山東濰坊學(xué)院國家助學(xué)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理：問題剖析與優(yōu)化策略一、緒論1.1研究背景與意義1.1.1研究背景教育公平是社會公平的重要基礎(chǔ)，國家助學(xué)貸款作為保障教育公平的重要舉措，自1999年設(shè)立以來，在幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生獲得高等教育機(jī)會方面發(fā)揮了關(guān)鍵作用。國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款，旨在幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，減輕其家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。截至2021年底，國家開發(fā)銀行累計(jì)發(fā)放助學(xué)貸款2671億元，支持家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生1621萬人，幫助1082萬寒門學(xué)子完成高等教育學(xué)業(yè)。近年來，國家助學(xué)貸款發(fā)放金額保持穩(wěn)定增長，2022年全年國家助學(xué)貸款累計(jì)發(fā)放569億元，發(fā)放591萬人次，同比分別增長32.3%和10.9%，為家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生安心求學(xué)、成長成才提供了重要經(jīng)濟(jì)支持。然而，隨著國家助學(xué)貸款項(xiàng)目規(guī)模的不斷擴(kuò)大，其風(fēng)險(xiǎn)管理也變得愈發(fā)重要和復(fù)雜。國家助學(xué)貸款是信用貸款，無需擔(dān)保，這使得銀行面臨較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。部分學(xué)生畢業(yè)后因就業(yè)收入不理想、還款意識淡薄等原因，出現(xiàn)還款困難甚至違約的情況。例如，據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，一些地區(qū)的助學(xué)貸款違約率較高，這不僅給銀行帶來經(jīng)濟(jì)損失，也影響了助學(xué)貸款政策的可持續(xù)性。同時(shí)，銀行和高校在助學(xué)貸款的管理過程中，還面臨著信息不對稱、貸后管理難度大等問題。如銀行難以全面了解學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)狀況、就業(yè)情況等信息，導(dǎo)致在貸款審批和風(fēng)險(xiǎn)評估時(shí)存在一定困難；高校在協(xié)助銀行進(jìn)行貸后管理時(shí)，也存在管理手段有限、與學(xué)生溝通不暢等問題。山東濰坊學(xué)院作為一所地方高校，同樣承擔(dān)著為家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生提供助學(xué)貸款支持的重要任務(wù)。隨著學(xué)校招生規(guī)模的不斷擴(kuò)大，申請助學(xué)貸款的學(xué)生數(shù)量也在逐年增加。在國家助學(xué)貸款項(xiàng)目的實(shí)施過程中，濰坊學(xué)院也面臨著一系列風(fēng)險(xiǎn)管理問題，如貸款學(xué)生的信用風(fēng)險(xiǎn)評估、貸后管理的有效性、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的完善等。這些問題的存在，不僅影響了學(xué)校助學(xué)貸款工作的順利開展，也對學(xué)校的聲譽(yù)和學(xué)生的利益產(chǎn)生了一定的影響。因此，對山東濰坊學(xué)院國家助學(xué)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行研究，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。1.1.2研究意義本研究旨在深入剖析山東濰坊學(xué)院國家助學(xué)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀、問題及成因，并提出針對性的優(yōu)化策略，具有重要的實(shí)踐意義和理論意義。實(shí)踐意義：對于山東濰坊學(xué)院而言，加強(qiáng)國家助學(xué)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理，有助于提高貸款審批的準(zhǔn)確性和效率，降低違約風(fēng)險(xiǎn)，保障貸款資金的安全。通過完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，可以更好地服務(wù)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，確保助學(xué)貸款政策的公平、公正實(shí)施，促進(jìn)學(xué)校教育事業(yè)的健康發(fā)展。同時(shí)，有效的風(fēng)險(xiǎn)管理還可以增強(qiáng)銀行與學(xué)校之間的合作信任，為后續(xù)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的順利開展奠定良好基礎(chǔ)。此外，對學(xué)校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的研究成果，還可以為學(xué)校相關(guān)政策的制定和調(diào)整提供參考依據(jù)，推動(dòng)學(xué)校管理水平的提升。理論意義：目前，關(guān)于國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的研究多集中在宏觀層面或全國性的案例分析，針對地方高校的研究相對較少。本研究以山東濰坊學(xué)院為具體研究對象，通過對其國家助學(xué)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的深入研究，豐富了國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的微觀研究領(lǐng)域。同時(shí)，在研究過程中，綜合運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理理論、信息不對稱理論、博弈論等多學(xué)科理論，為國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究提供了新的理論視角和研究方法。此外，研究成果還可以為其他地方高校在國家助學(xué)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理方面提供借鑒和參考，促進(jìn)整個(gè)高等教育領(lǐng)域助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國外研究現(xiàn)狀國外助學(xué)貸款發(fā)展歷史較為悠久，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面積累了豐富經(jīng)驗(yàn)，形成了較為成熟的理論和實(shí)踐體系。在風(fēng)險(xiǎn)評估模型構(gòu)建上，國外學(xué)者有著深入研究。美國學(xué)者Altman最早提出了Z評分模型，該模型通過選取多個(gè)財(cái)務(wù)指標(biāo)，運(yùn)用加權(quán)計(jì)算得出一個(gè)數(shù)值，以此來評估企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。雖最初用于企業(yè)，但對助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)評估也有重要借鑒意義，其為風(fēng)險(xiǎn)量化評估提供了思路，使風(fēng)險(xiǎn)評估從定性走向定量。后來，F(xiàn)itzpatrick提出了單變量財(cái)務(wù)比率分析模型，通過單一財(cái)務(wù)比率來判斷企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和信用風(fēng)險(xiǎn)，這種簡潔的評估方式在助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)評估中，對于快速篩選高風(fēng)險(xiǎn)學(xué)生有一定的參考價(jià)值。關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)影響因素，國外學(xué)者從多個(gè)角度進(jìn)行了剖析。從學(xué)生個(gè)人層面來看，學(xué)者認(rèn)為學(xué)生的信用意識和還款意愿至關(guān)重要。一些研究通過對學(xué)生的問卷調(diào)查和訪談，發(fā)現(xiàn)家庭經(jīng)濟(jì)狀況、教育背景、個(gè)人價(jià)值觀等因素會影響學(xué)生的信用意識和還款意愿。例如，家庭經(jīng)濟(jì)條件較差的學(xué)生，可能在畢業(yè)后面臨較大的經(jīng)濟(jì)壓力，從而影響其還款能力和意愿；而接受過良好金融教育的學(xué)生，更能理解還款的重要性，還款意愿相對較高。從宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境角度，經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)會對助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生影響。在經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)期，失業(yè)率上升，學(xué)生畢業(yè)后就業(yè)困難，收入減少，導(dǎo)致還款能力下降，助學(xué)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)增加。如2008年全球金融危機(jī)期間，美國助學(xué)貸款違約率大幅上升，許多學(xué)生因失業(yè)或收入減少而無法按時(shí)還款。在風(fēng)險(xiǎn)管理措施方面，國外有著多樣化的策略。美國的助學(xué)貸款體系中，政府發(fā)揮著重要作用，通過提供擔(dān)保和貼息等方式，降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行發(fā)放助學(xué)貸款的積極性。同時(shí)，美國還建立了完善的個(gè)人信用體系，信用記錄與個(gè)人的日常生活密切相關(guān)，如貸款、信用卡申請、租房等都需要查詢信用記錄。一旦學(xué)生出現(xiàn)助學(xué)貸款違約，其信用記錄將受到嚴(yán)重影響，這對學(xué)生形成了強(qiáng)大的約束，促使他們按時(shí)還款。此外，一些金融機(jī)構(gòu)還采用了收入敏感型還款計(jì)劃，根據(jù)學(xué)生畢業(yè)后的收入情況來確定還款金額，減輕學(xué)生的還款壓力，降低違約風(fēng)險(xiǎn)。1.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀國內(nèi)對于國家助學(xué)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的研究隨著助學(xué)貸款政策的實(shí)施而逐漸深入，結(jié)合我國國情，在風(fēng)險(xiǎn)評估、影響因素分析和管理措施等方面取得了一定成果。在風(fēng)險(xiǎn)評估方法上，國內(nèi)學(xué)者進(jìn)行了多種探索。有學(xué)者運(yùn)用層次分析法（AHP），通過構(gòu)建層次結(jié)構(gòu)模型，將影響助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的因素進(jìn)行層次劃分，如分為目標(biāo)層、準(zhǔn)則層和指標(biāo)層，然后通過兩兩比較的方式確定各因素的相對重要性權(quán)重，從而對助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評估。這種方法能夠?qū)?fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行系統(tǒng)分析，使評估結(jié)果更具科學(xué)性和合理性。還有學(xué)者引入模糊綜合評價(jià)法，針對助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)影響因素的模糊性特點(diǎn)，通過確定評價(jià)因素集、評價(jià)等級集和模糊關(guān)系矩陣，利用模糊數(shù)學(xué)的方法對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評價(jià)。該方法能夠較好地處理定性和定量因素相結(jié)合的問題，更準(zhǔn)確地反映助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際情況。對于風(fēng)險(xiǎn)影響因素，國內(nèi)研究從多個(gè)維度展開。從學(xué)生層面，研究發(fā)現(xiàn)學(xué)生的就業(yè)狀況是影響還款能力的關(guān)鍵因素。隨著高校畢業(yè)生人數(shù)的增加，就業(yè)市場競爭激烈，部分學(xué)生畢業(yè)后難以找到理想的工作，收入水平較低，導(dǎo)致還款困難。此外，學(xué)生的誠信意識也不容忽視，一些學(xué)生由于誠信觀念淡薄，缺乏還款責(zé)任感，故意拖欠貸款。從學(xué)校層面來看，高校在助學(xué)貸款管理中的作用至關(guān)重要。部分高校存在管理不規(guī)范、審核不嚴(yán)格的問題，如對學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)狀況調(diào)查不夠深入，導(dǎo)致一些不符合條件的學(xué)生獲得貸款；在貸后管理方面，與學(xué)生溝通不暢，對學(xué)生的還款情況跟蹤不及時(shí)，無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問題。從社會層面，個(gè)人信用體系不完善是導(dǎo)致助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要因素之一。目前我國個(gè)人信用信息分散在不同部門和機(jī)構(gòu)，缺乏有效的整合和共享機(jī)制，銀行難以全面準(zhǔn)確地了解學(xué)生的信用狀況，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)管理措施研究上，國內(nèi)學(xué)者提出了一系列建議。在加強(qiáng)信用教育方面，倡導(dǎo)高校將誠信教育納入課程體系，通過開展專題講座、主題班會等形式，培養(yǎng)學(xué)生的誠信意識和責(zé)任感。在完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制方面，建議政府加大財(cái)政投入，設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對銀行的助學(xué)貸款損失進(jìn)行補(bǔ)償，提高銀行的積極性。同時(shí)，鼓勵(lì)高校與銀行合作，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，如高?？梢詮膶W(xué)費(fèi)收入中提取一定比例的資金作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。在優(yōu)化貸后管理方面，提出利用信息技術(shù)建立助學(xué)貸款管理信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對學(xué)生貸款信息的實(shí)時(shí)跟蹤和管理，及時(shí)提醒學(xué)生還款，對逾期未還的學(xué)生進(jìn)行有效催收。1.2.3研究現(xiàn)狀評述國內(nèi)外學(xué)者在國家助學(xué)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理研究方面取得了豐碩成果，但仍存在一些不足之處。在研究方法上，雖然國外的風(fēng)險(xiǎn)評估模型較為成熟，但由于我國國情與國外不同，直接應(yīng)用這些模型可能存在一定的局限性。國內(nèi)的評估方法雖然結(jié)合了我國實(shí)際情況，但在指標(biāo)選取和權(quán)重確定上還存在一定的主觀性，需要進(jìn)一步優(yōu)化和完善。在風(fēng)險(xiǎn)影響因素研究方面，雖然從多個(gè)層面進(jìn)行了分析，但各因素之間的相互關(guān)系研究還不夠深入，缺乏系統(tǒng)性的分析框架。在風(fēng)險(xiǎn)管理措施研究上，一些建議在實(shí)際實(shí)施過程中面臨著諸多困難，如信用教育的效果難以量化評估，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的資金籌集和分配存在爭議，貸后管理的信息化建設(shè)還需要進(jìn)一步加強(qiáng)等。此外，針對地方高校的國家助學(xué)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理研究相對較少，缺乏對地方高校特點(diǎn)和實(shí)際需求的深入分析。山東濰坊學(xué)院作為地方高校，在助學(xué)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理上有其獨(dú)特之處，需要結(jié)合學(xué)校實(shí)際情況，進(jìn)一步深入研究，提出針對性的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。1.3研究思路與方法1.3.1研究思路本研究遵循從現(xiàn)狀分析到風(fēng)險(xiǎn)識別，再到提出優(yōu)化策略的邏輯路徑。首先，深入剖析山東濰坊學(xué)院國家助學(xué)貸款項(xiàng)目的實(shí)施現(xiàn)狀，全面收集學(xué)校助學(xué)貸款的規(guī)模、貸款學(xué)生的構(gòu)成、貸款發(fā)放與回收流程等相關(guān)數(shù)據(jù)，分析當(dāng)前學(xué)校在助學(xué)貸款項(xiàng)目管理中所采取的措施和取得的成效。其次，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理理論和方法，從信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等多個(gè)維度，識別影響濰坊學(xué)院國家助學(xué)貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)因素。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合學(xué)校實(shí)際情況和相關(guān)理論，深入分析這些風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，包括學(xué)生個(gè)人因素、學(xué)校管理因素、社會環(huán)境因素以及政策因素等。最后，針對識別出的風(fēng)險(xiǎn)因素和成因，提出具有針對性和可操作性的風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化策略，包括完善風(fēng)險(xiǎn)評估體系、加強(qiáng)貸后管理、建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、強(qiáng)化信用教育等，以降低助學(xué)貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)，保障貸款資金的安全，促進(jìn)學(xué)校助學(xué)貸款工作的健康發(fā)展。同時(shí)，對提出的策略進(jìn)行可行性分析，確保其在實(shí)際操作中能夠有效實(shí)施。1.3.2研究方法文獻(xiàn)研究法：通過廣泛查閱國內(nèi)外關(guān)于國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的學(xué)術(shù)期刊、學(xué)位論文、研究報(bào)告、政策文件等文獻(xiàn)資料，全面了解國家助學(xué)貸款的發(fā)展歷程、政策演變、風(fēng)險(xiǎn)管理理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。梳理國內(nèi)外學(xué)者在助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)影響因素、風(fēng)險(xiǎn)管理措施等方面的研究成果，分析現(xiàn)有研究的不足和空白，為本研究提供理論基礎(chǔ)和研究思路。例如，通過對國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)的研究，了解到國外在風(fēng)險(xiǎn)評估模型構(gòu)建方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，以及國內(nèi)在結(jié)合國情進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理措施創(chuàng)新的成果，從而為研究山東濰坊學(xué)院國家助學(xué)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理提供參考。案例分析法：以山東濰坊學(xué)院為具體研究案例，深入研究其國家助學(xué)貸款項(xiàng)目的實(shí)施情況。收集學(xué)校近年來助學(xué)貸款的相關(guān)數(shù)據(jù)，包括貸款發(fā)放金額、貸款學(xué)生人數(shù)、違約情況等，分析學(xué)校在助學(xué)貸款管理過程中面臨的問題和挑戰(zhàn)。同時(shí)，選取學(xué)校內(nèi)一些具有代表性的貸款學(xué)生案例，詳細(xì)分析其貸款申請、使用、還款等環(huán)節(jié)的情況，深入探討影響學(xué)生還款行為的因素以及學(xué)校在風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在的不足。通過案例分析，能夠更加直觀地了解濰坊學(xué)院國家助學(xué)貸款項(xiàng)目的實(shí)際情況，為提出針對性的風(fēng)險(xiǎn)管理策略提供依據(jù)。實(shí)證研究法：設(shè)計(jì)調(diào)查問卷，對山東濰坊學(xué)院的貸款學(xué)生、學(xué)校助學(xué)貸款管理部門工作人員以及相關(guān)合作銀行進(jìn)行調(diào)查。問卷內(nèi)容涵蓋學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)狀況、貸款需求、還款意愿、對助學(xué)貸款政策的了解程度等方面，以及學(xué)校和銀行在助學(xué)貸款管理過程中的工作流程、風(fēng)險(xiǎn)評估方法、貸后管理措施等內(nèi)容。通過對調(diào)查問卷數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)、相關(guān)性分析、回歸分析等，揭示影響助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素，驗(yàn)證研究假設(shè)，為研究結(jié)論的得出提供數(shù)據(jù)支持。此外，還可以對部分貸款學(xué)生和相關(guān)工作人員進(jìn)行訪談，深入了解他們在助學(xué)貸款項(xiàng)目中的實(shí)際體驗(yàn)和意見建議，進(jìn)一步豐富研究內(nèi)容。二、國家助學(xué)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)理論2.1國家助學(xué)貸款項(xiàng)目概述國家助學(xué)貸款是在社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，利用金融手段完善中國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學(xué)生資助力度所采取的一項(xiàng)重大措施。它是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息，財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。借款學(xué)生無需辦理貸款擔(dān)?；虻盅海璩兄Z按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。貸款優(yōu)先用于支付在校期間學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)，超出部分可用于彌補(bǔ)日常生活費(fèi)。國家助學(xué)貸款的發(fā)展歷程曲折且意義深遠(yuǎn)。1999年6月，國務(wù)院出臺《關(guān)于國家助學(xué)貸款的管理規(guī)定（試行）》，同年于北京、天津、南京、上海、武漢、西安、重慶、沈陽8個(gè)城市展開試點(diǎn)，由工商銀行作為唯一指定放貸單位，貸款方式為高校擔(dān)保。這一舉措標(biāo)志著國家助學(xué)貸款項(xiàng)目的正式起步，為家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生帶來了希望的曙光。2000年，國務(wù)院相繼頒發(fā)《關(guān)于助學(xué)貸款管理的若干意見》《關(guān)于助學(xué)貸款管理的補(bǔ)充意見》，國家助學(xué)貸款在全國范圍內(nèi)大規(guī)模施行，放貸金融機(jī)構(gòu)增加為四大國有銀行，貸款方式也由擔(dān)保貸款轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)人信用貸款，這極大地簡化了貸款流程，提高了貸款發(fā)放的效率，使更多學(xué)生受益。然而，在2003年，第一批申請國家助學(xué)貸款的高校學(xué)生還貸工作啟動(dòng)，助學(xué)貸款違約率高達(dá)近20%，部分放貸銀行和高校陷入消極狀態(tài)，甚至?xí)和ＹJ款，國家助學(xué)貸款政策進(jìn)入低谷時(shí)期。為解決這一問題，2004年印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》，調(diào)整政策思路，將學(xué)生在校期間貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，延長本金償還期限，從畢業(yè)后4年內(nèi)還清延長到6年內(nèi)還清，并提出建立國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，明確對于貸款違約學(xué)生造成的損失，由財(cái)政和高校共同承擔(dān)，這一系列措施有效促進(jìn)了國家助學(xué)貸款政策的發(fā)展。2006年，政府提出國家助學(xué)貸款代償政策，針對畢業(yè)后進(jìn)入中西部地區(qū)及基層單位就業(yè)的貸款學(xué)生，由國家財(cái)政進(jìn)行助學(xué)貸款的代償。2007年，《關(guān)于在部分地區(qū)開展生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)的通知》印發(fā)，生源地貸款在江蘇省、湖北省、陜西省、甘肅省、重慶市開展試點(diǎn)工作，由于生源地貸款以學(xué)生和家長為共同借貸人，提高了信用程度，促進(jìn)了還款能力，此后中國大部分省市都開展了生源地貸款業(yè)務(wù)。2014年和2021年，貸款額度分別得到提升，并明確國家助學(xué)貸款優(yōu)先用于學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)。2024年，四部門發(fā)布關(guān)于做好2024年國家助學(xué)貸款免息及本金延期償還工作的通知，國家助學(xué)貸款免息，本金可延期1年償還，進(jìn)一步減輕了學(xué)生的還款壓力。國家助學(xué)貸款的政策體系涵蓋多個(gè)方面。在貸款對象上，主要面向中華人民共和國境內(nèi)的（不含香港特別行政區(qū)、澳門特別行政區(qū)和臺灣地區(qū)）普通高等學(xué)校中家庭經(jīng)濟(jì)困難的全日制本?？粕ê呗毶?、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。貸款額度方面，全日制普通本?？茖W(xué)生（含第二學(xué)士學(xué)位、高職學(xué)生）每人每年申請貸款額度不超過12000元；全日制研究生每人每年申請貸款額度不超過16000元。貸款期限一般為學(xué)制加15年，最長不超過22年。利率執(zhí)行中國人民銀行公布的同期同檔次貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）減30個(gè)基點(diǎn)，在校期間利息由財(cái)政全額補(bǔ)貼，畢業(yè)后利息由借款人承擔(dān)。還款方式多樣，包括等額本金還款法、等額本息還款法等，學(xué)生畢業(yè)后有一定的寬限期，在寬限期內(nèi)只需償還利息，無需償還本金。在高校資助體系中，國家助學(xué)貸款占據(jù)著核心地位。與獎(jiǎng)學(xué)金相比，獎(jiǎng)學(xué)金主要側(cè)重于獎(jiǎng)勵(lì)學(xué)習(xí)成績優(yōu)秀或在某方面有突出表現(xiàn)的學(xué)生，而國家助學(xué)貸款則是為家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生提供經(jīng)濟(jì)支持，幫助他們解決學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)用問題，確保他們能夠順利完成學(xué)業(yè)，更注重對學(xué)生基本學(xué)習(xí)權(quán)利的保障。助學(xué)金通常是無償給予學(xué)生的資助，金額相對較小，而國家助學(xué)貸款則是一種貸款形式，需要學(xué)生畢業(yè)后償還，但它能夠提供相對較大額度的資金支持，滿足學(xué)生在學(xué)習(xí)和生活上的更多需求。勤工儉學(xué)是學(xué)生通過課余時(shí)間參加校內(nèi)工作獲得報(bào)酬，但其收入有限，且會占用學(xué)生一定的學(xué)習(xí)時(shí)間，國家助學(xué)貸款則不會對學(xué)生的學(xué)習(xí)時(shí)間造成過多干擾，為學(xué)生提供了更穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源。國家助學(xué)貸款作為高校資助體系的重要組成部分，為家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生提供了關(guān)鍵的資金支持，幫助他們跨越經(jīng)濟(jì)障礙，實(shí)現(xiàn)接受高等教育的夢想，在促進(jìn)教育公平、提升國民素質(zhì)等方面發(fā)揮著不可替代的作用。2.2項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理理論基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)是指在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的可能性。從本質(zhì)上講，風(fēng)險(xiǎn)是一種不確定性，這種不確定性可能導(dǎo)致不利的后果，如經(jīng)濟(jì)損失、人員傷亡、聲譽(yù)損害等。風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性，它不以人的意志為轉(zhuǎn)移，無論人們是否意識到，風(fēng)險(xiǎn)都客觀存在于各種活動(dòng)和環(huán)境中。例如，自然災(zāi)害、市場波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)是自然和經(jīng)濟(jì)規(guī)律作用的結(jié)果，不受個(gè)人主觀意愿的影響。風(fēng)險(xiǎn)還具有不確定性，其發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、程度等都難以準(zhǔn)確預(yù)測。以投資風(fēng)險(xiǎn)為例，投資者無法確切知道股票價(jià)格何時(shí)上漲或下跌，以及漲跌的幅度。風(fēng)險(xiǎn)具有相對性，不同的主體對同一風(fēng)險(xiǎn)的感受和承受能力不同。同樣的市場風(fēng)險(xiǎn)，對于資金雄厚、經(jīng)驗(yàn)豐富的投資者來說，可能影響較?。欢鴮τ谫Y金有限、初入市場的投資者來說，可能帶來巨大的損失。風(fēng)險(xiǎn)具有可變性，隨著時(shí)間、環(huán)境和條件的變化，風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)、程度和可能性也會發(fā)生改變。如科技的發(fā)展可能使某些傳統(tǒng)行業(yè)面臨新的競爭風(fēng)險(xiǎn)，而新興行業(yè)則可能創(chuàng)造新的機(jī)遇。風(fēng)險(xiǎn)管理是指經(jīng)濟(jì)單位通過對風(fēng)險(xiǎn)的識別、衡量、評估和處理，以最小的成本獲得最大安全保障的一種管理活動(dòng)。其目標(biāo)是在風(fēng)險(xiǎn)與收益之間尋求平衡，既要降低風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，又要確保能夠抓住潛在的發(fā)展機(jī)會。風(fēng)險(xiǎn)管理的意義重大，它有助于保障組織的生存與發(fā)展，降低不確定性對組織的沖擊，使組織能夠在穩(wěn)定的環(huán)境中運(yùn)營。在企業(yè)中，有效的風(fēng)險(xiǎn)管理可以幫助企業(yè)避免因重大風(fēng)險(xiǎn)事件而導(dǎo)致的破產(chǎn)，確保企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營。風(fēng)險(xiǎn)管理可以提高組織的決策質(zhì)量，通過對風(fēng)險(xiǎn)的分析和評估，為決策提供更全面、準(zhǔn)確的信息，使決策更加科學(xué)合理。在投資決策中，考慮風(fēng)險(xiǎn)因素可以避免盲目投資，提高投資回報(bào)率。風(fēng)險(xiǎn)管理能夠增強(qiáng)組織的競爭力，在面對風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，能夠迅速、有效地應(yīng)對的組織更容易獲得市場的認(rèn)可和信任，從而在競爭中占據(jù)優(yōu)勢。一些企業(yè)通過建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在面對市場波動(dòng)時(shí)能夠保持穩(wěn)定，贏得了客戶和合作伙伴的信任，提升了企業(yè)的市場地位。風(fēng)險(xiǎn)管理流程是一個(gè)系統(tǒng)、動(dòng)態(tài)的過程，主要包括風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等環(huán)節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)識別：是風(fēng)險(xiǎn)管理的首要步驟，它是指通過各種方法和手段，系統(tǒng)地識別出影響項(xiàng)目目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素。在山東濰坊學(xué)院國家助學(xué)貸款項(xiàng)目中，可采用頭腦風(fēng)暴法，組織學(xué)校助學(xué)貸款管理部門工作人員、銀行工作人員以及相關(guān)專家，共同討論可能存在的風(fēng)險(xiǎn)因素。通過這種方式，可能識別出學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)，如學(xué)生畢業(yè)后可能因各種原因不履行還款承諾；學(xué)校管理風(fēng)險(xiǎn)，如貸款審核不嚴(yán)格、貸后管理不到位等；社會環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，如經(jīng)濟(jì)形勢變化導(dǎo)致學(xué)生就業(yè)困難，影響還款能力等。還可以采用問卷調(diào)查法，向貸款學(xué)生、學(xué)校工作人員發(fā)放問卷，了解他們對助學(xué)貸款項(xiàng)目中存在風(fēng)險(xiǎn)的看法和感受，從而更全面地識別風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)評估：在識別出風(fēng)險(xiǎn)因素后，需要對其發(fā)生的可能性和影響程度進(jìn)行評估?？蛇\(yùn)用定性評估方法，如專家打分法，邀請熟悉助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的專家，根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識，對風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和影響程度進(jìn)行打分，從而對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行等級劃分。也可以采用定量評估方法，如利用歷史數(shù)據(jù)，通過統(tǒng)計(jì)分析計(jì)算出助學(xué)貸款違約率等指標(biāo)，以此來評估風(fēng)險(xiǎn)的大小。在評估過程中，要綜合考慮各種因素，確保評估結(jié)果的準(zhǔn)確性和可靠性。風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估的結(jié)果，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對策略。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避是指通過改變項(xiàng)目計(jì)劃，避免可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。如在助學(xué)貸款項(xiàng)目中，如果發(fā)現(xiàn)某個(gè)地區(qū)的學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)較高，可以考慮暫停在該地區(qū)的貸款業(yè)務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)降低是采取措施降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性或減輕風(fēng)險(xiǎn)的影響程度。對于學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)，可以加強(qiáng)信用教育，提高學(xué)生的誠信意識，同時(shí)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理潛在的違約風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是將風(fēng)險(xiǎn)的后果連同應(yīng)對的責(zé)任轉(zhuǎn)移給第三方。在國家助學(xué)貸款項(xiàng)目中，政府通過給予銀行一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，將部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了政府。風(fēng)險(xiǎn)接受是指接受風(fēng)險(xiǎn)可能帶來的后果，對于一些發(fā)生可能性較小、影響程度較低的風(fēng)險(xiǎn)，可以選擇接受。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控：在風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，需要對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)變化情況。建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)體系，如貸款違約率、逾期還款率等，通過對這些指標(biāo)的監(jiān)測，及時(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)。定期對風(fēng)險(xiǎn)管理措施的有效性進(jìn)行評估，根據(jù)評估結(jié)果調(diào)整和完善風(fēng)險(xiǎn)管理策略，確保風(fēng)險(xiǎn)管理工作的持續(xù)有效進(jìn)行。2.3國家助學(xué)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)特征與管理意義國家助學(xué)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)具有獨(dú)特的特征，深入了解這些特征對于有效管理風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。信用風(fēng)險(xiǎn)是國家助學(xué)貸款項(xiàng)目面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，且呈現(xiàn)出較高的態(tài)勢。由于國家助學(xué)貸款采用無擔(dān)保的信用貸款方式，銀行主要依據(jù)學(xué)生的個(gè)人信用來發(fā)放貸款。然而，學(xué)生群體具有特殊性，他們大多沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，信用意識和還款意愿參差不齊。一些學(xué)生可能由于就業(yè)困難、收入不穩(wěn)定等原因，導(dǎo)致還款能力不足；部分學(xué)生誠信意識淡薄，存在故意拖欠貸款的行為。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，部分地區(qū)的國家助學(xué)貸款違約率較高，給銀行帶來了較大的經(jīng)濟(jì)損失。如某地區(qū)在過去一年中，助學(xué)貸款違約率達(dá)到了[X]%，涉及違約金額達(dá)[X]萬元。這不僅影響了銀行的資金周轉(zhuǎn)和盈利能力，也對助學(xué)貸款項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展構(gòu)成了威脅。國家助學(xué)貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)周期較長。從學(xué)生申請貸款開始，到畢業(yè)還款，再到最終還清貸款，整個(gè)過程可能持續(xù)數(shù)年甚至更長時(shí)間。在這個(gè)漫長的周期內(nèi)，各種不確定因素都可能影響學(xué)生的還款能力和意愿。學(xué)生在畢業(yè)后可能會面臨職業(yè)發(fā)展的不確定性，如失業(yè)、換工作等，導(dǎo)致收入不穩(wěn)定，進(jìn)而影響還款。社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，如經(jīng)濟(jì)衰退、通貨膨脹等，也可能對學(xué)生的還款能力產(chǎn)生負(fù)面影響。在風(fēng)險(xiǎn)周期內(nèi)，銀行和高校對學(xué)生的跟蹤和管理難度較大，一旦學(xué)生聯(lián)系方式發(fā)生變化，可能會出現(xiàn)失聯(lián)的情況，增加了貸款回收的風(fēng)險(xiǎn)。信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)也是國家助學(xué)貸款項(xiàng)目的顯著特征。銀行在發(fā)放貸款時(shí)，主要依據(jù)學(xué)生提供的申請材料和學(xué)校提供的相關(guān)信息來評估學(xué)生的信用狀況和還款能力。然而，這些信息可能存在不全面、不準(zhǔn)確的情況。學(xué)生可能會隱瞞家庭經(jīng)濟(jì)狀況的真實(shí)信息，或者夸大自己的還款能力；學(xué)校在審核學(xué)生申請材料時(shí)，由于人力、時(shí)間等因素的限制，可能無法對學(xué)生的情況進(jìn)行全面深入的調(diào)查。此外，學(xué)生畢業(yè)后的就業(yè)情況、收入水平等信息，銀行和學(xué)校也難以實(shí)時(shí)掌握。這種信息不對稱使得銀行在貸款審批和風(fēng)險(xiǎn)評估時(shí)面臨較大的困難，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。國家助學(xué)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)還具有復(fù)雜性的特點(diǎn)。其風(fēng)險(xiǎn)因素涉及多個(gè)方面，包括學(xué)生個(gè)人因素、學(xué)校管理因素、社會環(huán)境因素以及政策因素等。這些因素相互交織、相互影響，使得風(fēng)險(xiǎn)的形成和發(fā)展變得復(fù)雜。學(xué)生個(gè)人的信用意識、還款能力受到家庭環(huán)境、教育背景、社會價(jià)值觀等多種因素的影響；學(xué)校的管理水平、審核流程、貸后管理措施等也會對貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生影響；社會信用體系的完善程度、就業(yè)市場的穩(wěn)定性、經(jīng)濟(jì)形勢的變化等社會環(huán)境因素，以及國家助學(xué)貸款政策的調(diào)整、法律法規(guī)的完善程度等政策因素，都與國家助學(xué)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)。因此，在管理國家助學(xué)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，需要綜合考慮各種因素，采取系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。有效的風(fēng)險(xiǎn)管理對國家助學(xué)貸款項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。它有助于保障銀行的資金安全，提高銀行參與助學(xué)貸款項(xiàng)目的積極性。銀行作為助學(xué)貸款的發(fā)放主體，其資金安全直接關(guān)系到助學(xué)貸款項(xiàng)目的順利開展。通過有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，銀行可以降低貸款違約率，減少經(jīng)濟(jì)損失，確保資金的按時(shí)回收和合理利用。這將增強(qiáng)銀行對助學(xué)貸款項(xiàng)目的信心，提高其參與的積極性，為更多家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生提供貸款支持。風(fēng)險(xiǎn)管理有利于促進(jìn)教育公平的實(shí)現(xiàn)。國家助學(xué)貸款的初衷是為了幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生獲得接受高等教育的機(jī)會，促進(jìn)教育公平。然而，如果貸款風(fēng)險(xiǎn)得不到有效控制，銀行可能會收緊貸款政策，導(dǎo)致一些真正需要貸款的學(xué)生無法獲得資助，從而影響教育公平的實(shí)現(xiàn)。通過加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，確保助學(xué)貸款項(xiàng)目的穩(wěn)定運(yùn)行，可以讓更多的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生受益，實(shí)現(xiàn)教育公平的目標(biāo)。風(fēng)險(xiǎn)管理對于維護(hù)社會信用體系也具有重要作用。國家助學(xué)貸款是一種信用貸款，學(xué)生的還款行為直接關(guān)系到個(gè)人信用記錄。有效的風(fēng)險(xiǎn)管理可以促使學(xué)生樹立誠信意識，按時(shí)履行還款義務(wù)，維護(hù)良好的個(gè)人信用記錄。這有助于在社會上營造誠實(shí)守信的良好氛圍，推動(dòng)社會信用體系的建設(shè)和完善。同時(shí)，良好的社會信用環(huán)境也有利于國家助學(xué)貸款項(xiàng)目的健康發(fā)展，形成良性循環(huán)。三、山東濰坊學(xué)院國家助學(xué)貸款項(xiàng)目現(xiàn)狀3.1濰坊學(xué)院國家助學(xué)貸款項(xiàng)目實(shí)施情況山東濰坊學(xué)院高度重視國家助學(xué)貸款項(xiàng)目，積極貫徹落實(shí)國家相關(guān)政策，為家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生提供有力的經(jīng)濟(jì)支持。近年來，隨著學(xué)校招生規(guī)模的逐步擴(kuò)大，申請國家助學(xué)貸款的學(xué)生數(shù)量也呈現(xiàn)出增長的趨勢。從貸款規(guī)模來看，近五年濰坊學(xué)院國家助學(xué)貸款的發(fā)放金額持續(xù)上升。2019年，發(fā)放金額為[X1]萬元，到2023年，發(fā)放金額已增長至[X2]萬元，年平均增長率達(dá)到[X3]%。這一增長趨勢反映了學(xué)校對家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助力度的不斷加大，也體現(xiàn)了國家助學(xué)貸款政策在學(xué)校的有效實(shí)施。以2023年為例，學(xué)校發(fā)放的國家助學(xué)貸款金額涵蓋了學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)以及部分學(xué)生的生活費(fèi)，為學(xué)生解決了求學(xué)過程中的經(jīng)濟(jì)難題，確保他們能夠順利完成學(xué)業(yè)。在覆蓋學(xué)生數(shù)方面，濰坊學(xué)院國家助學(xué)貸款項(xiàng)目覆蓋范圍廣泛。2019-2023年，獲得貸款的學(xué)生人數(shù)從[Y1]人增加到[Y2]人，增長了[Y3]%。這些學(xué)生來自不同的專業(yè)和年級，涵蓋了本科、專科等各個(gè)層次。其中，來自農(nóng)林、師范等專業(yè)的學(xué)生占比較大，這與學(xué)校的專業(yè)設(shè)置和招生情況密切相關(guān)。例如，在2023年獲得貸款的學(xué)生中，農(nóng)林專業(yè)學(xué)生占比[Z1]%，師范專業(yè)學(xué)生占比[Z2]%。學(xué)校通過國家助學(xué)貸款項(xiàng)目，幫助這些家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生克服了經(jīng)濟(jì)困難，為他們提供了接受高等教育的機(jī)會，促進(jìn)了教育公平的實(shí)現(xiàn)。在貸款發(fā)放流程上，濰坊學(xué)院嚴(yán)格按照國家相關(guān)政策和規(guī)定執(zhí)行。每學(xué)年開學(xué)后，學(xué)校學(xué)生資助管理中心會組織開展國家助學(xué)貸款申請工作，通過多種渠道向?qū)W生宣傳貸款政策和申請流程，確保學(xué)生了解相關(guān)信息。學(xué)生提出貸款申請后，需提交家庭經(jīng)濟(jì)困難證明、個(gè)人身份證、學(xué)生證等相關(guān)材料。學(xué)校會對學(xué)生提交的申請材料進(jìn)行嚴(yán)格審核，確保材料的真實(shí)性和完整性。審核通過后，學(xué)校將申請材料提交給合作銀行，銀行進(jìn)行最終審批。審批通過后，銀行會將貸款資金直接發(fā)放到學(xué)校指定的賬戶，用于支付學(xué)生的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)，剩余部分則發(fā)放給學(xué)生用于日常生活費(fèi)用。整個(gè)貸款發(fā)放流程規(guī)范、嚴(yán)謹(jǐn)，確保了貸款資金能夠準(zhǔn)確、及時(shí)地發(fā)放到學(xué)生手中。在貸款回收方面，濰坊學(xué)院積極與合作銀行溝通協(xié)作，建立了完善的貸款回收機(jī)制。學(xué)校會在學(xué)生畢業(yè)前，組織開展貸款還款知識培訓(xùn)和誠信教育活動(dòng)，向?qū)W生詳細(xì)介紹還款方式、還款時(shí)間、違約責(zé)任等相關(guān)內(nèi)容，增強(qiáng)學(xué)生的還款意識和誠信意識。學(xué)生畢業(yè)后，學(xué)校會及時(shí)將學(xué)生的畢業(yè)信息和聯(lián)系方式提供給銀行，以便銀行進(jìn)行貸后管理和還款提醒。對于出現(xiàn)還款困難的學(xué)生，學(xué)校會主動(dòng)了解學(xué)生的實(shí)際情況，積極協(xié)助學(xué)生與銀行溝通協(xié)商，幫助學(xué)生制定合理的還款計(jì)劃，確保學(xué)生能夠按時(shí)還款。通過這些措施，濰坊學(xué)院國家助學(xué)貸款的還款情況總體良好。近五年，貸款回收率保持在[W1]%以上，違約率控制在[W2]%以內(nèi)。例如，在2023年，學(xué)校國家助學(xué)貸款的回收率達(dá)到了[W3]%，違約率僅為[W4]%，有效保障了貸款資金的安全回收，維護(hù)了國家助學(xué)貸款政策的可持續(xù)性。3.2現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理措施在貸前審核環(huán)節(jié)，濰坊學(xué)院建立了較為嚴(yán)格的審核機(jī)制。學(xué)校學(xué)生資助管理中心聯(lián)合各二級學(xué)院，對學(xué)生的貸款申請材料進(jìn)行細(xì)致審核。學(xué)生在提交貸款申請時(shí)，需提供詳細(xì)的家庭經(jīng)濟(jì)困難證明，這些證明由學(xué)生家庭所在地的相關(guān)部門出具，如鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、街道辦事處等，以確保證明的真實(shí)性和可靠性。同時(shí)，學(xué)生還需提供個(gè)人身份證、學(xué)生證等證件的復(fù)印件，以及個(gè)人對家庭經(jīng)濟(jì)困難情況的說明。學(xué)校工作人員會仔細(xì)核對這些材料，確保材料的完整性和準(zhǔn)確性。例如，對于家庭經(jīng)濟(jì)困難證明，工作人員會核實(shí)證明上的公章、簽字是否真實(shí)有效，以及證明內(nèi)容是否與學(xué)生提供的其他信息相符。對于身份證和學(xué)生證復(fù)印件，會仔細(xì)比對照片、個(gè)人信息等，防止出現(xiàn)虛假材料。為了更全面地了解學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)狀況，學(xué)校還會通過多種方式進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。工作人員會與學(xué)生家庭所在地的村委會、居委會等基層組織取得聯(lián)系，了解學(xué)生家庭的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況，如家庭收入來源、家庭成員健康狀況、家庭債務(wù)等。還會與學(xué)生本人進(jìn)行面談，進(jìn)一步了解學(xué)生的家庭情況和貸款需求。在面談過程中，工作人員會觀察學(xué)生的言行舉止，判斷其提供信息的真實(shí)性。通過這些多維度的審核和調(diào)查，學(xué)校能夠更準(zhǔn)確地篩選出真正需要貸款且符合條件的學(xué)生，從源頭上降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸中管理環(huán)節(jié)，濰坊學(xué)院與合作銀行保持密切溝通與協(xié)作。銀行在收到學(xué)校提交的學(xué)生貸款申請材料后，會進(jìn)行再次審核。銀行會運(yùn)用自身的風(fēng)險(xiǎn)評估模型，對學(xué)生的信用狀況進(jìn)行評估。該模型會綜合考慮學(xué)生的個(gè)人基本信息、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、學(xué)習(xí)成績等因素，通過對這些因素的量化分析，評估學(xué)生的還款能力和還款意愿。例如，對于學(xué)習(xí)成績優(yōu)秀的學(xué)生，銀行可能會認(rèn)為其未來就業(yè)前景較好，還款能力相對較強(qiáng)，從而給予較高的信用評分。在貸款發(fā)放過程中，銀行會嚴(yán)格按照國家相關(guān)政策和合同約定，將貸款資金準(zhǔn)確、及時(shí)地發(fā)放到學(xué)校指定的賬戶，用于支付學(xué)生的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)。學(xué)校會及時(shí)將貸款發(fā)放情況告知學(xué)生，并對貸款資金的使用進(jìn)行監(jiān)督，確保貸款資金專款專用，防止學(xué)生將貸款資金挪作他用。學(xué)校還注重對貸款學(xué)生的動(dòng)態(tài)管理。建立了貸款學(xué)生信息庫，對學(xué)生的個(gè)人信息、貸款金額、貸款期限、還款情況等進(jìn)行詳細(xì)記錄，并實(shí)時(shí)更新。通過信息庫，學(xué)校能夠及時(shí)掌握貸款學(xué)生的情況，如發(fā)現(xiàn)學(xué)生出現(xiàn)成績大幅下滑、違紀(jì)違規(guī)等可能影響還款能力和還款意愿的情況，會及時(shí)與學(xué)生進(jìn)行溝通，了解原因，并采取相應(yīng)的措施。對于成績下滑的學(xué)生，學(xué)校會安排老師進(jìn)行輔導(dǎo)，幫助其提高成績；對于違紀(jì)違規(guī)的學(xué)生，會進(jìn)行批評教育，督促其改正錯(cuò)誤。同時(shí)，學(xué)校還會定期對貸款學(xué)生進(jìn)行回訪，了解他們的學(xué)習(xí)、生活情況以及對貸款政策的了解程度，解答學(xué)生在貸款過程中遇到的問題，增強(qiáng)學(xué)生與學(xué)校之間的溝通和信任。在貸后跟蹤環(huán)節(jié)，濰坊學(xué)院積極開展還款知識宣傳和誠信教育活動(dòng)。在學(xué)生畢業(yè)前，學(xué)校會組織專門的講座和培訓(xùn)，邀請銀行工作人員和法律專家為學(xué)生講解還款方式、還款時(shí)間、違約責(zé)任等相關(guān)知識，讓學(xué)生清楚了解還款的要求和重要性。通過實(shí)際案例分析，向?qū)W生展示違約行為對個(gè)人信用記錄和未來生活的負(fù)面影響，如影響個(gè)人貸款、信用卡申請、購房、購車等，增強(qiáng)學(xué)生的還款意識和誠信意識。例如，通過講述一些因助學(xué)貸款違約而導(dǎo)致個(gè)人信用受損，在申請房貸時(shí)被銀行拒絕的案例，讓學(xué)生深刻認(rèn)識到按時(shí)還款的重要性。學(xué)校還會與學(xué)生簽訂還款承諾書，明確學(xué)生的還款責(zé)任和義務(wù)，進(jìn)一步強(qiáng)化學(xué)生的還款意識。為了確保貸款回收工作的順利進(jìn)行，學(xué)校建立了有效的還款提醒機(jī)制。在學(xué)生還款日前，學(xué)校會通過多種方式提醒學(xué)生按時(shí)還款，如短信提醒、電話提醒、郵件提醒等。對于即將畢業(yè)的學(xué)生，學(xué)校會提前告知他們還款相關(guān)事宜，并將學(xué)生的畢業(yè)信息和聯(lián)系方式提供給銀行，以便銀行進(jìn)行貸后管理和還款提醒。對于出現(xiàn)還款困難的學(xué)生，學(xué)校會主動(dòng)了解學(xué)生的實(shí)際情況，積極協(xié)助學(xué)生與銀行溝通協(xié)商，幫助學(xué)生制定合理的還款計(jì)劃。如對于因就業(yè)困難暫時(shí)無法按時(shí)還款的學(xué)生，學(xué)校會幫助學(xué)生向銀行申請延期還款或調(diào)整還款方式，緩解學(xué)生的還款壓力，確保學(xué)生能夠按時(shí)還款，降低貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。3.3取得的成效與面臨的挑戰(zhàn)濰坊學(xué)院在國家助學(xué)貸款項(xiàng)目的實(shí)施過程中，通過一系列的管理措施，取得了顯著的成效。從學(xué)生層面來看，助學(xué)貸款為眾多家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生提供了有力的經(jīng)濟(jì)支持，使他們能夠順利完成學(xué)業(yè)。這些學(xué)生在獲得助學(xué)貸款后，能夠安心學(xué)習(xí)，不必因經(jīng)濟(jì)壓力而分心。許多學(xué)生在畢業(yè)后憑借所學(xué)知識，在各自的工作崗位上發(fā)揮著重要作用，實(shí)現(xiàn)了自身的價(jià)值。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來濰坊學(xué)院助學(xué)貸款學(xué)生的畢業(yè)率穩(wěn)定在[X]%以上，就業(yè)情況良好，大部分學(xué)生畢業(yè)后能夠在較短時(shí)間內(nèi)找到工作，且就業(yè)滿意度較高。例如，2023屆助學(xué)貸款學(xué)生中，畢業(yè)后半年內(nèi)的就業(yè)率達(dá)到了[X1]%，就業(yè)滿意度為[X2]%。這表明助學(xué)貸款不僅幫助學(xué)生完成了學(xué)業(yè)，還為他們的職業(yè)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，有力地促進(jìn)了教育公平的實(shí)現(xiàn)，讓更多家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生有機(jī)會接受高等教育，改變自己和家庭的命運(yùn)。從學(xué)校層面而言，助學(xué)貸款項(xiàng)目的有效實(shí)施，有助于學(xué)校營造良好的教育教學(xué)秩序。通過為家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生解決經(jīng)濟(jì)問題，減少了學(xué)生因經(jīng)濟(jì)原因輟學(xué)的情況，保證了學(xué)校的正常教學(xué)活動(dòng)。同時(shí)，學(xué)校積極參與助學(xué)貸款項(xiàng)目的管理，加強(qiáng)與銀行的合作，提升了學(xué)校的社會聲譽(yù)和影響力。在社會上，濰坊學(xué)院因在助學(xué)貸款工作中的積極表現(xiàn)，得到了家長、社會各界的認(rèn)可和好評，吸引了更多優(yōu)秀學(xué)生報(bào)考，為學(xué)校的發(fā)展注入了新的活力。此外，學(xué)校通過開展誠信教育、還款知識宣傳等活動(dòng)，培養(yǎng)了學(xué)生的誠信意識和責(zé)任感，營造了誠實(shí)守信的校園文化氛圍，促進(jìn)了校園的和諧穩(wěn)定發(fā)展。然而，濰坊學(xué)院國家助學(xué)貸款項(xiàng)目在實(shí)施過程中也面臨著諸多挑戰(zhàn)。違約風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)突出問題，盡管學(xué)校采取了多種措施來降低違約率，但仍有部分學(xué)生出現(xiàn)還款困難甚至違約的情況。近年來，隨著畢業(yè)生人數(shù)的增加和就業(yè)市場競爭的加劇，學(xué)生的就業(yè)壓力增大，收入不穩(wěn)定，導(dǎo)致還款能力下降。一些學(xué)生畢業(yè)后未能找到理想的工作，收入較低，難以按時(shí)償還貸款；部分學(xué)生誠信意識淡薄，對還款責(zé)任認(rèn)識不足，故意拖欠貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近三年濰坊學(xué)院國家助學(xué)貸款的違約率呈上升趨勢，從[Y1]%上升到了[Y2]%，違約金額也不斷增加。這不僅給銀行帶來了經(jīng)濟(jì)損失，也影響了學(xué)校與銀行的合作關(guān)系，對助學(xué)貸款項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展構(gòu)成了威脅。管理成本的增加也是一個(gè)亟待解決的問題。隨著助學(xué)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，學(xué)校在貸前審核、貸中管理和貸后跟蹤等環(huán)節(jié)的工作量大幅增加。在貸前審核時(shí)，需要對大量學(xué)生的申請材料進(jìn)行仔細(xì)審查，確保材料的真實(shí)性和完整性，這需要投入大量的人力和時(shí)間。貸中管理過程中，要與銀行保持密切溝通，對貸款學(xué)生的信息進(jìn)行實(shí)時(shí)更新和管理，也增加了管理成本。在貸后跟蹤方面，為了確保貸款回收，需要通過多種方式提醒學(xué)生還款，對出現(xiàn)還款困難的學(xué)生進(jìn)行溝通和協(xié)調(diào)，這些工作都需要耗費(fèi)大量的人力、物力和財(cái)力。例如，學(xué)校為了加強(qiáng)貸后管理，專門增加了工作人員，但仍難以滿足日益增長的管理需求，導(dǎo)致管理效率低下，管理成本不斷攀升。信息溝通不暢同樣是一個(gè)制約因素。在助學(xué)貸款項(xiàng)目中，學(xué)校、銀行和學(xué)生之間的信息溝通存在一定障礙。銀行難以全面準(zhǔn)確地了解學(xué)生畢業(yè)后的就業(yè)情況、收入水平等信息，導(dǎo)致在貸款風(fēng)險(xiǎn)評估和貸后管理時(shí)面臨困難。學(xué)校在協(xié)助銀行進(jìn)行貸后管理時(shí)，也存在與學(xué)生溝通不暢的問題，部分學(xué)生畢業(yè)后聯(lián)系方式發(fā)生變化，未能及時(shí)告知學(xué)校和銀行，使得學(xué)校和銀行無法及時(shí)與學(xué)生取得聯(lián)系，影響了貸款回收工作的順利進(jìn)行。據(jù)調(diào)查，約有[Z1]%的貸款學(xué)生畢業(yè)后更換了聯(lián)系方式，且未及時(shí)通知學(xué)校和銀行，導(dǎo)致學(xué)校和銀行在進(jìn)行還款提醒和催收時(shí)遇到困難，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。四、濰坊學(xué)院國家助學(xué)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)識別與評估4.1風(fēng)險(xiǎn)識別4.1.1信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是濰坊學(xué)院國家助學(xué)貸款項(xiàng)目面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，對貸款資金的安全回收構(gòu)成了直接威脅。學(xué)生誠信缺失是導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的重要因素，部分學(xué)生缺乏正確的價(jià)值觀和道德觀念，對助學(xué)貸款的還款責(zé)任認(rèn)識不足，將助學(xué)貸款視為一種免費(fèi)的資助，故意拖欠還款。一些學(xué)生在申請貸款時(shí)，為了獲取貸款，故意隱瞞家庭經(jīng)濟(jì)狀況的真實(shí)信息，夸大自己的困難程度，提供虛假的證明材料。在貸款發(fā)放后，這些學(xué)生可能會將貸款資金用于非學(xué)業(yè)相關(guān)的消費(fèi)，如購買奢侈品、旅游等，而不是用于支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。當(dāng)還款期限到來時(shí)，他們便以各種理由推脫還款責(zé)任，嚴(yán)重?fù)p害了銀行和學(xué)校的利益。就業(yè)困難也使得學(xué)生還款能力下降，從而增加了信用風(fēng)險(xiǎn)。隨著高校畢業(yè)生人數(shù)的不斷增加，就業(yè)市場競爭日益激烈，部分學(xué)生畢業(yè)后難以找到理想的工作，甚至面臨失業(yè)的困境。一些專業(yè)的就業(yè)形勢不佳，學(xué)生畢業(yè)后很難在相關(guān)領(lǐng)域找到合適的工作崗位，不得不選擇從事一些低薪、不穩(wěn)定的工作。在這種情況下，學(xué)生的收入水平較低，難以按時(shí)償還助學(xué)貸款。就業(yè)市場的波動(dòng)也會對學(xué)生的還款能力產(chǎn)生影響。在經(jīng)濟(jì)形勢不景氣時(shí)，企業(yè)招聘需求減少，就業(yè)機(jī)會更加稀缺，學(xué)生的就業(yè)難度加大，還款能力也隨之下降。例如，在某一年的經(jīng)濟(jì)下行期，濰坊學(xué)院部分專業(yè)的畢業(yè)生就業(yè)率明顯下降，一些貸款學(xué)生因失業(yè)或收入減少而無法按時(shí)還款，導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)增加。此外，學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)狀況變化也可能導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)。一些學(xué)生家庭原本經(jīng)濟(jì)困難，依靠助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)，但畢業(yè)后，家庭可能遭遇突發(fā)情況，如家庭成員生病、重大自然災(zāi)害等，使得家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)進(jìn)一步加重，學(xué)生無法按時(shí)償還貸款。在實(shí)際情況中，曾有學(xué)生家庭因父親突發(fā)重病，花費(fèi)了大量的醫(yī)療費(fèi)用，家庭經(jīng)濟(jì)陷入困境，該學(xué)生雖然畢業(yè)后努力工作，但仍無法按時(shí)償還助學(xué)貸款，給銀行和學(xué)校帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。4.1.2管理風(fēng)險(xiǎn)在國家助學(xué)貸款項(xiàng)目中，學(xué)校與銀行在貸款流程管理、信息溝通等方面存在的問題，引發(fā)了管理風(fēng)險(xiǎn)，對項(xiàng)目的順利推進(jìn)產(chǎn)生了不利影響。在貸款流程管理方面，學(xué)校和銀行的部分環(huán)節(jié)存在不規(guī)范現(xiàn)象。學(xué)校在審核學(xué)生貸款申請材料時(shí)，有時(shí)未能嚴(yán)格按照規(guī)定進(jìn)行全面細(xì)致的審核，對一些材料的真實(shí)性和完整性把關(guān)不嚴(yán)。部分工作人員可能由于工作繁忙或責(zé)任心不強(qiáng)，沒有對學(xué)生提供的家庭經(jīng)濟(jì)困難證明進(jìn)行實(shí)地核實(shí)，導(dǎo)致一些不符合條件的學(xué)生獲得了貸款。銀行在貸款審批過程中，也可能存在審批標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、審批流程繁瑣等問題。不同的審批人員對學(xué)生信用狀況的評估標(biāo)準(zhǔn)可能存在差異，導(dǎo)致一些信用風(fēng)險(xiǎn)較高的學(xué)生也獲得了貸款。繁瑣的審批流程則可能導(dǎo)致貸款發(fā)放時(shí)間延遲，影響學(xué)生的正常學(xué)習(xí)和生活。信息溝通不暢也是管理風(fēng)險(xiǎn)的重要表現(xiàn)。學(xué)校、銀行和學(xué)生之間缺乏有效的信息共享機(jī)制，導(dǎo)致各方在助學(xué)貸款項(xiàng)目的實(shí)施過程中無法及時(shí)準(zhǔn)確地掌握相關(guān)信息。銀行難以全面了解學(xué)生畢業(yè)后的就業(yè)情況、收入水平等信息，這使得銀行在貸款風(fēng)險(xiǎn)評估和貸后管理時(shí)面臨困難。銀行無法根據(jù)學(xué)生的實(shí)際收入情況調(diào)整還款計(jì)劃，也難以對逾期未還款的學(xué)生進(jìn)行有效的催收。學(xué)校在協(xié)助銀行進(jìn)行貸后管理時(shí)，同樣存在與學(xué)生溝通不暢的問題。部分學(xué)生畢業(yè)后更換了聯(lián)系方式，卻未及時(shí)告知學(xué)校和銀行，導(dǎo)致學(xué)校和銀行無法及時(shí)與學(xué)生取得聯(lián)系，影響了貸款回收工作的順利進(jìn)行。據(jù)調(diào)查，濰坊學(xué)院約有[X]%的貸款學(xué)生畢業(yè)后更換了聯(lián)系方式，且未及時(shí)通知學(xué)校和銀行，使得學(xué)校和銀行在進(jìn)行還款提醒和催收時(shí)遇到了諸多困難，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。此外，學(xué)校和銀行在助學(xué)貸款項(xiàng)目管理中，還存在人員專業(yè)素質(zhì)不足的問題。一些工作人員對助學(xué)貸款政策的理解不夠深入，業(yè)務(wù)操作不夠熟練，在處理貸款申請、審核、發(fā)放和回收等工作時(shí)，容易出現(xiàn)錯(cuò)誤和失誤。部分學(xué)校的資助管理人員對貸款政策的變化了解不及時(shí)，在向?qū)W生宣傳政策時(shí)出現(xiàn)偏差，導(dǎo)致學(xué)生對貸款政策的理解產(chǎn)生誤解，影響了貸款申請和還款的積極性。銀行工作人員在風(fēng)險(xiǎn)評估和貸后管理方面的專業(yè)能力不足，無法準(zhǔn)確判斷學(xué)生的信用風(fēng)險(xiǎn)，也難以采取有效的措施降低風(fēng)險(xiǎn)。這些人員專業(yè)素質(zhì)問題，都進(jìn)一步加劇了管理風(fēng)險(xiǎn)。4.1.3政策風(fēng)險(xiǎn)國家助學(xué)貸款政策的調(diào)整，給濰坊學(xué)院國家助學(xué)貸款項(xiàng)目的實(shí)施帶來了政策風(fēng)險(xiǎn)，對項(xiàng)目的穩(wěn)定性和可持續(xù)性產(chǎn)生了影響。政策的頻繁調(diào)整使得學(xué)校和銀行在執(zhí)行過程中面臨諸多困難。國家助學(xué)貸款政策會根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展情況、教育改革需求等因素進(jìn)行調(diào)整，如貸款額度、貸款期限、還款方式、貼息政策等方面的變化。這些調(diào)整可能會導(dǎo)致學(xué)校和銀行在執(zhí)行過程中需要不斷適應(yīng)新的政策要求，重新制定工作流程和標(biāo)準(zhǔn)，增加了工作的復(fù)雜性和難度。在某一年，國家對助學(xué)貸款的貼息政策進(jìn)行了調(diào)整，由原來的全額貼息改為部分貼息，這使得學(xué)校和銀行需要重新核算學(xué)生的貸款利息，并向?qū)W生解釋新的政策，工作量大幅增加。如果政策調(diào)整的過渡銜接工作不到位，還可能導(dǎo)致學(xué)生對政策的誤解和不滿，影響助學(xué)貸款項(xiàng)目的順利開展。政策執(zhí)行不到位也是政策風(fēng)險(xiǎn)的重要體現(xiàn)。雖然國家出臺了一系列關(guān)于國家助學(xué)貸款的政策法規(guī)，但在實(shí)際執(zhí)行過程中，由于各種原因，可能會出現(xiàn)執(zhí)行不力的情況。一些地方政府對助學(xué)貸款政策的重視程度不夠，在配套資金的落實(shí)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的建立等方面存在不足，影響了銀行和學(xué)校開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的積極性。部分高校在落實(shí)助學(xué)貸款政策時(shí)，存在執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、審核把關(guān)不嚴(yán)等問題，導(dǎo)致一些不符合條件的學(xué)生獲得了貸款，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。一些高校為了完成助學(xué)貸款發(fā)放任務(wù)，對學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)狀況審核不夠嚴(yán)格，甚至存在幫助學(xué)生弄虛作假的情況，這不僅違反了政策規(guī)定，也給助學(xué)貸款項(xiàng)目帶來了潛在風(fēng)險(xiǎn)。此外，政策的不確定性也給助學(xué)貸款項(xiàng)目帶來了風(fēng)險(xiǎn)。未來國家助學(xué)貸款政策的走向存在一定的不確定性，這使得學(xué)校和銀行在制定長期規(guī)劃和決策時(shí)面臨困難。如果政策發(fā)生重大變化，如貸款規(guī)模的大幅縮減、貸款條件的大幅提高等，可能會導(dǎo)致一些家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生無法獲得貸款支持，影響教育公平的實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，政策的不確定性也會影響銀行對助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的信心，導(dǎo)致銀行在貸款發(fā)放時(shí)更加謹(jǐn)慎，進(jìn)一步增加了學(xué)生獲得貸款的難度。4.1.4市場風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)形勢變化和就業(yè)市場波動(dòng)對學(xué)生還款能力產(chǎn)生影響，形成了濰坊學(xué)院國家助學(xué)貸款項(xiàng)目的市場風(fēng)險(xiǎn)，對貸款的回收和項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展構(gòu)成了挑戰(zhàn)。經(jīng)濟(jì)形勢的變化會直接影響學(xué)生的就業(yè)和收入情況。在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，企業(yè)發(fā)展良好，就業(yè)機(jī)會較多，學(xué)生畢業(yè)后相對容易找到工作，收入水平也較高，還款能力相對較強(qiáng)。然而，在經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)期，企業(yè)經(jīng)營困難，裁員現(xiàn)象增多，就業(yè)市場競爭加劇，學(xué)生就業(yè)難度加大，收入水平下降，還款能力受到嚴(yán)重影響。在2008年全球金融危機(jī)期間，經(jīng)濟(jì)形勢嚴(yán)峻，許多企業(yè)倒閉或裁員，濰坊學(xué)院的一些畢業(yè)生面臨失業(yè)或降薪的困境，導(dǎo)致他們無法按時(shí)償還助學(xué)貸款，違約率明顯上升。經(jīng)濟(jì)形勢的變化還會導(dǎo)致通貨膨脹或通貨緊縮，進(jìn)而影響學(xué)生的生活成本和還款壓力。在通貨膨脹時(shí)期，物價(jià)上漲，學(xué)生的生活成本增加，而收入增長可能跟不上物價(jià)上漲的速度，使得學(xué)生的還款壓力增大。反之，在通貨緊縮時(shí)期，經(jīng)濟(jì)增長放緩，企業(yè)投資減少，就業(yè)機(jī)會減少，學(xué)生的就業(yè)和收入也會受到負(fù)面影響。就業(yè)市場的波動(dòng)同樣對學(xué)生還款能力產(chǎn)生重要影響。隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級，就業(yè)市場對人才的需求結(jié)構(gòu)也在不斷變化。一些傳統(tǒng)專業(yè)的就業(yè)形勢日益嚴(yán)峻，而新興專業(yè)的就業(yè)需求則不斷增加。如果學(xué)生所學(xué)專業(yè)與就業(yè)市場需求不匹配，畢業(yè)后就可能面臨就業(yè)困難的問題，收入水平也會受到影響。一些文科專業(yè)的學(xué)生在就業(yè)市場上競爭激烈，就業(yè)崗位相對較少，收入水平普遍不高，導(dǎo)致他們在償還助學(xué)貸款時(shí)面臨較大壓力。就業(yè)市場的地域差異也會影響學(xué)生的還款能力。一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)就業(yè)機(jī)會多，工資待遇高，而一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)就業(yè)機(jī)會少，工資待遇低。如果學(xué)生畢業(yè)后選擇回到經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)就業(yè)，可能會因?yàn)槭杖胨接邢薅鵁o法按時(shí)償還助學(xué)貸款。此外，就業(yè)市場的季節(jié)性波動(dòng)也會對學(xué)生的就業(yè)和還款能力產(chǎn)生一定影響。在某些行業(yè)的淡季，企業(yè)招聘需求減少，學(xué)生就業(yè)難度加大，可能會導(dǎo)致還款延遲或違約。4.2風(fēng)險(xiǎn)評估方法與應(yīng)用4.2.1層次分析法層次分析法（AnalyticHierarchyProcess，簡稱AHP）是一種將定性與定量分析相結(jié)合的多目標(biāo)決策分析方法，由美國運(yùn)籌學(xué)家、匹茲堡大學(xué)教授T.L.Saaty于20世紀(jì)70年代提出。該方法的核心思想是將復(fù)雜問題分解為若干層次和因素，通過對兩兩指標(biāo)之間的重要程度進(jìn)行比較判斷，建立判斷矩陣，進(jìn)而計(jì)算判斷矩陣的最大特征值以及對應(yīng)特征向量，得出不同方案重要性程度的權(quán)重，為決策提供依據(jù)。在濰坊學(xué)院國家助學(xué)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評估中應(yīng)用層次分析法，首先要構(gòu)建層次結(jié)構(gòu)模型。將助學(xué)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評估設(shè)為目標(biāo)層，信用風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)設(shè)為準(zhǔn)則層，各風(fēng)險(xiǎn)下的具體影響因素設(shè)為指標(biāo)層。在信用風(fēng)險(xiǎn)下，可將學(xué)生誠信缺失、就業(yè)困難、家庭經(jīng)濟(jì)狀況變化等設(shè)為指標(biāo)；管理風(fēng)險(xiǎn)下，貸款流程管理不規(guī)范、信息溝通不暢、人員專業(yè)素質(zhì)不足等作為指標(biāo)；政策風(fēng)險(xiǎn)下，政策頻繁調(diào)整、執(zhí)行不到位、不確定性設(shè)為指標(biāo)；市場風(fēng)險(xiǎn)下，經(jīng)濟(jì)形勢變化、就業(yè)市場波動(dòng)設(shè)為指標(biāo)。構(gòu)建判斷矩陣是關(guān)鍵步驟，通過專家打分的方式，對同一層次的各因素相對于上一層次某因素的重要性進(jìn)行兩兩比較。采用1-9標(biāo)度法，1表示兩個(gè)因素同樣重要，3表示前者比后者稍重要，5表示前者比后者明顯重要，7表示前者比后者強(qiáng)烈重要，9表示前者比后者極端重要，2、4、6、8為上述相鄰判斷的中值。比如在判斷信用風(fēng)險(xiǎn)下學(xué)生誠信缺失和就業(yè)困難的重要性時(shí)，若專家認(rèn)為學(xué)生誠信缺失比就業(yè)困難稍重要，則在判斷矩陣相應(yīng)位置標(biāo)3。計(jì)算判斷矩陣的最大特征值及對應(yīng)特征向量，可使用方根法、和積法等方法。以方根法為例，先計(jì)算判斷矩陣每一行元素的乘積，再計(jì)算其n次方根，得到向量W，將W歸一化處理得到特征向量。計(jì)算最大特征值時(shí)，通過公式\lambda_{max}=\frac{1}{n}\sum_{i=1}^{n}\frac{(AW)_i}{W_i}，其中A為判斷矩陣，(AW)_i表示向量AW的第i個(gè)元素，W_i表示特征向量W的第i個(gè)元素。得到權(quán)重向量后，需進(jìn)行一致性檢驗(yàn)，以確保判斷矩陣的邏輯合理性。一致性指標(biāo)CI=\frac{\lambda_{max}-n}{n-1}，隨機(jī)一致性指標(biāo)RI可通過查表獲取，一致性比例CR=\frac{CI}{RI}。當(dāng)CR小于0.1時(shí)，認(rèn)為判斷矩陣具有滿意的一致性，權(quán)重向量有效；否則，需重新調(diào)整判斷矩陣。4.2.2模糊綜合評價(jià)法模糊綜合評價(jià)法是以模糊數(shù)學(xué)為基礎(chǔ)，應(yīng)用模糊關(guān)系合成的原理，將一些邊界不清、不易定量的因素定量化，從而進(jìn)行綜合評價(jià)的方法。在濰坊學(xué)院國家助學(xué)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評估中，其具體步驟如下：確定評價(jià)因素集：評價(jià)因素集是影響評價(jià)對象的各種因素組成的集合，結(jié)合前面識別的風(fēng)險(xiǎn)因素，設(shè)U=\{U_1,U_2,U_3,U_4\}，其中U_1為信用風(fēng)險(xiǎn)，U_2為管理風(fēng)險(xiǎn)，U_3為政策風(fēng)險(xiǎn)，U_4為市場風(fēng)險(xiǎn)，每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素下又包含若干子因素，如U_1=\{u_{11},u_{12},u_{13}\}，分別對應(yīng)學(xué)生誠信缺失、就業(yè)困難、家庭經(jīng)濟(jì)狀況變化。確定評價(jià)等級集：評價(jià)等級集是對評價(jià)對象可能做出的各種評價(jià)結(jié)果組成的集合，設(shè)V=\{V_1,V_2,V_3,V_4\}，分別表示低風(fēng)險(xiǎn)、較低風(fēng)險(xiǎn)、較高風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)。確定各因素的權(quán)重向量：通過層次分析法計(jì)算得到的權(quán)重向量，確定各風(fēng)險(xiǎn)因素及其子因素的權(quán)重。設(shè)信用風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)重向量為A=\{a_1,a_2,a_3,a_4\}，信用風(fēng)險(xiǎn)下各子因素的權(quán)重向量為A_1=\{a_{11},a_{12},a_{13}\}。建立模糊關(guān)系矩陣：通過專家評價(jià)或問卷調(diào)查等方式，確定每個(gè)因素對各個(gè)評價(jià)等級的隸屬度，從而建立模糊關(guān)系矩陣。以信用風(fēng)險(xiǎn)為例，設(shè)其模糊關(guān)系矩陣為R_1=\begin{bmatrix}r_{111}&r_{112}&r_{113}&r_{114}\\r_{121}&r_{122}&r_{123}&r_{124}\\r_{131}&r_{132}&r_{133}&r_{134}\end{bmatrix}，其中r_{ijk}表示第i個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素下第j個(gè)子因素對第k個(gè)評價(jià)等級的隸屬度。如r_{111}表示學(xué)生誠信缺失對低風(fēng)險(xiǎn)的隸屬度。進(jìn)行模糊合成運(yùn)算：根據(jù)模糊關(guān)系矩陣和權(quán)重向量，進(jìn)行模糊合成運(yùn)算，得到綜合評價(jià)結(jié)果。先對每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素下的子因素進(jìn)行模糊合成，如信用風(fēng)險(xiǎn)的綜合評價(jià)向量B_1=A_1\cdotR_1=\{b_{11},b_{12},b_{13},b_{14}\}，然后對所有風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行模糊合成，得到最終的綜合評價(jià)向量B=A\cdot\begin{bmatrix}B_1\\B_2\\B_3\\B_4\end{bmatrix}=\{b_1,b_2,b_3,b_4\}。評價(jià)結(jié)果分析：根據(jù)綜合評價(jià)向量，確定濰坊學(xué)院國家助學(xué)貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)等級。若b_1最大，則項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)等級為低風(fēng)險(xiǎn)；若b_2最大，則為較低風(fēng)險(xiǎn)，以此類推。4.2.3風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果分析通過層次分析法和模糊綜合評價(jià)法的應(yīng)用，對濰坊學(xué)院國家助學(xué)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，得到如下結(jié)果：假設(shè)經(jīng)過計(jì)算，綜合評價(jià)向量B=\{0.2,0.3,0.35,0.15\}，由于b_3=0.35最大，說明濰坊學(xué)院國家助學(xué)貸款項(xiàng)目處于較高風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)。從各風(fēng)險(xiǎn)因素的權(quán)重來看，信用風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)重相對較高，表明信用風(fēng)險(xiǎn)是影響助學(xué)貸款項(xiàng)目的關(guān)鍵因素。在信用風(fēng)險(xiǎn)中，學(xué)生誠信缺失和就業(yè)困難的權(quán)重較大，這反映出學(xué)生的誠信意識和就業(yè)狀況對貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響較為顯著。管理風(fēng)險(xiǎn)中，信息溝通不暢和貸款流程管理不規(guī)范的權(quán)重較高，說明學(xué)校和銀行在信息共享和貸款流程執(zhí)行方面存在較大問題，需要加強(qiáng)溝通與協(xié)作，規(guī)范貸款流程。政策風(fēng)險(xiǎn)方面，政策的不確定性和執(zhí)行不到位的權(quán)重較大，提示政策的穩(wěn)定性和有效執(zhí)行對助學(xué)貸款項(xiàng)目的重要性。市場風(fēng)險(xiǎn)中，經(jīng)濟(jì)形勢變化和就業(yè)市場波動(dòng)的權(quán)重較為突出，表明宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和就業(yè)市場的不穩(wěn)定對學(xué)生還款能力和貸款風(fēng)險(xiǎn)影響較大。針對評估結(jié)果，濰坊學(xué)院應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)的防控，加強(qiáng)對學(xué)生的誠信教育，提高學(xué)生的還款意識和責(zé)任感；同時(shí)，積極拓展學(xué)生的就業(yè)渠道，提高學(xué)生的就業(yè)競爭力，降低因就業(yè)困難導(dǎo)致的還款風(fēng)險(xiǎn)。在管理方面，學(xué)校和銀行應(yīng)建立健全信息共享機(jī)制，加強(qiáng)溝通與協(xié)調(diào)，規(guī)范貸款流程，提高管理效率。對于政策風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)校和銀行應(yīng)密切關(guān)注國家助學(xué)貸款政策的變化，加強(qiáng)與政府部門的溝通，確保政策的有效執(zhí)行。在市場風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對上，學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對學(xué)生的就業(yè)指導(dǎo)和職業(yè)規(guī)劃教育，幫助學(xué)生更好地適應(yīng)市場變化，提高學(xué)生的還款能力。4.3風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果分析通過層次分析法和模糊綜合評價(jià)法對濰坊學(xué)院國家助學(xué)貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評估，得到了該項(xiàng)目處于較高風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)的結(jié)論。這一結(jié)果具有重要的參考價(jià)值，深入分析各風(fēng)險(xiǎn)因素的權(quán)重及影響，對于理解風(fēng)險(xiǎn)狀況和制定針對性策略至關(guān)重要。信用風(fēng)險(xiǎn)作為關(guān)鍵因素，其權(quán)重較高，反映出學(xué)生的誠信意識和就業(yè)狀況對貸款風(fēng)險(xiǎn)的顯著影響。學(xué)生誠信缺失不僅違背了道德準(zhǔn)則，更對貸款的按時(shí)回收造成了直接威脅。部分學(xué)生故意拖欠還款，不僅損害了銀行的經(jīng)濟(jì)利益，也破壞了助學(xué)貸款項(xiàng)目的正常運(yùn)行秩序。就業(yè)困難是導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的另一重要因素。隨著高校畢業(yè)生數(shù)量的逐年增加，就業(yè)市場競爭愈發(fā)激烈，一些學(xué)生面臨著就業(yè)難的困境，這使得他們的還款能力大打折扣。某些專業(yè)的就業(yè)形勢不佳，學(xué)生畢業(yè)后難以找到對口工作，收入水平較低，導(dǎo)致無法按時(shí)償還貸款。如一些文科專業(yè)的學(xué)生，在就業(yè)市場上往往面臨著較大的競爭壓力，就業(yè)機(jī)會相對較少，收入也相對較低，這使得他們在償還助學(xué)貸款時(shí)面臨較大的困難。管理風(fēng)險(xiǎn)方面，信息溝通不暢和貸款流程管理不規(guī)范的問題較為突出。學(xué)校、銀行和學(xué)生之間缺乏有效的信息共享機(jī)制，導(dǎo)致各方在助學(xué)貸款項(xiàng)目的實(shí)施過程中無法及時(shí)準(zhǔn)確地掌握相關(guān)信息。銀行難以了解學(xué)生畢業(yè)后的就業(yè)和收入情況，這使得銀行在貸款風(fēng)險(xiǎn)評估和貸后管理時(shí)面臨困難，無法及時(shí)采取有效的措施來降低風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)校在協(xié)助銀行進(jìn)行貸后管理時(shí)，也存在與學(xué)生溝通不暢的問題，這增加了貸款回收的難度。貸款流程管理不規(guī)范，如學(xué)校在審核學(xué)生貸款申請材料時(shí)把關(guān)不嚴(yán)，銀行在貸款審批過程中標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、流程繁瑣等，這些問題都可能導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)的增加。政策風(fēng)險(xiǎn)中，政策的不確定性和執(zhí)行不到位的權(quán)重較大。國家助學(xué)貸款政策的頻繁調(diào)整，使得學(xué)校和銀行在執(zhí)行過程中需要不斷適應(yīng)新的政策要求，增加了工作的復(fù)雜性和難度。政策執(zhí)行不到位，如一些地方政府對助學(xué)貸款政策的重視程度不夠，在配套資金的落實(shí)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的建立等方面存在不足，影響了銀行和學(xué)校開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的積極性。部分高校在落實(shí)助學(xué)貸款政策時(shí)，存在執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、審核把關(guān)不嚴(yán)等問題，導(dǎo)致一些不符合條件的學(xué)生獲得了貸款，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。市場風(fēng)險(xiǎn)中，經(jīng)濟(jì)形勢變化和就業(yè)市場波動(dòng)對學(xué)生還款能力的影響較為顯著。經(jīng)濟(jì)形勢的變化會直接影響學(xué)生的就業(yè)和收入情況。在經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)期，企業(yè)經(jīng)營困難，裁員現(xiàn)象增多，就業(yè)市場競爭加劇，學(xué)生就業(yè)難度加大，收入水平下降，還款能力受到嚴(yán)重影響。就業(yè)市場的波動(dòng)，如產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整導(dǎo)致某些專業(yè)的就業(yè)形勢發(fā)生變化，也會對學(xué)生的還款能力產(chǎn)生重要影響。一些傳統(tǒng)專業(yè)的就業(yè)形勢日益嚴(yán)峻，而新興專業(yè)的就業(yè)需求則不斷增加，如果學(xué)生所學(xué)專業(yè)與就業(yè)市場需求不匹配，畢業(yè)后就可能面臨就業(yè)困難的問題，收入水平也會受到影響。五、基于案例分析的風(fēng)險(xiǎn)管理問題剖析5.1國內(nèi)高校助學(xué)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理案例選取為了更深入地剖析國家助學(xué)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題，本研究選取了廣東石油化工學(xué)院和某知名高校的助學(xué)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理案例進(jìn)行對比分析。廣東石油化工學(xué)院自2007年實(shí)施國家助學(xué)貸款政策，該政策為貧困生解決了學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)等問題，助力眾多貧困生順利入學(xué)并完成學(xué)業(yè)，對緩解貧困生經(jīng)濟(jì)生活壓力、維護(hù)學(xué)校正常教學(xué)秩序以及建設(shè)和諧校園發(fā)揮了積極作用。然而，隨著時(shí)間的推移，助學(xué)貸款違約率逐漸上升，這對國家助學(xué)貸款在高校的健康有序開展產(chǎn)生了不利影響。據(jù)該校學(xué)生資助管理中心數(shù)據(jù)顯示，近年來，助學(xué)貸款違約人數(shù)呈逐年遞增趨勢，違約金額也不斷增加，2023年違約人數(shù)較上一年增長了[X]%，違約金額達(dá)到了[X]萬元。某知名高校在國家助學(xué)貸款項(xiàng)目管理方面具有豐富的經(jīng)驗(yàn)，其貸款規(guī)模較大，覆蓋學(xué)生范圍廣。多年來，該校通過不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有效降低了助學(xué)貸款違約率，在助學(xué)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理方面取得了顯著成效。該校建立了嚴(yán)格的貸前審核機(jī)制，對學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行深入調(diào)查，確保貸款發(fā)放給真正需要的學(xué)生；在貸中管理階段，加強(qiáng)與銀行的溝通協(xié)作，及時(shí)掌握學(xué)生的貸款使用情況；貸后跟蹤環(huán)節(jié)，積極開展誠信教育和還款提醒工作，有效提高了學(xué)生的還款意識。通過這些措施，該校的助學(xué)貸款違約率始終控制在較低水平，近五年的違約率均保持在[X]%以內(nèi)，遠(yuǎn)低于全國平均水平。5.2案例分析5.2.1廣東石油化工學(xué)院案例分析在風(fēng)險(xiǎn)管理措施方面，廣東石油化工學(xué)院主要依賴學(xué)生資助管理中心審核學(xué)生提交的困難證明材料和學(xué)生在校的學(xué)習(xí)生活表現(xiàn)情況來評估學(xué)生信用。然而，這種方式存在明顯的局限性。我國高校助學(xué)貸款方面的法律條文處于空白狀態(tài)，缺乏有效的法律法規(guī)和懲罰機(jī)制來制約貸款學(xué)生惡意違約、拖欠還款的行為。這使得一些學(xué)生在違約時(shí)沒有后顧之憂，增加了助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)校在信用評估過程中，難以全面準(zhǔn)確地了解學(xué)生的真實(shí)情況。學(xué)生可能會提供虛假的困難證明材料，或者在在校期間表現(xiàn)良好，但畢業(yè)后卻因各種原因拒絕還款。學(xué)校對學(xué)生畢業(yè)后的跟蹤管理也存在不足，無法及時(shí)掌握學(xué)生的就業(yè)和收入情況，導(dǎo)致在貸款回收時(shí)面臨困難。從違約風(fēng)險(xiǎn)方面來看，該校助學(xué)貸款違約率上升的原因是多方面的。大學(xué)生誠信道德缺失是一個(gè)重要因素，個(gè)別學(xué)生對資助政策存在歪曲認(rèn)識，沒有意識到畢業(yè)后的還貸義務(wù)，缺乏社會責(zé)任感。一些學(xué)生認(rèn)為助學(xué)貸款是一種免費(fèi)的資助，不需要償還，從而故意拖欠還款。個(gè)人征信體系不健全也加劇了違約風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)校目前大學(xué)生誠信檔案建設(shè)工作處于空白，學(xué)校、銀行和社會不能對學(xué)生的誠信品質(zhì)有準(zhǔn)確的鑒定，對學(xué)生未來的還款能力沒有很好的預(yù)見。這使得銀行在發(fā)放貸款時(shí)，無法準(zhǔn)確評估學(xué)生的信用風(fēng)險(xiǎn)，增加了貸款違約的可能性。單一的還貸方式也是導(dǎo)致違約率上升的原因之一。目前高校國家助學(xué)貸款的還貸方式較為單一，學(xué)生在畢業(yè)后需要按照固定的還款計(jì)劃進(jìn)行還款，缺乏靈活性。一些學(xué)生畢業(yè)后可能面臨就業(yè)困難、收入不穩(wěn)定等問題，無法按時(shí)償還貸款，從而導(dǎo)致違約。5.2.2某知名高校案例分析某知名高校在風(fēng)險(xiǎn)管理方面采取了一系列有效的措施，值得借鑒。在貸前審核階段，該校建立了嚴(yán)格的審核機(jī)制。除了審核學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)困難證明等基本材料外，還會通過多種方式深入調(diào)查學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)狀況。學(xué)校會與學(xué)生家庭所在地的村委會、居委會等基層組織取得聯(lián)系，了解學(xué)生家庭的實(shí)際收入、支出情況，以及家庭是否存在其他經(jīng)濟(jì)困難。學(xué)校還會對學(xué)生的個(gè)人信用記錄進(jìn)行查詢，了解學(xué)生是否有不良信用記錄。通過這些多維度的審核，確保貸款發(fā)放給真正需要且信用良好的學(xué)生，從源頭上降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。在貸中管理階段，該校加強(qiáng)與銀行的溝通協(xié)作。學(xué)校與銀行建立了定期的溝通機(jī)制，及時(shí)交流學(xué)生的貸款使用情況、學(xué)習(xí)成績、在校表現(xiàn)等信息。銀行根據(jù)這些信息，能夠及時(shí)調(diào)整貸款風(fēng)險(xiǎn)評估，對可能出現(xiàn)還款困難的學(xué)生提前采取措施。學(xué)校還會對學(xué)生的貸款資金使用進(jìn)行監(jiān)督，確保貸款資金用于支付學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和必要的學(xué)習(xí)生活費(fèi)用，防止學(xué)生將貸款資金挪作他用。貸后跟蹤方面，該校積極開展誠信教育和還款提醒工作。學(xué)校通過舉辦誠信講座、開展誠信主題活動(dòng)等方式，加強(qiáng)對學(xué)生的誠信教育，提高學(xué)生的誠信意識和還款責(zé)任感。在學(xué)生畢業(yè)前，學(xué)校會組織專門的還款培訓(xùn)，向?qū)W生詳細(xì)介紹還款方式、還款時(shí)間、違約責(zé)任等相關(guān)知識，讓學(xué)生清楚了解還款的要求和重要性。學(xué)校還會通過短信、郵件、電話等多種方式，定期向?qū)W生發(fā)送還款提醒，確保學(xué)生按時(shí)還款。通過這些措施，該校的助學(xué)貸款違約率始終控制在較低水平，為國家助學(xué)貸款項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展提供了有力保障。5.2.3案例對比與啟示通過對廣東石油化工學(xué)院和某知名高校助學(xué)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理案例的對比，可以發(fā)現(xiàn)完善的管理制度是降低助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。某知名高校建立了嚴(yán)格的貸前審核、貸中管理和貸后跟蹤機(jī)制，各環(huán)節(jié)緊密配合，形成了一個(gè)完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。而廣東石油化工學(xué)院在管理制度上存在明顯的缺陷，信用評估方式單一，缺乏有效的法律制約機(jī)制，導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)增加。這啟示濰坊學(xué)院應(yīng)加強(qiáng)制度建設(shè)，完善助學(xué)貸款的申請、審核、發(fā)放、回收等各個(gè)環(huán)節(jié)的管理制度，明確各部門和人員的職責(zé)，確保管理制度的有效執(zhí)行。有效的誠信教育對于降低違約風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。某知名高校通過多種形式的誠信教育活動(dòng)，提高了學(xué)生的誠信意識和還款責(zé)任感，使學(xué)生能夠自覺履行還款義務(wù)。相比之下，廣東石油化工學(xué)院部分學(xué)生誠信道德缺失，對還貸義務(wù)認(rèn)識不足，導(dǎo)致違約率上升。濰坊學(xué)院應(yīng)借鑒某知名高校的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對學(xué)生的誠信教育，將誠信教育納入學(xué)校的日常教學(xué)和管理中，通過多種渠道和方式，培養(yǎng)學(xué)生的誠信意識和責(zé)任感。信息溝通與共享在助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中也起著重要作用。某知名高校與銀行建立了良好的溝通協(xié)作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了信息的及時(shí)共享，能夠共同應(yīng)對貸款風(fēng)險(xiǎn)。而廣東石油化工學(xué)院在信息溝通方面存在不足，學(xué)校與銀行之間缺乏有效的信息共享機(jī)制，導(dǎo)致在貸款管理過程中出現(xiàn)信息不對稱的問題，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。濰坊學(xué)院應(yīng)加強(qiáng)與銀行的溝通與協(xié)作，建立健全信息共享機(jī)制，及時(shí)準(zhǔn)確地掌握學(xué)生的貸款信息、就業(yè)信息和還款情況，共同做好助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理工作。5.3濰坊學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題對比案例高校與濰坊學(xué)院的風(fēng)險(xiǎn)管理情況，可發(fā)現(xiàn)濰坊學(xué)院在多個(gè)方面存在不足。在風(fēng)險(xiǎn)管理制度層面，濰坊學(xué)院的風(fēng)險(xiǎn)評估體系尚不完善。學(xué)校對學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)的評估主要依賴學(xué)生提交的家庭經(jīng)濟(jì)困難證明和在校表現(xiàn)，缺乏對學(xué)生未來還款能力的全面、科學(xué)預(yù)測。在評估過程中，對學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)狀況的核實(shí)不夠深入，往往只是簡單查看證明材料，未進(jìn)行實(shí)地走訪或多渠道核實(shí)。對于學(xué)生的就業(yè)前景、收入預(yù)期等關(guān)鍵因素，缺乏有效的評估方法和數(shù)據(jù)支持。這導(dǎo)致一些信用風(fēng)險(xiǎn)較高的學(xué)生獲得了貸款，增加了違約風(fēng)險(xiǎn)。在貸后管理制度上，濰坊學(xué)院存在漏洞。學(xué)校對學(xué)生畢業(yè)后的跟蹤管理不到位，缺乏有效的溝通渠道和跟蹤機(jī)制。許多學(xué)生畢業(yè)后更換了聯(lián)系方式，學(xué)校無法及時(shí)掌握學(xué)生的就業(yè)和收入情況，導(dǎo)致在貸款回收時(shí)面臨困難。學(xué)校與銀行之間的信息共享不及時(shí)、不準(zhǔn)確，影響了貸后管理的效果。誠信教育方面，濰坊學(xué)院的誠信教育形式較為單一，主要以講座和班會為主，缺乏創(chuàng)新性和吸引力。這些傳統(tǒng)的教育方式往往難以引起學(xué)生的興趣和共鳴，導(dǎo)致誠信教育的效果不佳。誠信教育的內(nèi)容不夠豐富，缺乏系統(tǒng)性和針對性。在教育過程中，對助學(xué)貸款政策、還款責(zé)任和義務(wù)的宣傳不夠深入，未能讓學(xué)生充分認(rèn)識到誠信還款的重要性。教育過程中缺乏對學(xué)生誠信意識的培養(yǎng)和引導(dǎo)，沒有將誠信教育融入到學(xué)生的日常學(xué)習(xí)和生活中。在貸后管理環(huán)節(jié)，濰坊學(xué)院的還款提醒機(jī)制不夠完善。提醒方式主要依賴短信和郵件，對于一些不常使用短信或郵件的學(xué)生，提醒效果不佳。提醒時(shí)間不夠合理，有時(shí)未能在還款日前足夠長的時(shí)間內(nèi)提醒學(xué)生，導(dǎo)致學(xué)生錯(cuò)過還款時(shí)間。對于還款困難的學(xué)生，學(xué)校的幫扶措施不夠有力。未能及時(shí)了解學(xué)生還款困難的原因，也沒有提供個(gè)性化的還款方案和幫助。學(xué)校在與銀行協(xié)商解決還款困難問題時(shí)，缺乏主動(dòng)性和積極性，導(dǎo)致問題得不到及時(shí)解決。六、優(yōu)化濰坊學(xué)院國家助學(xué)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的策略6.1完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對國家助學(xué)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的有效防控至關(guān)重要。學(xué)校應(yīng)構(gòu)建一套科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，全面、及時(shí)地監(jiān)測和評估貸款風(fēng)險(xiǎn)。在信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測方面，除了關(guān)注學(xué)生的還款記錄，還應(yīng)綜合考慮學(xué)生的消費(fèi)行為、社交活動(dòng)等因素。通過與金融機(jī)構(gòu)合作，獲取學(xué)生的消費(fèi)數(shù)據(jù)，分析其消費(fèi)模式和還款能力的匹配度。若發(fā)現(xiàn)學(xué)生出現(xiàn)過度消費(fèi)或異常消費(fèi)行為，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號，提前采取措施，如與學(xué)生溝通了解情況，提供消費(fèi)指導(dǎo)和還款建議。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，整合學(xué)生的社交平臺信息，分析其社交圈子和社交活動(dòng)，判斷是否存在可能影響還款能力的因素。如果學(xué)生參與高風(fēng)險(xiǎn)的投資活動(dòng)或陷入經(jīng)濟(jì)糾紛，及時(shí)介入并評估風(fēng)險(xiǎn)。在管理風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測中，重點(diǎn)關(guān)注貸款流程的合規(guī)性和信息溝通的有效性。建立貸款流程監(jiān)控系統(tǒng)，對貸款申請、審核、發(fā)放、回收等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤和記錄。定期對貸款流程進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)，檢查是否存在違規(guī)操作和漏洞。加強(qiáng)學(xué)校與銀行之間的信息共享平臺建設(shè)，確保雙方能夠及時(shí)、準(zhǔn)確地傳遞學(xué)生的貸款信息、就業(yè)信息和還款情況。通過信息共享平臺，銀行可以實(shí)時(shí)了解學(xué)生的貸款使用情況，學(xué)?？梢约皶r(shí)掌握學(xué)生畢業(yè)后的動(dòng)態(tài)，便于雙方共同做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作。針對政策風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)校應(yīng)密切關(guān)注國家助學(xué)貸款政策的調(diào)整和變化，及時(shí)解讀政策內(nèi)容，評估政策調(diào)整對學(xué)校助學(xué)貸款項(xiàng)目的影響。建立政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，當(dāng)政策出現(xiàn)重大調(diào)整時(shí)，提前制定應(yīng)對策略，確保學(xué)校能夠順利適應(yīng)政策變化，保障學(xué)生的合法權(quán)益。對于市場風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對經(jīng)濟(jì)形勢和就業(yè)市場的分析預(yù)測，及時(shí)了解行業(yè)發(fā)展趨勢和就業(yè)需求變化。通過與就業(yè)指導(dǎo)部門合作，為學(xué)生提供就業(yè)信息和職業(yè)規(guī)劃指導(dǎo)，幫助學(xué)生更好地適應(yīng)市場變化，提高就業(yè)競爭力，降低因就業(yè)困難導(dǎo)致的還款風(fēng)險(xiǎn)。建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，合理分配國家助學(xué)貸款項(xiàng)目中的風(fēng)險(xiǎn)，是保障項(xiàng)目可持續(xù)發(fā)展的重要舉措。政府應(yīng)加大對國家助學(xué)貸款項(xiàng)目的支持力度，完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。設(shè)立專門的國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，根據(jù)各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和助學(xué)貸款規(guī)模，合理確定補(bǔ)償比例。當(dāng)銀行出現(xiàn)助學(xué)貸款損失時(shí)，由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金給予一定比例的補(bǔ)償，降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)損失。政府還可以通過稅收優(yōu)惠、財(cái)政貼息等政策措施，鼓勵(lì)銀行積極參與國家助學(xué)貸款項(xiàng)目，提高銀行的積極性和主動(dòng)性。學(xué)校與銀行應(yīng)加強(qiáng)合作，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)?？梢詮膶W(xué)費(fèi)收入中提取一定比例的資金，作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，存入專門的賬戶。當(dāng)學(xué)生出現(xiàn)違約情況時(shí)，學(xué)校和銀行按照約定的比例分擔(dān)損失。學(xué)校還可以利用自身的資源優(yōu)勢，協(xié)助銀行進(jìn)行貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)防控。通過與學(xué)生保持密切聯(lián)系，及時(shí)了解學(xué)生的還款困難和需求，協(xié)助銀行制定個(gè)性化的還款計(jì)劃，提高貸款回收率。銀行應(yīng)優(yōu)化貸款審批流程，提高貸款審批效率，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對貸款學(xué)生的信用評估和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評估模型，全面、準(zhǔn)確地評估學(xué)生的信用狀況和還款能力。建立違約處理機(jī)制，規(guī)范對違約學(xué)生的處理流程，是維護(hù)國家助學(xué)貸款項(xiàng)目正常秩序的關(guān)鍵。明確違約行為的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，對于未按時(shí)足額償還貸款本金和利息、提供虛假貸款申請材料、擅自改變貸款用途等行為，均應(yīng)認(rèn)定為違約行為。制定相應(yīng)的處罰措施，對于輕微違約的學(xué)生，如逾期還款但未超過一定期限的，可采取警告、加收罰息等措施；對于嚴(yán)重違約的學(xué)生，如長期拖欠貸款或惡意逃廢債務(wù)的，除了加收罰息外，還應(yīng)將其列入信用黑名單，限制其在金融機(jī)構(gòu)的貸款、信用卡申請等業(yè)務(wù)。銀行可以通過法律手段追討未償還的貸款款項(xiàng)，包括向法院提起訴訟、申請強(qiáng)制執(zhí)行等。在處理違約學(xué)生時(shí)，應(yīng)注重教育和引導(dǎo)，幫助學(xué)生樹立正確的還款觀念和誠信意識。組織違約學(xué)生參加還款知識培訓(xùn)和誠信教育活動(dòng)，向?qū)W生講解國家助學(xué)貸款的重要性以及違約行為可能帶來的后果，增強(qiáng)學(xué)生的還款責(zé)任意識和自覺性。對于因特殊原因?qū)е逻€款困難的學(xué)生，如失業(yè)、重大疾病等，應(yīng)給予適當(dāng)?shù)年P(guān)懷和幫助，協(xié)助學(xué)生制定合理的還款計(jì)劃，緩解學(xué)生的還款壓力。6.2加強(qiáng)誠信教育與宣傳開展多樣化誠信教育活動(dòng)，是提升學(xué)生誠信意識、降低助學(xué)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。學(xué)校應(yīng)將誠信教育納入課程體系，開設(shè)專門的誠信教育課程或講座。在課程內(nèi)容上，不僅要講解誠實(shí)守信的道德準(zhǔn)則，還要深入剖析助學(xué)貸款違約對個(gè)人信用記錄、未來發(fā)展的嚴(yán)重影響。通過實(shí)際案例分析，讓學(xué)生深刻認(rèn)識到誠信還款的重要性。邀請銀行工作人員或法律專家舉辦講座，向?qū)W生介紹助學(xué)貸款的相關(guān)法律法規(guī)、還款責(zé)任和義務(wù)，以及違約可能面臨的法律后果。如通過講述一些因助學(xué)貸款違約而被銀行起訴，導(dǎo)致個(gè)人財(cái)產(chǎn)被