物業(yè)綜合能力全國注冊物業(yè)管理師執(zhí)業(yè)資格培訓/sundae_meng第八章保險基礎(chǔ)知識與應用/sundae_meng第一節(jié) 概述第二節(jié) 保險的類型第三節(jié) 保險合同第四節(jié) 保險險種及保險公司的選擇第五節(jié) 物業(yè)保險/sundae_meng第一節(jié) 概述一、風險和保險二、保險的概述/sundae_meng一、 風險和保險

1.風險的概念風險是損失的不確定性。它一般有兩種含義:一是可能存在損失；二是該損失是不確定的。（一）風險的基本概念/sundae_meng2.損失頻率與損失程度（1）損失頻率亦稱損失機會，是在一定時間內(nèi)一定數(shù)目的危險單位中可能受到損失的次數(shù)或程度，通常以分數(shù)或百分率來表示。即：損失頻率=損失次數(shù)/危險單位數(shù)。（2）損失程度是標的物發(fā)生一次事故損失的額度。損失程度=實際損失額/發(fā)生事故件數(shù)。（3）損失頻率與損失程度一般成反比關(guān)系：即往往是損失頻率很高，但損失程度不大；損失頻率很低，但損失程度大。/sundae_meng3.風險與概率概率是不確定事件的確定性程度。用公式表示：0≤P(A)≤1。其中：A表示某種隨機事件；P表示事件的概率逐漸趨于某個常數(shù)；P(A)表示常數(shù)P為事件A的概率；1表示事件必然發(fā)生的概率；0表示不可能事件的概率。/sundae_meng4.危險單位

危險單位是發(fā)生一次風險事故可能造成標的物損失的范圍。/sundae_meng風險由風險因素、風險事故和損失三個基本要素構(gòu)成。1.風險因素風險因素是指引起或增加風險事故發(fā)生的機會或擴大損失幅度的原因和條件。一般根據(jù)風險因素的性質(zhì)劃分實質(zhì)風險因素、道德風險因素和心理風險因素三種類型。2.風險事故風險事故是指造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。3.損失損失是指非故意的、非預期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少。（二）風險的基本要素

/sundae_meng風險因素、風險事故和損失三者的關(guān)系：（1）風險因素是指引起或增加風險事故發(fā)生的機會或擴大損失幅度的條件，是風險事故發(fā)生的潛在原因；（2）風險事故是造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介；（3）損失是指非故意的、非預期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少。故風險事故發(fā)生會造成損失。/sundae_meng對風險的基本分類方法如下：1.純粹風險和投機風險純粹風險指只可能造成損失而無獲利可能的風險。投機風險指既能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風險。投機風險所致結(jié)果有三種可能：損失、無損失和獲利。（三）風險的種類/sundae_meng2.靜態(tài)風險和動態(tài)風險靜態(tài)風險是由于自然力變動或人的行為失常所引起的風險.動態(tài)風險是由于人類社會活動而產(chǎn)生的各種風險。/sundae_meng3.基本風險和特定風險基本風險是指風險的起源與影響方面都不與特定的人有關(guān)，至少是個人所不能阻止的風險。所以基本風險是在全社會范圍普遍存在的風險。特定風險是指與某特定人有因果關(guān)系的風險。所以特定風險一般由特定的個人所引起，而且損失僅涉及個人的風險。/sundae_meng4.財產(chǎn)風險、人身風險、責任風險和信用風險財產(chǎn)風險是可能導致財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風險。人身風險是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因?qū)е陆?jīng)濟損失的風險。責任風險是指因侵權(quán)或違約致使他人遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失應負賠償責任的風險。信用風險是指在經(jīng)濟交往中，權(quán)利方與義務方之中，由于一方違約或犯罪而給對方造成經(jīng)濟損失的風險。/sundae_meng5.自然風險、社會風險、經(jīng)濟風險和政治風險自然風險是指因為自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導致的風險。社會風險是指因為個人行為的反?；虿豢深A料的團體行為所導致?lián)p失的風險。經(jīng)濟風險是指在經(jīng)濟活動過程中，由于各種因素的變動或估計的錯誤，導致產(chǎn)量減少或價格漲跌所導致?lián)p失的風險。政治風險是由于種族、宗教沖突、叛亂、戰(zhàn)爭等所導致的風險。/sundae_meng6.可管理風險和不可管理風險可管理風險是可以預測及控制的風險；不可管理風險則是不可以預測及不可以控制的風險。/sundae_meng（四）風險成本

風險成本是指因為風險的存在和風險事故發(fā)生后人們所必須支出的費用和預期經(jīng)濟利益的減少。風險成本一般分為三類：（1）風險損失的實際成本風險損失的實際成本由風險造成的直接損失成本和間接損失成本共同構(gòu)成。（2）風險損失的無形成本風險損失的無形成本是指風險對社會經(jīng)濟福利、社會生產(chǎn)率、社會資源配置以及社會再生產(chǎn)等諸方面的破壞后果。（3）風險損失的預防或控制成本/sundae_meng（五）風險管理

1.風險管理的定義風險管理是經(jīng)濟單位透過對風險的認識、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。2.風險管理的目標風險管理目標一般按時間劃分為:損失發(fā)生前的風險管理目標和損失發(fā)生后的風險管理目標。/sundae_meng（1）損失發(fā)生前的風險管理目標①降低損失成②減輕和消除精神壓力。（2）損失發(fā)生后的風險管理目標①維持企業(yè)的生存。②生產(chǎn)能力的保持與利潤計劃的實現(xiàn)。③保持企業(yè)的服務能力。④履行社會責任。/sundae_meng風險管理的基本程序包括風險識別、風險估測、風險評價、風險控制和管理效果評價五個主要環(huán)節(jié)。1.風險的識別風險的識別是指經(jīng)濟單位和個人對所面臨的以及潛在的風險加以判斷、歸類整理并對風險的性質(zhì)進行鑒定的過程。（六）風險管理的基本程序/sundae_meng2.風險的估測風險的估測是指在風險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量、細致的損失資料加以分析，運用概率論和數(shù)理統(tǒng)計方法，估計和預測風險發(fā)生的概率和損失程度。3.風險對策和風險管理技術(shù)的選擇風險對策是在識別分析和估測風險的基礎(chǔ)之上，根據(jù)風險性質(zhì)、風險頻率、損失程度及自身的經(jīng)濟承受能力選擇適當?shù)娘L險處理方法的過程。/sundae_meng（1）控制法控制法是指避免、消除風險或減少風險發(fā)生頻率及控制風險損失擴大的一種風險管理方法。主要包括：①避免②預防③抑制④風險中和⑤集合或分散/sundae_meng（2）財務法財務法是通過提留風險準備金事先做好吸納風險成本的財務安排來降低風險成本的一種風險管理方法。即對無法控制的風險事前所做的財務安排。①自留或承擔自留是經(jīng)濟單位或個人自己承擔全部風險成本的一種風險管理方法，即對風險的自我承擔。自留有主動自留和被動自留之分。/sundae_meng②轉(zhuǎn)移風險轉(zhuǎn)移是一些單位或個人為避免承擔風險損失而有意識地將風險損失或與風險損失有關(guān)的財務后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個人承擔的一種風險管理方式。/sundae_meng4.風險管理效果評價風險管理效果評價是分析、比較已實施的風險管理方法的結(jié)果與預期目標的契合程度，以此來評判管理方案的科學性、適應性和收益性。/sundae_meng（七）風險與保險的關(guān)系1.可保風險可保風險是保險人可接受承保的風險。即符合保險人承保條件的風險，是風險的一種形式。可保風險必須具備下列5個條件：（1）可保風險是純粹風險，（2）風險的發(fā)生必須具有偶然性。（3）風險的發(fā)生是意外的。（4）風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性。（5）風險的損失必須是可以用貨幣計量的。/sundae_meng2.風險管理與保險的關(guān)系（1）風險是保險產(chǎn)生和存在的前提。（2）風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)。（3）保險是風險處理的傳統(tǒng)有效的措施。（4）保險經(jīng)營效益要受風險管理技術(shù)的制約。/sundae_meng二、保險的概述保險是保險人通過收取保險費的形式建立保險基金用于補償因自然災害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失或在人身保險事故(包括因死亡、疾病、傷殘、年老、失業(yè)等)發(fā)生時給付保險金的一種經(jīng)濟補償制度。（一）保險的概念/sundae_meng（二）保險的基本要素第一，特定風險事故的存在。第二，多數(shù)經(jīng)濟單位的結(jié)合。第三，費率的合理計算。第四，保險基金的建立。/sundae_meng（三）保險的特征保險的特征分為基本特征與比較特征。前者是一般特征；后者是與某特定行為比較來闡述其特征。保險的基本特征主要有：經(jīng)濟性、互助性、契約性、科學性；比較特征包括通過保險與賭博、儲蓄、救濟、保證、自保等特征。/sundae_meng1.保險與賭博保險與賭博二者同屬于由偶然事件所引起的經(jīng)濟行為，并且在給付與反給付的總量都是相等的。但兩者存在著本質(zhì)上的區(qū)別:（1）目的不同；（2）手段不同；（3）結(jié)果不同；（4）對標的的要求不同；（5）風險性質(zhì)不同。/sundae_meng2.保險與儲蓄保險與儲蓄都是為將來的經(jīng)濟需要進行的資金積累的一種形式，但二者存在區(qū)別：（1）支付的條件不同；（2）計算技術(shù)要求不同；（3）財產(chǎn)準備的性質(zhì)不同；（4）行為性質(zhì)不同。/sundae_meng3.保險與保證保證與保險都是為對將來偶然事件所致?lián)p失的補償。但仍有下列區(qū)別：（1）保險是多數(shù)經(jīng)濟單位的集合組織，保證僅為個人間法律關(guān)系的約束；（2）保險以其行為本身的預想為目的，并不附屬于他人的行為而生效，保證則附屬于他人的行為而發(fā)生效力；/sundae_meng（3）保險合同成立后，投保人必須交付保險費，保險人于保險事故發(fā)生時賠付保險金；保證合同成立后，在特定風險事故發(fā)生時，就買賣保證而言，僅賣方負一定的義務，并無對價關(guān)系，就債務保證而言，僅保證人負責代償債務的給付，債權(quán)人不作任何對等的給付；（4）保險基于合理的計算，有共同準備財產(chǎn)的形成；保證并無任何精確的計算，僅出于當事人當時心理上或主觀上的確信，或有特別的準備財產(chǎn)，但僅為當事人的個人行為。/sundae_meng4.保險和慈善保險和慈善均為對經(jīng)濟生活不安定的一種補救行為。其目標均為努力使社會生活正常和穩(wěn)定。二者的區(qū)別在于：（1）保險實行的是有償?shù)慕?jīng)濟保障，而慈善實行的是無償?shù)慕?jīng)濟幫助；（2）保險當事人地位的確定基于雙方一定的權(quán)利義務關(guān)系，而慈善的授受雙方無對等義務可言，并非一定的權(quán)利義務關(guān)系；/sundae_meng（3）保險機構(gòu)是具有互助合作性質(zhì)的經(jīng)濟實體，慈善機構(gòu)則完全是依靠社會資助的事業(yè)機構(gòu)；（4）保險行為受保險合同的約束，慈善事業(yè)是根據(jù)社會救濟政策履行職責；（5）保險共同準備財產(chǎn)的形成基于數(shù)學計算為基礎(chǔ)，慈善則大都為無準備財產(chǎn)，即使有準備財產(chǎn)，也是出資人的自愿行為。/sundae_meng（四）保險的職能

1.保險的基本職能保險的基本職能有兩個，即經(jīng)濟補償和保險金給付職能。經(jīng)濟補償職能是在發(fā)生保險事故造成損失根據(jù)保險合同按所保標的的實際損失數(shù)額給予賠償；保險金給付職能是在保險事故發(fā)生時保險雙方當事人根據(jù)保險合同約定的保險金額進行給付。2.保險的派生職能保險的派生職能包括融資職能、防災防損職能。/sundae_meng（五）保險的作用

1.保險的宏觀作用保險的宏觀作用是對全社會和整個國民經(jīng)濟總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟效應。具體表現(xiàn)在：（1）有利于國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展；（2）有利于科學技術(shù)的推廣應用；（3）有利于社會的安定；（4）有利于對外貿(mào)易和國際交往，促進國際收支平衡。/sundae_meng2.保險的微觀作用保險在微觀經(jīng)濟中的作用是指保險作為經(jīng)濟單位或個人風險管理的財務處理手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟效應。從一般意義上說表現(xiàn)在以下幾方面：（1）保險有助于企業(yè)及時恢復經(jīng)營、穩(wěn)定收入；（2）有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算；（3）促進企業(yè)加強風險管理；（4）有利于安定人們生活；（5）提高企業(yè)和個人信用。/sundae_meng（六）保險運行環(huán)節(jié)

1.展業(yè)保險展業(yè)就是保險公司進行市場營銷的過程，即向客戶提供保險商品和服務。（1）保險宣傳保險宣傳對于保險業(yè)務的順利展開和增強國民的保險意識具有重要的作用。（2）保險展業(yè)的方式保險展業(yè)的方式包括直接展業(yè)和通過代理關(guān)系展業(yè)/sundae_meng（3）展業(yè)的方法與技巧第一，為投保人設(shè)計合適的投保方案；第二，提供周到、優(yōu)質(zhì)的服務；第三，及時獲取有關(guān)信息。/sundae_meng2.承保承保是保險經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)，是指保險人對被保險人的選擇，即保險人決定接受或拒絕投保。3.保險理賠理賠即保險的賠償處理，是指保險人履行保險賠償和給付責任，被保險人或受益人享受保險權(quán)利的具體表現(xiàn)，是保險補償職能的體現(xiàn)。保險理陪的程序：（1）損失通知。（2）理賠調(diào)查。/sundae_meng第二節(jié) 保險的類型保險的分類有以下幾種：（一）自愿保險和法定保險

自愿保險是保險人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。/sundae_meng法定保險，又稱強制保險，是以國家的有關(guān)法律為依據(jù)而建立保險關(guān)系的一種保險。二者的區(qū)別主要有：（1）范圍和約束力不同；（2）保險費和保險金額的規(guī)定標準不同；（3）責任產(chǎn)生的條件不同；（4）在支付保險費和賠款的時間上不同。/sundae_meng（二）財產(chǎn)保險和人身保險

財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的一種保險。人身保險是以人的生命和身體為保險標的的保險。/sundae_meng

（三）財產(chǎn)損失保險、信用保證保險、責任保險財產(chǎn)損失保險是以物質(zhì)財產(chǎn)及有關(guān)利益為保險標的的保險。信用保證保險是以被保證人履行合同為保險標的的一種保險。分為信用保險和保證保險。信用保險是保險人根據(jù)權(quán)利人的要求擔保義務人（被保證人）信用的保險。保證保險是義務人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險人向權(quán)利人擔保義務人自己信用的保險。責任保險是以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。/sundae_meng（四）營利性保險和非營利性保險營利性保險為商業(yè)保險，是以營利為目的的保險；非營利性保險是不以營利為目的的保險。非營利性保險按經(jīng)營主體不同、是否帶有強制性分為：社會保險、政策性保險、相互保險、合作保險。/sundae_meng（五）原保險、再保險、重復保險、共同保險

1.原保險是保險人與投保人簽訂保險合同，構(gòu)成投保人與保險人權(quán)利義務關(guān)系的保險。2.再保險是一方保險人將原承保的部分或全部保險業(yè)務轉(zhuǎn)讓給另一方承擔的保險，即對保險人的保險。3.重復保險是投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故同時分別向兩個以上保險人訂立保險合同，其保險金額之和超過保險價值的保險。4.共同保險是由兩個或兩個以上的保險人同時聯(lián)合直接承保同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故而保險金額之和不超過保險價值的保險。/sundae_meng（六）單一風險保險和綜合風險保險單一風險保險是在保險合同中只規(guī)定對某一種風險造成的損失承擔保險責任的保險。綜合風險保險是指保險合同中規(guī)定對數(shù)種風險造成的損失承擔保險責任的保險。/sundae_meng（七）團體保險和個人保險

團體保險是以集體名義使用一份總合同向其團體內(nèi)成員所提供的保險。個人保險是以個人名義向保險人投保的家庭財產(chǎn)保險和人身保險。/sundae_meng一、保險合同的概念和性質(zhì)二、保險合同的成立和生效三、保險合同的效力四、保險合同的解釋第三節(jié) 保險合同/sundae_meng一、保險合同的概念和性質(zhì)概念：保險合同是保險關(guān)系雙方訂立的一種有法律約束力的協(xié)議；根據(jù)雙方約定，一方支付保險費于對方，另一方在保險標的發(fā)生約定的保險事故時，承擔經(jīng)濟補償責任或者履行給付義務。/sundae_meng保險合同的法律性質(zhì)在于：1.保險合同是雙務合同2.保險合同是有償合同3.保險合同是非要式合同4.保險合同是附合合同5.保險合同是受限合同/sundae_meng二、保險合同的成立和生效

保險合同的成立需經(jīng)過要約和承諾兩個階段。

（二）生效

保險合同成立后，如果合同中約定有生效時間的，按照約定時間，合同發(fā)生效力；如果合同中沒有約定的，按照法律規(guī)定，自合同成立時生效。（一）保險合同的成立/sundae_meng（三）保險合同的內(nèi)容保險合同應當包括下列事項：保險人名稱和住所；投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；保險標的；保險責任和責任免除；保險期間和保險責任開始時間；保險價值；保險金額；保險費以及支付辦法；保險金賠償或者給付辦法；違約責任和爭議處理以及訂立合同的確切日期。/sundae_meng（四）保險利益保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。/sundae_meng1.保險利益的主體——被保險人2.財產(chǎn)保險中的保險利益（1）財產(chǎn)上的現(xiàn)有利益，包括所有權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)等產(chǎn)生的保險利益；（2）因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的預期利益，如工廠權(quán)利人對正常經(jīng)營產(chǎn)生的利潤享有的利益；（3）因債務不履行或者因侵權(quán)行為產(chǎn)生的責任的消極利益。/sundae_meng3.人身保險中的保險利益我國保險法規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。此外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。/sundae_meng三、保險合同的效力

1.如實告知的義務（1）告知的時間和內(nèi)容（2）違反如實告知義務的后果2.危險增加時的通知義務3.保險事故發(fā)生時的通知義務與提供單證的義務4.防損救災的義務（一）投保人一方的義務/sundae_meng（二）保險人的義務

1.說明義務

2.承擔危險的義務/sundae_meng四、保險合同的解釋

保險合同的解釋首先應遵循合同解釋的一般規(guī)則，如文義解釋、體系解釋、合乎邏輯的解釋、目的解釋等。當一般解釋規(guī)則用盡，仍無法解決合同的爭議時，要使用有利解釋原則，即對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應當作有利于被保險人和受益人的解釋。/sundae_meng一、財產(chǎn)保險二、人身保險三、再保險四、社會保險五、保險公司的組織經(jīng)營第四節(jié) 保險險種及保險公司的選擇/sundae_meng一、財產(chǎn)保險

1.財產(chǎn)保險的概念財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的一種保險，或者以物質(zhì)財產(chǎn)及有關(guān)利益、責任和信用為保險標的的保險。（一）財產(chǎn)保險的概念與特征/sundae_meng

2.財產(chǎn)保險的特征財產(chǎn)保險與人身保險比較，主要有如下特征：（1）保險標的不同。財產(chǎn)保險的保險標的是被保險人的財產(chǎn)及有關(guān)利益；人身保險的保險標的是被保險人的生命和身體。(2)保險金額的確定依據(jù)不同。財產(chǎn)保險的保險金額是根據(jù)保險價值確定的；而由于人身保險的保險標的是被保險人的生命和身體。(3)在保險期限上，財產(chǎn)保險一般為一年一保；而人身保險，除意外傷害保險外，一般是長期保險。/sundae_meng

(4)在基本職能上，財產(chǎn)保險的基本職能是經(jīng)濟補償；人身保險的基本職能是保險金給付。(5)在經(jīng)營技術(shù)上，財產(chǎn)保險的風險事故的發(fā)生較不規(guī)則，并缺乏穩(wěn)定性，損失概率相對缺乏規(guī)律性，因而計算的費率沒有壽險的精確；而人身保險對死亡率的計算較為精密，出現(xiàn)的危險事故也較規(guī)則和穩(wěn)定。(6)財產(chǎn)保險一般不帶儲蓄性；而人身保險，尤其是人壽保險則帶有儲蓄性質(zhì)。/sundae_meng（二）財產(chǎn)保險的分類1.按實施方式分為自愿保險和強制保險。2.按保險價值的確定方式分為定值保險和不定值保險3.按保險保障的范圍不同分為財產(chǎn)損失保險、信用保證保險、責任保險。4.按保險標的的內(nèi)容分為物質(zhì)財產(chǎn)保險、經(jīng)濟利益保險、責任保險5.按保險標的的性質(zhì)分為積極性財產(chǎn)保險、消極性財產(chǎn)保險6.按保險業(yè)務內(nèi)容分為企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、營業(yè)中斷保險、貨物運輸保險、運輸工具保險、工程保險、農(nóng)業(yè)保險、責任保險、保證保險、信用保險等。/sundae_meng二、人身保險（一）人身保險的概念和特征

人身保險是以人的生命和身體為保險標的的一種保險。人身保險具有如下特點：1.人身保險是一種定額保險。2.人身保險的保險利益是以人與人的關(guān)系來確定，而不是以人與物或責任的關(guān)系來確定。3.人身保險的長期性。/sundae_meng（二）人身保險合同的常見條款1.不可爭條款2.年齡誤告條款3.寬限期條款4.保險合同效力中止和復效條款5.自殺條款6.不喪失現(xiàn)金價值條款7.保單貸款條款8.自動墊繳保費條款9.受益人條款/sundae_meng（三）人壽保險1.人壽保險的概念人壽保險是以被保險人的壽命為保險標的，以人的生存、死亡兩種形態(tài)為給付保險金條件的保險。2.人壽保險的基本特征（1）風險的特殊性（2）業(yè)務的長期性（3）儲蓄性/sundae_meng3.人壽保險的種類（1）按保險事故劃分，可分為死亡保險、生存保險和兩全保險。（2）按照有無利益分配劃分，可分為分紅保險與不分紅保險。（3）按參加保險的人數(shù)不同劃分，可分為單獨人壽保險、聯(lián)合人壽保險和團體人壽保險。/sundae_meng（四）健康保險1.健康保險的概念及特征概念：健康保險是指被保險人在患疾病時發(fā)生醫(yī)療費用支出，或因疾病所致殘疾或死亡時，或因疾病、傷害不能工作而減少收入時，由保險人負責給付保險金的一種保險。特征：第一，由于非明顯的外來原因造成的。第二，由于非先天的原因造成。第三，由于非長存的原因造成的。/sundae_meng2.健康保險的種類健康保險的險種包括：醫(yī)療保險、殘疾收入補償保險、住院醫(yī)療保險、疾病保險和生育保險。/sundae_meng（五）意外傷害保險1.意外傷害保險的概念及特征意外傷害保險是被保險人在保險有效期內(nèi)，因遭受非本意的、外來的、突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險人按照保險合同的規(guī)定給付保險金的一種人身保險。2.意外傷害保險的險種個人意外傷害保險和團體意外傷害保險/sundae_meng三、再保險（一）再保險的概念

再保險是指保險人為了分散風險而將原承保的全部或部分保險業(yè)務轉(zhuǎn)移給另一個保險人的保險。（二）再保險的特征

再保險與原保險的主要區(qū)別在于：1.合同當事人不同。2.保險標的不同。3.保險合同的性質(zhì)不同。4.保險費支付不同。/sundae_meng（三）再保險的作用再保險之所以能產(chǎn)生和發(fā)展是與其所具有的功能和作用分不開的，再保險的作用具體表現(xiàn)為：1.分散風險。2.擴大承保能力。3.控制責任，穩(wěn)定經(jīng)營。4.降低營業(yè)費用，增加運用資金。5.有利于拓展新業(yè)務。/sundae_meng四、社會保險（一）社會保險的概念社會保險是國家通過立法對社會勞動者暫時或永遠喪失勞動能力，或失業(yè)帶來收入減少時提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的社會保障制度。（二）社會保險的特征

社會保險的基本特征為：社會性、強制性、互濟性、福利性、社會公平性、基本保障性。/sundae_meng（三）社會保險的作用第一，社會保險能發(fā)揮社會穩(wěn)定器的作用。第二，社會保險有利于保證社會勞動力再生產(chǎn)順利進行。第三，社會保險有利于實現(xiàn)社會公平。第四，社會保險有利于推動社會進步。/sundae_meng（四）社會保險的種類生育保險、失業(yè)保險、工傷保險、醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險。/sundae_men