第三章保險合同第一節(jié)保險合同及其特征第二節(jié)保險合同的分類第三節(jié)保險合同的要素第四節(jié)保險合同訂立生效與履行第五節(jié)保險合同的變更與終止第六節(jié)保險合同的爭議處理第三章保險合同第一節(jié)保險合同及其特征1第一節(jié)保險合同及其特征一、保險合同二、保險合同的特征第一節(jié)保險合同及其特征一、保險合同2第一節(jié)保險合同及其特征一、保險合同(一)保險合同的概念保險關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立的在法律上具有約束力的一種協(xié)議第一節(jié)保險合同及其特征一、保險合同3第一節(jié)保險合同及其特征一、保險合同(二)保險合同必須具備的條件1、保險合同當(dāng)事人必須具有民事行為能力2、保險合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為3、保險合同必須合法第一節(jié)保險合同及其特征一、保險合同4第一節(jié)保險合同及其特征一、保險合同二、保險合同的特征第一節(jié)保險合同及其特征一、保險合同5第一節(jié)保險合同及其特征二、保險合同的特征(一)雙務(wù)性所謂雙務(wù)合同是指當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)的合同第一節(jié)保險合同及其特征二、保險合同的特征6第一節(jié)保險合同及其特征二、保險合同的特征(一)雙務(wù)性體現(xiàn)在保險合同中，即為保險合同的投保人負(fù)有繳付保費的義務(wù)，保險人負(fù)有在保險事故發(fā)生時賠償或給付保險金的義務(wù)第一節(jié)保險合同及其特征二、保險合同的特征7第一節(jié)保險合同及其特征二、保險合同的特征(二)射幸性1、射幸性的含義

保險合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上第一節(jié)保險合同及其特征二、保險合同的特征8第一節(jié)保險合同及其特征二、保險合同的特征(二)射幸性2、保險合同的射幸性特點來源于保險事故發(fā)生的偶然性，這在財產(chǎn)保險合同中表現(xiàn)明顯3、保險合同的射幸性特點是就各個保險合同而言的第一節(jié)保險合同及其特征二、保險合同的特征9第一節(jié)保險合同及其特征二、保險合同的特征(三)補償性主要是對財產(chǎn)保險合同而言所謂補償性是指保險人對投保人承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的補償，賠償不能高于損失的數(shù)額第一節(jié)保險合同及其特征二、保險合同的特征10第一節(jié)保險合同及其特征二、保險合同的特征(四)附和性1、附合性含義當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地第一節(jié)保險合同及其特征二、保險合同的特征11第一節(jié)保險合同及其特征二、保險合同的特征(四)附和性2、并非保險合同全部采用標(biāo)準(zhǔn)合同形式，有些特殊險種的合同采用協(xié)商辦法簽訂3、保險合同不是典型的附和合同，而是具有附和性質(zhì)的合同第一節(jié)保險合同及其特征二、保險合同的特征12第一節(jié)保險合同及其特征二、保險合同的特征(五)個體差異性1、主要體現(xiàn)在財產(chǎn)保險合同中。2、保險合同所保障的是遭受損失的被保險人本人，而不是其財產(chǎn)。第一節(jié)保險合同及其特征二、保險合同的特征13第一節(jié)保險合同及其特征二、保險合同的特征(五)個體差異性3、財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓時，保險合同不能一起轉(zhuǎn)讓。

(六)條件性第一節(jié)保險合同及其特征二、保險合同的特征14第二節(jié)保險合同的分類一、財產(chǎn)保險合同與人身保險合同二、定值保險合同、不定值保險合同與定額保險合同三、足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同第二節(jié)保險合同的分類一、財產(chǎn)保險合同與人身保險合同15第二節(jié)保險合同的分類四、單個保險合同、團體保險合同與綜合保險合同五、指定保險合同與一切保險合同六、原保險合同與再保險合同第二節(jié)保險合同的分類四、單個保險合同、團體保險合同與綜16第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體二、保險合同的客體三、保險合同的內(nèi)容第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體17一、保險合同的主體(一)含義參加保險這一民事法律關(guān)系，并享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人包括：保險合同的當(dāng)事人、保險合同的關(guān)系人第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體第三節(jié)保險合同的要素18一、保險合同的主體(二)保險合同當(dāng)事人1、保險人(1)概念：向投保人收取保險費，在保險事故發(fā)生時，對被保險人承擔(dān)賠償損失或給付責(zé)任的人第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體第三節(jié)保險合同的要素19一、保險合同的主體(二)保險合同當(dāng)事人1、保險人(2)要件必須具有法人資格，并取得經(jīng)營資格必須在規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)經(jīng)營第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體第三節(jié)保險合同的要素20一、保險合同的主體(二)保險合同當(dāng)事人2、投保人(1)又稱要保人。是對保險標(biāo)的具有可保利益，向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有繳納保險費義務(wù)的人第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體第三節(jié)保險合同的要素21一、保險合同的主體(二)保險合同當(dāng)事人2、投保人(2)投保人必須具備三個條件具有完全的權(quán)利能力和行為能力對保險標(biāo)的必須具有保險利益負(fù)有繳納保險費的義務(wù)第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體第三節(jié)保險合同的要素22一、保險合同的主體(三)保險合同的關(guān)系人1、被保險人(1)含義:其財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人(2)被保險人的確定方式在保險合同中明確列出被保險人的名字第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體第三節(jié)保險合同的要素23一、保險合同的主體(三)保險合同的關(guān)系人1、被保險人(2)被保險人的確定方式以變更保險合同條款的方式確認(rèn)被保險人采取訂立多方面適用的保險條款確認(rèn)被保險人第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體第三節(jié)保險合同的要素24一、保險合同的主體(三)保險合同的關(guān)系人2、受益人(1)含義也叫保險金受領(lǐng)人。是在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權(quán)的人第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體第三節(jié)保險合同的要素25一、保險合同的主體(三)保險合同的關(guān)系人2、受益人(2)受益人的構(gòu)成要件受益人是享有賠償請求權(quán)的人受益人是由保單所有人所指定的人第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體第三節(jié)保險合同的要素26一、保險合同的主體(三)保險合同的關(guān)系人2、受益人(3)受益人的形式不可撤銷受益人：更換收益人需得到原收益人的同意?？沙蜂N受益人：可撤消原收益人和更改收益人，要通知保險人。第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體第三節(jié)保險合同的要素27一、保險合同的主體(三)保險合同的關(guān)系人2、受益人(4)受益人不同于繼承人受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；而繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得受益人沒有用其領(lǐng)取的保險金償還被保險人生前債務(wù)的義務(wù)；而繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體第三節(jié)保險合同的要素28第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體二、保險合同的客體三、保險合同的內(nèi)容第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體29二、保險合同的客體(一)保險合同的客體——可保利益可保利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益(二)與保險標(biāo)的的區(qū)別保險合同中所載明的投保對象第三節(jié)保險合同的要素二、保險合同的客體第三節(jié)保險合同的要素30二、保險合同的客體(二)與保險標(biāo)的的區(qū)別是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康

特定的保險標(biāo)的是保險合同訂立的必要內(nèi)容，但訂立保險合同的目的并非保障保險標(biāo)的本身

第三節(jié)保險合同的要素二、保險合同的客體第三節(jié)保險合同的要素31第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體二、保險合同的客體三、保險合同的內(nèi)容第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體32三、保險合同的內(nèi)容(一)保險合同的條款1、概述(1)概念：是指規(guī)定保險人與被保險人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，是保險公司對所承保的保險標(biāo)的履行保險責(zé)任的依據(jù)第三節(jié)保險合同的要素三、保險合同的內(nèi)容第三節(jié)保險合同的要素33三、保險合同的內(nèi)容(一)保險合同的條款1、概述(2)分類基本條款與附加條款

(根據(jù)合同內(nèi)容分類)法定條款與任選條款

(根據(jù)合同約束力分類)第三節(jié)保險合同的要素三、保險合同的內(nèi)容第三節(jié)保險合同的要素34三、保險合同的內(nèi)容(一)保險合同的條款2、具體內(nèi)容(1)當(dāng)事人的姓名住所(2)保險標(biāo)的(3)保險金額(4)保險費(5)保險期限第三節(jié)保險合同的要素三、保險合同的內(nèi)容第三節(jié)保險合同的要素35三、保險合同的內(nèi)容(二)保險合同的形式1、投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約記載“聲明事項”，是保險合同的重要組成部分第三節(jié)保險合同的要素三、保險合同的內(nèi)容第三節(jié)保險合同的要素36三、保險合同的內(nèi)容(二)保險合同的形式2、暫保單又稱臨時保單。它是正式保單發(fā)出前的臨時合同暫保單的法律效力與正式保單完全相同第三節(jié)保險合同的要素三、保險合同的內(nèi)容第三節(jié)保險合同的要素37三、保險合同的內(nèi)容(二)保險合同的形式3、保險單

簡稱保單。它是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式第三節(jié)保險合同的要素三、保險合同的內(nèi)容第三節(jié)保險合同的要素38三、保險合同的內(nèi)容(二)保險合同的形式4、保險憑證也稱小保險，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡化了的保險單，法律效力與保險單相同第三節(jié)保險合同的要素三、保險合同的內(nèi)容第三節(jié)保險合同的要素39第四節(jié)保險合同訂立生效與履行一、保險合同的訂立二、保險合同的生效三、保險合同的履行第四節(jié)保險合同訂立生效與履行一、保險合同的訂立40第四節(jié)保險合同訂立生效與履行一、保險合同的訂立(一)含義：

投保人與保險人之間基于意思表示一致而作出的法律行為(二)保險合同訂立的程序1、要約通常由投保人提出第四節(jié)保險合同訂立生效與履行一、保險合同的訂立41第四節(jié)保險合同訂立生效與履行一、保險合同的訂立(二)保險合同訂立的程序2、承諾(1)保險合同的承諾也叫承保，它是由保險人作出的第四節(jié)保險合同訂立生效與履行一、保險合同的訂立42第四節(jié)保險合同訂立生效與履行一、保險合同的訂立(二)保險合同訂立的程序2、承諾(2)當(dāng)投保人逐一填好投保單所列事項，經(jīng)保險人審查簽章承保后，保險合同隨之成立第四節(jié)保險合同訂立生效與履行一、保險合同的訂立43第四節(jié)保險合同訂立生效與履行一、保險合同的訂立二、保險合同的生效三、保險合同的履行第四節(jié)保險合同訂立生效與履行一、保險合同的訂立44第四節(jié)保險合同訂立生效與履行二、保險合同的生效(一)相關(guān)概念1、保險合同成立是指投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議2、保險合同生效保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力第四節(jié)保險合同訂立生效與履行二、保險合同的生效45第四節(jié)保險合同訂立生效與履行二、保險合同的生效(二)保險合同生效與成立的區(qū)別許多保險合同約定，在其成立后的某一時間內(nèi)生效，因此，在合同成立后并不立即生效前發(fā)生保險事故的，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任(案例)第四節(jié)保險合同訂立生效與履行二、保險合同的生效46第四節(jié)保險合同訂立生效與履行一、保險合同的訂立二、保險合同的生效三、保險合同的履行第四節(jié)保險合同訂立生效與履行一、保險合同的訂立47第四節(jié)保險合同訂立生效與履行三、保險合同的履行(一)投保人義務(wù)1、繳納保費的義務(wù)是投保人最重要的義務(wù)2、通知義務(wù)

(1)危險增加的通知義務(wù)第四節(jié)保險合同訂立生效與履行三、保險合同的履行48第四節(jié)保險合同訂立生效與履行三、保險合同的履行(一)投保人義務(wù)2、通知義務(wù)

(2)保險事故發(fā)生的通知義務(wù)

3、避免損失擴大的義務(wù)第四節(jié)保險合同訂立生效與履行三、保險合同的履行49第四節(jié)保險合同訂立生效與履行三、保險合同的履行(二)保險人義務(wù)1、確定損失賠償責(zé)任(責(zé)任范圍的確定)(1)基本責(zé)任：按合同的基本條款對被保險人所承擔(dān)的責(zé)任第四節(jié)保險合同訂立生效與履行三、保險合同的履行50第四節(jié)保險合同訂立生效與履行三、保險合同的履行(二)保險人義務(wù)1、確定損失賠償責(zé)任(2)附加責(zé)任：是附加于保險人基本責(zé)任范圍之上的責(zé)任。一般不能單獨承保第四節(jié)保險合同訂立生效與履行三、保險合同的履行51第四節(jié)保險合同訂立生效與履行三、保險合同的履行(二)保險人義務(wù)1、確定損失賠償責(zé)任(3)除外責(zé)任：在保險責(zé)任范圍之外，保險人不予承擔(dān)的責(zé)任第四節(jié)保險合同訂立生效與履行三、保險合同的履行52第四節(jié)保險合同訂立生效與履行三、保險合同的履行(二)保險人義務(wù)1、確定損失賠償責(zé)任(3)除外責(zé)任

規(guī)定除外責(zé)任的原因避免保險人遭受巨額損失限制對非偶然事故的賠償避免逆選擇第四節(jié)保險合同訂立生效與履行三、保險合同的履行53第四節(jié)保險合同訂立生效與履行三、保險合同的履行(二)保險人義務(wù)1、確定損失賠償責(zé)任(3)除外責(zé)任除外地點除外風(fēng)險除外財產(chǎn)除外損失第四節(jié)保險合同訂立生效與履行三、保險合同的履行54第四節(jié)保險合同訂立生效與履行三、保險合同的履行(二)保險人義務(wù)2、履行賠償給付義務(wù)賠償金的主要內(nèi)容(1)賠償或給付金額(2)施救費用(3)檢驗估價等合理費用第四節(jié)保險合同訂立生效與履行三、保險合同的履行55第五節(jié)保險合同變更與終止一、保險合同主體的變更二、保險合同內(nèi)容的變更三、保險合同效力的變更四、保險合同的終止第五節(jié)保險合同變更與終止一、保險合同主體的變更56一、保險合同主體變更(一)含義一般指投保人、被保險人的變更，故又稱保險合同的轉(zhuǎn)讓、保險單的轉(zhuǎn)讓第五節(jié)保險合同變更與終止一、保險合同主體變更第五節(jié)保險合同變更與終止57一、保險合同主體變更(二)財產(chǎn)保險變更手序1、一般情況下，轉(zhuǎn)讓必須得到保險人的同意2、貨物運輸保險允許保單隨著保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)移，不需征得保險人的同意第五節(jié)保險合同變更與終止一、保險合同主體變更第五節(jié)保險合同變更與終止58一、保險合同主體變更(三)人身保險變更手序一般不需要經(jīng)過保險人的同意即可轉(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險人

(人壽保險單轉(zhuǎn)讓不會改變被保險人)第五節(jié)保險合同變更與終止一、保險合同主體變更第五節(jié)保險合同變更與終止59第五節(jié)保險合同變更與終止一、保險合同主體的變更二、保險合同內(nèi)容的變更三、保險合同效力的變更四、保險合同的終止第五節(jié)保險合同變更與終止一、保險合同主體的變更60二、保險合同內(nèi)容變更(一)含義：在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(二)變更手續(xù)保險合同訂立后，投保人可以提出變更合同內(nèi)容的要求，但須經(jīng)保險人同意，辦理變更手續(xù)，必要時加繳保費第五節(jié)保險合同變更與終止二、保險合同內(nèi)容變更第五節(jié)保險合同變更與終止61第五節(jié)保險合同變更與終止一、保險合同主體的變更二、保險合同內(nèi)容的變更三、保險合同效力的變更四、保險合同的終止第五節(jié)保險合同變更與終止一、保險合同主體的變更62三、保險合同效力變更(一)合同無效1、合同雖然已經(jīng)訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力2、約定無效與法定無效3、全部無效與部分無效第五節(jié)保險合同變更與終止三、保險合同效力變更第五節(jié)保險合同變更與終止63三、保險合同效力變更(一)合同無效4、自始無效與失效(二)合同的解除當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單方面的行為

第五節(jié)保險合同變更與終止三、保險合同效力變更第五節(jié)保險合同變更與終止64三、保險合同效力變更(三)合同的復(fù)效保險合同的效力在終止以后又重新開始第五節(jié)保險合同變更與終止三、保險合同效力變更第五節(jié)保險合同變更與終止65第五節(jié)保險合同變更與終止一、保險合同主體的變更二、保險合同內(nèi)容的變更三、保險合同效力的變更四、保險合同的終止第五節(jié)保險合同變更與終止一、保險合同主體的變更66四、保險合同終止(一)合同因期限屆滿而終止是保險合同終止最普遍、最基本的原因(二)合同因解除而終止1、法定解除法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時，保險第五節(jié)保險合同變更與終止四、保險合同終止第五節(jié)保險合同變更與終止67四、保險合同終止(二)合同因解除而終止1、法定解除合同當(dāng)事人一方依法行使解除權(quán)，消滅已經(jīng)生效的保險合同關(guān)系第五節(jié)保險合同變更與終止四、保險合同終止第五節(jié)保險合同變更與終止68四、保險合同終止(二)合同因解除而終止2、約定解除一旦出現(xiàn)雙方當(dāng)事人約定的解除條件時，一方或雙方即有權(quán)解除保險合同第五節(jié)保險合同變更與終止四、保險合同終止第五節(jié)保險合同變更與終止69四、保險合同終止(二)合同因解除而終止3、任意解除法律允許雙方當(dāng)事人都有權(quán)根據(jù)自己的意愿解除合同第五節(jié)保險合同變更與終止四、保險合同終止第五節(jié)保險合同變更與終止70四、保險合同終止(三)合同因違約失效而終止(四)合同因履行而終止第五節(jié)保險合同變更與終止四、保險合同終止第五節(jié)保險合同變更與終止71一、保險合同的解釋原則二、保險合同爭議的解決方式第六節(jié)保險合同爭議處理一、保險合同的解釋原則第六節(jié)保險合同爭議處理72一、保險合同的解釋原則(一)文義解釋原則1、按合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文來解釋2、文義解釋必須要求被解釋的合同字句本身有單一的而且明確的含義第六節(jié)保險合同爭議處理一、保險合同的解釋原則第六節(jié)保險合同爭議處理73一、保險合同的解釋原則(二)意圖解釋原則

1、在無法運用文字解釋方式時，通過其他背景資料進行邏輯分析來判斷合同當(dāng)事人訂約時的真實意圖，由此解釋保險合同條款的內(nèi)容第六節(jié)保險合同爭議處理一、保險合同的解釋原則第六節(jié)保險合同爭議處理74一、保險合同的解釋原則(二)意圖解釋原則

2、意圖解釋，只適合用于合同的條款不精當(dāng)，語義混亂，不同的當(dāng)事人對同一條款所表達的實際意思理解有分歧的情況第六節(jié)保險合同爭議處理一、保險合同的解釋原則第六節(jié)保險合同爭議處理75一、保險合同的解釋原則(三)有利于被保險人的解釋原則1、當(dāng)保險合同的當(dāng)事人對合同條款有爭議時，法院或仲裁機關(guān)要做出有利于被保險人的解釋2、不可濫用第六節(jié)保險合同爭議處理一、保險合同的解釋原則第六節(jié)保險合同爭議處理76一、保險合同的解釋原則(四)批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則(五)補充解釋原則第六節(jié)保險合同爭議處理一、保險合同的解釋原則第六節(jié)保險合同爭議處理77一、保險合同的解釋原則二、保險合同爭議的解決方式第六節(jié)保險合同爭議處理一、保險合同的解釋原則第六節(jié)保險合同爭議處理78二、保險合同爭議的解決方式(一)協(xié)商(二)調(diào)解(三)仲裁(四)訴訟：解決爭議最激烈的方式第六節(jié)保險合同爭議處理二、保險合同爭議的解決方式第六節(jié)保險合同爭議處理79第三章保險合同第一節(jié)保險合同及其特征第二節(jié)保險合同的分類第三節(jié)保險合同的要素第四節(jié)保險合同訂立生效與履行第五節(jié)保險合同的變更與終止第六節(jié)保險合同的爭議處理第三章保險合同第一節(jié)保險合同及其特征80第一節(jié)保險合同及其特征一、保險合同二、保險合同的特征第一節(jié)保險合同及其特征一、保險合同81第一節(jié)保險合同及其特征一、保險合同(一)保險合同的概念保險關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立的在法律上具有約束力的一種協(xié)議第一節(jié)保險合同及其特征一、保險合同82第一節(jié)保險合同及其特征一、保險合同(二)保險合同必須具備的條件1、保險合同當(dāng)事人必須具有民事行為能力2、保險合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為3、保險合同必須合法第一節(jié)保險合同及其特征一、保險合同83第一節(jié)保險合同及其特征一、保險合同二、保險合同的特征第一節(jié)保險合同及其特征一、保險合同84第一節(jié)保險合同及其特征二、保險合同的特征(一)雙務(wù)性所謂雙務(wù)合同是指當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)的合同第一節(jié)保險合同及其特征二、保險合同的特征85第一節(jié)保險合同及其特征二、保險合同的特征(一)雙務(wù)性體現(xiàn)在保險合同中，即為保險合同的投保人負(fù)有繳付保費的義務(wù)，保險人負(fù)有在保險事故發(fā)生時賠償或給付保險金的義務(wù)第一節(jié)保險合同及其特征二、保險合同的特征86第一節(jié)保險合同及其特征二、保險合同的特征(二)射幸性1、射幸性的含義

保險合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上第一節(jié)保險合同及其特征二、保險合同的特征87第一節(jié)保險合同及其特征二、保險合同的特征(二)射幸性2、保險合同的射幸性特點來源于保險事故發(fā)生的偶然性，這在財產(chǎn)保險合同中表現(xiàn)明顯3、保險合同的射幸性特點是就各個保險合同而言的第一節(jié)保險合同及其特征二、保險合同的特征88第一節(jié)保險合同及其特征二、保險合同的特征(三)補償性主要是對財產(chǎn)保險合同而言所謂補償性是指保險人對投保人承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的補償，賠償不能高于損失的數(shù)額第一節(jié)保險合同及其特征二、保險合同的特征89第一節(jié)保險合同及其特征二、保險合同的特征(四)附和性1、附合性含義當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地第一節(jié)保險合同及其特征二、保險合同的特征90第一節(jié)保險合同及其特征二、保險合同的特征(四)附和性2、并非保險合同全部采用標(biāo)準(zhǔn)合同形式，有些特殊險種的合同采用協(xié)商辦法簽訂3、保險合同不是典型的附和合同，而是具有附和性質(zhì)的合同第一節(jié)保險合同及其特征二、保險合同的特征91第一節(jié)保險合同及其特征二、保險合同的特征(五)個體差異性1、主要體現(xiàn)在財產(chǎn)保險合同中。2、保險合同所保障的是遭受損失的被保險人本人，而不是其財產(chǎn)。第一節(jié)保險合同及其特征二、保險合同的特征92第一節(jié)保險合同及其特征二、保險合同的特征(五)個體差異性3、財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓時，保險合同不能一起轉(zhuǎn)讓。

(六)條件性第一節(jié)保險合同及其特征二、保險合同的特征93第二節(jié)保險合同的分類一、財產(chǎn)保險合同與人身保險合同二、定值保險合同、不定值保險合同與定額保險合同三、足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同第二節(jié)保險合同的分類一、財產(chǎn)保險合同與人身保險合同94第二節(jié)保險合同的分類四、單個保險合同、團體保險合同與綜合保險合同五、指定保險合同與一切保險合同六、原保險合同與再保險合同第二節(jié)保險合同的分類四、單個保險合同、團體保險合同與綜95第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體二、保險合同的客體三、保險合同的內(nèi)容第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體96一、保險合同的主體(一)含義參加保險這一民事法律關(guān)系，并享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人包括：保險合同的當(dāng)事人、保險合同的關(guān)系人第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體第三節(jié)保險合同的要素97一、保險合同的主體(二)保險合同當(dāng)事人1、保險人(1)概念：向投保人收取保險費，在保險事故發(fā)生時，對被保險人承擔(dān)賠償損失或給付責(zé)任的人第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體第三節(jié)保險合同的要素98一、保險合同的主體(二)保險合同當(dāng)事人1、保險人(2)要件必須具有法人資格，并取得經(jīng)營資格必須在規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)經(jīng)營第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體第三節(jié)保險合同的要素99一、保險合同的主體(二)保險合同當(dāng)事人2、投保人(1)又稱要保人。是對保險標(biāo)的具有可保利益，向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有繳納保險費義務(wù)的人第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體第三節(jié)保險合同的要素100一、保險合同的主體(二)保險合同當(dāng)事人2、投保人(2)投保人必須具備三個條件具有完全的權(quán)利能力和行為能力對保險標(biāo)的必須具有保險利益負(fù)有繳納保險費的義務(wù)第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體第三節(jié)保險合同的要素101一、保險合同的主體(三)保險合同的關(guān)系人1、被保險人(1)含義:其財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人(2)被保險人的確定方式在保險合同中明確列出被保險人的名字第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體第三節(jié)保險合同的要素102一、保險合同的主體(三)保險合同的關(guān)系人1、被保險人(2)被保險人的確定方式以變更保險合同條款的方式確認(rèn)被保險人采取訂立多方面適用的保險條款確認(rèn)被保險人第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體第三節(jié)保險合同的要素103一、保險合同的主體(三)保險合同的關(guān)系人2、受益人(1)含義也叫保險金受領(lǐng)人。是在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權(quán)的人第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體第三節(jié)保險合同的要素104一、保險合同的主體(三)保險合同的關(guān)系人2、受益人(2)受益人的構(gòu)成要件受益人是享有賠償請求權(quán)的人受益人是由保單所有人所指定的人第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體第三節(jié)保險合同的要素105一、保險合同的主體(三)保險合同的關(guān)系人2、受益人(3)受益人的形式不可撤銷受益人：更換收益人需得到原收益人的同意?？沙蜂N受益人：可撤消原收益人和更改收益人，要通知保險人。第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體第三節(jié)保險合同的要素106一、保險合同的主體(三)保險合同的關(guān)系人2、受益人(4)受益人不同于繼承人受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；而繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得受益人沒有用其領(lǐng)取的保險金償還被保險人生前債務(wù)的義務(wù)；而繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體第三節(jié)保險合同的要素107第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體二、保險合同的客體三、保險合同的內(nèi)容第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體108二、保險合同的客體(一)保險合同的客體——可保利益可保利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益(二)與保險標(biāo)的的區(qū)別保險合同中所載明的投保對象第三節(jié)保險合同的要素二、保險合同的客體第三節(jié)保險合同的要素109二、保險合同的客體(二)與保險標(biāo)的的區(qū)別是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康

特定的保險標(biāo)的是保險合同訂立的必要內(nèi)容，但訂立保險合同的目的并非保障保險標(biāo)的本身

第三節(jié)保險合同的要素二、保險合同的客體第三節(jié)保險合同的要素110第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體二、保險合同的客體三、保險合同的內(nèi)容第三節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體111三、保險合同的內(nèi)容(一)保險合同的條款1、概述(1)概念：是指規(guī)定保險人與被保險人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，是保險公司對所承保的保險標(biāo)的履行保險責(zé)任的依據(jù)第三節(jié)保險合同的要素三、保險合同的內(nèi)容第三節(jié)保險合同的要素112三、保險合同的內(nèi)容(一)保險合同的條款1、概述(2)分類基本條款與附加條款

(根據(jù)合同內(nèi)容分類)法定條款與任選條款

(根據(jù)合同約束力分類)第三節(jié)保險合同的要素三、保險合同的內(nèi)容第三節(jié)保險合同的要素113三、保險合同的內(nèi)容(一)保險合同的條款2、具體內(nèi)容(1)當(dāng)事人的姓名住所(2)保險標(biāo)的(3)保險金額(4)保險費(5)保險期限第三節(jié)保險合同的要素三、保險合同的內(nèi)容第三節(jié)保險合同的要素114三、保險合同的內(nèi)容(二)保險合同的形式1、投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約記載“聲明事項”，是保險合同的重要組成部分第三節(jié)保險合同的要素三、保險合同的內(nèi)容第三節(jié)保險合同的要素115三、保險合同的內(nèi)容(二)保險合同的形式2、暫保單又稱臨時保單。它是正式保單發(fā)出前的臨時合同暫保單的法律效力與正式保單完全相同第三節(jié)保險合同的要素三、保險合同的內(nèi)容第三節(jié)保險合同的要素116三、保險合同的內(nèi)容(二)保險合同的形式3、保險單

簡稱保單。它是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式第三節(jié)保險合同的要素三、保險合同的內(nèi)容第三節(jié)保險合同的要素117三、保險合同的內(nèi)容(二)保險合同的形式4、保險憑證也稱小保險，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡化了的保險單，法律效力與保險單相同第三節(jié)保險合同的要素三、保險合同的內(nèi)容第三節(jié)保險合同的要素118第四節(jié)保險合同訂立生效與履行一、保險合同的訂立二、保險合同的生效三、保險合同的履行第四節(jié)保險合同訂立生效與履行一、保險合同的訂立119第四節(jié)保險合同訂立生效與履行一、保險合同的訂立(一)含義：

投保人與保險人之間基于意思表示一致而作出的法律行為(二)保險合同訂立的程序1、要約通常由投保人提出第四節(jié)保險合同訂立生效與履行一、保險合同的訂立120第四節(jié)保險合同訂立生效與履行一、保險合同的訂立(二)保險合同訂立的程序2、承諾(1)保險合同的承諾也叫承保，它是由保險人作出的第四節(jié)保險合同訂立生效與履行一、保險合同的訂立121第四節(jié)保險合同訂立生效與履行一、保險合同的訂立(二)保險合同訂立的程序2、承諾(2)當(dāng)投保人逐一填好投保單所列事項，經(jīng)保險人審查簽章承保后，保險合同隨之成立第四節(jié)保險合同訂立生效與履行一、保險合同的訂立122第四節(jié)保險合同訂立生效與履行一、保險合同的訂立二、保險合同的生效三、保險合同的履行第四節(jié)保險合同訂立生效與履行一、保險合同的訂立123第四節(jié)保險合同訂立生效與履行二、保險合同的生效(一)相關(guān)概念1、保險合同成立是指投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議2、保險合同生效保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力第四節(jié)保險合同訂立生效與履行二、保險合同的生效124第四節(jié)保險合同訂立生效與履行二、保險合同的生效(二)保險合同生效與成立的區(qū)別許多保險合同約定，在其成立后的某一時間內(nèi)生效，因此，在合同成立后并不立即生效前發(fā)生保險事故的，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任(案例)第四節(jié)保險合同訂立生效與履行二、保險合同的生效125第四節(jié)保險合同訂立生效與履行一、保險合同的訂立二、保險合同的生效三、保險合同的履行第四節(jié)保險合同訂立生效與履行一、保險合同的訂立126第四節(jié)保險合同訂立生效與履行三、保險合同的履行(一)投保人義務(wù)1、繳納保費的義務(wù)是投保人最重要的義務(wù)2、通知義務(wù)

(1)危險增加的通知義務(wù)第四節(jié)保險合同訂立生效與履行三、保險合同的履行127第四節(jié)保險合同訂立生效與履行三、保險合同的履行(一)投保人義務(wù)2、通知義務(wù)

(2)保險事故發(fā)生的通知義務(wù)

3、避免損失擴大的義務(wù)第四節(jié)保險合同訂立生效與履行三、保險合同的履行128第四節(jié)保險合同訂立生效與履行三、保險合同的履行(二)保險人義務(wù)1、確定損失賠償責(zé)任(責(zé)任范圍的確定)(1)基本責(zé)任：按合同的基本條款對被保險人所承擔(dān)的責(zé)任第四節(jié)保險合同訂立生效與履行三、保險合同的履行129第四節(jié)保險合同訂立生效與履行三、保險合同的履行(二)保險人義務(wù)1、確定損失賠償責(zé)任(2)附加責(zé)任：是附加于保險人基本責(zé)任范圍之上的責(zé)任。一般不能單獨承保第四節(jié)保險合同訂立生效與履行三、保險合同的履行130第四節(jié)保險合同訂立生效與履行三、保險合同的履行(二)保險人義務(wù)1、確定損失賠償責(zé)任(3)除外責(zé)任：在保險責(zé)任范圍之外，保險人不予承擔(dān)的責(zé)任第四節(jié)保險合同訂立生效與履行三、保險合同的履行131第四節(jié)保險合同訂立生效與履行三、保險合同的履行(二)保險人義務(wù)1、確定損失賠償責(zé)任(3)除外責(zé)任

規(guī)定除外責(zé)任的原因避免保險人遭受巨額損失限制對非偶然事故的賠償避免逆選擇第四節(jié)保險合同訂立生效與履行三、保險合同的履行132第四節(jié)保險合同訂立生效與履行三、保險合同的履行(二)保險人義務(wù)1、確定損失賠償責(zé)任(3)除外責(zé)任除外地點除外風(fēng)險除外財產(chǎn)除外損失第四節(jié)保險合同訂立生效與履行三、保險合同的履行133第四節(jié)保險合同訂立生效與履行三、保險合同的履行(二)保險人義務(wù)2、履行賠償給付義務(wù)賠償金的主要內(nèi)容(1)賠償或給付金額(2)施救費用(3)檢驗估價等合理費用第四節(jié)保險合同訂立生效與履行三、保險合同的履行134第五節(jié)保險合同變更與終止一、保險合同主體的變更二、保險合同內(nèi)容的變更三、保險合同效力的變更四、保險合同的終止第五節(jié)保險合同變更與終止一、保險合同主體的變更135一、保險合同主體變更(一)含義一般指投保人、被保險人的變更，故又稱保險合同的轉(zhuǎn)讓、保險單的轉(zhuǎn)讓第五節(jié)保險合同變更與終止一、保險合同主體變更第五節(jié)保險合同變更與終止136一、保險合同主體變更(二)財產(chǎn)保險變更手序1、一般情況下，轉(zhuǎn)讓必須得到保險人的同意2、貨物運輸保險允許保單隨著保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)移，不需征得保險人的同意第五節(jié)保險合同變更與終止一、保險合同主體變更第五節(jié)保險合同變更與終止137一、保險合同主體變更(三)人身保險變更手序一般不需要經(jīng)過保險人的同意即可轉(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險人

(人壽保險單轉(zhuǎn)讓不會改變被保險人)第五節(jié)保險合同變更與終止一、保險合同主體變更第五節(jié)保險合同變更與終止138第五節(jié)保險合同變更與終止一、保險合同主體的變更二、保險合同內(nèi)容的變更三、保險合同效力的變更四、保險合同的終止第五節(jié)保險合同變更與終止一、保險合同主體的變更139二、保險合同內(nèi)容變更(一)含義：在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(二)變更手續(xù)保險合同訂立后，投保人可以提出變更合同內(nèi)容的要求，但須經(jīng)保險人同意，辦理變更手續(xù)，必要時加繳保費第五節(jié)保險合同變更與終止二、保險合同內(nèi)容變更第五節(jié)保險合同變更與終止140第五節(jié)保險合同變更與終止一、保險合同主體的變更二、保險合同內(nèi)容的變更三、保險合同效力的變更四、保險合同的終止第五節(jié)保險合同變更與終止一、保險合同主體的變更141三、保險合同效力變更