1、第四章,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),保 險(xiǎn) 合 同,第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的特征與種類(lèi),一、保險(xiǎn)合同的含義 二、保險(xiǎn)合同的特征 三、保險(xiǎn)合同的種類(lèi),一、保險(xiǎn)合同的含義,1、保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議 2、收取保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)人的基本權(quán)利，賠償或給付保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)人的基本義務(wù) 3、交付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的基本義務(wù)，請(qǐng)求賠償或給付保險(xiǎn)金是被保險(xiǎn)人的基本權(quán)利,二、保險(xiǎn)合同的特點(diǎn),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是射幸合同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是附合與約定并存的合同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是短期性合同,三、保險(xiǎn)合同的分類(lèi),第二節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的要素,一、保險(xiǎn)合同的主體 二、保險(xiǎn)合同的客體 三、保險(xiǎn)合

2、同的內(nèi)容 四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的形式,一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體,(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 1、保險(xiǎn)人 2、投保人 (二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 1、被保險(xiǎn)人 2、受益人,1.保險(xiǎn)人（又稱(chēng)承保人） 在國(guó)際上，保險(xiǎn)公司的組織形式主要是股份有限公司和相互保險(xiǎn)公司 2.投保人（又稱(chēng)要保人） 投保人可以是法人，也可以是自然人，但必須具有民事行為能力 必須具有交付保險(xiǎn)費(fèi)的能力 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人,1、被保險(xiǎn)人 （1）被保險(xiǎn)人的資格 人身保險(xiǎn)合同中，法人不能作為被保險(xiǎn)人 （2）被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系 投保人與被保險(xiǎn)人同屬1人或分屬兩人,(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人,2、受益人 受益人

3、是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人 投保人指定受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意 （1）受益人的資格并無(wú)特別限制 （2）受益人是人身保險(xiǎn)合同所特有的主體 （3）受益人的受益權(quán)通過(guò)指定產(chǎn)生的，有已確定和未確定兩種情況,二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的客體,（一）保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體 （二）保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體,三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容,（一）保險(xiǎn)條款及其分類(lèi) 1、基本條款 2、拓展責(zé)任條款 3、限制責(zé)任條款 4、保證條款 5、特別說(shuō)明條款,保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間由法律確認(rèn)的權(quán)利和義務(wù)及相關(guān)事項(xiàng)。,（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容,1、當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱(chēng)和住所 2、保險(xiǎn)標(biāo)的

4、 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是指物、責(zé)任、利益 人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是指人的壽命和身體 3、保險(xiǎn)金額 不同保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額確定方式不同 保險(xiǎn)人實(shí)際賠償或給付的保險(xiǎn)金數(shù)額只能小于或等于保險(xiǎn)金額，不能大于保險(xiǎn)金額,4、保險(xiǎn)價(jià)值 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值一般就是財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，人身保險(xiǎn)不存在保險(xiǎn)價(jià)值 保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間 5、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方法 投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的多少由保險(xiǎn)金額的打消和保險(xiǎn)費(fèi)率的高低以及保險(xiǎn)期限等因素決定的 保險(xiǎn)費(fèi)率一般由純費(fèi)率和附加費(fèi)率組成,6、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除 責(zé)任免除主要包括法定的和約定的責(zé)任免除條件 一般分為四種類(lèi)型：不承保風(fēng)險(xiǎn)、不承擔(dān)賠償責(zé)任的損失、不承保的標(biāo)的和投保人或

5、者被保險(xiǎn)人未履行合同規(guī)定義務(wù)的責(zé)任免除 7、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間 8、保險(xiǎn)金賠償或給付辦法 9、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理 爭(zhēng)議處理的方式一般有協(xié)商、仲裁、訴訟等 10、訂立保險(xiǎn)合同的年、月、日,四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的形式,1、合同法規(guī)定，合同的形式有：書(shū)面形式、口頭形式、其他形式 2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的形式必須采用書(shū)面形式，有： -投保單：一般包括聲明事項(xiàng)、保險(xiǎn)事項(xiàng)、除外事項(xiàng)和條件事項(xiàng)； -保險(xiǎn)單； -保險(xiǎn)憑證：我國(guó)的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)大量使用； -暫保單：法律效力與正式保單相同，但效力較短，一般為30天； -批單。,第三節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)遵循的基本原則,一、最大誠(chéng)信原則 二、保險(xiǎn)利

6、益原則 三、近因原則 四、損失補(bǔ)償原則,第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則,一、最大誠(chéng)信原則的含義 二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因 三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容 四、違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果,一、最大誠(chéng)信原則的含義,保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同及在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方做出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無(wú)效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，直至對(duì)因此受到的損害要求對(duì)方賠償。,二、規(guī)定最大誠(chéng)信合同的原因,（一)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)稱(chēng)性 保險(xiǎn)人只能根據(jù)投保人的告知與陳述來(lái)決定是否承保

7、、如何承保以及確定費(fèi)率。 對(duì)投保人而言，保險(xiǎn)合同條款具有專(zhuān)業(yè)性和復(fù)雜性。 （二）保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性,三、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容,（一）告 知 （二）保 證 （三）棄權(quán)與禁止反言,（一）告知,1、告知的含義 2、告知的內(nèi)容 投保人的告知內(nèi)容：投保時(shí)的告知；合同訂立后危 險(xiǎn)增加的告知；保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移或合同變更的告知；保險(xiǎn)事故發(fā)生后的告知；重復(fù)保險(xiǎn)的告知。 保險(xiǎn)人的告知內(nèi)容：合同內(nèi)容尤其是免責(zé)條款的告知。,3、告知的形式（1）投保人的告知形式 無(wú)限告知（英美法系國(guó)家） 詢(xún)問(wèn)回答告知（我國(guó)等多數(shù)國(guó)家）（2）保險(xiǎn)人的告知 明確列明 明確說(shuō)明,（二）保證,1、保證的含義 2、保證的形式 （1）明示保證

8、 確認(rèn)保證與承諾保證 （2）默示保證 船舶的適航保證、不改變行道的保證和航行合法的保證,（三）棄權(quán)與禁止反言,1、棄權(quán) 保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。2、禁止反言（禁止抗辯） 保險(xiǎn)人已放棄某種權(quán)利，將來(lái)不得再向被保險(xiǎn)人主張這 種權(quán)利。主要用于約束保險(xiǎn)人。,四、違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)和法律后果,（一）違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式 告知不實(shí)即誤告；不予告知即漏報(bào)；有意不報(bào)即隱瞞；虛假告知即欺詐等 （二)違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 1、違反告知的法律后果 （1）投保人違反告知的后果 （2）保險(xiǎn)人違反告知的后果 2、違反保證的后果 一是保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任；二是保險(xiǎn)人解除合同,案例：A 打火機(jī)

9、廠是生產(chǎn)一次性氣體塑料打火機(jī)的私營(yíng)企業(yè)。 1995 年從廣東省順德市搬遷到中山市，并在當(dāng)?shù)仡I(lǐng)取了營(yíng)業(yè)執(zhí)照進(jìn)行打火機(jī)生產(chǎn)。同年 4 月，當(dāng)?shù)叵啦块T(mén)對(duì)該廠進(jìn)行檢查時(shí)，因其未辦好“消防許可證”和存在不安全隱患（火災(zāi)隱患），責(zé)令停業(yè)整改。1995 年 9 月 14 日中山市消防部門(mén)再次進(jìn)行消防檢查，并給 A廠發(fā)出了書(shū)面停業(yè)整改通知書(shū)。但該廠置公安消防部門(mén)的“停業(yè)整改通知書(shū)”不顧，違法私自恢復(fù)生產(chǎn)。1995 年 9 月 26 日， A 打火機(jī)廠向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保項(xiàng)目為固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)，保險(xiǎn)金額合計(jì) 136.2萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限為 1995 年 9 月 27 日至 1996 年 9 月 26

10、 日。1995 年 11 月 9 日，裝配車(chē)間工人在試火過(guò)程時(shí)因用力過(guò)猛，將帶氣的打火機(jī)撞翻到地面。因碰撞產(chǎn)生火花，引燃落地?fù)p壞的打火機(jī)溢出的氣體，造成特大火災(zāi)事故，報(bào)損金額約120 萬(wàn)元。由于該廠違反國(guó)家安全生產(chǎn)有關(guān)規(guī)定，未經(jīng)消防部門(mén)審批同意而非法生產(chǎn)并造成特大火災(zāi)，公安機(jī)關(guān)于 1995 年 11 月 10 日對(duì)該廠法定代表人給予拘留 15 天及罰款處罰。,保險(xiǎn)公司在查實(shí)上述事實(shí)的情況下，于 1996 年 5 月 21 日發(fā)出了“拒賠通知書(shū)”。打火機(jī)廠于 1997 年 1 月向法院提起民事訴訟，要求判令保險(xiǎn)公司支付賠款 1198595 元。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，拒賠的理由首先是 原告的行為明顯違反了

11、國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)，其非法造成的后果，保險(xiǎn)公司有權(quán)依法拒絕賠償和解除合同。其次，A 打火機(jī)廠在投保時(shí)違背了保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原則，在投保過(guò)程中，未如實(shí)告知其非法經(jīng)營(yíng)及其被勒令停業(yè)整改事項(xiàng)，隱瞞重大的違法事實(shí)。此外， A打火機(jī)廠還有意不履行被保險(xiǎn)人的義務(wù)，對(duì)火災(zāi)隱患知情放任。投保方?jīng)]有認(rèn)真履行主管部門(mén)或保險(xiǎn)公司提出的整改建議的義務(wù)，由此引起保險(xiǎn)事故造成的損失，保險(xiǎn)方不負(fù)賠償責(zé)任。再次，原告有意違抗消防部門(mén)發(fā)出的停業(yè)整改通知，嚴(yán)重違反被保險(xiǎn)人義務(wù)，由此造成的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司理應(yīng)拒賠。 一審法院判決結(jié)果：保險(xiǎn)公司應(yīng)按其確認(rèn)的火災(zāi)事故損失清單財(cái)產(chǎn)損失 1109490 元的 10% 承擔(dān)賠償責(zé)任，計(jì)款 1

12、10949元。1998 年 4 月 14 日二審法院作出“駁回上訴，維持原判”判決。,點(diǎn)評(píng)： 1、原、被告簽訂的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同已予成立，雙方均沒(méi)有違反經(jīng)濟(jì)合同法有關(guān)條款規(guī)定，應(yīng)為有效； 2、原告沒(méi)有將自己企業(yè)在公安消防局監(jiān)督檢查時(shí)發(fā)現(xiàn)有火險(xiǎn)隱患，勒令其整改并要求待消防部門(mén)重新驗(yàn)收合格后方可復(fù)業(yè)，現(xiàn)企業(yè)雖有整改但未經(jīng)消防部門(mén)驗(yàn)收合格的情況，如實(shí)告知被告，沒(méi)有履行告知義務(wù)； 3、這次事故是在原告沒(méi)經(jīng)消防部門(mén)驗(yàn)收合格、私下復(fù)業(yè)情況下發(fā)生的，屬于非法行為，故被告可以不負(fù)賠償責(zé)任； 4.我國(guó)采取的是詢(xún)問(wèn)回答告知義務(wù)，被告在履行自己對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物有關(guān)情況詢(xún)問(wèn)職責(zé)時(shí)，沒(méi)有詳盡了解有關(guān)消防方面的情況，特別原告是打

13、火機(jī)廠這樣一個(gè)消防條件要求高的特殊行業(yè)，更應(yīng)在這方面了解清楚，或向有關(guān)部門(mén) ( 主要是消防部門(mén) ) 了解，或要求投保人出示這方面有關(guān)證明材料，或列幾點(diǎn)內(nèi)容要求原告填寫(xiě)清楚，方可決定是否承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率。故被告也有過(guò)錯(cuò)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。,第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,一、保險(xiǎn)利益及其確立條件 二、保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義 三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用,四、國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移,一、保險(xiǎn)利益及其確立條件,（一）保險(xiǎn)利益的定義 保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 （二）保險(xiǎn)利益的確立條件 1、保險(xiǎn)利益必須是合法的利益 2、保險(xiǎn)利益必須是確定的利益 3、保險(xiǎn)利

14、益必須是經(jīng)濟(jì)利益,二、保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義,（一）保險(xiǎn)利益原則的含義 保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂并履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。 （二）保險(xiǎn)利益原則對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義 1、從根本上劃清保險(xiǎn)與賭博的界限 2、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 3、界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額,三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用,（一）在狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用 1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確立 財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人 財(cái)產(chǎn)抵押人 財(cái)產(chǎn)保管人、貨物承運(yùn)人、各種承保人、承租人 經(jīng)營(yíng)者對(duì)合法的預(yù)期利益具有保險(xiǎn)利益 2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益時(shí)效 保險(xiǎn)利益必須在損失發(fā)生時(shí)存在（訂立時(shí)是否存在不重要）。,（二）

15、在責(zé)任保險(xiǎn)中的應(yīng)用 1、公眾責(zé)任保險(xiǎn) 2、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 3、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 4、雇主責(zé)任保險(xiǎn) （三）信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確定 1、權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益 2、義務(wù)人對(duì)自身的信用具有保險(xiǎn)利益,案例1： 光華建筑有限責(zé)任公司將自己的一批電器向永安保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，期限一年。一個(gè)月后光華建筑有限責(zé)任公司將這批電器轉(zhuǎn)讓給光明五金公司，光華建筑有限責(zé)任公司是光明五金公司的唯一股東。轉(zhuǎn)讓三個(gè)月后發(fā)生火災(zāi)事故，全部電器被毀。光華建筑有限責(zé)任公司向永安保險(xiǎn)公司索賠。,永安保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠付？,分析： 光華建筑有限責(zé)任公司在投保時(shí)對(duì)該批電器具有保險(xiǎn)利益，但轉(zhuǎn)讓后已不具有保險(xiǎn)利益。主要因?yàn)椋?1、

16、光華建筑有限責(zé)任公司雖然是光明五金公司的債權(quán)人，但是，在沒(méi)有抵押或者留置的情況下，債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)沒(méi)有保險(xiǎn)利益。 2、光華建筑有限責(zé)任公司投保的是企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，不是具有自動(dòng)轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)利益的貨運(yùn)險(xiǎn)，也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的自動(dòng)轉(zhuǎn)讓條款，轉(zhuǎn)讓后已失去對(duì)該批電器的保險(xiǎn)利益。 依照現(xiàn)行法律，永安保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。,案例2： 某紙品加工企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額480萬(wàn)元，其中：廠房及附屬建筑300萬(wàn)元、機(jī)器設(shè)備80萬(wàn)元、存貨100萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間發(fā)生臺(tái)風(fēng)事故，造成附屬建筑簡(jiǎn)易房屋頂被吹壞，設(shè)備、存貨受不同程度損失，受災(zāi)后被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司提出索賠。經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)察看、損失清點(diǎn)，保險(xiǎn)雙方簽訂損失確認(rèn)書(shū)，核定損失為設(shè)備維

17、修保養(yǎng)費(fèi)1.2萬(wàn)元、存貨損失6.5萬(wàn)元、簡(jiǎn)易房維修費(fèi)9萬(wàn)元。 保險(xiǎn)理賠人員審核索賠資料時(shí)發(fā)現(xiàn)，被保險(xiǎn)人的房屋建筑系租用他人房屋，根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的租賃合同，相關(guān)條文顯示承租人不承擔(dān)因不可抗力造成的損失。,保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠付？賠付多少金額？,分析： 1、機(jī)器設(shè)備和存貨屬于被保險(xiǎn)人自有財(cái)產(chǎn)，被保險(xiǎn)人對(duì)其具有保險(xiǎn)利益，設(shè)備維修費(fèi)和存貨損失保險(xiǎn)公司應(yīng)該給予賠付，共7.7萬(wàn)元。 2、本案中，承租人不承擔(dān)因不可抗力造成的損失。所以說(shuō)，本案中的臺(tái)風(fēng)事故屬于不可抗力，根據(jù)租賃合同的約定，承租人將不承擔(dān)臺(tái)風(fēng)事故對(duì)房屋造成的損失，因此被保險(xiǎn)人對(duì)房屋損失無(wú)保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司對(duì)房屋的損失不予賠償。,第三節(jié) 損失補(bǔ)償

18、原則,一、損失補(bǔ)償原則及其意義 二、影響損失補(bǔ)償?shù)囊蛩?三、損失補(bǔ)償原則的派生原則 四、損失補(bǔ)償原則的例外情況,一、損失補(bǔ)償原則及其含義,（一）含義 1、 有損失、有補(bǔ)償；無(wú)損失、無(wú)補(bǔ)償 2 、以實(shí)際損失為限 （二）堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義 1、有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能 2、有利于防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲取額外利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn),二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩?（一）實(shí)際損失 （二）保險(xiǎn)金額 （三）保險(xiǎn)利益 （四）賠償方式,舉例： 1、一輛汽車(chē)投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為7萬(wàn)元，保險(xiǎn)人只賠償7萬(wàn)元。 解答：以實(shí)際損失為限 2、某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，發(fā)

19、生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為25萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失雖然為25萬(wàn)元，但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元賠償。 解答：以保險(xiǎn)金額為限 3、某企業(yè)以?xún)r(jià)值200萬(wàn)元的廠房作抵押貸款150萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是150萬(wàn)元 。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保 的保險(xiǎn)合同無(wú)效，銀行無(wú)權(quán)索賠。 解答：以保險(xiǎn)利益為限,（四）賠償方式,1、比例賠償方式 當(dāng)保險(xiǎn)金額小于等于標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)實(shí)際價(jià)值： 賠償金額損失金額（保險(xiǎn)金額/標(biāo)的實(shí)際價(jià)值） 當(dāng)保險(xiǎn)金額大于等于標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)實(shí)際價(jià)值： 賠償金額損失金額,2、第一危險(xiǎn)賠償方式 按照保險(xiǎn)金額以?xún)?nèi)賠償被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，無(wú)論足不足額

20、保險(xiǎn)。,（四）賠償方式,3、限額責(zé)任賠償方式 只承擔(dān)賠償事先約定的損失額以?xún)?nèi)賠償，超過(guò)損失限額部分，不負(fù)賠償責(zé)任。 4、免賠額（率）賠償方式 絕對(duì)免賠額（率）：賠償金額保險(xiǎn)金額（損失率-免賠率） 相對(duì)免賠額（率）：賠償金額保險(xiǎn)金額損失率（損失額或率超過(guò)相對(duì)免賠額或率時(shí) ）,5、固定責(zé)任賠償方式 按事先確定的責(zé)任限額或條件進(jìn)行賠償。如農(nóng)作物保險(xiǎn)。,三、損失補(bǔ)償原則的派生原則,（一）保險(xiǎn)代位原則 （二）損失分?jǐn)傇瓌t,（一）保險(xiǎn)代位原則 1、保險(xiǎn)代位原則的含義與意義 保險(xiǎn)代位是指保險(xiǎn)人取代投保人對(duì)第三者的求償權(quán)（又稱(chēng)“追償權(quán)）或?qū)?biāo)的的所有權(quán) 2、保險(xiǎn)代位原則的內(nèi)容 （1）代位求償權(quán) （2）物上代位

21、權(quán)（委付）,行使代位求償權(quán)的前提條件,（1）代位求償權(quán),保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因是保險(xiǎn)事故，同時(shí)又是由于第三者的行為所致 被保險(xiǎn)未放棄向第三者的賠償請(qǐng)求權(quán) 保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)是在按照保險(xiǎn)合同履行了賠償責(zé)任之后,代位求償權(quán)的實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)雙方的要求,保險(xiǎn)人： 1、權(quán)限限制在賠償金額范圍內(nèi) 2、不得干預(yù)被保險(xiǎn)就未取得保險(xiǎn)賠償部分向第三者的追償 投保人： 1、在獲得保險(xiǎn)賠償前放棄向第三者追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利 2、在獲得保險(xiǎn)賠償之后放棄向第三者追償?shù)臋?quán)利，該行為無(wú)效 3、已獲得第三者賠償或因過(guò)錯(cuò)影響了代位求償，相應(yīng)扣減賠償金 4、向保險(xiǎn)人提供必要的文件及知道的有關(guān)情況。,代位求償權(quán)一般不適

22、用于人身保險(xiǎn)，但是人身保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)可以行使代位求償權(quán) 。,代位求償原則的行使對(duì)象,在實(shí)踐中，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人本人及其一定范圍的親屬或雇員行使代位求償權(quán)。,代位求償原則的行使范圍,（2）物上代位權(quán)利 物上代位權(quán)利是指保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人在支付全額支付保險(xiǎn)賠償金之后，依法擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)。 1、物上代位的取得一般是通過(guò)委付實(shí)現(xiàn)的。 2、物上代位是一種所有權(quán)的代位,（二）損失分?jǐn)偟姆椒?1、損失分?jǐn)傇瓌t的含義與意義 即在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?，從而所得的總賠償金額不得超過(guò)實(shí)際損失額。 2、損失分?jǐn)偟姆椒?（

23、1）比例責(zé)任法（我國(guó)采用） （2）限額責(zé)任法 （3）順序責(zé)任法,比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?人保 2萬(wàn),+,平安 8萬(wàn),+,太保 10萬(wàn),=,20萬(wàn),5萬(wàn),人保：=,2萬(wàn),20萬(wàn), 5萬(wàn) = 0.5萬(wàn),平安：=,8萬(wàn),20萬(wàn), 5萬(wàn) = 2萬(wàn),太保：=,10萬(wàn),20萬(wàn), 5萬(wàn) = 2.5萬(wàn),賠 款:,損 失：,保 額：,限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?保 額：,人保 2萬(wàn),平安 8萬(wàn),太保 10萬(wàn),5萬(wàn),人保：=,2萬(wàn),12萬(wàn), 5萬(wàn) = 萬(wàn),平安：=,5萬(wàn),12萬(wàn), 5萬(wàn) = 萬(wàn),太保：=,5萬(wàn),12萬(wàn), 5萬(wàn) = 萬(wàn),賠 款：,獨(dú)立賠償限額：,人保 2萬(wàn),+,平安 5萬(wàn),+,太保 5萬(wàn),=,12萬(wàn),損 失：,10

24、,12,25,12,25,12,順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?保 額：,人保 2萬(wàn),平安 8萬(wàn),太保 10萬(wàn),5萬(wàn),賠 款：,人保：2萬(wàn) 平安：3萬(wàn) 太保：0萬(wàn),看誰(shuí)幸運(yùn)！,損 失：,四、損失補(bǔ)償原則的例外情況,（一）定值保險(xiǎn) 發(fā)生全部損失時(shí)，按合同約定的保險(xiǎn)金額賠償 （二）重置成本保險(xiǎn)（又稱(chēng)舊保險(xiǎn)或恢復(fù)保險(xiǎn)） 按重置成本確定損失額 （三）人壽保險(xiǎn) 按約定的保險(xiǎn)金額給付,案例： 李某于2000年1月30日向當(dāng)?shù)丶妆ｋU(xiǎn)公司辦理了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限自2000年1月31日至2001年1月30日。后來(lái)，李某所在單位為全體員工投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，李某家的保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)元

25、，保險(xiǎn)期限自2000年3月18日至2001年3月17日，但承保人為乙公司。2000年5月10日，李某家發(fā)生盜竊。李某向公安部門(mén)報(bào)案，并通知了甲保險(xiǎn)公司，經(jīng)查勘確定，李某家被盜損失達(dá)20000元，其中現(xiàn)金存折計(jì)7000元，金銀首飾3000元，字畫(huà)3000元，錄像機(jī)、高級(jí)西裝共7000元。李某向甲乙兩家保險(xiǎn)公司提出索賠。 在理賠過(guò)程中，乙保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)李某向甲保險(xiǎn)公司進(jìn)行了投保，后來(lái)李某所在單位為職工在乙公司投保，因此，乙公司認(rèn)為這屬于重復(fù)保險(xiǎn)，李某違反誠(chéng)信原則，第二份保險(xiǎn)合同無(wú)效，乙公司不負(fù)賠償責(zé)任，甲保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，剔除現(xiàn)金存折、金銀首飾、字畫(huà)等不保財(cái)產(chǎn)外，甲保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)金額的全額700

26、0元賠付李某。,1、乙保險(xiǎn)公司觀點(diǎn)是否正確？李某是否違反最大誠(chéng)信原則？ 2、是否構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)？ 3、保險(xiǎn)賠付如何計(jì)算？,分析： 1、一方面，李某與甲保險(xiǎn)公司簽訂的合同，是合法有效的合同，沒(méi)有違反最大誠(chéng)信原則。另一方面，李某與其工作單位是勞工合同關(guān)系，其工作單位與乙保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同要求遵循的最大誠(chéng)信原則不能約束李某，只能約束其工作單位。因此，李某沒(méi)有違反最大誠(chéng)信原則。 2、李某沒(méi)有違反最大誠(chéng)信原則，因此不算重復(fù)投保，但事實(shí)上其所有的財(cái)產(chǎn)卻因投保人不同而產(chǎn)生了重復(fù)保險(xiǎn)。,分析： 3、在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，按照損失補(bǔ)償原則，被保險(xiǎn)人不能通過(guò)向不同保險(xiǎn)人獲得超額賠款。因此，按照

27、重復(fù)保險(xiǎn)損失分?jǐn)傇瓌t，李某可以從兩家保險(xiǎn)公司獲得比例賠償，賠償金計(jì)算如下： 按比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑瑒t甲公司應(yīng)負(fù)賠償金額為： 7000*（100000/（100000+50000）=4666.67 乙公司應(yīng)負(fù)賠償金額為： 7000*（50000/（100000+50000）=2333.33 按限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?，則甲公司應(yīng)負(fù)賠償金額為： 7000*（7000/（ 7000 + 7000 ）=3500 乙公司應(yīng)負(fù)賠償金額為： 7000*（ 7000 /（ 7000 + 7000 ）= 3500 按順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?，則甲公司應(yīng)負(fù)賠償金額為：7000，乙公司應(yīng)負(fù)賠償金額為0。,第三節(jié) 近因原則,一、近因與

28、近因原則 二、近因原則的應(yīng)用,一、近因與近因原則,（一）近因的含義 造成損失的最直接、最有效，起主導(dǎo)作用的原因。 例：船舶因遭受魚(yú)雷襲擊而進(jìn)水，使船舶沉沒(méi)。船舶沉沒(méi)的近因即魚(yú)雷襲擊。 （二）近因原則 若保險(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠付責(zé)任，若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任。,二、近因原則的應(yīng)用,（一）近因的認(rèn)定方法 1、 從最初實(shí)踐出發(fā)，按邏輯推理，判斷下一個(gè)事件 2、 從損失開(kāi)始，按順序自后向前追溯 例如：暴風(fēng)吹倒了電線(xiàn)桿，電線(xiàn)短路引起火花，火花引燃房屋，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。 順推：暴風(fēng)-電線(xiàn)桿被刮倒-電線(xiàn)短路-火花-起火財(cái)產(chǎn)損失 逆推：財(cái)產(chǎn)損失-起火-火

29、花-電線(xiàn)短路-電線(xiàn)桿被刮倒-暴風(fēng),（二）近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定 1、 單一原因造成的損失 2 、同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失 （1）多種原因均屬被保風(fēng)險(xiǎn)（全賠） （2）既有被保風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn) 可劃分：負(fù)責(zé)被保風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的賠償 無(wú)法劃分：保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任，有時(shí)傾向于 與被保險(xiǎn)人協(xié)商解決，對(duì)損失按比例分?jǐn)? 、連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失（最先發(fā)生的原因?yàn)榻颍? 、間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失（新介入的原因?yàn)榻颍?（1）都是被保風(fēng)險(xiǎn)（全賠） （2）含有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)（除外風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失不賠）,案例： 王女士2003年買(mǎi)了意外傷害保險(xiǎn)。2005年8月，她被一輛中速行駛的轎車(chē)

30、輕微碰擦了一下，頓覺(jué)胸悶頭暈。不幸在送往醫(yī)院途中病情加重，最后在醫(yī)院不治身亡。醫(yī)院的死亡證明書(shū)指出死亡原因是心肌梗塞。王女士家人拿著有效保單及死亡證明等資料，向保險(xiǎn)公司索賠，但保險(xiǎn)公司以導(dǎo)致死亡的事故為非保險(xiǎn)事故，不屬于意外傷害，因此不予理賠。 保險(xiǎn)公司觀點(diǎn)是否正確？為什么？,分析： 在人身意外傷害險(xiǎn)和健康險(xiǎn)中，如果由一系列原因引起，而原因之間又有因果關(guān)系，那么前事件稱(chēng)作誘因。確定誘因是否“近因”，要看如果在健康者身上可引起同樣后果，那誘因即是“近因”；反之如誘因發(fā)生在健康者身上不會(huì)引起同樣后果，則誘因不能成為“近因”。王女士被汽車(chē)輕微碰擦，如果發(fā)生在健康者身上，是不會(huì)導(dǎo)致死亡的，所以她身故的

31、近因不是車(chē)輛碰擦，而是自身健康的原因即心臟病所致。雖然車(chē)輛碰擦是個(gè)意外，但不是導(dǎo)致王女士死亡的近因，因此保險(xiǎn)公司對(duì)于其死亡不負(fù)賠償責(zé)任。當(dāng)然如果王女士家人對(duì)其輕微碰擦的傷害索賠，保險(xiǎn)公司應(yīng)給予賠償。,綜合商城,房屋倒塌,火災(zāi),暴雨,小偷,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、變更、解除與終止,一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的訂立 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的變更 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的解除 四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的終止,一、保險(xiǎn)合同的訂立,保險(xiǎn)合同的訂立是指保險(xiǎn)人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險(xiǎn)合同的主要條款經(jīng)過(guò)協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。分為兩個(gè)步驟： 1、要約（訂約提議） 2、承諾（接受提議）,二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的變更,（一）保險(xiǎn)合同主體

32、的變更 1、保險(xiǎn)人的變更 2、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的買(mǎi)賣(mài)、轉(zhuǎn)讓、繼承等法律行為而引起保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，引起投保人、被保險(xiǎn)人的變更；一種自動(dòng)變更；一種要征得保險(xiǎn)人同意才能變更。 人身保險(xiǎn)人，投保人的變更無(wú)須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但必須告知保險(xiǎn)人；受益人的變更必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意,（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更 保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指保險(xiǎn)合同主體享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為合同條款及事項(xiàng)的變更。 在保險(xiǎn)實(shí)踐中，一般不允許保險(xiǎn)人擅自對(duì)已經(jīng)成立的保險(xiǎn)合同條款修訂。 （三）保險(xiǎn)合同變更的程序與形式 1、保險(xiǎn)合同變更必須經(jīng)過(guò)一定的程序才可完成。 2、保險(xiǎn)合同變更必須采用

33、書(shū)面形式，對(duì)原保單進(jìn)行批注。,三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的解除,四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的終止,保險(xiǎn)合同終止指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，由于某種原因的發(fā)生使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)失效。 在合同中止期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 人壽保險(xiǎn)合同，投保人在寬限期（一般為60天）內(nèi)未繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)合同中止，但可以在中止后的2年內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效 。,二、保險(xiǎn)合同的中止,保險(xiǎn)合同中止是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，由于某種原因的發(fā)生使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)失效。 在合同中止期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 人壽保險(xiǎn)合同，投保人在寬限期（一般為60天）內(nèi)未繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)合同中止，但可以在中止后的2年內(nèi)申

34、請(qǐng)復(fù)效 。,保險(xiǎn)合同終止的原因： （一）自然終止 （二）因保險(xiǎn)人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止 （三）因保險(xiǎn)合同主體行使合同終止權(quán)而終止 （四）因保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終止 （五）因解除而終止 約定解除、協(xié)商解除、法定解除、裁決解除,第五節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭(zhēng)議處理,一、解釋原則 二、爭(zhēng)議處理,一、解釋原則,（一）保險(xiǎn)合同條款的解釋原則 1、文義解釋的原則 2、意圖解釋的原則 3、有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則 4、批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則 5、補(bǔ)充解釋原則,（二）保險(xiǎn)合同條款的解釋效力 1、有權(quán)解釋 （1）立法解釋 （2）司法解釋 （3）行政解釋 （4）仲裁解釋 2、無(wú)權(quán)解釋,二

35、、爭(zhēng)議處理,協(xié) 商 仲 裁 訴 訟,案例一： 1999年10月10日，羅某駕車(chē)營(yíng)運(yùn)時(shí)在某地遭到歹徒劫持，并將其車(chē)搶走。事故發(fā)生后，出租車(chē)公司（投保人）提出索賠，保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司辦理批改為由拒絕賠償。羅某不服，遂起訴至法院。 保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償？,保險(xiǎn)法第三十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外?！睆脑摋l規(guī)定來(lái)看，除貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同外，其他保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人。在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同中，投保人與保險(xiǎn)人一般都在被保險(xiǎn)人的義務(wù)中約定“在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車(chē)輛轉(zhuǎn)賣(mài)或增加危

36、險(xiǎn)程度，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改?！北景钢械谋ｋU(xiǎn)標(biāo)的即機(jī)動(dòng)車(chē)的轉(zhuǎn)讓雖然被保險(xiǎn)人沒(méi)有通知保險(xiǎn)人并辦理批改手續(xù)，但被保險(xiǎn)人的這一做法只是違反了保險(xiǎn)合同中雙方約定的義務(wù)，并且其違反的這一義務(wù)也沒(méi)有使標(biāo)的物的危險(xiǎn)程度增加。保險(xiǎn)法第三十七條規(guī)定“在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任?！睆脑摋l規(guī)定來(lái)看，被保險(xiǎn)人具有危險(xiǎn)程度增加的通知義務(wù)，如果被保險(xiǎn)人未履行該義務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)因危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償

37、責(zé)任。本案中，保險(xiǎn)標(biāo)的從出租車(chē)公司轉(zhuǎn)讓給羅某，羅某因由使用人變?yōu)樗腥硕黾恿藢?duì)標(biāo)的物的管理注意程度，可見(jiàn)，其危險(xiǎn)程度不但沒(méi)有增加，反而有所減少。,本案中，投保人出租車(chē)公司在投保時(shí)候，因其是標(biāo)的物的所有人而具有保險(xiǎn)利益，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，雖然其不再是標(biāo)的物的所有人，但他又因是標(biāo)的物的管理人而同樣對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。反之，若本案中的出租車(chē)公司將保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓給羅某后就不再與其發(fā)生任何法律關(guān)系，那么，在事故發(fā)生時(shí)，因出租車(chē)公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司可以此為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 作為被保險(xiǎn)人和投保人，應(yīng)充分履行合同的約定和法律的約定。,案例二： 2007年7月24日，無(wú)錫市順興運(yùn)輸有限

38、公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)順興公司）的司機(jī)陳文華遭遇一起離奇車(chē)禍，他在高速公路的應(yīng)急車(chē)道停車(chē)小便時(shí)，一輛貨車(chē)因避讓其他車(chē)輛撞到他的車(chē)上，站在車(chē)右前方的陳文華竟然被自己的車(chē)撞死。由于順興公司已為車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)了第三者責(zé)任保險(xiǎn)（被保險(xiǎn)人是順興公司），所以，陳文華的家屬與順興公司要求保險(xiǎn)公司理賠，但遭到拒賠。 保險(xiǎn)公司是否應(yīng)賠償？,在法院庭審中，保險(xiǎn)公司代理律師提出，死者陳文華是車(chē)輛的實(shí)際車(chē)主，掛靠在順興公司經(jīng)營(yíng)。順興公司向保險(xiǎn)公司投保時(shí)沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)合同無(wú)效。另外，死者是車(chē)輛的駕駛員，如果確認(rèn)他是保險(xiǎn)合同的實(shí)際當(dāng)事人即被保險(xiǎn)人，那么他就不構(gòu)成保險(xiǎn)合同中的“第三者”，無(wú)權(quán)主張理賠。 陳文華的家屬與順興公司遂將保險(xiǎn)公司告上法庭。法