1、中國保險業(yè)滯后現(xiàn)狀分析夏越 陳祎泓 王夢丹中國保險業(yè)滯后表現(xiàn) 起步較晚,開發(fā)程度較低；規(guī)模較小，有效供給不足；國外保險公司以合資或獨資等多種形式進入中國保險市場，這是目前中國保險市場的現(xiàn)狀。 管理模式落后,經(jīng)營機制陳舊;產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，缺開發(fā)體系；保險法規(guī)滯后，這是問題所在。 原因在于消費者保險意識滯后，保險品種單一，專業(yè)人才缺乏，市場監(jiān)管薄弱。 中國保險業(yè)滯后現(xiàn)狀的原因分析一、經(jīng)濟 1. 管理模式落后,經(jīng)營機制陳舊。中國的保險業(yè)基本上還是計劃 經(jīng)濟時期的傳統(tǒng)經(jīng)營方式,重規(guī)模不重效益,貪大求全,專業(yè)性不強,缺乏客戶至上的服務意識,沒有高效的資金運營渠道和手段。 2. 保險價格偏高，但是人民收入水

2、平較低，財務支付能力受限。這是由于保險公司的稅收負擔過重，競爭環(huán)境還不太公平。 3保險業(yè)的地區(qū)發(fā)展不平衡。 由于中國經(jīng)濟發(fā)展的不平衡。帶來了保險業(yè)發(fā)展也不平衡：上海、深圳、廣東為代表的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，市場供給主體多、需求量大，競爭也激烈；而中西部地區(qū)，保險需求量小、保險意識淡薄，其保險業(yè)遠遠落后于東部地區(qū)。二、政治 中國保險業(yè)起步晚、基礎薄弱，并且受到當時中國國情影響。我國在1805年才初步形成保險市場，而這個市場外資保險公司處于唯一壟斷地位。19世紀后半期中國民族資本涉入保險業(yè)，豐富了中國的保險市場，但在抗戰(zhàn)期間保險業(yè)的發(fā)展又陷于停滯狀態(tài)。新中國建立后的一段時期內(nèi)我國保險業(yè)飛速發(fā)展，人民公社化

3、運動卻又云涌而至，達成全國范圍內(nèi)停辦保險業(yè)務的決定，進一步加大了與國外保險業(yè)的差距。2.(1)公眾風險意識較弱。投保意愿不高，過去，在計劃經(jīng)濟體制下，政府對國有部門的職工，實行幾乎“從生到死”的全方位保障。目前，在社會主義市場經(jīng)濟體制下，承擔風險的主體逐漸由政府轉(zhuǎn)移到企業(yè)和個人，但由于1959至1980年國內(nèi)商業(yè)保險停辦長達二十年之久，中國人的風險保險意識必然滯后。 (2)保險有效需求不足，第一，由于保險廣告宣傳不夠深入，居民對保險并非家喻戶曉。第二，保險公司開發(fā)設計新險種的能力不強，限制了有效需求的產(chǎn)生。第三，保險公司普遍存在“重保費，輕理賠”的思想，償付工作效率低，服務質(zhì)量不高，使得許多投

4、保人對理賠服務產(chǎn)生抱怨，限制了消費者投保行為的產(chǎn)生。第四，在我國由于傳統(tǒng)文化和小農(nóng)經(jīng)濟的影響，人們信奉養(yǎng)兒防老重視家庭共濟，影響了消費者特別是農(nóng)村消費者投保的積極性。四、其他 1.保險代理機構(gòu)存在的問題：第一，仍然有不少保險公司設置代理機構(gòu)，不向人民銀行辦理登記、審批手續(xù)。截至2008年年底，全國共有保險專業(yè)中介機構(gòu)2445家，兼業(yè)代理機構(gòu)136634家。第二，代理機構(gòu)違規(guī)簽發(fā)保單和越權(quán)批單的現(xiàn)象時有發(fā)生。第三，保險公司對代理機構(gòu)業(yè)務管理和風險設置沒有制度可行，潛在隱患較大。第四，代理機構(gòu)的組織形式、用工制度、產(chǎn)權(quán)關系、法律關系等都很模糊，這些問題給保險業(yè)的發(fā)展帶來了障礙。 2.保險代理人員素

5、質(zhì)不高，影響了保險業(yè)務的發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，截至2008年年底，全國保險專業(yè)中介機構(gòu)和兼業(yè)代理機構(gòu)的營銷員有2560532人。他們從業(yè)前大多是社會富余勞力和待業(yè)人員，保險知識不足，責任心不強，往往在推銷保險時出現(xiàn)誤導陳述、惡意招攬等違規(guī)現(xiàn)象，再加上代理人員敬業(yè)觀念淡薄缺乏職業(yè)道德以至于有些人趁財務管理混亂之機截留、挪用甚至貪污代收保險費、賠款等，形成了保險從業(yè)人員的道德風險，給保險公司拓展業(yè)務帶來了不利影響。 3.網(wǎng)絡保險。網(wǎng)絡保險也叫網(wǎng)上保險或保險電子商務，是指保險公司或新型網(wǎng)上保險中介機構(gòu)以因特網(wǎng)和電子商務技術為工具來支持保險經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟行為。隨著信息社會的到來，網(wǎng)絡保險在美國、西歐等發(fā)達國家和地區(qū)的發(fā)展極為迅速。據(jù)統(tǒng)計，美國網(wǎng)上保險費早在1997年就高達3.9億美元，而2001年，約有11億美元的保險費是通過網(wǎng)絡保險獲得。2005年，英國約有20%的保險已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)上銷售。相比于其他國家，盡管我國的網(wǎng)絡保險2000年之后實現(xiàn)了從無到有并不斷壯大的跨越式