汽車保險(xiǎn)與理賠 課程論文 課程名稱： 淺 析 我國(guó)汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式 論文題目： 汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素研究 姓 名： 何琤瑞 學(xué) 號(hào)： 201334034 班 級(jí)： 13 級(jí)交通運(yùn)輸 年 月 日 摘 要 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生 活水平的提高， 汽車像潮水般涌入家庭。近幾年，尤其是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大中城市，汽車保有量大幅攀升，擁有私家汽車已成為一種時(shí)尚。 隨著私家車的增多，汽車保險(xiǎn)也日趨紅火。汽車此一交通工具，以為現(xiàn)代生活中所不可缺，人們對(duì)汽車保險(xiǎn)也不會(huì)感到陌生，但熟悉保險(xiǎn)條款內(nèi)容的人不算很多。本文將通過論述簡(jiǎn)要地介紹當(dāng)前我國(guó)汽車保險(xiǎn)理賠的服務(wù)模式。本文敘述了汽車保險(xiǎn)發(fā)展過程以及對(duì)我國(guó)汽車保險(xiǎn)的啟示，加深入的介紹了汽車保險(xiǎn)以及汽車?yán)碣r。 關(guān)鍵字 ： 保險(xiǎn) 汽車?yán)碣r 理賠服務(wù) 目 錄 前 言 . 錯(cuò)誤 !未定義書簽。 一 、 保險(xiǎn) 的定義及其特性 . 錯(cuò)誤 !未定義書簽。 險(xiǎn)的定義 . 錯(cuò)誤 !未定義書簽。 險(xiǎn)的 作用 . 錯(cuò)誤 !未定義書簽。 險(xiǎn)的 特點(diǎn) . 錯(cuò)誤 !未定義書簽。 二 、 汽車 事故理賠 . 錯(cuò)誤 !未定義書簽。 車 事故理賠的定義 . 錯(cuò)誤 !未定義書簽。 車事故理賠的意義 . 錯(cuò)誤 !未定義書簽。 三 、 我國(guó)的理賠服務(wù)模式 . 錯(cuò)誤 !未定義書簽。 報(bào)案 . 錯(cuò)誤 !未定義書簽。 勘 定損報(bào)價(jià) . 錯(cuò)誤 !未定義書簽。 險(xiǎn)公司內(nèi)部流程的改進(jìn) . 錯(cuò)誤 !未定義書簽。 四 、 我國(guó)車險(xiǎn)理賠服務(wù)模式存在的弊端 . 錯(cuò)誤 !未定義書簽。 勘定損和理算相統(tǒng)一的管理模式 險(xiǎn) . 錯(cuò)誤 !未定義書簽。 險(xiǎn)公司保險(xiǎn)理賠服務(wù)內(nèi)部管理不完善 . 錯(cuò)誤 !未定義書簽。 結(jié) 論 . 錯(cuò)誤 !未定義書簽。 致 謝 . 錯(cuò)誤 !未定義書簽。 參考文獻(xiàn) . 錯(cuò)誤 !未定義書簽。 淺析 我國(guó)汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式 前 言 本論文貫徹理論聯(lián)系實(shí)際的的原則，在系統(tǒng)介紹汽車保險(xiǎn)理論與理論應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，參考了大量國(guó)內(nèi)外的最新科研成果和具有代表性的典型例證，分析了發(fā)展過程中存在的問題，論文內(nèi)容具有與本學(xué)科發(fā)展相適應(yīng)的科學(xué)水平 。 汽車此一交通工具，以為現(xiàn)代生活中所不可缺，人們對(duì)汽車保險(xiǎn) 也不會(huì)感到陌生，但熟悉保險(xiǎn)條款內(nèi)容的人不算很多。本文將通過論述簡(jiǎn)要地介紹當(dāng)前我國(guó)汽車保險(xiǎn)理賠的服務(wù)模式。本文敘述了汽車保險(xiǎn)發(fā)展過程以及對(duì)我國(guó)汽車保險(xiǎn)的啟示，加深入的介紹了汽車保險(xiǎn)以及汽車?yán)碣r服務(wù)模式。 一、 保險(xiǎn)的定義及其特性 汽車保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提是自然災(zāi)害和意外事故。自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在 ,使人們尋找設(shè)法對(duì)付各種自然災(zāi)害和意外事故的措施 ,但是 ,對(duì)于預(yù)防和控制顯然是有限的 ,于是人們想到了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 ,而保險(xiǎn)業(yè)就作為一種有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償措施走進(jìn)了人們的生活。可以說 ,沒有自然災(zāi)害和意外事故就不會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn) ,并且人類社 會(huì)越發(fā)展 ,創(chuàng)造的財(cái)富越集中 ,遇到自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失程度也就越大 ,就越需要通過保險(xiǎn)的方式提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。 險(xiǎn)的定義 保 險(xiǎn)是以保障經(jīng)濟(jì)安定為目的的補(bǔ)償機(jī)制，以經(jīng)濟(jì)損失為前提。經(jīng)濟(jì)損失時(shí)符合客觀事實(shí)的，而不是人們準(zhǔn)管臆斷的。在現(xiàn)在社會(huì)中，經(jīng)濟(jì)損失即發(fā)生貨幣收支不平衡，一般是由人身或財(cái)產(chǎn)方面發(fā)生種種危害而使經(jīng)濟(jì)上收入減少，支出增多，破壞收支平衡的局面，而其責(zé)任和后果完全由經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人承擔(dān)，使經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。此時(shí)保險(xiǎn)就是適應(yīng)這種需要而產(chǎn)生的，對(duì)約定事故的損失給予補(bǔ)償或給付以維持經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人的貨幣收支平 衡。它本質(zhì)上是一種損失補(bǔ)償機(jī)制。其作用市保障經(jīng)濟(jì)生活的安定。 保險(xiǎn)是以經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人的互助共濟(jì)關(guān)系為必要條件。保險(xiǎn)的分?jǐn)偨?，即保險(xiǎn)費(fèi)是依據(jù)一定的數(shù)據(jù)技術(shù)和利計(jì)算出來的，即保險(xiǎn)是一種損失分?jǐn)偡椒ǎ远鄶?shù)單位和個(gè)人繳納保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，使少數(shù)成員的損失由全體被保險(xiǎn)人分擔(dān)。保險(xiǎn)是一種合同行為，即通過簽訂保險(xiǎn)合同，明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)，被保險(xiǎn)人以繳納保費(fèi)獲取保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償，保險(xiǎn)人則有收受保費(fèi)的權(quán)利和提供賠償?shù)牧x務(wù)。 險(xiǎn)的作用 我國(guó)自 1980 年國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)以來，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了長(zhǎng)足的 進(jìn)步，尤其是伴隨著汽車進(jìn)入百姓的日常生活，汽車保險(xiǎn)正逐步成為與人們生活密切相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，其重要性和社會(huì)性也正逐步突現(xiàn)，作用越加明顯。 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，汽車作為重要的生產(chǎn)運(yùn)輸和代步的工具，成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)及人民生活中不可缺少的一部分，其作用顯得越來越重要。汽車作為一種保險(xiǎn)標(biāo)的，雖然單位保險(xiǎn)金不是很高，但數(shù)量多而且分散，車輛所有者既有黨政部門，也有工商企業(yè)和個(gè)人。車輛所有者為了轉(zhuǎn)嫁使用汽車帶來的風(fēng)險(xiǎn)，愿意支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)投保。在汽車出險(xiǎn)后，從保險(xiǎn)公司獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。由此可以看出，開展汽車保險(xiǎn) 既有利于社會(huì)穩(wěn)定，又有利于保障保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益。 在汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，經(jīng)營(yíng)管理與汽車維修行業(yè)及其價(jià)格水平密切相關(guān)。原因是在汽車保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本中，事故車輛的維修費(fèi)用是其中重要的組成部分，同時(shí)車輛的維修質(zhì)量在一定程度上體現(xiàn)了汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量。保險(xiǎn)公司出于有效控制經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)的需要，除了加強(qiáng)自身的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)管理外，必然會(huì)加大事故車輛修復(fù)工作的管理，一定程度上提高了汽車維修質(zhì)量管理的水平。同時(shí)，汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人從自身和社會(huì)效益的角度出發(fā)，聯(lián)合汽車生產(chǎn)廠家、汽車維修企業(yè)開展汽車事故原因的統(tǒng)計(jì)分析，研究汽車安 全設(shè)計(jì)新技術(shù)，并為此投入大量的人力和財(cái)力，從而促進(jìn)了汽車安全性能方面的提高。 險(xiǎn)的特點(diǎn) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的賠償方式一般為修復(fù)，但如果車輛重置價(jià)格比修理費(fèi)用是便宜的話，保險(xiǎn)公司很可能宣稱這輛車全損。一般來說，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是新車的購買價(jià)格或者是車輛投保當(dāng)時(shí)的價(jià)值，但是使用中車輛有折舊，另外保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)置絕對(duì)免賠額，所以出險(xiǎn)全損的情況下，賠款肯定會(huì)低于保險(xiǎn)金額。這種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間一般為一年或者一年以下，如果保險(xiǎn)期間沒有發(fā)生理賠，續(xù)保時(shí)可以享受無賠款優(yōu)待費(fèi)率。 保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)率高。機(jī)動(dòng)車輛屬于交通工具，常態(tài)即是不停運(yùn)動(dòng)，所以很容易出現(xiàn)碰撞造成人身財(cái)產(chǎn)損失。而且由于早期行政許可程序不夠完善，許多駕駛?cè)藛T不具備基本的操作技術(shù)。交通設(shè)施及管理也在逐步完善中，機(jī)動(dòng)車輛出險(xiǎn)率高。 保險(xiǎn) 業(yè)務(wù)多，投保率高。 正由于機(jī)動(dòng)車輛出險(xiǎn)率高，所以機(jī)動(dòng)車輛持有者及交通管理部門都通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，所以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增多，投保率高。 險(xiǎn)種復(fù)雜，專業(yè)性強(qiáng)，消費(fèi)者易產(chǎn)生誤解。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，其中附加險(xiǎn)不能獨(dú)立投保?；倦U(xiǎn)包括第三者責(zé)任險(xiǎn)（三責(zé)險(xiǎn)）、車輛損失險(xiǎn)（車損險(xiǎn)）；附加險(xiǎn)包括全 車盜搶險(xiǎn)（盜搶險(xiǎn)）、車上責(zé)任險(xiǎn)、 無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。而其中許多險(xiǎn)種不能通過簡(jiǎn)單的字面意思進(jìn)行理解，并且部分保險(xiǎn)公司工作人員在介紹保險(xiǎn)時(shí)存在誤導(dǎo)的情況，導(dǎo)致消費(fèi)者不能較好的理解各個(gè)險(xiǎn)種的條款，造成誤解，產(chǎn)生糾紛。 維護(hù)公眾利益 ， 機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)，作為一種與機(jī)動(dòng)車輛密不可分的責(zé)任保險(xiǎn) 業(yè)務(wù)，在絕大多數(shù)國(guó)家均采用強(qiáng)制原則實(shí)施，從而是一種 法定保險(xiǎn) 業(yè)務(wù)，各國(guó)之所以對(duì)這種業(yè)務(wù)特殊對(duì)待，其出發(fā)點(diǎn)都是為了維護(hù)公眾利益，即確保在道路交通事故中受害的一方能夠得到有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。所以，汽車保險(xiǎn)是保障駕駛?cè)藛T人身 權(quán)益 保障的最好方法。 二、 汽車事故 理賠 車事故理賠的 定 義 汽車事故理賠是指保險(xiǎn)汽車在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定解決保險(xiǎn)補(bǔ)償問題的過程。理賠工作是保險(xiǎn)政策和作用的重要體現(xiàn)，是保險(xiǎn)人執(zhí)行保險(xiǎn)合同，履行保險(xiǎn)義務(wù)，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的具體體現(xiàn)。保險(xiǎn)的優(yōu)越性及保險(xiǎn)給予被保人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償在很大程度上都是通過理賠工作實(shí)現(xiàn)的。 車事故理賠的 意 義 汽車?yán)碣r 是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一個(gè)重要的環(huán)節(jié)，因此保險(xiǎn)公司要謹(jǐn)慎處理好汽車?yán)碣r工作和服務(wù)，這對(duì)于維護(hù)投保人的利益，防災(zāi)防損和損失補(bǔ)償?shù)确矫婢哂兄匾囊饬x。這樣汽車保險(xiǎn)的承保得到了檢驗(yàn)，被保險(xiǎn) 人的保險(xiǎn)利益得到了保障，汽車的經(jīng)濟(jì)效益得到了充分的反映。 通過汽車事故理賠，被保人所享受的保險(xiǎn)利益得到實(shí)現(xiàn)，即如果發(fā)生交通事故，并且通過簽訂保險(xiǎn)合同的方式，在安定繳納一定保險(xiǎn)費(fèi) 用時(shí)，事故中所產(chǎn)生的車輛損失人員傷亡等會(huì)及時(shí)扥到損失補(bǔ)償?shù)臋?quán)利。 通過汽車保險(xiǎn)理賠，使人民生活安定，社會(huì)再生產(chǎn)得到保障，交通事故往往伴隨著經(jīng)濟(jì)損失，汽車?yán)碣r能使被保人心靈上得到慰藉，并得到相應(yīng)的補(bǔ)償，以重建家園， 安定生活，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展起到積極的作用。 通過汽車保險(xiǎn)理賠，汽車保險(xiǎn)承擔(dān)的質(zhì)量得到檢驗(yàn)，汽車保險(xiǎn)承擔(dān)手續(xù)是否齊全，以及保險(xiǎn)費(fèi) 是否合理，平時(shí)不容易察覺，當(dāng)發(fā)生賠償事件時(shí)，上訴問題就容易暴漏，只有通過汽車保險(xiǎn)理賠，才能有利于承保工作的改進(jìn)以及合法，和業(yè)務(wù)的提高 ， 通過汽車保險(xiǎn)的理賠，汽車保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益得到充分反映。 三、 我國(guó)的理賠服務(wù)模式 由于機(jī)動(dòng)車輛具有很大的流動(dòng)性和一定的風(fēng)險(xiǎn)性，要求保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)和服務(wù)方面要建立完善的與機(jī)動(dòng)車輛相適應(yīng)的理賠服務(wù)機(jī)制和模式，解決保險(xiǎn)車輛在出險(xiǎn)后的處理工作?，F(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司一般都是圍繞保險(xiǎn)理賠的業(yè)務(wù)流程，如接報(bào)案、勘察定損、立案、核損核價(jià)、理算、核賠、結(jié)案等 程序 展開建立了自己的服務(wù)模式?，F(xiàn)在將我國(guó)保險(xiǎn)公司 目前探索得比較成熟的理賠服務(wù)模式 簡(jiǎn)要地進(jìn)行介紹。 報(bào)案 以前很多保險(xiǎn)公司都設(shè)置了電話呼叫中心，負(fù)責(zé)集中處理客戶的報(bào)案信息，無論客戶以什么樣的方式報(bào)案，其報(bào)案信息最終會(huì)匯集到該中心統(tǒng)一處理，還有很大型的保險(xiǎn)公司還向社會(huì)公布了負(fù)責(zé)報(bào)案的電話呼叫特別號(hào)碼。與傳統(tǒng)的由承保單位分散接受報(bào)案的模式相比，其能夠很快調(diào)度當(dāng)?shù)氐默F(xiàn)場(chǎng)查勘力量，很快核實(shí)信息，能夠很好的發(fā)揮客戶服務(wù)的作用。 勘定損核價(jià) 各保險(xiǎn)公司都建立了自己的查勘定損隊(duì)伍，配備了自己齊全的查勘車輛和相應(yīng)的設(shè)備如相機(jī)等，還有很多公司都委托 公估公司查勘定損工作，目前很多保險(xiǎn)公司都建立了自己的客戶服務(wù)定損理賠中心，隨時(shí)定損核價(jià)，方便了很多的客戶。隨時(shí)接受自身客戶服務(wù)中心的調(diào)度和現(xiàn)場(chǎng)查勘定損如果查勘定損的某個(gè)環(huán)節(jié)或服務(wù)輻射不到的某個(gè)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司一般交給當(dāng)?shù)氐姆种Ч?、公估公司、物價(jià)部門、修理廠、調(diào)查公司等外部機(jī)構(gòu)去完成。同時(shí)各保險(xiǎn)公司都建立了自己的一套完整保險(xiǎn)車輛零配件報(bào)價(jià)系統(tǒng)。保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)市場(chǎng)價(jià)等個(gè)公司都有分類，還有不同地區(qū)有不同的價(jià)格等。同時(shí)針對(duì)車險(xiǎn)賠付項(xiàng)目所占比重高，對(duì)車險(xiǎn)賠付率和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)大，同時(shí)又是最容易產(chǎn)生暴利的零配件賠款，各家保險(xiǎn) 公司都非常重視，并組織專門的從事過汽車零配件報(bào)價(jià)的人員去收集信息，參與報(bào)價(jià)和核價(jià)工作。 險(xiǎn)公司內(nèi)部流程的改進(jìn) 隨著改革開放的深入，保險(xiǎn)業(yè)為了適應(yīng)新時(shí)代的發(fā)展和市場(chǎng)服務(wù)要求。大多數(shù)保險(xiǎn)公司已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了“異地出險(xiǎn)，就地理賠，通保通賠”，即保險(xiǎn)公司車輛在異地出險(xiǎn)，可以直接向該公司在當(dāng)?shù)氐姆种C(jī)構(gòu)報(bào)案，由其負(fù)責(zé)查勘、定損工作，并負(fù)責(zé)審核單證理算等，投保地保險(xiǎn)公司通過網(wǎng)上遠(yuǎn)程進(jìn)行理賠，這樣提高了效率，極大地方便了被保險(xiǎn)人。 四、 我國(guó)車險(xiǎn)理賠服務(wù)模式存在的弊端 勘定損和理算相統(tǒng)一的管理模式 查勘、定損和理算結(jié) 合由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的模式，這種模式的出現(xiàn)主要是保險(xiǎn)公司市場(chǎng)主體少，被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)意識(shí)淺薄，保險(xiǎn)公估業(yè)不發(fā)達(dá)，汽車修理市場(chǎng)比較混亂，社會(huì)信用環(huán)境差等。這種合并由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的模式存在明顯的弊端，特別是隨著中國(guó)社會(huì)的改革開放和保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展變化，特別是中國(guó)加入 球經(jīng)濟(jì)一體化對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響，國(guó)際上先進(jìn)的理賠經(jīng)驗(yàn)和方法不斷傳入中國(guó)，被保險(xiǎn)人的意識(shí)也不斷提高，這種合并模式的弊端更加明顯 ,主要表現(xiàn)在以下兩 個(gè)方面： 一方面， 保險(xiǎn)公司資金投入大，工作效率低，經(jīng)營(yíng)效率差，對(duì)于保險(xiǎn)公司自身來說，大量的物力和人力處理 繁瑣的保險(xiǎn)理賠工作，從而導(dǎo)致了其保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理和經(jīng)營(yíng)效率的地下。保險(xiǎn)公司這種合并的經(jīng)營(yíng)模式的不合理性與我國(guó)保險(xiǎn)公司要做大做強(qiáng)，參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，培養(yǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，走保險(xiǎn)專業(yè)化的道路相比，是不相適應(yīng)的，差距很大。 另一方面， 保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)透明度差，有失公正，汽車保險(xiǎn)的定損理賠工作不同于其他社會(huì)的生產(chǎn)項(xiàng)目，其涉及的利益面廣，專業(yè)性強(qiáng)，理算環(huán)節(jié)多等，這就要求理賠業(yè)務(wù)公開、透明。保險(xiǎn)公司自己定損就好比保險(xiǎn)公司既做“運(yùn)動(dòng)員”，又當(dāng)“裁判”，這對(duì)保險(xiǎn)公司來說，意味著違背了保險(xiǎn)的宗旨和公正的原則要求。這種矛盾往往很容易出現(xiàn)，也 容易