人保財(cái)險(xiǎn)S分公司精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀及問題調(diào)研分析報(bào)告目錄TOC\o"1-3"\h\u14292人保財(cái)險(xiǎn)S分公司精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀及問題調(diào)研分析報(bào)告 1115211人保財(cái)險(xiǎn)江西省分公司精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀 1287011.1人保財(cái)險(xiǎn)江西省分公司精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)有政策 148131.1.1人保集團(tuán)精準(zhǔn)扶貧相關(guān)政策 1109791.1.2人保財(cái)險(xiǎn)江西省分公司精準(zhǔn)扶貧相關(guān)政策及創(chuàng)新 4219201.2人保財(cái)險(xiǎn)江西省分公司精準(zhǔn)扶貧開展情況 6251191.2.1主要做法 795821.2.2主要成績 8133922人保財(cái)險(xiǎn)江西省分公司精準(zhǔn)扶貧主要問題及原因分析 109402.1人保財(cái)險(xiǎn)江西省分公司精準(zhǔn)扶貧主要問題 10200302.1.1精準(zhǔn)扶貧保險(xiǎn)覆蓋率較低 10323922.1.2精準(zhǔn)扶貧保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不健全 11204442.1.3精準(zhǔn)扶貧保險(xiǎn)險(xiǎn)種體系有限 13160522.2人保財(cái)險(xiǎn)江西省分公司精準(zhǔn)扶貧問題原因分析 14279982.2.1保險(xiǎn)扶貧制度保障缺失 14176002.2.2扶貧對(duì)象對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足 15219332.2.3扶貧地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足 17230662.2.4保險(xiǎn)扶貧專業(yè)人才匱乏 181人保財(cái)險(xiǎn)江西省分公司精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀1.1人保財(cái)險(xiǎn)江西省分公司精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)有政策1.1.1人保集團(tuán)精準(zhǔn)扶貧相關(guān)政策中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司（簡稱中國人保）成立于1949年，與共和國同生共長。是一家綜合性保險(xiǎn)（金融）公司，2019年世界五百強(qiáng)排名121位，全年?duì)I業(yè)收入超過5000億元，是世界上最大的保險(xiǎn)公司之一。2003年，中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司成功在香港上市，成為我國內(nèi)地第一家在海外上市的大型國有金融保險(xiǎn)企業(yè)。2018年，中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司在上海證券交易所成功上市，成為A+H股兩地上市的金融保險(xiǎn)企業(yè)。旗下中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司保費(fèi)規(guī)模連續(xù)多年占據(jù)亞洲財(cái)險(xiǎn)市場第一，是首位全球保險(xiǎn)集團(tuán)子公司領(lǐng)先品牌。2019年中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司整體保費(fèi)收入突破4000億元，保費(fèi)收入遙遙領(lǐng)先其他財(cái)險(xiǎn)主體。中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司認(rèn)真履行“人民保險(xiǎn)、服務(wù)人民”的企業(yè)使命，依靠公司強(qiáng)大的綜合實(shí)力和品牌影響力為一系列的大型的比賽和會(huì)議提供全方位的保險(xiǎn)保障服務(wù)，比如2008年北京奧運(yùn)會(huì)、2010年上海世界博覽會(huì)、2015年世界乒乓球大賽、2017年“一帶一路”高峰論壇以及未來的2022年北京冬季奧運(yùn)會(huì)等。中國人民保險(xiǎn)與共和國同齡，一部保險(xiǎn)史，半卷人保篇。中國人民保險(xiǎn)時(shí)刻牢記著“服務(wù)人民”的初心，肩負(fù)新時(shí)代使命，保護(hù)國家財(cái)產(chǎn)，保障生產(chǎn)安全、增進(jìn)人民幸福。人民保險(xiǎn)，為人民而生，為人民而興。系統(tǒng)上下統(tǒng)一思想，堅(jiān)持創(chuàng)新，加快發(fā)展，抓住機(jī)遇，注重效益，深化轉(zhuǎn)型，牢固樹立“發(fā)展講責(zé)任、對(duì)標(biāo)盯先進(jìn)”的經(jīng)營理念，保障公司有序穩(wěn)健發(fā)展，描繪中國人民保險(xiǎn)的“中國夢”宏偉藍(lán)圖。中國中國人保集團(tuán)中國人保健康中國中國人保健康中國人保壽險(xiǎn)………中國人保財(cái)險(xiǎn)………中國人保財(cái)險(xiǎn)………中國人保財(cái)險(xiǎn)北京分公司中國人保財(cái)險(xiǎn)江西分公司圖1.1中國人保集團(tuán)組織架構(gòu)作為一家大型國有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，扶貧任務(wù)是義務(wù)，也是責(zé)任。集團(tuán)上下明確“一個(gè)目標(biāo)”，整合“四種資源”，全面做好“五幫五扶”支持幫扶舉措。“一個(gè)目標(biāo)”即：助推中國人保定點(diǎn)貧困縣脫貧摘帽，保證脫貧質(zhì)量；進(jìn)一步鞏固貧困縣脫貧成果。充分調(diào)動(dòng)和利用公司四種資源：一是公司遍布城鄉(xiāng)的2.5萬個(gè)機(jī)構(gòu)；二是公司遍布全國的17萬員工；三是公司服務(wù)多年的8000萬客戶；四是公司充滿愛心的近百萬員工家屬。全面實(shí)施“五幫五扶”工作舉措?！拔鍘汀奔锤刹繋?、保險(xiǎn)幫、培訓(xùn)幫、宣傳幫、資金幫，“五扶”即扶產(chǎn)業(yè)、扶教育、扶銷售、扶就業(yè)、扶文化，具體內(nèi)容如下。（1）干部幫。選派扶貧掛職干部，加強(qiáng)充實(shí)幫扶力量。為貧困縣增派副縣長、扶貧辦副主任（或駐村第一書記等），使中國人保派駐貧困縣幫扶干部至少達(dá)到4人，累計(jì)派駐干部人數(shù)至少達(dá)到16人。（2）保險(xiǎn)幫。立足發(fā)揮保險(xiǎn)主業(yè)優(yōu)勢，全面實(shí)施“保險(xiǎn)+”戰(zhàn)略，力爭貧困縣主要產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)、大病補(bǔ)充保險(xiǎn)、民生保險(xiǎn)全覆蓋，充分發(fā)揮保險(xiǎn)助推脫貧攻堅(jiān)功能。對(duì)貧困縣扶貧保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施特惠費(fèi)率，按照《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)支持深度貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)的意見》文件中所規(guī)定的對(duì)深度貧困地區(qū)扶貧保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的要求，在一般扶貧保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已降低費(fèi)率20%的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步“提額降費(fèi)”。（3）培訓(xùn)幫。加強(qiáng)對(duì)貧困村黨支部書記、致富帶頭人和實(shí)用科技人才這“三支隊(duì)伍”的培訓(xùn)力度，提升脫貧攻堅(jiān)技能。一是走出來培訓(xùn)，組織貧困縣扶貧工作的黨政干部、工作人員等到先進(jìn)的城鎮(zhèn)學(xué)習(xí)脫貧經(jīng)驗(yàn)。二是送過去培訓(xùn)，組織扶貧、農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域的專家到貧困縣現(xiàn)場指導(dǎo)教學(xué)。（4）宣傳幫。加強(qiáng)貧困縣資源、環(huán)境優(yōu)勢的宣傳，吸引社會(huì)各界到貧困縣投資創(chuàng)業(yè)和旅游。幫助貧困縣制作宣傳片和宣傳冊，組織中央級(jí)媒體到定點(diǎn)縣開展宣傳工作。制作出版公司定點(diǎn)扶貧報(bào)告宣傳冊，宣傳公司責(zé)任擔(dān)當(dāng)?shù)钠放菩蜗?，提升公司影響力。?）資金幫。一是持續(xù)加大無償資金捐贈(zèng)。按照集團(tuán)公司整體部署，2019年中國人保所支持定點(diǎn)貧困縣無償幫扶資金達(dá)到數(shù)千萬元。二是加大對(duì)貧困縣支農(nóng)融資的支持。充分發(fā)揮中國人保保險(xiǎn)業(yè)獨(dú)家擁有的支農(nóng)融資優(yōu)勢，加大對(duì)貧困縣支農(nóng)融資支持。（6）扶產(chǎn)業(yè)。研究整理貧困縣的產(chǎn)業(yè)支持政策，匯總招商引資項(xiàng)目清單，制作招商引資宣傳材料。組織召開產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目對(duì)接洽談會(huì)，讓有興趣、有意向的企業(yè)、個(gè)人面對(duì)面交流，發(fā)動(dòng)客戶資源以及龍頭企業(yè)到貧困縣投資。全面宣傳推廣招商引資材料，公司全員及家屬人手一冊。對(duì)于落實(shí)產(chǎn)業(yè)對(duì)接工作成績突出、表現(xiàn)優(yōu)異的員工或客戶給予表彰。（7）扶教育。設(shè)立“人保教育基金”，資助貧困家庭學(xué)生讀書就學(xué)。聯(lián)系高?；?qū)W聯(lián)，組織大學(xué)生赴貧困縣開展支教工作。組織有意愿的公司員工、客戶與貧困學(xué)生建立“一對(duì)一”幫扶關(guān)系。（8）扶銷售。廣泛動(dòng)員系統(tǒng)各級(jí)機(jī)構(gòu)和廣大員工購買貧困地區(qū)特色農(nóng)產(chǎn)品，在食堂工作餐、職工福利等方面優(yōu)先購買貧困縣農(nóng)產(chǎn)品，幫扶貧困縣扶貧產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，帶動(dòng)貧困人口脫貧。協(xié)助推動(dòng)貧困縣農(nóng)產(chǎn)品商品化，在電商平臺(tái)銷售。（9）扶就業(yè)。實(shí)施就業(yè)扶貧行動(dòng)計(jì)劃，加大網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)投入，對(duì)貧困縣建檔立卡的大專以上畢業(yè)生，在公司全國各地就業(yè)優(yōu)先錄??；對(duì)貧困縣建檔立卡的高中畢業(yè)生，適當(dāng)放寬招聘條件，鼓勵(lì)到公司貧困縣的分支機(jī)構(gòu)工作。（10）扶文化。利用劃撥黨費(fèi)為貧困鄉(xiāng)、貧困村修建文化廣場等文化公益設(shè)施；組織省級(jí)或市級(jí)文工團(tuán)到貧困縣開展紅色文化慰問演出，大力弘揚(yáng)自強(qiáng)不息、自力更生脫貧致富的精神，增強(qiáng)貧困群眾脫貧內(nèi)生動(dòng)力。1.1.2人保財(cái)險(xiǎn)江西省分公司精準(zhǔn)扶貧相關(guān)政策及創(chuàng)新作為中國人保財(cái)險(xiǎn)最早設(shè)立的省級(jí)分公司之一，人保財(cái)險(xiǎn)江西省分公司保費(fèi)規(guī)模一直占據(jù)江西財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)首位，占據(jù)江西財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場的絕對(duì)領(lǐng)導(dǎo)地位。公司擁有江西最優(yōu)秀的保險(xiǎn)專業(yè)人才，具有江西最強(qiáng)大的保險(xiǎn)償付能力，為江西省保險(xiǎn)市場提供了最高的風(fēng)險(xiǎn)保障額度。在與共和國同生共長的七十年過程中，人保財(cái)險(xiǎn)江西省分公司充分發(fā)揮保險(xiǎn)中最大的保障服務(wù)功能，為江西省提供全方位、高質(zhì)量的保險(xiǎn)保障服務(wù)，在保證經(jīng)營穩(wěn)健的同時(shí)不斷優(yōu)化調(diào)整經(jīng)營管理模式，盡全力滿足不同層次不同群體的政策性和商業(yè)性保險(xiǎn)需求。近年來，人保財(cái)險(xiǎn)江西省分公司以“做人民滿意的保險(xiǎn)公司”為愿景，積極融入江西經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局。2019年，公司保費(fèi)規(guī)模突破140億元，同比增長11.34個(gè)百分點(diǎn)，全年累計(jì)支付賠款近90億元，居行業(yè)首位。人保財(cái)險(xiǎn)江西省分公司時(shí)刻牢記服務(wù)江西的使命，始終不忘回報(bào)江西人民。2019年，公司承擔(dān)了行業(yè)近半的風(fēng)險(xiǎn)份額，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)保障總量超過60000億元。向各級(jí)財(cái)政繳納超過10億元的各類稅費(fèi)，先后獲得“江西年度最佳財(cái)險(xiǎn)公司”等榮譽(yù)稱號(hào)，充分發(fā)揮了保險(xiǎn)“穩(wěn)定器”和“助推器”的作用。公司在全省各級(jí)市縣均設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，全省營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)1000多個(gè)，員工將近5000人，業(yè)務(wù)拓展至全省各個(gè)角落，構(gòu)建了從城市到農(nóng)村、從線下到線上的立體銷售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。人保人保財(cái)險(xiǎn)江西省分公司人力資源部社保業(yè)務(wù)部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部……財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部辦公室人力資源部社保業(yè)務(wù)部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部……財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部辦公室財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部車輛保險(xiǎn)部………宜春公司萍鄉(xiāng)………宜春公司萍鄉(xiāng)公司南昌公司縣區(qū)級(jí)支公司縣區(qū)級(jí)支公司市公司本級(jí)……高安支公司豐城支公司袁州支公司……人力資源部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部車輛保險(xiǎn)部……高安支公司豐城支公司袁州支公司……人力資源部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部車輛保險(xiǎn)部C營銷服務(wù)部……C營銷服務(wù)部……B營銷服務(wù)部A營銷服務(wù)部圖1.2人保財(cái)險(xiǎn)江西省分公司組織架構(gòu)根據(jù)江西保監(jiān)局2019年1月的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，江西省財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的保費(fèi)規(guī)模如表1.3所示。表1.3江西省財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)規(guī)模公司名稱原保險(xiǎn)保費(fèi)收入（萬元）市場份額人保財(cái)險(xiǎn)1300798.9348.19%大地財(cái)產(chǎn)138631.715.14%出口信用29222.31.08%中華聯(lián)合22871.870.85%太保財(cái)260469.789.65%平安財(cái)380991.1712.12%華泰5435.210.20%天安28607.471.06%華安21037.950.78%永安財(cái)4180.960.15%太平財(cái)61731.112.29%中銀保險(xiǎn)10710.870.40%永誠19376.130.72%安邦22309.430.83%陽光財(cái)產(chǎn)61225.742.27%都邦7501.330.28%渤海29610.751.10%國壽財(cái)產(chǎn)200885.897.44%鼎和財(cái)產(chǎn)8159.360.30%英大財(cái)險(xiǎn)7322.040.27%眾安財(cái)產(chǎn)15089.580.56%恒邦財(cái)產(chǎn)51775.931.92%中鐵自保1762.40.07%陽光信用130.990.00%泰康在線9182.740.34%易安財(cái)產(chǎn)0.10.00%安心財(cái)產(chǎn)0.590.00%合計(jì)2699036.32100.00%數(shù)據(jù)來源：中國銀保監(jiān)會(huì)江西監(jiān)管局官網(wǎng)作為江西省內(nèi)最大的非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司，積極參與保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧工作，是公司積極參與社會(huì)管理，勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，也是公司進(jìn)一步提升品牌影響力和企業(yè)形象的重要途徑。一是強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)。先后制定下發(fā)一系列扶貧有關(guān)文件，進(jìn)一步做好定點(diǎn)扶貧工作和駐村幫扶工作。二是壯大扶貧隊(duì)伍力量。強(qiáng)化定點(diǎn)幫扶作用，派出幫扶干部300余人；另一方面，大力推動(dòng)各級(jí)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，人保財(cái)險(xiǎn)江西省分公司目前已在全省各地建立了農(nóng)村基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，包括230個(gè)三農(nóng)營銷服務(wù)部，1273個(gè)三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)站和10358個(gè)村級(jí)三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)，覆蓋了91.65%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和62.17%的行政村，協(xié)保員隊(duì)伍高達(dá)1.32萬人，為農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)夯實(shí)了基礎(chǔ)、提供了堅(jiān)實(shí)保障。三是增加扶貧資金投入。積極在產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面加大扶貧資金捐贈(zèng)力度，助推地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展；在物資方面，采取節(jié)日生活物資慰問、生產(chǎn)物資發(fā)放、希望小學(xué)捐贈(zèng)等方式給予幫助。2019年，通過各類扶貧、助殘、濟(jì)困公益捐贈(zèng)等活動(dòng)，累計(jì)提供公益捐贈(zèng)款500余萬元。1.2人保財(cái)險(xiǎn)江西省分公司精準(zhǔn)扶貧開展情況江西省是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大省，省內(nèi)部分地區(qū)自然環(huán)境惡劣、災(zāi)害頻發(fā)，貧困范圍廣、人口多、程度深，扶貧工作任務(wù)艱巨。農(nóng)村是全省的主要貧困地區(qū)，農(nóng)民是主要的貧困人群，農(nóng)村貧困人口占比高，基數(shù)大。同時(shí)，江西省有效耕地資源十分緊缺，自然生態(tài)環(huán)境條件也不是很好。近年來，江西省旱災(zāi)、水災(zāi)等自然災(zāi)害頻發(fā)，這些自然災(zāi)害發(fā)生的同時(shí)還往往伴隨著洪澇、山體滑坡和泥石流等次生災(zāi)害，進(jìn)一步加劇了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的脆弱性，使農(nóng)民的日常生產(chǎn)生活受到了極大地影響。這些災(zāi)害的發(fā)生使農(nóng)民遭受了巨大的損失，嚴(yán)重地影響了農(nóng)民的生產(chǎn)生活，使貧困人口的生活負(fù)擔(dān)加重，加劇了貧困地區(qū)因?yàn)?zāi)返貧現(xiàn)象。表1.4江西省2018年受災(zāi)情況單位：千公頃農(nóng)作物受災(zāi)面積旱災(zāi)洪澇、山體滑坡、泥石流和臺(tái)風(fēng)人口受災(zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失（億元）受災(zāi)面積絕收面積受災(zāi)面積絕收面積受災(zāi)面積絕收面積受災(zāi)人口（萬人次）530.760.4309.729.716728.1621.158.5數(shù)據(jù)來源：根據(jù)《中國統(tǒng)計(jì)年鑒2019》統(tǒng)計(jì)整理而成1.2.1主要做法近年來，人保財(cái)險(xiǎn)江西省分公司積極履行社會(huì)責(zé)任，充分利用保險(xiǎn)機(jī)制的保障功能服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局，創(chuàng)新支農(nóng)融資方式，全力發(fā)展民生保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)扶貧工作中取得了有效的成果。（1）創(chuàng)新融資方式，積極助推產(chǎn)業(yè)脫貧，落實(shí)貧困地區(qū)信貸資源投放。貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的突出問題是貸款難、貸款貴。公司一方面通過借款人意外傷害保險(xiǎn)、小額貸款保證保險(xiǎn)、保單質(zhì)押等方法為貧困人群增信，另一方面引導(dǎo)信貸資源投放至貧困地區(qū)。按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)和上級(jí)公司的要求，利用“政府+銀行+企業(yè)+基地+農(nóng)戶+保險(xiǎn)”的“六位一體”模式，開展“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+扶貧小額信貸保證保險(xiǎn)+保險(xiǎn)資金支農(nóng)融資”試點(diǎn)，積極探索向貧困地區(qū)農(nóng)村小微企業(yè)、養(yǎng)殖戶、專業(yè)合作社等經(jīng)濟(jì)實(shí)體投放小額貸款，幫助貧困戶能更方便地獲得免押優(yōu)惠的小額資金，助推貧困地區(qū)生產(chǎn)活動(dòng)，加快貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（2）開展民生保險(xiǎn)，兜住貧困群眾生產(chǎn)生活風(fēng)險(xiǎn)底線，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)保障和改善民生。城鄉(xiāng)社會(huì)保障制度存在防范意外風(fēng)險(xiǎn)這樣一個(gè)短板，因意外風(fēng)險(xiǎn)致貧返貧的現(xiàn)象十分嚴(yán)重。公司通過發(fā)展針對(duì)貧困群眾量身定制的小額人身保險(xiǎn)等各類保障能力適度、保費(fèi)低廉的小額保險(xiǎn)，著力提供風(fēng)險(xiǎn)保障。此外，公司與民政部門共同推動(dòng)的農(nóng)房保險(xiǎn)已成為移民搬遷脫貧工程的重要配套措施。這些保險(xiǎn)使得貧困群眾的生產(chǎn)生活得到了切實(shí)有效的保障。（3）發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，防止農(nóng)戶因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧，落實(shí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以幫助農(nóng)民轉(zhuǎn)移災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、獲得穩(wěn)定收入，進(jìn)一步貫徹落實(shí)中央強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以從自然災(zāi)害事故和市場價(jià)格下跌等方面為貧困農(nóng)戶生產(chǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障。目前，保險(xiǎn)理賠賠款已成為農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)建設(shè)生產(chǎn)的重要資金來源。（4）發(fā)展大病保險(xiǎn)，切實(shí)解決因病致貧這個(gè)最大的致貧原因，落實(shí)貧困群眾健康權(quán)益維護(hù)。公司充分發(fā)揮市場機(jī)制作用，在社保醫(yī)保的基礎(chǔ)上，通過大病保險(xiǎn)的方式進(jìn)一步保障貧困群眾的醫(yī)療費(fèi)用。公司還積極開展醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)試點(diǎn)，通過利用民政醫(yī)療救助基金為城鄉(xiāng)低收入人群購買補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，有效減輕了低收入人群的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，使民政醫(yī)療救助基金的使用效率得到了大幅度的提升。（5）開展組合保險(xiǎn)，努力實(shí)現(xiàn)貧困人群保險(xiǎn)全方位無死角覆蓋，落實(shí)貧困戶生產(chǎn)生活風(fēng)險(xiǎn)全方面防范。公司立足江西實(shí)際情況，推出綜合保險(xiǎn)扶貧產(chǎn)品，涵蓋了小額貸款保證、意外健康、農(nóng)業(yè)農(nóng)房、大病等各方面保障功能，并對(duì)貧困人群提供優(yōu)惠費(fèi)率，提升綜合風(fēng)險(xiǎn)保障能力，滿足貧困群眾的多樣化需求，實(shí)現(xiàn)“扶貧+保險(xiǎn)”全覆蓋。1.2.2主要成績（1）保險(xiǎn)+產(chǎn)業(yè)，為精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧注入強(qiáng)勁動(dòng)力。一是直接幫扶產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目。如，省公司投入200萬資金推進(jìn)吉安縣黑木耳特色產(chǎn)業(yè)種植項(xiàng)目，種植面積從2017年的2000畝逐年擴(kuò)大，至今已突破1萬畝大關(guān)，連片效應(yīng)突顯，成功鞏固脫貧成果。此外，還在樂安縣開展貧困戶參股重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)基地項(xiàng)目，出資為貧困戶提供股本，貧困戶可以通過入股分工、勞務(wù)收益等方式實(shí)現(xiàn)創(chuàng)收脫貧。同時(shí)，按照國家關(guān)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求和脫貧攻堅(jiān)政策，建立村級(jí)扶貧車間，實(shí)現(xiàn)貧困戶在家門口就業(yè)務(wù)工，脫貧致富。二是創(chuàng)新特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。2019年以來，創(chuàng)新開辦蜜桔、中藥材、芡實(shí)、黑山羊等小農(nóng)戶特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品10個(gè)，累計(jì)為10個(gè)縣區(qū)提供產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障。同時(shí)，結(jié)合本省實(shí)際，加大價(jià)格指數(shù)和成本收入類保險(xiǎn)創(chuàng)新力度，分別開辦桑蠶鮮繭、黑木耳、麻雞等11個(gè)價(jià)格指數(shù)類保險(xiǎn)；開辦直播早稻、茶樹低溫等3個(gè)氣象指數(shù)類保險(xiǎn)；開辦水稻收入、水稻完全成本、臍橙（柑橘、柚）收入等6個(gè)成本和收入類保險(xiǎn)。三是加大深度貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)脫貧支持力度。在前期試點(diǎn)開辦“深貧?！钡幕A(chǔ)上，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，加大推廣力度，為貧困戶提供畜牧、水產(chǎn)、作物、林木、種養(yǎng)設(shè)施、財(cái)產(chǎn)及人身意外等多重保險(xiǎn)保障，實(shí)現(xiàn)了全省存在深度貧困村的19個(gè)縣“深貧保”全覆蓋。特別是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，不僅覆蓋水稻、林木、油菜、能繁母豬等12類主要政策性農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)險(xiǎn)種，還包括62類商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，已累計(jì)為二百多萬戶農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障三百多億元，進(jìn)一步為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供全方位保險(xiǎn)服務(wù)。四是大力推廣電商扶貧。推廣實(shí)施“品臻?！彪娚谭鲐毮Ｊ剑季之a(chǎn)業(yè)鏈，促進(jìn)一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，構(gòu)建貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)“造血”機(jī)制。緊密聯(lián)系地方政府，挖掘地方特色農(nóng)產(chǎn)品，將其納入“品臻?！眱?yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品目錄，助力打造“一縣一品”優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品品牌。（2）保險(xiǎn)+健康，為破解因病致貧、因病返貧難題開辟有效途徑。一是積極開展大病保險(xiǎn)，有效緩解了貧困人口“因病致貧，因病返貧”現(xiàn)象。同時(shí)，進(jìn)一步推廣扶貧醫(yī)療救助保險(xiǎn)，為貧困戶構(gòu)筑了“五道健康保障線”，使其醫(yī)療費(fèi)用自付比例下降到了10%以下，極大地減輕了貧困戶的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。目前已在全省9個(gè)地市80個(gè)縣區(qū)推廣，累計(jì)保障貧困人口（含五保戶和低保戶）258.8萬人次。二是大力推廣健康扶貧“一站式”服務(wù)模式。公司持續(xù)開展大病保險(xiǎn)、精準(zhǔn)扶貧保險(xiǎn)合署辦公網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，在醫(yī)保大廳建立服務(wù)窗口，并配備窗口服務(wù)人員，全面落實(shí)“一站式結(jié)算”服務(wù)。目前，公司已在全省設(shè)立大病保險(xiǎn)合署辦公網(wǎng)點(diǎn)42個(gè),設(shè)立精準(zhǔn)扶貧保險(xiǎn)合署辦公網(wǎng)點(diǎn)62個(gè)，基本實(shí)現(xiàn)大病保險(xiǎn)、精準(zhǔn)扶貧保險(xiǎn)開辦區(qū)域合署辦公服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的全覆蓋。圖1.5贛州市醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)償情況（3）保險(xiǎn)+民生，為防止致貧返貧構(gòu)筑牢固屏障。一是進(jìn)一步提升脫貧質(zhì)量。全面復(fù)制推廣系統(tǒng)“扶貧?！薄ⅰ罢诒！?、“品臻?！钡鹊湫湍Ｊ?，打造吉安縣和樂安縣兩個(gè)保險(xiǎn)扶貧實(shí)驗(yàn)區(qū)，切實(shí)提升兩縣扶貧保險(xiǎn)覆蓋率，全面滿足建檔立卡貧困人口面臨的保險(xiǎn)需求，為貧困人口提供充分、有效的保險(xiǎn)保障。自從樂安縣率先開辦政府扶貧救助保險(xiǎn)后，在全省31個(gè)縣區(qū)推廣開辦，為80余萬貧困人口（含五保戶、邊緣戶）提供風(fēng)險(xiǎn)保障，用保險(xiǎn)守住來之不易的脫貧攻堅(jiān)成果。二是加大貧困人口意外傷害保險(xiǎn)開辦力度。為外出務(wù)工貧困戶留守在家的兒童提供意外傷害保險(xiǎn)保障，有效化解留守兒童因意外傷害造成貧困戶經(jīng)濟(jì)損失，避免致貧返貧。目前該保險(xiǎn)已推廣至16個(gè)縣。三是為扶貧干部提供綜合保障。2019年年初，與省委組織部、省扶貧辦溝通合作，為全省1.97萬名駐村扶貧干部提供了充分的意外風(fēng)險(xiǎn)保障。該舉措有效化解了扶貧干部的人身意外等各種風(fēng)險(xiǎn)，消除了政府和扶貧干部的后顧之憂，讓扶貧干部更好的全身心投入扶貧事業(yè)。（4）保險(xiǎn)+融資，為增強(qiáng)脫貧內(nèi)生動(dòng)力注入“金融活水”。一是積極探索融資扶貧。針對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)和貧困戶抵押物少、信用評(píng)級(jí)偏低的特點(diǎn)，以及融資難、融資貴、融資慢等問題，結(jié)合貧困縣脫貧攻堅(jiān)需求，省公司積極探索“政融?！狈鲐氻?xiàng)目，為脫貧產(chǎn)業(yè)構(gòu)筑融資平臺(tái)，支持縣域內(nèi)扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目以及企事業(yè)、合作社、種養(yǎng)大戶等經(jīng)營主體發(fā)展，研究探索“資金跟著貧困戶走，貧困戶跟著合作社走，合作社跟著龍頭企業(yè)走，龍頭企業(yè)跟著市場走”這樣一條產(chǎn)業(yè)扶貧新路子，通過“金融+保險(xiǎn)+產(chǎn)業(yè)+農(nóng)戶”扶貧模式，帶動(dòng)當(dāng)?shù)胤鲐毊a(chǎn)業(yè)發(fā)展，助力貧困群眾脫貧致富。2人保財(cái)險(xiǎn)江西省分公司精準(zhǔn)扶貧主要問題及原因分析2.1人保財(cái)險(xiǎn)江西省分公司精準(zhǔn)扶貧主要問題2.1.1精準(zhǔn)扶貧保險(xiǎn)覆蓋率較低首先,我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中獲得政府補(bǔ)貼的品種的數(shù)量不足。其中，獲得中央財(cái)政補(bǔ)貼的品種共12個(gè)，獲得地方財(cái)政補(bǔ)貼的品種16個(gè)，總體相對(duì)較少。而商業(yè)保險(xiǎn)由于沒有財(cái)政補(bǔ)貼，農(nóng)戶需要承擔(dān)的保費(fèi)較高，因此農(nóng)戶的參保意愿不太強(qiáng)烈。盡管省公司針對(duì)各地試點(diǎn)的具體情況針對(duì)性地設(shè)計(jì)了一系列特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，但鑒于我省貧困地區(qū)范圍較大，且各地農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖品種之間差異較大，已開發(fā)的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在數(shù)量上仍然不足以滿足全省各地不同貧困農(nóng)戶發(fā)展本地特色農(nóng)業(yè)的需求。例如，我省吉安縣的農(nóng)戶除了對(duì)傳統(tǒng)的林木、水稻和生豬等保險(xiǎn)有較大需求，更加關(guān)注本地特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，如龍腦樟、高產(chǎn)油茶、葡萄、花卉苗木、楠木、茶葉等，迫切希望能增加相應(yīng)險(xiǎn)種，完善特色農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，提高地方特色農(nóng)產(chǎn)品的保障能力。其次，部分特色農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍較小。例如，有的特色農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不科學(xué)，提供的保障范圍僅限于自然風(fēng)險(xiǎn)，保障程度不高且缺乏層次化，沒有形成“菜單式”的一攬子扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，造成農(nóng)戶參保意愿降低。此外，影響精準(zhǔn)扶貧保險(xiǎn)覆蓋率的因素還包括保險(xiǎn)產(chǎn)品和相關(guān)政策宣傳不到位，以及部分特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品僅能在某一試點(diǎn)地區(qū)購買等多方面原因。圖2.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼情況2.1.2精準(zhǔn)扶貧保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不健全市場經(jīng)濟(jì)體制下，農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格波動(dòng)一直是困擾農(nóng)戶的一個(gè)難題。價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提高了農(nóng)戶生產(chǎn)決策的難度，也增加了融資成本，導(dǎo)致農(nóng)戶的受益具有很大的不確定性。為了全方面地更好地保障貧困人口的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，省公司針對(duì)貧困地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)設(shè)計(jì)了相對(duì)應(yīng)的價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，幫助農(nóng)戶分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。然而，這類產(chǎn)品由于承?；鶖?shù)小、保險(xiǎn)費(fèi)率低、發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的集中程度較高，且目前尚缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制不夠完善，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一般只能獨(dú)自承擔(dān)全部的風(fēng)險(xiǎn)損失。這在一定程度上影響了保險(xiǎn)公司的積極性。盡管保險(xiǎn)行業(yè)企業(yè)也肩負(fù)著助力精準(zhǔn)扶貧的社會(huì)責(zé)任，但作為市場企業(yè)，守住業(yè)務(wù)不大虧仍是底線。此外，就我省的情況而言，貧困地區(qū)較為分散，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為薄弱，特別是一些在深度貧困的農(nóng)村，信息化建設(shè)尤為匱乏。因此，想要成規(guī)模地發(fā)展扶貧保險(xiǎn)仍然需要解決一些技術(shù)上的難題，如亟需開發(fā)能夠有效克服信息不對(duì)稱帶來的逆向選擇以及防范相應(yīng)道德風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)手段。目前，這些技術(shù)難題尚未解決，成為阻礙保險(xiǎn)企業(yè)開發(fā)能夠適應(yīng)農(nóng)村和農(nóng)民的生產(chǎn)生活方式的特色保險(xiǎn)產(chǎn)品的一個(gè)重要原因。政府政府補(bǔ)貼農(nóng)民農(nóng)民投保理賠保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司分保再保分保再保圖2.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品市場發(fā)展也逐步由價(jià)格干預(yù)型轉(zhuǎn)向價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)管理型。農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格指數(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要來自兩個(gè)部分，其中一部分來源于自然風(fēng)險(xiǎn)，另一部分來源于市場風(fēng)險(xiǎn)。目前，市場風(fēng)險(xiǎn)帶來的影響越來越大。因此，利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障功能來規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)具有十分重要的意義。從保險(xiǎn)的本質(zhì)來看，保險(xiǎn)依據(jù)大數(shù)據(jù)算法來預(yù)測未來市場的風(fēng)險(xiǎn)損失，需要海量的歷史風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)作為支撐。如果缺失這些核心數(shù)據(jù)，就無法預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率以及損失的程度，從而給承保帶來困難?？梢?，并非是所有的風(fēng)險(xiǎn)都是可承保的。比如說，大部分市場風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)，由于缺失數(shù)據(jù)無法進(jìn)行合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估，所以無法通過保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?。而價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)是為了應(yīng)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品市場價(jià)格波動(dòng)而產(chǎn)生的特色險(xiǎn)種，是農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的重要工具。由于缺乏我省農(nóng)業(yè)耕作和受災(zāi)方面的歷史數(shù)據(jù)，加上缺乏現(xiàn)貨農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格數(shù)據(jù)采集的渠道，該類保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)相當(dāng)困難。同時(shí)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)一般都是分地域經(jīng)營的，不同地區(qū)間數(shù)據(jù)的差異性也會(huì)影響到定價(jià)的準(zhǔn)確性。這些基礎(chǔ)定價(jià)數(shù)據(jù)的缺失直接導(dǎo)致了價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)精算難度的加大。保險(xiǎn)企業(yè)作為市場機(jī)構(gòu)，綜合考慮價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的定價(jià)困難及其原因，發(fā)現(xiàn)該險(xiǎn)種存在虧損的潛在風(fēng)險(xiǎn)，則會(huì)相應(yīng)提高費(fèi)率來降低企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)。但是，提高保險(xiǎn)費(fèi)率又勢必會(huì)增加農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，違背了產(chǎn)品扶貧助貧的設(shè)計(jì)初衷。因此，目前價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的應(yīng)用還存在較大的局限性，只在部分地區(qū)對(duì)一些特色的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行了應(yīng)用。目前看來，將其大范圍地應(yīng)用于水稻等主要農(nóng)作物還難以實(shí)現(xiàn)。圖2.3能繁母豬保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼占比2.1.3精準(zhǔn)扶貧保險(xiǎn)險(xiǎn)種體系有限自精準(zhǔn)扶貧實(shí)施以來，保險(xiǎn)企業(yè)積極參與助力，為貧困地區(qū)和貧困人口提供了較為豐富的保險(xiǎn)保障，產(chǎn)品涉及融資、種植、養(yǎng)殖、自然災(zāi)害、意外傷害等多個(gè)領(lǐng)域。但整體來看，目前的扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品體系仍然不完善，保險(xiǎn)險(xiǎn)種缺乏層次性。由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)重心長期以來一直是在城市區(qū)域，農(nóng)村的保險(xiǎn)市場發(fā)展相對(duì)緩慢。目前市場上已有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，也大部分以防范自然風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種為主，很少有針對(duì)防范農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。造成這種局面的主要原因，一方面是由于保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開發(fā)設(shè)計(jì)權(quán)限主要在企業(yè)總部，一般情況下分支機(jī)構(gòu)很難針對(duì)本地農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)開展相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)。另一方面，農(nóng)村“空心化”導(dǎo)致留守人員以老人和孩子為主，他們?nèi)狈斫飧黝惐ｋU(xiǎn)產(chǎn)品和合同里的專業(yè)條款的能力，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)申請理賠也無法應(yīng)對(duì)各種繁雜的理賠手續(xù)。因此，專門針對(duì)農(nóng)村農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)市場發(fā)展有限，旨在滿足農(nóng)村地區(qū)的各種風(fēng)險(xiǎn)保障需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開發(fā)工作進(jìn)展較慢。扶貧是一個(gè)過程性的工作，隨著扶貧工作的穩(wěn)步推進(jìn)，貧困地區(qū)的群眾會(huì)逐步從當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)中獲利并實(shí)現(xiàn)脫貧，對(duì)貧困地區(qū)群眾的持續(xù)追蹤和持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)保障也是一項(xiàng)十分關(guān)鍵的工作。對(duì)于經(jīng)過幫扶已經(jīng)脫貧的群眾，預(yù)防他們因病因?yàn)?zāi)而再度返貧也是一項(xiàng)重要的工作，保險(xiǎn)企業(yè)提供的風(fēng)險(xiǎn)保障體系中對(duì)此部分的缺失也將影響最終的扶貧效果。農(nóng)險(xiǎn)農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼險(xiǎn)種養(yǎng)殖業(yè)種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)種植業(yè)能繁母豬水稻能繁母豬水稻奶牛小麥棉花奶牛小麥棉花玉米油菜大豆玉米油菜大豆圖2.4江西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼險(xiǎn)種2.2人保財(cái)險(xiǎn)江西省分公司精準(zhǔn)扶貧問題原因分析2.2.1保險(xiǎn)扶貧制度保障缺失保險(xiǎn)扶貧工作的參與主體包括政府部門和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，雙方在扶貧開發(fā)工作中各自承擔(dān)不同的角色和責(zé)任。其中，政府部門承擔(dān)統(tǒng)籌主導(dǎo)的角色，同時(shí)也是各方利益的協(xié)調(diào)者。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與扶貧開發(fā)工作的形式則主要是以保險(xiǎn)扶貧項(xiàng)目的運(yùn)作為主，參與扶貧管理的深度和廣度都不夠。主要原因是在貧困區(qū)域的保險(xiǎn)扶貧制度建設(shè)不足，部分貧困地區(qū)還沒有真正把保險(xiǎn)扶貧機(jī)制作為扶貧管理工作的重要手段，沒有把參與扶貧的保險(xiǎn)企業(yè)納入財(cái)政支持或者稅收優(yōu)惠的名單中，造成保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所需要承擔(dān)的扶貧資源投入相對(duì)較高。貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開金融機(jī)構(gòu)的支持和參與，保險(xiǎn)作為金融的一個(gè)重要組成部分，不僅有較大的資金優(yōu)勢和風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，而且還有豐富的管理經(jīng)驗(yàn)和渠道資源。從目前的情況來看，地方政府部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)企業(yè)的合作程度仍處于初級(jí)階段，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與地方扶貧開發(fā)建設(shè)的范圍十分有限，還需要進(jìn)一步強(qiáng)化扶貧工作信息共享平臺(tái)，并且完善相關(guān)配套合作機(jī)制。這樣就需要一個(gè)健全的政企合作機(jī)制，它不光可以滿足保險(xiǎn)扶貧制度設(shè)計(jì)的要求，同時(shí)也可以發(fā)揮保險(xiǎn)公共管理的職能，最終促進(jìn)政府部門和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)多方共贏。表2.52015-2018江西省農(nóng)村居民家庭人均消費(fèi)支出占比年度

指標(biāo)2015201620172018食品（%）45.5546.3445.2041.53衣著（%）2.602.465.015.17居?。?）20.5320.0119.0720.08交通通信（%）8.378.488.449.64文教娛樂（%）7.217.296.856.68醫(yī)療保?。?）6.596.237.447.42數(shù)據(jù)來源：根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)數(shù)據(jù)整理2.2.2扶貧對(duì)象對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足農(nóng)民群體是保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的重要群體，對(duì)于這類低收入人群保險(xiǎn)企業(yè)面臨著兩大挑戰(zhàn)，一是支付能力，二是保險(xiǎn)意識(shí)。具體而言，首先，我省的自然災(zāi)害發(fā)生率偏高，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的過程中風(fēng)險(xiǎn)較大，農(nóng)民群體的收入在某種程度上是隨著氣候變化而變化的，并且可支配收入也十分有限，這也就意味著很多農(nóng)戶并不能承擔(dān)高額的保費(fèi)，自然也就不會(huì)去購買保險(xiǎn)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，則會(huì)損失巨大，就會(huì)進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的價(jià)格，這樣一來更是超出了大部分農(nóng)民群眾的承受能力。其次，我省的人口密度相對(duì)較低，居住相對(duì)分散，各地區(qū)之間的差異很大，各個(gè)區(qū)域不同的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式以及經(jīng)濟(jì)建設(shè)水平相差甚遠(yuǎn)，有些區(qū)域的農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和公共交通等設(shè)施臟、亂、差，需要依靠保險(xiǎn)公司建立農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)或招聘協(xié)保人員對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行產(chǎn)品的宣傳和銷售，這就會(huì)造成成本的提高。再次，農(nóng)村群眾的文化程度普遍較低，這些人群對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知較為淺顯，有點(diǎn)甚至缺乏基本的保險(xiǎn)意識(shí)。盡管目前有些扶貧保險(xiǎn)的條款內(nèi)容已經(jīng)進(jìn)行了簡化處理，如果沒有保險(xiǎn)從業(yè)人員專業(yè)的講解，農(nóng)民還是難以理解。為了更好的了解農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的相關(guān)認(rèn)識(shí)，獲得保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的實(shí)施情況的真實(shí)反饋，筆者向在人保財(cái)險(xiǎn)江西分公司定點(diǎn)扶貧的農(nóng)村地區(qū)發(fā)放了50份問卷，回收的有效問卷為40份。本次調(diào)查主要是了解農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知情況，以及對(duì)保險(xiǎn)的看法和態(tài)度。圖2.6農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度此外，我國農(nóng)村的傳統(tǒng)觀念仍舊十分濃厚，農(nóng)民對(duì)于自身的養(yǎng)老、醫(yī)療等最低程度的保障重視程度不高，不