1、保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)專(zhuān)業(yè)版保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)目錄 第一章第一章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第二章第二章 保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)概述第三章第三章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同第四章第四章 保險(xiǎn)基本原則保險(xiǎn)基本原則第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述1第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理2第一章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的含義一、風(fēng)險(xiǎn)的含義 某種事件發(fā)生的不確定性某種事件發(fā)生的不確定性 廣義：某一事件的發(fā)生存在兩種或兩種以上的可能性廣義：某一事件的發(fā)生存在兩種或兩種以上的可能性 包括：損失的不確定性、是否損失的不確定性、包括：損失的不確定性、是否損失的不確定性、 盈利的不確定性等。盈利的不確定性等。 風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生的不確定風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生的不確定狹義：損失的不

2、確定性狹義：損失的不確定性 何時(shí)發(fā)生不確定何時(shí)發(fā)生不確定 產(chǎn)生的結(jié)果不確定產(chǎn)生的結(jié)果不確定第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述 二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 一般認(rèn)為構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)的要素有：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事一般認(rèn)為構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)的要素有：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失三要素。故、損失三要素。1 1、 風(fēng)險(xiǎn)因素：風(fēng)險(xiǎn)因素： 促使某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能促使某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大性或擴(kuò)大 損失程度的原因或條件。損失程度的原因或條件。 風(fēng)險(xiǎn)因素是風(fēng)險(xiǎn)因素是事故發(fā)生的潛在原因。事故發(fā)生的潛在原因。 2、風(fēng)險(xiǎn)事故： 造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物

3、。3、損失： 非故意、非預(yù)期、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故損失損失引發(fā)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因原因造成損失的間接原因造成損失的間接原因造成損失的直接的或造成損失的直接的或外在的原因外在的原因損失的媒介物損失的媒介物第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述 三、風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi) 1 1、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類(lèi)：、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類(lèi)： 自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)2 2、按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)：、按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)： 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)3、按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分

4、類(lèi)：、按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類(lèi)： 純粹風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)4、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會(huì)環(huán)境分類(lèi)：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會(huì)環(huán)境分類(lèi)：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)5、按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為分類(lèi)：基本風(fēng)險(xiǎn)、特定風(fēng)險(xiǎn)、按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為分類(lèi)：基本風(fēng)險(xiǎn)、特定風(fēng)險(xiǎn)第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述 四、風(fēng)險(xiǎn)的特征1、不確定性：、不確定性： 風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生不確定、何時(shí)發(fā)生不確定、產(chǎn)生結(jié)果不確定；風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生不確定、何時(shí)發(fā)生不確定、產(chǎn)生結(jié)果不確定；2、客觀性：風(fēng)險(xiǎn)不以人的意志為轉(zhuǎn)移；、客觀性：風(fēng)險(xiǎn)不以人的意志為轉(zhuǎn)移；3、普遍性：風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，無(wú)時(shí)不有；、普遍性：風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，無(wú)時(shí)不有；4、可測(cè)定性：利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法，反映風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生規(guī)

5、律、可測(cè)定性：利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法，反映風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生規(guī)律 和損失的程度；和損失的程度；5、發(fā)展性：伴隨社會(huì)的進(jìn)步，風(fēng)險(xiǎn)也在、發(fā)展性：伴隨社會(huì)的進(jìn)步，風(fēng)險(xiǎn)也在“進(jìn)步進(jìn)步”。第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的含義（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的含義 是一個(gè)組織或者個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的是一個(gè)組織或者個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的決策過(guò)程。決策過(guò)程。1 1、風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象是：風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象是：風(fēng)險(xiǎn)2 2、風(fēng)險(xiǎn)管理的主體是：任何組織和個(gè)人、風(fēng)險(xiǎn)管理的主體是：任何組織和個(gè)人3 3、風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程包括：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估策、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)、風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程包括：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估策

6、、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)價(jià)、選擇風(fēng) 險(xiǎn)管理技術(shù)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效險(xiǎn)管理技術(shù)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果果4 4、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)是：以最小的成本獲得最大的、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)是：以最小的成本獲得最大的安全保障安全保障5 5、風(fēng)險(xiǎn)管理成為一次獨(dú)立的管理系統(tǒng)，并成為一門(mén)新、風(fēng)險(xiǎn)管理成為一次獨(dú)立的管理系統(tǒng)，并成為一門(mén)新興的學(xué)科。興的學(xué)科。第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 二、風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)二、風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)基本目標(biāo)：以最小成本獲得最大安全保障基本目標(biāo)：以最小成本獲得最大安全保障具體目標(biāo)：可以分為損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo)具體目標(biāo)：可以分為損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo)損失前目標(biāo)1 1、減小風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)、減小風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)2 2、以經(jīng)濟(jì)、

7、合理的方法預(yù)防潛在損、以經(jīng)濟(jì)、合理的方法預(yù)防潛在損 失的發(fā)生失的發(fā)生3 3、減輕企業(yè)、家庭和個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及潛在損失的煩惱和憂慮，為企業(yè)提、減輕企業(yè)、家庭和個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及潛在損失的煩惱和憂慮，為企業(yè)提供良好的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，為家庭提供良好的生活環(huán)境供良好的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，為家庭提供良好的生活環(huán)境4 4、遵守和履行社會(huì)賦予家庭和企業(yè)的社、遵守和履行社會(huì)賦予家庭和企業(yè)的社 會(huì)責(zé)任和行為規(guī)范會(huì)責(zé)任和行為規(guī)范 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理?yè)p損失失后后目目標(biāo)標(biāo)1 1、減輕損失的危害程度、減輕損失的危害程度2 2、及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使企業(yè)和家庭恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活秩序，、及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使企業(yè)和家庭恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活秩序，

8、實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理三、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法三、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法 即風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)，可分為控制型和財(cái)務(wù)型即風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)，可分為控制型和財(cái)務(wù)型 （一）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)（一）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 采取控制技術(shù)以降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率和減輕損采取控制技術(shù)以降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率和減輕損失程度，重點(diǎn)在于改變自然災(zāi)害、意外事故和擴(kuò)大損失程度，重點(diǎn)在于改變自然災(zāi)害、意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件失的各種條件 控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)包括1 1、避免、避免2 2、預(yù)防、預(yù)防3 3、抑制、抑制第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 （二）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)（二）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本。以提供

9、基金的方式，降低發(fā)生損失的成本。 財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)包括自留風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征1 第二節(jié) 保險(xiǎn)的種類(lèi)2第三節(jié) 保險(xiǎn)的職能與作用3 第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生4第二章 保險(xiǎn)概述第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征一、中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法定義：一、中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法定義： 本法所稱(chēng)保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，本法所稱(chēng)保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)保險(xiǎn)人對(duì)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠

10、償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。二、保險(xiǎn)要素二、保險(xiǎn)要素第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征（一）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在（一）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在可保風(fēng)險(xiǎn)的存在是指保險(xiǎn)人可以存擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)的存在是指保險(xiǎn)人可以存擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件：可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件： 1. 1. 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是純粹的風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是純粹的風(fēng)險(xiǎn)；2. 2. 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是意外的；風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是意外的；3. 3. 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性；風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)

11、使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性；4. 4. 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能；風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能；5. 5. 風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失；風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失；6. 6. 風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征（二）、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散（二）、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散 是指保險(xiǎn)人將大量人所面臨的同樣風(fēng)是指保險(xiǎn)人將大量人所面臨的同樣風(fēng) 險(xiǎn)集合起來(lái)，以將少數(shù)人發(fā)生險(xiǎn)集合起來(lái)，以將少數(shù)人發(fā)生的損失分?jǐn)偨o全部人的一個(gè)過(guò)程。的損失分?jǐn)偨o全部人的一個(gè)過(guò)程。（三）、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定（三）、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定是指保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種特殊商品交換

12、行為，因此制定商品價(jià)格便成了保是指保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種特殊商品交換行為，因此制定商品價(jià)格便成了保險(xiǎn)基本要素。險(xiǎn)基本要素。 保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定的原則保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定的原則1.公平性公平性:投保人風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)對(duì)等；保險(xiǎn)人與責(zé)任保費(fèi)對(duì)等投保人風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)對(duì)等；保險(xiǎn)人與責(zé)任保費(fèi)對(duì)等2.合理性：保費(fèi)在抵補(bǔ)賠付和給付后，保險(xiǎn)人不可獲得過(guò)高的利潤(rùn)合理性：保費(fèi)在抵補(bǔ)賠付和給付后，保險(xiǎn)人不可獲得過(guò)高的利潤(rùn)3.適度性：保險(xiǎn)整體費(fèi)率厘定與投保人交費(fèi)能力適度適度性：保險(xiǎn)整體費(fèi)率厘定與投保人交費(fèi)能力適度4.穩(wěn)定性：費(fèi)率在短期內(nèi)應(yīng)相當(dāng)穩(wěn)定穩(wěn)定性：費(fèi)率在短期內(nèi)應(yīng)相當(dāng)穩(wěn)定5.彈彈 性：費(fèi)率長(zhǎng)期內(nèi)有彈性性：費(fèi)率長(zhǎng)期內(nèi)有彈性（四）、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金

13、的建立（四）、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征1.1.定義：是指保險(xiǎn)人為了保證其如約履行保險(xiǎn)賠償或給付定義：是指保險(xiǎn)人為了保證其如約履行保險(xiǎn)賠償或給付 義務(wù)，根據(jù)政府和相關(guān)法律、業(yè)務(wù)特定需要，從義務(wù)，根據(jù)政府和相關(guān)法律、業(yè)務(wù)特定需要，從 保險(xiǎn)收入或盈余中提取與保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)應(yīng)的一定保險(xiǎn)收入或盈余中提取與保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)應(yīng)的一定 數(shù)額基金。數(shù)額基金。 2.2.存在形式：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、存在形式：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、 總準(zhǔn)備金、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金總準(zhǔn)備金、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金 （五）、保險(xiǎn)合同的訂立（五）、保險(xiǎn)合同的訂立 保險(xiǎn)合同是體現(xiàn)保險(xiǎn)關(guān)系存在的形式，是一種民事發(fā)保險(xiǎn)合

14、同是體現(xiàn)保險(xiǎn)關(guān)系存在的形式，是一種民事發(fā)律系，也是約束和保護(hù)投保人與保險(xiǎn)人權(quán)力義務(wù)的一種法律系，也是約束和保護(hù)投保人與保險(xiǎn)人權(quán)力義務(wù)的一種法律形式。律形式。三、保險(xiǎn)的特征三、保險(xiǎn)的特征第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征 互助性：一人為眾，眾人為一互助性：一人為眾，眾人為一 法律性：一種合同行為法律性：一種合同行為 經(jīng)濟(jì)性：一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)經(jīng)濟(jì)性：一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng) 商品性：一種等價(jià)交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系商品性：一種等價(jià)交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系 科學(xué)性：處理風(fēng)險(xiǎn)的有效措施科學(xué)性：處理風(fēng)險(xiǎn)的有效措施第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類(lèi)保險(xiǎn)的分類(lèi)：保險(xiǎn)的分類(lèi)：1 1、按實(shí)施、按實(shí)施 方式分類(lèi)：自愿保險(xiǎn)、強(qiáng)制保險(xiǎn)方式分類(lèi)：自愿保險(xiǎn)、強(qiáng)制保險(xiǎn)2 2、

15、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)）、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)） 人身保險(xiǎn)（人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)）人身保險(xiǎn)（人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)）3 3、按照承保方式分類(lèi)：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、按照承保方式分類(lèi)：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)第三節(jié) 保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)保障功能保險(xiǎn)保障功能資金融通功能：時(shí)間差和數(shù)量差的存在資金融通功能：時(shí)間差和數(shù)量差的存在社會(huì)管理功能社會(huì)管理功能財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償人身保險(xiǎn)的給付人身保險(xiǎn)的給付社會(huì)保障管理：社會(huì)減震器社會(huì)保障管理：社會(huì)減震器社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理社會(huì)關(guān)系

16、管理：社會(huì)潤(rùn)滑器社會(huì)關(guān)系管理：社會(huì)潤(rùn)滑器社會(huì)信用管理社會(huì)信用管理第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生一、保險(xiǎn)的歷史沿革一、保險(xiǎn)的歷史沿革（一）人類(lèi)保險(xiǎn)思想的萌生與保險(xiǎn)的萌芽（一）人類(lèi)保險(xiǎn)思想的萌生與保險(xiǎn)的萌芽 保險(xiǎn)思想倉(cāng)儲(chǔ)制度是我國(guó)古代原始保險(xiǎn)的一個(gè)重要保險(xiǎn)思想倉(cāng)儲(chǔ)制度是我國(guó)古代原始保險(xiǎn)的一個(gè)重要標(biāo)志，鏢碼、鏢單、鏢力；國(guó)際上漢謨拉比法典是有關(guān)標(biāo)志，鏢碼、鏢單、鏢力；國(guó)際上漢謨拉比法典是有關(guān)保險(xiǎn)的最早法規(guī)；基起特制度即行會(huì)制度，是原始的合作保保險(xiǎn)的最早法規(guī)；基起特制度即行會(huì)制度，是原始的合作保險(xiǎn)形式。險(xiǎn)形式。 保險(xiǎn)萌芽：在各類(lèi)保險(xiǎn)中，起源最早、歷史最長(zhǎng)者保險(xiǎn)萌芽：在各類(lèi)保險(xiǎn)中，起源最早、歷史最長(zhǎng)者是海上保險(xiǎn)。同

17、共海損是海上保險(xiǎn)的萌芽。十五六世紀(jì)的海是海上保險(xiǎn)。同共海損是海上保險(xiǎn)的萌芽。十五六世紀(jì)的海上保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的萌芽。上保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的萌芽。第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生（二）保險(xiǎn)的雛形（二）保險(xiǎn)的雛形1.1.船舶抵押貸借款制度是海上保險(xiǎn)的雛形船舶抵押貸借款制度是海上保險(xiǎn)的雛形2.“2.“黑瑞甫黑瑞甫”制度和基爾特制度是火災(zāi)保險(xiǎn)的原始形態(tài)制度和基爾特制度是火災(zāi)保險(xiǎn)的原始形態(tài)3.3.人身保險(xiǎn)是由基爾特制度、公典制度和年金制度等人身保險(xiǎn)是由基爾特制度、公典制度和年金制度等 匯集演變而成的。匯集演變而成的。（三）現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展（三）現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展 1 1海上保險(xiǎn)：現(xiàn)代海上保險(xiǎn)發(fā)源于意大利。海上保險(xiǎn)：現(xiàn)

18、代海上保險(xiǎn)發(fā)源于意大利。. .火災(zāi)保險(xiǎn)：巴蓬具有現(xiàn)代保險(xiǎn)之父之稱(chēng)火災(zāi)保險(xiǎn)：巴蓬具有現(xiàn)代保險(xiǎn)之父之稱(chēng). .人壽保險(xiǎn)埃德蒙人壽保險(xiǎn)埃德蒙 哈雷編制的和生命表，奠定了現(xiàn)代哈雷編制的和生命表，奠定了現(xiàn)代 人壽保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。人壽保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。. . 責(zé)任保險(xiǎn)：始于世紀(jì)歐美國(guó)家，發(fā)達(dá)于世責(zé)任保險(xiǎn)：始于世紀(jì)歐美國(guó)家，發(fā)達(dá)于世 紀(jì)年代以后，是一尖獨(dú)成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。紀(jì)年代以后，是一尖獨(dú)成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。. .信用保險(xiǎn)：隨商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)和道德的發(fā)生而發(fā)展起來(lái)的信用保險(xiǎn)：隨商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)和道德的發(fā)生而發(fā)展起來(lái)的第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的特征與種類(lèi)1 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素2第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立與效力3 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同

19、的履行4第三章 保險(xiǎn)合同第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止1 第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議的處理2第三章 保險(xiǎn)合同第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的特征與種類(lèi)一、保險(xiǎn)合同的定義 合同（契約）：平等主體的當(dāng)事人為了實(shí)現(xiàn)一定的目的，以雙方或多方意思表示一致設(shè)立、變更和終止權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 保險(xiǎn)合同：投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。二、保險(xiǎn)合同的特征二、保險(xiǎn)合同的特征 1 1、有償合同、有償合同2 2、保障合同、保障合同3 3、有條件的雙務(wù)合同、有條件的雙務(wù)合同4 4、附合合同（保險(xiǎn)合同的基本條款由保、附合合同（保險(xiǎn)合同的基本條款由保 險(xiǎn)人事先擬訂并經(jīng)監(jiān)管部門(mén)審批）險(xiǎn)人事先擬訂并經(jīng)監(jiān)管部門(mén)審批）5 5

20、、射幸合同（合同的效果在定約時(shí)不能確定）、射幸合同（合同的效果在定約時(shí)不能確定）6 6、最大誠(chéng)信合同、最大誠(chéng)信合同第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的特征與種類(lèi)三、保險(xiǎn)合同的種類(lèi)三、保險(xiǎn)合同的種類(lèi) （一）按性質(zhì)：（一）按性質(zhì)： 補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和給付性保險(xiǎn)合同補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和給付性保險(xiǎn)合同 財(cái)產(chǎn)合同、人身險(xiǎn)中醫(yī)療費(fèi)用合同財(cái)產(chǎn)合同、人身險(xiǎn)中醫(yī)療費(fèi)用合同 各類(lèi)壽險(xiǎn)各類(lèi)壽險(xiǎn) （二）依據(jù)標(biāo)的價(jià)值在訂立合同時(shí)是否確定：（二）依據(jù)標(biāo)的價(jià)值在訂立合同時(shí)是否確定： 定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同 農(nóng)作物、貨物運(yùn)輸、字畫(huà)古玩農(nóng)作物、貨物運(yùn)輸、字畫(huà)古玩 財(cái)產(chǎn)業(yè)務(wù)財(cái)產(chǎn)業(yè)務(wù) （三）按照承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式分類(lèi)：（

21、三）按照承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式分類(lèi)： 單一風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)合同單一風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)合同（四）保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值對(duì)比關(guān)系（四）保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值對(duì)比關(guān)系: : 足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同（五）按保險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)：（五）按保險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同（六）按保險(xiǎn)承保方式分類(lèi)：（六）按保險(xiǎn)承保方式分類(lèi)： 原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同保障對(duì)象是原保險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人保障對(duì)象是原保險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人 保障對(duì)象是原保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)保障對(duì)象是原保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)

22、人人 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體一、保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)公司 投保人：與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的保險(xiǎn)投保人：與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的保險(xiǎn)合同的另一方當(dāng)事人。合同的另一方當(dāng)事人。 注：投保人須具有民事行為能力注：投保人須具有民事行為能力 被保險(xiǎn)人：財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的被保險(xiǎn)人：財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人人 注：自然人、法人可作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)被保險(xiǎn)人，人身險(xiǎn)的被保險(xiǎn)注：自然人、法人可作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)被保險(xiǎn)人，人身險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人只能為自然人人只能為自然人 受益人：被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)

23、的人受益人：被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人當(dāng)事人當(dāng)事人關(guān)系人關(guān)系人第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素二、保險(xiǎn)合同的客體二、保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體體 保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體體三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 （一）保險(xiǎn)條款及其分類(lèi)（一）保險(xiǎn)條款及其分類(lèi) 按性質(zhì)分：基本條款和附加條款按性質(zhì)分：基本條款和附加條款 按保險(xiǎn)條款對(duì)當(dāng)事人的約束程度分：法定條款和按保險(xiǎn)條款對(duì)當(dāng)事人的約束程度分：法定條款和任意條款任意條款（二）保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng)（二）保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng) 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立與效力一、保險(xiǎn)合同的訂立一、保險(xiǎn)合同的訂立 是指保

24、險(xiǎn)人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上是指保險(xiǎn)人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險(xiǎn)合同的主要條款經(jīng)過(guò)協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的就保險(xiǎn)合同的主要條款經(jīng)過(guò)協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。法律行為。 保險(xiǎn)合同的訂立經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)步驟。保險(xiǎn)合同的訂立經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)步驟。二、保險(xiǎn)合同的形式與構(gòu)成二、保險(xiǎn)合同的形式與構(gòu)成 保險(xiǎn)保險(xiǎn)單（正式書(shū)面憑證）單（正式書(shū)面憑證）保險(xiǎn)合同書(shū)面形式保險(xiǎn)合同書(shū)面形式 暫保單（有效期暫保單（有效期3030天）天） 保險(xiǎn)保險(xiǎn)憑證（又稱(chēng)小保單）憑證（又稱(chēng)小保單） 其他其他書(shū)面形式書(shū)面形式保險(xiǎn)合同的構(gòu)成：保險(xiǎn)合同的構(gòu)成： 在訂立和履行保險(xiǎn)合同過(guò)程中形成的所有文在訂立和履行保險(xiǎn)合同過(guò)程中形成的所有

25、文件和書(shū)面材料都是保險(xiǎn)合同的組成部分。件和書(shū)面材料都是保險(xiǎn)合同的組成部分。第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立與效力三、保險(xiǎn)合同的效力三、保險(xiǎn)合同的效力 （一）保險(xiǎn)合同的成立與生效（一）保險(xiǎn)合同的成立與生效 成立：投保人與保險(xiǎn)人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。成立：投保人與保險(xiǎn)人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。 生效：依法成立的保險(xiǎn)合同條款對(duì)合同當(dāng)事人產(chǎn)生約生效：依法成立的保險(xiǎn)合同條款對(duì)合同當(dāng)事人產(chǎn)生約束力。束力。 注：保險(xiǎn)合同一般是附條件、附期限生效注：保險(xiǎn)合同一般是附條件、附期限生效 的合同，我國(guó)普遍推行的的合同，我國(guó)普遍推行的“零時(shí)起保零時(shí)起保制制”。（二）保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效（二）保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效 1 1、保險(xiǎn)合同

26、有效：指保險(xiǎn)合同具有法律效力并受?chē)?guó)家法律保護(hù)。、保險(xiǎn)合同有效：指保險(xiǎn)合同具有法律效力并受?chē)?guó)家法律保護(hù)。 注：有效的條件（具有主體資格、主體合意、注：有效的條件（具有主體資格、主體合意、 客體合法、合客體合法、合同內(nèi)容合法）同內(nèi)容合法） 2 2、保險(xiǎn)合同無(wú)效、保險(xiǎn)合同無(wú)效 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行一、投保人義務(wù)的履行一、投保人義務(wù)的履行 如實(shí)告知的義務(wù)如實(shí)告知的義務(wù)交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)（最基本）交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)（最基本）防災(zāi)防損的義務(wù)防災(zāi)防損的義務(wù)危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知的義務(wù)保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知的義務(wù)損失施救的義務(wù)損失施救的義務(wù)提供單證義務(wù)提供單證義務(wù)協(xié)助追償義務(wù)

27、協(xié)助追償義務(wù)第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行二、保險(xiǎn)人義務(wù)的履行二、保險(xiǎn)人義務(wù)的履行1 1、承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)（最基、承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)（最基本）本）2 2、說(shuō)明合同內(nèi)容（特別是責(zé)任免除條款）、說(shuō)明合同內(nèi)容（特別是責(zé)任免除條款）3 3、及時(shí)簽單的義務(wù)、及時(shí)簽單的義務(wù)4 4、為投保人或被保險(xiǎn)人保密的義務(wù)、為投保人或被保險(xiǎn)人保密的義務(wù)第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止一、保險(xiǎn)合同的變更一、保險(xiǎn)合同的變更 指保險(xiǎn)合同沒(méi)有履行或沒(méi)有完全履行之前，當(dāng)事指保險(xiǎn)合同沒(méi)有履行或沒(méi)有完全履行之前，當(dāng)事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對(duì)保人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對(duì)保險(xiǎn)合同的某些條

28、款或事項(xiàng)進(jìn)行修改或補(bǔ)充。險(xiǎn)合同的某些條款或事項(xiàng)進(jìn)行修改或補(bǔ)充。二、保險(xiǎn)合同的中止二、保險(xiǎn)合同的中止 指由于某種原因的發(fā)生而使合同的指由于某種原因的發(fā)生而使合同的效力暫時(shí)失效。效力暫時(shí)失效。 被中止的保險(xiǎn)合同可以在合同中止被中止的保險(xiǎn)合同可以在合同中止后的后的2 2年內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效。年內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效。第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止三、保險(xiǎn)合同的終止三、保險(xiǎn)合同的終止 1 1、自然終止（合同期限屆滿）、自然終止（合同期限屆滿） 2 2、因保險(xiǎn)人完全履行賠償或給付義務(wù)、因保險(xiǎn)人完全履行賠償或給付義務(wù) 而終止而終止 3 3、因合同主體行使合同終止權(quán)而終止、因合同主體行使合同終止權(quán)而終止 4 4、因保險(xiǎn)標(biāo)的

29、全部滅失而終止、因保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終止 5 5、因解除而終止（約定解除、協(xié)商解除、法定解、因解除而終止（約定解除、協(xié)商解除、法定解除、裁決解除）除、裁決解除）注：貨物運(yùn)輸和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始注：貨物運(yùn)輸和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，合同當(dāng)事人都不得解除保險(xiǎn)合同。后，合同當(dāng)事人都不得解除保險(xiǎn)合同。第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理一、保險(xiǎn)合同條款的解釋一、保險(xiǎn)合同條款的解釋 （一）保險(xiǎn)合同條款的解釋原則（一）保險(xiǎn)合同條款的解釋原則 文義解釋原則文義解釋原則 意圖解釋原則意圖解釋原則 有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則 批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解

30、釋原則批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則 補(bǔ)充解釋原則補(bǔ)充解釋原則（二）保險(xiǎn)合同條款的解釋效力（二）保險(xiǎn)合同條款的解釋效力 1 1、有權(quán)解釋?zhuān)ㄓ蟹杉s束力）、有權(quán)解釋?zhuān)ㄓ蟹杉s束力）立法解釋立法解釋司法解釋司法解釋行政解釋行政解釋仲裁解釋仲裁解釋 2 2、無(wú)權(quán)解釋?zhuān)o(wú)法律約束力）、無(wú)權(quán)解釋?zhuān)o(wú)法律約束力）第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理二、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理方式二、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理方式協(xié)商（合同雙方在自愿、互諒、實(shí)事求是基礎(chǔ)上，友好磋商，自行解決爭(zhēng)議的辦法）仲裁（一裁終局）訴訟（兩審終審）第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則1 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則2第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則3 第四節(jié) 近因原則4第四章 保險(xiǎn)的

31、基本原則第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則一、最大誠(chéng)信原則的含義一、最大誠(chéng)信原則的含義 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方作出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性對(duì)方提供足以影響對(duì)方作出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。 二、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容二、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容1 1、告知：、告知：是指合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)要求當(dāng)事人按照是指合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)要求當(dāng)事人按照法律，實(shí)事求是、盡自己所知、毫無(wú)保留地向?qū)Ψ剿龅目诜桑瑢?shí)事求是、盡

32、自己所知、毫無(wú)保留地向?qū)Ψ剿龅目诨驎?shū)面陳述。或書(shū)面陳述。 2 2、保證：、保證： 一般意義的保證為允諾、擔(dān)保。這里的一般意義的保證為允諾、擔(dān)保。這里的保證是指保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約保證是指保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)擔(dān)保定，投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)擔(dān)保對(duì)某種特定事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其對(duì)某種特定事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。真實(shí)性。第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則棄權(quán)棄權(quán): :指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。以主張的某種權(quán)利。禁止反言：指保險(xiǎn)合同一方既然已放棄他在合同中的某種禁止反言：指保險(xiǎn)

33、合同一方既然已放棄他在合同中的某種 權(quán)利將來(lái)不得再向他方主張這種權(quán)利。權(quán)利將來(lái)不得再向他方主張這種權(quán)利。3 3、棄權(quán)與禁止反言、棄權(quán)與禁止反言第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益及其確立條件一、保險(xiǎn)利益及其確立條件 （一）保險(xiǎn)利益的定義：（一）保險(xiǎn)利益的定義：是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。它體現(xiàn)了投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的金錢(qián)上的它體現(xiàn)了投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的金錢(qián)上的利益關(guān)系，倘若保險(xiǎn)標(biāo)的安全，投保人可以從中利益關(guān)系，倘若保險(xiǎn)標(biāo)的安全，投保人可以從中獲益；倘若保險(xiǎn)標(biāo)的受損，投保人必然會(huì)蒙受經(jīng)獲益；倘若保險(xiǎn)標(biāo)的受損，投保人必然會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。

34、濟(jì)損失。 （二）保險(xiǎn)利益的確立條件（二）保險(xiǎn)利益的確立條件 必須是合法的利益必須是合法的利益 必須是經(jīng)濟(jì)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益 必須是確定的利益必須是確定的利益二、保險(xiǎn)利益原則的含義二、保險(xiǎn)利益原則的含義 是指在簽定并履行保險(xiǎn)合同的過(guò)是指在簽定并履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保程中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。險(xiǎn)利益。第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用 （一）保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用（一）保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用 1 1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的確立、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的確立 （1 1）財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理

35、人對(duì)其所有的或經(jīng)營(yíng)管）財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人對(duì)其所有的或經(jīng)營(yíng)管理的理的 財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益 （2 2）財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益）財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益 （3 3）負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)的保管人、貨運(yùn)的承運(yùn)人、）負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)的保管人、貨運(yùn)的承運(yùn)人、各種各種 承包人、承租人承包人、承租人 2 2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效：一般要求從合同訂立到終止、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效：一般要求從合同訂立到終止（海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)有一定的靈活性）始終存在保險(xiǎn)（海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)有一定的靈活性）始終存在保險(xiǎn)利益。利益。 3 3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng)第二節(jié)

36、 保險(xiǎn)利益原則（二）保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)的應(yīng)用（二）保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)的應(yīng)用 1 1、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立 2 2、 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效: : 訂立時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠的時(shí)候不追究。訂立時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠的時(shí)候不追究。3 3、 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng) （2 2）為他人投保）為他人投保 親密的血緣關(guān)系親密的血緣關(guān)系法律上的利害關(guān)系法律上的利害關(guān)系經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系（1 1）為自己投保）為自己投保第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則及其含義一、損失補(bǔ)償原則及其含義 （一）損失

37、補(bǔ)償原則的含義（一）損失補(bǔ)償原則的含義 （二）堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義：（二）堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義： 1 1、 有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能 2 2、有利于防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲取額外利、有利于防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲取額外利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn)益，減少道德風(fēng)險(xiǎn)有損失，有補(bǔ)償；無(wú)損失，無(wú)補(bǔ)償有損失，有補(bǔ)償；無(wú)損失，無(wú)補(bǔ)償以實(shí)際損失為限以實(shí)際損失為限第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償因素二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償因素 （一）實(shí)際損失（一）實(shí)際損失 例：一輛汽車(chē)投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為例：一輛汽車(chē)投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9 9萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故的市萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故的市場(chǎng)價(jià)為場(chǎng)價(jià)為7 7

38、萬(wàn)元，保險(xiǎn)人只賠萬(wàn)元，保險(xiǎn)人只賠 7 7萬(wàn)元。萬(wàn)元。（二）（二） 保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額 例：某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確定保險(xiǎn)金額為例：某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確定保險(xiǎn)金額為2020萬(wàn)元，發(fā)生保萬(wàn)元，發(fā)生保 險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為2525萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為2525萬(wàn)元，但保險(xiǎn)人只按照保險(xiǎn)金額萬(wàn)元，但保險(xiǎn)人只按照保險(xiǎn)金額2020萬(wàn)元。萬(wàn)元。（三）（三） 保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益 例：某企業(yè)以價(jià)值例：某企業(yè)以價(jià)值200200萬(wàn)元的廠房作抵押貸款萬(wàn)元的廠房作抵押貸款150150萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金

39、額只能是廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是150150萬(wàn)元。若貸款萬(wàn)元。若貸款已收回，則銀行投保的保險(xiǎn)合同無(wú)效，銀行無(wú)權(quán)索賠。已收回，則銀行投保的保險(xiǎn)合同無(wú)效，銀行無(wú)權(quán)索賠。第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則（四）賠償方法（四）賠償方法 1 1、限額責(zé)任賠償方法：指保險(xiǎn)人只承擔(dān)事、限額責(zé)任賠償方法：指保險(xiǎn)人只承擔(dān)事先約定的損失額先約定的損失額 以內(nèi)的賠償，超過(guò)損失限額部分，以內(nèi)的賠償，超過(guò)損失限額部分，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 2 2、免賠額（率）賠償方法：、免賠額（率）賠償方法： 絕對(duì)免賠額（率）絕對(duì)免賠額（率） 相對(duì)免賠額（率）相對(duì)免賠額（率）第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則三、損失補(bǔ)償原則的派生原則三、損失補(bǔ)償原則的派生原則 （一）保險(xiǎn)代