟(jì)壓力進(jìn)一步加大。在扣除生活費(fèi)用后，學(xué)生可用于償還貸款的資金大幅減少，還款能力受到嚴(yán)重影響。如果通貨膨脹持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)，學(xué)生的實(shí)際收入可能會(huì)下降，這會(huì)進(jìn)一步加劇還款困難。當(dāng)學(xué)生的收入增長(zhǎng)速度低于通貨膨脹率時(shí)，他們的購買力下降，還款負(fù)擔(dān)相對(duì)加重。一些學(xué)生可能會(huì)因?yàn)闊o法承受還款壓力而選擇違約，這對(duì)助學(xué)貸款的償還產(chǎn)生了負(fù)面影響。4.1.2個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況的制約學(xué)生的個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況，包括家庭經(jīng)濟(jì)狀況和個(gè)人收入，對(duì)助學(xué)貸款的償還起著關(guān)鍵的制約作用。家庭經(jīng)濟(jì)狀況是影響學(xué)生還款能力的重要因素之一。家庭經(jīng)濟(jì)貧困的學(xué)生在償還貸款時(shí)往往面臨更大的壓力。這些學(xué)生的家庭可能無法給予他們足夠的經(jīng)濟(jì)支持，甚至還需要他們承擔(dān)一定的家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。一些農(nóng)村家庭或低收入家庭，父母的收入有限，除了維持家庭的基本生活開銷外，還要支付家庭其他成員的醫(yī)療費(fèi)用、教育費(fèi)用等。小張同學(xué)來自農(nóng)村家庭，父母以務(wù)農(nóng)為生，年收入僅3萬多元，家庭經(jīng)濟(jì)十分困難。在小張上大學(xué)期間，家里還需要承擔(dān)弟弟的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。小張畢業(yè)后，不僅要償還自己的助學(xué)貸款，還要考慮幫助家庭緩解經(jīng)濟(jì)壓力，這使得他的還款負(fù)擔(dān)非常沉重。據(jù)調(diào)查，在違約學(xué)生中，約有70%來自家庭經(jīng)濟(jì)貧困的家庭。家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生在就業(yè)方面也可能面臨更多的困難。由于家庭無法提供良好的社會(huì)資源和職業(yè)指導(dǎo)，他們?cè)谇舐氝^程中可能處于劣勢(shì)。一些家庭經(jīng)濟(jì)富裕的學(xué)生，父母可以利用自己的人脈關(guān)系為孩子提供實(shí)習(xí)和就業(yè)機(jī)會(huì)，而貧困家庭的學(xué)生則只能依靠自己的努力去尋找工作。這可能導(dǎo)致貧困家庭的學(xué)生就業(yè)質(zhì)量不高，收入水平較低，進(jìn)一步影響他們的還款能力。個(gè)人收入水平直接決定了學(xué)生的還款能力。畢業(yè)后收入較低的學(xué)生，在扣除生活費(fèi)用后，往往難以按時(shí)足額償還貸款。根據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2023年應(yīng)屆高校畢業(yè)生的平均月薪約為5000元左右。然而，在一些大城市，如北京、上海、廣州等地，房租、生活費(fèi)用等支出較高，學(xué)生每月的可支配收入有限。小李同學(xué)畢業(yè)后在北京一家企業(yè)工作，月薪6000元，但每月房租就需要2000元，加上生活費(fèi)用、交通費(fèi)用等，每月可支配收入僅1500元左右。而他的助學(xué)貸款每月還款額約800元，這使得他的經(jīng)濟(jì)狀況十分緊張，還款壓力巨大。如果學(xué)生從事的是低薪行業(yè)，或者工作不穩(wěn)定，經(jīng)常面臨失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，那么他們的還款能力將更加脆弱。在一些傳統(tǒng)制造業(yè)、服務(wù)業(yè)等行業(yè)，員工的薪資水平相對(duì)較低，且工作環(huán)境不穩(wěn)定，員工隨時(shí)可能面臨失業(yè)。這些行業(yè)的從業(yè)者在償還助學(xué)貸款時(shí)往往面臨較大的困難。四、影響大學(xué)生助學(xué)貸款償還的因素分析4.2政策因素4.2.1國家政策的調(diào)整國家助學(xué)貸款政策的調(diào)整對(duì)學(xué)生還款有著多方面的影響，這些影響既有機(jī)遇，也有挑戰(zhàn)。貸款額度的調(diào)整直接關(guān)系到學(xué)生的借款金額和還款壓力。2021年，全日制普通本專科學(xué)生每人每年的貸款額度從最高8000元提高至12000元，全日制研究生每人每年的貸款額度從最高12000元提高至16000元。2023年9月，這一額度再次提高，全日制普通本?？茖W(xué)生每人每年的貸款額度提高至不超過16000元，全日制研究生每人每年的貸款額度提高至不超過20000元。這一調(diào)整對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生來說，能夠更好地滿足他們?cè)趯W(xué)習(xí)和生活上的資金需求，使他們能夠更加安心地完成學(xué)業(yè)。然而，貸款額度的增加也意味著還款金額的相應(yīng)增加，對(duì)于一些畢業(yè)后收入不高的學(xué)生來說，還款壓力可能會(huì)進(jìn)一步加大。如果學(xué)生畢業(yè)后的收入未能達(dá)到預(yù)期，或者就業(yè)不穩(wěn)定，那么高額的貸款還款將給他們帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，增加違約的風(fēng)險(xiǎn)。還款期限和利率的調(diào)整也對(duì)學(xué)生還款產(chǎn)生重要影響。目前我國助學(xué)貸款最長(zhǎng)貸款期限可達(dá)在校剩余時(shí)間加15年、不超過22年，還提供最長(zhǎng)5年的還本寬限期。還款期限的延長(zhǎng)，使得學(xué)生有更充裕的時(shí)間來償還貸款，一定程度上減輕了還款壓力。對(duì)于一些就業(yè)初期收入較低、經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較重的學(xué)生來說，較長(zhǎng)的還款期限可以讓他們?cè)诮?jīng)濟(jì)狀況逐漸改善后再逐步償還貸款，降低了短期內(nèi)的還款難度。利率的調(diào)整同樣影響著學(xué)生的還款成本?，F(xiàn)行的助學(xué)貸款利率執(zhí)行同期同檔次貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）減60個(gè)基點(diǎn)，相對(duì)較低的利率減輕了學(xué)生的利息負(fù)擔(dān)。然而，市場(chǎng)利率的波動(dòng)是不可預(yù)測(cè)的，如果未來市場(chǎng)利率上升，即使助學(xué)貸款利率隨之調(diào)整，學(xué)生的還款成本仍可能增加，這對(duì)學(xué)生的還款能力提出了更高的要求。國家政策調(diào)整對(duì)學(xué)生還款的影響還體現(xiàn)在政策的銜接和落實(shí)方面。新政策的出臺(tái)往往需要一定的時(shí)間來落地實(shí)施，在這個(gè)過程中，可能會(huì)出現(xiàn)政策銜接不暢的問題。銀行、高校等相關(guān)部門對(duì)新政策的理解和執(zhí)行存在差異，導(dǎo)致學(xué)生在貸款申請(qǐng)、還款等環(huán)節(jié)遇到困惑和困難。在貸款額度提高后，銀行可能需要對(duì)貸款審批流程進(jìn)行調(diào)整，而高校也需要重新統(tǒng)計(jì)和審核學(xué)生的貸款需求，這可能會(huì)導(dǎo)致貸款發(fā)放的延遲，影響學(xué)生的正常使用。政策宣傳不到位也是一個(gè)問題。部分學(xué)生對(duì)國家助學(xué)貸款政策的調(diào)整并不了解，不清楚自己的權(quán)益和責(zé)任，這可能會(huì)導(dǎo)致他們?cè)谶€款過程中出現(xiàn)失誤。一些學(xué)生不知道還款期限延長(zhǎng)的具體規(guī)定，仍然按照原來的期限還款，或者不知道利率調(diào)整對(duì)自己還款金額的影響，從而產(chǎn)生不必要的經(jīng)濟(jì)損失。4.2.2地方政策的差異不同地區(qū)的助學(xué)貸款政策存在差異，這些差異在貸款額度、還款方式和貼息政策等方面體現(xiàn)得尤為明顯，進(jìn)而對(duì)學(xué)生還款產(chǎn)生不同程度的影響。在貸款額度方面，各地區(qū)根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和財(cái)政狀況，制定了不同的貸款額度標(biāo)準(zhǔn)。一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，如北京、上海等地，貸款額度相對(duì)較高，能夠更好地滿足學(xué)生的需求。北京市規(guī)定，全日制普通本?？茖W(xué)生每人每年申請(qǐng)貸款額度不超過12000元，全日制研究生每人每年申請(qǐng)貸款額度不超過16000元。而在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，貸款額度則相對(duì)較低。例如，某西部地區(qū)省份規(guī)定，全日制普通本?？茖W(xué)生每人每年申請(qǐng)貸款額度不超過8000元，全日制研究生每人每年申請(qǐng)貸款額度不超過12000元。這種貸款額度的差異，使得經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的學(xué)生在面對(duì)同樣的教育費(fèi)用時(shí)，可能需要承擔(dān)更大的經(jīng)濟(jì)壓力。如果這些地區(qū)的學(xué)生畢業(yè)后收入水平不高，還款難度將進(jìn)一步加大，違約的風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增加。還款方式的差異也給學(xué)生還款帶來了不同的體驗(yàn)。除了常見的等額本金和等額本息還款方式外，一些地區(qū)還推出了具有地方特色的還款方式。江蘇省推行了“按收入比例還款”方式，借款人畢業(yè)后，根據(jù)其實(shí)際收入情況，按照一定比例償還貸款。這種還款方式充分考慮了借款人的還款能力，對(duì)于收入不穩(wěn)定或收入較低的學(xué)生來說，具有一定的靈活性和適應(yīng)性。然而，并非所有地區(qū)都提供這種靈活的還款方式，一些地區(qū)仍然以傳統(tǒng)的還款方式為主，這對(duì)于部分學(xué)生來說，可能無法根據(jù)自身實(shí)際情況選擇最適合的還款方式，從而增加了還款壓力。貼息政策的地區(qū)差異也不容忽視。一些地區(qū)為了減輕學(xué)生的還款負(fù)擔(dān)，加大了貼息力度。浙江省規(guī)定，學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政承擔(dān)，畢業(yè)后一定期限內(nèi)，財(cái)政還會(huì)給予部分貼息。這使得浙江省的學(xué)生在還款時(shí)，利息支出相對(duì)較少，還款壓力得到有效緩解。而在一些其他地區(qū)，貼息政策可能相對(duì)較弱，學(xué)生需要承擔(dān)更多的利息費(fèi)用。這種貼息政策的差異，導(dǎo)致不同地區(qū)學(xué)生的還款成本不同，進(jìn)而影響他們的還款積極性和還款能力。對(duì)于貼息政策較弱地區(qū)的學(xué)生來說，較高的利息支出可能會(huì)讓他們感到還款壓力沉重，甚至可能出現(xiàn)因無法承擔(dān)利息而逾期還款的情況。4.3社會(huì)因素4.3.1社會(huì)信用體系的不完善社會(huì)信用體系不完善對(duì)大學(xué)生助學(xué)貸款還款產(chǎn)生了顯著的負(fù)面影響，成為導(dǎo)致還款問題的一個(gè)重要社會(huì)因素。我國個(gè)人征信系統(tǒng)在覆蓋范圍和信息完整性方面存在不足，這使得銀行在評(píng)估學(xué)生信用狀況時(shí)面臨困難。目前，個(gè)人征信系統(tǒng)主要側(cè)重于收集與金融機(jī)構(gòu)有業(yè)務(wù)往來的信用信息，對(duì)于一些非金融領(lǐng)域的信用行為，如學(xué)生在校期間的表現(xiàn)、社會(huì)公益活動(dòng)參與情況等，缺乏有效的記錄和整合。這導(dǎo)致銀行無法全面、準(zhǔn)確地了解學(xué)生的信用狀況，難以對(duì)學(xué)生的還款能力和還款意愿做出科學(xué)的評(píng)估。在發(fā)放助學(xué)貸款時(shí)，銀行由于缺乏足夠的信用信息，只能依靠學(xué)生提供的有限資料進(jìn)行判斷，這增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。一些信用不良的學(xué)生可能通過隱瞞真實(shí)情況獲得貸款，而銀行在貸后管理中也難以通過征信系統(tǒng)及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生的信用變化，從而影響貸款的回收。對(duì)違約行為的懲罰力度不足是社會(huì)信用體系不完善的另一個(gè)重要表現(xiàn)。當(dāng)學(xué)生出現(xiàn)助學(xué)貸款違約時(shí)，現(xiàn)有的懲罰措施往往難以對(duì)其形成有效的約束。雖然逾期還款會(huì)被記錄在個(gè)人征信報(bào)告中，但這種記錄對(duì)違約學(xué)生的實(shí)際影響相對(duì)有限。在一些情況下，違約學(xué)生可能認(rèn)為信用記錄受損對(duì)自己的生活和工作影響不大，仍然選擇拖欠貸款。目前，我國對(duì)助學(xué)貸款違約行為的法律制裁相對(duì)較輕，缺乏明確的法律規(guī)定和嚴(yán)格的執(zhí)行機(jī)制。這使得違約學(xué)生的違約成本較低，無法有效遏制違約行為的發(fā)生。在一些地區(qū)，即使銀行通過法律途徑追討貸款，也可能面臨執(zhí)行難的問題，導(dǎo)致銀行的權(quán)益難以得到保障。社會(huì)信用體系不完善還導(dǎo)致信用信息共享機(jī)制不健全。銀行、高校、政府等相關(guān)部門之間的信用信息未能實(shí)現(xiàn)有效共享，這使得各部門在助學(xué)貸款管理中難以形成合力。銀行無法及時(shí)獲取學(xué)生在高校的學(xué)習(xí)、生活情況以及畢業(yè)后的就業(yè)信息，高校也難以了解學(xué)生的還款情況，政府部門在制定政策和監(jiān)管過程中缺乏全面的信用數(shù)據(jù)支持。這種信息孤島現(xiàn)象，不僅增加了助學(xué)貸款管理的成本和難度，也影響了對(duì)違約行為的預(yù)防和處理。當(dāng)學(xué)生畢業(yè)后更換聯(lián)系方式或就業(yè)單位時(shí)，銀行由于無法及時(shí)從高?；蚱渌块T獲取相關(guān)信息，導(dǎo)致催收工作無法順利進(jìn)行，進(jìn)一步加大了貸款回收的風(fēng)險(xiǎn)。4.3.2社會(huì)輿論與觀念的作用社會(huì)輿論和觀念對(duì)大學(xué)生助學(xué)貸款還款行為有著重要的影響，它們?cè)跐撘颇兴茉熘鴮W(xué)生的還款意識(shí)和價(jià)值觀。社會(huì)輿論對(duì)學(xué)生還款行為的監(jiān)督作用不可忽視。正面的輿論宣傳能夠營(yíng)造良好的誠信氛圍，增強(qiáng)學(xué)生的還款意識(shí)。當(dāng)社會(huì)輿論大力倡導(dǎo)誠信還款，宣傳按時(shí)還款的學(xué)生的正面事跡時(shí)，會(huì)對(duì)其他學(xué)生產(chǎn)生積極的示范效應(yīng)。一些媒體報(bào)道了優(yōu)秀畢業(yè)生按時(shí)償還助學(xué)貸款，并在工作中取得突出成績(jī)的案例，這些報(bào)道在學(xué)生群體中引起了廣泛關(guān)注和共鳴。其他學(xué)生受到這些正面案例的激勵(lì)，會(huì)更加重視自己的還款義務(wù)，努力按時(shí)還款，以維護(hù)自己的信用和聲譽(yù)。然而，負(fù)面輿論的影響也不容小覷。如果社會(huì)輿論對(duì)助學(xué)貸款違約現(xiàn)象過度渲染，甚至將個(gè)別違約案例放大化，可能會(huì)導(dǎo)致學(xué)生對(duì)還款產(chǎn)生恐懼和抵觸心理。一些媒體對(duì)助學(xué)貸款違約率高的情況進(jìn)行了大量報(bào)道，使部分學(xué)生產(chǎn)生了“違約是普遍現(xiàn)象”的錯(cuò)覺，從而降低了對(duì)還款的重視程度。甚至一些學(xué)生在這種負(fù)面輿論的影響下，認(rèn)為違約也不會(huì)受到太大的懲罰，進(jìn)而放松了對(duì)自己還款行為的約束。傳統(tǒng)觀念對(duì)學(xué)生還款觀念的形成也有著深遠(yuǎn)的影響。在一些傳統(tǒng)文化中，“欠債還錢”被視為一種基本的道德準(zhǔn)則，這種觀念深入人心，使得大多數(shù)學(xué)生在潛意識(shí)里認(rèn)同按時(shí)還款的重要性。然而，隨著社會(huì)的發(fā)展，一些新的觀念和思潮也在影響著學(xué)生的還款觀念。消費(fèi)主義觀念的盛行，使得部分學(xué)生過于注重物質(zhì)享受，忽視了還款責(zé)任。一些學(xué)生在畢業(yè)后，追求高消費(fèi)的生活方式，將大量資金用于購買奢侈品、旅游等非必要支出，而忽視了助學(xué)貸款的還款義務(wù)。這種消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致他們?cè)谶€款時(shí)出現(xiàn)困難，甚至故意拖欠貸款。部分學(xué)生受“讀書無用論”等錯(cuò)誤觀念的影響，對(duì)教育投資的回報(bào)產(chǎn)生懷疑，認(rèn)為自己接受高等教育后并沒有獲得相應(yīng)的收益，從而對(duì)償還助學(xué)貸款產(chǎn)生抵觸情緒。這些錯(cuò)誤觀念的存在，嚴(yán)重影響了學(xué)生的還款行為，增加了助學(xué)貸款違約的風(fēng)險(xiǎn)。4.4個(gè)人因素4.4.1職業(yè)規(guī)劃與發(fā)展學(xué)生的職業(yè)規(guī)劃和發(fā)展對(duì)其助學(xué)貸款還款能力有著深遠(yuǎn)影響。在大學(xué)期間，那些具有明確職業(yè)規(guī)劃的學(xué)生，往往能夠更有針對(duì)性地進(jìn)行學(xué)習(xí)和實(shí)踐，為未來的就業(yè)和職業(yè)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。他們會(huì)根據(jù)自己的職業(yè)目標(biāo)，選擇與之相關(guān)的專業(yè)課程，積極參加實(shí)習(xí)、實(shí)訓(xùn)等實(shí)踐活動(dòng)，提高自己的專業(yè)技能和綜合素質(zhì)。小李同學(xué)在大學(xué)入學(xué)時(shí)就明確了自己未來要從事金融行業(yè)的目標(biāo)，因此在大學(xué)期間，他不僅努力學(xué)習(xí)金融專業(yè)知識(shí)，取得了優(yōu)異的成績(jī)，還利用課余時(shí)間參加了多家金融機(jī)構(gòu)的實(shí)習(xí)，積累了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。畢業(yè)后，憑借著扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，他順利進(jìn)入了一家知名銀行工作，獲得了較高的收入。穩(wěn)定的工作和較高的收入使他能夠按時(shí)足額償還助學(xué)貸款，還款壓力相對(duì)較小。相反，職業(yè)規(guī)劃不明確的學(xué)生在就業(yè)時(shí)往往面臨更多的困難和不確定性。他們可能對(duì)自己的興趣和優(yōu)勢(shì)缺乏清晰的認(rèn)識(shí)，在選擇職業(yè)時(shí)感到迷茫，只能盲目地投遞簡(jiǎn)歷，參加各種面試。這種情況下，他們找到理想工作的概率較低，可能會(huì)從事一些與自己專業(yè)不相關(guān)或收入較低的工作。小王同學(xué)在大學(xué)期間沒有明確的職業(yè)規(guī)劃，對(duì)自己所學(xué)的專業(yè)也缺乏興趣，沒有積極提升自己的專業(yè)技能。畢業(yè)后，他在求職過程中四處碰壁，最終只能在一家小型企業(yè)找到了一份與專業(yè)無關(guān)的工作，月薪僅3500元。扣除房租、生活費(fèi)用等必要開支后，他每月幾乎沒有剩余資金用于償還助學(xué)貸款，還款壓力巨大，甚至出現(xiàn)了逾期還款的情況。職業(yè)發(fā)展的好壞也直接關(guān)系到學(xué)生的還款能力。在職業(yè)生涯中，能夠獲得良好職業(yè)發(fā)展的學(xué)生，其收入水平通常會(huì)隨著工作經(jīng)驗(yàn)的積累和職位的晉升而不斷提高，這使得他們?cè)趦斶€助學(xué)貸款時(shí)更加從容。小趙同學(xué)畢業(yè)后進(jìn)入一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)工作，他工作勤奮努力，不斷學(xué)習(xí)和提升自己的專業(yè)技能，在工作中取得了優(yōu)異的成績(jī)。經(jīng)過幾年的發(fā)展，他從一名普通的員工晉升為部門經(jīng)理，收入也大幅提高。隨著收入的增加，他不僅能夠按時(shí)償還助學(xué)貸款，還能夠?yàn)樽约旱奈磥戆l(fā)展進(jìn)行合理的規(guī)劃和投資。然而，職業(yè)發(fā)展不順利的學(xué)生，如頻繁跳槽、失業(yè)或長(zhǎng)期處于低薪崗位，其收入不穩(wěn)定或增長(zhǎng)緩慢，這會(huì)給他們的還款帶來很大的困難。小張同學(xué)畢業(yè)后頻繁更換工作，由于每次更換工作都需要重新適應(yīng)新的環(huán)境和工作內(nèi)容，他的職業(yè)發(fā)展受到了很大的影響，收入也一直沒有明顯的提高。在償還助學(xué)貸款時(shí)，他經(jīng)常面臨資金短缺的問題，還款壓力長(zhǎng)期存在，對(duì)他的生活和心理都造成了很大的負(fù)面影響。4.4.2消費(fèi)觀念與理財(cái)能力學(xué)生的消費(fèi)觀念和理財(cái)能力對(duì)助學(xué)貸款還款有著重要的影響，它們?cè)诤艽蟪潭壬蠜Q定了學(xué)生的還款能力和還款意愿。不合理的消費(fèi)觀念，如過度消費(fèi)、盲目攀比等，會(huì)導(dǎo)致學(xué)生的支出超出其經(jīng)濟(jì)承受能力，從而影響助學(xué)貸款的還款。在當(dāng)今社會(huì)，消費(fèi)主義思潮盛行，一些學(xué)生受到這種思潮的影響，過于注重物質(zhì)享受，追求名牌、奢侈品等高檔消費(fèi)。他們不顧自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，盲目跟風(fēng)消費(fèi)，將大量的資金用于購買高檔電子產(chǎn)品、時(shí)尚服裝、外出旅游等非必要支出。據(jù)調(diào)查，在部分高校中，有20%的學(xué)生每月的非必要消費(fèi)支出占總支出的比例超過30%。這種過度消費(fèi)的行為使得學(xué)生的經(jīng)濟(jì)狀況變得緊張，在償還助學(xué)貸款時(shí)往往面臨資金短缺的問題。一些學(xué)生為了滿足自己的消費(fèi)欲望，甚至不惜通過借貸來維持高消費(fèi)的生活方式，這不僅增加了他們的債務(wù)負(fù)擔(dān)，還可能導(dǎo)致他們陷入債務(wù)困境，無法按時(shí)償還助學(xué)貸款。理財(cái)能力不足也是影響學(xué)生還款的一個(gè)重要因素。部分學(xué)生缺乏基本的理財(cái)知識(shí)和技能，不知道如何合理規(guī)劃個(gè)人收支，導(dǎo)致資金使用效率低下。他們?cè)谑盏街鷮W(xué)貸款后，沒有制定合理的消費(fèi)計(jì)劃，隨意支配資金，往往在學(xué)期初期就將貸款揮霍一空，到了學(xué)期后期則面臨生活費(fèi)用緊張的問題。一些學(xué)生不懂得如何進(jìn)行儲(chǔ)蓄和投資，無法實(shí)現(xiàn)資金的增值，在遇到突發(fā)情況或經(jīng)濟(jì)困難時(shí)，缺乏應(yīng)對(duì)能力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在還款困難的學(xué)生中，有30%表示是由于理財(cái)能力不足，導(dǎo)致無法合理安排資金，從而影響了助學(xué)貸款的償還。與之相反，具有良好消費(fèi)觀念和理財(cái)能力的學(xué)生，能夠合理規(guī)劃個(gè)人收支，有效地管理自己的財(cái)務(wù)狀況，從而更有能力按時(shí)償還助學(xué)貸款。他們注重理性消費(fèi)，根據(jù)自己的實(shí)際需求和經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行消費(fèi)決策，不盲目追求物質(zhì)享受。在日常生活中，他們會(huì)制定詳細(xì)的消費(fèi)計(jì)劃，合理分配資金，確保各項(xiàng)支出都在自己的經(jīng)濟(jì)承受范圍內(nèi)。他們還具備一定的理財(cái)知識(shí)和技能，懂得如何進(jìn)行儲(chǔ)蓄、投資等財(cái)務(wù)管理活動(dòng)，以實(shí)現(xiàn)資金的增值和保值。小劉同學(xué)在大學(xué)期間就養(yǎng)成了良好的消費(fèi)習(xí)慣，他每月都會(huì)制定詳細(xì)的消費(fèi)計(jì)劃，將生活費(fèi)用、學(xué)習(xí)費(fèi)用等各項(xiàng)支出進(jìn)行合理分配，避免不必要的消費(fèi)。同時(shí)，他還利用課余時(shí)間學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，將部分閑置資金用于購買低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了資金的增值。畢業(yè)后，他憑借著良好的理財(cái)能力，合理安排收入和支出，不僅按時(shí)償還了助學(xué)貸款，還為自己的未來發(fā)展積累了一定的資金。五、解決大學(xué)生助學(xué)貸款償還問題的對(duì)策建議5.1完善制度設(shè)計(jì)5.1.1優(yōu)化還款制度為了更好地滿足學(xué)生的還款需求，降低還款壓力，應(yīng)從多個(gè)方面對(duì)還款制度進(jìn)行優(yōu)化。首先，適當(dāng)延長(zhǎng)還款期限。目前我國助學(xué)貸款最長(zhǎng)貸款期限可達(dá)在校剩余時(shí)間加15年、不超過22年，對(duì)于一些就業(yè)困難或收入增長(zhǎng)緩慢的學(xué)生來說，這一期限仍顯緊張?？梢赃M(jìn)一步考慮將還款期限延長(zhǎng)至在校剩余時(shí)間加20年，甚至更長(zhǎng)，給予學(xué)生更充足的時(shí)間來償還貸款。這樣可以有效緩解學(xué)生在還款初期的經(jīng)濟(jì)壓力，降低違約風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一些從事新興行業(yè)或自主創(chuàng)業(yè)的學(xué)生，他們的收入增長(zhǎng)可能需要較長(zhǎng)時(shí)間，延長(zhǎng)還款期限可以為他們提供更寬松的還款環(huán)境，有利于他們的職業(yè)發(fā)展和創(chuàng)業(yè)活動(dòng)。其次，調(diào)整利率設(shè)置?，F(xiàn)行的助學(xué)貸款利率執(zhí)行同期同檔次貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）減60個(gè)基點(diǎn)，雖然相對(duì)較低，但在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不穩(wěn)定的情況下，學(xué)生的還款成本仍可能受到影響。可以建立動(dòng)態(tài)的利率調(diào)整機(jī)制，根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和通貨膨脹率等因素，適時(shí)對(duì)助學(xué)貸款利率進(jìn)行調(diào)整。當(dāng)通貨膨脹率較高時(shí)，適當(dāng)降低貸款利率，減輕學(xué)生的還款負(fù)擔(dān)；當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好轉(zhuǎn)，市場(chǎng)利率下降時(shí)，相應(yīng)降低助學(xué)貸款利率，使學(xué)生能夠享受到更優(yōu)惠的利率政策。也可以考慮對(duì)不同地區(qū)、不同專業(yè)的學(xué)生實(shí)行差別化利率。對(duì)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的學(xué)生和一些就業(yè)前景較差專業(yè)的學(xué)生，給予一定的利率優(yōu)惠，以體現(xiàn)政策的公平性和扶持性。最后，創(chuàng)新還款方式。除了現(xiàn)有的等額本金和等額本息還款方式外，應(yīng)積極探索更多靈活多樣的還款方式。借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，推出按收入比例還款方式，根據(jù)學(xué)生畢業(yè)后的實(shí)際收入情況，按照一定比例償還貸款。當(dāng)學(xué)生收入較低時(shí)，還款金額相應(yīng)減少；當(dāng)學(xué)生收入增加時(shí)，還款金額也隨之提高。這種還款方式能夠更好地適應(yīng)學(xué)生收入的變化，減輕還款壓力。還可以設(shè)立遞增式還款方式，在還款初期，學(xué)生的還款金額較低，隨著時(shí)間的推移和收入的增長(zhǎng)，還款金額逐漸增加。這種方式適合那些就業(yè)初期收入較低，但具有較大發(fā)展?jié)摿Φ膶W(xué)生。提供延期還款、暫停還款等特殊還款方式，以應(yīng)對(duì)學(xué)生可能遇到的突發(fā)情況，如生病、失業(yè)等。當(dāng)學(xué)生遇到這些困難時(shí)，可以申請(qǐng)延期還款或暫停還款一段時(shí)間，待經(jīng)濟(jì)狀況好轉(zhuǎn)后再繼續(xù)還款，避免因一時(shí)的困難而導(dǎo)致違約。5.1.2健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制是解決大學(xué)生助學(xué)貸款償還問題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，需要明確政府、銀行、學(xué)校在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)中的責(zé)任和作用，形成有效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系。政府應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)中發(fā)揮主導(dǎo)作用，加大財(cái)政投入力度。政府應(yīng)設(shè)立專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，根據(jù)助學(xué)貸款的發(fā)放規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)足額地向銀行提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。這不僅可以降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，還能提高銀行開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的積極性。政府還應(yīng)增加對(duì)助學(xué)貸款的貼息資金，進(jìn)一步減輕學(xué)生的還款負(fù)擔(dān)。特別是對(duì)于經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生較多的地區(qū)和高校，政府應(yīng)給予重點(diǎn)支持，確保助學(xué)貸款政策的順利實(shí)施。在政策引導(dǎo)和監(jiān)管方面，政府要明確各方的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)責(zé)任。制定相關(guān)法律法規(guī)和政策文件，明確規(guī)定政府、銀行、學(xué)校在助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)中的權(quán)利和義務(wù)，避免出現(xiàn)責(zé)任不清、推諉扯皮的現(xiàn)象。政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀行、高校等相關(guān)主體的監(jiān)管，建立健全監(jiān)督考核機(jī)制，對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)肅處理，確保助學(xué)貸款資金的安全運(yùn)行。銀行作為助學(xué)貸款的發(fā)放和回收主體，應(yīng)合理承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。在貸款發(fā)放過程中，銀行要嚴(yán)格審核學(xué)生的貸款申請(qǐng)，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生信用狀況和還款能力的評(píng)估，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。銀行可以與政府、高校等部門合作，建立信息共享平臺(tái)，全面了解學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)狀況、學(xué)習(xí)成績(jī)、就業(yè)情況等信息，為貸款決策提供依據(jù)。在貸后管理方面，銀行要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生還款情況的跟蹤和監(jiān)測(cè)，建立有效的還款提醒和催收機(jī)制。及時(shí)向?qū)W生發(fā)送還款提醒信息，對(duì)逾期還款的學(xué)生進(jìn)行催收，采取多種方式追討貸款，如電話催收、上門催收、法律訴訟等。銀行要加強(qiáng)與政府、高校的溝通協(xié)作，共同做好助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防控工作。學(xué)校在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)中也扮演著重要角色，應(yīng)積極協(xié)助銀行和政府。學(xué)校要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的信用教育和還款指導(dǎo)，將誠信教育納入日常教學(xué)和學(xué)生管理工作中。通過開展誠信講座、主題班會(huì)、簽訂誠信承諾書等活動(dòng)，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的信用觀念，增強(qiáng)還款意識(shí)。在學(xué)生還款過程中，學(xué)校要及時(shí)了解學(xué)生的還款困難，提供必要的幫助和支持。學(xué)校要協(xié)助銀行做好貸后管理工作，及時(shí)向銀行反饋學(xué)生的畢業(yè)、就業(yè)、聯(lián)系方式變更等信息，確保銀行能夠與學(xué)生保持有效溝通，順利開展催收工作。學(xué)校要與銀行建立良好的合作關(guān)系，共同制定風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方案，形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作機(jī)制。五、解決大學(xué)生助學(xué)貸款償還問題的對(duì)策建議5.2加強(qiáng)學(xué)生教育與引導(dǎo)5.2.1誠信教育與感恩教育誠信教育和感恩教育對(duì)于提高學(xué)生的誠信意識(shí)和感恩意識(shí)具有重要意義，是解決大學(xué)生助學(xué)貸款償還問題的重要環(huán)節(jié)。在高校教育中，應(yīng)將誠信教育納入日常教學(xué)體系，構(gòu)建全方位、多層次的誠信教育課程體系。開設(shè)專門的誠信教育課程，如“誠信與道德”“信用管理與法律責(zé)任”等，系統(tǒng)地向?qū)W生傳授誠信知識(shí)，包括誠信的內(nèi)涵、重要性、與個(gè)人發(fā)展的關(guān)系以及相關(guān)法律法規(guī)等。在這些課程中，不僅要注重理論知識(shí)的講解，還要結(jié)合實(shí)際案例進(jìn)行分析，讓學(xué)生深刻認(rèn)識(shí)到誠信在生活和工作中的重要性。通過講解助學(xué)貸款違約案例，分析違約行為對(duì)個(gè)人信用記錄、職業(yè)發(fā)展和社會(huì)聲譽(yù)的負(fù)面影響，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的誠信觀念。將誠信教育融入到其他專業(yè)課程的教學(xué)中，實(shí)現(xiàn)誠信教育與專業(yè)教育的有機(jī)結(jié)合。在思想政治理論課中，強(qiáng)調(diào)誠信是社會(huì)主義核心價(jià)值觀的重要內(nèi)容；在法學(xué)類課程中，講解與信用相關(guān)的法律法規(guī)，增強(qiáng)學(xué)生的法律意識(shí)和誠信意識(shí)。除了課程教學(xué)，還應(yīng)開展形式多樣的誠信教育活動(dòng)。舉辦誠信主題講座，邀請(qǐng)專家學(xué)者、銀行工作人員或成功人士來校，分享誠信故事和經(jīng)驗(yàn)，傳播誠信理念。舉辦誠信主題征文比賽、演講比賽、知識(shí)競(jìng)賽等活動(dòng)，激發(fā)學(xué)生的參與熱情，讓學(xué)生在活動(dòng)中深入思考誠信的內(nèi)涵和價(jià)值。組織學(xué)生參觀信用教育基地，如中國人民銀行征信中心、地方信用博物館等，讓學(xué)生直觀了解信用體系的建設(shè)和運(yùn)行，增強(qiáng)對(duì)信用的感性認(rèn)識(shí)。通過這些活動(dòng)，營(yíng)造濃厚的誠信氛圍，使誠信觀念深入人心。感恩教育也是培養(yǎng)學(xué)生良好品德和還款意識(shí)的重要方面。學(xué)校可以通過開展感恩教育活動(dòng)，引導(dǎo)學(xué)生感恩國家助學(xué)貸款政策給予的支持和幫助。組織感恩主題班會(huì)，讓學(xué)生分享自己在接受助學(xué)貸款過程中的感受和成長(zhǎng)，激發(fā)學(xué)生的感恩之情。開展感恩社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，如志愿者服務(wù)、公益活動(dòng)等，讓學(xué)生在實(shí)踐中體驗(yàn)幫助他人的快樂，培養(yǎng)感恩社會(huì)、回報(bào)社會(huì)的意識(shí)。通過這些活動(dòng)，讓學(xué)生認(rèn)識(shí)到助學(xué)貸款不僅是一種經(jīng)濟(jì)支持，更是國家和社會(huì)對(duì)他們的期望和信任，從而增強(qiáng)還款的責(zé)任感和主動(dòng)性。5.2.2職業(yè)規(guī)劃與就業(yè)指導(dǎo)加強(qiáng)學(xué)生職業(yè)規(guī)劃和就業(yè)指導(dǎo)，對(duì)于提高學(xué)生的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和收入水平，進(jìn)而提升其還款能力具有重要作用。高校應(yīng)建立健全職業(yè)規(guī)劃指導(dǎo)體系，為學(xué)生提供全面、個(gè)性化的職業(yè)規(guī)劃服務(wù)。在學(xué)生入學(xué)初期，開展職業(yè)興趣測(cè)評(píng)和職業(yè)能力評(píng)估，幫助學(xué)生了解自己的興趣、優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，為制定合理的職業(yè)規(guī)劃提供依據(jù)。根據(jù)學(xué)生的測(cè)評(píng)結(jié)果，引導(dǎo)學(xué)生制定長(zhǎng)期和短期的職業(yè)目標(biāo)，并幫助他們制定實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的具體計(jì)劃。為學(xué)生提供職業(yè)信息咨詢服務(wù)，及時(shí)發(fā)布各類職業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)、就業(yè)前景、薪資待遇等信息，讓學(xué)生對(duì)不同職業(yè)有更深入的了解，以便做出更明智的職業(yè)選擇。在就業(yè)指導(dǎo)方面，高校應(yīng)加強(qiáng)與企業(yè)的合作，搭建校企合作平臺(tái)，為學(xué)生提供更多的實(shí)習(xí)和就業(yè)機(jī)會(huì)。邀請(qǐng)企業(yè)HR、行業(yè)專家等來校舉辦就業(yè)講座和培訓(xùn)，向?qū)W生傳授求職技巧、面試經(jīng)驗(yàn)、職場(chǎng)禮儀等知識(shí)，提高學(xué)生的求職能力。定期組織校園招聘會(huì)，邀請(qǐng)各類企業(yè)來校招聘，為學(xué)生提供更多的就業(yè)崗位選擇。加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的就業(yè)心理輔導(dǎo)，幫助學(xué)生樹立正確的就業(yè)觀念，克服就業(yè)焦慮和自卑心理，增強(qiáng)就業(yè)信心。高校還應(yīng)關(guān)注學(xué)生的職業(yè)發(fā)展，為學(xué)生提供持續(xù)的職業(yè)發(fā)展支持。建立校友網(wǎng)絡(luò)，為學(xué)生提供與校友交流的機(jī)會(huì)，讓學(xué)生了解校友的職業(yè)發(fā)展路徑和經(jīng)驗(yàn)，從中獲取啟示和幫助。開展職業(yè)發(fā)展咨詢服務(wù)，為學(xué)生在職業(yè)發(fā)展過程中遇到的問題提供專業(yè)的建議和指導(dǎo)。鼓勵(lì)學(xué)生參加職業(yè)培訓(xùn)和進(jìn)修，提升自己的專業(yè)技能和綜合素質(zhì)，為職業(yè)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。通過這些措施，提高學(xué)生的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和收入水平，從而增強(qiáng)學(xué)生償還助學(xué)貸款的能力。5.3提升銀行與學(xué)校管理水平5.3.1銀行服務(wù)質(zhì)量的提升銀行作為助學(xué)貸款的關(guān)鍵主體，其服務(wù)質(zhì)量對(duì)學(xué)生還款有著至關(guān)重要的影響。為了切實(shí)解決當(dāng)前存在的問題，銀行應(yīng)從以下幾個(gè)方面大力提升服務(wù)質(zhì)量。在溝通服務(wù)方面，銀行需建立全方位、多渠道的溝通機(jī)制。除了傳統(tǒng)的短信提醒方式外，還應(yīng)充分利用微信公眾號(hào)、手機(jī)銀行APP等現(xiàn)代化通訊工具，及時(shí)、準(zhǔn)確地向?qū)W生傳達(dá)還款信息。這些平臺(tái)不僅可以推送還款提醒，還能提供詳細(xì)的還款計(jì)劃、貸款余額、還款方式變更等信息，方便學(xué)生隨時(shí)查詢和了解。銀行要設(shè)立專門的客服熱線，配備專業(yè)的客服人員，確保學(xué)生在遇到還款問題時(shí)能夠及時(shí)得到解答和幫助?？头藛T應(yīng)具備良好的溝通能力和專業(yè)知識(shí)，能夠耐心、細(xì)致地為學(xué)生提供服務(wù)，解決他們的疑惑和困難。貸款流程的優(yōu)化是提高服務(wù)效率的關(guān)鍵。銀行應(yīng)簡(jiǎn)化貸款申請(qǐng)手續(xù)，減少不必要的申請(qǐng)材料和審核環(huán)節(jié)。對(duì)于一些能夠通過信息共享獲取的材料，如學(xué)生的學(xué)籍信息、家庭經(jīng)濟(jì)狀況證明等，不再要求學(xué)生重復(fù)提供，以減輕學(xué)生的申請(qǐng)負(fù)擔(dān)。同時(shí)，運(yùn)用先進(jìn)的信息技術(shù)手段，提高貸款審批效率。建立智能化的貸款審批系統(tǒng)，通過