銀行管理論文-儲蓄存款實名制：政策技術均未到位中國人民銀行決定從四月一日起，國內個人存款帳戶實行實名制：在國內金融機構新開個人存款帳戶、辦理儲蓄存款時，必須出示本人身份證，使用實名。據香港商報報道，實名制是建立市場經濟體制的基礎制度，對未來市場的規(guī)范化發(fā)展意義深遠。而民間談論得最多的是這一制度的反貪作用及給自己帶來的利弊。而與之前人們預料相左的是，包括深圳在內的全國絕大多數銀行儲蓄柜臺前出奇的平靜，排隊擠提、儲蓄銳減現象并沒有發(fā)生。專家分析，這是因為相關法規(guī)尚未健全、銀行全面聯(lián)網難以實現，實名制真正發(fā)揮作用尚有時日。深圳各銀行經營穩(wěn)定儲蓄量正常范圍增減1、中國工商銀行深圳分行零售業(yè)務處江麗華副處長用出奇的平靜來形容實名制實施後的反應。她說，對這種現象她也感到很吃驚。據介紹，為避免引起社會動蕩，從中央到地方的各大銀行及其他相關部門都做了充分準備，實名制實施前的所有有關文件都屬機密文件。江麗華女士說，四月一日前，該行行長先後多次召集相關業(yè)務人員開會。四月一日當天，銀行氣氛更加緊張，所有工作人員都上班，所有領導都坐鎮(zhèn)一線，銀行還準備了大量現款，以防擠提現象出現?？墒?，當他們在營業(yè)廳內貼出相關海報?開始正常營業(yè)後，想像中的異常情況并未出現，一切都有條不紊地進行著。百分之九十以上的居民都隨身攜帶著身份證，并表示理解銀行的做法。只有個別客戶感到存款要出示身份證明有點不方便。另外，有些通過銀行代交黨費、水電費、管理費、房租的顧客對此表現出不適應，因為他們的存折上注明的要麼是集體戶名，要麼是別人的名字。江麗華女士稱，當天的儲蓄量變化也在正常營業(yè)范圍內，也沒有發(fā)現大量黑錢被提走或黑戶要改名的現象。江麗華女士把造成這種現象的原因歸結為早期的努力。她說，深圳在一九九叁年就已經要求新開戶及銷戶儲戶出示身份證明，并較好地實現了這一要求。所以，實名制出臺後，市民沒有感到太吃驚。深圳市商業(yè)銀行一位不愿公開姓名的負責人介紹說，該行正常業(yè)務也沒有受到太大影響，這位人士說，全國民間儲蓄額高達六萬億，黑錢只是極少一部分，應該起不了什麼波浪。另據有關方面透露，實名制實施後，在中國只有廈門等個別城市儲蓄量出現了較明顯的波動。銀行全面聯(lián)網尚有時日假證泛濫亦削弱實名制2、談起老百姓最為關心的實名制在防灰色、黑色收入存入銀行及其產生的反腐防貪作用，專門從事金融證券研究工作的吳先生認為：作用有限。他說，韓國在推行實名制時，使用的是一刀切的辦法，讓儲戶在規(guī)定時間內，必須將虛名改為實名，政策推行后，韓國大批被懷疑為黑錢的巨額存款無人認領。而中國為了突出穩(wěn)定作用，則對以虛名存入銀行的部分黑錢采取了既往不咎的態(tài)度。中國人民銀行在個人存款帳戶實名制規(guī)定中規(guī)定，對實名制實行前開立的個人存款帳戶（包括定期、活期），取款時仍按老辦法辦理，不用出示身份證件。只有當原儲戶續(xù)存第一筆個人存款，而原帳戶沒有使用實名時，儲戶必須出示本人法定身份證件，將非實名改為實名。一位不愿意透露姓名的銀行界人士認為，現在的實名制還只是名義上的實名制。這位人士認為，由於目前各商業(yè)銀行之間還沒有完全實現聯(lián)網，每個儲戶的真實金融狀況根本無法得到準確的統(tǒng)計。因此，實名制要在中國充分發(fā)揮作用，還有賴於國內各個商業(yè)銀行尤其是各農村信用社之間建立統(tǒng)一的計算機信息網絡。同時，要真正達到有效監(jiān)控資金的目的，證券、稅務等領域也必須實現與銀行網絡的一體化。但這是一個相當巨大的工程，要實現它不是一朝一夕的事情。另外，現階段的假證泛濫問題，也是實名制變得徒有虛名的另一原因。有些假證件連專職公安人員都難以辨別，更別說銀行服務人員。由此看來，真正實現存款實名制依然任重道遠。儲戶質疑銀行保密工作專家倡實名制配套立法3、在采訪中，有市民對實名制的實施表現出了一定的憂慮。他們擔心，政府可以以反腐敗的名義任意查看自己的銀行資料。有市民說，要他們出具身份證件并不難，他們只是擔心銀行泄露個人財產機密。深圳一位法律界的專家也表示了同樣的擔憂。他說，盡管目前銀行內部的保密管理制度執(zhí)行得比較好，但是面向社會的保密法規(guī)還不夠細化。比如，當事人有犯罪嫌疑時，法院或檢察院可以對其存款帳戶情況進行調查；發(fā)生經濟糾紛、或者經濟談判的雙方按照商業(yè)的原則，都有權了解對方的銀行往來帳目情況。但儲戶信息可以披露到什麼程度、經過什麼級別的授權，中國法律對此還沒有明確的規(guī)定。個人儲蓄實行實名制後，這些矛盾將日益尖銳化。另外，目前中國已有規(guī)定，賦予稅務機關檢查銀行帳戶的權力，一個縣一級的稅務官員就可以到銀行查帳。這樣就很容易泄露儲戶的資料。有關人士建議，這一權力給到省一級的稅務機關就足夠了。有關人士建議，銀行的保密工作應以法律的形式固定下來，這一法規(guī)，必須包括為存款人保守存款秘密的制度以及泄露存款人存款秘密的懲處制度。這位人士還說，隨著實名制的逐步推行，銀行保密法的制訂已迫在眉睫。專家觀點實名制的現實與長遠意義一、只有實行了實名制後，才能正確界定個人的金融資產和其他財產，才能避免納稅人轉移稅基，而有效地征收利息稅和遺產稅。二、實名制同樣是個人支票、信用卡制度的前提，也是個人信用制度。因為，無論你在哪里，帳號是固定的求求求身份證號碼不會變。三、實名制實施後，將有效地區(qū)分家庭財產和個人財產。因為只有在實名制後，私人財富才可以真正量化到個人。這意味著中國傳統(tǒng)的私人財產以家庭占有為主的方式將逐步被個人占有取代。其他國家和地區(qū)實行情況目前，世界上實行儲蓄實名制的國家和地區(qū)是東方多於西方，韓國、日本、新加坡等國家及中國的香港、臺灣地區(qū)均實行儲蓄實名制。香港分兩種情況：一種叫單名制，也就是儲蓄者本人帶有效證件去儲蓄；另一種叫聯(lián)名制，即儲蓄者可委托他人為自己代辦存款業(yè)務，但需要一份授權委托書，并要有雙方證件證明。在美國，每個有經濟活動的人都有一個社會保障號碼。人們申請工作、支取工資、租房、賦稅等，都要出示和登記這個號碼。每個人都有一個賬戶，戶主的每一筆收入、納稅、借貸、還款等情況都記錄在案。國家設置專門的機構用電腦統(tǒng)一聯(lián)網，每個人的信用記錄無論好壞都可以在銀行查到。如果客戶不遵守信用的話，這些資料將被記錄，并且被保存起來。當然，也會有人用現金交易以避免監(jiān)管或偷逃稅款，但一經發(fā)現處罰會特別嚴厲。不良記錄不僅會降低逃稅人的信用等級，甚至會影響其退休保障。在國外，許多國家都規(guī)定了與儲蓄實名制有關的銀行責任的法律。根據這些法律規(guī)定，銀行主要負有叁方面的責任：一是發(fā)現可疑的金融往來，必須立即向政府有關部門報告。二是重大的金融往來，必須向政府有關部門報告。叁是跨國的金融往來，在一定數額以上也必須向政府報告。實名制給儲戶帶來的好處一、由於存款人不使用實名開立存款帳戶，一旦存折遺失或毀損需要到金融機構掛失時，由於本人身份證件上的姓名與要求掛失存折上的名稱不一定，按照儲蓄管理條例規(guī)定，金融機構不能受理其掛失請求，極易造成存