銀行管理論文-電子銀行業(yè)務對股份制商業(yè)銀行的影響與對策一、發(fā)展電子銀行業(yè)務對股份制商業(yè)銀行經營管理的影響1發(fā)展電子銀行業(yè)務是全面提升商業(yè)銀行核心競爭力的內在驅動。按照麥肯錫咨詢公司的定義，核心競爭力是指企業(yè)在經營過程中形成的不易被競爭對手效仿的能帶來超額利潤的獨特能力。對于股份制商業(yè)銀行來說，核心競爭力主要體現在四大方面：卓越的產品創(chuàng)新能力，符合現代商業(yè)銀行運作要求的經營管理體制，高素質的人力資本儲備，獨特的家園文化。發(fā)展電子銀行業(yè)務，不但是銀行核心競爭力的重要體現，而且對全面提升銀行核心競爭力具有重要意義。電子銀行業(yè)務是金融創(chuàng)新與信息技術相結合的產物，核心競爭力的本質特征是獨特性。電子銀行產品的高技術含量和創(chuàng)新特質，是構建在銀行自身的科技應用水平和研發(fā)機制上的。電子銀行產品本身具有變化快的特點，是其他銀行很難同步模仿的。提升銀行核心競爭力一個重要方面就是要發(fā)展電子銀行產品，在這一關鍵領域確立獨特的競爭優(yōu)勢。2發(fā)展電子銀行業(yè)務代表了現代商業(yè)銀行的發(fā)展方向。21世紀是網絡經濟不斷發(fā)展成熟的時代，作為新經濟重要特征的網絡經濟，打破了傳統(tǒng)的思想觀念和思維方式，產生了新的經濟模式和經營理念，改變了原有的服務模式和競爭規(guī)則，從而帶來了傳統(tǒng)銀行業(yè)務的重大變革。電子銀行是網絡經濟與現代商業(yè)銀行相結合的產物，它開辟了新的交易處理方式、產品營銷方式和客戶服務方式。據美國權威金融機構估計，在2003年將有86%的美國商業(yè)銀行和信用合作社提供網上金融服務，網上銀行將創(chuàng)造30%的銀行利潤，2005年網上銀行的業(yè)務量占整個傳統(tǒng)銀行業(yè)務量的50%，未來10年內美國銀行業(yè)的分支機構將減少一半。與傳統(tǒng)的銀行服務相比，電子銀行具有明顯的優(yōu)勢：它能以客戶為中心，從客戶需求出發(fā)，為客戶提供更多個性化和人性化的金融服務；不拘泥于時間、地點的限制，提供隨時隨地的服務；能提供大量準確的信息和高效及時的服務；能通過各種技術創(chuàng)新、產品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、管理創(chuàng)新，使銀行經營方式更趨向于科學和集約，給銀行帶來新的生機，注入旺盛的生命力，透過無邊界的網絡，在金融同業(yè)之間、不同行業(yè)之間建立起深層次和更廣泛的相互合作。3發(fā)展電子銀行業(yè)務是適應客戶變化的迫切需要。從企業(yè)客戶層面來看。隨著信息技術和網絡經濟的發(fā)展，越來越多的企業(yè)客戶認識到，只有真正應用電子化的技術手段，改進生產流程，降低生產成本，提高經營效率，企業(yè)發(fā)展才有前途。具有前瞻意識的大企業(yè)集團，都在利用信息技術來擴大經營，改進管理。企業(yè)和企業(yè)間的電子商務行為，也在得到前所未有的重視和關注。國內眾多的企業(yè)在成功地實施企業(yè)內部信息化戰(zhàn)略后，迫切需要將信息網絡技術的應用向價值鏈的上下游延伸，應用信息網絡技術實現材料采購和產品銷售過程中資金的快速流動及信息的有效采集。特別是大型企業(yè)集團和跨國企業(yè)，更有必要協調和整合集團內部的各項資源，統(tǒng)一管理和調度集團資金，發(fā)揮資金的最大效力。隨著國家對銀行業(yè)監(jiān)管力度的加強，商業(yè)銀行經營行為日益規(guī)范，市場競爭更加公平、公正、公開，傳統(tǒng)的營銷手段已經無法適應這些變化的要求。在新一輪競爭中，電子銀行產品將在拓展客戶和穩(wěn)定銀企關系方面發(fā)揮越來越大的作用。從個人客戶層面來看。隨著國內金融市場的發(fā)展，個人客戶對銀行服務提出了新要求，一是由過去單一的儲蓄業(yè)務需求發(fā)展為集銀行、基金、證券、信托、保險等為一體的一攬子理財服務需求，要求銀行為其提供范圍更加廣泛、品種更加豐富的金融服務；二是要求銀行從單一網點服務向立體化網絡服務轉變，并將安全、快捷、方便作為對銀行服務渠道選擇的基本前提；三是從大眾化服務向個性化服務轉變，要求銀行為其提供差異化的個性服務。為滿足個人客戶這些新的需求，電子銀行業(yè)務提供了最有效的渠道。2003年的非典疫情也對人們的消費理財觀念產生了一定的影響，銀行卡、自助銀行、網上銀行和電話銀行等被廣泛使用，個人客戶對電子化金融工具和“非接觸式”支付方式的認識進一步加深?？蛻粜枨蠖鄻踊筒粩嘧兓氖袌鲆筱y行有更高的應變能力，這必將在客觀上推動發(fā)展電子銀行產品的市場環(huán)境日漸成熟。4發(fā)展電子銀行業(yè)務是應對同業(yè)競爭的必然選擇。隨著我國入世和外資銀行的涌入，我國金融市場的競爭必然加劇。外資銀行將以其資金實力、技術手段、經營經驗和全球化網絡優(yōu)勢，與中資銀行爭奪高端客戶市場。外資銀行進入中國市場后，將主要不在營業(yè)網點上與中國本土銀行進行競爭，而會注重用電子化手段發(fā)展業(yè)務，進行金融創(chuàng)新。目前，已有花旗銀行等十幾家外資銀行在國內開辦了以網上銀行業(yè)務為核心的電子銀行服務?？梢哉f，電子銀行業(yè)務已經成為中外資銀行競爭的主戰(zhàn)場和爭取客戶與市場資源的重要手段，誰抓住了電子銀行，誰就能在競爭中取得主動。目前絕大部分國內同業(yè)已經充分感受到這種威脅，意識到電子銀行業(yè)務的重要作用，將發(fā)展電子銀行業(yè)務作為提升市場競爭能力、推動業(yè)務加快發(fā)展的重要戰(zhàn)略選擇。網上銀行、客戶服務中心、手機銀行、企業(yè)銀行等電子銀行業(yè)務不斷涌現，而且在服務功能和服務方式上向著更深層次發(fā)展。各家銀行紛紛設立專門電子銀行工作機構，整合電子銀行產品，營銷電子銀行品牌，搶占客戶市場。其中中國工商銀行的“金融e通道”和招商銀行的“一網通”的發(fā)展尤其令人矚目，始終保持著強勁的業(yè)務發(fā)展勢頭。綜合上述因素，電子銀行業(yè)務在我國已進入高速發(fā)展時期。歷史已經證明，銀行業(yè)只有成功應用信息網絡技術，才能歷經近半個世紀的劇烈金融變革而長盛不衰。歷史正在證明，誰能在最新的電子銀行應用上拔得頭籌，誰就能在新世紀的金融競爭中占得先機。歷史還將證明，只有堅定不移地拓展電子銀行業(yè)務，將技術創(chuàng)新與管理創(chuàng)新相結合，中國的銀行業(yè)才能贏得跨世紀的挑戰(zhàn)，躋身世界一流。二、當前商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展的重點1明確業(yè)務定位，是電子銀行業(yè)務的超常規(guī)發(fā)展的基礎。電子銀行業(yè)務的戰(zhàn)略定位是與營業(yè)機構、ATM并列的主要經營渠道，是客戶關系的主要紐帶，是業(yè)務創(chuàng)新的主要平臺。電子銀行要發(fā)展成為全行業(yè)務經營和市場拓展的主渠道，各業(yè)務部門應主動將所主管的非現金類金融產品向電子渠道移植，突破時間和空間限制，最有效率地向廣大客戶分銷，保證客戶服務效果和質量的一致性；電子銀行的運營不受時間和空間限制，從而能夠與客戶保持最緊密的接觸，也能夠最快地響應客戶需求，因此是客戶關系的主要紐帶；電子銀行是與信息科技聯系最緊密的業(yè)務創(chuàng)新平臺，它不只是簡單地將傳統(tǒng)銀行業(yè)務移植到電子化渠道，而且能夠在這一過程中，將傳統(tǒng)業(yè)務與新興業(yè)務緊密結合，從而發(fā)展出全新的金融產品以及通過傳統(tǒng)渠道無法實現的經營方式，可以更快、更好、更有效率地再造業(yè)務流程，促進業(yè)務創(chuàng)新，助推重組改制，從戰(zhàn)略層次上提升商業(yè)銀行的核心競爭力。根據這一定位，今后兩年，電子銀行業(yè)務的總體目標是豐富產品功能，優(yōu)化產品結構，擴大業(yè)務規(guī)模，提高市場份額。其中擴大業(yè)務規(guī)模尤為重要，電子銀行產品和渠道的客戶數、交易額和交易量等各項業(yè)務指標要大幅度增長，位居市場前列。各行在發(fā)展客戶時既要高度重視數量，又要兼顧產品質量，提高使用效率。2突出重點，分清階段，促進電子銀行業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。打造電子銀行業(yè)務品牌，完善電子銀行產品功能，重點是促進客戶數量和交易金額規(guī)?；鲩L。一是要有效配置資源，實施系統(tǒng)營銷，在最短時間內打出產品知名度。二是要與核心業(yè)務系統(tǒng)進度同步，完善電子銀行產品系列功能。網上銀行重點是滿足個人和企業(yè)客戶的普遍需求，不斷豐富完善現有功能；CRM要突出精品服務亮點，以重要的公司客戶、機構客戶為服務重點，快速響應大型集團公司客戶特別是一些特大規(guī)模的集團客戶的個性化需求；客戶服務中心重點加大系統(tǒng)建設的推廣力度，繼續(xù)豐富業(yè)務功能，擴大覆蓋面；手機銀行要初步建成總行統(tǒng)一接入平臺，重點實現金融信息即時通知服務和小額支付服務。三是要擴大市場規(guī)模，電子銀行客戶占全部客戶的比重要達到10%以上。3理清關系，加強協作，充分調動推進電子銀行業(yè)務的積極性。發(fā)展電子銀行業(yè)務，要處理好傳統(tǒng)業(yè)務與電子銀行業(yè)務的關系，營業(yè)機構、ATM和網上銀行、手機銀行、電話銀行這五大營銷渠道之間的關系，電子銀行業(yè)務長遠發(fā)展與短期效益的關系。電子銀行業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務，是相輔相成、互相促進、共同發(fā)展的關系。一方面，電子銀行業(yè)務作為一項新興業(yè)務，是依賴于傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展的，是傳統(tǒng)業(yè)務在電子化網絡的延伸。沒有傳統(tǒng)業(yè)務做支撐，電子銀行業(yè)務就象無源之水，不能有效地進行創(chuàng)新和發(fā)展。另一方面，傳統(tǒng)業(yè)務的競爭力和生命力，必須依賴于電子銀行業(yè)務。沒有電子銀行業(yè)務的創(chuàng)新，傳統(tǒng)業(yè)務就會失去發(fā)展的后勁，終究在金融創(chuàng)新和競爭的浪潮中被淘汰。只有將電子銀行業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務相結合，全行業(yè)務才能整體推進，全面發(fā)展。電子銀行業(yè)務的開展，必須依托于傳統(tǒng)業(yè)務，相應地，電子銀行業(yè)務部門和其他部門之間的關系，也是互相促進，共同發(fā)展。公司業(yè)務、個人銀行業(yè)務、中間業(yè)務等部門的產品，為電子銀行部門提供了充足的造血元素，而電子銀行部門創(chuàng)新后的產品，不僅為這些部門提供了繼續(xù)發(fā)展的新鮮血液，也為這些部門發(fā)展和維系客戶提供了有力武器。另一方面，有了信息技術、運行管理等部門的支持，才能夠保證電子銀行渠道穩(wěn)健和暢通，而電子銀行業(yè)務的每一步發(fā)展，都標志著各部門服務客戶能力的又一次提升。4加大產品創(chuàng)新力度，建立滾動式開發(fā)機制。作為一個業(yè)務創(chuàng)新平臺，電子銀行業(yè)務的生命力就在于滾動開發(fā)，推陳出新。創(chuàng)新是電子銀行業(yè)務乃至全行整體業(yè)務的立身之本，發(fā)展之源。因此，要充分發(fā)揮電子銀行優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新，從不同層面上推進業(yè)務整合，形成具有電子銀行特色的產品，提供優(yōu)于傳統(tǒng)方式的綜合服務。不斷進行技術創(chuàng)新，保持電子銀行系統(tǒng)的先進性；重點實行業(yè)務創(chuàng)新，通過對傳統(tǒng)業(yè)務流程的組織和重構，利用電子銀行渠道優(yōu)勢彌補傳統(tǒng)業(yè)務不足，結合