1、112017南方金融·總495 期*互聯(lián)網(wǎng)金融消教育制度研究，（西南法學(xué)院，重慶401120）摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融消教育是互聯(lián)網(wǎng)金融消權(quán)益保護體系的重要組成部分。建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融消護互聯(lián)網(wǎng)金融消教育制度，對于促進互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管轉(zhuǎn)型、保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)良性發(fā)展、維權(quán)益具有重要意義。目前，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融消教育制度安排還不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的客觀需要，主要表現(xiàn)在制度理念滯后、規(guī)范缺失、教育主體局限以及教育方式落后等方面。為此，要建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融消教育相關(guān)的，構(gòu)建有效的法律框架；加強互聯(lián)網(wǎng)金融消教育的制度創(chuàng)新，實現(xiàn)制度優(yōu)化的與時俱進；支持、鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和從業(yè)機構(gòu)參與互聯(lián)網(wǎng)金融消聯(lián)

2、網(wǎng)金融教育，實現(xiàn)金融教育教育，實現(xiàn)教育主體的多元化；吸收、借鑒場景思維理念開展互與金融消的個性化適配。：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融治理體系；金融消權(quán)益保護；受教育權(quán)；場景思維號：D922.28文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1007-9041-2017(11)-0077-07互聯(lián)網(wǎng)金融消教育是互聯(lián)網(wǎng)金融消權(quán)益保護體系的重要組成部分，是互聯(lián)網(wǎng)金銀行等部委發(fā)布關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融融風(fēng)險防控的重要基礎(chǔ)工程。2015 年 7 月，健康發(fā)展的指導(dǎo)意見，明確指出要“研究制定互聯(lián)網(wǎng)金融消教育規(guī)劃，及時發(fā)布提示”。2016 年 4 月互聯(lián)網(wǎng)專項整治工作實施方案，強調(diào)在“做好組織保障，建設(shè)長效機制”方面，金融監(jiān)管部門要“加強宣傳教

3、育和引導(dǎo)”。市、上海市等地方先后出臺配套整治方案，明確將互聯(lián)網(wǎng)金融消教育作為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險整治的一個重要環(huán)節(jié)，逐步開展相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融消教育活動。這一系列重要舉措的實施，受到了的廣泛關(guān)注。互聯(lián)網(wǎng)金融消教育作為一個新興課題，逐漸進入學(xué)術(shù)界和實務(wù)界研究與討論的視野。雖然國內(nèi)已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融教育納入金融治理體系之中，但是系統(tǒng)化的教育體制機制建設(shè)仍然處于起步階段。從教育實踐看，金融監(jiān)管部門以開展不定期的、零散的互聯(lián)網(wǎng)金融宣教活動作為主要教育形式。從理論研究看，國內(nèi)的相關(guān)研究大多集中于互聯(lián)網(wǎng)金融消的內(nèi)涵、互聯(lián)網(wǎng)金融消整體權(quán)利的保護等方面；有關(guān)金融消教育制度構(gòu)建問題的探討主要以傳統(tǒng)金融領(lǐng)域為視角，雖然對互

4、聯(lián)網(wǎng)金融消教育問題予以了一定的關(guān)注，但專門收稿日期：2017-09-21作者簡介：（1979-），男，四川成都人，教授、博士生導(dǎo)師，供職于西南法學(xué)院；（1994-），男，四川樂山人，西南法學(xué)院研究生。* 本文受教育部 2015 年度人文科學(xué)研究項目互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的思維與制度創(chuàng)新（ 項目編號：15YJA820030）、西南2016 年度學(xué)生科研創(chuàng)新計劃項目校園問題及法律對策研究的資助。感謝匿名審稿人的寶貴意見。文責(zé)自負。77PAGE112017 南方金融·總495 期互聯(lián)網(wǎng)金融消教育制度的系統(tǒng)論述較為少見?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消教育作為一項引導(dǎo)性制度安排，不僅有助于提高金融消的金融素質(zhì)、增強理性

5、投資決策能力、實現(xiàn)金融消的自我保護，而且有助于提升金融監(jiān)管效能、維護秩序和。為此，揭教育制度的示我國現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融消教育安排中的缺失與不足，探究互聯(lián)網(wǎng)金融消完善路徑具有重要的理論意義和現(xiàn)實意義。一、互聯(lián)網(wǎng)金融消教育的重要意義（一）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管轉(zhuǎn)型的客觀需要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對現(xiàn)行金融監(jiān)管模式提出了諸多。主體的急劇擴張、金新頻率的大幅提高增加了金融監(jiān)管的難度，同時也帶來了金融治理模式轉(zhuǎn)型的契機。一方面，依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的長尾效應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)的雙方得以在更大的范圍內(nèi)自由選擇對象；另一方面，成本的降低和流速的加快使得互聯(lián)網(wǎng)金融消可以獲得更加充足的。這不僅有助于維護金融消利益，而且使金融消的選擇能，

6、2016）。在更大程度上影響甚至決定互聯(lián)網(wǎng)的供給和市場競爭等情況（治理中一個重要的主體因素。換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融消互聯(lián)網(wǎng)金融消逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)教育對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的意義在于，可以通過提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的金融素質(zhì)，促使金融消理性投資、作出正確的投資選擇，從而實現(xiàn)金融消從被動接受保護向主動影響市場的轉(zhuǎn)變，減輕監(jiān)管部門的。第一，開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費者教育，能夠幫助金融消解金融領(lǐng)域相關(guān)服務(wù)的認識，進而使了解基本的互聯(lián)網(wǎng)金融知識，這不僅有助于金融消正確理和以及各種，而且可以增強金融消對互聯(lián)網(wǎng)金融披露等基本制度的效果得到增強。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融消教育能夠提高金融消的投融資決策能力，促使金融消作出正確的選擇。正

7、確的消選擇是一種“用金錢投票”的行為，可以通過減少違法企業(yè)的機會，對違法企業(yè)作出“市場性”的懲罰（應(yīng)飛虎，2016），從而自下而上地約束互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)的行為。這種來自市場的約束力，是一種低成本、高效率的“監(jiān)督”力量，可以使的監(jiān)管得以分散并提高（二）互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管效能。良性發(fā)展的重要條件。第一，開展互聯(lián)網(wǎng)金融教育有助于吸引金融消進入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，擴大普惠金融服務(wù)覆蓋面。隨著互聯(lián)網(wǎng)金新的不斷加快，一方面金融商品小額化的實現(xiàn)與普及降低了金融的門檻，另一方面金融和服務(wù)內(nèi)容的復(fù)雜化使金融消理解相關(guān)和服務(wù)的難度日益加大。在這種背景下，風(fēng)險厭惡型金融消囿于有限的金融知識和經(jīng)驗，無法對金融的和風(fēng)險進行有效

8、評估，只能望而卻步（Maarten 等，2011）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融教育可以為金融消的理解，提高金融消學(xué)習(xí)有關(guān)金融知識提供平臺和，增強金融消對互聯(lián)網(wǎng)金融參與互聯(lián)網(wǎng)。以融資類購買金融的意愿，進而吸引的金融消。第二，開展互聯(lián)網(wǎng)金融教育有助于防范，維護金融體系的互聯(lián)網(wǎng)為例，融資者通過對金融資產(chǎn)進行拆分，使之滿足投資者的投資限額和文誠公，2016）。要求，進而將廣大的投資者納入之中，實現(xiàn)自身融資目的（，隨著金融資產(chǎn)小額化處理的推廣，也會隨之分散且變得更加隱蔽。例如，由 PAGE 7 112017南方金融·總495 期于融資者經(jīng)營不善而無力還款所的違約風(fēng)險或者融資者的信用風(fēng)險，在金融資產(chǎn)小額化過影響

9、互聯(lián)網(wǎng)容易被忽視。隨著風(fēng)險的不斷積累，最終可能導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險的爆發(fā)，嚴重的和可持續(xù)發(fā)展。通過開展互聯(lián)網(wǎng)金融消教育，可以提高投資者的風(fēng)險防范能力，促進投資者采取審慎投資策略，減少信用風(fēng)險和系統(tǒng)性風(fēng)險發(fā)生的可能性，從而保證互聯(lián)網(wǎng)的穩(wěn)健運行與良性發(fā)展。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融消第一，互聯(lián)網(wǎng)金融消等性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消權(quán)益保護的重要基礎(chǔ)。教育有助于緩和互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)與金融消之間的不對與傳統(tǒng)金融消有所不同，而言，傳統(tǒng)金融消大多為金融知識和經(jīng)驗相對豐富、持有較多資產(chǎn)的個人或組織，在與金融機構(gòu)進行時具有一定的談判、議價能力。而互聯(lián)網(wǎng)金融消的更加“草根化”，具有普遍性和大眾化的特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消缺乏相關(guān)的金融知識和經(jīng)

10、驗，金融素質(zhì)相對較低，在過容易受到教育來彌補中的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)的誘導(dǎo)、金融能力的“先天不足”，提高風(fēng)險。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融消而作出錯誤的決策，因而需要通過金融消理解能力和決策能力，更為精準(zhǔn)地識別金融教育可以幫助金融消克服有限理性。行為金融學(xué)認為，金融消在金融決策時是“傾向于理性但僅僅是有限理性的”（和，2011），容易基于直覺、在過分樂觀、認知失調(diào)、從眾偏向等一系列認知偏差的影響下，金融消情緒而作出錯誤決策。特別是在金融消限理性顯得尤為突出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消缺乏相應(yīng)的知識、經(jīng)驗與能力的情形下，有教育可以提高金融消對自身金融行為的認識，增強理性意識，盡可能減少金融消費中的非理性行為。二、互聯(lián)網(wǎng)金融

11、消教育的制度檢視（一）制度理念的滯后。長期以來，在“法律父愛主義”的理念影響下，我國對金融業(yè)管制有開放不足，使金融法缺乏應(yīng)有的人文氣息和人文情懷，并逐漸成為行政色彩濃厚的管制之法（和李，2013）。受制于這種理念，傳統(tǒng)的金融消教育制度呈現(xiàn)出濃厚的“管制性”特征，即由負責(zé)制定教育制度，同時規(guī)定監(jiān)管部門在金融教育中的職責(zé)，并由監(jiān)管部門負責(zé)組織開展具體的金融消教育。這種教育制度的設(shè)計以下的問題：第一，部門單方面制定的教育制度側(cè)重于反映監(jiān)管者對于金融消教育的理解和意志，有可能不符合金融消的實際需求。第二，現(xiàn)行教育制度側(cè)重于教育的普遍性和公平性，教育形式較為單一。但不同的金融消在金融知識、經(jīng)驗和能力等方

12、面具有較大的差異性，其中，互聯(lián)網(wǎng)金融消的金融素質(zhì)差異更加明顯，客觀上需要有層次的金融教育形式。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起擴大了有的行政資源已經(jīng)體量，面對龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融消日益增長的教育需求。群體，監(jiān)管部門所擁金融消（二）制度規(guī)范的缺失。目前我國尚未有明確的法律條文對互聯(lián)網(wǎng)金融消下兩個層面：教育安排加以明確，主要表現(xiàn)在以第一，現(xiàn)行13 條第 1 款規(guī)定：“消還未明確互聯(lián)網(wǎng)金融消享有獲得有關(guān)消費和消的受教育權(quán)。消權(quán)益保第權(quán)益保護方面知識的權(quán)力”，但這種知79PAGE112017 南方金融·總495 期識獲取權(quán)與定過于狹隘。意義上的受教育權(quán)在內(nèi)容、形式上均有所不同，且現(xiàn)行法律對知識范圍的規(guī)于

13、2015 年 11 月發(fā)布的關(guān)于加強金融消權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見雖然明確提出了金融消的受教育權(quán)，但該指導(dǎo)意見本質(zhì)上只是指引文件，主要約束行為，不能直接成為對金融機構(gòu)及相關(guān)第機構(gòu)進行監(jiān)管與約束的法律依據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融消聯(lián)網(wǎng)也不能據(jù)此擁有受教育權(quán)。此外，關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見互專項整治工作實施方案等規(guī)范性文件雖然將互聯(lián)網(wǎng)金融消教育納入制度安排，但只是列出了金融監(jiān)管部門的職責(zé)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融消以明確。所享有的受教育權(quán)仍未予第二，互聯(lián)網(wǎng)金融消的系統(tǒng)性教育框架尚未建立。國內(nèi)有關(guān)規(guī)范性文件并未對互聯(lián)網(wǎng)金融消教育作出明確、詳細、具有可操作性的規(guī)定（，2011）。從層面的規(guī)范性文件來看，無論是關(guān)于

14、促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見，還是互聯(lián)專項整治工作實施方案，僅僅是簡單提及互聯(lián)網(wǎng)金融消教育，并未進行詳細規(guī)劃。從地方層面的規(guī)范性文件來看，雖然相比于層面的規(guī)定有所細化，但是仍然缺少對教育主體、教育職責(zé)、常態(tài)化教育機制的詳細規(guī)定，加之并未制定具體的實施細則，因而在實踐中可操 作性不高。（三）教育主體的局限。一直以來，互聯(lián)網(wǎng)金融消教育的執(zhí)行主體主要是作為金融監(jiān)管部門的“一行三會”。“一行三會”及其分支機構(gòu)、派出機構(gòu)通過開展各種形式的金融消教育專題活動，提高了金融消的金融知識水平，取得一定的成效。但是，這種教育架構(gòu)以下的問題：第一，“一行三會”不僅是開展互聯(lián)網(wǎng)金融消部門。由于監(jiān)管部門的首要職責(zé)是

15、保障教育的主體，更重要的角色是互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管平穩(wěn)發(fā)展，在日常工作中監(jiān)管部門更重視金，2011）。融機構(gòu)的穩(wěn)健運營，對金融消利益保護的重視程度相對較低（和第二，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融影響力的提高，門檻逐漸降低，以“草根階層”為主體的互聯(lián)網(wǎng)金融消群體日益擴大，但是互聯(lián)網(wǎng)金融消的金融素質(zhì)普遍低于傳統(tǒng)金融消，這勢必加大“一行三會”開展金融消教育的。第三，由于互聯(lián)網(wǎng)金融消教育的成果難以評估和考核，金融監(jiān)管部門可能缺乏足夠的動力增加教育資源投入以滿足金融消費者持續(xù)增長的教育需求。第四，互聯(lián)網(wǎng)金融消教育需要由金融監(jiān)管部門、行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)等多元主體共同參與，但是目前來看，部分主體在互聯(lián)網(wǎng)金融消教育中的地位和作

16、用并未受到重視，對這些市場主體從事互聯(lián)網(wǎng)金融消教育缺乏相教育事應(yīng)的鼓勵和引導(dǎo)措施，不利于業(yè)的進一步發(fā)展。（四）教育方式的落后。教育資源的挖掘和整合，制約了互聯(lián)網(wǎng)金融消傳統(tǒng)金融消教育的主要方式是開展專題教育活動。專題教育活動的方式具有統(tǒng)一性高、組織性和性強等優(yōu)點，也取得了一定的教育成效。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見明確：“ 研究制定互聯(lián)網(wǎng)金融消教育規(guī)劃， 及時發(fā)布提示”?；ヂ?lián)網(wǎng)專項整治工作實施方案提出：“ 加強宣傳教育和引導(dǎo) 以案說法， 用典型案例教育群眾，提高投資者風(fēng)險防范意識?！?PAGE 0112017南方金融·總495 期傳統(tǒng)專題教育活動的

17、局限性也逐漸出來：第一，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融消數(shù)量的持續(xù)增加，金融消的地域分布呈現(xiàn)出分散化趨勢，定點的、周期性的線下教育活動對有教育需求人群的覆蓋率越來越低，若要維持原有的教育覆蓋率，就需要花費的人力、物力及時間成本。第二，隨著不同、不同職業(yè)的人群進入互聯(lián)網(wǎng)，金融消之間的素質(zhì)差異、投資偏好差異越來越大，不同金融消的金融教育需求也越來越多樣化，這對互聯(lián)網(wǎng)金融消教育提出了更高的要求。但傳統(tǒng)的專題教育活動大多是統(tǒng)一組織、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一開展的，教育內(nèi)容和形式較為常規(guī)化，金融消的個性化需求。三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融消教育制度的思路和對策（立健全互聯(lián)網(wǎng)金融消教育?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消教育作為一項基礎(chǔ)性、全局性、持續(xù)性的制度安

18、排，需要法律的保障。缺乏明確的法律保障是我國互聯(lián)網(wǎng)金融消教育成效欠佳的主要之一。為此，要通過建立健全相關(guān)的，構(gòu)建有效的互聯(lián)網(wǎng)金融消教育法律框架，明確和保障互聯(lián)網(wǎng)金融消的受教育權(quán)。互聯(lián)網(wǎng)金融消教育與其他領(lǐng)域有所關(guān)聯(lián)，如互聯(lián)網(wǎng)金融消教育的編纂和培養(yǎng)需要教育部門的協(xié)助和支持，教育經(jīng)費需要財政部門統(tǒng)籌安排，這些問題需要在一個統(tǒng)一的法律框架下加以解決。為此，第一，可以通過修改消費者權(quán)益保，從整體上賦予消受教育權(quán)。為保證金融消受教育權(quán)的實現(xiàn)，需要在消權(quán)益保中明確、相關(guān)團體、金融機構(gòu)在金融消教育條例，明確互聯(lián)網(wǎng)金融消教育中的義務(wù)主體教育的基本原地位。第二，出臺具體的互聯(lián)網(wǎng)金融消則、基本、基本措施以及相關(guān)部門

19、、行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)等主體的職責(zé)，建立起互聯(lián)網(wǎng)金融消教育的基本框架。（二）革新互聯(lián)網(wǎng)金融消教育的制度理念。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展，金融領(lǐng)域軟法治理和公共治理逐漸興起。金融發(fā)展進每一個新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新模式、新產(chǎn)業(yè)的誕生，都會對相應(yīng)的金融制度和規(guī)則提出新要求。在這種背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融消教育制度也應(yīng)該與時俱進、吐故納新。具體而言：第一，吸收和借鑒協(xié)商性理念，在制定層面的互聯(lián)網(wǎng)金融消教育制度時，廣泛聽取行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融消的意見，保證制度的設(shè)計建立在多方協(xié)商與認可的基礎(chǔ)上。第二，參考和引入多元化理念，鼓勵相關(guān)行業(yè)制定互聯(lián)網(wǎng)金融消教育行業(yè)規(guī)范，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)

20、制定金融消教育計劃，建立起互聯(lián)網(wǎng)金融教育制度“軟硬法”兼施的多元化法治格局。第三，充分挖掘互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等的價值潛力，吸收、借鑒互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式所帶來的創(chuàng)新思維，實現(xiàn)公眾金融教育制度的與時俱進，在不斷創(chuàng)新中實現(xiàn)制度優(yōu)化，滿足互聯(lián)網(wǎng)金融消元化、場景化的教育需求。多（三）豐富互聯(lián)網(wǎng)金融消教育的主體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消教育主體多元化是應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融消多樣化態(tài)勢、減輕監(jiān)管部門教育、實現(xiàn)教育成效最優(yōu)化的重要方式。為此，要采取積極措施，支持、鼓勵行業(yè)和從業(yè)機構(gòu)參與到互聯(lián)網(wǎng)金融消要支持、促進互聯(lián)網(wǎng)金融教育之中。開展互聯(lián)網(wǎng)金融消教育。作為行業(yè)自律組織，互聯(lián)網(wǎng) 1PAGE11金融2017 南方金融·總

21、495 期在開展互聯(lián)網(wǎng)金融消教育方面具有較大優(yōu)勢 ：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融受“一行三會”的指導(dǎo)和監(jiān)督，能夠成為“一行三會”開展互聯(lián)網(wǎng)金融消教育的補充；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融活動具有更強的開展互聯(lián)網(wǎng)金融消教育，具有一定的專業(yè)優(yōu)勢和優(yōu)勢，開展的教育性和時效性；第三，目前各地基本建立了省級的互聯(lián)網(wǎng)金融，有的地方還成立了市級的互聯(lián)網(wǎng)金融，為開展互聯(lián)網(wǎng)金融消教育提供了組織基礎(chǔ)；第四，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過行業(yè)自律和引導(dǎo)，激勵互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)開展教育，從而發(fā)揮重要的橋梁作用，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融消教育的協(xié)同推進。為推動互聯(lián)網(wǎng)金融開展互聯(lián)網(wǎng)金融消教育，建議在中明確互聯(lián)網(wǎng)金融在金融消互聯(lián)網(wǎng)金融教育中的地位和職責(zé)。同時，推動互聯(lián)網(wǎng)

22、金融修改、完善章程。雖然已在章明確將“普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識”作為其職能的一部分，但從字面來看，“普及知識”更加側(cè)重于知識的擴散和傳播，而不是互聯(lián)網(wǎng)金融消實施細則的設(shè)計。為此，需要對教育本身，兩者之間的差別必然會影響具體制度和章程進行適當(dāng)修改，凸顯互聯(lián)網(wǎng)金融教育的重要性。要鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)金融消教育?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)從事金融消教育的優(yōu)勢和可行性在于：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)數(shù)量龐大，組織資源豐富，能夠有效分擔(dān)“一行三會”所承擔(dān)的教育；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)作為互聯(lián)網(wǎng)金融交易的直接參與者，對消的個體特性以及教育需求有著更加直觀和準(zhǔn)確的了解；第三，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)作為新型經(jīng)營和服

23、務(wù)模式的代表，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新思維融入到金融消聯(lián)網(wǎng)金融教育之中，實現(xiàn)金融消的信心、維護互聯(lián)網(wǎng)教育方式的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型；第四，為增強金融消對互環(huán)境的整體以及建立良企業(yè)形象和口碑，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)有開展互聯(lián)網(wǎng)金融消教育的內(nèi)在動力。引導(dǎo)、鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)金融消教育，可以從以下幾個方面完善制度設(shè)計：第一，確立互聯(lián)網(wǎng)金融釋明義務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)在銷售互聯(lián)網(wǎng)金融、風(fēng)險等進行闡明，給予充分解釋，以發(fā)揮金融時，必須對的內(nèi)容、形式、釋明所具備的教育功能。值得一提的是，對金融的釋明除了要滿足“真實、準(zhǔn)確、完整”的要求外，還需滿足“所說明的對金融消具有可理解性”的要求（，2014）。第立有效

24、的激勵機制。金融監(jiān)管部門和互聯(lián)網(wǎng)金融要建立有效的激勵機制，對在互聯(lián)網(wǎng)金融消教育方面卓有成效的從業(yè)機構(gòu)予以表彰或者獎勵。第三，對互聯(lián)網(wǎng)金融消教育給予稅收減免和補貼。互聯(lián)網(wǎng)金融消教育具有較強的正外部性，若由從業(yè)機構(gòu)承擔(dān)教育的成本，難免會影響其積極性?？梢詫﹂_展互聯(lián)網(wǎng)金融消教育的從業(yè)機構(gòu)給予一定的稅收減免和補貼，促進金融消責(zé)任。教育的正外部性內(nèi)在化，從而激勵互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)積極承擔(dān)金融消教育的（四）推行以場景思維為導(dǎo)向的互聯(lián)網(wǎng)金融教育模式。關(guān)于場景思維的研究大多集中在學(xué)、傳播學(xué)、學(xué)等領(lǐng)域。場景思維立足于移動互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生與發(fā)展，以移動、大數(shù)據(jù)、社交媒體、傳感器、等技術(shù)為基礎(chǔ)（斯考博和，2014），

25、通過對金融消的背景、客觀環(huán)境、行為習(xí)慣、心理狀態(tài)等進行挖掘和分析，最終實現(xiàn)金融消第一， 打通場景、用戶和服務(wù)之間的需求的挖掘和服務(wù)的適配。其優(yōu)勢在于：， 增強服務(wù)的性和有效性；第二，抓 PAGE 2112017南方金融·總495 期住金融消的需求，提高對金融消的凝聚力、吸引力；第三，提供及時、有效、舒適的用戶體驗，提高金融消的認同感和黏性。隨著計算機技術(shù)的不斷進步與移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，場景思維必將進一步滲透到和的，改變每一個人獲取和服務(wù)的方式。開展互聯(lián)網(wǎng)金融消獲得更大成效。教育，有必要吸收和借鑒場景思維，以更好地服務(wù)金融消、推行以場景思維為導(dǎo)向的互聯(lián)網(wǎng)金融消教育模式，要以數(shù)據(jù)的獲取及分析為有效支撐，依托于對金融消個體場景的挖掘，實現(xiàn)金融教育和教育的個性化適配。具體來說：第一，構(gòu)建能夠輻射不同場景、不同、不同習(xí)慣的金融消的教育。這一平