銀行管理論文-如何促進商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展內容摘要：與西方國家相比，我國商業(yè)銀行仍以傳統(tǒng)的資產負債業(yè)務為主，中間業(yè)務相當落后而且發(fā)展速度緩慢。究其原因主要有分業(yè)經營的限制、國有銀行產權制度不合理、監(jiān)管不到位、業(yè)務收費不規(guī)范等幾大因素。本文對這幾大因素進行了深入分析，并基于我國國情，提出了促進中間業(yè)務發(fā)展的相應措施。關鍵詞：中間業(yè)務制約因素相應措施上個世紀80年代特別是90年代以來，西方主要發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展迅速。美國銀行業(yè)非利息收入占總收入比重從1980年的22%上升到1993年的51%；歐洲銀行業(yè)1990年非利息收入占總收入比重為26%，到2000年已達39%；日本商業(yè)銀行的非利息收入也從20世紀80年代占總收入的24%上升到如今的39.9%。而我國四大國有商業(yè)銀行的非利息收入占總收入比重1995年為3.5%-17%，2000年平均水平為6.3%，加上股份制商業(yè)銀行也僅為15.23%，僅比西方商業(yè)銀行20世紀50-60年代稍強。制約我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的因素主要有分業(yè)經營的限制、國有銀行產權制度不合理、監(jiān)管不到位、業(yè)務收費不規(guī)范等方面。制約中間業(yè)務發(fā)展的因素分業(yè)經營體制的限制我國金融業(yè)目前實行分業(yè)經營體制。銀行、證券、保險并駕齊驅，互不參與。這種嚴格的管制一方面促進了我國金融系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展，另一方面卻造成了銀行業(yè)缺乏競爭壓力的局面。分業(yè)經營下銀行、保險、證券各司其職，銀行從事存貸款業(yè)務，銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務領域的利潤非銀行莫屬，其他非銀行機構無權涉足，銀行感受不到來自其他非金融機構的競爭壓力。激烈市場競爭的缺乏，導致商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展動力不足。另外，分業(yè)經營限制銀行涉足證券、保險、基金等非金融機構的業(yè)務領域，制約了中間業(yè)務開拓的空間。就基金托管業(yè)來講，2001年8月底，證監(jiān)會下發(fā)了關于申請設立基金管理公司若干問題的通知，允許商業(yè)銀行發(fā)行設立基金管理公司，但限于分業(yè)經營銀行發(fā)行設立的基金管理公司不能直接投資股票，只能投資債券。分業(yè)經營對中間業(yè)務發(fā)展的制約依然存在。這種制約明顯表現在理財業(yè)務中，我國商業(yè)銀行為迎接外資銀行的挑戰(zhàn)，對理財業(yè)務進行了積極的探索。但其所提供的服務內容只是如何搭配儲蓄類型，提高利息收益的傳統(tǒng)銀行業(yè)務組合，若涉及證券、保險等其他方面的投資，只能提供一些原則性建議。正如一家個人理財中心的工作人員坦言：并不是我們不想做好個人理財服務，而是受政策的條條框框限制做不好。而在實施混業(yè)經營的國家，商業(yè)銀行融證券、保險等各種金融機構于一體，商業(yè)銀行可以承銷證券、基金和保險業(yè)務，直接銷售自己的產品，美國商業(yè)銀行非利息收入中比重最大的就是投資業(yè)務、保險業(yè)務。國有商業(yè)銀行產權制度不合理在我國的銀行業(yè)中，國有銀行處于壟斷地位，其產權特征為國有獨資，真正的市場競爭主體缺位，其內部員工“國有”思想根深蒂固，缺乏追求“利潤最大化”的競爭觀念，缺少應有的創(chuàng)新積極性與提高經營效益的自主性。加之我國利率波動性低，存貸款利差足以維持銀行的運營需要，即使中央銀行調整利率導致銀行遭受利差收益損失，政府也會從國有獨資的產權特征出發(fā)，采取其他措施加以彌補，從而使得國有商業(yè)銀行固守傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，忽視中間業(yè)務的重要性。就目前開展的幾類中間業(yè)務，也基本是在經濟發(fā)展對新的金融業(yè)務產生需求以后，在中央銀行的統(tǒng)一指導下按部就班地開展的。隨著利率市場化的進行與外資銀行的全面進入，我國商業(yè)銀行將遭受巨大的利差損失，中間業(yè)務將成為新的增長點，而現存的國有商業(yè)銀行產權制度將成為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的嚴重桎梏。對中間業(yè)務的監(jiān)管不到位目前，監(jiān)管部門對商業(yè)銀行中間業(yè)務的考核是把中間業(yè)務量作為考核指標，而不是將開展中間業(yè)務的收入作為考核目標，造成實際工作當中盲目追求眼前利益的短期行為。商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務時僅注重業(yè)務量與業(yè)務種類的增長，忽視成本與收益的關系，致使中間業(yè)務品種多規(guī)模小，收益微薄甚至虧本。例如建設銀行開展的中間業(yè)務就有45種之多，但多數規(guī)模很小，有的甚至是零星服務。另外，有關機構缺少對中間業(yè)務收費的監(jiān)督。在中間業(yè)務收費問題上，由于我國商業(yè)銀行間缺乏信任和溝通，制定收費標準時各自為政，有的商業(yè)銀行甚至繞開政策法規(guī)，不是通過增加業(yè)務品種、擴大服務范圍、提高服務質量來吸引客戶，而是采取隨意確定收費標準等不正當手段來搶奪客戶，造成了中間業(yè)務收費市場的混亂，中間業(yè)務競爭無序。更為嚴重的是，不少商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務作為爭奪銀行傳統(tǒng)業(yè)務存款份額的輔助手段，在中間業(yè)務經營中不僅犧牲手續(xù)費收入，甚至連一些起碼的工本費也主動放棄。有的商業(yè)銀行為了達到搶奪大客戶的目的，不惜血本，采取相互壓價、提供免費服務等不正當競爭手段吸引客戶，在銀行之間形成了一種盲目的惡性競爭態(tài)勢。中間業(yè)務發(fā)展缺乏長遠規(guī)劃一是對中間業(yè)務認識上缺乏戰(zhàn)略性遠見。我國的商業(yè)銀行把中間業(yè)務的開展當作吸引存貸款的手段，沒有把中間業(yè)務當作新的利潤增長點，當作商業(yè)銀行的支柱業(yè)務來抓。加入WTO的五年過渡期一旦過去，中間業(yè)務將成為中資銀行與外資銀行爭奪的關鍵領域。如果中資銀行不及時轉變觀念，制定長遠發(fā)展規(guī)劃，將經營戰(zhàn)略和經營重心轉到中間業(yè)務上來，必將在激烈的市場競爭中處于劣勢。二是對中間業(yè)務的管理未設立專門的機構?，F在我國各商業(yè)銀行對中間業(yè)務的管理分散。這項業(yè)務這個部門管，那項業(yè)務那個部門管，把管理中間業(yè)務當作權和利的化身，相互爭搶，致使各部門都有管理人員，卻均沒有專門的中間業(yè)務管理人才。管理多頭化、不系統(tǒng)、不科學，難以形成一個通盤考慮的長遠規(guī)劃，不利于中間業(yè)務的開展。三是各商業(yè)銀行中間業(yè)務趨同，特色產品少?，F存的各商業(yè)銀行中間業(yè)務產品主要都集中在結算、代發(fā)工資、代收水電費、電信費和信用卡等籌資功能較強的業(yè)務上，擔保類、咨詢顧問類、基金托管類業(yè)務相對薄弱，業(yè)務品種相同，沒有根據自己的地理位置、自身優(yōu)勢和具備的專業(yè)人才推出特色產品。中間業(yè)務快速發(fā)展措施創(chuàng)造條件逐步實現混業(yè)經營從西方金融業(yè)發(fā)展的歷史與現狀來看，混業(yè)經營是不可避免的趨勢?；鞓I(yè)經營可以促進銀行資產多樣化，為增加銀行利潤創(chuàng)造條件。隨著我國利率市場化和利率的不斷下調，商業(yè)銀行的利息收入正在下降，如果商業(yè)銀行能參與到證券、保險、基金等領域經營中間業(yè)務，必定會增加中間業(yè)務收入，抵消凈利息收入的下降，擴大利潤來源渠道。同時，混業(yè)經營可以為專門中間業(yè)務人才的培養(yǎng)提供宏觀環(huán)境。中間業(yè)務種類繁多，不只局限于代理，而且包含委托投資、咨詢等業(yè)務。這些業(yè)務要求銀行具備不僅在儲蓄組合上能提供實質建議，而且對于證券投資、保險投資、實業(yè)投資等也非常精通的人才。分業(yè)經營下，銀行中間業(yè)務操作人員被限制在其他非金融機構業(yè)務領域之外，混業(yè)經營則可為此類人才的實戰(zhàn)提供機會。限于實際國情，我國實現混業(yè)經營的道路漫長。目前可以創(chuàng)造條件先實現業(yè)務層次的混業(yè)經營，而資金核算、監(jiān)管的實施依然分開進行，以后隨著資本市場的發(fā)展和監(jiān)管體制的完善，逐步擴大混業(yè)范圍推進混業(yè)經營的進程，最終達到全面的混業(yè)經營。建立現代商業(yè)銀行制度按照“產權清晰、權責明確、政企分開、管理科學”的現代企業(yè)制度要求，加快我國國有銀行的商業(yè)化改革步伐，對國有銀行進行股份制改造，形成真正的市場競爭主體，建立市場競爭體制與激勵機制，從根本上把國有銀行改造為經營目標明確，財務狀況良好，具有較強競爭力的現代金融企業(yè)。打破國有銀行的絕對壟斷地位，創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，為中間業(yè)務的開展創(chuàng)造有利的環(huán)境；加大股份制銀行中間業(yè)務對國有商業(yè)銀行的擴散滲透力度；實行員工持股制，實現股東利益與員工利益相一致，促進銀行競爭意識的增強與創(chuàng)新自主性的提高。建立中間業(yè)務的監(jiān)督機制在理順商業(yè)銀行中間業(yè)務收費的同時，必須建立完整、統(tǒng)一的中間業(yè)務監(jiān)管機制。加強對各商業(yè)銀行中間業(yè)務收費的監(jiān)督檢查，對違反政策法規(guī)的“免費服務”、“低價服務”收費行為進行嚴肅查處，防止商業(yè)銀行之間在中間業(yè)務收費上大搞價格戰(zhàn)。禁止商業(yè)銀行利用中間業(yè)務收費進行無序競爭和不正當競爭，為中間業(yè)務的發(fā)展營造良好的外部環(huán)境，確保中間業(yè)務的健康發(fā)展。建立科學的考核獎勵制度。在中間業(yè)務的考核上應廢棄業(yè)務量等規(guī)模性考核指標，將開展中間業(yè)務所得收入，特別是直接的收益作為目標考核重要內容列入銀行年度責任目標；調動從業(yè)人員有選擇地開發(fā)中間業(yè)務種類，提高中間業(yè)務的收益率。把中間業(yè)務的市場調查、營銷推廣、收入效益納入行長經營責任目標考核之中。制定中間業(yè)務發(fā)展的長遠規(guī)劃商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展不是一蹴而就的，而應循序漸進。首先，商業(yè)銀行要轉變觀念，從戰(zhàn)略角度認識發(fā)展中間業(yè)務對改善經營管理、提高經濟效益的現實意義和重要作用，把經營重心轉移到中間業(yè)務上來。改變免費服務，虧本開展中間業(yè)務的狀態(tài)，使中間業(yè)務真正成為商業(yè)銀行的利潤增長點。其次，要成立專門的中間業(yè)務管理機構，對全行的中間業(yè)務進行全面的管理，提出開辦中間業(yè)務的總體構想和切實可行的實施方案，有計劃、分步驟、分層次、積極穩(wěn)妥地推進中間業(yè)務的進行，確保中間業(yè)務長足發(fā)展。另外，各商業(yè)銀行要依托自身優(yōu)勢，在進行充分市場調查的基礎上，分析客戶需求、市場潛力，有選擇地確定自身中間業(yè)務的發(fā)展重點，推出特色產品。例如，江浙一帶民間資本巨大，地下金融借貸活躍，由于借貸雙方責任和義務不明，風險較大，他們希望委托銀行以委托貸款或委托投資的方式把資金投放到有關項目或企業(yè)中去。這些地方的商業(yè)銀行則可根據市場需求與自身控制風險的能力，適當開展個人委托貸款。再如有的銀行擅長現金管理和信用卡管理，則可重點發(fā)展這兩類業(yè)務，提升服務水平，提高銀行聲譽和競爭力。總之，商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展是一項重要而緊迫但并不是一朝一夕的事情。其穩(wěn)健發(fā)展必須具備寬松的金融環(huán)境、完善