電子商務主講人：周慧廣

主講人：周慧廣1第七章電子商務的支付體系

第七章電子商務的支付體系課件2第七章主要內(nèi)容67傳統(tǒng)支付方式

7.1電子支付工具7.2電子商務支付問題及發(fā)展趨勢7.3常用的支付工具

7.4第七章主要內(nèi)容67傳統(tǒng)支付方式7.1電子支付工具7.2電37.1傳統(tǒng)支付方式1.現(xiàn)金

現(xiàn)金有紙幣和硬幣兩種形式，是由一國中央銀行發(fā)行的。其交易特點是：一手交錢、一手交貨?，F(xiàn)金交易存在如下缺點：受時間和空間制約受不同發(fā)行主體的限制不利于大宗交易7.1傳統(tǒng)支付方式1.現(xiàn)金現(xiàn)金有紙幣和硬幣4

票據(jù)，是對票面記載的金額在一定期限內(nèi)完成支付行為的書面約束憑證，是國際通行的結算和信用工具。

票據(jù)分為廣義票據(jù)和狹義票據(jù)。廣義票據(jù)包括各種具有法律效力、代表一定權利的書面憑證，如股票、債券、貨單、車船票、匯票等，人們將它們統(tǒng)稱為票據(jù)。狹義票據(jù)指的是《票據(jù)法》所規(guī)定的匯票、本票和支票，是一種載有一定的付款日期、付款地點、付款人的無條件支付的流通憑證，也是一種可以由持票人自由轉讓給他人的債券憑證。7.1傳統(tǒng)支付方式2.票據(jù)票據(jù)，是對票面記載的金額在一定期限內(nèi)完成支付行5

信用卡是由具有一定規(guī)模的銀行或金融公司發(fā)行的、授權持卡人可憑此在指定商家進行記賬消費或向特定銀行支取一定款項的信用憑證。使用信用卡作為支付方式非常高效便捷，可以減少現(xiàn)金流通量、簡化收款手續(xù)、提高結算效率；同時客戶可以使用信用卡在異地進行現(xiàn)金存取，免去隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，十分方便靈活，并且具有較高的安全保障。使用信用卡作為支付方式也有一些缺陷，比如交易費用高，具有一定的有效期、過期則失效，信用卡遺失會給持卡人帶來風險和麻煩等等。3.信用卡7.1傳統(tǒng)支付方式信用卡是由具有一定規(guī)模的銀行或金融公司發(fā)行的、授權持6

(1)傳統(tǒng)支付方式的優(yōu)點傳統(tǒng)支付方式中的現(xiàn)金、票額等都是有形的，在安全性、認證性、完整性和不可否認性上有較高的保障，已經(jīng)有一套適合其特點的比較成熟的管理運行模式。

(2)傳統(tǒng)支付方式的缺點隨著人類進入信息化時代，電子商務逐漸成為企業(yè)信息化和網(wǎng)絡經(jīng)濟的核心，這些工業(yè)化時代的傳統(tǒng)支付結算方式存在著諸多方面的局限性：如運作速度和處理效率比較低；業(yè)務流程復雜，運作成本較高；不能提供全天候、跨區(qū)域的支付結算服務；企業(yè)資金回籠滯后，增加了資金運作規(guī)模等。

7.1傳統(tǒng)支付方式(1)傳統(tǒng)支付方式的優(yōu)點7.1傳統(tǒng)7

電子商務支付體系是電子商務系統(tǒng)的重要組成部分，它指的是消費者、商家和金融機構之間使用安全電子手段交換商品或服務，即把新型支付手段（包括電子現(xiàn)金、信用卡、借記卡、智能卡等）的支付信息通過網(wǎng)絡安全傳送到銀行或相應的處理機構，來實現(xiàn)電子支付。7.2電子支付工具電子商務支付體系是電子商務系統(tǒng)的重要組成部87.2電子支付工具交易成本低

交易普遍性服務保證

高效、便捷

電子支付的優(yōu)勢

7.2電子支付工具交易成本低交易普遍性服務保證高效、9電子支付的分類預支付即時支付按支付工具分后支付電子支票類

按支付時間分電子信用卡類電子貨幣類電子支付的分類預支付即時按支付后支付電子按支付電子電10(1)電子現(xiàn)金概念電子現(xiàn)金（E-Cash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。(2)電子現(xiàn)金的特性獨立性不可重復花費匿名性不可偽造性可傳遞性可分性

1.電子現(xiàn)金和電子錢包(1)電子現(xiàn)金概念1.電子現(xiàn)金和電子11(3)電子現(xiàn)金支付流程(3)電子現(xiàn)金支付流程12電子錢包是電子商務活動中網(wǎng)上購物顧客常用的一種支付工具，是在小額購物或購買小商品時常用的新式錢包。目前世界上有VISAcash和Mondex兩大電子錢包服務系統(tǒng)，其他電子錢包服務系統(tǒng)還有HP公司的電子支付應用軟件（VWALLET）、微軟公司的電子錢包MSWallet、IBM公司的CommercePOINTWallet軟件、MasterCardCash、EuroPay的Clip和比利時的Proton等。(4)電子錢包

電子錢包是電子商務活動中網(wǎng)上購物顧客常用的一種支13（5）電子錢包的功能交易記錄的保存：保存每一筆交易記錄以備日后查詢安全電子交易：進行SET交易時辨認用戶的身份并發(fā)送交易信息電子安全證書的管理：包括電子安全證書的申請、存儲、刪除等（5）電子錢包的功能交易記錄的保存：保存每一筆交易記錄以備日14根據(jù)美聯(lián)儲的定義，網(wǎng)絡銀行是指銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為其產(chǎn)品、服務和信息的業(yè)務渠道，向其零售商和公司客戶提供服務的銀行。

2.網(wǎng)絡銀行

（1）網(wǎng)絡銀行概念根據(jù)美聯(lián)儲的定義，網(wǎng)絡銀行是指銀行利用15

網(wǎng)絡銀行業(yè)務是銀行借助個人電腦或其它智能設備，通過互聯(lián)網(wǎng)技術或其他公用信息網(wǎng)，為客戶提供的多種金融服務。網(wǎng)絡銀行優(yōu)勢：

成本低、無時空限制、便于創(chuàng)新

（2）網(wǎng)絡銀行業(yè)務網(wǎng)絡銀行業(yè)務是銀行借助個人電腦或其它智能設備16信息服務交易服務客戶交流服務西方網(wǎng)絡銀行業(yè)務分類信息服務交易服務客戶交流西方網(wǎng)絡銀行業(yè)務分類17

網(wǎng)絡銀行創(chuàng)造的電子貨幣以及獨具優(yōu)勢的網(wǎng)上支付功能，為電子商務中電子支付的實現(xiàn)提供了強有力的支持。作為電子支付和結算的最終執(zhí)行者，網(wǎng)絡銀行起著連結買賣雙方的紐帶作用。電子商務與網(wǎng)絡銀行的發(fā)展是互動互利，相互影響的，電子商務也給網(wǎng)絡銀行帶來了巨大的業(yè)務發(fā)展空間，因此隨著電子商務的發(fā)展，網(wǎng)絡銀行的發(fā)展亦是必然趨勢。

（3）網(wǎng)絡銀行在電子商務中的地位（3）網(wǎng)絡銀行在電子商務中的地位18（4）網(wǎng)絡銀行的特點

全球化、無分支機構

開放性與虛擬化

智能化創(chuàng)新化運營成本低親和性增強

（4）網(wǎng)絡銀行的特點全球化、開放性智能化創(chuàng)新化運營親和性19

目前網(wǎng)絡銀行的運行機制有兩種模式。一種是完全依賴于Internet發(fā)展起來的全新的電子銀行，特點是銀行的所有業(yè)務都是通過互聯(lián)網(wǎng)進行的，如美國的SFNB，另一種是傳統(tǒng)銀行在Internet上建立的網(wǎng)站，如美國花旗銀行、我國的招商銀行、中國銀行等，利用Internet提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務服務，通過其發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務。

（5）網(wǎng)絡銀行的運行機制目前網(wǎng)絡銀行的運行機制有兩種模式。一種是完全依賴20（6）網(wǎng)絡銀行的功能1）銀行業(yè)務項目

銀行業(yè)務項目家庭銀行信用卡業(yè)務各種支付國際業(yè)務信貸特色服務（6）網(wǎng)絡銀行的功能1）銀行業(yè)務項目銀行業(yè)務項目家庭銀行21工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行服務項目工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行服務項目22

2）商務服務商務服務主要提供資本市場、投資理財和網(wǎng)上購物等子功能。

3）信息發(fā)布目前網(wǎng)上銀行所發(fā)布的信息主要有：國際市場外匯行情、對公利率、儲蓄利率、匯率、證券行情等金融信息，以及行史、業(yè)務范圍、服務項目、經(jīng)營理念等銀行信息。

（6）網(wǎng)絡銀行的功能2）商務服務（6）網(wǎng)絡銀行的功能23（7）網(wǎng)絡銀行業(yè)務的監(jiān)管

1.????1.????網(wǎng)絡銀行的業(yè)務范圍對網(wǎng)上銀行的日常檢查

網(wǎng)絡銀行的市場準入

銀行客戶權益保護、法律界定和國際協(xié)調(diào)（7）網(wǎng)絡銀行業(yè)務的監(jiān)管1.????1.????網(wǎng)絡銀24商品訂購商品訂購注意力分散風險實用性風險

（8）網(wǎng)上銀行風險類型分析

網(wǎng)上銀行風險（狹義）技術風險

鏈接服務風險

商品訂購商品訂購注意力實用性（8）網(wǎng)上銀行風險類型分析網(wǎng)上25（9）網(wǎng)上銀行的風險管理業(yè)務創(chuàng)新保證

技術保證

實用性保證內(nèi)涵保證管理

（9）網(wǎng)上銀行的風險管理業(yè)務技術保證實用性內(nèi)涵26（9）網(wǎng)上銀行的風險管理業(yè)務創(chuàng)新保證

……商業(yè)保險保障

法律保障

央行監(jiān)管外延保證管理

（9）網(wǎng)上銀行的風險管理業(yè)務商業(yè)保險法律保障央行監(jiān)管外延27

第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。（1）第三方支付基本流程（以B2C交易為例）：第一步，客戶在電子商務網(wǎng)站上選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網(wǎng)上達成交易意向；第二步，客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶；第三步，第三方支付平臺將客戶已經(jīng)付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時間內(nèi)發(fā)貨；第四步，商家收到通知后按照訂單發(fā)貨；第五步，客戶收到貨物并驗證后通知第三方；第六步，第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。3.

第三方支付

第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大28

（2）第三方支付分類一類是以支付寶、財付通為首的互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè),它們以在線支付為主,捆綁大型電子商務網(wǎng)站,迅速做大做強。一類是以銀聯(lián)電子支付、快錢、匯付天下為首的金融型支付企業(yè),側重行業(yè)需求和開拓行業(yè)應用。

3.

第三方支付

（2）第三方支付分類3.第三方支付29

第三方支付具有顯著的特點：第一，第三方支付平臺提供一系列的應用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責交易結算中與銀行的對接，使網(wǎng)上購物更加快捷、便利。第二，較之SSL、SET等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺進行支付操作更加簡單而易于接受。第三，第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動電子商務的快速發(fā)展。3.

第三方支付

第三方支付具有顯著的特點：3.第三30

（4）第三方支付主流產(chǎn)品目前中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴旗下）、財付通（騰訊公司，騰訊拍拍）、易寶支付（Yeepay）、快線（99bill）、百付寶（百度C2C）、網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗下），網(wǎng)銀在線(chinabank)，匯聚支付(joinpay)等。

3.

第三方支付

（4）第三方支付主流產(chǎn)品3.第三方支付31財付通主頁

財付通主頁32

優(yōu)點：1)比較安全，信用卡信息或賬戶信息僅需要告知支付中介，而無需告訴每一個收款人，大大減少了信用卡信息和賬戶信息失密的風險。2)支付成本較低，支付中介集中了大量的電子小額交易，形成規(guī)模效應，因而支付成本較低。3)使用方便。對支付者而言，他所面對的是友好的界面，不必考慮背后復雜的技術操作過程。4)支付擔保業(yè)務可以在很大程度上保障付款人的利益。（5）第三方支付優(yōu)缺點優(yōu)點：（5）第三方支付優(yōu)缺點33缺點：1)這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其它的“實際支付方式”完成實際支付層的操作。2)付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺，如果這個第三方支付平臺的信用度或者保密手段欠佳，將帶給付款人相關風險。3)第三方結算支付中介的法律地位缺乏規(guī)定，一旦該終結破產(chǎn)，消費者所購買的“電子貨幣”可能成了破產(chǎn)債權，無法得到保障。4)由于有大量資金寄存在支付平臺賬戶內(nèi)，而第三方平臺非金融機構，所以有資金寄存的風險。（5）第三方支付優(yōu)缺點缺點：（5）第三方支付優(yōu)缺點34

電子支票是借鑒紙張支票轉移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另一個賬戶的電子付款形式。4.其它支付方式(1)電子支票（electroniccheck）手段。

4.其它支付方式(1)電子支票（electroni35

電子支票的交易一般分為以下幾個步驟：1）消費者和商家達成購銷協(xié)議并選擇用電子支票支付；2）消費者通過網(wǎng)絡向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單；3）商家通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后將電子支票送交銀行索付；4）銀行在商家索付時通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后即向商家兌付或轉賬。(1)電子支票電子支票的交易一般分為以下幾個步驟：(1)電子36移動支付是指交易雙方為了某種貨物或者業(yè)務，通過移動設備進行商業(yè)交易。移動支付所使用的移動終端可以是手機、PDA、移動PC等。移動支付可以分為：微支付和宏支付。另根據(jù)傳輸方式分為:空中交易和WAN(廣域網(wǎng))交易兩種(2)移動支付（mobilepayment）移動支付是指交易雙方為了某種貨物或者業(yè)務，通過移37移動支付流程圖移動支付流程圖38移動支付運營策略包括哪些方面?

??解決安全問題

可用性和互操作問題

選擇合適的合作者

市場認知度與理解

一般：用戶PIN識別；高級：鑒定身份、保密性、數(shù)據(jù)完整性、不可否認性移動支付運營策略包括哪些方面???解決安全問題可39電子商務支付的問題主要有以下幾個方面：

1、支付工具效力問題

（1）電子支票的效力問題（2）電子現(xiàn)金的法律地位第一，限制電子現(xiàn)金的發(fā)行人。第二，建立合理的電子現(xiàn)金識別制度。7.3電子商務支付問題及發(fā)展趨勢

電子商務支付的問題主要有以下幾個方面：7.340

2、稅收與洗錢由于電子現(xiàn)金可以實現(xiàn)跨國交易，稅收和洗錢將成為潛在的問題。

3、網(wǎng)絡安全問題消費者的個人信息存儲在銀行，如果銀行的網(wǎng)絡遭到攻擊，私人信息可能會泄漏，若補救不及時，很可能給消費者造成巨大損失。盡管電子支付還存在很多問題（其中主要是安全和信任問題），但作為電子商務的中心環(huán)節(jié)，其發(fā)展趨勢是不可阻擋的，關鍵是從立法和技術兩方面進行逐步完善。7.3電子商務支付問題及發(fā)展趨勢

2、稅收與洗錢7.3電子商務支付問題及發(fā)展趨勢417.4常用的支付工具

1.招商銀行一網(wǎng)通7.4常用的支付工具1.招商銀行一網(wǎng)通422.U盾和電子銀行口令卡

工行的U盾和電子銀行口令卡

2.U盾和電子銀行口令卡工行的U盾和電子銀行口令卡433.PayPal

PayPal全球在線支付

3.PayPalPayPal全球在線支付444.支付寶

支付寶擔保流程

4.支付寶支付寶擔保流程455.手機銀行

手機銀行也可稱為移動銀行（MobileBankingService）,是利用移動通信網(wǎng)絡及終端辦理相關銀行業(yè)務的簡稱。5.手機銀行手機銀行也可稱為移動46

通過閱讀書中的案例，思考討論以下問題：列舉第三方支付的主流平臺。談談我國第三方支付中存在的問題及未來發(fā)展趨勢。案例：第三方支付通過閱讀書中的案例，思考討論以下問題：案例：第三方支47

電子商務主講人：周慧廣

主講人：周慧廣48第七章電子商務的支付體系

第七章電子商務的支付體系課件49第七章主要內(nèi)容67傳統(tǒng)支付方式

7.1電子支付工具7.2電子商務支付問題及發(fā)展趨勢7.3常用的支付工具

7.4第七章主要內(nèi)容67傳統(tǒng)支付方式7.1電子支付工具7.2電507.1傳統(tǒng)支付方式1.現(xiàn)金

現(xiàn)金有紙幣和硬幣兩種形式，是由一國中央銀行發(fā)行的。其交易特點是：一手交錢、一手交貨。現(xiàn)金交易存在如下缺點：受時間和空間制約受不同發(fā)行主體的限制不利于大宗交易7.1傳統(tǒng)支付方式1.現(xiàn)金現(xiàn)金有紙幣和硬幣51

票據(jù)，是對票面記載的金額在一定期限內(nèi)完成支付行為的書面約束憑證，是國際通行的結算和信用工具。

票據(jù)分為廣義票據(jù)和狹義票據(jù)。廣義票據(jù)包括各種具有法律效力、代表一定權利的書面憑證，如股票、債券、貨單、車船票、匯票等，人們將它們統(tǒng)稱為票據(jù)。狹義票據(jù)指的是《票據(jù)法》所規(guī)定的匯票、本票和支票，是一種載有一定的付款日期、付款地點、付款人的無條件支付的流通憑證，也是一種可以由持票人自由轉讓給他人的債券憑證。7.1傳統(tǒng)支付方式2.票據(jù)票據(jù)，是對票面記載的金額在一定期限內(nèi)完成支付行52

信用卡是由具有一定規(guī)模的銀行或金融公司發(fā)行的、授權持卡人可憑此在指定商家進行記賬消費或向特定銀行支取一定款項的信用憑證。使用信用卡作為支付方式非常高效便捷，可以減少現(xiàn)金流通量、簡化收款手續(xù)、提高結算效率；同時客戶可以使用信用卡在異地進行現(xiàn)金存取，免去隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，十分方便靈活，并且具有較高的安全保障。使用信用卡作為支付方式也有一些缺陷，比如交易費用高，具有一定的有效期、過期則失效，信用卡遺失會給持卡人帶來風險和麻煩等等。3.信用卡7.1傳統(tǒng)支付方式信用卡是由具有一定規(guī)模的銀行或金融公司發(fā)行的、授權持53

(1)傳統(tǒng)支付方式的優(yōu)點傳統(tǒng)支付方式中的現(xiàn)金、票額等都是有形的，在安全性、認證性、完整性和不可否認性上有較高的保障，已經(jīng)有一套適合其特點的比較成熟的管理運行模式。

(2)傳統(tǒng)支付方式的缺點隨著人類進入信息化時代，電子商務逐漸成為企業(yè)信息化和網(wǎng)絡經(jīng)濟的核心，這些工業(yè)化時代的傳統(tǒng)支付結算方式存在著諸多方面的局限性：如運作速度和處理效率比較低；業(yè)務流程復雜，運作成本較高；不能提供全天候、跨區(qū)域的支付結算服務；企業(yè)資金回籠滯后，增加了資金運作規(guī)模等。

7.1傳統(tǒng)支付方式(1)傳統(tǒng)支付方式的優(yōu)點7.1傳統(tǒng)54

電子商務支付體系是電子商務系統(tǒng)的重要組成部分，它指的是消費者、商家和金融機構之間使用安全電子手段交換商品或服務，即把新型支付手段（包括電子現(xiàn)金、信用卡、借記卡、智能卡等）的支付信息通過網(wǎng)絡安全傳送到銀行或相應的處理機構，來實現(xiàn)電子支付。7.2電子支付工具電子商務支付體系是電子商務系統(tǒng)的重要組成部557.2電子支付工具交易成本低

交易普遍性服務保證

高效、便捷

電子支付的優(yōu)勢

7.2電子支付工具交易成本低交易普遍性服務保證高效、56電子支付的分類預支付即時支付按支付工具分后支付電子支票類

按支付時間分電子信用卡類電子貨幣類電子支付的分類預支付即時按支付后支付電子按支付電子電57(1)電子現(xiàn)金概念電子現(xiàn)金（E-Cash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。(2)電子現(xiàn)金的特性獨立性不可重復花費匿名性不可偽造性可傳遞性可分性

1.電子現(xiàn)金和電子錢包(1)電子現(xiàn)金概念1.電子現(xiàn)金和電子58(3)電子現(xiàn)金支付流程(3)電子現(xiàn)金支付流程59電子錢包是電子商務活動中網(wǎng)上購物顧客常用的一種支付工具，是在小額購物或購買小商品時常用的新式錢包。目前世界上有VISAcash和Mondex兩大電子錢包服務系統(tǒng)，其他電子錢包服務系統(tǒng)還有HP公司的電子支付應用軟件（VWALLET）、微軟公司的電子錢包MSWallet、IBM公司的CommercePOINTWallet軟件、MasterCardCash、EuroPay的Clip和比利時的Proton等。(4)電子錢包

電子錢包是電子商務活動中網(wǎng)上購物顧客常用的一種支60（5）電子錢包的功能交易記錄的保存：保存每一筆交易記錄以備日后查詢安全電子交易：進行SET交易時辨認用戶的身份并發(fā)送交易信息電子安全證書的管理：包括電子安全證書的申請、存儲、刪除等（5）電子錢包的功能交易記錄的保存：保存每一筆交易記錄以備日61根據(jù)美聯(lián)儲的定義，網(wǎng)絡銀行是指銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為其產(chǎn)品、服務和信息的業(yè)務渠道，向其零售商和公司客戶提供服務的銀行。

2.網(wǎng)絡銀行

（1）網(wǎng)絡銀行概念根據(jù)美聯(lián)儲的定義，網(wǎng)絡銀行是指銀行利用62

網(wǎng)絡銀行業(yè)務是銀行借助個人電腦或其它智能設備，通過互聯(lián)網(wǎng)技術或其他公用信息網(wǎng)，為客戶提供的多種金融服務。網(wǎng)絡銀行優(yōu)勢：

成本低、無時空限制、便于創(chuàng)新

（2）網(wǎng)絡銀行業(yè)務網(wǎng)絡銀行業(yè)務是銀行借助個人電腦或其它智能設備63信息服務交易服務客戶交流服務西方網(wǎng)絡銀行業(yè)務分類信息服務交易服務客戶交流西方網(wǎng)絡銀行業(yè)務分類64

網(wǎng)絡銀行創(chuàng)造的電子貨幣以及獨具優(yōu)勢的網(wǎng)上支付功能，為電子商務中電子支付的實現(xiàn)提供了強有力的支持。作為電子支付和結算的最終執(zhí)行者，網(wǎng)絡銀行起著連結買賣雙方的紐帶作用。電子商務與網(wǎng)絡銀行的發(fā)展是互動互利，相互影響的，電子商務也給網(wǎng)絡銀行帶來了巨大的業(yè)務發(fā)展空間，因此隨著電子商務的發(fā)展，網(wǎng)絡銀行的發(fā)展亦是必然趨勢。

（3）網(wǎng)絡銀行在電子商務中的地位（3）網(wǎng)絡銀行在電子商務中的地位65（4）網(wǎng)絡銀行的特點

全球化、無分支機構

開放性與虛擬化

智能化創(chuàng)新化運營成本低親和性增強

（4）網(wǎng)絡銀行的特點全球化、開放性智能化創(chuàng)新化運營親和性66

目前網(wǎng)絡銀行的運行機制有兩種模式。一種是完全依賴于Internet發(fā)展起來的全新的電子銀行，特點是銀行的所有業(yè)務都是通過互聯(lián)網(wǎng)進行的，如美國的SFNB，另一種是傳統(tǒng)銀行在Internet上建立的網(wǎng)站，如美國花旗銀行、我國的招商銀行、中國銀行等，利用Internet提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務服務，通過其發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務。

（5）網(wǎng)絡銀行的運行機制目前網(wǎng)絡銀行的運行機制有兩種模式。一種是完全依賴67（6）網(wǎng)絡銀行的功能1）銀行業(yè)務項目

銀行業(yè)務項目家庭銀行信用卡業(yè)務各種支付國際業(yè)務信貸特色服務（6）網(wǎng)絡銀行的功能1）銀行業(yè)務項目銀行業(yè)務項目家庭銀行68工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行服務項目工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行服務項目69

2）商務服務商務服務主要提供資本市場、投資理財和網(wǎng)上購物等子功能。

3）信息發(fā)布目前網(wǎng)上銀行所發(fā)布的信息主要有：國際市場外匯行情、對公利率、儲蓄利率、匯率、證券行情等金融信息，以及行史、業(yè)務范圍、服務項目、經(jīng)營理念等銀行信息。

（6）網(wǎng)絡銀行的功能2）商務服務（6）網(wǎng)絡銀行的功能70（7）網(wǎng)絡銀行業(yè)務的監(jiān)管

1.????1.????網(wǎng)絡銀行的業(yè)務范圍對網(wǎng)上銀行的日常檢查

網(wǎng)絡銀行的市場準入

銀行客戶權益保護、法律界定和國際協(xié)調(diào)（7）網(wǎng)絡銀行業(yè)務的監(jiān)管1.????1.????網(wǎng)絡銀71商品訂購商品訂購注意力分散風險實用性風險

（8）網(wǎng)上銀行風險類型分析

網(wǎng)上銀行風險（狹義）技術風險

鏈接服務風險

商品訂購商品訂購注意力實用性（8）網(wǎng)上銀行風險類型分析網(wǎng)上72（9）網(wǎng)上銀行的風險管理業(yè)務創(chuàng)新保證

技術保證

實用性保證內(nèi)涵保證管理

（9）網(wǎng)上銀行的風險管理業(yè)務技術保證實用性內(nèi)涵73（9）網(wǎng)上銀行的風險管理業(yè)務創(chuàng)新保證

……商業(yè)保險保障

法律保障

央行監(jiān)管外延保證管理

（9）網(wǎng)上銀行的風險管理業(yè)務商業(yè)保險法律保障央行監(jiān)管外延74

第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。（1）第三方支付基本流程（以B2C交易為例）：第一步，客戶在電子商務網(wǎng)站上選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網(wǎng)上達成交易意向；第二步，客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶；第三步，第三方支付平臺將客戶已經(jīng)付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時間內(nèi)發(fā)貨；第四步，商家收到通知后按照訂單發(fā)貨；第五步，客戶收到貨物并驗證后通知第三方；第六步，第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。3.

第三方支付

第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大75

（2）第三方支付分類一類是以支付寶、財付通為首的互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè),它們以在線支付為主,捆綁大型電子商務網(wǎng)站,迅速做大做強。一類是以銀聯(lián)電子支付、快錢、匯付天下為首的金融型支付企業(yè),側重行業(yè)需求和開拓行業(yè)應用。

3.

第三方支付

（2）第三方支付分類3.第三方支付76

第三方支付具有顯著的特點：第一，第三方支付平臺提供一系列的應用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責交易結算中與銀行的對接，使網(wǎng)上購物更加快捷、便利。第二，較之SSL、SET等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺進行支付操作更加簡單而易于接受。第三，第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動電子商務的快速發(fā)展。3.

第三方支付

第三方支付具有顯著的特點：3.第三77

（4）第三方支付主流產(chǎn)品目前中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴旗下）、財付通（騰訊公司，騰訊拍拍）、易寶支付（Yeepay）、快線（99bill）、百付寶（百度C2C）、網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗下），網(wǎng)銀在線(chinabank)，匯聚支付(joinpay)等。

3.

第三方支付

（4）第三方支付主流產(chǎn)品3.第三方支付78財付通主頁

財付通主頁79

優(yōu)點：1)比較安全，信用卡信息或賬戶信息僅需要告知支付中介，而無需告訴每一個收款人，大大減少了信用卡信息和賬戶信息失密的風險。2)支付成本較低，支付中介集中了大量的電子小額交易，形成規(guī)模效應，因而支付成本較低。3)使用方便。對支付者而言，他所面對的是友好的界面，不必考慮背后復雜的技術操作過程。4)支付擔保業(yè)務可以在很大程度上保障付款人的利益。（5）第三方支付優(yōu)缺點優(yōu)點：（5）第三方支付優(yōu)缺點80缺點：1)這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其它的“實際支付方式”完成實際支付層的操作。2)付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺，如果這個第三方支付平臺的信用度或者保密手段欠佳，將帶給付款人相關風險。3)第三方結算支付中介的法律地位缺乏規(guī)定，一旦該終結破產(chǎn)，消費者所購買的“電子貨幣”可能成了破產(chǎn)債權，無法得到保障。4)由于有大量資金寄存在支付平臺賬戶內(nèi)，而第三方平臺非金融機構，所以有資金寄存的風險。（5）第三方支付優(yōu)缺點缺點：（5）第三方支付優(yōu)缺點81

電子支票是借鑒紙張支票轉移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另一個賬戶的電子付款形式。4.其它支付方式(1)電子支票（electroniccheck）手段。

4.其它支付方式(1)電子支票（electroni82

電子支票的交易一般分為以下幾個步驟：1）消費者和商家達成購銷協(xié)議并選擇用電子支票支付；2