1、法人客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范小貸公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“公司”）法人客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定工作，提高信貸管理質(zhì)量和管理水平，根據(jù)貸款通則及有關(guān)信貸管理制度和要求，結(jié)合公司實(shí)際，特制定本辦法。第二條法人客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定是指公司為保證信貸資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和效益性，根據(jù)同行業(yè)統(tǒng)一的財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)指標(biāo)體系和標(biāo)準(zhǔn)，以?xún)攤芰楹诵模謩e對(duì)企業(yè)法人客戶(hù)、事業(yè)法人客戶(hù)以及其他經(jīng)濟(jì)組織（以下統(tǒng)稱(chēng)為客戶(hù)）的經(jīng)營(yíng)狀況和資信狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，并據(jù)此評(píng)定其信用等級(jí)。信用評(píng)級(jí)是信貸管理的日常工作和基礎(chǔ)性工作。評(píng)級(jí)結(jié)果是信貸準(zhǔn)入、退出和核定客戶(hù)授信額度、定價(jià)、期限以及確定擔(dān)保方式的重要依據(jù)。第三條評(píng)級(jí)分為內(nèi)部評(píng)

2、級(jí)和委托評(píng)級(jí)。（一）內(nèi)部評(píng)級(jí)是指公司自行組織評(píng)定客戶(hù)信用等級(jí)，其結(jié)果不得對(duì)外公布，也不得告知任何單位或個(gè)人。（二）委托評(píng)級(jí)是指根據(jù)客戶(hù)申請(qǐng)，由公司委托有資質(zhì)的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)、依據(jù)公司的評(píng)級(jí)辦法和評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，評(píng)定其信用等級(jí)，其結(jié)果經(jīng)客戶(hù)申請(qǐng)可對(duì)外公布。第四條評(píng)級(jí)采取“以定量分析為主，定量與定性分析相結(jié)合”的方法。評(píng)級(jí)應(yīng)實(shí)事求是，做到指標(biāo)統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、程序規(guī)范，科學(xué)、客觀、公正、嚴(yán)謹(jǐn)。第五條涉及客戶(hù)的評(píng)級(jí)資料，未經(jīng)客戶(hù)同意不得對(duì)外提供；但除國(guó)家另有規(guī)定外。第二章評(píng)級(jí)對(duì)象和分類(lèi)第六條評(píng)級(jí)對(duì)象。除經(jīng)營(yíng)期不足一個(gè)會(huì)計(jì)年度或經(jīng)營(yíng)期已滿(mǎn)一個(gè)會(huì)計(jì)年度，但根據(jù)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃遠(yuǎn)未達(dá)產(chǎn)，且無(wú)法提供評(píng)級(jí)所需財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的新建

3、客戶(hù)、擬建或在建項(xiàng)目公司和辦理低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶(hù)外，其他客戶(hù)應(yīng)該按本辦法評(píng)定信用等級(jí)。具體對(duì)象包括：（一）已建立信用關(guān)系的客戶(hù)；（二）申請(qǐng)建立信用關(guān)系的客戶(hù)；（三）為公司貸款客戶(hù)提供保證擔(dān)保的客戶(hù)（不含擔(dān)保公司）。第七條根據(jù)客戶(hù)行業(yè)特點(diǎn)和評(píng)級(jí)需要，將客戶(hù)分為以下八類(lèi)。（一）工業(yè)類(lèi)：包括加工制造業(yè)、礦產(chǎn)開(kāi)采等；（二）農(nóng)業(yè)類(lèi)：包括種植業(yè)、畜牧業(yè)、水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工等；（三）商貿(mào)類(lèi)：包括批發(fā)和零售貿(mào)易業(yè)、餐飲業(yè)、娛樂(lè)業(yè)、賓館酒店業(yè)、租賃業(yè)、外貿(mào)業(yè)等；（四）交通運(yùn)輸類(lèi)：包括鐵路、公路、航空、管道運(yùn)輸、水上運(yùn)輸?shù)龋唬ㄎ澹┓康禺a(chǎn)類(lèi)：指房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)；（六）建筑安裝類(lèi)：包括建筑、工程公司、設(shè)備安裝企

4、業(yè)等；（七）公用事業(yè)類(lèi)：包括醫(yī)院、學(xué)校、文化、傳媒、公共服務(wù)業(yè)等;（八）綜合類(lèi)：上述以外的其他企業(yè)。第三章評(píng)定指標(biāo)與等級(jí)第八條指標(biāo)體系。評(píng)級(jí)指標(biāo)體系由基本素質(zhì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、銀行信用、償債能力、盈利能力、規(guī)模及經(jīng)營(yíng)能力、發(fā)展能力等七大類(lèi)組成，并分別設(shè)置各類(lèi)指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)值和權(quán)重（詳見(jiàn)附件一）。C C 五個(gè)等級(jí)：（一）AAAAAA 級(jí)，屬于“重點(diǎn)支持”的客戶(hù)。其標(biāo)準(zhǔn)是：綜合得分在 9090 分以上（含）；但存在以下情形之一的，則最高分只能評(píng) AAAA 級(jí)。1 1、利息償還率或到期信用償還率指標(biāo)未得滿(mǎn)分；除房地產(chǎn)企業(yè)外，當(dāng)期經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流量小于 0 0、資產(chǎn)負(fù)債率高于 70%;70%;2 2、房地產(chǎn)類(lèi)資產(chǎn)負(fù)

5、債率高于 60%,60%,近兩年年均銷(xiāo)售收入低于 50005000 萬(wàn)元，近三年平均現(xiàn)金凈流量小于 0;0;3 3、房地產(chǎn)、建筑安裝類(lèi)企業(yè)資質(zhì)未達(dá)到二級(jí)以上（含）。（二）AAAA 級(jí)，屬于“積極支持”的客戶(hù)。其標(biāo)準(zhǔn)是：綜合得分在8080 分以上（含）、9090 分以下（不含），但存在以下情形之一的，則只能評(píng)為A A 級(jí)。1 1、利息償還率或到期信用償還率指標(biāo)未得滿(mǎn)分；2 2、房地產(chǎn)類(lèi)資產(chǎn)負(fù)債率高于 65%,65%,其他企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率高于 80%80%。（三）A A 級(jí)，屬于“審慎支持”的客戶(hù)。其標(biāo)準(zhǔn)是：綜合得分在7070 分以上（含）、8080 分以下（不含），但房地產(chǎn)類(lèi)資產(chǎn)負(fù)債率高于 80%

6、,80%,其他企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率高于 90%90%勺，則只能評(píng)為 B B 級(jí)。（四）B B 級(jí)，屬于“限制支持”的客戶(hù)，其標(biāo)準(zhǔn)是：綜合得分在6060 分以上（含）、7070 分以下（不含），或得分在 7070 分以上，但屬于國(guó)家限制發(fā)展的行業(yè)或?qū)ο蟮模瑧?yīng)該認(rèn)定為 B B 級(jí)。（五）C C 級(jí)，屬于“不予支持”的客戶(hù)。其標(biāo)準(zhǔn)是：得分在 6060 分（不含）以下；或雖得分在 6060 分以上，到期利息償還率或到期貸款償還率指標(biāo)未得分。若有下列情形之一的，應(yīng)直接認(rèn)定為 C C 級(jí)。1 1、生產(chǎn)設(shè)備、技術(shù)和產(chǎn)品屬于國(guó)家明令淘汰、禁止發(fā)展的客戶(hù)；2 2、關(guān)、停、資不抵債客戶(hù)；3 3、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)部正常、管理混亂

7、，連續(xù)三年虧損已無(wú)法編制財(cái)務(wù)報(bào)表的淘汰客戶(hù)；4 4、客戶(hù)或主要管理人員出現(xiàn)逃廢銀行債務(wù)、被人民銀行或銀監(jiān)會(huì)列入黑名單或被銀行同業(yè)協(xié)會(huì)公布為不守信譽(yù)的客戶(hù)。第十條加分條件及標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)符合下列情形之一、且初評(píng)得分達(dá)到A A 級(jí)以上（含）、并滿(mǎn)足相應(yīng)附加條件的可給予加分，但加分總額不得超過(guò)6 6 分。（一）對(duì)于供電、供水、供氣（天然氣）、通信、煙草等壟斷性企業(yè)或行業(yè)，視其情況可給予 2 2 分以?xún)?nèi)的加分。（二）近兩年平均利潤(rùn)額在 50005000 萬(wàn)元以上的，可加 2 2 分。（三）獲得加級(jí)高新技術(shù)企業(yè)稱(chēng)號(hào)，或國(guó)家級(jí)保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)等榮譽(yù)并仍然有效的；或具有國(guó)家級(jí)高新技術(shù)、工藝并投入生產(chǎn)的，可加 2 2

8、分。第十一條評(píng)級(jí)限制（一）為騙取信用為目的，編造或提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表等評(píng)級(jí)資料的，直接認(rèn)定為 B B 級(jí)以下；（二）會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)客戶(hù)的財(cái)務(wù)報(bào)告出具明確否定意見(jiàn)的，可直接認(rèn)定為 B B 級(jí)以下；拒絕發(fā)表意見(jiàn)或出具重大事項(xiàng)保留意見(jiàn)的，信用等級(jí)最高不得超過(guò) A A 級(jí)；（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)為次級(jí)（含）以下的，具信用等級(jí)最高不得超過(guò) A A 級(jí)；（四）客戶(hù)存在對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)可能發(fā)生不利影響的重大事項(xiàng)，如違規(guī)經(jīng)營(yíng)，重大違約事件、重大未決民事訴訟、母（子）公司經(jīng)營(yíng)持續(xù)惡化、列入國(guó)家節(jié)能環(huán)保黑名單、 主要領(lǐng)導(dǎo)涉及經(jīng)濟(jì)或刑事案件等， 其信用等級(jí)最高不得超過(guò) A A 級(jí)。第十二條升級(jí)限制。上年度為 B B 級(jí)以下（含

9、）的客戶(hù)，本年度升級(jí)最高不得超過(guò)兩個(gè)級(jí)次。第四章特別規(guī)定第十三條被工、農(nóng)、中、建、交行評(píng)為“AAAAAA”的客戶(hù)，在評(píng)級(jí)有效期內(nèi)與公司發(fā)生信用業(yè)務(wù)時(shí)，可認(rèn)同該評(píng)級(jí)結(jié)果，但應(yīng)提供相關(guān)證明文件。第十四條人民銀行認(rèn)可的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，其評(píng)級(jí)結(jié)果原則上予以認(rèn)同，但AAAAAA 級(jí)客戶(hù)應(yīng)該按公司評(píng)級(jí)辦法測(cè)評(píng)。第十五條若遇特殊情形， 經(jīng)公司書(shū)面申請(qǐng)并說(shuō)明理由， 上報(bào)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)后可暫緩評(píng)級(jí)或不評(píng)級(jí)。第五章評(píng)級(jí)組織及職責(zé)第十六條公司所屬機(jī)構(gòu)應(yīng)建立客戶(hù)信用評(píng)級(jí)小組，其主要職責(zé)是:負(fù)責(zé)內(nèi)部評(píng)級(jí)資料的收集和初評(píng)工作。第十七條公司應(yīng)建立客戶(hù)信用評(píng)級(jí)委員會(huì)， 其主要職責(zé)是： 負(fù)責(zé)內(nèi)部評(píng)級(jí)資料及初評(píng)結(jié)果的審核； 負(fù)責(zé)權(quán)

10、限內(nèi)信用等級(jí)的審定； 負(fù)責(zé)超過(guò)權(quán)限評(píng)級(jí)事項(xiàng)的上報(bào)；負(fù)責(zé)委托評(píng)級(jí)的申報(bào)。第十八條公司應(yīng)建立信用評(píng)級(jí)委員會(huì)（或具有其職能的相應(yīng)組織，下同）。其主要職責(zé)是：負(fù)責(zé)相關(guān)信用等級(jí)的評(píng)審；負(fù)責(zé)委托評(píng)級(jí)事項(xiàng)。第六章內(nèi)部評(píng)級(jí)第十九條內(nèi)部評(píng)級(jí)的基本程序：收集資料-初評(píng)一審核一審定。（一）收集、核實(shí)資料。信貸人員應(yīng)深入企業(yè)調(diào)查、走訪(fǎng)客戶(hù)，實(shí)地查看經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和設(shè)施狀況，收集并核實(shí)企業(yè)基本情況、管理情況、技術(shù)裝備情況、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者及員工素質(zhì)、產(chǎn)品市場(chǎng)情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、近三年和近期財(cái)務(wù)報(bào)表等相關(guān)資料，確保評(píng)級(jí)信息資料的可靠性和真實(shí)性。（二）初評(píng)。信貸人員依據(jù)調(diào)查無(wú)誤的資料及有關(guān)數(shù)據(jù)分別計(jì)算、測(cè)評(píng)，寫(xiě)出初評(píng)報(bào)告，主要內(nèi)容包括

11、：客戶(hù)資信調(diào)查、財(cái)務(wù)分析、綜合評(píng)價(jià)和信用等級(jí)初評(píng)結(jié)果等內(nèi)容。經(jīng)評(píng)級(jí)小組審查、營(yíng)業(yè)部、部門(mén)負(fù)責(zé)人簽署意見(jiàn)后上報(bào)公司。（三）審核。公司信貸部門(mén)應(yīng)對(duì)報(bào)送的評(píng)級(jí)資料及初評(píng)結(jié)果認(rèn)真審核，并形成審核報(bào)告或?qū)徍艘庖?jiàn)， 一并將有關(guān)評(píng)級(jí)資料提交客戶(hù)信用評(píng)級(jí)委員會(huì)審議。（四）審定。公司有權(quán)審批人負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)評(píng)級(jí)事項(xiàng)的審定，超過(guò)權(quán)限的核準(zhǔn)后報(bào)公司審定。第二十條對(duì)資料不全、信息不實(shí)的，應(yīng)退回并重新調(diào)查、核實(shí)。第二十一條評(píng)級(jí)時(shí)間和時(shí)效?？蛻?hù)評(píng)級(jí)可采取集中評(píng)級(jí)與適時(shí)評(píng)級(jí)相結(jié)合的形式， 即對(duì)老客戶(hù)集中于每年四月底前完成評(píng)級(jí)和申報(bào)工作；對(duì)新拓展客戶(hù)應(yīng)在受理貸款申請(qǐng)后及時(shí)組織評(píng)級(jí)。評(píng)級(jí)可與授信調(diào)查同步進(jìn)行，客戶(hù)信用評(píng)級(jí)有效期為一

12、年。第二十二條同一客戶(hù)在公司多家機(jī)構(gòu)貸款的， 由客戶(hù)注冊(cè)地所在機(jī)構(gòu)或貸款份額最大的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)評(píng)級(jí)。第二十三條集團(tuán)客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定，可采取整體評(píng)級(jí)和獨(dú)立評(píng)級(jí)兩種方式。（一）整體評(píng)級(jí)。整體評(píng)級(jí)原則上由母公司所在地公司以集團(tuán)客戶(hù)的合并報(bào)表組織評(píng)定。整體評(píng)級(jí)時(shí)，集團(tuán)客戶(hù)在某一行業(yè)的銷(xiāo)售收入占總銷(xiāo)售收入的比例超過(guò) 60%60%勺，采用該行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)值進(jìn)行評(píng)級(jí)；該比例低于 60%60%則采用綜合類(lèi)客戶(hù)標(biāo)準(zhǔn)值進(jìn)行評(píng)級(jí)。（二） 獨(dú)立評(píng)級(jí)。 獨(dú)立評(píng)級(jí)由集團(tuán)客戶(hù)中與公司有信貸關(guān)系或即將建立信貸關(guān)系的獨(dú)立法人所在地進(jìn)行評(píng)級(jí)。獨(dú)立評(píng)級(jí)時(shí)，首先應(yīng)向母公司開(kāi)戶(hù)行或管轄行查詢(xún)集團(tuán)客戶(hù)整體信用等級(jí)。 集團(tuán)客戶(hù)中獨(dú)立法人的評(píng)級(jí)原則上

13、不超過(guò)集團(tuán)客戶(hù)整體評(píng)級(jí)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)獨(dú)立性較強(qiáng)的，其信用等級(jí)可不受集團(tuán)客戶(hù)整體評(píng)級(jí)影響。第二十四條企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表是客戶(hù)信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)資料，為保證真實(shí)性和有效性，除 A A（含）級(jí)以下或貸款余額在 100100 萬(wàn)以下、且經(jīng)調(diào)查確認(rèn)其財(cái)務(wù)信息真實(shí)可靠的客戶(hù)外， 其他客戶(hù)原則上應(yīng)提供經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的年度審計(jì)報(bào)告。第二十五條評(píng)級(jí)管理。（一） 客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定后， 公司客戶(hù)部門(mén)或所屬機(jī)構(gòu)要跟蹤監(jiān)測(cè)客戶(hù)信用等級(jí)變化。A A 級(jí)（含）以上客戶(hù)每半年復(fù)測(cè)一次信用等級(jí)，其他客戶(hù)可不復(fù)測(cè)。（二）復(fù)測(cè)信用等級(jí)時(shí)，發(fā)生以下情況的，必須做降級(jí)處理。降低客戶(hù)信用等級(jí)的，公司客戶(hù)部門(mén)應(yīng)提出下調(diào)客戶(hù)信用等級(jí)的建議報(bào)告，同級(jí)信

14、用評(píng)級(jí)委員會(huì)審定后，報(bào)原審定機(jī)構(gòu)備案。1 1、客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表和有關(guān)資料明顯失實(shí)；2 2、客戶(hù)出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)困難或財(cái)務(wù)指標(biāo)明顯惡化；3 3、客戶(hù)法定代表人及主要管理人員涉嫌重大貪污、受賄、舞弊、抽逃資金等違法經(jīng)營(yíng)案件的；客戶(hù)對(duì)公司或其他債權(quán)人發(fā)生重大違約行為；4 4、客戶(hù)主要管理人員發(fā)生變更，可能對(duì)公司債權(quán)造成重大不利影響;5 5、客戶(hù)資本金不按期足額到位，行業(yè)前景發(fā)展不樂(lè)觀；6 6、對(duì)公司的信貸管理要求拒不配合，逃避信貸監(jiān)管；7 7、被人民銀行或銀監(jiān)會(huì)列入黑名單或被銀行同業(yè)協(xié)會(huì)公布為不守信譽(yù)客戶(hù)；8 8、被證監(jiān)會(huì)給予警告的上市公司；9 9、 母公司或其他關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生重大經(jīng)營(yíng)或財(cái)務(wù)困難， 或其

15、所在地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)較大等潛在風(fēng)險(xiǎn)因素，可能對(duì)客戶(hù)產(chǎn)生重大不利影響的；1010、其他情況。（三） 新拓展客戶(hù)的信用評(píng)級(jí)評(píng)定， 原則上要測(cè)算客戶(hù)在其它金融機(jī)構(gòu)的信用履約情況。新拓展客戶(hù)在他行無(wú)信用記錄的，銀行信用狀態(tài)評(píng)價(jià)類(lèi)指標(biāo)不計(jì)分，滿(mǎn)分按剔除后的分?jǐn)?shù)計(jì)算，最后換算為百分制。新拓展客戶(hù)在其它行有信用記錄的，銷(xiāo)售收入歸行份額與貸款份額比指標(biāo)不計(jì)分，滿(mǎn)分按剔除后的分?jǐn)?shù)計(jì)算，最后換算為百分制（具體參考信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系）。（四）評(píng)級(jí)資料應(yīng)納入信貸檔案，妥善管理。（五）公司應(yīng)加強(qiáng)統(tǒng)計(jì)分析，每年 6 6 月 3030 日、1212 月 3131 日前將評(píng)級(jí)情況報(bào)公司。第七章委托評(píng)級(jí)第二十六條委托評(píng)級(jí)的程序：

16、（一）受理申請(qǐng)，即委托評(píng)級(jí)由客戶(hù)提出申請(qǐng)，公司受理、審核后報(bào)公司組織評(píng)審。（二）委托評(píng)審。由公司委托有資質(zhì)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)定信用等級(jí)。（三）評(píng)審定級(jí)。即受委托的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)按本辦法評(píng)定信用等級(jí)，并將評(píng)定結(jié)果及相關(guān)資料返回公司確認(rèn)。（四）通知結(jié)果。及時(shí)將評(píng)級(jí)結(jié)果通知客戶(hù)，或按客戶(hù)的要求向社會(huì)公布。第二十七條委托評(píng)級(jí)有效期為一年。在有效期內(nèi)，公司可視企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況調(diào)整信用等級(jí)。第八章罰則第二十八條公司評(píng)級(jí)人員參與或默許企業(yè)編制虛假財(cái)務(wù)報(bào)表，騙取較高級(jí)別信用等級(jí)的，按員工違反規(guī)章制度處理辦法等相關(guān)規(guī)定處罰。第九章附則第二十九條小企業(yè)評(píng)級(jí)不適應(yīng)本辦法。第三十條本辦法由小貸公司制定、解釋和修訂

17、。第三十一條本辦法自發(fā)布之日起施行。附件:1 1、客戶(hù)基本情況表；2 2、小貸公司綜合類(lèi)企業(yè)信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系;3 3、小貸公司法人客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定資料；4 4、小貸公司房地產(chǎn)類(lèi)企業(yè)等級(jí)測(cè)評(píng)明細(xì)表;5 5、綜合類(lèi)企業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)表。小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定辦法第一條為進(jìn)一步促進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)貸款通則、銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)及信貸管理有關(guān)制度，結(jié)合公司實(shí)際、特制定本辦法。第二條本辦法僅適用于小企業(yè)的內(nèi)部評(píng)級(jí)。若客戶(hù)要求委托評(píng)級(jí)，則按小貸公司企業(yè)客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定辦法辦理。第三條本辦法所稱(chēng)小企業(yè)的特點(diǎn)是：（一）企業(yè)規(guī)模小。主要體現(xiàn)在注冊(cè)資本、總資產(chǎn)、銷(xiāo)售收入、員工數(shù)

18、量等方面。（二）經(jīng)營(yíng)決策和財(cái)務(wù)管理部規(guī)范。表現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)管理水平低，經(jīng)營(yíng)決策流程不規(guī)范，隨意性大。企業(yè)與股東、經(jīng)營(yíng)者在資產(chǎn)、收入、費(fèi)用等方面沒(méi)有明確界限，企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)報(bào)表一般不能反映真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況。（三） 抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。 資本實(shí)力較弱， 資產(chǎn)負(fù)債率高， 組織結(jié)構(gòu)不合理，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和技術(shù)創(chuàng)新投入不足，市場(chǎng)一旦出現(xiàn)不利變化，將對(duì)其生產(chǎn)產(chǎn)生重要影響。第四條本辦法的小企業(yè)是指資產(chǎn)總額 10001000 萬(wàn)元以下（含），或企業(yè)年銷(xiāo)售額 30003000 萬(wàn)元（含）以下的企業(yè)，但不包括房地產(chǎn)企業(yè)和事業(yè)單位。第五條除經(jīng)營(yíng)期不足一個(gè)會(huì)計(jì)年度的新建企業(yè)和已停產(chǎn)的小企業(yè)外，其他小企業(yè)客戶(hù)應(yīng)按本辦法

19、評(píng)定信用等級(jí)。具體評(píng)級(jí)對(duì)象包括:（一）已與公司建立信用關(guān)系的小企業(yè)客戶(hù)；（二）擬與公司建立信用關(guān)系的小企業(yè)客戶(hù)；第六條小企業(yè)信用評(píng)級(jí)以“定性分析為主，定量分析為輔”，以信用狀況、償債能力和經(jīng)營(yíng)者（股東）個(gè)人素質(zhì)為核心綜合評(píng)價(jià)。主要評(píng)級(jí)指標(biāo)包括：（一）企業(yè)及領(lǐng)導(dǎo)者基本素質(zhì)；（二）企業(yè)信用狀況；（三）企業(yè)償債能力；（四）企業(yè)發(fā)展能力。第七條根據(jù)評(píng)級(jí)指標(biāo)設(shè)定相應(yīng)的指標(biāo)值和權(quán)重（附表二），實(shí)行百分制，根據(jù)評(píng)分結(jié)果確定信用等級(jí)。第八條小企業(yè)客戶(hù)評(píng)級(jí)不設(shè) AAAAAA 級(jí)。按其得分高低，依次為 AAAAAB B、C C 共四個(gè)等級(jí)。（一）AAAA 級(jí)客戶(hù)，基本得分在 9090 分（含）以上，屬于重點(diǎn)支持的

20、客戶(hù)；（二）A A 級(jí)客戶(hù)，得分在 8080 分（含）以上、9090 分（不含）以下的，屬于積極支持的客戶(hù)；（三）B B 級(jí)客戶(hù)，得分在 7070 分（含）以上、8080 分（不含）以下的，屬于限制支持的客戶(hù)；（四）C C 級(jí)客戶(hù)，得分在 7070 分（含）以下，屬于不予支持的客第九條得分在 7070 分以上，但具有以下情形之一的客戶(hù)，可直接評(píng)定為 C C 級(jí)：1 1、生產(chǎn)設(shè)備、技術(shù)和產(chǎn)品屬于國(guó)家明令淘汰范圍內(nèi)的；2 2、資不抵債的；3 3、已停止生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的；4 4、存在逃廢金融債權(quán)的行為。第十條評(píng)級(jí)加分。若能提供有效擔(dān)保的，可在 1010 分內(nèi)酌情加分。加分后超過(guò) 100100 分的，按 1

21、00100 分計(jì)算。第十一條限制條款。（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)在次級(jí)以下的，具評(píng)級(jí)最高不得超過(guò) A A 級(jí);（二）應(yīng)付貸款利息逾期 6 6 個(gè)月以上的，評(píng)級(jí)最高不得超過(guò) B B 級(jí)。第十二條小企業(yè)評(píng)級(jí)，信貸人員應(yīng)進(jìn)行實(shí)地走訪(fǎng)，對(duì)企業(yè)、業(yè)主、或主要股東的資產(chǎn)、負(fù)債、現(xiàn)金流狀況進(jìn)行了解，掌握企業(yè)真實(shí)財(cái)務(wù)信息并進(jìn)行實(shí)地勘察核對(duì)， 重點(diǎn)關(guān)注非財(cái)務(wù)信息， 包括行業(yè)整體狀況、 企業(yè)社會(huì)地位、業(yè)主或主要股東個(gè)人信息及家庭資信情況、各項(xiàng)稅費(fèi)的繳納情況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理、技術(shù)、行業(yè)狀況、國(guó)家政策對(duì)市場(chǎng)前景和客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況的影響等，結(jié)合評(píng)級(jí)指標(biāo)進(jìn)行打分測(cè)評(píng)。第十三條評(píng)級(jí)所需資料。（一）社會(huì)信用代碼證復(fù)印件；（二）貸款卡、

22、銀行開(kāi)戶(hù)情況；（三）業(yè)主或主要股東個(gè)人身份證明及必要的信息;（四）能反映近兩年財(cái)務(wù)狀況的基本信息或編制的財(cái)務(wù)報(bào)表;（五）企業(yè)征信報(bào)告、業(yè)主或主要股東的個(gè)人征信報(bào)告；（六）稅務(wù)部門(mén)年檢合格的稅務(wù)登記證明和近兩年稅務(wù)部門(mén)納稅證明復(fù)印件；（七）主要供銷(xiāo)合同、協(xié)議或業(yè)務(wù)往來(lái)證明；（八）抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明及其價(jià)值證明文件（如購(gòu)入發(fā)票復(fù)印件），（九）水電費(fèi)及其他公用事業(yè)費(fèi)用，近兩年繳納憑證；（十）銀行存款或往來(lái)結(jié)算清單；（十一）其他必要的資料。第十四條小企業(yè)信用等級(jí)工作由公司評(píng)級(jí)小組、 公司客戶(hù)信用評(píng)級(jí)委員會(huì)負(fù)責(zé)信用等級(jí)的評(píng)定。第十五條評(píng)級(jí)流程。收集資料-初評(píng)一審定。（一）收集資料。公司信貸人員負(fù)責(zé)評(píng)級(jí)

23、資料的收集和核查工作,（二）初評(píng)。信貸人員根據(jù)收集的資料信息進(jìn)行測(cè)評(píng)，經(jīng)公司評(píng)級(jí)小組審查、部門(mén)負(fù)責(zé)人確認(rèn)后，上報(bào)審定。（三）審定。經(jīng)公司信貸部門(mén)審核無(wú)誤后，提交客戶(hù)信用評(píng)級(jí)委員會(huì)審議，公司授權(quán)領(lǐng)導(dǎo)審定確認(rèn)。第十六條小企業(yè)評(píng)級(jí)有效期為一年。第十七條公司應(yīng)密切關(guān)注客戶(hù)情況，當(dāng)發(fā)生以下事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整其信用等級(jí)。（一）外部政策、經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生重大不利變化；（二）企業(yè)、業(yè)主或主要股東超能力對(duì)外擔(dān)保，或抵（質(zhì)）押物價(jià)值發(fā)生重大變化；（三）企業(yè)、業(yè)主或主要股東財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化；（四）企業(yè)、業(yè)主或主要股東涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛或法律訴訟；（五）企業(yè)、業(yè)主或主要股東有重大違約行為；（六）發(fā)生重大安全事故；（七）

24、企業(yè)產(chǎn)品銷(xiāo)售持續(xù)下降或產(chǎn)品質(zhì)量出現(xiàn)重大問(wèn)題；（八）其他可能影響信用狀況和償債能力等重大事項(xiàng)。第十八條本辦法未盡事宜參照小貸公司企業(yè)客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定辦法執(zhí)行。第十九條本辦法由小貸公司制定、解釋和修訂。第二十條本辦法自發(fā)布之日起施行。附件：小企業(yè)信用評(píng)級(jí)計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)個(gè)人客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定辦法第一章總則第一條為規(guī)范小貸公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)公司）個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定工作，根據(jù)貸款通則及有關(guān)信貸管理制度，結(jié)合公司實(shí)際，制定本辦法。第二條個(gè)人客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定是指公司以收集的客戶(hù)信息和資料為依據(jù)，對(duì)個(gè)人客戶(hù)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，以確定其信用等級(jí)。第三條本辦法所稱(chēng)個(gè)人客戶(hù)是指向公司申請(qǐng)信用或潛在信用需求的自然人，包括行政企事業(yè)單位工作人員、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)、農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村專(zhuān)業(yè)大戶(hù)。第四條個(gè)人客戶(hù)信用評(píng)定以“定性分析為主、定量分析為輔”，遵循實(shí)事求是、統(tǒng)一指標(biāo)、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、按程序評(píng)定的原則，保證科學(xué)、客觀、公正、嚴(yán)謹(jǐn)。第五條評(píng)級(jí)有關(guān)資料，未經(jīng)客戶(hù)書(shū)面同意不得對(duì)外提供；但國(guó)家另有規(guī)定的除外。第二章信用等級(jí)設(shè)置第六條評(píng)級(jí)指標(biāo)，根據(jù)不同的客戶(hù)類(lèi)別，分別設(shè)置評(píng)級(jí)指標(biāo)體系、指標(biāo)權(quán)重。第七條評(píng)級(jí)基本要素包括：客戶(hù)身份、能力、收入、信用等。（一）客戶(hù)身份。主要包括：是否具備完全民事行為