貸后管理以及逾期貸款的處理2009年12月晉城

貸后管理定義：貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信貸結(jié)束的全過程，一般包括包括賬戶監(jiān)督、貸后檢查、風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險分類、檔案管理、風(fēng)險處理等等。農(nóng)民有一句俗語叫做“三分種、七分管”貸款是城市商業(yè)銀行最主要的盈利資產(chǎn)，也是最大的風(fēng)險資產(chǎn)之一，良好的貸后管理是預(yù)防信貸期風(fēng)險轉(zhuǎn)化為事實風(fēng)險的關(guān)鍵。大部分城商行：激勵上重存款、輕放款；放款上重拓展、輕維護；貸后管理工作不落實、內(nèi)容不明確、職責(zé)不清晰、責(zé)任追究不到位等等。貸后管理信貸員的貸后管理（監(jiān)控）

什么是監(jiān)控？監(jiān)督、觀察、檢查、控制

日常對客戶回訪、維護、監(jiān)控

標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)控（每月一次）

非標(biāo)準(zhǔn)檢測貸后管理監(jiān)控什么？財務(wù)數(shù)據(jù)（經(jīng)營情況）：仔細核對數(shù)據(jù)，交叉檢驗資產(chǎn)狀況：結(jié)構(gòu)是否發(fā)生變化，數(shù)量、質(zhì)量“軟”信息：貸款用途，主體所有權(quán)結(jié)構(gòu)變更、供需變化、投資計劃，客戶個人生活的變化等等貸后管理非標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)控借款人失去了一個重要的客戶或者供應(yīng)商;發(fā)生了某些意外事故導(dǎo)致企業(yè)的經(jīng)營活動被中斷（比如火災(zāi)）;管理層或者營業(yè)地址發(fā)生重大變化成本結(jié)構(gòu)的重大變動（比如，原材料或其他成本的增加）;借款人貿(mào)易鏈中的結(jié)算方式或者結(jié)算時間發(fā)生重大改變宏觀經(jīng)濟或政策發(fā)生重大變化，直接影響客戶;客戶出現(xiàn)違約情況等等貸后管理管理人員貸后管理信貸管理系統(tǒng)

貸款組合的結(jié)構(gòu)；貸款組合的質(zhì)量；激勵考核；業(yè)務(wù)的發(fā)展進度、方向，及時制定發(fā)展戰(zhàn)略內(nèi)部控制審計：流程的合規(guī)、職業(yè)操守、貸后檢測及評價風(fēng)險管理委員會：對已發(fā)生或有傾向的風(fēng)險貸款分析、評估、確定措施貸后管理檢查是否已經(jīng)執(zhí)行貸款事后監(jiān)控；檢查貸款授權(quán)是否合規(guī)；檢查貸款合同和保證抵押合同被客戶和銀行相關(guān)人員簽字確認；檢查相應(yīng)審批文件、貸款發(fā)放是否已經(jīng)經(jīng)過相關(guān)授權(quán)人員簽字確認；檢查貸款相關(guān)信息是否及時準(zhǔn)確輸入銀行信貸系統(tǒng)貸款五級分類是否準(zhǔn)確；復(fù)核貸款逾期情況，分析逾期原因，向風(fēng)險管理委員會提出責(zé)任認定意見，提出防止貸款逾期的合理建議。貸后管理內(nèi)審流程內(nèi)審?fù)ㄖ獣鴮徲嬐ㄖ獣行枇忻鞅敬螌徲嫷膬?nèi)容、目的、時間、審計組成員、對被審計對象的要求以及其需提供的相關(guān)資料。內(nèi)審檢查抽檢樣本的確定初次審計時，審計樣本的余額至少為審計期間樣本發(fā)放總余額的25%，按貸款類型、信用類型、還款模式并且按照不同發(fā)放貸款時間、不同貸款金額、不同信貸員和不同產(chǎn)品類型選取樣本。此外，還要選取部分關(guān)聯(lián)貸款，如：疑似親戚的貸款、關(guān)聯(lián)客戶的貸款等；逾期貸款要全部選取。貸后管理內(nèi)審基礎(chǔ)資料的整理和內(nèi)審報告

現(xiàn)場審計結(jié)束后，審計人員按順序編排審計檔案調(diào)查底稿，并整理其它審計資料（資產(chǎn)負債表、營業(yè)狀況表、逾期歷史清單等）。審計人員匯總審計中發(fā)現(xiàn)的問題，并出具審計報告初稿，向領(lǐng)導(dǎo)匯報，并與被審計支行小企業(yè)貸款部進行溝通。內(nèi)審結(jié)果處理

審計報告報送小企業(yè)信貸部總部，并與相關(guān)負責(zé)人進行溝通，出具審計報告終稿。審計人員就審計中發(fā)現(xiàn)的問題提出建議，由小企業(yè)信貸部總部制定處理方案，并在規(guī)定期限內(nèi)向?qū)徲嫴刻峤粚徲嬏幚頉Q定和整改意見的書面反饋報告。貸后管理風(fēng)險管理委員會

總部風(fēng)險管理委員會、分行風(fēng)險管理委員會、支行審貸委員會事業(yè)部直線管理管理風(fēng)險貸款對業(yè)務(wù)條線進行風(fēng)險預(yù)警提示對風(fēng)險貸款相關(guān)人員進行定責(zé)（盡職免責(zé)）對風(fēng)險貸款的處理提出解決方案逾期貸款的處理逾期貸款的原因客戶的原因：家庭出現(xiàn)變故、經(jīng)營不善、惡意拖欠、客戶失誤等。信貸員的原因：監(jiān)控不到位；調(diào)查失誤客戶隱瞞關(guān)鍵信息；解決方式不當(dāng)，例如：發(fā)現(xiàn)了某種逾期征兆而沒能及時采取有效的妥當(dāng)措施；與客戶有不當(dāng)?shù)睦骊P(guān)系等。國家經(jīng)濟政策調(diào)整、地區(qū)性集中風(fēng)險對客戶產(chǎn)生不利影響發(fā)生不可抗拒的意外事件逾期貸款的處理逾期貸款出現(xiàn)前預(yù)警信號擔(dān)保人突然要求放棄擔(dān)保責(zé)任；借款人突然要求增加貸款或改變還款計劃；借款人改變了經(jīng)營場所；借款人改變了經(jīng)營項目；借款人經(jīng)常無法聯(lián)系借款人經(jīng)營場所經(jīng)常關(guān)閉借款人存貨大幅度減少等借款人家庭發(fā)生重大變故等等逾期貸款的處理處理逾期貸款的基本程序出現(xiàn)風(fēng)險貸款，報告支行主管1天：還款當(dāng)時出現(xiàn)逾期應(yīng)該立即給客戶打電話或去經(jīng)營場所，詢問逾期原因。必須重申客戶的主要責(zé)任，同時必須鄭重聲明應(yīng)還款的時間;到第3天到第5天（如果是小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)）

必須親自上門考察營業(yè)場所，重審信貸業(yè)務(wù)卷宗以便發(fā)現(xiàn)潛在問題的線索，進行非標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)測，要弄清逾期付款的原因，必須檢查抵押品的情況，通知擔(dān)保人，嚴(yán)厲告知其后果的嚴(yán)重性逾期貸款的處理到第5天到第7天：

正式的文本催收函，關(guān)注擔(dān)保人的擔(dān)保意愿，進一步核實擔(dān)保人的擔(dān)保能力仔細準(zhǔn)備一份逾期報告，并由信貸員簽字。然后將其提交到相應(yīng)的分行風(fēng)險管理委員會，以便做出有關(guān)具體措施的決策。逾期貸款的處理分行風(fēng)險管理委員會：定期或者不定期召開，對上報的風(fēng)險貸款進行相關(guān)人員定責(zé)并得出進一步解決方案，形成決議按照方案，風(fēng)險貸款得到有效處理和控制，以后定期向風(fēng)險會報告

情況特別嚴(yán)重，應(yīng)該馬上進入起訴程序

經(jīng)過相關(guān)人員多次努力無果后，上報風(fēng)險會同意交由不良貸款清收小組處理逾期貸款的處理不良貸款清收小組：由我行內(nèi)部選拔的專業(yè)從事清收任務(wù)的員工組成，具有豐富的清收經(jīng)驗和技能

接到清收任務(wù)，順利清收不良貸款并上報風(fēng)險會經(jīng)過多次努力清收，未能收回，上報風(fēng)險會，準(zhǔn)備進入起訴程序準(zhǔn)備起訴，進入法律程序

通過法律武器，順利清收不良貸款。

執(zhí)行困難，動員一切力量繼續(xù)清收。

借款人及擔(dān)保人等出現(xiàn)重大事故等，喪失還款能力，依照我行核銷政策進行核銷逾期貸款的處理總結(jié)處理逾期貸款的方法沒有最好只有更好（預(yù)防是處理逾期貸款的最好方式）監(jiān)控不是形式主義！監(jiān)控是有效的防止和減少逾期貸款的關(guān)鍵你越是認真的進行標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)控，就越有可能及時發(fā)現(xiàn)問題記?。簳r間是解決問題的根本（快速做出反應(yīng)、及時匯報上級，按步驟時時跟進）！貸后管理

正視、樂觀面對逾期貸款：