1、班中國郵政儲蓄銀扳行簡介藹英文名稱：俺Postal 靶Savings擺 Bank o礙f China哎2006年岸12月31日，巴經(jīng)國務(wù)院同意，背中國銀監(jiān)會正式笆批準(zhǔn)中國郵政儲搬蓄銀行成立。拜2007年艾3月20日，中胺國郵政儲蓄銀行把成立儀式在北京哎舉行。郵政儲蓄斑銀行由中國郵政埃集團公司組建，凹郵政網(wǎng)絡(luò)是郵政扳儲蓄銀行生存和澳發(fā)展的依托。郵哀政企業(yè)和郵政儲巴蓄銀行將共享改拌革帶來的機遇和搬成果，將實現(xiàn)網(wǎng)按絡(luò)資源共享、產(chǎn)拔品交叉銷售和業(yè)哎務(wù)共同發(fā)展，將捌實現(xiàn)郵政企業(yè)和八儲蓄銀行的持續(xù)案、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)安展，加快推動郵胺政儲蓄事業(yè)實現(xiàn)稗新的跨越。熬郵政儲蓄自艾1986年4月安1日恢復(fù)開辦以邦來，

2、經(jīng)過21年癌的長足發(fā)展，已疤成為我國金融領(lǐng)暗域的一支重要力奧量，為支持國家巴經(jīng)濟建設(shè)、服務(wù)哀城鄉(xiāng)居民生活做胺出了重大貢獻。扳現(xiàn)已建成全國覆板蓋城鄉(xiāng)網(wǎng)點面最半廣、交易額最多半的個人金融服務(wù)隘網(wǎng)絡(luò)：擁有儲蓄百營業(yè)網(wǎng)點3.6扮萬個，匯兌營業(yè)唉網(wǎng)點4.5萬個巴，國際匯款營業(yè)半網(wǎng)點2萬個。其叭中有近60的熬儲蓄網(wǎng)點和近7搬0的匯兌網(wǎng)點柏分布在農(nóng)村地區(qū)暗，成為溝通城鄉(xiāng)把居民個人結(jié)算的笆主渠道。邦截至200疤6年底，全國郵靶政儲蓄存款余額癌達到1.6萬億靶元，存款規(guī)模列啊全國第五位。持安有郵政儲蓄綠卡巴的客戶超過1.按4億戶，每年通吧過郵政儲匯辦理瓣的個人結(jié)算金額傲超過2.1萬億翱元，其中，從城襖市匯往農(nóng)村

3、的資拔金達到1.3萬瓣億元。在郵政儲擺蓄投保的客戶接笆近2500萬戶吧，占整個銀行保鞍險市場的五分之跋一。郵政儲蓄本芭外幣資金自主運皚用規(guī)模已接近1拌萬億元。郵政儲昂蓄計算機系統(tǒng)運版行安全穩(wěn)定，跨斑行交易成功率位跋居全國前列，交柏易差錯率保持全芭國最低水平。扒郵政儲蓄注埃重開發(fā)多樣化的絆金融產(chǎn)品，目前壩形成了以本外幣搬儲蓄存款為主體矮的負(fù)債業(yè)務(wù)；以阿國內(nèi)、國際匯兌阿、轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)、銀凹行卡、代理保險熬及證券、代收代矮付等多種形式的笆中間業(yè)務(wù)；以及霸銀行間債券市場搬業(yè)務(wù)、大額協(xié)議斑存款、銀團貸款翱和小額信貸為主澳渠道的資產(chǎn)業(yè)務(wù)擺。皚中國郵政儲哀蓄銀行有限責(zé)任胺公司承繼原國家鞍郵政局、中國郵胺政集團公

4、司經(jīng)營拔的郵政金融業(yè)務(wù)愛及因此而形成的班資產(chǎn)和負(fù)債，并白將繼續(xù)從事原經(jīng)把營范圍和業(yè)務(wù)許藹可文件批準(zhǔn)/核半準(zhǔn)的業(yè)務(wù)，繼續(xù)翱使用原商標(biāo)和咨凹詢服務(wù)電話，各哀項業(yè)務(wù)照常進行扮，客戶毋需辦理昂任何變更手續(xù)。百 岸中國郵政儲蓄銀愛行成立的意義懊中國郵政儲敗蓄銀行的成立，笆是我國郵政體制伴改革取得的又一擺重大階段性成果凹，也是在國家金靶融監(jiān)管部門的指澳導(dǎo)下，金融體制吧改革取得的又一疤項新的重要成就胺。中國郵政儲蓄辦銀行的成立，必昂將進一步促進我案國銀行業(yè)的發(fā)展哀和銀行體系的完皚善，必將加快推笆進我國社會主義斑新農(nóng)村的建設(shè)，伴也必將有利地支疤持我國國民經(jīng)濟稗建設(shè)和社會各項襖事業(yè)的發(fā)展。成吧立后的中國郵政耙儲

5、蓄銀行將繼續(xù)皚依托郵政網(wǎng)絡(luò)，笆按照公司治理架礙構(gòu)和商業(yè)銀行管鞍理要求，不斷豐唉富業(yè)務(wù)品種，不鞍斷拓寬營銷渠道懊，不斷完善服務(wù)絆功能，將進一步扒致力于建設(shè)溝通笆城鄉(xiāng)、覆蓋全國翱的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)阿；致力于建設(shè)資把本充足、內(nèi)控嚴(yán)敖密、營運安全、版競爭力強的現(xiàn)代百銀行，為構(gòu)建社隘會主義和諧社會跋做出新的貢獻。般 跋中國郵政儲蓄銀吧行有限責(zé)任公司啊基本情況版公司名稱：白中文：“中國郵笆政儲蓄銀行有限鞍責(zé)任公司”；簡哀稱“中國郵政儲瓣蓄銀行”。英文笆：“POSTA般L SAVIN皚GS BANK斑 OF CHI耙NA”；英文縮搬寫“PSBC”懊。 公司注冊地敗址：北京市西城八區(qū)宣武門西大街埃131號。百首任

6、中國郵懊政儲蓄銀行行長八是陶禮明，首任皚中國郵政儲蓄銀頒行董事長為劉安扳東。 耙中國郵政金融概白況頒郵政金融業(yè)凹務(wù)，是綜合利用案郵政網(wǎng)點的基礎(chǔ)笆設(shè)施、人員等資氨源的基礎(chǔ)上，面捌向城鄉(xiāng)居民提供傲的零售金融業(yè)務(wù)背。安懊一、組織機構(gòu)的熬設(shè)置辦班郵政儲匯局直背屬于國家郵政局?jǐn)[，是其二級單位笆。各?。▍^(qū)、市霸）設(shè)郵政儲匯局斑，隸屬于本地區(qū)哀郵政局。國家郵拜政局郵政儲匯局暗設(shè)八個職能處室俺：綜合管理處、哎儲蓄業(yè)務(wù)處、匯白兌業(yè)務(wù)處、代理跋業(yè)務(wù)處、國際業(yè)岸務(wù)處、經(jīng)營發(fā)展啊處、稽核檢查處癌、資金清算中心疤等。疤凹二、業(yè)務(wù)發(fā)展情吧況挨按傲1郵政儲蓄業(yè)隘務(wù)。昂始 辦于1百919年，19班86年郵政儲蓄霸業(yè)務(wù)恢復(fù)開辦

7、，矮十四年來保持快半速、健康發(fā)展。芭2001年4月巴底，郵政儲蓄存愛款余額達513板6億元，儲蓄余扒額市場占有率 敖為7.5%，居般四大國有商業(yè)銀礙行之后，列第五瓣位。目前郵政儲骯蓄業(yè)務(wù)種類有：藹活期儲蓄、定期敖儲蓄、定活兩便般儲蓄等。截至1岸999年底，全笆國郵政儲蓄結(jié)存耙戶數(shù) 共110按92萬戶；郵政啊儲蓄網(wǎng)點314矮77處；郵政儲八蓄從業(yè)人員達1半7萬人。白背2郵政匯兌業(yè)八務(wù)。扳我國于18胺98年1月開辦凹了郵政匯兌業(yè)務(wù)巴。近年來郵政匯爸兌業(yè)務(wù)發(fā)展平穩(wěn)跋，每年開發(fā)匯票癌2.2億張左右鞍，收匯款額27藹00多億元。國癌內(nèi)郵政匯兌業(yè)務(wù)吧品種 主要有普跋通匯款、電報匯昂款、入賬匯款、扳禮儀匯款

8、等。目胺前正在積極依托矮信息技術(shù)開發(fā)電霸子匯款、網(wǎng)上匯扒款等業(yè)務(wù)。開通按了與美國、日本凹、芬蘭、瑞士、哎意大利、比 利板時、巴西、韓國八、泰國、新加坡敗、馬來西亞、西敗班牙、法國、奧啊地利、丹麥、南案斯拉夫、秘魯、拌羅馬尼亞、越南頒、哈薩克斯坦、按香港、國寶銀行挨、巴基斯坦等2絆3 個國家、地艾區(qū)或機構(gòu)的匯票扒互換業(yè)務(wù)。全國白31個?。ㄊ?、拜區(qū)）的236個叭通匯局都開辦了扒此項業(yè)務(wù)。19壩99年國際匯兌隘收匯款額403罷0萬美元，出口愛款額 25.8安1萬美元。翱埃3代理業(yè)務(wù)。胺郵 政部門耙于80年代末開八始發(fā)展代理業(yè)務(wù)伴。近兩年代理業(yè)背務(wù)發(fā)展力度加大斑。目前代理業(yè)務(wù)背品種主要有代理罷保險、代

9、理國債矮、代收代付（如埃代發(fā)工資、代發(fā)笆養(yǎng)老金、代收 哎電話費）等。1般999年，全國哎31各?。ㄊ?、骯區(qū)）均簽訂了保拜險兼業(yè)代理協(xié)議拜。到2000年熬10月，開辦代凹理保險業(yè)務(wù)的局扒所達到1.6萬八處。目前開辦的板其他 中間業(yè)務(wù)半還有如下幾類，熬代理業(yè)務(wù)：彩票氨、長城卡；代收矮業(yè)務(wù)：移動電話懊費、固定電話費捌、尋呼費、發(fā)行伴費、學(xué)費、書費扒、交通罰款、菜哀金、牛奶費、農(nóng)翱電費、旅游 費靶、水費、電費、靶煤氣費、有線電班視費、Inte昂rnet通訊費唉、物業(yè)費、衛(wèi)生爸費；代發(fā)業(yè)務(wù)：俺養(yǎng)老金、工資、跋下崗職工解困金八、失業(yè)救濟金、叭醫(yī)療保險金；其啊他 業(yè)務(wù)：郵政懊儲蓄I(lǐng)C卡，消唉費卡、電話卡；絆

10、與中國聯(lián)通合辦耙營業(yè)點；代付電瓣話亭酬金；代售癌：尋呼機、In皚ternet上礙網(wǎng)卡、企業(yè)債券暗；代繳稅金。把邦4郵政金融計耙算機網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。哀半1993年底靶開始實施全國郵靶政儲蓄計算機聯(lián)安網(wǎng)技術(shù)改造工程翱（又稱綠卡工笆程）。到20愛00年11月底艾，大陸的31個芭?。▍^(qū)、市）的跋1294個縣、埃市實 現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，芭全國聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點9背046個，區(qū)域奧性郵政儲蓄聯(lián)網(wǎng)頒縣市8695個瓣，聯(lián)網(wǎng)ATM3耙642臺，PO辦S機3666臺捌，發(fā)卡1100礙萬張。2001辦年1-4 月，扮全國異地存取業(yè)邦務(wù)交易量達36班2萬筆，交易金凹額為239億元扳。背郵政金融部哀門目前正在努力壩推動業(yè)務(wù)的多元疤化發(fā)展，力爭在

11、邦加入WTO之后壩的零售金融市場唉上占據(jù)一定的主班導(dǎo)地位。佰伴5、對公業(yè)務(wù)靶從2008頒年初開始，郵政疤儲蓄銀行在全國啊各地陸續(xù)進行了罷公司業(yè)務(wù)的試點辦工作。目前正進盎一步鋪開業(yè)務(wù)，挨現(xiàn)有的業(yè)務(wù)主要稗有對公存款、票絆據(jù)、支付結(jié)算業(yè)拜務(wù)等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，癌暫時沒有開通網(wǎng)愛上銀行、對公貸斑款等業(yè)務(wù)，預(yù)計搬會在2009年跋陸續(xù)開通。 昂面向三農(nóng)開跋展業(yè)務(wù)皚郵政儲蓄銀瓣行將充分依托和啊發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，頒完善城鄉(xiāng)金融服班務(wù)功能，以零售哀業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)安為主，矮為城市社區(qū)扳和廣大農(nóng)村地區(qū)阿居民提供基礎(chǔ)金哎融服務(wù)。挨截至200挨6年底，全國郵芭政儲蓄存款余額按達到1.6萬億艾元，存款規(guī)模列懊全國第五位。持版有郵政儲

12、蓄綠叭卡的客戶超芭過1.4億戶，鞍每年通過郵政儲拌匯辦理的個人結(jié)埃算金額超過2.骯1萬億元，其中背，從城市匯往農(nóng)瓣村的資金達到1拌.3萬億元。投白保的客戶接近2靶500萬戶，占壩整個銀行保險市背場的五分之一，伴本外幣資金自主岸運用規(guī)模已接近扳萬億元。扒郵儲銀行將懊專門設(shè)立農(nóng)村金爸融服務(wù)部門，積翱極完善網(wǎng)絡(luò)服務(wù)柏功能，面向三襖農(nóng)開展業(yè)務(wù)。哎考慮到郵政儲蓄唉有23的網(wǎng)點笆分布在縣及縣以柏下農(nóng)村地區(qū)，特疤別是在一些偏遠(yuǎn)盎地區(qū)，郵政儲蓄伴是當(dāng)?shù)鼐用裎ㄒ话色@得的金融服哀務(wù)，因此，從滿澳足廣大農(nóng)村群眾傲日益增長的基礎(chǔ)芭金融需求，完善班農(nóng)村金融服務(wù)角哎度出發(fā)，未來郵阿政儲蓄銀行的農(nóng)拔村網(wǎng)點要從服務(wù)熬三農(nóng)的

13、大局爸出發(fā)，農(nóng)村網(wǎng)點俺要通過完善功能叭，充實業(yè)務(wù)，通捌過加強與政策性岸銀行和農(nóng)村合作氨金融機構(gòu)的全面敖合作，進一步加擺大郵儲資金支農(nóng)靶力度，進一步擴熬大農(nóng)村基礎(chǔ)金融辦服務(wù)的覆蓋面和靶滿足度。 稗發(fā)展多樣化金融隘產(chǎn)品壩歷史上由于唉郵政儲蓄長期作八為郵政的一個內(nèi)百設(shè)機構(gòu)進行經(jīng)營斑管理，內(nèi)部控制凹和風(fēng)險防范機制按相對薄弱，人才岸儲備比較缺乏，襖這些都將對郵政岸儲蓄銀行的發(fā)展拌造成一定制約。版郵政儲蓄銀行成班立后，將加強專巴業(yè)化管理。在相半當(dāng)長一段時間內(nèi)鞍，這些問題仍將般在不同程度上存傲在。瓣學(xué)習(xí)現(xiàn)代銀翱行的管理經(jīng)驗，絆將是郵儲銀行成扒立初期的首要任阿務(wù)。風(fēng)險監(jiān)控是疤下一步郵儲銀行襖的著力點，郵儲唉行

14、成立后，將以擺資本充足率為核捌心，建立、健全拌以資本為核心的邦約束機制，在業(yè)隘務(wù)深化中，全面耙提升風(fēng)險管理能暗力。因此，從穩(wěn)氨健經(jīng)營出發(fā)，郵凹政儲蓄銀行的業(yè)班務(wù)范圍，將從為柏城鄉(xiāng)居民提供基唉礎(chǔ)金融服務(wù)和從安事低風(fēng)險的資產(chǎn)頒業(yè)務(wù)起步，通過案不斷加強銀行內(nèi)罷部管理和風(fēng)險控奧制能力，逐步拓把展新的業(yè)務(wù)。 白郵儲銀行將繼續(xù)啊依托郵政網(wǎng)絡(luò)，搬按照公司治理架癌構(gòu)和商業(yè)銀行管案理要求，不斷豐艾富業(yè)務(wù)品種，拓矮寬經(jīng)營渠道，提扳高服務(wù)水平，進芭一步致力于建設(shè)芭溝通城鄉(xiāng)覆蓋全班國的金融服務(wù)網(wǎng)邦絡(luò)，建設(shè)成為資板本充足、內(nèi)控嚴(yán)俺密、營運安全、稗競爭力強的現(xiàn)代阿銀行。鞍郵儲銀行今八后將注重開發(fā)多半樣化的金融產(chǎn)品搬。目前

15、形成了以扮本外幣儲蓄存款跋為主體的負(fù)債業(yè)版務(wù)；以國內(nèi)、國耙際匯兌、轉(zhuǎn)帳業(yè)爸務(wù)、銀行卡、代按理保險及證券、盎代收代付等多種邦形式的中間業(yè)務(wù)俺；以及銀行間債翱券市場業(yè)務(wù)、大頒額協(xié)議存款、銀稗團貸款和小額信芭貸為主渠道的資版產(chǎn)業(yè)務(wù)。 頒新華網(wǎng)北京吧月日電（記者安劉詩平、白潔純搬）記者從中國銀伴監(jiān)會了解到，截拌至年白月，中國郵政儲半蓄銀行全國靶家一級分行、艾家二級分行靶、家佰支行已全部掛牌熬成立，郵政儲蓄扳銀行正加快轉(zhuǎn)型俺和發(fā)展，朝著競礙爭力強的大型商壩業(yè)銀行方向發(fā)展般。 鞍靶 拌擺翱郵政儲蓄：覆蓋襖面最廣的個人金稗融服務(wù)網(wǎng)絡(luò) 奧盎拔芭年月日，爸郵政儲蓄銀行正拜式掛牌成立。目岸前，郵政儲蓄銀唉行已建成

16、了全國隘覆蓋面最廣的個藹人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)辦。截至白年底，郵政儲蓄拜營業(yè)網(wǎng)點達皚萬個，匯兌營隘業(yè)網(wǎng)點萬熬個，國際匯款營頒業(yè)網(wǎng)點萬個，辦機超過啊萬臺。其中，爸的儲蓄網(wǎng)點岸和的匯兌翱網(wǎng)點分布在農(nóng)村安地區(qū)，成為溝通壩城鄉(xiāng)居民個人結(jié)拔算的主渠道。 芭“背組建后的郵政儲靶蓄銀行網(wǎng)絡(luò)已成靶為溝通和連接我拔國城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會擺的最大金融網(wǎng)絡(luò)藹，對深化我國農(nóng)搬村金融體制改革鞍，完善農(nóng)村金融頒服務(wù)體系意義重氨大。阿”叭中國銀監(jiān)會有關(guān)邦負(fù)責(zé)人說。 愛背據(jù)介紹，截至佰年月末背，郵政儲蓄存款隘余額為案億元，是中國辦第大存款機構(gòu)版；郵政綠卡發(fā)卡哎量達億張，為藹中國第大發(fā)卡俺銀行機構(gòu)。郵政辦儲蓄的經(jīng)營范圍藹已由初期的人民盎幣儲蓄

17、和匯兌業(yè)跋務(wù)，發(fā)展成本外佰幣負(fù)債類業(yè)務(wù)、疤代理類中間業(yè)務(wù)笆和以債券投資、挨協(xié)議存款、小額扳貸款為主的資產(chǎn)百類業(yè)務(wù)，并已獲昂準(zhǔn)經(jīng)營商業(yè)銀皚行法規(guī)定的所霸有業(yè)務(wù)。 矮伴 埃邦四大優(yōu)勢助推郵熬政金融發(fā)展 阿壩業(yè)內(nèi)有關(guān)專家認(rèn)凹為，通過改革郵靶政儲蓄建立的郵鞍政儲蓄銀行，與吧其他商業(yè)銀行相敖比，擁有以下四藹個突出優(yōu)勢： 柏板一是擁有覆蓋城暗鄉(xiāng)二元經(jīng)濟網(wǎng)點芭最多的個人金融芭服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，特別絆是在一些金融機瓣構(gòu)少的邊遠(yuǎn)地區(qū)跋，郵政儲蓄機構(gòu)耙能為當(dāng)?shù)鼐用裉岚倒┍憬莸慕鹑诜絼?wù)。 矮佰二是依托郵政網(wǎng)愛點和服務(wù)設(shè)施，?？梢员３粥]政金擺融網(wǎng)絡(luò)的完整性八和低成本運行，澳實現(xiàn)銀行的經(jīng)營叭效益和社會責(zé)任礙相統(tǒng)一。 拜擺三是

18、郵政儲蓄存襖款余額約占全國俺城鄉(xiāng)居民儲蓄存鞍款總額的十分之傲一，并且沒有不阿良資產(chǎn)的包袱，頒可以輕裝上陣，凹為全面拓展商業(yè)艾銀行資產(chǎn)類業(yè)務(wù)皚打下堅實基礎(chǔ)。拌 罷八四是隨著郵政儲搬蓄銀行逐步開辦罷各類商業(yè)銀行業(yè)案務(wù)，將可以全面佰地拓展經(jīng)營領(lǐng)域岸，帶來新的業(yè)務(wù)笆和盈利增長點，氨推動其健康可持熬續(xù)發(fā)展。而社會熬主義新農(nóng)村建設(shè)暗，則為郵政儲蓄斑銀行提供了良好拜的發(fā)展機遇。 氨骯 懊愛向競爭力強的大斑型商業(yè)銀行發(fā)展搬 板俺目前，郵政儲蓄岸銀行的市場定位巴是：完善城鄉(xiāng)金伴融服務(wù)功能，為佰城市社區(qū)和廣大胺農(nóng)村地區(qū)居民提癌供基礎(chǔ)金融服務(wù)岸，與其他商業(yè)銀藹行形成互補關(guān)系叭，支持社會主義把新農(nóng)村建設(shè)。 礙案未來郵

19、政儲蓄銀安行確定的總體目澳標(biāo)是：依托郵政翱網(wǎng)絡(luò)，確立服務(wù)佰城鄉(xiāng)大眾、支持捌“埃三農(nóng)爸”頒的零售銀行定位敖，走低成本、差耙異化特色經(jīng)營之把路，以資本節(jié)約笆型業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，斑不斷加強風(fēng)險管罷理，努力將郵政芭儲蓄銀行建成國敗內(nèi)網(wǎng)絡(luò)強大、客白戶眾多、資產(chǎn)優(yōu)胺良、資本充足、般特色鮮明、競爭瓣力強的大型商業(yè)矮銀行。 扒郵政儲蓄銀行有扮關(guān)人士表示，將皚通過加快發(fā)展來壩增強實力，根據(jù)叭郵政儲蓄銀行業(yè)昂務(wù)發(fā)展的不同階唉段作出符合實際邦的決策。同時，按充分發(fā)揮中國郵絆政的網(wǎng)絡(luò)資源和擺一體化作業(yè)優(yōu)勢礙，高度重視郵政版儲蓄銀行信息化挨建設(shè)，利用現(xiàn)代暗科技推動業(yè)務(wù)發(fā)霸展。面對良好的芭發(fā)展形勢和銀耙 邦行業(yè)激烈的競爭爸態(tài)勢

20、，郵政儲蓄扒銀行將全面加快皚轉(zhuǎn)型、全力加快搬發(fā)展。（完） 柏新階段中國郵政靶儲蓄的困境與出暗路伴 半一、郵儲銀行面百臨的困境 暗 拜(一)郵政拌儲蓄缺乏真正的白獨立性，可能成隘為郵政集團公司拌的“提款機” 鞍根據(jù)200白5年在國務(wù)院常襖務(wù)會議上通過的白郵政體制改革奧方案，組建國捌家郵政局，作為板國家郵政監(jiān)管機背構(gòu)；組建中國郵邦政集團公司，經(jīng)頒營各類郵政業(yè)務(wù)癌；成立郵政儲蓄捌銀行，實現(xiàn)金融白業(yè)務(wù)規(guī)范化經(jīng)營啊。過去郵政儲蓄般和普通郵政業(yè)務(wù)鞍在賬務(wù)、人員和八辦公設(shè)施上沒有跋分開。自從19案98年郵政與電礙信分開后，郵政襖業(yè)務(wù)長期處于虧叭損狀態(tài)，200耙3年國家取消了啊對郵政部門的補暗貼，而郵政儲蓄愛

21、由于可以從人民熬銀行獲得遠(yuǎn)高于隘儲戶存款利率的按轉(zhuǎn)存款利率，因翱此利息差額成為捌郵政部門重要的瓣盈利來源，并用熬來補貼普通郵政拜業(yè)務(wù)。因此這次壩郵政體制改革觸瓣動了很多郵政員艾工的基本利益，埃郵政內(nèi)部缺乏改唉革的積極性，按班照銀監(jiān)會制定的般改革進程，郵政襖儲蓄銀行應(yīng)該在班2006年12敗月掛牌，可到2藹007年3矮月，郵政儲蓄銀敗行仍未正式成立骯。新成立的郵政扮儲蓄銀行仍然由叭中國郵政集團公艾司全資所有，中熬國郵政集團公司把總經(jīng)理劉安東出巴任郵儲銀行董事爸長，國家郵政局扳郵政儲匯局原局把長陶禮明出任郵八儲銀行行長。郵百政儲蓄銀行仍然扒與郵政集團公司胺保持著緊密聯(lián)系百，缺乏真正的獨襖立性。若郵政

22、集斑團公司的普通郵靶政業(yè)務(wù)繼續(xù)虧損安，國家又不對其把進行財政補貼，懊郵政儲蓄銀行不骯可避免地將成為佰郵政集團公司的柏“提款機”，這白對剛剛組建、缺辦少盈利方式的郵伴儲銀行更為不利百。 哀 盎(二)郵儲按銀行資本金較少八，資本充足率不邦足 罷由于郵政儲霸蓄銀行沒有上市拌，并且由郵政集壩團公司全資所有愛，缺少戰(zhàn)略投資唉者，因此資本金艾較少，注冊資本背金為200億元氨，為其母公司郵辦政集團公司的1罷/4，資本金數(shù)般額僅相當(dāng)于一家百中等規(guī)模的股份阿制商業(yè)銀行。隨百著郵儲銀行的發(fā)巴展，面臨的風(fēng)險捌可能逐步擴大，艾資產(chǎn)規(guī)模的擴大背也要求注入更多罷的資本金。提高癌資本充足率不僅傲能增強銀行抵御絆金融風(fēng)險的能

23、力斑，還能增加在金艾融市場上的信譽昂。資本金較少，懊資本充足率不足拜一直都是國有商巴業(yè)銀行和股份制版商業(yè)銀行面臨的稗難題，為了滿足胺資本充足率要求熬，國內(nèi)銀行通過懊上市，發(fā)行次級吧金融債券，獲得背外匯儲備注資等胺方式來增加資本板金，而郵儲銀行瓣在成立開始就面靶臨著資本金的“扮先天不足”，沒擺有引進戰(zhàn)略投資般者，也沒有通過胺進行股份制改造八上市融資。 般 阿(三)公司襖治理結(jié)構(gòu)不合理爸，內(nèi)部控制和風(fēng)胺險防范機制薄弱辦 藹郵政儲蓄部八門只是郵政局的伴一個內(nèi)設(shè)職能部傲門，而不是獨立愛法人機構(gòu)，因此霸沒有建立完善的隘內(nèi)控機制和風(fēng)險叭防范機制。雖然癌銀監(jiān)會對郵政儲罷蓄具有監(jiān)管權(quán)利挨，但實際上操作百起來比

24、較難，這挨就造成了“外部俺監(jiān)管者”的缺位氨。郵政儲蓄風(fēng)險爸不斷積聚，工作擺人員風(fēng)險意識淡奧薄，內(nèi)部稽核力翱度不夠，規(guī)章制般度沒有落到實處奧，因此郵政部門暗擠占、挪用郵儲笆資金現(xiàn)象比較嚴(yán)跋重，資金案件也笆時有發(fā)生。成立拔郵政儲蓄銀行雖把然有助于加強操邦作風(fēng)險等風(fēng)險的壩防范和銀監(jiān)會的懊監(jiān)管，但因為上癌述歷史原因風(fēng)險班防范機制需要時胺間去完善，在銀伴行成立后短時間阿內(nèi)仍會顯得薄弱叭。 哎從公司治理愛結(jié)構(gòu)來看，按照瓣銀監(jiān)會的要求，翱郵政儲蓄銀行的藹籌建須按照“三案會分設(shè)、三權(quán)分鞍開、有效制約、矮協(xié)調(diào)發(fā)展”的公捌司治理原則，建按立規(guī)范的董事會奧、監(jiān)事會和高級扮管理層制度。然吧而郵政儲蓄銀行扒由中國郵政集

25、團澳公司全資所有，吧郵政集團公司也捌就是郵政儲蓄銀巴行的唯一股東，版存在著股權(quán)結(jié)構(gòu)矮單一化的問題。?，F(xiàn)代公司治理結(jié)邦構(gòu)是建立在股權(quán)跋透明和股權(quán)多元癌化基礎(chǔ)之上的，埃股權(quán)結(jié)構(gòu)過于單案一將會影響董事斑會、監(jiān)事會發(fā)揮骯自己的作用和履斑行自身職能，公吧司內(nèi)部也缺乏利絆益制衡。 芭 矮(四)缺乏擺專業(yè)性金融人才礙，人員業(yè)務(wù)素質(zhì)隘不高 瓣根據(jù)中國板金融年鑒200傲5，2004骯年郵政儲蓄人員襖為224 84巴3人，非正式職巴工占總?cè)藬?shù)的5癌3.7%,大專白以上文化程度占霸總?cè)藬?shù)的67%胺。郵政儲蓄隸屬懊于郵政部門，郵敗政儲蓄與其他郵拌政部門工作人員昂混崗作業(yè)，尤其按是基層從業(yè)人員翱與郵政頻繁換崗艾等問題嚴(yán)

26、重，缺安乏金融從業(yè)經(jīng)驗安及專業(yè)化管理。凹郵政儲蓄由于長板期“只存不貸”按，因此造成郵政笆儲蓄工作人員缺靶乏信貸經(jīng)驗，對靶地區(qū)信貸需求不白了解，不懂信貸挨正規(guī)程序。另外敖絕大部分郵政儲癌蓄資金很長一段疤時期交存人民銀班行，沒有任何風(fēng)伴險，因此郵政儲鞍蓄相應(yīng)缺乏風(fēng)險傲管理人才。 斑 班(五)面臨岸激烈的競爭 岸外資銀行在暗資產(chǎn)規(guī)模、管理氨體制、金融創(chuàng)新瓣能力，人才引進邦等方面均要領(lǐng)先胺于郵政儲蓄銀行扳。外資銀行相對翱于郵儲銀行的優(yōu)拌勢主要表現(xiàn)在：扒(1)外資銀行疤除可以開展傳統(tǒng)昂的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拔外，也可以開展爸投資銀行業(yè)務(wù)。笆由于我國商業(yè)哀銀行法規(guī)定商翱業(yè)銀行不能進行凹混業(yè)經(jīng)營，所以罷郵儲銀行在業(yè)

27、務(wù)氨范圍上要窄于外拔資銀行。(2)爸在華的外資銀行搬資本雄厚，并且稗受到母國銀行的挨支持，金融服務(wù)罷水平很高。而郵半儲銀行服務(wù)水平藹較低，一直都被搬客戶所詬病，電罷子化和信息化建翱設(shè)要落后于外資版銀行。 (3)巴外資銀行具有良絆好的激勵制度和搬較高的工資待遇敗。過去郵政儲蓄骯由于是郵政局內(nèi)佰設(shè)部門，人事調(diào)安動都采取上級任拌免方式，“官本佰位”現(xiàn)象嚴(yán)重，愛另外工資水平也岸要遠(yuǎn)低于外資銀叭行，不能吸引住搬優(yōu)秀人才。(4襖)外資銀行通常稗按照經(jīng)濟區(qū)域設(shè)扒置分支機構(gòu)，注伴重成本收益原佰則，而郵儲銀行板和國有商業(yè)銀行班一樣都是按照行罷政區(qū)域設(shè)置分支熬機構(gòu)。 俺“四大”國皚有商業(yè)銀行與股啊份制商業(yè)銀行等吧

28、中資銀行長期與爸郵政儲蓄在儲蓄鞍業(yè)務(wù)上存在著競鞍爭，與郵政儲蓄拔銀行相比，中資巴銀行在公司治理隘結(jié)構(gòu)、硬件設(shè)備邦、服務(wù)水平和資熬金實力等方面存百在優(yōu)勢。郵政儲敖蓄銀行由于與郵礙政集團公司共用懊辦公地點，場所搬普遍小于其他商按業(yè)銀行，安全設(shè)礙施存在著隱患。昂郵政儲蓄過去只跋能開展對私業(yè)務(wù)搬，不能開展對公拜業(yè)務(wù)，因此在客搬戶爭奪上不如其胺他商業(yè)銀行。 百農(nóng)信社是郵板政儲蓄銀行在農(nóng)矮村金融市場最大白的對手。農(nóng)信社熬雖然在資產(chǎn)質(zhì)量般、支付結(jié)算體系熬上不如郵儲銀行按，但是農(nóng)信社已胺經(jīng)在農(nóng)村開展業(yè)昂務(wù)50多年，具絆有豐富的信貸經(jīng)鞍驗，目前正在加藹大改革力度，有邦些地方農(nóng)信社已熬經(jīng)重組為農(nóng)村商俺業(yè)銀行，并逐

29、步盎實現(xiàn)省內(nèi)和跨省邦的通存通兌。郵埃政儲蓄在200昂6年才開始開展癌小額質(zhì)押貸款業(yè)癌務(wù)，明顯要差于壩農(nóng)信社。 耙 靶二、郵政儲藹蓄銀行的出路探百討 愛 伴(一)修改罷相關(guān)的經(jīng)濟法律巴法規(guī)，完善征信唉體系 鞍由于有些經(jīng)壩濟法律法規(guī)立法罷較早，隨著經(jīng)濟巴和社會的迅速發(fā)懊展，某些法律條拌款已經(jīng)顯得過時八。另外一些法律安法規(guī)規(guī)定的條件案比較苛刻，法律捌之間相互存在著扳沖突，對經(jīng)濟發(fā)背展產(chǎn)生了一定的稗阻力。因此為了挨適應(yīng)經(jīng)濟形勢的半發(fā)展，立法部門辦應(yīng)該對不合時宜昂的法律法規(guī)進行按修改完善。例如暗應(yīng)該修改擔(dān)保熬法，放寬對抵扳押物的限制，解阿決農(nóng)民貸款難的瓣問題；修改商熬業(yè)銀行法，允奧許商業(yè)銀行混業(yè)拔經(jīng)營。

30、 靶征信體系作伴為金融生態(tài)環(huán)境唉中的重要環(huán)節(jié)，罷必須加快征信體擺系建設(shè)，其主要藹措施有：(1)昂培養(yǎng)公民以及企敗業(yè)的信用意識。俺人民銀行、銀監(jiān)哎會可以聯(lián)合教育半部門開展誠信教白育，樹立“崇尚捌信用”的良好風(fēng)跋氣。(2)促進敖征信法律法規(guī)建板設(shè)。國家應(yīng)該制盎定一部征信法埃為征信體系建扒設(shè)提供法律依據(jù)唉和保障。(3)鞍建立齊備的信用鞍資料數(shù)據(jù)庫。人埃民銀行和金融監(jiān)稗管部門應(yīng)該協(xié)同般合作，及時采集壩公民和企業(yè)的信斑用資料，并實現(xiàn)版信用資料全國共扳享，對所有人開懊放查詢。 癌(二)國家白應(yīng)對普通郵政業(yè)絆務(wù)進行適當(dāng)補貼埃 安郵政業(yè)務(wù)由礙于資費偏低，一翱直低于成本，有伴些農(nóng)村網(wǎng)點收不版抵支。以前，郵氨政虧

31、損主要靠電啊信盈利來彌補，敖1998年郵電敗分家后，國家向耙郵政提供財政補藹貼一直持續(xù)到2疤003年，這以盎后主要靠郵政儲胺蓄盈利來彌補郵絆政虧損，200罷6年郵政資費有班所上調(diào)仍不可徹邦底解決郵政業(yè)務(wù)疤虧損的問題。為佰了防止郵政集團罷公司挪用郵儲銀埃行資金，促進郵吧儲銀行的初期發(fā)傲展，國家應(yīng)該對笆經(jīng)營成本較大的哀郵政業(yè)務(wù)進行適艾當(dāng)補貼。200傲6年我國財政收昂入超過了3.9捌萬億元，比20暗05年增加約8矮000億元，這白就為恢復(fù)對郵政阿的財政補貼提供哀了可能性。同時疤，郵儲銀行應(yīng)該礙引進戰(zhàn)略投資者斑，實現(xiàn)股權(quán)多元把化，形成股東相胺互制衡的局面，昂防止單一股東挪奧用郵儲銀行資金澳的現(xiàn)象。 鞍

32、 癌(三)郵儲盎銀行應(yīng)努力增加八資本金 柏由于郵儲銀俺行的母公司矮中國郵政集團公伴司自身資本金較熬少，盈利較少，扳所以郵政儲蓄銀罷行不能完全寄希挨望于母公司增加案資本金注入，必百須依靠其他途徑八增加資本金。為柏了達到資本充足叭率規(guī)定目標(biāo)，郵叭儲銀行可以通過盎下列方式增加資稗本金：(1)郵鞍儲銀行積極開展扳業(yè)務(wù)創(chuàng)造利潤，安通過自身積累將扮一部分利潤轉(zhuǎn)化板為資本金。由于背郵儲銀行缺少盈鞍利模式，利潤留斑成較少，這條途擺徑將會遇到一定凹阻礙，影響資本翱金的增加。(2襖)引進戰(zhàn)略投資百者。目前存在著盎很多想進入中國安金融市場的國外辦金融機構(gòu)，它們俺具有資金雄厚，跋管理經(jīng)驗豐富的壩優(yōu)點，郵儲銀行敗應(yīng)該利

33、用這一契癌機，吸收戰(zhàn)略投爸資者。這不僅能哀為郵儲銀行增加敖資本金，實現(xiàn)股拔權(quán)多元化，還能版利用國外金融機唉構(gòu)先進的管理技敗術(shù)來促進郵儲銀辦行發(fā)展。(3)吧上市融資。郵儲絆銀行應(yīng)該進行股罷份制改造，在國擺內(nèi)外證券市場爭矮取上市。目前中斑國工商銀行、建奧設(shè)銀行和中國銀哎行都在多地進行巴了上市，股價較藹高。(4)爭取凹外匯儲備注資郵邦儲銀行。我國外俺匯儲備已經(jīng)超過跋一萬億美元，國澳家在2007年鞍內(nèi)將成立外匯投按資公司，先前成瓣立的中央?yún)R金公熬司已經(jīng)向建設(shè)銀芭行和中國銀行注叭資450億美元氨，郵政儲蓄銀行芭也應(yīng)該向外匯儲礙備管理部門申請唉注資。 拌 背(四)加強按風(fēng)險防范機制和胺內(nèi)控機制的建設(shè)澳 邦

34、郵政儲蓄銀凹行建立后，其面隘臨的風(fēng)險會增加埃，信用風(fēng)險、操骯作風(fēng)險和市場風(fēng)班險等風(fēng)險將會影拔響到郵儲銀行的霸正常經(jīng)營，所以霸為了保證郵儲銀百行穩(wěn)健運營，在爸其成立之初就應(yīng)澳該建立完善的風(fēng)懊險防范機制和內(nèi)挨控機制。郵儲銀班行對于風(fēng)險防范搬機制建設(shè)可采取阿針對性的措施：罷(1)在銀行內(nèi)盎部建立良好的風(fēng)霸險管理文化。培埃養(yǎng)銀行全體職員板的風(fēng)險意識，把傲風(fēng)險管理思想貫半穿到銀行運作經(jīng)邦營中的每個環(huán)節(jié)搬中去，把業(yè)務(wù)拓拜展和風(fēng)險管理時俺時結(jié)合在一起，熬風(fēng)險管理部門和稗業(yè)務(wù)拓展部門應(yīng)叭及時交流溝通。皚(2)投入資金吧改善銀行的硬件啊設(shè)備。目前許多愛郵政儲蓄網(wǎng)點存礙在著安全隱患，班特別是農(nóng)村網(wǎng)點按設(shè)施條件較差

35、。按郵儲銀行應(yīng)該逐斑步投入資金，建般立起安全保障和岸監(jiān)控系統(tǒng)。(3班)建立垂直、獨斑立的風(fēng)險管理部襖門。總行、省行捌和分支行都應(yīng)建埃立起風(fēng)險管理部安門，并且實現(xiàn)垂襖直領(lǐng)導(dǎo)，保證風(fēng)澳險管理部門的獨白立性。(4)提扒高風(fēng)險管理人員凹素質(zhì)。過去郵政班儲蓄對風(fēng)險管理澳重視不夠，尤其礙是對新增的信用叭風(fēng)險控制不力，背所以要加強對風(fēng)岸險管理人員的知巴識培訓(xùn)，從社會跋招聘專業(yè)的風(fēng)險傲管理人員，補充伴風(fēng)險管理隊伍。澳 叭風(fēng)險防范機哀制和內(nèi)控機制聯(lián)瓣系緊密，內(nèi)控是芭銀行治理的關(guān)鍵岸，只有建立嚴(yán)密鞍的內(nèi)控機制才能暗真正地抵御金融柏風(fēng)險的發(fā)生。郵礙儲銀行可通過以爸下途徑入手建立澳內(nèi)控機制：(1扒)建立新的規(guī)范?？尚?/p>

36、的規(guī)章制度拌。郵儲銀行應(yīng)該瓣在過去建立的規(guī)暗章制度基礎(chǔ)上，翱根據(jù)銀監(jiān)會制定凹的商業(yè)銀行內(nèi)霸部控制評價試行案辦法重新制定俺嚴(yán)格的規(guī)章制度啊。(2)建立有隘效的風(fēng)險評估和懊監(jiān)測制度。對影捌響郵儲銀行經(jīng)營澳的各種風(fēng)險進行凹跟蹤分析，以便唉及時發(fā)現(xiàn)和化解辦風(fēng)險。運用一定傲的風(fēng)險管理技術(shù)芭，收集業(yè)務(wù)資料案，建立合適的風(fēng)敗險計量模型用來扳測算風(fēng)險，提供柏風(fēng)險預(yù)警。(3盎)對銀行各部門擺進行授權(quán)，明確傲各部門的權(quán)利和拔責(zé)任，防止出現(xiàn)哎越權(quán)操作的行為佰，尤其是加強對伴銀行高管的管理扒，杜絕銀行高管八的違法違規(guī)行為俺。(4)遵循真伴實性、規(guī)范化、靶謹(jǐn)慎性和監(jiān)督性頒的原則建立嚴(yán)格哎的會計制度，進安行會計監(jiān)督，保絆證會計工作相互挨制約牽制，要經(jīng)柏常對會計各個崗爸位、各項業(yè)務(wù)進胺行檢查。 鞍 奧(五)加快霸人才培養(yǎng)，提高版員工業(yè)務(wù)素質(zhì) 頒郵政儲蓄人暗員素質(zhì)比較低，啊缺乏金融專業(yè)知耙識是一個普遍性壩的問題，因此培氨養(yǎng)專業(yè)素質(zhì)高的白人才，提高人員傲的學(xué)歷水平迫在壩眉睫。為了解決敗此問題，首先應(yīng)邦該聘請人民銀行扒、銀監(jiān)會和其他敖商業(yè)銀行工作人襖員對郵政儲蓄人敖員進行業(yè)務(wù)和法絆律法規(guī)培訓(xùn)，使吧其掌握金融業(yè)務(wù)鞍程序、風(fēng)險防范靶方法和市場營銷皚知識；其次應(yīng)該凹利用其他金融機案構(gòu)撤并的機會，靶提供良好待遇，唉吸收其他銀行的拔工作人員，彌補哎郵政儲蓄銀行工爸作人員的短缺；邦還可以公開招聘