1、個(gè)人理財(cái) 第一章 個(gè)人理財(cái)概述考點(diǎn)一 個(gè)人理財(cái)概述（高頻） 1、個(gè)人理財(cái)確實(shí)是在了解、分析客戶情況的基礎(chǔ)上，依照其人生、財(cái)務(wù)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好，通過綜合有效地治理其資產(chǎn)、債務(wù)、收入和支出，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過程。（教材指的是個(gè)人理財(cái)） 2、個(gè)人理財(cái)與相關(guān)含義的區(qū)不 1）投資與財(cái)寶治理財(cái)寶治理包含了投資治理 2） 個(gè)人理財(cái)與財(cái)寶治理本質(zhì)上是一致的 3）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與財(cái)寶治理業(yè)務(wù)(銀行)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍包含了財(cái)寶治理業(yè)務(wù)甚至私人銀行業(yè)務(wù)。 【例題，多選】 個(gè)人理財(cái)是指客戶依照自身（ ），制定理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)規(guī)劃，執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過程 A身份地位 B財(cái)務(wù)狀況 C理財(cái)能力 D身涯規(guī)劃 E風(fēng)險(xiǎn)屬性 答

2、案：BDE 考點(diǎn)二 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)主體 1、相關(guān)主體 （1）個(gè)人客戶，需求方 （2）商業(yè)銀行 供給商，是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 的提供商之一 （3）非銀行金融機(jī)構(gòu) （4）監(jiān)管機(jī)構(gòu) 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括中國銀行業(yè)監(jiān)督治理委員會、中國證券監(jiān)督治理委員會、中國保險(xiǎn)監(jiān)督治理委員會、國家外匯治理局等。 【例題，多選】以下關(guān)于個(gè)人理財(cái)主體闡述正確的是（ ）。 A個(gè)人客戶要緊以個(gè)人理財(cái)?shù)男枨蠓匠霈F(xiàn) B個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 的提供商是商業(yè)銀行 C個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括中國銀行業(yè)監(jiān)督治理委員會、中國證券監(jiān)督治理委員會、中國保險(xiǎn)監(jiān)督治理委員會、國家外匯治理局 D證券公司、基金公司、信托公司、保險(xiǎn)公司以及一

3、些獨(dú)立的投資理財(cái)公司(如第三方理財(cái)公司等)等其他金融機(jī)構(gòu)也為個(gè)人客戶提供理財(cái)服務(wù) E非銀行金融機(jī)構(gòu)只能通過自身渠道向客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)。 答案：ACD 考點(diǎn)三 理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)（高頻） 1、按是否同意客戶托付和授權(quán)對客戶資金進(jìn)行投資和治理理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù) 2、理財(cái)顧問服務(wù) 1） 商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù) 2）客戶同意商業(yè)銀行和理財(cái)人員提供的理財(cái)顧問服務(wù)后，自行治理和運(yùn)用資金，并獵取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn) 3、綜合理財(cái)服務(wù) 1）商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，同意客戶的托付和授權(quán)，按照與客戶事先約定

4、的投資打算和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)治理 2）收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式獵取或承擔(dān)， 更加突出個(gè)性化服務(wù) 3）綜合理財(cái)服務(wù)可進(jìn)一步劃分為理財(cái)打算和私人銀行業(yè)務(wù)兩類： 理財(cái)打算-特定目標(biāo)客戶群體； 私人銀行-高凈值客戶（個(gè)性化服務(wù)) 【2013年真題，單選】 關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)的講法錯(cuò)誤的是（ ）。 A私人銀行業(yè)務(wù)的客戶等級最高，服務(wù)種類最齊全 B私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對象要緊是高凈值客戶 C私人銀行業(yè)務(wù)面向所有客戶提供基礎(chǔ)性服務(wù) D與理財(cái)打算相比，私人銀行業(yè)務(wù)的個(gè)性化服務(wù)的特色相對強(qiáng)一些 答案：C 答案解析：一般而言，理財(cái)業(yè)務(wù)是面向所有客戶提供的基礎(chǔ)性服務(wù)，而財(cái)寶治理業(yè)務(wù)是面向中高端客戶提供

5、的服務(wù)，而私人銀行業(yè)務(wù)則是僅面向高端客戶提供的服務(wù)。故C項(xiàng)講法錯(cuò)誤。 考點(diǎn)四 依照客戶類型進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)分類（高頻） 銀行往往依照客戶類型，理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)業(yè)務(wù)（基礎(chǔ))、財(cái)寶治理業(yè)務(wù)(中高端)和私人銀行業(yè)務(wù)(高端)三個(gè)層次，銀行為不同客戶提供不同層次的理財(cái)服務(wù) 理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)寶治理業(yè)務(wù)與私人銀行業(yè)務(wù)之間并沒有明確的行業(yè)統(tǒng)一分界 【2012年真題，多選】 按照客戶的類型，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不包括（ ）。 A財(cái)寶治理業(yè)務(wù) B理財(cái)顧問業(yè)務(wù) C理財(cái)業(yè)務(wù)旅游打算 D私人銀行 答案：ACD 答案解析：考核個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類，銀行依照客戶類型，理財(cái)業(yè)務(wù)可分為ACD；按是否同意客戶托付和授權(quán)對客戶資金進(jìn)行投資和治理理

6、財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù) 第二節(jié) 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)展及緣故本節(jié)共計(jì)3 個(gè)考點(diǎn)，1個(gè)高頻 考點(diǎn)一 國外的進(jìn)展和現(xiàn)狀 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早在美國興起，同時(shí)首先在美國進(jìn)展成熟，其進(jìn)展大致經(jīng)歷了以下幾個(gè)時(shí)期： 120世紀(jì)30年代到60年代通常被認(rèn)為是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽時(shí)期 220世紀(jì)60年代到80年代是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)形成與進(jìn)展時(shí)期 320世紀(jì)90年代中后期，經(jīng)濟(jì)回暖，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)日趨成熟。理財(cái)業(yè)務(wù)模式已從銷售金融產(chǎn)品獵取傭金為主轉(zhuǎn)變成關(guān)心客戶實(shí)現(xiàn)其生活、財(cái)務(wù)目標(biāo)，為他們做專業(yè)的咨詢服務(wù)并獲得咨詢傭金 考點(diǎn)二國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)展和現(xiàn)狀 總體上，目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要

7、組成部分，是銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。盡管在我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)依舊一項(xiàng)新興的銀行業(yè)務(wù)，尚處于起步進(jìn)展時(shí)期，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場環(huán)境還在不斷規(guī)范和完善中，但由于其巨大的市場潛力，已被專門多商業(yè)銀行列為零售業(yè)務(wù)(或個(gè)人業(yè)務(wù))進(jìn)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)之一。 2011年8月28日，銀監(jiān)會正式公布商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售治理方法(銀監(jiān)會令20115號)，首次對銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售建立了行業(yè)監(jiān)管規(guī)范。 考點(diǎn)三國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速進(jìn)展的緣故（高頻考點(diǎn)） 1、居民財(cái)寶積存（財(cái)務(wù)基礎(chǔ)） 2、居民理財(cái)需求上升（直接推動力） 3、居民理財(cái)技能欠缺 4、投資理財(cái)工具日趨豐富 5、金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的客觀需要 【例題，多選】 國內(nèi)個(gè)人

8、理財(cái)業(yè)務(wù)迅速進(jìn)展的緣故（ ）。 A居民財(cái)寶積存 B居民理財(cái)需求上升 C居民理財(cái)技能欠缺 D投資理財(cái)工具日趨豐富 E 金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的客觀需要 答案：ABCDE 第三節(jié) 理財(cái)師的執(zhí)業(yè)資格和要求考點(diǎn)一 理財(cái)師的含義（高頻考點(diǎn)） 1、理財(cái)師又名理財(cái)規(guī)劃師或財(cái)寶治理師，一般是指通過專業(yè)資格認(rèn)證，即持有相關(guān)從業(yè)資格牌照、代表金融機(jī)構(gòu)為客戶提供理財(cái)規(guī)劃專業(yè)服務(wù)的專業(yè)人士。 2、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員是指那些能夠?yàn)榭蛻籼峁├碡?cái)規(guī)劃服務(wù)的業(yè)務(wù)人員，以及其他與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷售和治理活動緊密相關(guān)的專業(yè)人員，而非一般性業(yè)務(wù)咨詢?nèi)藛T。 3、這些專業(yè)化服務(wù)活動表現(xiàn)為兩種性質(zhì)： 一種是商業(yè)銀行充當(dāng)理財(cái)顧問，向客戶提供咨詢

9、，屬于顧問性質(zhì)，這類業(yè)務(wù)人員按照監(jiān)管部門或銀行要求需要持有理財(cái)師專業(yè)證書 另一種是商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資打算和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)治理的業(yè)務(wù)活動，屬于受托性質(zhì)。 4、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在托付一代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)，是一種個(gè)性化、綜合化的服務(wù)活動。 【例題，單選】 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在（ ）基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)，是一種個(gè)性化、綜合化的服務(wù)活動 A代理托付關(guān)系 B托付代理關(guān)系 C顧問性質(zhì) D充當(dāng)理財(cái)顧問 答案：D 考點(diǎn)二理財(cái)師的職業(yè)特征（高頻考點(diǎn)） 1、顧問性 在理財(cái)規(guī)劃服務(wù)中，金融機(jī)構(gòu)或理財(cái)師一般不涉及客戶財(cái)務(wù)資源的具體操作，只提供建議，最終決策權(quán)在客戶。假如客戶同意建議并實(shí)施，因

10、此產(chǎn)生的所有收益或風(fēng)險(xiǎn)均由客戶擁有或承擔(dān)。 涉及代客操作，一定要合乎有關(guān)規(guī)定，按照規(guī)定的流程并要簽署必要的客戶托付授權(quán)書和其他代理客戶投資所必需的法律文件。 2、專業(yè)性 3、綜合性 4、規(guī)范性 金融機(jī)構(gòu)和理財(cái)師提供理財(cái)顧問服務(wù)必須熟悉和遵守相關(guān)的法律法規(guī)，應(yīng)具有標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)流程、健全的治理體系以及明確的相關(guān)部門和人員的責(zé)任。 5、長期性 理財(cái)師提供理財(cái)規(guī)劃，不能只追求短期的收益。 6、動態(tài)性 理財(cái)規(guī)劃服務(wù)沒有一成不變的。因此，理財(cái)師必須充分了解客戶，不間斷跟蹤、評估和修正客戶的理財(cái)方案、投資建議。 【例題，多選】 以下關(guān)于理財(cái)師的職業(yè)特征闡述正確的是（ ）。 A理財(cái)師提供理財(cái)規(guī)劃，要考慮短期的傭

11、金收入 B理財(cái)規(guī)劃制定以后，就能夠一直用 C理財(cái)顧問服務(wù)必須熟悉和遵守相關(guān)的法律法規(guī)，應(yīng)具有標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)流程、健全的治理體系以及明確的相關(guān)部門和人員的責(zé)任。 D專業(yè)性 E綜合性 答案：CDE 考點(diǎn)三理財(cái)師的執(zhí)業(yè)資格（高頻考點(diǎn)） 1、國內(nèi)外各類專業(yè)理財(cái)證書差不多都執(zhí)行“4E”認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，“4E”由教育(Education)、考試(Examination)、工作經(jīng)驗(yàn)(Experience)和職業(yè)道德(Ethics)四部分組成。 2、我國金融機(jī)構(gòu)尤其銀行理財(cái)師的職業(yè)道德要求總結(jié)為：遵紀(jì)守法、保守秘密、正直守信、客觀公正、勤勉盡職、專業(yè)勝任六項(xiàng)職業(yè)道德準(zhǔn)則。 3、保守秘密。理財(cái)師在未經(jīng)客戶或所在機(jī)構(gòu)明確同

12、意的情況下，不得泄露任何客戶或所在機(jī)構(gòu)的相關(guān)信息，包括客戶的個(gè)人信息、家庭信息、資產(chǎn)信息等核心隱私，以及所在機(jī)構(gòu)的商業(yè)秘密。特不是客戶的信息，客戶出于對金融機(jī)構(gòu)和理財(cái)師的信任，為了更好地獲得專業(yè)服務(wù)，提供了個(gè)人資料和家庭財(cái)務(wù)狀況，理財(cái)師應(yīng)該妥善保存，不能為了謀取個(gè)人私利，泄露甚至買賣客戶信息 4、正直守信。理財(cái)師在為客戶提供專業(yè)理財(cái)服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵守正直守信原則，即踏踏實(shí)實(shí)地為客戶提供應(yīng)該提供的理財(cái)服務(wù)，不要以誘導(dǎo)或夸大事實(shí)等方式銷售，不要因?yàn)閭€(gè)人的利益而損害客戶利益。假如理財(cái)師并非主觀緣故或有意造成的錯(cuò)誤，那么此情形與正直守信原則并不違背。然而，正直守信原則不容忍任何欺騙行為，要求理財(cái)師不僅要

13、遵循職業(yè)道德準(zhǔn)則的文字，更重要的是把握職業(yè)道德準(zhǔn)則的理念和靈魂。 5、客觀公正。 在理財(cái)業(yè)務(wù)開展過程中，公正對待每一位客戶、托付人、合伙人或所在的機(jī)構(gòu)。在提供服務(wù)過程中，不應(yīng)受到經(jīng)濟(jì)利益、人情關(guān)系等阻礙，對可能發(fā)生的利益沖突要及時(shí)向有關(guān)方面披露。 6、勤勉盡職。 要勤懇周到、及時(shí)有效地完成工作 要求理財(cái)師工作時(shí)干練和細(xì)心，在事前要進(jìn)行充分的調(diào)查、分析和打算；在事中要進(jìn)行充分的溝通、協(xié)調(diào)，并依照客戶實(shí)際需求進(jìn)行合理的調(diào)整；在事后要進(jìn)行合理的跟蹤與監(jiān)控。在合法合規(guī)的前提下最大限度地維護(hù)客戶的個(gè)人利益。 保證勤勉盡職和專業(yè)勝任的有效方法確實(shí)是把工作標(biāo)準(zhǔn)化、流程化 7、專業(yè)勝任 具備良好的專業(yè)素養(yǎng)，再

14、學(xué)習(xí)、再教育 【例題，單選】貴來賓戶孟先生托付金融理財(cái)師小趙按照既定理財(cái)規(guī)劃方案進(jìn)行資產(chǎn)配置，方案中配置了60%的貨幣基金和40%的股票基金。雙方約定重大交易需要經(jīng)孟先生同意。方案執(zhí)行一月后，股票基金虧損較大。小趙在沒有通知孟先生的情況下把絕大部分貨幣基金轉(zhuǎn)換為股票基金，后來由于股票市場強(qiáng)勁反彈，收益頗豐。小趙彌補(bǔ)損失后恢復(fù)了原來的資產(chǎn)配置。依照金融理財(cái)師職業(yè)道德準(zhǔn)則，金融理財(cái)師小趙（ ）。 A調(diào)整資產(chǎn)配置沒有按照合同約定通知孟先生，違反了職業(yè)道德原則 B盡管沒有征得客戶同意，但關(guān)心客戶挽回了損失，因而沒有違反職業(yè)道德準(zhǔn)則 C金融機(jī)構(gòu)職員不得參與證券交易，違反了守法遵規(guī)的原則 D直接代替客戶進(jìn)

15、行交易，違反了專業(yè)勝任的原則 答案：A 考點(diǎn)四 合格理財(cái)師的標(biāo)準(zhǔn) 1、要成為一名合格的理財(cái)師，還需要具備過硬的“本領(lǐng)”或職業(yè)素養(yǎng)，“持證”只是差不多要求。 2、合格理財(cái)師的標(biāo)準(zhǔn) (1)品德 (2)服務(wù) (3)專業(yè) 國外有人把對合格理財(cái)師綜合素養(yǎng)要求或標(biāo)準(zhǔn)概括為5個(gè)方面，用5Cs代表，即堅(jiān)持以客戶為中心(Client)、溝通交流能力(Communication)、協(xié)調(diào)能力(Coordination)、專業(yè)水平(Competence)和高尚的職業(yè)操守(Commitment to Ethics)。 3、理財(cái)師的社會責(zé)任 1）理財(cái)師是國家金融政策和金融法規(guī)的重要傳導(dǎo)者 2）理財(cái)師是正確的投資理念的重要

16、宣導(dǎo)者 3）理財(cái)師是理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的揭示者 “理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需慎重”，尤其是讓客戶理解“買者自負(fù)”的差不多原則。及時(shí)充分地對所推舉的產(chǎn)品和方案 存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行揭示。同時(shí)，理財(cái)師在服務(wù)過程中，應(yīng)充分了解客戶的風(fēng) 險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好，向客戶提供與其相適合的產(chǎn)品和服務(wù)。 4）理財(cái)師是客戶聲音的反饋者 【例題，多選】 國外有人把對合格理財(cái)師綜合素養(yǎng)要求或標(biāo)準(zhǔn)概括為5個(gè)方面，關(guān)于5C闡述正確的是（ ） A客戶為中心 B溝通交流能力 C協(xié)調(diào)能力 D專業(yè)水平 E 愛崗敬業(yè) 答案：ABCD第二章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)本章差不多框架及考點(diǎn)分布本章共計(jì)16個(gè)考點(diǎn)，其中10個(gè)高頻考點(diǎn)第一節(jié) 理財(cái)師的法律法規(guī)基

17、礎(chǔ)知識（4個(gè)考點(diǎn)）第二節(jié) 理財(cái)規(guī)劃中的法律法規(guī)(3個(gè)考點(diǎn)）第三節(jié) 理財(cái)產(chǎn)品及銷售相關(guān)法律法規(guī)（9個(gè)考點(diǎn)）第一節(jié) 理財(cái)師的法律法規(guī)基礎(chǔ)知識本節(jié)共計(jì)4個(gè)考點(diǎn)考點(diǎn)1 民事法律行為的差不多原則自愿、公平、等價(jià)有償、老實(shí)信用老實(shí)信用原則是民事活動中最核心、最差不多的原則?？键c(diǎn)2 民事法律關(guān)系主體（高頻考點(diǎn)）1、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動中法律關(guān)系的主體有兩個(gè)：商業(yè)銀行和客戶。2、民事法律關(guān)系主體：參與民事法律關(guān)系、享有民事權(quán)利并承擔(dān)民事義務(wù)的“人”。人-公民（自然人）、法人以及非法人組織。3、在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，民事法律關(guān)系的主體確實(shí)是金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人客戶。那個(gè)地點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)是法人組織，個(gè)人客戶一般是指公民(自然人)

18、。（1）公民（自然人）自然人的民事權(quán)利能力。-平等性、不可轉(zhuǎn)讓性等特征，始于出生終于死亡。自然人的民事行為能力。完全、限制、無。不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人完全不能辨認(rèn)自己行為的精神病人無民事行為能力人、限制民事行為能力人的監(jiān)護(hù)人是他的法定代理人。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)當(dāng)是完全民事行為能力的自然人，以及無民事行為能力人、限制民事行為能力人的法定代理人。（2）法人具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。法人成立的要件。（一）依法成立；（二）有必要的財(cái)產(chǎn)或者經(jīng)費(fèi)；（三）有自己的名稱、組織機(jī)構(gòu)和場所；（四）能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。法人的分類。企業(yè)法人、機(jī)關(guān)法人、事業(yè)單

19、位法人和社會團(tuán)體法人。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，特不是私人銀行業(yè)務(wù)中，最常見的法人客戶是企業(yè)法人。企業(yè)法人是指以盈利為目的，獨(dú)立從事商品生產(chǎn)和經(jīng)營活動的法人。在我國，公司法人是最重要的企業(yè)法人形式，依照中華人民共和國公司法的規(guī)定，公司分為有限責(zé)任公司和股份有限公司。（3）非法人組織非法人團(tuán)體，是指不具有法人資格但能以自己的名義進(jìn)行民事活動的組織。依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的私營獨(dú)資企業(yè)、合伙組織，依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的合伙型聯(lián)營企業(yè)，依法登記領(lǐng)取我國營業(yè)執(zhí)照的中外合作經(jīng)營企業(yè)、外資企業(yè)，各商業(yè)銀行設(shè)在各地的分支機(jī)構(gòu)，中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)公司設(shè)在各地的分支機(jī)構(gòu)，經(jīng)核準(zhǔn)登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)等。【真題

20、】不能辨認(rèn)自己行為的精神病人由其托付代理人代理民事活動。（ ）答案：答案解析：法定代理人。考點(diǎn)3 民事代理制度（高頻考點(diǎn)）1、客戶和商業(yè)銀行確實(shí)是托付和代理關(guān)系。2、公民、法人能夠通過代理人實(shí)施民事法律行為。代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為。被代理人對代理人的代理行為，承擔(dān)民事責(zé)任。依照法律規(guī)定或者按照雙方當(dāng)事人約定，應(yīng)當(dāng)由本人實(shí)施的民事法律行為，不得代理。2代理的特征(1)代理人須在代理權(quán)限內(nèi)實(shí)施代理行為；(2)代理人須以被代理人的名義實(shí)施代理行為；(3)代理行為必須是具有法律效力的行為；(4)代理行為須直接對被代理人發(fā)生效力；(5)代理人在代理活動中具有獨(dú)立的法律地位。

21、3、代理包括托付代理、法定代理和指定代理。托付代理的基礎(chǔ)法律關(guān)系一般是托付合同關(guān)系。書面、口頭均可。托付書授權(quán)不明的，被代理人應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)民事責(zé)任，代理人負(fù)連帶責(zé)任。托付代理人為被代理人的利益需要轉(zhuǎn)托他人代理的，應(yīng)當(dāng)事先取得被代理人的同意。事先沒有取得被代理人同意的，應(yīng)當(dāng)在事后及時(shí)告訴被代理人，假如被代理人不同意，由代理人對自己所轉(zhuǎn)托的人的行為負(fù)民事責(zé)任，但在緊急情況下，為了愛護(hù)被代理人的利益而轉(zhuǎn)托他人的除外。4、代理的法律責(zé)任第一，沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為，只有通過被代理人的追認(rèn)，被代理人才承擔(dān)民事責(zé)任。未經(jīng)追認(rèn)的行為，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。本人明白他人以本人名義實(shí)施

22、民事行為而不作否認(rèn)表示的，視為同意。第二，代理人不履行職責(zé)而給被代理人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。第三，代理人和第三人串通，損害被代理人的利益的，由代理人和第三人負(fù)連帶責(zé)任。第四，第三人明白行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止還與行為人實(shí)施民事行為給他人造成損害的，由第三人和行為人負(fù)連帶責(zé)任。第五，代理人明白被托付代理的事項(xiàng)違法仍然進(jìn)行代理活動的，或者被代理人明白代理人的代理行為違法不表示反對的，由被代理人和代理人負(fù)連帶責(zé)任。【真題】第三人明白行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止還與行為人實(shí)施民事行為給他人造成損害的，（ ）。A行為人不承擔(dān)民事責(zé)任，第三人承擔(dān)民事責(zé)任B第三人

23、和行為人負(fù)連帶責(zé)任C被代理人和行為人負(fù)連帶責(zé)任D被代理人和第三人負(fù)連帶責(zé)任答案：B。單選、下列關(guān)于代理的法律責(zé)任的講法，不正確的是（ ）。A代理人與第三人串通，損害被代理人利益的，由代理人和第三人負(fù)連帶責(zé)任B代理人不履行代理責(zé)任，而給被代理人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任C沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止后的行為，通過被代理人的追認(rèn)，被代理人承擔(dān)民事責(zé)任D第三人明白行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止還與行為人實(shí)施民事行為給他人造成損害的，第三人不承擔(dān)責(zé)任答案：D多選、下列能夠適用代理的行為的有（ ）。A買賣B立遺囑C收養(yǎng)子女D同意繼承E債務(wù)履行答案：ADE推斷、托付代理人為被代理

24、人的利益需要轉(zhuǎn)托他人代理的，通常情況下能夠不告訴被代理人自行決定。 （ ）A對B錯(cuò)答案：B考點(diǎn)4 合同法律關(guān)系個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在商業(yè)銀行和客戶簽訂的相關(guān)合同基礎(chǔ)之上1 合同是當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。2合同的訂立當(dāng)事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式。3格式條款合同格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對方協(xié)商的條款。對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采納非格式條款。4無效合同有下列情形之一的，合同無效：(1)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，

25、損害國家利益；(2)惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益(3)以合法形式掩蓋非法目的；(4)損害社會公共利益；(5)違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。5合同中的下列免責(zé)條款無效：（1）造成對方人身損害的；（2）因有意或者重大過失造成對方財(cái)產(chǎn)損失的。6可撤銷的合同可申請撤銷的：（1）因重大誤解訂立的；（2）在訂立合同時(shí)顯失公平的。欺詐、脅迫等，可申請撤銷7合同的履行（1）當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。（2）合同履行的抗辯權(quán)。第一，同時(shí)履行抗辯權(quán)：當(dāng)事人互負(fù)債務(wù)，沒有先后履行順序的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)履行。一方在對方履行之前有權(quán)拒絕其履行要求。一方在對方履行債務(wù)不符合約定時(shí)，有權(quán)拒絕其相應(yīng)的履行要求

26、。第二，先履行抗辯權(quán)：當(dāng)事人互負(fù)債務(wù)，有先后履行順序，先履行一方未履行的，后履行一方有權(quán)拒絕其履行要求。先履行一方履行債務(wù)不符合約定的，后履行一方有權(quán)拒絕其相應(yīng)的履行要求。第三，不安抗辯權(quán)：應(yīng)當(dāng)先履行債務(wù)的當(dāng)事人，有確切證據(jù)證明對方有下列情形之一的，能夠中止履行： 經(jīng)營狀況嚴(yán)峻惡化； 轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金，以躲避債務(wù)； 喪失商業(yè)信譽(yù)； 有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形。當(dāng)事人沒有確切證據(jù)中止履行的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。8違約責(zé)任 違約責(zé)任的承擔(dān)形式要緊有： 違約金責(zé)任； 賠償損失； 強(qiáng)制履行； 定金責(zé)任； 采取補(bǔ)救措施?！菊骖}】下列關(guān)于合同訂立的講法，不正確的是（ ）。A當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)

27、當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力B當(dāng)事人必須本人訂立合同，不得代理C當(dāng)事人在訂立合同過程中知悉的商業(yè)秘密，不管合同是否成立，不得泄露或者不正當(dāng)?shù)厥褂肈當(dāng)事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式答案：B。單選、假如商業(yè)銀行與個(gè)人客戶訂立的合同中格式條款與非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采納（ ）。A格式條款B非格式條款C固有條款D標(biāo)準(zhǔn)條款答案：B第二節(jié) 理財(cái)規(guī)劃中的法律法規(guī)本節(jié)共計(jì) 3個(gè)考點(diǎn)考點(diǎn)1 物權(quán)法（高頻考點(diǎn)）1、不動產(chǎn)登記治理以登記為準(zhǔn)2、動產(chǎn)以交付為準(zhǔn)3、能夠抵押：（一）建筑物和其他土地附著物；（二）建設(shè)用地使用權(quán)；（三）以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；（四）

28、生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；（五）正在建筑的建筑物、船舶、航空器；（六）交通運(yùn)輸工具；（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。抵押人能夠?qū)⑶翱钏胸?cái)產(chǎn)一并抵押。4、不得抵押：（一）土地所有權(quán)；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定能夠抵押的除外；（三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財(cái)產(chǎn)；（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)：（六）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。5、可質(zhì)押的：（一）匯票、支票、本票；（二）債券、存款單；（三）倉單、提單；（四）能夠轉(zhuǎn)讓的基

29、金份額、股權(quán)；（五）能夠轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；（六）應(yīng)收賬款；（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定能夠出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。第二百一十四條 質(zhì)權(quán)人在質(zhì)權(quán)存續(xù)期間，未經(jīng)出質(zhì)人同意，擅自使用、處分質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，給出質(zhì)人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。第二百一十五條 質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善保管質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的義務(wù)；因保管不善致使質(zhì)押財(cái)產(chǎn)毀損、滅失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。質(zhì)權(quán)人的行為可能使質(zhì)押財(cái)產(chǎn)毀損、滅失的，出質(zhì)人能夠要求質(zhì)權(quán)人將質(zhì)押財(cái)產(chǎn)提存，或者要求提早清償債務(wù)并返還質(zhì)押財(cái)產(chǎn)。6、留置1）債務(wù)人不履行到期債務(wù)，債權(quán)人能夠留置差不多合法占有的債務(wù)人的動產(chǎn)，并有權(quán)就該動產(chǎn)優(yōu)先受償。 前款規(guī)定的債權(quán)人為

30、留置權(quán)人，占有的動產(chǎn)為留置財(cái)產(chǎn)2）留置權(quán)入有權(quán)收取留置財(cái)產(chǎn)的孳息。3）留置權(quán)人與債務(wù)人應(yīng)當(dāng)約定留置財(cái)產(chǎn)后的債務(wù)履行期間；沒有約定或者約定不明確的，留置權(quán)人應(yīng)當(dāng)給債務(wù)人兩個(gè)月以上履行債務(wù)的期間，但鮮活易腐等不易保管的動產(chǎn)除外。債務(wù)人逾期未履行的，留置權(quán)人能夠與債務(wù)人協(xié)議以留置財(cái)產(chǎn)折價(jià)，也能夠就拍賣、變賣留置財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。4）留置財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者拍賣、變賣后，其價(jià)款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸債務(wù)人所有，不足部分由債務(wù)人清償。5）同一動產(chǎn)上已設(shè)立抵押權(quán)或者質(zhì)權(quán)，該動產(chǎn)又被留置的，留置權(quán)人優(yōu)先受償?？键c(diǎn)2 婚姻法（高頻考點(diǎn)）1、婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)以及婚前財(cái)產(chǎn)有約定，按約定，約定應(yīng)當(dāng)采納書面形式

31、；沒有約定或約定不明確的，按法定.2、夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共同所有：工資、獎(jiǎng)金；生產(chǎn)、經(jīng)營的收益；知識產(chǎn)權(quán)的收益；繼承或贈與所得的財(cái)產(chǎn)，但遺囑或贈與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)；除外；其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財(cái)產(chǎn)。夫妻對共同所有的財(cái)產(chǎn)，有平等的處理權(quán)。3、有下列情形之一的，為夫妻一方的財(cái)產(chǎn)：一方的婚前財(cái)產(chǎn)；一方因軀體受到損害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用；遺囑或贈與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)；一方專用的生活用品；其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財(cái)產(chǎn)。4、離婚時(shí)，夫妻的共同財(cái)產(chǎn)由雙方協(xié)議處理；協(xié)議不成時(shí)，由人民法院依照財(cái)產(chǎn)的具體情況，照顧子女和女方權(quán)益的原則判決?？键c(diǎn)3 個(gè)人獨(dú)資

32、企業(yè)法和合伙企業(yè)法1、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)是按照個(gè)人獨(dú)資企業(yè)法在中國境內(nèi)設(shè)立的，由一個(gè)自然人投資，財(cái)產(chǎn)為投資個(gè)人所有，投資人以其個(gè)人財(cái)產(chǎn)對企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限責(zé)任的經(jīng)營實(shí)體。其中與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的重要法條包括：（一）投資人為一個(gè)自然人；（二）有合法的企業(yè)名稱；（三）有投資人申報(bào)的出資；（四）有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所和必要的生產(chǎn)經(jīng)營條件；（五）有必要的從業(yè)人員。第十八條 個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人在申請企業(yè)設(shè)立登記時(shí)明確以其家庭共有財(cái)產(chǎn)作為個(gè)人出資的，應(yīng)當(dāng)依法以家庭共有財(cái)產(chǎn)對企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限責(zé)任。2、合伙企業(yè)，是指自然人、法人和其他組織依照本法在中國境內(nèi)設(shè)立的一般合伙企業(yè)和有限合伙企業(yè)。一般合伙企業(yè)由一般合伙人組成，

33、合伙人對合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限連帶責(zé)任。有限合伙企業(yè)由一般合伙人和有限合伙人組成，一般合伙人對合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限連帶責(zé)任，有限合伙人以其認(rèn)繳的出資額為限對合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。1） 一般合伙企業(yè)第十四條設(shè)立合伙企業(yè)，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）有二個(gè)以上合伙人。合伙人為自然人的，應(yīng)當(dāng)具有完全民事行為能力；（二）有書面合伙協(xié)議；（三）有合伙人認(rèn)繳或者實(shí)際繳付的出資；（四）有合伙企業(yè)的名稱和生產(chǎn)經(jīng)營場所；（五）法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他條件。2）有限合伙企業(yè)有限合伙企業(yè)由二個(gè)以上五十個(gè)以下合伙人設(shè)立；然而，法律另有規(guī)定的除外。有限合伙企業(yè)至少應(yīng)當(dāng)有一個(gè)一般合伙人。第三節(jié) 理財(cái)產(chǎn)品及銷售相關(guān)法律法規(guī)本節(jié)共

34、計(jì) 9 個(gè)考點(diǎn)考點(diǎn)1 理財(cái)產(chǎn)品宣傳治理及相關(guān)要求（高頻考點(diǎn)）1、理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)全面、客觀反映理財(cái)產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實(shí)，語言表述應(yīng)當(dāng)真 實(shí)、準(zhǔn)確和清晰，不得有下列情形：虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏；違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失；夸大或者片面宣傳理財(cái)產(chǎn)品，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險(xiǎn)、避險(xiǎn)、有保障、高收益、無風(fēng)險(xiǎn)等與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益特性不匹配的表述；登載單位或者個(gè)人的推舉性文字；在未提供客觀證據(jù)的情況下，使用“業(yè)績優(yōu)良”、“名列前茅”、“位居前列”、“最有價(jià)值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最強(qiáng)”、“唯一”等夸大過往業(yè)績的表述；其他易使客戶忽視風(fēng)險(xiǎn)的情形。2、理財(cái)產(chǎn)品宣

35、傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設(shè)計(jì)的該款理財(cái)產(chǎn)品或風(fēng)險(xiǎn)等級和結(jié)構(gòu)相同的同類理財(cái)產(chǎn)品過往平均業(yè)績及最好、最差業(yè)績，同時(shí)應(yīng)當(dāng)遵守下列規(guī)定：引用的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、圖表和資料應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、全面，并注明來源，不得引用未經(jīng)核實(shí)的數(shù)據(jù)；真實(shí)、準(zhǔn)確、合理地表述理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績和商業(yè)銀行治理水平；在宣傳銷售文本中應(yīng)當(dāng)明確提示，產(chǎn)品過往業(yè)績不代表其以后表現(xiàn)，不構(gòu)成新發(fā)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績表現(xiàn)的保證。如理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的，必須注明模擬數(shù)據(jù)。推斷：無法在宣傳和介紹材料中提供科學(xué)、準(zhǔn)確的測算依據(jù)和測算方式的理財(cái)產(chǎn)品不得在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預(yù)期收益率”或“最高收益率“。（ ）A對B錯(cuò)答案：A考點(diǎn)2 理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)匹配

36、原則及相關(guān)要求（高頻考點(diǎn)）1、理財(cái)師需要把合適的產(chǎn)品推舉給合適的客戶，其中最為客觀的一個(gè)推斷標(biāo)準(zhǔn)確實(shí)是將理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評級與客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評級建立對應(yīng)關(guān)系，并依照這兩者的風(fēng)險(xiǎn)等級對理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)金額進(jìn)行適當(dāng)?shù)牡燃壴O(shè)置，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)匹配，幸免誤導(dǎo)銷售。2、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依照理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評級、潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評級，為理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置適當(dāng)?shù)膯我豢蛻翡N售起點(diǎn)金額。風(fēng)險(xiǎn)評級為一級和Z-級的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬元人民幣；風(fēng)險(xiǎn)評級為三級和四級的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于10萬元人民幣；風(fēng)險(xiǎn)評級為五級的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于20萬元人民幣3、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定

37、期或不定期地采納當(dāng)面或網(wǎng)上銀行方式對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力持續(xù)評估。超過一年未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估或發(fā)生可能阻礙自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力情況的客戶，再次購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或其網(wǎng)上銀行完成風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估，評估結(jié)果應(yīng)當(dāng)由客戶簽名確認(rèn)；未進(jìn)行評估，商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財(cái)產(chǎn)品?？键c(diǎn)3 理財(cái)產(chǎn)品銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求 （高頻考點(diǎn)）1禁止性規(guī)定（1） 不得將存款單獨(dú)作為理財(cái)產(chǎn)品銷售、將理財(cái)產(chǎn)品與存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售、將理財(cái)產(chǎn)品作為存款進(jìn)行宣傳銷售，不得違反國家利率治理政策進(jìn)行變相高息攬儲。（2） 商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益率；高于同期存款利率的保證收益，應(yīng)當(dāng)是對

38、客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加條件能夠是對理財(cái)產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，也能夠是對最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等，承諾保證收益的附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)由客戶承擔(dān)，并應(yīng)當(dāng)在銷售文件明確告知客戶。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。2、商業(yè)銀行從事理財(cái)產(chǎn)品銷售活動，不得有下列情形：(一)通過銷售或購買理財(cái)產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo)，進(jìn)行監(jiān)管套利；(二)將理財(cái)產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷售；(三)采取抽獎(jiǎng)、回扣或者贈送實(shí)物等方式銷售理財(cái)產(chǎn)品；(四)通過理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行利益輸送；(五)挪用客戶認(rèn)購、申購、贖回資金；(六)銷售人員代替客戶簽署文件；(七)中國

39、銀監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。3、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購買理財(cái)產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估。風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估依據(jù)至少應(yīng)當(dāng)包括客戶年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好、流淌性要求、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識以及風(fēng)險(xiǎn)損失承受程度等。商業(yè)銀行對超過65歲(含)的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評 估時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶年齡、相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)等因素。商業(yè)銀行完成客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估后應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估結(jié)果告知客戶，由客戶簽名確認(rèn)后留存。單選：下列關(guān)于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品（打算）監(jiān)管要求的表述，錯(cuò)誤的是（ ）。A商業(yè)銀行使用保證收益理財(cái)打算附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由銀行承擔(dān)B商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益

40、以外的任何可獲得收益C商業(yè)銀行不得將理財(cái)打算與本行儲蓄存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售D商業(yè)銀行不得將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨(dú)當(dāng)作理財(cái)打算銷售答案：A單選：依照商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)治理暫行方法，保證收益理財(cái)打算中的保證收益（ ）。A不得高于同業(yè)拆借利率B不得低于同期儲蓄存款利率C不得對客戶提出任何附加條件D高于同期儲蓄存款利率的，應(yīng)對客戶提出附加條件答案：D推斷：保證收益理財(cái)產(chǎn)品(打算)中高于同期儲蓄存款利率的保證收益，是銀行為了使客戶的利益達(dá)到最大化，無條件的保證收益。（ ）A對B錯(cuò)答案：B。答案解析：依照商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)治理暫行方法第12條規(guī)定，保證收益理財(cái)產(chǎn)品(打算)中高于同期儲蓄存款利率的保證收

41、益，應(yīng)是對客戶附加條件的保證收益。單選：下列行為中，符合理財(cái)產(chǎn)品政策監(jiān)管要求的是（ ）。A銀行依照理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況，設(shè)置了銷售期限和銷售起點(diǎn)金額B李向客戶保證能夠無條件給客戶提供高于同期存款利率的保證收益理財(cái)產(chǎn)品C銀行將一般儲蓄存款單獨(dú)當(dāng)作理財(cái)產(chǎn)品銷售D小王在向銀行客戶介紹某投資產(chǎn)品過程中，著重講述了產(chǎn)品的收益性，對產(chǎn)品潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了弱化答案：A?？键c(diǎn)4 商業(yè)銀行違反理財(cái)產(chǎn)品銷售的規(guī)定的法律責(zé)任商業(yè)銀行開展理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由中國銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，除按照本方法第七十四條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施外，還能夠并處二十萬以上五十萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)：

42、(1)違規(guī)開展理財(cái)產(chǎn)品銷售造成客戶或銀行重大經(jīng)濟(jì)損失的；(2)泄露或不當(dāng)使用客戶個(gè)人資料和交易記錄造成嚴(yán)峻后果的；(3)挪用客戶資產(chǎn)的；(4)利用理財(cái)業(yè)務(wù)從事洗鈔票、逃稅等違法犯罪活動的；(5)其他嚴(yán)峻違反審慎經(jīng)營規(guī)則的?？键c(diǎn)5 基金代銷業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)（高頻考點(diǎn)）（一）基金銷售人員資格及相關(guān)要求1、理財(cái)師在進(jìn)行基金銷售前，需通過考試獲得專業(yè)的基金銷售業(yè)務(wù)資格2、商業(yè)銀行、證券公司、期貨公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券投資咨詢機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)基金銷售業(yè)務(wù)的部門取得基金從業(yè)資格的人員不低于該部門職員人數(shù)的12，負(fù)責(zé)基金銷售業(yè)務(wù)的部門治理人員取得基金從業(yè)資格，熟悉基金銷售業(yè)務(wù)，并具備從事基金業(yè)務(wù)2年以上或者在其他金

43、融相關(guān)機(jī)構(gòu)5 年以上的工作經(jīng)歷；公司要緊分支機(jī)構(gòu)基金銷售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人均已取得基金從業(yè)資格。國有銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、證券公司以及保險(xiǎn)公司等具有基金從業(yè)資格的人員許多于30人，城商行、農(nóng)商行以及期貨公司等具有基金從業(yè)資格的人員許多于20人，獨(dú)立銷售機(jī)構(gòu)、證券投資咨詢機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司以及保險(xiǎn)代理公司等具有基金從業(yè)資格的人員許多于10人；此外，各基金銷售機(jī)構(gòu)還需滿足開展基金銷售業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)有一名以上人員具備基金銷售業(yè)務(wù)資質(zhì)的要求。（二）基金宣傳治理及相關(guān)要求1、基金宣傳推介材料的界定。公開出版資料；宣傳單、手冊、信函等面向公眾的宣傳資料；海報(bào)、戶外廣告；電視、電影、廣播、互聯(lián)網(wǎng)資料及其

44、他音像、通訊資料；中國證監(jiān)會規(guī)定的其他材料。2、理財(cái)師在進(jìn)行基金銷售宣傳時(shí)，需遵守以下規(guī)定：（1）禁止性規(guī)定第三十五條 基金宣傳推介材料必須真實(shí)、準(zhǔn)確，與基金合同、基金招募講明書相符，不得有下列情形：(1)虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏；(2)預(yù)測基金的證券投資業(yè)績；(3)違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失；(4)詆毀其他基金治理人、基金托管人或者基金銷售機(jī)構(gòu)，或者其他基金治理人募集或者治理的基金；(5)夸大或者片面宣傳基金，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險(xiǎn)、避險(xiǎn)、有保障、高收益、無風(fēng)險(xiǎn)等可能使投資人認(rèn)為沒有風(fēng)險(xiǎn)的或者片面強(qiáng)調(diào)集中營銷時(shí)刻限制的表述；(6)登載單位或者個(gè)人的推舉性文字；(7)中國證監(jiān)會規(guī)

45、定的其他情形（2）登載基金業(yè)績及風(fēng)險(xiǎn)提示的規(guī)定第三十八條 基金宣傳推介材料登載基金過往業(yè)績的，應(yīng)當(dāng)特不聲明，基金的過往業(yè)績并不預(yù)示其以后表現(xiàn)，基金治理人治理的其他基金的業(yè)績并不構(gòu)成基金業(yè)績表現(xiàn)的保證。第四十五條 基金宣傳推介材料應(yīng)當(dāng)含有明確、醒目的風(fēng)險(xiǎn)提示和警示性文字，以提醒投資人注意投資風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)真閱讀基金合同和基金招募講明書，了解基金的具體情況。（3）特定基金的宣傳材料規(guī)定推介貨幣市場基金的，應(yīng)當(dāng)提示基金投資人，購買貨幣市場基金并不等于將資金作為存款存放在銀行或者存款類金融機(jī)構(gòu)，基金治理人不保證基金一定盈利，也不保證最低收益。推介保本基金的，應(yīng)當(dāng)充分揭示保本基金的風(fēng)險(xiǎn)，講明投資者投資于保本基

46、金并不等于將資金作為存款存放在銀行或者存款類金融機(jī)構(gòu)，并講明保本基金在極端情況下仍然存在本金損失的風(fēng)險(xiǎn)。保本基金在保本期間開放申購的，應(yīng)當(dāng)在相關(guān)業(yè)務(wù)公告以及宣傳推介材料中講明開放申購期間，投資者的申購金額是否保本。（三）基金銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求1、 基金銷售機(jī)構(gòu)在銷售基金和相關(guān)產(chǎn)品的過程中，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持投資人利益優(yōu)先原則，注重依照投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力銷售不同風(fēng)險(xiǎn)等級的產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷售給合適的基金投資人。2、基金銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全檔案治理制度，妥善保管基金份額持有人的開戶資料和與銷售業(yè)務(wù)有關(guān)的其他資料?？蛻羯矸葙Y料自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年計(jì)起至少保存15年，與銷售業(yè)務(wù)有關(guān)的其他資料自業(yè)務(wù)發(fā)生當(dāng)年

47、計(jì)起至少保存15年。（四）基金銷售機(jī)構(gòu)從事基金銷售活動，禁止：(1)以排擠競爭對手為目的，壓低基金的收費(fèi)水平；(2)采取抽獎(jiǎng)、回扣或者送實(shí)物、保險(xiǎn)、基金份額等方式銷售基金；(3)以低于成本的銷售費(fèi)用銷售基金；(4)承諾利用基金資產(chǎn)進(jìn)行利益輸送；(5)進(jìn)行預(yù)約認(rèn)購或者預(yù)約申購(基金定期定額投資業(yè)務(wù)除外)，未按規(guī)定公告擅自變更基金的發(fā)售日期；(6)挪用基金銷售結(jié)算資金；(7)本方法第三十五條規(guī)定的情形；(8)中國證監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。多選：基金宣傳推介材料必須真實(shí)、準(zhǔn)確，與基金合同、基金招募講明書相符，不得有（ ）情形。A詆毀其他基金治理人B登載相關(guān)單位的推舉性文字C預(yù)測該基金的證券投資業(yè)績D

48、證監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形E違規(guī)承諾收益答案：ABCDE推斷：債券型理財(cái)產(chǎn)品通常被作為活期存款的替代品。 （ ）A對B錯(cuò)答案：B考點(diǎn)6 保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)涉及的相關(guān)法律法規(guī)（高頻考點(diǎn)）（一）保險(xiǎn)兼業(yè)代理人及相關(guān)規(guī)定1保險(xiǎn)兼業(yè)代理人的概念保險(xiǎn)兼業(yè)代理人是指受保險(xiǎn)人托付，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。保險(xiǎn)兼業(yè)代理人在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。2保險(xiǎn)兼業(yè)代理關(guān)系治理及業(yè)務(wù)范圍商業(yè)銀行的每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在同一會計(jì)年度內(nèi)不得與超過3家保險(xiǎn)公司(以單獨(dú)法人機(jī)構(gòu)為計(jì)算單位)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作。（二）保險(xiǎn)銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求理財(cái)師在進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售時(shí)，需遵守“銷售前

49、需要了解你的客戶”、“銷售中要透明公開、有依有據(jù)”、“銷售后要建立歸檔制度、積極處理客戶投訴”的原則1、 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對投保人進(jìn)行需求分析與風(fēng)險(xiǎn)承受能力測評，依照評估結(jié)果推舉保險(xiǎn)產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷售給有需求和承受能力的客戶。(1)投保人存在以下情況的經(jīng)核保人員核保后，由保險(xiǎn)公司出單： 投保人填寫的年收入低于當(dāng)?shù)厥〖壗y(tǒng)計(jì)部門公布的最近一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入； 投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲。保險(xiǎn)公司核保時(shí)應(yīng)對投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進(jìn)行復(fù)核，發(fā)覺產(chǎn)品不適合、信息不真實(shí)、客戶無接著投保意愿等問題的不得承保。(2)銷售保單利益不確定的

50、保險(xiǎn)產(chǎn)品，存在以下情況的，應(yīng)在取得投保人簽名確認(rèn)的投保聲明后方可承保：一是躉交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的4倍；二是年期交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的20，或月期交保費(fèi)超過投保人家庭月收入的20；三是保費(fèi)交費(fèi)年限與投保人年齡數(shù)字之和達(dá)到或超過60；四是保費(fèi)額度大于或等于投保人保費(fèi)預(yù)算的150。在投保聲明中，投保人應(yīng)表明投保時(shí)了解產(chǎn)品情況，并自愿承擔(dān)保單利益不確定的風(fēng)險(xiǎn)。（三）禁止性規(guī)定保險(xiǎn)兼業(yè)代理人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，不得有下列行為：1擅自變更保險(xiǎn)條款，提高或降低保險(xiǎn)費(fèi)率；2利用行政權(quán)力、職務(wù)或職業(yè)便利強(qiáng)迫、引誘投保人購買指定的保單；3使用不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人、被保險(xiǎn)人投?；蜣D(zhuǎn)換保險(xiǎn)人

51、；4串通投保人、被保險(xiǎn)人或受益人欺騙保險(xiǎn)人；5對其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)作出不正確的或誤導(dǎo)性的宣傳；6代理再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；7挪用或侵占保險(xiǎn)費(fèi)；8兼做保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)；9中國保監(jiān)會認(rèn)定的其他損害投保人和被保險(xiǎn)人利益的行為（四）保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的區(qū)不（補(bǔ)充）單選：下列關(guān)于保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的表述，錯(cuò)誤的是（ ）。A因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的過錯(cuò)。給投保人、被保險(xiǎn)人造成損失的，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)賠償責(zé)任B保險(xiǎn)代理人依照保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任C保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于保險(xiǎn)人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同、提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位D保險(xiǎn)代理人是依照保險(xiǎn)人的托付

52、，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人233網(wǎng)校名師答案：C考點(diǎn)7 銀信理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)1、銀行開展銀信理財(cái)合作，應(yīng)當(dāng)有清晰的戰(zhàn)略規(guī)劃，制定符合本行實(shí)際的合作戰(zhàn)略并經(jīng)董事會或理事會通過，同時(shí)遵守以下規(guī)定：(1)嚴(yán)格遵守商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)治理暫行方法等監(jiān)管規(guī)定；(2)充分揭示理財(cái)打算風(fēng)險(xiǎn)，并對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受度測試；(3)理財(cái)打算推介中，應(yīng)明示理財(cái)資金運(yùn)用方式和信托財(cái)產(chǎn)治理方式；(4)未經(jīng)嚴(yán)格測算并提供測算依據(jù)和測算方式，理財(cái)打算推介中不得使用“預(yù)期收益率”、“最高收益率”或意思相近的表述；(5)書面告知客戶信托公司的差不多情況，并在理財(cái)協(xié)議中載明其

53、名稱、住宅等信息；(6)銀行理財(cái)打算的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和信托投資風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)；(7)每一只理財(cái)打算至少配備一名理財(cái)經(jīng)理，負(fù)責(zé)該理財(cái)打算的治理、協(xié)調(diào)工作，并于理財(cái)打算結(jié)束時(shí)制作運(yùn)行效果評價(jià)書；(8)依據(jù)監(jiān)管規(guī)定編制相關(guān)理財(cái)報(bào)告并向客戶披露。2、銀行不得為銀信理財(cái)合作涉及的信托產(chǎn)品及該信托產(chǎn)品項(xiàng)下財(cái)產(chǎn)運(yùn)用對象等提供任何形式擔(dān)保。考點(diǎn)8 黃金期貨交易業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)1、從業(yè)資格規(guī)定商業(yè)銀行從事境內(nèi)黃金期貨交易業(yè)務(wù)，通過我國期貨行業(yè)認(rèn)可的從業(yè)資格考試合格人員許多于4人，其中交易人員至少2人、風(fēng)險(xiǎn)治理人員至少2人，以上人員相互不得兼任，且無不良從業(yè)記錄。2、禁止性規(guī)定第六條 商業(yè)銀行從事黃金期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)應(yīng)取得相

54、應(yīng)資格，不得利用自有的黃金期貨交易資格代理客戶從事黃金期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。第七條 商業(yè)銀行從事境內(nèi)黃金期貨交易，應(yīng)建立必要的業(yè)務(wù)隔離制度，不得利用其黃金期貨指定結(jié)算銀行及指定交割金庫的信息優(yōu)勢，為其黃金期貨交易謀取不當(dāng)利益?？键c(diǎn)9 個(gè)人外匯治理涉及的法律法規(guī)（高頻考點(diǎn)）1 銀行應(yīng)通過外匯局指定的治理信息系統(tǒng)辦理個(gè)人購匯和結(jié)匯業(yè)務(wù)，真實(shí)、準(zhǔn)確錄入相關(guān)信息，并將辦理個(gè)人業(yè)務(wù)的相關(guān)材料至少保存5年備查。2 對個(gè)人結(jié)匯和境內(nèi)個(gè)人購匯實(shí)行年度總額治理。年度總額分不為每人每年等值5萬美元3外匯儲蓄賬戶內(nèi)外匯匯出境外當(dāng)日累計(jì)等值5萬美元以下（含）的，憑本人有效身份證件在銀行辦理； 手持外幣現(xiàn)鈔匯出當(dāng)日累計(jì)等值1萬

55、美元以下（含）的，憑本人有效身份證件在銀行辦理。4個(gè)人提取外幣現(xiàn)鈔當(dāng)日累計(jì)等值1萬美元以下（含）的，能夠在銀行直接辦理;個(gè)人向外匯儲蓄賬戶存入外幣現(xiàn)鈔，當(dāng)日累計(jì)等值5000美元以下（含）的，能夠在銀行直接辦理；多選：境外個(gè)人經(jīng)常項(xiàng)目項(xiàng)下非經(jīng)營性結(jié)匯超過年度總額的，憑本人有效身份證件及（ ）證明材料在銀行辦理。A生活消費(fèi)類支出：合同或發(fā)票B其他：相關(guān)證明及支付憑證C房租類支出：房屋治理部門登記的房屋租賃合同、發(fā)票或支付通知D學(xué)習(xí)支出：境內(nèi)學(xué)校收費(fèi)證明E就醫(yī)支出：境內(nèi)醫(yī)院收費(fèi)證明答案：ABCDE。答案解析：境外個(gè)人經(jīng)常項(xiàng)目項(xiàng)下非經(jīng)營性結(jié)匯超過年度總額的，憑本人有效身份證件及以下證明材料在銀行辦理：

56、(一)房租類支出：房屋治理部門登記的房屋租賃合同、發(fā)票或支付通知：(二)生活消費(fèi)類支出：合同或發(fā)票；(三)就醫(yī)、學(xué)習(xí)等支出：境內(nèi)醫(yī)院(學(xué)校)收費(fèi)證明：(四)其他：相關(guān)證明及支付憑證。上述結(jié)匯單筆等值5萬美元以上的，應(yīng)將結(jié)匯所得人民幣資金直接劃轉(zhuǎn)至交易對方的境內(nèi)人民幣賬戶。第三章 理財(cái)投資市場概述本章差不多框架及考點(diǎn)分布本章共計(jì) 24 個(gè)考點(diǎn)，其中 7 個(gè)高頻考點(diǎn)第一節(jié) 金融市場概述（4 個(gè)）第二節(jié) 金融市場分類（4 個(gè)） 第三節(jié) 理財(cái)投資市場介紹（16 個(gè)） 第一節(jié) 金融市場概述本節(jié)共計(jì) 4 個(gè)考點(diǎn)，3 個(gè)是高頻考點(diǎn)考點(diǎn)一：金融市場概念（高頻）1、金融市場是以金融資產(chǎn)為交易對象而形成的供求關(guān)系

57、及其交易機(jī)制的總合2、(1)它是金融資產(chǎn)進(jìn)行交易的有形和無形的“場所”(2)它反映了金融資產(chǎn)供應(yīng)者和需求者之間的供求關(guān)系(3)包含金融資產(chǎn)的交易機(jī)制，最要緊的價(jià)格機(jī)制（包括利率、匯率和各種證券的價(jià)格），以及交易后的清算和結(jié)算機(jī)制在金融市場上，實(shí)現(xiàn)資金融通一般有兩種方式：直接融資（股票、債券）和間接融資（貸款）。3、特點(diǎn)商品的專門性交易價(jià)格的一致性交易活動的集中性 交易主體角色的可變性（資金需求方也能成為供給方）【2011 年真題，單選】以下關(guān)于金融市場特點(diǎn)的敘述，錯(cuò)誤的是（ ）A市場交易活動的分散性 B市場商品的專門性 C交易主體角色的可變性 D市場交易價(jià)格的一致性答案：A 考點(diǎn)二：金融市場構(gòu)

58、成要素（高頻） 主體（交易當(dāng)事人）企業(yè) 政府及政府機(jī)構(gòu)：要緊是通過發(fā)行各種債券籌集資金 中央銀行：要緊目的不是為了籌措資金獲利，而是為了實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)，調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)，穩(wěn)定 物價(jià)金融機(jī)構(gòu)：是資金需求者和供給者之間的紐帶 居民個(gè)人：最大的資金供給者 客體（交易對象）包括同業(yè)拆借、票據(jù)、債券、股票、外匯和金融衍生品等 中介 交易中介：銀行、有價(jià)證券承銷人、證券交易經(jīng)紀(jì)人、證券交易所和證券結(jié)算公司 服務(wù)中介：會計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、投資顧問咨詢公司和證券評級機(jī)構(gòu)等 【2012 年真題，單選】金融市場中介分為交易中介和服務(wù)中介。按照這種劃分方式，下列屬于交易中介（ ）。 A會計(jì)師事務(wù)所 B投資顧問咨詢公

59、司 C律師事務(wù)所 D證券承銷商答案：D【2011 年真題，單選】下列選項(xiàng)中屬于金融市場客體的是（ ）。A會計(jì)師事務(wù)所 B居民個(gè)人 C同業(yè)拆借 D金融機(jī)構(gòu)答案：C 考點(diǎn)三：監(jiān)管機(jī)構(gòu) 分業(yè)監(jiān)管，采納“一行三會”模式 【多選】我國金融機(jī)構(gòu)中（ ）屬于銀監(jiān)會監(jiān)管。A信用合作社 B區(qū)域性商業(yè)銀行 C證券公司 D投資基金治理公司 E保險(xiǎn)公司答案：AB考點(diǎn)四：金融市場功能（高頻）1、融資功能（“資金蓄水池”） 最差不多的功能，引導(dǎo)眾多分散的小額資金會聚成投入社會再生產(chǎn)的資金2、財(cái)寶投資和避險(xiǎn)功能 金融市場上銷售的金融工具為投資者提供了儲存財(cái)寶、保有資產(chǎn)和財(cái)寶增值的途徑。金融市 場多元化的金融工具為投資者提供

60、了分散風(fēng)險(xiǎn)的可能，兩種方式：保險(xiǎn)和套期保值3、交易功能4、資源配置功能5、調(diào)節(jié)功能 指金融市場對宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)作用，包括金融市場的自發(fā)調(diào)節(jié)和政府實(shí)施的主動調(diào)節(jié)6、反映功能 金融市場常被看做國民經(jīng)濟(jì)的“晴雨表”和“氣象臺”【2011 年真題，多選】 金融市場的調(diào)節(jié)功能要緊有（ ）A金融市場輔助調(diào)節(jié)B金融市場被動調(diào)節(jié) C金融市場自發(fā)調(diào)節(jié) D金融市場間接性調(diào)節(jié) E政府實(shí)施的主動調(diào)節(jié)答案：CE第二節(jié) 金融市場分類本節(jié)共計(jì) 4 個(gè)考點(diǎn)，均是高頻考點(diǎn) 考點(diǎn)一、按金融交易是否存在固定場所分類（高頻）1、有形市場（場內(nèi)市場）：有固定的交易場所、專門的組織機(jī)構(gòu)和人員、專門設(shè)備的、有 組織的市場，最典型的是交易所