1信貸基礎(chǔ)知識及其風(fēng)險防范——2012年新員工培訓(xùn)典藏PPT1信貸基礎(chǔ)知識及其風(fēng)險防范——2012年新員工培訓(xùn)典藏PPT2目錄第一章信貸概論一、信貸基本概念二、貸款種類三、信貸基本原則四、信貸政策任務(wù)與農(nóng)信社市場定位第二章信貸組織架構(gòu)及基本流程一、信貸組織架構(gòu)二、信貸主要崗位三、信貸基本流程

典藏PPT2目錄典藏PPT3第三章信貸相關(guān)法規(guī)、制度與信貸產(chǎn)品一、信貸制度體系二、主要信貸產(chǎn)品第四章信貸風(fēng)險管理一、銀行風(fēng)險及信貸風(fēng)險基本概念二、風(fēng)險管理程序三、貸款的風(fēng)險分類四、貸款風(fēng)險管理第五章“三辦法一指引”一、“三辦法一指引”是什么？二、出臺“三辦法一指引”的主要目的？三、“三辦法一指引”的核心要義典藏PPT3第三章信貸相關(guān)法規(guī)、制度與信貸產(chǎn)品典藏PPT4第一章信貸概論一、信貸基本概念

信貸是以償還本金和支付利息為條件的特殊價值運運，是債務(wù)人與債權(quán)人由借貸而形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，體現(xiàn)著一定的社會關(guān)系，從屬于商品貨幣關(guān)系的一種經(jīng)濟范疇。信貸有廣義和狹義之分。廣義的信貸是指信用活動的總稱，包括存款、貸款、擔(dān)保、承兌、賒欠等活動。狹義的信貸就是銀行貸款。貸款是指銀行以一定利率和按期歸還為條件，將貨幣資金使用權(quán)臨時讓渡給其他資金需求者的信用活動。典藏PPT4第一章信貸概論一、信貸基本概念典藏PPT5二、貸款種類

（一）按貸款性質(zhì)劃分。

1、自營貸款：是指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，風(fēng)險由貸款人承擔(dān)，本金及利息由貸款人收回。

2、委托貸款：由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（受托人）根據(jù)委托人委托代為發(fā)放，并協(xié)助收回的貸款。貸款人只收手續(xù)費，不承擔(dān)風(fēng)險，不代墊資金。

3、特定貸款：指經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)并對貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補救措施后責(zé)成國有商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。（二）按貸款期限劃分。

1、短期貸款：期限在1年以內(nèi)（含）的貸款。典藏PPT5二、貸款種類典藏PPT6

2、中長貸款：期限有1年以上5年以下（含）的貸款。

3、長期貸款：期限在5年以上（不含）的貸款。（三）按貸款方式劃分。

1、信用貸款：指以借款人的信譽發(fā)放的貸款。

2、擔(dān)保貸款：具體包括保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保貸款?！稉?dān)保法》

保證貸款：以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶保證責(zé)任而發(fā)放的貸款。抵押貸款：按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式典藏PPT62、中長貸款：期限有1年以上5年以下（含7以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。質(zhì)押貸款：指按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利憑證作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

3、票據(jù)貼現(xiàn)：指貸款人以購買借款人未到期的商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。（四）按貸款質(zhì)量狀況劃分。

1、按四級分類（逾期時間），分為正常、逾期、呆滯、呆賬四類。

2、按五級分類（還款能力），分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類。

典藏PPT7以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。典藏PPT8

（五）按其他標(biāo)志劃分。

1、按貸款對象劃分：農(nóng)戶貸款、農(nóng)村工商業(yè)貸款、農(nóng)村經(jīng)濟組織貸款、個人消費貸款、其他貸款。

2、按貸款周轉(zhuǎn)性質(zhì)劃分：流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款。

3、按貸款幣種劃分：人民幣貸款、外幣貸款。

4、按貸款定價方法劃分：固定利率貸款、浮動利率貸款。典藏PPT8（五）按其他標(biāo)志劃分。典藏PPT9三、信貸基本原則

（一）安全性原則。指在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)過程中，要切實防范風(fēng)險，避免信貸資金遭受損失。（二）流動性原則。指在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)過程中，能按預(yù)定期限收回信貸資金，或者在無損失狀態(tài)下迅速變?yōu)楝F(xiàn)金資產(chǎn)的能力。（三）效益性原則。指在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)過程中，要追求最佳效益。典藏PPT9三、信貸基本原則典藏PPT10

“三性”原則的關(guān)系：三者既矛盾又統(tǒng)一。一般而言，期限長的貸款，利率高，效益高，但流動性差、安全性較差；反之，期限短的貸款，利率低，流動性強、安全性好，但效益性較差。信貸管理中，首先追求安全性，其次才是流動性和效益性。根據(jù)銀行自身風(fēng)險偏好以及風(fēng)險承受能力，盡可能尋求風(fēng)險與效益的平衡點，形成最佳信貸資產(chǎn)組合，穩(wěn)健發(fā)展。典藏PPT10“三性”原則的關(guān)系：典藏PPT11四、信貸政策任務(wù)與小貸公司社市場定位

信貸政策的主要任務(wù)是積極運用信貸杠桿，支農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟增長方式轉(zhuǎn)變，促進農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，優(yōu)化社會資源配置，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范化解金融風(fēng)險。

小額貸款公司社市場定位：堅持服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟的市場定位，主要為社員以及當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、個體工商戶和中小企業(yè)提供金融服務(wù)。典藏PPT11四、信貸政策任務(wù)與小貸公司社市場定位典藏PPT12第二章信貸組織架構(gòu)及基本流程一、信貸組織架構(gòu)（一）專業(yè)委員會。全面風(fēng)險管理、經(jīng)營與風(fēng)險管理委員會、授信審查委員會。（二）信貸管理部門。授信審批中心、授信監(jiān)管部、公司銀行部、零售銀行部。（三）信貸業(yè)務(wù)部門。公司業(yè)務(wù)部、各信用社。典藏PPT12第二章信貸組織架構(gòu)及基本流程一、信貸組織架構(gòu)典藏P13高管層公司銀行部人力資源部安全保衛(wèi)部內(nèi)審部社員代表大會公司條線個人條線授信條線財務(wù)條線風(fēng)險條線監(jiān)審條線運營條線零售銀行部事后監(jiān)督中心綜合條線授信監(jiān)管部授信審批中心資金財務(wù)部合規(guī)與風(fēng)險管理部會計結(jié)算部辦公室理事會第一道防線第二道防線第三道防線前臺部門中臺部門后臺部門

賬務(wù)處理中心清算中心資金營運中心監(jiān)事會信用社公司業(yè)務(wù)部工會辦公室黨委\團委辦

戰(zhàn)略規(guī)劃委員會

全面風(fēng)險管理委員會薪酬與提名管理委員會審計委員會

經(jīng)營與風(fēng)險管理委員會授信審查委員會資產(chǎn)與負(fù)債管理委員會招標(biāo)與采購管理委員會財務(wù)管理委員會內(nèi)部環(huán)境信息科技部

三農(nóng)金融服務(wù)中心組織架構(gòu)圖紀(jì)檢監(jiān)察室典藏PPT13高管層公司銀行部人力資源部安全保衛(wèi)部內(nèi)審部社員代表大會公14二、主要信貸崗位

（一）調(diào)查評估崗：主要負(fù)責(zé)受理借款申請，對貸款項目進行調(diào)查評估，辦理貸款的有關(guān)手續(xù)及事宜。（二）審查核準(zhǔn)崗：負(fù)責(zé)對貸款項目的合法性、合規(guī)性和真實性的審查。（三）審批決策崗：在審批權(quán)限內(nèi)對貸款提出貸與不貸的意見。（四）放款審核崗：負(fù)責(zé)審核貸款條件落實情況，對貸款發(fā)放與支付進行審核。（五）貸后管理崗：主要負(fù)責(zé)對借款人經(jīng)營管理的監(jiān)控及貸款跟蹤管理。典藏PPT14二、主要信貸崗位典藏PPT15三、信貸基本流程

信貸管理流程是一組以信貸客戶信息與銀行內(nèi)部資源信息為加工對象，共同為顧客創(chuàng)造價值而又相互關(guān)聯(lián)的、按照一定順序組合的一系列信貸業(yè)務(wù)活動。目前，農(nóng)村信用社信貸基本流程：市場營銷→貸款申請與受理→盡職調(diào)查→風(fēng)險評價→貸款審批→合同簽訂→貸款發(fā)放→貸款支付→貸后管理→回收與處置。典藏PPT15三、信貸基本流程典藏PPT16第三章信貸相關(guān)法規(guī)、制度與信貸產(chǎn)品一、信貸制度體系

（一）涉及信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)法規(guī)。

《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《合同法》、《物權(quán)法》、《民事訴訟法》等。（二）部門規(guī)章。

1、《貸款通則》——人民銀行于1996年頒布實施。

2、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》——銀監(jiān)會2009年以來頒布實施。典藏PPT16第三章信貸相關(guān)法規(guī)、制度與信貸產(chǎn)品一、信貸制度體系17

（二）本聯(lián)社信貸管理制度。本聯(lián)社依照相關(guān)法規(guī)、部門規(guī)章，參照省聯(lián)社相關(guān)制度，建立信貸制度體系，共約60項制度。

1、基本制度——《授信業(yè)務(wù)操作規(guī)程》2、內(nèi)部控制制度——例如：授信審批制度

3、評級授信制度——例如：小企業(yè)信用等級評級、農(nóng)戶信用等級評定等制度。

4、業(yè)務(wù)管理制度——以固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款、個人貸款管理實施細(xì)則為統(tǒng)攬，按產(chǎn)品進行細(xì)分，例如：農(nóng)戶小額信用貸款、住房按揭貸款、土地儲備貸款等相關(guān)操作細(xì)則。典藏PPT17（二）本聯(lián)社信貸管理制度。典藏PPT18

5、授信后管理制度——例如：授信后管理辦法以及風(fēng)險分類、風(fēng)險預(yù)警等管理辦法。

6、不良資產(chǎn)管理制度——例如：不良資產(chǎn)責(zé)任認(rèn)定及追究辦法、以物抵債管理辦法等。二、主要信貸產(chǎn)品（一）公司業(yè)務(wù)：固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款、最高額抵押循環(huán)貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、存貨抵押貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款等。（二）個人業(yè)務(wù)：農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、訂單農(nóng)業(yè)貸款、住房按揭貸款、個人經(jīng)營性貸款、林權(quán)抵押貸款等。典藏PPT185、授信后管理制度——例如：授信后管理辦法以19第四章信貸風(fēng)險管理一、銀行風(fēng)險及信貸風(fēng)險的概念

銀行風(fēng)險是指由于種種不確定性因素的存在，使銀行的實際收益與預(yù)期收益之間發(fā)生偏差，從而蒙受損失的可能性。按照風(fēng)險形成原因，一般可分為：信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、道德風(fēng)險等。按照發(fā)生領(lǐng)域，一般可分為：信貸風(fēng)險、結(jié)算風(fēng)險、案件風(fēng)險等。信貸風(fēng)險是銀行的主要風(fēng)險。

典藏PPT19第四章信貸風(fēng)險管理一、銀行風(fēng)險及信貸風(fēng)險的概念典藏P20

從信貸風(fēng)險形成原因來看，主要包括：信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、道德風(fēng)險等。二、風(fēng)險管理程序（一）風(fēng)險界定：是指銀行對自身面臨風(fēng)險的內(nèi)涵和外延進行定義。（二）風(fēng)險識別：指銀行對宏觀和微觀風(fēng)險環(huán)境中尚未發(fā)現(xiàn)的各種潛在風(fēng)險進行系統(tǒng)的歸類分析。（三）風(fēng)險估計與度量：指用通過一定的方法和數(shù)據(jù)分析，對風(fēng)險大小進行評估。（四）風(fēng)險控制：主要包括風(fēng)險預(yù)防、風(fēng)險典藏PPT20從信貸風(fēng)險形成原因來看，主要包括：信用21規(guī)避、風(fēng)險分散、風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁、風(fēng)險補償。三、貸款的風(fēng)險分類

貸款風(fēng)險分類是銀行根據(jù)審慎性原則和風(fēng)險管理需要，通過一定的分析方法綜合判斷借款人的還款能力，按照風(fēng)險程度分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，前兩類合稱正常信貸資產(chǎn)，后三類合稱不良信貸資產(chǎn)。各類信貸資產(chǎn)核心定義如下：

正常：指借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。

關(guān)注：指盡管借款人目前有能力償還貸款本典藏PPT21規(guī)避、風(fēng)險分散、風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁、風(fēng)險補償。典藏PPT22息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。

次級：指借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能造成一定損失。

可疑：指借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。

損失：指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。典藏PPT22息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。典藏PPT23四、信貸風(fēng)險管理

（一）貸前風(fēng)險控制。

1、遵循“先評級，后授信，再用信”的程序開展信貸業(yè)務(wù)。

2、貸前調(diào)查：對申請人背景、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、借款用途、還款來源、擔(dān)保情況、合作前景等進行調(diào)查。（二）貸時風(fēng)險控制。

1、審貸分離、集體審批制度。要求調(diào)查、審查、審批崗相互分離，并且由集體審批，達到互相制衡目的。典藏PPT23四、信貸風(fēng)險管理典藏PPT24

2、分級審批制度。即根據(jù)業(yè)務(wù)量、管理水平和貸款風(fēng)險度確定各管理層相應(yīng)的貸款審批權(quán)限，對超過審批權(quán)限的貸款，報上級審批或備案。

3、貸放分控制度。即要求發(fā)放貸款與支付的審核，應(yīng)與調(diào)查、審查、審批崗分離。

4、實貸實付。指銀行按照貸款項目進度和有效貸款需求，根據(jù)借款人提款申請和支付委托，將貸款資金主要通過貸款人受托支付方式，支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。（三）貸后風(fēng)險管理。

1、貸后檢查。對信貸資金使用、項目進度、經(jīng)營狀況、信用狀況、抵押物價值、資金回籠等進行檢查。典藏PPT242、分級審批制度。即根據(jù)業(yè)務(wù)量、管25

2、風(fēng)險預(yù)警。根據(jù)貸后檢查發(fā)現(xiàn)的問題以及預(yù)警信號，實施風(fēng)險預(yù)警報告制度。

3、風(fēng)險挽救。對出現(xiàn)明顯風(fēng)險的貸款，采取有效措施加以挽回和補救，最大限度保全信貸資產(chǎn)、減少損失。

4、問責(zé)追究。對貸款全流程各環(huán)節(jié)出現(xiàn)的未盡職的行為或違規(guī)違法行為，造成風(fēng)險或損失的，依據(jù)相關(guān)制度、法規(guī)進行問責(zé)追究?！铩叭椤敝贫龋褐纲J前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查。

典藏PPT252、風(fēng)險預(yù)警。根據(jù)貸后檢查發(fā)現(xiàn)的問題26第五章“三辦法一指引”一、“三辦法一指引”是什么？

“三辦法一指引”是銀監(jiān)會2009年以來頒布的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《項目融資業(yè)務(wù)指引》的統(tǒng)稱，也稱“貸款新規(guī)”。二、出臺“三辦法一指引”的主要目的是什么？

防止信貸資金被挪用，確保信貸資金投入到實體經(jīng)濟。典藏PPT26第五章“三辦法一指引”一、“三辦法一指引”是什么？典27三、“三辦法一指引”的核心要義

“三辦法一指引”被譽為我國銀行業(yè)信貸管理的革命性變化，其核心要義包括“七大原則”、“三大精髓”。（一）全流程管理原則。（二）誠信申貸原則。（三）協(xié)議承諾原則。（四）貸放分控原則。（五）實貸實付原則。（六）貸后管理原則。（七）罰則約束原則。其中全流程管理、協(xié)議承諾、實貸實付被譽為“三大精髓”。典藏PPT27三、“三辦法一指引”的核心要義典藏PPT28客戶經(jīng)理工作理念及素質(zhì)要求

★客戶導(dǎo)向理念★風(fēng)險識別與防范理念★不斷創(chuàng)新理念★團隊合作理念★良好的職業(yè)道德★良好的溝通能力及營銷技能★具備業(yè)務(wù)知識、法律知識、社會經(jīng)濟等方面知識?！锓e極的心態(tài)，堅持不懈的精神。典藏PPT28客戶經(jīng)理工作理念及素質(zhì)要求典藏PPT29

謝謝大家！典藏PPT29謝謝大家30信貸基礎(chǔ)知識及其風(fēng)險防范——2012年新員工培訓(xùn)典藏PPT1信貸基礎(chǔ)知識及其風(fēng)險防范——2012年新員工培訓(xùn)典藏PPT31目錄第一章信貸概論一、信貸基本概念二、貸款種類三、信貸基本原則四、信貸政策任務(wù)與農(nóng)信社市場定位第二章信貸組織架構(gòu)及基本流程一、信貸組織架構(gòu)二、信貸主要崗位三、信貸基本流程

典藏PPT2目錄典藏PPT32第三章信貸相關(guān)法規(guī)、制度與信貸產(chǎn)品一、信貸制度體系二、主要信貸產(chǎn)品第四章信貸風(fēng)險管理一、銀行風(fēng)險及信貸風(fēng)險基本概念二、風(fēng)險管理程序三、貸款的風(fēng)險分類四、貸款風(fēng)險管理第五章“三辦法一指引”一、“三辦法一指引”是什么？二、出臺“三辦法一指引”的主要目的？三、“三辦法一指引”的核心要義典藏PPT3第三章信貸相關(guān)法規(guī)、制度與信貸產(chǎn)品典藏PPT33第一章信貸概論一、信貸基本概念

信貸是以償還本金和支付利息為條件的特殊價值運運，是債務(wù)人與債權(quán)人由借貸而形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，體現(xiàn)著一定的社會關(guān)系，從屬于商品貨幣關(guān)系的一種經(jīng)濟范疇。信貸有廣義和狹義之分。廣義的信貸是指信用活動的總稱，包括存款、貸款、擔(dān)保、承兌、賒欠等活動。狹義的信貸就是銀行貸款。貸款是指銀行以一定利率和按期歸還為條件，將貨幣資金使用權(quán)臨時讓渡給其他資金需求者的信用活動。典藏PPT4第一章信貸概論一、信貸基本概念典藏PPT34二、貸款種類

（一）按貸款性質(zhì)劃分。

1、自營貸款：是指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，風(fēng)險由貸款人承擔(dān)，本金及利息由貸款人收回。

2、委托貸款：由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（受托人）根據(jù)委托人委托代為發(fā)放，并協(xié)助收回的貸款。貸款人只收手續(xù)費，不承擔(dān)風(fēng)險，不代墊資金。

3、特定貸款：指經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)并對貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補救措施后責(zé)成國有商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。（二）按貸款期限劃分。

1、短期貸款：期限在1年以內(nèi)（含）的貸款。典藏PPT5二、貸款種類典藏PPT35

2、中長貸款：期限有1年以上5年以下（含）的貸款。

3、長期貸款：期限在5年以上（不含）的貸款。（三）按貸款方式劃分。

1、信用貸款：指以借款人的信譽發(fā)放的貸款。

2、擔(dān)保貸款：具體包括保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保貸款?！稉?dān)保法》

保證貸款：以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶保證責(zé)任而發(fā)放的貸款。抵押貸款：按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式典藏PPT62、中長貸款：期限有1年以上5年以下（含36以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。質(zhì)押貸款：指按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利憑證作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

3、票據(jù)貼現(xiàn)：指貸款人以購買借款人未到期的商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。（四）按貸款質(zhì)量狀況劃分。

1、按四級分類（逾期時間），分為正常、逾期、呆滯、呆賬四類。

2、按五級分類（還款能力），分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類。

典藏PPT7以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。典藏PPT37

（五）按其他標(biāo)志劃分。

1、按貸款對象劃分：農(nóng)戶貸款、農(nóng)村工商業(yè)貸款、農(nóng)村經(jīng)濟組織貸款、個人消費貸款、其他貸款。

2、按貸款周轉(zhuǎn)性質(zhì)劃分：流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款。

3、按貸款幣種劃分：人民幣貸款、外幣貸款。

4、按貸款定價方法劃分：固定利率貸款、浮動利率貸款。典藏PPT8（五）按其他標(biāo)志劃分。典藏PPT38三、信貸基本原則

（一）安全性原則。指在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)過程中，要切實防范風(fēng)險，避免信貸資金遭受損失。（二）流動性原則。指在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)過程中，能按預(yù)定期限收回信貸資金，或者在無損失狀態(tài)下迅速變?yōu)楝F(xiàn)金資產(chǎn)的能力。（三）效益性原則。指在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)過程中，要追求最佳效益。典藏PPT9三、信貸基本原則典藏PPT39

“三性”原則的關(guān)系：三者既矛盾又統(tǒng)一。一般而言，期限長的貸款，利率高，效益高，但流動性差、安全性較差；反之，期限短的貸款，利率低，流動性強、安全性好，但效益性較差。信貸管理中，首先追求安全性，其次才是流動性和效益性。根據(jù)銀行自身風(fēng)險偏好以及風(fēng)險承受能力，盡可能尋求風(fēng)險與效益的平衡點，形成最佳信貸資產(chǎn)組合，穩(wěn)健發(fā)展。典藏PPT10“三性”原則的關(guān)系：典藏PPT40四、信貸政策任務(wù)與小貸公司社市場定位

信貸政策的主要任務(wù)是積極運用信貸杠桿，支農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟增長方式轉(zhuǎn)變，促進農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，優(yōu)化社會資源配置，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范化解金融風(fēng)險。

小額貸款公司社市場定位：堅持服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟的市場定位，主要為社員以及當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、個體工商戶和中小企業(yè)提供金融服務(wù)。典藏PPT11四、信貸政策任務(wù)與小貸公司社市場定位典藏PPT41第二章信貸組織架構(gòu)及基本流程一、信貸組織架構(gòu)（一）專業(yè)委員會。全面風(fēng)險管理、經(jīng)營與風(fēng)險管理委員會、授信審查委員會。（二）信貸管理部門。授信審批中心、授信監(jiān)管部、公司銀行部、零售銀行部。（三）信貸業(yè)務(wù)部門。公司業(yè)務(wù)部、各信用社。典藏PPT12第二章信貸組織架構(gòu)及基本流程一、信貸組織架構(gòu)典藏P42高管層公司銀行部人力資源部安全保衛(wèi)部內(nèi)審部社員代表大會公司條線個人條線授信條線財務(wù)條線風(fēng)險條線監(jiān)審條線運營條線零售銀行部事后監(jiān)督中心綜合條線授信監(jiān)管部授信審批中心資金財務(wù)部合規(guī)與風(fēng)險管理部會計結(jié)算部辦公室理事會第一道防線第二道防線第三道防線前臺部門中臺部門后臺部門

賬務(wù)處理中心清算中心資金營運中心監(jiān)事會信用社公司業(yè)務(wù)部工會辦公室黨委\團委辦

戰(zhàn)略規(guī)劃委員會

全面風(fēng)險管理委員會薪酬與提名管理委員會審計委員會

經(jīng)營與風(fēng)險管理委員會授信審查委員會資產(chǎn)與負(fù)債管理委員會招標(biāo)與采購管理委員會財務(wù)管理委員會內(nèi)部環(huán)境信息科技部

三農(nóng)金融服務(wù)中心組織架構(gòu)圖紀(jì)檢監(jiān)察室典藏PPT13高管層公司銀行部人力資源部安全保衛(wèi)部內(nèi)審部社員代表大會公43二、主要信貸崗位

（一）調(diào)查評估崗：主要負(fù)責(zé)受理借款申請，對貸款項目進行調(diào)查評估，辦理貸款的有關(guān)手續(xù)及事宜。（二）審查核準(zhǔn)崗：負(fù)責(zé)對貸款項目的合法性、合規(guī)性和真實性的審查。（三）審批決策崗：在審批權(quán)限內(nèi)對貸款提出貸與不貸的意見。（四）放款審核崗：負(fù)責(zé)審核貸款條件落實情況，對貸款發(fā)放與支付進行審核。（五）貸后管理崗：主要負(fù)責(zé)對借款人經(jīng)營管理的監(jiān)控及貸款跟蹤管理。典藏PPT14二、主要信貸崗位典藏PPT44三、信貸基本流程

信貸管理流程是一組以信貸客戶信息與銀行內(nèi)部資源信息為加工對象，共同為顧客創(chuàng)造價值而又相互關(guān)聯(lián)的、按照一定順序組合的一系列信貸業(yè)務(wù)活動。目前，農(nóng)村信用社信貸基本流程：市場營銷→貸款申請與受理→盡職調(diào)查→風(fēng)險評價→貸款審批→合同簽訂→貸款發(fā)放→貸款支付→貸后管理→回收與處置。典藏PPT15三、信貸基本流程典藏PPT45第三章信貸相關(guān)法規(guī)、制度與信貸產(chǎn)品一、信貸制度體系

（一）涉及信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)法規(guī)。

《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《合同法》、《物權(quán)法》、《民事訴訟法》等。（二）部門規(guī)章。

1、《貸款通則》——人民銀行于1996年頒布實施。

2、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》——銀監(jiān)會2009年以來頒布實施。典藏PPT16第三章信貸相關(guān)法規(guī)、制度與信貸產(chǎn)品一、信貸制度體系46

（二）本聯(lián)社信貸管理制度。本聯(lián)社依照相關(guān)法規(guī)、部門規(guī)章，參照省聯(lián)社相關(guān)制度，建立信貸制度體系，共約60項制度。

1、基本制度——《授信業(yè)務(wù)操作規(guī)程》2、內(nèi)部控制制度——例如：授信審批制度

3、評級授信制度——例如：小企業(yè)信用等級評級、農(nóng)戶信用等級評定等制度。

4、業(yè)務(wù)管理制度——以固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款、個人貸款管理實施細(xì)則為統(tǒng)攬，按產(chǎn)品進行細(xì)分，例如：農(nóng)戶小額信用貸款、住房按揭貸款、土地儲備貸款等相關(guān)操作細(xì)則。典藏PPT17（二）本聯(lián)社信貸管理制度。典藏PPT47

5、授信后管理制度——例如：授信后管理辦法以及風(fēng)險分類、風(fēng)險預(yù)警等管理辦法。

6、不良資產(chǎn)管理制度——例如：不良資產(chǎn)責(zé)任認(rèn)定及追究辦法、以物抵債管理辦法等。二、主要信貸產(chǎn)品（一）公司業(yè)務(wù)：固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款、最高額抵押循環(huán)貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、存貨抵押貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款等。（二）個人業(yè)務(wù)：農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、訂單農(nóng)業(yè)貸款、住房按揭貸款、個人經(jīng)營性貸款、林權(quán)抵押貸款等。典藏PPT185、授信后管理制度——例如：授信后管理辦法以48第四章信貸風(fēng)險管理一、銀行風(fēng)險及信貸風(fēng)險的概念

銀行風(fēng)險是指由于種種不確定性因素的存在，使銀行的實際收益與預(yù)期收益之間發(fā)生偏差，從而蒙受損失的可能性。按照風(fēng)險形成原因，一般可分為：信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、道德風(fēng)險等。按照發(fā)生領(lǐng)域，一般可分為：信貸風(fēng)險、結(jié)算風(fēng)險、案件風(fēng)險等。信貸風(fēng)險是銀行的主要風(fēng)險。

典藏PPT19第四章信貸風(fēng)險管理一、銀行風(fēng)險及信貸風(fēng)險的概念典藏P49

從信貸風(fēng)險形成原因來看，主要包括：信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、道德風(fēng)險等。二、風(fēng)險管理程序（一）風(fēng)險界定：是指銀行對自身面臨風(fēng)險的內(nèi)涵和外延進行定義。（二）風(fēng)險識別：指銀行對宏觀和微觀風(fēng)險環(huán)境中尚未發(fā)現(xiàn)的各種潛在風(fēng)險進行系統(tǒng)的歸類分析。（三）風(fēng)險估計與度量：指用通過一定的方法和數(shù)據(jù)分析，對風(fēng)險大小進行評估。（四）風(fēng)險控制：主要包括風(fēng)險預(yù)防、風(fēng)險典藏PPT20從信貸風(fēng)險形成原因來看，主要包括：信用50規(guī)避、風(fēng)險分散、風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁、風(fēng)險補償。三、貸款的風(fēng)險分類

貸款風(fēng)險分類是銀行根據(jù)審慎性原則和風(fēng)險管理需要，通過一定的分析方法綜合判斷借款人的還款能力，按照風(fēng)險程度分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，前兩類合稱正常信貸資產(chǎn)，后三類合稱不良信貸資產(chǎn)。各類信貸資產(chǎn)核心定義如下：

正常：指借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。

關(guān)注：指盡管借款人目前有能力償還貸款本典藏PPT21規(guī)避、風(fēng)險分散、風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁、風(fēng)險補償。典藏PPT51息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。

次級：指借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能造成一定損失。

可疑：指借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。

損失：指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。典藏PPT22息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。典藏PPT52四、信貸風(fēng)險管理

（一）貸前風(fēng)險控制。

1、遵循“先評級，后授信，再用信”的程序開展信貸業(yè)務(wù)。

2、貸前調(diào)查：對申請人背景、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、借款用途、還款來源、擔(dān)保情況、合作前景等進行調(diào)查。（二）貸時風(fēng)險控制。

1、審貸分離、集體審批制度。要求調(diào)查、審查、審批崗相互分離，并且由集體審批，達到互相制衡目的。典藏PPT23四、信貸風(fēng)險管理典藏PPT53