緒論1.1研究背景目前我國銀行業(yè)面臨著日趨激烈的外部環(huán)境，利率市場化不斷地推進，各金融機構都采取各種措施積極改革創(chuàng)新，應對日趨嚴峻的挑戰(zhàn)，我國城市商業(yè)銀行作為我國銀行系統(tǒng)中不可或缺的一員，必將步入其中，積極推進業(yè)務的改革創(chuàng)新，加強盈利模式轉型的力度與速度愈加緊迫。目前城市商業(yè)銀行的盈利模式較為傳統(tǒng)，主要依靠利差收入，城市商業(yè)銀行需要保持比較高的貸款撥備覆蓋率，甚至可以高達100%以上，在金融市場波動性較大和城市商業(yè)銀行資本補充渠道較少限制下，融資帶來成本消耗加速增加，對利澗起反向作用。因此，城市商業(yè)銀行長盛不衰的唯一途徑便是不得不摒棄用大量融資去支持資產(chǎn)的做法，而是另謀出路，加強業(yè)務改革與創(chuàng)新，研究出更加有利的盈利模式迫在眉睫。隨著利率市場化的不斷推進，銀行業(yè)間的競爭日趨激烈，利差水平不斷受到擠壓，單以利差收入為支撐的舊的模式受到極大沖擊。1.2研究意義由于城市商業(yè)銀行自身的特點，地理區(qū)位的區(qū)域限制較明顯，服務對象主要是該地區(qū)的中小企業(yè)和當?shù)鼐用?，因此在風險控制方面，在一定程度上避免了跨區(qū)域跨主體的分散性，在此基礎上，如果進一步研究出風險更小、效率更高、盈利能力更強的盈利模式，會對城市商業(yè)銀行的壯大大有裨益。本文從國際經(jīng)驗入手，深入分析并研究了美國社區(qū)銀行、德國儲蓄銀行和日本地方銀行的成長概括、經(jīng)營模式以及經(jīng)營業(yè)績，得出其轉型過程中的癥候所在，并總結經(jīng)驗，從中得到有利于中國城市商業(yè)銀行的啟示。1.3研究方法本文從理論分析和一些實際的事例著手，來尋找城市商業(yè)銀行受到的影響。并且采集了一些圖表和數(shù)據(jù)，用簡明扼要的數(shù)據(jù)來展示我國現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)發(fā)展到什么地步，認識到我國現(xiàn)在的發(fā)展現(xiàn)狀。通過一些國內(nèi)、國外的相關的理論研究，在此基礎上結合我國國情，思考城市商業(yè)銀行的業(yè)務方面應該如何應對沖擊，達到融合共存的目的。2文獻綜述因為互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，導致商業(yè)銀行和企業(yè)需要不斷改革。商業(yè)銀行通過開辟出新的信息技術，為用戶提供更加便捷的支付方式，給與用戶更高效更全面的服務，減少互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊，建立更有效的銀行系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對全球商業(yè)銀行都造成了一定影響，國外學者DNGaitungu指出,雖然互聯(lián)網(wǎng)交易能更便捷更快速，可是部分國家由于經(jīng)濟水平有限，例如菲律賓國家目前還未開啟對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用。菲律賓現(xiàn)有的商業(yè)銀行已經(jīng)開始頻繁的與互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司合作，并且菲律賓政府高度認可互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對提高菲律賓金融普惠性有很好的作用，促使商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中尋求生存機會。菲律賓銀行家協(xié)會長期與亞太地區(qū)銀行協(xié)會和東盟銀行家合作，通過提供有效的方案尋求銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，從而更好的提高金融服務水平。這些銀行協(xié)會采用與東盟金融互聯(lián)網(wǎng)進行合作的模式，不僅通過應用該網(wǎng)絡的“行業(yè)沙箱平臺”達到對金融技術和金融機構的整合完善，還對金融普惠找到了更好的解決辦法。在互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的威脅下，拉脫維亞經(jīng)濟在尋求金融危機的解決辦法中發(fā)現(xiàn)，銀行運行體系出現(xiàn)了新的情況，導致本地銀行需要給出新的解決措施。面對銀行業(yè)新的局勢變化，對銀行工作人員的技能和專業(yè)知識也提出了更高的要求。在銀行為客戶提供原有的財務咨詢、資產(chǎn)管理、投資理財?shù)葮I(yè)務的基礎上，銀行還需要在財務分析、信用監(jiān)測和風險評估等業(yè)務為客戶提供更加專業(yè)的知識解答，這就促使銀行對專業(yè)技能的員工的培養(yǎng)。國外學者對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究主要側重于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，很多國外學者對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的制約因素進行了分析。，CJEasingwood和C.Storey等人，從市場研究、技術支持、客戶管理、內(nèi)部營銷等層面對商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品需求進行了研究。學者Sinkey重新定義了金融創(chuàng)新的概念，并建立了相關模型，分別從風險、技術、監(jiān)管等角度，對金融創(chuàng)新的相關影響因素進行了研究。HershShefrin等人提出觀點認為，消費者的情緒、自信心、心理狀態(tài)都會對其投資行為產(chǎn)生影響。Kleinschmidt和Cooper從市場導向的角度對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新進行了研究，并制定了相應的戰(zhàn)略。Edgett從員工管理的視角，建立了相應的模型并通過模型對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的成敗進行了預測。Cooper等人在對金融創(chuàng)新的影響因素進行分析時，主要從創(chuàng)新績效和創(chuàng)新能力兩個角度展開了研究，具體包括企業(yè)環(huán)境、營銷支持、產(chǎn)品性能、開發(fā)特點等因素?？傮w看來，西方國家的專家在對金融產(chǎn)品的研究上，提供了更實用的解決方案，認為影響個人需求的因素有：產(chǎn)品整體質量、技術優(yōu)勢、營銷策略、利率風險等原因。并針對這些因素展開了全面的研究，由于對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研究，而忽略了對商業(yè)銀行產(chǎn)品的分析，導致商業(yè)銀行產(chǎn)品的研究相形見絀。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢，目前還存在多種觀點，主要觀點有兩種，一種是互聯(lián)網(wǎng)金融還處于新興階段，還有很長的發(fā)展前景，所以還需要互聯(lián)網(wǎng)金融部門長期的監(jiān)管。另一種觀點認為商業(yè)銀行通過全新的改革，在未來會取代互聯(lián)網(wǎng)金融，結束互聯(lián)網(wǎng)金融時代。由此可見，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品造成了很大影響，但是我國商業(yè)銀行通過不斷的對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、設計、風險評估等做了很多研究，對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品中客戶的收入情況、對產(chǎn)品的了解程度、對產(chǎn)品風險評估程度、產(chǎn)品收益等因素給出了有效的解決辦法。關于商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新，很多專家對此進行了研究和論證。經(jīng)濟學家韓維賀通過建立SECI知識創(chuàng)造模型，對我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的影響因素進行了分析，然后在此基礎上提出了理論指導意見。學者張旭使用swot法對互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，我國商業(yè)銀行面臨的環(huán)境進行了研究，然后針對商業(yè)銀行積極應對來自互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，他提出了具體應對策略。曹勝在研究中指出，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅，我國商業(yè)銀行應該加快信息化建設的速度，轉換金融服務的理念，不斷進行產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，才能在激烈的競爭中重新奪回市場。徐見南指出，當前我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品普遍存在創(chuàng)新體系不完善、資源整合的力度不夠、金融產(chǎn)品的風險管理手段缺失等問題，然后他還對上述問題提出了具體的解決意見。3.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國城市商業(yè)銀行的一般影響3.1互聯(lián)網(wǎng)金融對城市商業(yè)銀行的整體影響3.1.1加速利率市場化互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興模式的興起使得市場逐漸向著利率化方向發(fā)展。由于銀行對利率存在管制，其重要的利潤來源都主要是源自于存貸利率差?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所擁有的金融業(yè)務，讓城市商業(yè)銀行存款丟失，銀行為了避免資金的流失不得不提高存款利率，導致利率管制松懈。小微企業(yè)和個人的需求也是利率定價的重要部分，這些客戶被城市商業(yè)銀行嚴格的貸款條件所限制，互聯(lián)網(wǎng)金融給予他們平臺，滿足他們的需求，反應出他們對于資金的風險定價；由于互聯(lián)網(wǎng)有著更好的便捷性，使得這種模式能夠更加方便的了解到雙方的意愿，使得價格更加適應雙方需求，而且一旦商議達成共識即可進行交易，這樣的模式已經(jīng)完全市場化了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠更加廣泛的了解到供需雙方的需求，自發(fā)確定利率指數(shù)，使得貸款業(yè)務機制更加完善。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融通過對傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行利率控制的沖擊，倒逼傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行不斷革新經(jīng)營模式，進而加速了我國銀行利率市場化的進程。3.1.2加速城市商業(yè)銀行金融脫媒城市商業(yè)銀行一直主導這資金融通。然而由于互聯(lián)網(wǎng)的普及，城市商業(yè)銀行呈現(xiàn)非中介化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過為金融市場上的資金供需雙方提供融資平臺，利用大量便利的網(wǎng)絡資源實現(xiàn)了借貸雙方信息的對稱化，起到了金融市場中的資金中介的作用。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融只需要借助大數(shù)據(jù)，就可以獲得低成本的融資。而傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行依賴實體營業(yè)網(wǎng)點，業(yè)務流程繁雜，交易成本高；另一方面借貸雙方利用網(wǎng)絡資源在同一個平臺上交換信息就不需要其他中介，這樣就減少了中間環(huán)節(jié)，避免了信息的不對稱。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融加快傳統(tǒng)銀行呈現(xiàn)非中介化態(tài)勢，即加速了金融脫媒。3.1.3促進城市商業(yè)銀行創(chuàng)新改革由于互聯(lián)網(wǎng)具有計算數(shù)據(jù)處理技術、社交互聯(lián)網(wǎng)技術的支撐，憑借網(wǎng)絡方便快捷，用戶大量的選擇了這種新型的金融業(yè)務，而且使客戶的閑散時間的到充分的利用，在娛樂的同時輕松處理了自己的金融業(yè)務，從而改變了用戶自己的行為習慣。在互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊下，城市商業(yè)銀行必須革新其運行機制，以適應市場，適應客戶的需求，積極吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢為我所用，否則，即使國家保護也很難在激烈的競爭中生存。所以要想擁有競爭力，則必須順應這個互聯(lián)網(wǎng)時代，不斷改革創(chuàng)新，最大限度的發(fā)揮自身優(yōu)勢，創(chuàng)出一條具有自己特色的可持續(xù)發(fā)展之路。3.2互聯(lián)網(wǎng)金融對城市商業(yè)銀行業(yè)務的影響3.2.1對城市商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的影響城市商業(yè)銀行賺取收益的其中一種模式依靠發(fā)放貸款和投資。然而互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型融資模式的興起使其流失很大一部分融資客戶，同時還大大削弱了其對利率的決定權，嚴重制約了銀行的發(fā)展前途，極大地縮小了其賺取利潤的空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以最大程度上滿足客戶需求，特別是在對小微企業(yè)進行貸款業(yè)務上有其優(yōu)越性。到2017年初，這些小微企業(yè)客戶已近271萬，他們主要通過互聯(lián)網(wǎng)金融來尋找需求，而且這些小微企業(yè)已經(jīng)覆蓋了全國各個省份，貸款發(fā)放的總金額近1151億元，平均每戶貸款數(shù)額達到1.7萬元。由此可見，在這些小微企業(yè)融資過程中，網(wǎng)上金融業(yè)務的地位已經(jīng)不容忽視。不過，網(wǎng)上借貸平臺發(fā)展不成熟，會出現(xiàn)借款人或企業(yè)為了獲得貸款而提供一些虛假信息，所以互聯(lián)網(wǎng)信貸的安全風險相對較高。但是從長遠角度來看，隨著信用制度完善發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)貸款通過準確公開的信息進行貸款，降低城市商業(yè)銀行等其他金融中介機構的成本，很有可能逐漸形成以公眾網(wǎng)絡貸款融資為主體的金融市場。而金融媒介也會從傳統(tǒng)的借貸者，變成了持有信息者，收入將可能永遠失去利差收入而變成服務費。3.2.2對城市商業(yè)銀行負債業(yè)務的影響在多年的發(fā)展中，城市商業(yè)銀行的重要資金來源一直是其負債業(yè)務。隨著線上金融業(yè)務的飛速發(fā)展，很多傳統(tǒng)存款業(yè)務用戶人數(shù)急劇減少，其中受到?jīng)_擊最為嚴重的就是活期存款業(yè)務，活期存款成本低、利率低，但是存取款又不夠便捷，使得大部分客戶將這部分資金轉入網(wǎng)上銀行，尤其是一些第三方支付平臺，這些平臺憑借互聯(lián)網(wǎng)使其便捷性得到了很大的提升，而導致城市商業(yè)銀行流失很大一部分存款和客戶。一方面，由于第三方支付后賬戶中存在的資金依然表現(xiàn)為活期存款的形式，因此三方支付資金具有延期性。這樣的性質導致三方支付中的資金由其他業(yè)務種類流向活期存款，造成存款分流的現(xiàn)象出現(xiàn)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品空前發(fā)展，以其盈利和快捷優(yōu)勢吸引了大量客戶，在一定程度上也擠占了銀行的傳統(tǒng)存款業(yè)務。下圖是2017年部分銀行的利率。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，使得網(wǎng)上一些金融產(chǎn)品的收入都遠遠高于定期存款的收益，這樣使得很多投資者更加傾向于選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，雖然目前來看短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融還無法超越城市商業(yè)銀行，但是依照現(xiàn)在的生長速度，已經(jīng)對城市商業(yè)銀行的發(fā)展帶來巨大沖擊隱患。圖3-1各大銀行業(yè)務量3.2.3對城市商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響自古以來，銀行在支付中介這一角色中始終占有主導地位。但是近年來網(wǎng)上出現(xiàn)了很多的交易平臺，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，客戶的生活習慣也發(fā)生了改變，尤其是淘寶、京東這類平臺的出現(xiàn)，使得銀行的中介地位不斷弱化；諸多的消費者開始選擇通過網(wǎng)上進行購物交易，這就使得用戶對要求支付交易業(yè)務的高度便捷。在2010年末，支付寶和財付通等互聯(lián)網(wǎng)支付平臺針對客戶這些要求推出了快捷支付產(chǎn)品，整個支付過程完成完全避開了城市商業(yè)銀行的網(wǎng)上交易。根據(jù)許多外國媒體的報道，支付寶和微信支付基本上已經(jīng)占據(jù)了大半網(wǎng)上交易份額，其中支付寶去年支付交易金額近11.7萬億人民幣，微信支付將近8.3萬億人民幣，這兩個支付平臺在整個網(wǎng)上支付份額達到63%。而整個網(wǎng)上支付從3.5%到了17%。此外，從值得城市商業(yè)銀行高度注意是，由于一部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還沒有自己的賬戶，需要憑借城市商業(yè)銀行銀行卡為消費基礎，由此可見，目前網(wǎng)上支付還依賴于銀行來完成，如果未來這些支付方式可以完全不依附于銀行時，將會嚴重沖擊銀行的中介地位。在基金代理銷售方面，以余額寶為例，其本質上是一種基金代理銷售，在興起不足一個月，業(yè)績迅速超越了百億。這類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，申購贖回不受限制，為客戶提供利潤的同時滿足客戶的隨時支付是城市商業(yè)銀行銷售的基金產(chǎn)品做不到的，對城市商業(yè)銀行構成了較大的威脅。4運用SWOT分析互聯(lián)網(wǎng)金融對城市商業(yè)銀行的影響4.1SWOT分析簡介SWOT分析，它是利用一定的原理，比較客觀而準確地分析和研究一個單位現(xiàn)實情況的一種分析方法。SWOT分析將企業(yè)內(nèi)部與外部環(huán)境結合，從內(nèi)部外部兩方面共同分析。從而可以找出企業(yè)最適合自己的發(fā)展路線。它的優(yōu)勢在于，憑借這種方法可以將企業(yè)面臨的情況立體化，更加全面、系統(tǒng)、準確地制定相應的發(fā)展戰(zhàn)略。表4-1城市商業(yè)銀行“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略SWOT矩陣分析內(nèi)部環(huán)境外部環(huán)境優(yōu)勢（s）豐富的數(shù)據(jù)資源雄厚的資金資源強大的人力資源劣勢（w）數(shù)據(jù)處理能力不足法律保障嚴重缺失機會（O）SO——增長型戰(zhàn)略WO——扭轉型戰(zhàn)略技術環(huán)境支持依靠內(nèi)部力量克服固有弱點政策環(huán)境支持洞察外部環(huán)境利用外部機會經(jīng)濟環(huán)境支持威脅（T）ST——多元化戰(zhàn)略：WT——防御型戰(zhàn)略：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競爭發(fā)揮內(nèi)部優(yōu)勢減少內(nèi)部阻力大數(shù)據(jù)存在風險規(guī)避外部威脅迎戰(zhàn)外部沖擊4.2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展條件下城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢4.2.1客戶資源優(yōu)勢我國的城市商業(yè)銀行是管理居民投資類資產(chǎn)的重要金融機構，受央行的嚴格管理和銀監(jiān)會的嚴格監(jiān)督，并享受國家信用背書，同時我國廣泛分布的城市商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點大大便利了銀行客戶。4.2.2較強的風險管理優(yōu)勢傳統(tǒng)銀行在我國一直是金融市場的中介角色，多年來對于風險掌控積累了一定的經(jīng)驗，其較強的風險管理能力是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可望而不可及的。相對而言，我國城市商業(yè)銀行它在內(nèi)部都設有專門的風險管控組織機構，在監(jiān)管方面，有著較為嚴格的監(jiān)督、較為規(guī)范的管理，各種法律法規(guī)健全，風險意識較強。4.2.3資本實力雄厚近年來線上金融業(yè)的發(fā)展固然稱得上“來勢洶洶”，然而其在資產(chǎn)規(guī)模上遠不及傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行，甚至是無法比擬。按目前的數(shù)據(jù)來看，到2017年2月底我國城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)已近179.75萬億，所占的比例達到78.2%，由此可見城市商業(yè)銀行在我國金融市場上還是有著堅實的基礎，資本的充足還是互聯(lián)網(wǎng)金融無法匹敵的。4.3互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展條件下城市商業(yè)銀行的弱勢4.3.1客戶增長率低雖然城市商業(yè)銀行辦理業(yè)務的客戶數(shù)量眾多，但是其固有客戶的增長率低。城市商業(yè)銀行的支付系統(tǒng)相對來說比較封閉，這導致城市商業(yè)銀行只能依靠自身發(fā)展來提高客戶數(shù)量，另外，城市商業(yè)銀行以金融產(chǎn)品為中心，客戶的便捷性受到很大的制約，使得用戶體驗相比互聯(lián)網(wǎng)金融差很多，這也是其客戶流失的一個重要原因。4.3.2城市商業(yè)銀行操作不便由于傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行對資金的安全措施非常重視，客戶在城市商業(yè)銀行辦理業(yè)務時被要求必須配備信用卡、借記卡等基本工具，如若有涉及到投資理財領域，還要增加保險、基金和證券等聯(lián)名卡的配備。不同種類的賬戶間的很難集成，信息處理工作量又大而繁瑣，效率低成本比較高，這為城市商業(yè)銀行的監(jiān)管就帶來了諸多的不便。4.4城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下的機遇城市商業(yè)銀行要利用網(wǎng)絡科技進行改革，首先要能夠通過互聯(lián)網(wǎng)完善業(yè)務操作，提升服務水平和服務效率。其次要充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的作用。在大數(shù)據(jù)時代下，要將重點放在對網(wǎng)絡已經(jīng)提供的數(shù)據(jù)的發(fā)掘和科學研究分析上，并且根據(jù)分析建立起自己的特有模型，為以后的業(yè)務提升做準備。最后，加快拓展城市商業(yè)銀行網(wǎng)上金融業(yè)務的范圍的步伐。傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行如果作繭自縛，不進行電子信息革命，必將終究被歷史所淘汰。4.5互聯(lián)網(wǎng)金融對我國城市商業(yè)銀行提出的挑戰(zhàn)新的市場參與者不斷的加入，市場面臨著被重新瓜分的局面。融資層面，許多小微企業(yè)在時更傾向于向網(wǎng)絡平臺貸款，對城市商業(yè)銀行貸款業(yè)務造成了一定的影響；理財層面，雖然城市商業(yè)銀行面對網(wǎng)絡金融的沖擊而不斷開發(fā)類似“余額寶”的理財新型產(chǎn)品，但是還是無法突破銀行在新型理財模式出現(xiàn)以前推出的各種理財產(chǎn)品的固有的傳統(tǒng)模式，導致我國城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢呈現(xiàn)金融非中介化的境況。最后隨著網(wǎng)絡技術的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付結算、賬戶管理、資金融通等體系將會越來越完善，從而完全脫離城市商業(yè)銀行而飛速發(fā)展。綜上所述，這樣的改變無一不是對尋求突破發(fā)展的城市商業(yè)銀行的巨大沖擊。5.結論5.1本文結論雖然互聯(lián)網(wǎng)金融仍然是新興產(chǎn)業(yè)，但是隨著近年來他的發(fā)展迅速，其體系結構也會越來越完善，已經(jīng)從一開始簡單的資本供需匹配滲透到了金融市場的各個領域。從論文中各方面的分析可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步較晚，但是發(fā)展異常迅速，目前已經(jīng)在金融市場中取得一席之地。但是互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展也給予其廣闊的發(fā)展前景，尤其是大數(shù)據(jù)的應用，使其創(chuàng)新機會會比城市商業(yè)銀行更加多。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融利用自身優(yōu)勢發(fā)展金融業(yè)務對傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行帶來了一定的挑戰(zhàn)，但是同時也給銀行帶來很多的潛在發(fā)展時機。城市商業(yè)銀行可以憑借多年來打下的基礎，尚有充裕的時間進行產(chǎn)業(yè)和結構的調(diào)整，只要能夠把握機遇，順勢而為，不斷拓展新業(yè)務，緊跟時代變化改革創(chuàng)新其服務的經(jīng)營模式和理念，我國的傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行還會梅開二度。5.2建議措施5.2.1對城市商業(yè)銀行的建議1.轉變經(jīng)營觀念在互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的現(xiàn)在，我國城市商業(yè)銀行應該抓住這一潮流，從自身改變產(chǎn)業(yè)結構入手，在競爭中盡快確立發(fā)展目標和發(fā)展方向。找到自己的定位，從根本上引起重視，同時取長補短，認識到互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢與劣勢，借鑒學習。提高對客戶的服務質量，從領導層給與足夠關注，這樣才能提升客戶滿意度，在群眾中打下堅實的地位，才能使我國城市商業(yè)銀行立于不敗之地。2.加大信息技術投入互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會取得今天的成就離不開互聯(lián)網(wǎng)的巨大信息。所以城市商業(yè)銀行也應該加強對互聯(lián)網(wǎng)科技的應用，只有這樣才能過信息技術中的數(shù)據(jù)處理分析，設計出高效、優(yōu)質的金融業(yè)務運行系統(tǒng)，能夠提供給顧客針對個人需要定制的差異化服務，提升城市商業(yè)銀行核心競爭力。3.增強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作我國城市商業(yè)銀行在長期的發(fā)展過程中有其得天獨厚的優(yōu)勢，而互聯(lián)網(wǎng)金融必須要依賴于城市商業(yè)銀行才能完成網(wǎng)上交易，中國的傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行完全可以利用網(wǎng)絡技術上的優(yōu)點，借助網(wǎng)上支付平臺與線上金融形成合作，將城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務與網(wǎng)絡對接起來，城市商業(yè)銀行通過網(wǎng)絡化，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融模式，探索處一條強強聯(lián)手、相互融合的金融之道，最大限度的滿足用戶的需要，取長補短、互利雙贏。4.加強人才建設銀行能不能辦好，關鍵在人?？v觀當前中國城市商業(yè)銀行的人才現(xiàn)狀，人員結構不盡合理，員工綜合素質較低，高端人才匱乏，所以必須要必須充分重視建設人才隊伍，完善現(xiàn)行的人才招錄機制，任人唯賢，在銀行業(yè)利潤普遍下滑的情況下，仍然要以優(yōu)厚待遇多層次、全方位引進高端人才，特別是引進一批信息技術專項人才，建設好一支業(yè)務精湛、忠于金融事業(yè)的專業(yè)骨干隊伍，與此同時還要強化對經(jīng)管人才的信息技術相關知識培訓，使城市商業(yè)銀行具有良好的人力儲備資源，不斷優(yōu)化隊伍結構。5.2.2對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的建議1.調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略時代在不停的變化，推陳出新的東西也越來越多，若是城市商業(yè)銀行還是按照以前的經(jīng)營理念，不進行創(chuàng)新的話，那么就不符合時代發(fā)展的潮流，所以商業(yè)銀行想要保持自己的發(fā)展就應該轉變老舊的經(jīng)營理念。一.應該建立以客戶為中心的經(jīng)營理念，并且是從戰(zhàn)略方向，經(jīng)營管理到業(yè)務操作，服務質量等各個從大到小的每個方面，都要做到實實在在的為客戶的體驗考慮，旨在為他們提供更便捷，愉悅，安全的服務。二.結合技術創(chuàng)新改革，改變發(fā)展體制和管理模式，加強與其他平臺合作，為自己謀求更多業(yè)務渠道。具體方式可以有以下兩種：1.利用互聯(lián)網(wǎng)金融機構高新技術，特別是快速支付為消費者帶來更加便捷的體驗。商業(yè)銀行結算功能在便捷性上還比較落后，而客戶信息的利用上沒有跟上大數(shù)據(jù)時代的步伐。因此，商業(yè)銀行必須抓住信息流的來源，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，建立電子商務平臺實現(xiàn)數(shù)字化創(chuàng)新。2.創(chuàng)新經(jīng)營模式，現(xiàn)在電商發(fā)展較快，電商平臺容納了許多中小企業(yè)，所以掌握了許多中小企業(yè)的信息。如果商業(yè)銀行獲得這些信息就必須與電商平臺合作，實現(xiàn)資源共享。這樣就可以吸納更多的客戶，為這些客戶可以提供更好的融資服務，也可以促進商業(yè)平臺的發(fā)展，最終實現(xiàn)共贏。2.更新管理模式、產(chǎn)品設計城市商業(yè)銀行應主動運用——網(wǎng)絡大數(shù)據(jù)、P2P模式等技術進行服務創(chuàng)新，以在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中拔得頭籌，大力發(fā)展網(wǎng)絡支付、融資和移動金融業(yè)務，與同行相比要具有比較優(yōu)勢。（1）創(chuàng)新支付。深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融的具體特征，為了能夠讓顧客零散時間與零散資金的投資需求能夠得到充分滿足，銀行應積極開展線上的金融業(yè)務工作，創(chuàng)新支付方式，讓用戶可選擇手機支付、電子賬單支付等多種支付方式。此外，為促使銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場行為得以更加規(guī)范化，應設立統(tǒng)一的準入規(guī)則、采取統(tǒng)一的風控與定價管理手段。（2）創(chuàng)新服務。商業(yè)銀行應在市場調(diào)研的基礎上分析不同客戶群體的需求，基于此來研發(fā)出多時段的多元化的在線理財產(chǎn)品，讓不同顧客群體的需求都能夠得到最大限度的滿足，在產(chǎn)品營銷過程當中應充分運用新的支付手段。同時，對現(xiàn)代化技術手段進行合理運用，以構建一個全新的、智能化的、在線網(wǎng)絡融資新運作模式。（3）創(chuàng)新平臺模式。商業(yè)銀行應加強和電信運營商、第三方支付公司還有各大型電商之間的溝通交流，與其形成良好的合作競爭關系，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，資源共享，這有利于用戶市場的延伸以及顧客滿意度的提升。（4）創(chuàng)新服務渠道。商業(yè)銀行應圍繞銀行來建立一個金融生態(tài)圈，為顧客提供個性化的、7x24小時的金融服務，從電子商務、網(wǎng)上借貸款等多個方面來創(chuàng)新移動金融業(yè)務，讓用戶參與互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道得以進一步拓展。我國的商業(yè)銀行想要保住自己原有的地位，應該將手頭上的資源進行整合，對物理網(wǎng)點的建設進行結構調(diào)整，推進對物理網(wǎng)點智能設備的投入和實施，加快對智能網(wǎng)點的建設，使網(wǎng)點更加多元化。各銀行應該保證離柜業(yè)務至少占60%以上，并且要重視移動渠道的占領，并加強銀行網(wǎng)絡化的運營的效率，為客戶提供多元化金融需求。手機在未來的生活中將會占據(jù)主導的地位，也會是未來社會金融業(yè)務發(fā)展的重要領域。所以銀行要大力推進以手機為基礎的移動金融服務，重視手機銀行渠道，這樣就可以在以后的競爭中體現(xiàn)優(yōu)勢。3.加強同互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作我國的城市商業(yè)銀行要積極的和電商企業(yè)合作，把銀行客戶和電商客戶結合起來，擴大服務內(nèi)容、豐富服務手段，為客戶帶來更好的服務體驗。根據(jù)客戶的需求制定相應的一系列服務，使銀行金融服務更加私人化和個性化，提高用戶口碑。如Citigroup和Facebook的合作。銀行可以分享信用評級政策，分享社交網(wǎng)絡，利用Facebook的優(yōu)勢，客戶可能會將自己的積分變成別人的。這種合作模式，增強了用戶與銀行之間的互動，既保留了老用戶，也充分吸引了新用戶?；ㄆ煦y行就是通過這一模式獲取了客戶更多的信息，特別是利用客戶群體有著共同的愛好的特點，可以進行精準營銷。因此，第三方付款和社交網(wǎng)絡，它們不僅是銀行競爭對手，在互聯(lián)網(wǎng)時代，也可以成為銀行開拓新市場的戰(zhàn)略合作伙伴。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與優(yōu)勢，商業(yè)銀行可通過學習與借鑒以便改進和發(fā)展。反之，面對我國的商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著很多的不足，二者如能合作，取長避短，相信將會使兩者日益發(fā)展，滿足消費者的各種需求。積極重塑銀行內(nèi)部機制文化，建設良好的企業(yè)文化，促進銀行內(nèi)部運轉效率的顯著提升。商業(yè)銀行應將互聯(lián)網(wǎng)金融技術的運用作為其發(fā)展戰(zhàn)略的一部分，強化銀行業(yè)務和大數(shù)據(jù)、云處理等各種信息技術的有效融合，讓顧客能夠從中獲得更好的金融體驗。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進步還離不開專業(yè)對口人才的培養(yǎng)與支持。伴隨著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展進步以及計算機互聯(lián)網(wǎng)技術的廣泛普及，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興事物開始出現(xiàn)在人們的視野當中，同時也受到了廣大學者的關注，相關研究也比較多。然而，就整體而言，學界對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究還不夠深入，也尚未形成系統(tǒng)化的研究。所以，本論文的研究是有一定的理論研究意義和實踐意義的。另外，本文在研究過程當中還結合了我國的實際案例，提出了我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境背景下所遇到的問題，并提出了相對應的解決策略。最后，筆者對比了中美兩國的發(fā)展情況及其差異所在，可以為我國的商業(yè)銀行提供很好的借鑒，我國商業(yè)銀行應該以積極的態(tài)度來接受互聯(lián)網(wǎng)金融，努力嘗試擴展自己的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，同時注重與第三方支付企業(yè)進行合作，改善用戶體驗度，加強保護用戶的隱私安全，以全新的態(tài)度來應對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的浪潮。作為一個新興的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融還處于初級的起步發(fā)展階段，國內(nèi)外學者針對這一問題的研究也還不夠深入，尚未形成系統(tǒng)化研究。加之筆者的學識、能力等各方面比較有限，因此文中尚有一些不足之處需要改進和進一步研究。結論互聯(lián)網(wǎng)金融能以如此快的速度發(fā)展起來，那么肯定有占一定的優(yōu)勢。我國的城市商業(yè)銀行能感受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)和壓力，那么其自身肯定也有劣勢。在這種互聯(lián)網(wǎng)時代大潮下，雙方進行合作是必然的趨勢，借鑒各自的優(yōu)勢，然后再彌補自己的不足之處，進一步相互提高自身的優(yōu)勢，這樣合作才會產(chǎn)生共贏。俗話說適當?shù)母偁帟硪欢ǖ膭恿Γ且恢备偁幎缓献鞯囊矔m得其反，很有可能會由良性的競爭變成惡性的競爭，最終導致兩敗俱傷。面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的積極和不利影響，我國的城市商業(yè)銀行應該結合自己的優(yōu)勢，加緊創(chuàng)新信息技術，改變經(jīng)營模式和理念，拓寬自己的渠道，以及通過轉變服務理念和模式，讓客戶直觀的感受，可以拓寬銀行的客戶群。雖然銀行在中國歷史悠久，所以城市商業(yè)銀行有其自身地位，這是互聯(lián)網(wǎng)金融無法改變的。但是時代改變了，如果我國的城市商業(yè)銀行想要獲得更好的發(fā)展，離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的支持，只有這樣才不至于在金融行業(yè)發(fā)生巨大變革的今天，被互聯(lián)網(wǎng)金融甩在后頭。所以，我國的城市商業(yè)銀行要與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要加強合作關系，這樣才能達到和諧共贏的格局。天津大學碩士學位論文 MACROBUTTONAcceptAllChangesInDoc[此處鍵入中文論文題目]參考文獻[1]謝平，鄒傳偉互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[fJl.金融研究.2015.12:11-22[2］梁璋，沈凡.國有城市商業(yè)銀行如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn)[fJl.新金融.2016(07[3]劉海二，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則［J].國際金融研究.2016.08:3-9[4]LihuiLin,XianjunGengandAndrewWhinston.ANewPerspectivetoFinanceandCompe-titionandChallengesforFinancialInstitutionsintheInternetEra[M]//BISMonetaryandEconomicDepartment.ElectronicFinance:ANewPerspectiveandChallenges.Basel,Swit-:BankforInternationalSettlements.2016.[5]StijiClaessenset.al，ANewApproachtoFinan