1、理財(cái)講座-實(shí)現(xiàn)人生的目 標(biāo) 理財(cái)規(guī)劃的重要性 w理財(cái)成功要素：讓財(cái)產(chǎn)凈值不斷成長(zhǎng) w所以，投資要有計(jì)劃、有系統(tǒng)的進(jìn)行。 w沒有計(jì)劃或靠投機(jī)方式發(fā)財(cái)者永遠(yuǎn)是少數(shù)。 w觀念：唯一能照顧你老年生活的就是年輕時(shí) 候的你。 w財(cái)務(wù)獨(dú)立的完成，除了計(jì)劃之外；就是財(cái)產(chǎn) 保障。 一百人的故事 w100人從開始他們的事業(yè)到六十五歲時(shí)，有二 十五人死亡。 w二十人年均收入低于6000元 w五十一人年均收入600035000元，人均收入 是12000元 w四人年均收入超過四萬。 w只有4%達(dá)到財(cái)務(wù)獨(dú)立目標(biāo) 理財(cái)六原則 w分散風(fēng)險(xiǎn)原則 w財(cái)務(wù)計(jì)劃功能不受意外失能或死亡影響。 w資產(chǎn)是否受到法律保護(hù) w是否考慮到節(jié)稅功

2、能 w是否有應(yīng)付緊急狀況的功能 w是否有養(yǎng)老的功能 w由以上各點(diǎn)可看出保險(xiǎn)與理財(cái)密不可分 保險(xiǎn)與理財(cái) w理財(cái)金字塔 w理財(cái)像蓋大樓，基礎(chǔ)穩(wěn)固才能累積。 w保險(xiǎn)就是基礎(chǔ)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是在你不需要時(shí)就要 購買的商品；等你需要時(shí)你也買不到了。 w理財(cái)目的乃是擁有理想生活。 w保險(xiǎn)賣的是現(xiàn)金，不幸離開是給家人的生活費(fèi)， 活到年老就是養(yǎng)老金。 w多數(shù)理財(cái)目標(biāo)達(dá)不成都是來自于意外。保險(xiǎn)是 手煞車。 活期存款人壽保險(xiǎn)固定收入 定期存款 自用住宅 投資不動(dòng)產(chǎn) 基金 股票 期貨 貴金屬 自行創(chuàng)業(yè) 高風(fēng)險(xiǎn)高 報(bào)酬 低風(fēng)險(xiǎn)低 報(bào)酬 理財(cái)金字塔 投資的魅力 權(quán)威人士預(yù)測(cè)權(quán)威人士預(yù)測(cè)： 21世紀(jì)高品質(zhì)生活取決于投資理財(cái)世紀(jì)

3、高品質(zhì)生活取決于投資理財(cái) 10萬萬 X 1.584% =1584元元 10萬萬 X 2 % =2000元元 10萬萬 X 4 % =4000元元 10萬萬 X 6 % =6000元元 10萬萬 X 8 % =8000元元 投資的魅力 如果是如果是30年，儲(chǔ)蓄與投資的差別：年，儲(chǔ)蓄與投資的差別： 30 10萬萬 X （1+1.584%） = 14萬萬 30 10萬萬 X （1+ 6%） = 57萬萬 30 10萬萬 X （1+ 8%） = 100萬萬 擁有財(cái)富的兩種方式 w先賺或儲(chǔ)蓄，再創(chuàng)造財(cái)富 w先創(chuàng)造財(cái)富，再賺或儲(chǔ)蓄 w第一種需要以下幾各條件方能實(shí)現(xiàn)： 有固定及良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣 沒有遭遇重大損

4、失 沒有受到重疾；或殘廢的影響 到退休前不會(huì)意外死亡 不會(huì)長(zhǎng)期失業(yè)。 保險(xiǎn)與其它理財(cái)工具的比較 w定期存款： 優(yōu)點(diǎn)： w資金調(diào)度相對(duì)自由。 面對(duì)挑戰(zhàn)： w抵抗引誘的能力 w殘廢失能 w通貨膨脹 w股票： 優(yōu)點(diǎn)： w平均報(bào)酬率較高 挑戰(zhàn)： w風(fēng)險(xiǎn)高，易受利率、市場(chǎng)、經(jīng)濟(jì)、政治影 響 w需要相當(dāng)?shù)?；時(shí)間、經(jīng)驗(yàn)、知識(shí)、工具。 w一但被套牢，未來資金的需求就很難滿足。 w增發(fā)、配股 w共同基金、外幣： 優(yōu)點(diǎn)： w風(fēng)險(xiǎn)較股票低 w變現(xiàn)性較好 挑戰(zhàn)： w還是有一定的風(fēng)險(xiǎn)，比如說：9.11 w雖然有變現(xiàn)性，但相對(duì)的就是預(yù)定理財(cái) 目標(biāo)比較容易被破壞。 w房地產(chǎn)： 優(yōu)點(diǎn)： w增值性比其它投資工具強(qiáng) w可以抵抗通

5、貨膨脹。 挑戰(zhàn)： w專門學(xué)問 w增值不賣等于不賺 w要考慮的因素很多。 w需要大額資金，資金充裕固然不錯(cuò)，但是貸款則 要小心沖擊 w列入遺產(chǎn)，要征遺產(chǎn)稅。 其它投資工具 w人壽保險(xiǎn)： 優(yōu)點(diǎn)： w能彌補(bǔ)失去時(shí)間與健康的不足。 w先創(chuàng)造財(cái)富，再儲(chǔ)蓄資金 w沒有風(fēng)險(xiǎn)，保多少賠多少。 w現(xiàn)金價(jià)值可供彈性利用 w對(duì)其他投資有相輔相成的效果 挑戰(zhàn)：不宜將全部資產(chǎn)都投入保險(xiǎn) 保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì) w強(qiáng)化固定儲(chǔ)蓄的習(xí)慣 w由保險(xiǎn)公司幫你來抵抗誘惑 w不會(huì)受到疾病、死亡、殘廢的沖擊。 w這筆收入由你決定，不受其它因素影響。 保險(xiǎn)的功能 w家庭保障 w積蓄之道 w創(chuàng)造財(cái)富之道 w企業(yè)理財(cái)策略(股東互保) w節(jié)稅之道 w

6、保單貸款 w遺產(chǎn)保密 w分紅年金 w給付不受債主索討 財(cái)務(wù)安全計(jì)劃應(yīng)有功能 w遇有風(fēng)險(xiǎn)家人不受財(cái)務(wù)壓力 w財(cái)產(chǎn)得以保全 w老年生活沒有壓力 財(cái)務(wù)安全規(guī)劃步驟 w財(cái)務(wù)需求分析 w設(shè)定財(cái)務(wù)目標(biāo) w決定目標(biāo)的先后順序 w采取行動(dòng)落實(shí)計(jì)劃 w定期檢視計(jì)劃進(jìn)度 人生財(cái)務(wù)的兩大漏洞 w生存時(shí)： 通貨膨脹 稅金 不當(dāng)投資 失能疾病 恒心不夠或浪費(fèi) w死亡時(shí)： 清償負(fù)債 緊急基金 房貸 信用貸款 子女教育費(fèi) 遺族生活費(fèi) 何謂財(cái)務(wù)需求分析？ w就像醫(yī)生的問診把脈一樣 w買保險(xiǎn)要買到足額才有用，不足額 保險(xiǎn)解決不了問題。 w檢視客戶的財(cái)務(wù)狀況，并預(yù)測(cè)在發(fā) 生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，會(huì)有哪些問題。 死亡風(fēng)險(xiǎn) 遺族生活需求 w計(jì)算公

7、式： 家庭每月生活費(fèi)12月 銀行定存利率 遺族生活需求 例子：700 12 0.018 466666 請(qǐng)以自己為例計(jì)算需求 住宅費(fèi)用需求 w自用住宅： 考慮一次還清需要多少錢？ 比如說貸款30萬15年還清，應(yīng)該要有的保障 就是30萬。 w投資用住宅： 如果有貸款還是要算在內(nèi)。 w租屋： 公式：家庭每月租屋費(fèi)12月 銀行定存 利率遺族租屋需求 子女教育費(fèi)用需求 w生活(前面算過)、醫(yī)療、教育 w幼兒園研究所；出國(guó)深造 w大約需要40萬 最后費(fèi)用需求 w停止呼吸前的治療及看護(hù)費(fèi)用 w入土為安費(fèi) w遺產(chǎn)稅 w遺族調(diào)整適應(yīng)期間的收入損失 扣除項(xiàng)目 w社會(huì)保險(xiǎn)：大病統(tǒng)籌、統(tǒng)籌養(yǎng)老 w團(tuán)體保險(xiǎn) w個(gè)人壽險(xiǎn)

8、 w觀念：社會(huì)保險(xiǎn)乃在維持基本生活 商業(yè)保險(xiǎn)乃在保障生活品 質(zhì) 其它風(fēng)險(xiǎn) 殘廢風(fēng)險(xiǎn) w失去工作能力 w造成家人負(fù)擔(dān) w因公受傷要打官司方能獲得賠償。 疾病風(fēng)險(xiǎn) w醫(yī)療可能的負(fù)擔(dān)有多大？ w我對(duì)醫(yī)療品質(zhì)的需求為何？ 病房等級(jí) 是否需要看護(hù) 藥品的質(zhì)量 對(duì)醫(yī)院或醫(yī)生是否挑剔 重大疾病與醫(yī)療費(fèi)用 重大疾病名稱治療費(fèi)用(萬元) 心肌梗塞5-10 主動(dòng)脈手術(shù)7-8 癌癥5-20 腦中風(fēng)5 慢性腎衰竭4 嚴(yán)重?zé)齻?0 器官移植 腎移植5-20 養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn) w我打算何時(shí)退休？ w退休后的生活水平？ w考慮通貨膨脹率。 w退休需求公式：假設(shè)每月500元，25年后退休活20年 500元 12月(1+0.01) =

9、y 25 1-( ) 1.8%-1% 1+1% 1+1.8% 20 每年應(yīng)存公式： wy (1+1.8% ) -1 1.8%=每年應(yīng)儲(chǔ) 蓄金額 25 財(cái)務(wù)需求 淺談遺產(chǎn)稅 人生藍(lán)圖 退休 收入曲線 支出曲線 家庭責(zé)任期 出生求 學(xué) 人生三大問題 一、走得太快 二、走不掉 三、活得太久 確認(rèn)需求 一、您為什幺關(guān)心這個(gè)問題？ 二、假設(shè)昨晚我們忘了呼吸，您留給家人什幺？ 三、把動(dòng)產(chǎn)及不動(dòng)產(chǎn)換成現(xiàn)金，可以讓他們生 活多久？ 四、當(dāng)收入中斷后？您期望未來家人的生 活是比現(xiàn)在好，還是維持現(xiàn)狀？ 五、那多少才夠？ 六、真得夠嗎？ 七、這也是我來的主要目的。 需求數(shù)據(jù)化 公式： 總需求額已有保障 實(shí)際需求額

10、表格 實(shí)際需求額 保障缺口 業(yè)務(wù)機(jī)會(huì) 將需求賣出 一、如果能擁有這筆錢，對(duì)您有多重要？ 二、如果沒有 ，那會(huì)產(chǎn)生什幺影響？ 三、既然這幺重要，有沒有想過錢從那里來？ 財(cái)需三真言 一、您希望保險(xiǎn)帶給您什幺功能？ 二、那多少才夠？ 三、真的夠嗎？ 需求分析優(yōu)勢(shì) w1.專業(yè)形象2.有效切入主題 w3.縮短訪談時(shí)間4.生產(chǎn)力提升 w5.符合客戶需求 w6.減少抗拒及拒絕處理 w7.重復(fù)銷售8.成交率較高 分紅型商品介紹 w來源：十八世紀(jì)的英國(guó)。 w目的：抵御通貨膨脹、利率波動(dòng)。 w分紅形式：現(xiàn)金返還、抵繳保費(fèi)、增加保額、 付清保費(fèi)。 w紅利來源：死差益、利差益、費(fèi)差益。 w紅利計(jì)算：取決于公司上一會(huì)計(jì)年度分紅保 險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)