一、**銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力**（必考科目）（一）金融監(jiān)管體系1.監(jiān)管主體：我國形成“一行兩會(huì)一局”（中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)、國家外匯管理局）的監(jiān)管格局：中國人民銀行：制定貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定，承擔(dān)“最后貸款人”角色（如為銀行提供緊急流動(dòng)性支持）。國家金融監(jiān)督管理總局：統(tǒng)一監(jiān)管銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)，負(fù)責(zé)市場準(zhǔn)入（機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、高管任職資格）、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。證監(jiān)會(huì)：監(jiān)管證券期貨市場，維護(hù)資本市場秩序（如上市公司合規(guī)、投資者保護(hù)）。2.監(jiān)管措施：審慎監(jiān)管：通過資本充足率、撥備覆蓋率等指標(biāo)約束風(fēng)險(xiǎn)。例如《商業(yè)銀行資本管理辦法》要求：核心一級(jí)資本充足率≥5%、一級(jí)資本充足率≥6%、資本充足率≥8%。行為監(jiān)管：規(guī)范銀行服務(wù)行為（如禁止誤導(dǎo)銷售、強(qiáng)制搭售），保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。（二）貨幣與貨幣政策1.貨幣層次：M0：流通中現(xiàn)金（無利息，流動(dòng)性最強(qiáng)）。M1：M0+企事業(yè)單位活期存款（反映現(xiàn)實(shí)購買力，是貨幣政策直接調(diào)控對象）。M2：M1+定期存款+儲(chǔ)蓄存款+其他存款（反映潛在購買力，“M2-M1”為“準(zhǔn)貨幣”）。2.貨幣政策工具：一般性工具：法定存款準(zhǔn)備金率：調(diào)節(jié)貨幣乘數(shù)（率越高，貨幣擴(kuò)張能力越弱）。再貼現(xiàn)：央行向商業(yè)銀行貼現(xiàn)票據(jù)，調(diào)節(jié)信貸成本（貼現(xiàn)率↑→信貸收縮）。公開市場操作：央行買賣國債、央行票據(jù)，直接調(diào)節(jié)市場流動(dòng)性（買債→放錢，賣債→收錢）。結(jié)構(gòu)性工具：中期借貸便利（MLF，定向支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)）、常備借貸便利（SLF，滿足銀行短期流動(dòng)性需求）。（三）銀行業(yè)務(wù)規(guī)范1.存款業(yè)務(wù)：個(gè)人存款：遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲(chǔ)戶保密”原則，類型包括活期、定期（整存整取、零存整取等）、定活兩便。單位存款：基本存款賬戶：企業(yè)唯一“主辦賬戶”，可存取現(xiàn)金、辦理日常結(jié)算。一般存款賬戶：可存不可取，用于借款轉(zhuǎn)存、其他結(jié)算（如異地分公司結(jié)算）。2.貸款業(yè)務(wù)：貸款分類：按期限：短期（≤1年）、中期（1-5年）、長期（≥5年）。按風(fēng)險(xiǎn)：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失（后三類為“不良貸款”，需計(jì)提專項(xiàng)準(zhǔn)備）。貸款流程：受理→調(diào)查→審查→審批→簽約→發(fā)放→貸后管理（需防范“三查”不盡職風(fēng)險(xiǎn)，如貸前調(diào)查虛假、貸后監(jiān)控缺失）。二、**個(gè)人理財(cái)**（選考科目，高頻考點(diǎn)）（一）理財(cái)業(yè)務(wù)分類理財(cái)顧問服務(wù)：向客戶提供財(cái)務(wù)分析、投資建議（如“推薦國債作為穩(wěn)健配置”），屬“顧問式”服務(wù)，不涉及資產(chǎn)委托管理。綜合理財(cái)服務(wù)：接受客戶委托和授權(quán)，按約定管理資產(chǎn)（如私人銀行、理財(cái)計(jì)劃），需明確風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任（如“非保本產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)由客戶自擔(dān)”）。（二）理財(cái)產(chǎn)品類型1.按收益類型：保證收益類：約定固定/最低收益（需銀保監(jiān)會(huì)審批，如“年化收益3%-4%”）。非保證收益類：保本浮動(dòng)收益：本金安全，收益隨市場波動(dòng)（如掛鉤貨幣市場的理財(cái)）。非保本浮動(dòng)收益：本金可能虧損，收益潛力大（如凈值型權(quán)益類理財(cái)）。2.按投資標(biāo)的：貨幣型：投向貨幣市場（國債、央行票據(jù)等），流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低（適合短期閑置資金）。債券型：主要投資債券（國債、企業(yè)債等），收益穩(wěn)定（適合穩(wěn)健型投資者）?；旌闲停汗蓚Y(jié)合，風(fēng)險(xiǎn)收益介于債券與股票之間（如“股3債7”配置）。股票型：主要投資股票，風(fēng)險(xiǎn)高、收益潛力大（適合進(jìn)取型投資者）。（三）客戶風(fēng)險(xiǎn)評估風(fēng)險(xiǎn)承受能力：根據(jù)年齡、收入、投資經(jīng)驗(yàn)等分為5類：保守型（偏好存款、國債）→穩(wěn)健型（偏好理財(cái)、債券）→平衡型（股債均衡）→進(jìn)取型（偏好股票、基金）→激進(jìn)型（追求高收益，容忍高風(fēng)險(xiǎn)，如期貨、期權(quán)）。評估流程：問卷測評→風(fēng)險(xiǎn)揭示→客戶簽字確認(rèn)（需每年重新評估，因客戶財(cái)務(wù)狀況可能變化）。三、**風(fēng)險(xiǎn)管理**（選考科目，核心考點(diǎn)）（一）風(fēng)險(xiǎn)分類與管理1.信用風(fēng)險(xiǎn)：借款人違約導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)（如房貸違約、企業(yè)貸款壞賬）。管理方法：信用評級(jí)（內(nèi)部評級(jí)法/外部評級(jí)，如“AAA級(jí)企業(yè)違約率低”）、限額管理（如“對某行業(yè)貸款不超過總資產(chǎn)5%”）、貸后監(jiān)控（跟蹤企業(yè)經(jīng)營、財(cái)務(wù)指標(biāo)）。2.市場風(fēng)險(xiǎn)：因利率、匯率、股價(jià)等市場因素變動(dòng)導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)（如債券價(jià)格因利率上升下跌）。管理工具：久期分析（衡量債券利率敏感性，久期越長，利率波動(dòng)影響越大）、風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值（VaR，量化“95%置信水平下，未來10天最大損失不超過100萬”）、套期保值（如遠(yuǎn)期、期貨對沖匯率風(fēng)險(xiǎn)）。3.操作風(fēng)險(xiǎn)：內(nèi)部流程、人員、系統(tǒng)缺陷或外部事件導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)（如員工欺詐、系統(tǒng)故障）。巴塞爾協(xié)議分類：內(nèi)部欺詐（員工騙銀行，如挪用客戶資金）、外部欺詐（第三方騙銀行，如電信詐騙）、就業(yè)政策（如員工勞動(dòng)糾紛）等7大類。（二）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：流動(dòng)性覆蓋率（LCR）=優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)/未來30天現(xiàn)金凈流出≥100%（確保短期流動(dòng)性安全）。凈穩(wěn)定資金比例（NSFR）=可用穩(wěn)定資金/所需穩(wěn)定資金≥100%（確保長期資金匹配）。信用風(fēng)險(xiǎn)：不良貸款率=不良貸款/總貸款≤5%（反映資產(chǎn)質(zhì)量）。撥備覆蓋率=貸款損失準(zhǔn)備/不良貸款≥150%（反映風(fēng)險(xiǎn)抵御能力）。四、**備考策略與記憶技巧**（一）考點(diǎn)優(yōu)先級(jí)必背考點(diǎn)：監(jiān)管體系構(gòu)成、貨幣政策工具、貸款五級(jí)分類、理財(cái)業(yè)務(wù)類型、風(fēng)險(xiǎn)分類定義。高頻考點(diǎn)：存款賬戶類型（基本/一般賬戶區(qū)別）、理財(cái)產(chǎn)品收益類型（保本vs非保本）、巴塞爾操作風(fēng)險(xiǎn)分類、流動(dòng)性監(jiān)管指標(biāo)。（二）記憶技巧1.監(jiān)管主體口訣：“一行（央行）兩會(huì)（金監(jiān)、證監(jiān)）管金融，外匯局管外匯流。”2.貨幣政策工具：“法（法定準(zhǔn)備金率）貼（再貼現(xiàn)）公（公開市場）是常規(guī)，MLF（中期）SLF（常備）定向補(bǔ)。”3.貸款五級(jí)分類：“正常關(guān)注是優(yōu)良，次級(jí)可疑損失糟（后三類為不良貸款）?！保ㄈ┮族e(cuò)點(diǎn)提示混淆“一般存款賬戶”與“基本存款賬戶”：一般賬戶可存不可取，基本賬戶是企業(yè)唯一“主辦賬戶”（可存取、辦結(jié)算）。混淆“保本浮動(dòng)”與“非保本浮動(dòng)”：保本產(chǎn)品本金安全（收益浮動(dòng)），非保本產(chǎn)品本金可能虧損（收益潛力大）。巴塞爾操作風(fēng)險(xiǎn)分類：