1、銀行保管箱業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律問題編者按：近年來，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，公民隱私觀念和安全防范意識(shí)的提高，銀行推出的旨在為客戶提供安全、可靠存放貴重物品、重要文件、有價(jià)單證等財(cái)物的保管箱服務(wù)項(xiàng)目逐漸受人青睞，保管箱業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)重要的中間業(yè)務(wù)已發(fā)展成為各商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。隨著我國(guó)商業(yè)銀行法對(duì)銀行提供保管箱服務(wù)的肯定，特別是實(shí)行個(gè)人儲(chǔ)蓄存款賬戶實(shí)名制后，銀行保管箱業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)迅速崛起，許多大中城市都出現(xiàn)了“保管箱熱”。然而，就在這種熱銷現(xiàn)象的背后，在各商業(yè)銀行都加大投入?yún)⑴c到保管箱業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，卻很少有人關(guān)注這項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的有關(guān)法律問題及潛在風(fēng)險(xiǎn)，因此，本文將以我國(guó)首例銀行保管箱糾紛案為背景，對(duì)

2、銀行保管箱業(yè)務(wù)中涉及的有關(guān)法律問題及相應(yīng)對(duì)策建議進(jìn)行初步探討。年9月4日，書畫名家吳湖帆的孫子吳元京，與中國(guó)銀行上海市淮海支行(以下稱為銀行)下屬的保管箱中心簽訂了一份中國(guó)銀行保管箱租箱合約，雙方約定：銀行將保管箱租賃給吳使用，每年租金人民幣700元，同時(shí)約定因銀行責(zé)任造成的損失，銀行承擔(dān)責(zé)任的極限不超過5000元。此后，吳元京在保管箱中存放進(jìn)其祖父的吳湖帆臨黃公望富春山居圖等10幅書畫手卷。后因保管箱進(jìn)水導(dǎo)致其存放的8幅書畫嚴(yán)重受損，吳元京遂將銀行告上法院，要求賠償財(cái)產(chǎn)損失290余萬元人民幣。而銀行主張：空調(diào)給水管脫落造成保管箱進(jìn)水是不能預(yù)料的意外事件，而且雙方已對(duì)違約責(zé)任在合約中作過約定，

3、故不同意原告的訴訟請(qǐng)求。法院認(rèn)為：原告依租箱箱合約，將書書畫存放被告告提供的保管管箱內(nèi)，現(xiàn)物物品被損，被被告應(yīng)承擔(dān)相相應(yīng)的侵權(quán)責(zé)責(zé)任;但作為為被損書畫的的所有者，應(yīng)應(yīng)當(dāng)知道書畫畫的價(jià)值及保保管要求明顯顯高于一般物物品，輕易將將書畫存放在在底層保管箱箱內(nèi)，也存在在一定過錯(cuò)。據(jù)據(jù)此，上海市市盧灣區(qū)法院院最終判決銀銀行方面賠償償吳元京財(cái)產(chǎn)產(chǎn)損失費(fèi)人民民幣76萬余余元。上述背景案案件引發(fā)我們們對(duì)以下幾個(gè)個(gè)問題的思考考：?銀行保保管箱合同的的法律性質(zhì)根據(jù)本文背背景案例的判判決情況可以以推斷，法院院對(duì)吳元京與與銀行之間形形成的合同關(guān)關(guān)系的定性也也應(yīng)當(dāng)是租賃賃合同關(guān)系，否否則，如果認(rèn)認(rèn)定是保管合合同關(guān)系，根

4、根據(jù)我國(guó)相關(guān)關(guān)法律規(guī)定，銀銀行將負(fù)有必必須完整返還還原物的義務(wù)務(wù)，法院的判判決也將會(huì)產(chǎn)產(chǎn)生本質(zhì)的不不同。盡管銀行保保管箱合同不不是典型的租租賃合同，但但從業(yè)務(wù)實(shí)踐踐和法學(xué)理論論分析來看，其其都應(yīng)屬于租租賃合同的一一種形式。同同時(shí)鑒于目前前學(xué)術(shù)界仍然然存在爭(zhēng)議，而而保管合同和和租賃合同雖雖然僅有兩字字之差，卻會(huì)會(huì)給當(dāng)事人帶帶來大相徑庭庭的法律后果果，因此，建建議進(jìn)一步完完善保管箱合合同，盡量在在合同中對(duì)合合同性質(zhì)作出出明確約定。?銀行保保管箱業(yè)務(wù)中中銀行的義務(wù)務(wù)(一)銀行行的安全防護(hù)護(hù)義務(wù)客戶之所以以選擇以支付付租金為對(duì)價(jià)價(jià)將貴重物品品保存在銀行行保管箱內(nèi)，主主要是因?yàn)殂y銀行能提供安安全、可靠保

5、保管物品的服服務(wù)。至于銀銀行在安全防防護(hù)方面究竟竟要達(dá)到怎樣樣的標(biāo)準(zhǔn)，目目前我國(guó)法律律對(duì)此尚無明明確規(guī)定，但但根據(jù)民法學(xué)學(xué)一般原理和和我國(guó)合同同法基本原原則，銀行至至少應(yīng)當(dāng)保證證保管箱的保保安設(shè)備和防防衛(wèi)措施達(dá)到到國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)或或行業(yè)公認(rèn)的的標(biāo)準(zhǔn)。(二)銀行行的保密義務(wù)務(wù)對(duì)于銀行保保管箱業(yè)務(wù)中中銀行的保密密義務(wù)，目前前我國(guó)法律對(duì)對(duì)此尚無明確確規(guī)定，而商商業(yè)銀行法中中有關(guān)為存款款人保密和工工作人員不得得泄漏國(guó)家秘秘密的兩條規(guī)規(guī)定又不能直直接適用于保保管箱業(yè)務(wù)，但但依據(jù)合同同法誠(chéng)實(shí)信信用原則和商商業(yè)銀行法第第1條“銀行行在開展業(yè)務(wù)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)保保護(hù)客戶的合合法權(quán)益”的的原則性規(guī)定定，銀行在保保管箱業(yè)務(wù)中

6、中理所當(dāng)然的的也承擔(dān)著應(yīng)應(yīng)當(dāng)履行保密密義務(wù)。同時(shí)，我們們也應(yīng)注意到到，我國(guó)法律律規(guī)定有六個(gè)個(gè)部門可以查查詢、凍結(jié)、劃劃扣儲(chǔ)蓄賬戶戶存款，即法法院、檢察院院、公安局、安安全局、海關(guān)關(guān)和稅務(wù)局，這這是國(guó)家公權(quán)權(quán)力實(shí)現(xiàn)的必必然要求，那那么銀行開辦辦的保管箱業(yè)業(yè)務(wù)是否也在在此范圍內(nèi)呢呢?從近幾年年查獲不少貪貪官保管箱中中贓款贓物的的案例來看，在在保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)務(wù)中銀行承擔(dān)擔(dān)的保密義務(wù)務(wù)是服從于國(guó)國(guó)家強(qiáng)制性法法律的，但我我國(guó)法律尚未未就此問題作作出明確規(guī)定定。同時(shí)，由由于銀行保管管箱業(yè)務(wù)不同同于銀行儲(chǔ)蓄蓄，對(duì)公民隱隱私權(quán)的保護(hù)護(hù)和信息保密密都有更高的的要求，因此此，對(duì)于司法法行政機(jī)關(guān)在在對(duì)銀行保管管箱進(jìn)行執(zhí)

7、法法和采取強(qiáng)制制措施時(shí)是否否要履行更為為嚴(yán)格的手續(xù)續(xù)、銀行屆時(shí)時(shí)是否可免除除保密義務(wù)等等問題，我們們希望盡快通通過立法來加加以明確。?銀行在在保管箱逾期期后的處置權(quán)權(quán)如果客戶因因意外失蹤、死死亡或其它原原因，在租賃賃期逾期后不不退租也不續(xù)續(xù)租時(shí)，銀行行對(duì)該客戶租租用的保管箱箱和存物該如如何處理呢?對(duì)于這一點(diǎn)點(diǎn)，大多商業(yè)業(yè)銀行一般都都在自定的保保管箱合同中中作出了相應(yīng)應(yīng)約定。商業(yè)業(yè)銀行關(guān)于處處理逾期后未未退租的銀行行保管箱的自自定辦法及租租約范本中的的有關(guān)規(guī)定是是否具有法律律依據(jù)，筆者者認(rèn)為是值得得商榷的，至至少以下三點(diǎn)點(diǎn)有進(jìn)行探討討的必要：(一)銀行行行使留置權(quán)權(quán)依照大多數(shù)數(shù)商業(yè)銀行的的規(guī)定：

8、在租租期屆滿時(shí)，若若客戶既不退退租也不續(xù)租租，銀行就有有權(quán)將存物從從保管箱內(nèi)取取出加以處置置，并以處置置存物的價(jià)款款來充抵客戶戶所欠的費(fèi)用用。不難看出出，在對(duì)存物物進(jìn)行處置時(shí)時(shí)，銀行的作作法與我國(guó)法法律上規(guī)定的的留置非常相相似。我國(guó)擔(dān)擔(dān)保法只規(guī)規(guī)定了四種合合同產(chǎn)生的債債權(quán)可以行使使留置權(quán)，租租賃合同不在在其中，也就就是說，在保保管箱合同中中，銀行不享享有我國(guó)法定定的留置權(quán)。那那在沒有法定定留置權(quán)的情情況下，銀行行是否可以采采取留置措施施呢?筆者個(gè)個(gè)人認(rèn)為：根根據(jù)我國(guó)合合同法和民民法傳統(tǒng)觀點(diǎn)點(diǎn)，在法無明明文規(guī)定時(shí)，合合同雙方可自自行創(chuàng)設(shè)彼此此間的權(quán)利與與義務(wù)，因此此，銀行在保保管箱合同中中設(shè)定留

9、置權(quán)權(quán)也是符合法法理的。當(dāng)然然，從業(yè)務(wù)規(guī)規(guī)范性的角度度考慮，我們們更加希望能能通過立法對(duì)對(duì)銀行行使保保管箱物品的的留置權(quán)予以以明確。?)銀行行“清箱”權(quán)權(quán)在租期屆滿滿客戶既不退退租也不續(xù)租租的情況發(fā)生生時(shí)，商業(yè)銀銀行在目前業(yè)業(yè)務(wù)中通常還還采取了另外外一種救濟(jì)措措施，即在合合同中約定銀銀行的清箱權(quán)權(quán)。從經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)角度來看，商商業(yè)銀行作為為市場(chǎng)主體之之一，開辦保保管箱業(yè)務(wù)是是以盈利為目目的，如果銀銀行在客戶逾逾期不辦理保保管箱的退續(xù)續(xù)租手續(xù)時(shí)不不采取清箱措措施，讓保管管箱長(zhǎng)期無償償被客戶占用用，勢(shì)必會(huì)造造成設(shè)備設(shè)施施等資源的閑閑置和浪費(fèi)，影影響銀行的經(jīng)經(jīng)濟(jì)效益，也也會(huì)阻礙整個(gè)個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的的發(fā)展。而從

10、從法學(xué)角度來來看，銀行一一旦采取清箱箱措施，同樣樣也會(huì)產(chǎn)生很很多的法律問問題，如銀行行清箱是否會(huì)會(huì)違反其在合合同中的保密密義務(wù)、銀行行應(yīng)如何清箱箱、以及清箱箱應(yīng)遵循怎樣樣的程序規(guī)則則等等，這些些問題都有待待對(duì)法律進(jìn)行行完善、規(guī)范范管理以作出出明確規(guī)定。(三)銀行行對(duì)存物剩余余部分的處置置如果按照大大多商業(yè)銀行行所提供的租租約范本規(guī)定定，被處置物物品價(jià)款的剩剩余部分，客客戶只能在一一年內(nèi)領(lǐng)取，若若超過一年期期限，該部分分財(cái)產(chǎn)將由代代理保管人自自行處置。那那么另一個(gè)重重要問題就會(huì)會(huì)隨之產(chǎn)生，即即：銀行保管管箱中的存物物一般都是價(jià)價(jià)值昂貴的貴貴重物品，而而客戶所欠一一般僅為租金金或相關(guān)費(fèi)用用，數(shù)目通

11、常常較小，由銀銀行來享有處處置價(jià)款多余余部分的權(quán)利利對(duì)租用人而而言是顯失公公平的，而且且，這樣的做做法也是有悖悖于我國(guó)民法法傳統(tǒng)原則的的。相關(guān)對(duì)策和和建議(一)加快快和完善立法法建設(shè)?建議國(guó)家有有關(guān)部門加快快和完善立法法建設(shè)，修改改相應(yīng)法律，加加大對(duì)銀行新新業(yè)務(wù)進(jìn)行立立法規(guī)范管理理的力度，以以保障銀行、客客戶、金融監(jiān)監(jiān)管部門、人人民法院和其其他有關(guān)司法法機(jī)關(guān)、行政政機(jī)關(guān)有法可可依，從而促促進(jìn)銀行保管管箱業(yè)務(wù)的健健康發(fā)展。(二)完善善保管箱合同同內(nèi)容1、在合同同中對(duì)合同性性質(zhì)作出明確確約定，并對(duì)對(duì)該性質(zhì)合同同下雙方相應(yīng)應(yīng)的權(quán)利義務(wù)務(wù)在合同中加加以詳細(xì)描述述。2、在合同同中引入“押押租”約定。押押

12、租實(shí)際上就就是一種保證證金，銀行在在開辦業(yè)務(wù)時(shí)時(shí)取得保證金金，如若客戶戶在租賃關(guān)系系終了時(shí)有租租金或其他債債務(wù)沒有履行行，銀行可以以扣去相應(yīng)金金額，只就其其差額部分返返還給客戶。3、在合同同中約定銀行行留置權(quán)和存存物剩余部分分的處置方式式。如約定：在租賃到期期后的一段合合理時(shí)間內(nèi)，如如若客戶未能能辦理退租或或續(xù)租手續(xù)，銀銀行有權(quán)邀請(qǐng)請(qǐng)公證部門辦辦理鑿箱;如如若客戶欠交交租金，銀行行有權(quán)留置存存物，并對(duì)以以該存物折價(jià)價(jià)或者拍賣，所所得價(jià)款銀行行有權(quán)優(yōu)先受受償，多余部部分應(yīng)當(dāng)返還還客戶或者提提存。4、在合同同中約定銀行行在安全防護(hù)護(hù)方面需達(dá)到到的標(biāo)準(zhǔn)。如如約定：銀行行對(duì)保管箱的的安全防護(hù)應(yīng)應(yīng)與銀行

13、自身身金庫(kù)的保護(hù)護(hù)標(biāo)準(zhǔn)相當(dāng);除不可抗力力外，因自身身過錯(cuò)和過失失給客戶造成成損失的，銀銀行應(yīng)承擔(dān)賠賠償責(zé)任。(三)實(shí)行行以銀行為投投保人，以客客戶為被保險(xiǎn)險(xiǎn)人及受益人人的保險(xiǎn)制度度當(dāng)保管箱存存物被盜或受受損時(shí)，一旦旦雙方產(chǎn)生爭(zhēng)爭(zhēng)議而引發(fā)訴訴訟或仲裁，對(duì)對(duì)雙方而言，存存物價(jià)值的評(píng)評(píng)估通常都會(huì)會(huì)成為難題。一一方面，根據(jù)據(jù)我國(guó)訴訟法法有關(guān)原則，原原告即客戶應(yīng)應(yīng)負(fù)舉證責(zé)任任，但存物已已經(jīng)被盜或已已受損，要想想舉證談何容容易;另一方方面，銀行對(duì)對(duì)存物不進(jìn)行行檢驗(yàn)和清點(diǎn)點(diǎn)，根本就無無從評(píng)估。為為了改變傳統(tǒng)統(tǒng)作法中客戶戶和銀行的權(quán)權(quán)益都難以保保障的不利局局面，實(shí)行保保險(xiǎn)制度是一一種切實(shí)可行行和行之有效效的方法。具具體作法是：銀行為投保保人，客戶為為被保險(xiǎn)人及及受益人，由由客戶提出保保險(xiǎn)金額并承承擔(dān)保費(fèi)。遭遭遇保管箱失失竊案件或遭遭遇存物毀損損時(shí)，客戶通通過保險(xiǎn)公司司理賠獲得補(bǔ)補(bǔ)償。(四)避免免銀行保管箱箱成為“腐敗敗箱”由于使用銀銀行保管箱手手續(xù)簡(jiǎn)便，加加上金融機(jī)構(gòu)構(gòu)不過問箱內(nèi)內(nèi)存物，因此此，從一定程程度上縱容了了“灰色收入入”，助長(zhǎng)了了腐敗之風(fēng)，讓讓大量難以說說明來路的財(cái)財(cái)產(chǎn)堂而皇之之