南京審計(jì)學(xué)院助學(xué)貸款政策及征信知識(shí)宣講會(huì)學(xué)生資助管理中心二O一一年六月背景社會(huì)背景：重建中的社會(huì)誠(chéng)信體系與大學(xué)生的歷史責(zé)任學(xué)校背景：建行拒放款與工行拒貸；生源地貸款學(xué)校通報(bào)制度分析與建議物質(zhì)與精神：染缸說(shuō)；獨(dú)善其身與兼濟(jì)天下惡意？無(wú)力償還？其他？第一部分：資助政策簡(jiǎn)介第二部分：助學(xué)貸款政策第三部分：征信知識(shí)第一部分：資助政策簡(jiǎn)介第二部分：助學(xué)貸款政策第三部分：征信知識(shí)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的界定家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生是指學(xué)生本人及其家庭所能籌集到的資金，難以支付其在校學(xué)習(xí)期間的學(xué)習(xí)和生活基本費(fèi)用的學(xué)生。家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助的界定家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助工作是指在對(duì)我校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生進(jìn)行認(rèn)定的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同等級(jí)給予包括獎(jiǎng)（家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生獎(jiǎng)學(xué)金）、貸（國(guó)家助學(xué)貸款和生源地信用助學(xué)貸款）、勤（勤工助學(xué)）、補(bǔ)（社會(huì)補(bǔ)助、校內(nèi)定期補(bǔ)助和校內(nèi)臨時(shí)補(bǔ)助）、免（學(xué)費(fèi)減免）等五方面的相應(yīng)資助，從經(jīng)濟(jì)上解決其學(xué)習(xí)和生活的后顧之憂，同時(shí)加強(qiáng)思想政治教育，配合二級(jí)學(xué)院、學(xué)生學(xué)習(xí)支持中心、大學(xué)生心理健康教育與指導(dǎo)中心、就業(yè)指導(dǎo)中心和其他相關(guān)部門，采取有效措施樹立其自立自強(qiáng)的信心，強(qiáng)化適應(yīng)社會(huì)所需的各項(xiàng)能力，最終幫助他們成長(zhǎng)、成才。

我校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助體系基于家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生認(rèn)定基礎(chǔ)上的“獎(jiǎng)、貸、勤、補(bǔ)、減”等措施為主體的、多元化、相配套的資助體系。以助學(xué)貸款為主體，以獎(jiǎng)學(xué)金、勤工助學(xué)為導(dǎo)向，以補(bǔ)助和減免等措施為補(bǔ)充的資助模式。家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生認(rèn)定工作是資助工作的基礎(chǔ)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生獎(jiǎng)學(xué)金（含國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金、審計(jì)之光教育獎(jiǎng)、愛心教育獎(jiǎng)）：凡認(rèn)定的經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生均有資格參加。國(guó)家助學(xué)貸款和生源地信用助學(xué)貸款：凡認(rèn)定的經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生均有資格參加。勤工助學(xué)：勤工助學(xué)學(xué)生只在特別困難和比較困難學(xué)生中產(chǎn)生。定期補(bǔ)助：一等從特別困難學(xué)生中產(chǎn)生，二等從特別困難和比較困難學(xué)生中產(chǎn)生，三等從比較困難學(xué)生中產(chǎn)生。一般困難學(xué)生不享受定期補(bǔ)助。社會(huì)補(bǔ)助：從特別困難學(xué)生中產(chǎn)生。減免學(xué)費(fèi)：從特別困難學(xué)生中產(chǎn)生。家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生認(rèn)定工作是資助工作的基礎(chǔ)特別困難：校內(nèi)的學(xué)費(fèi)減免、一二等定期補(bǔ)助、勤工助學(xué)和校外的國(guó)家獎(jiǎng)助學(xué)金、社會(huì)資助、校內(nèi)的審計(jì)之光教育獎(jiǎng)和愛心教育獎(jiǎng)、國(guó)家助學(xué)貸款或生源地助學(xué)貸款。比較困難：校內(nèi)的二三等定期補(bǔ)助、校內(nèi)的審計(jì)之光教育獎(jiǎng)和愛心教育獎(jiǎng)、國(guó)家助學(xué)貸款或生源地助學(xué)貸款、勤工助學(xué)和校外的國(guó)家獎(jiǎng)助學(xué)金。一般困難：校外的國(guó)家獎(jiǎng)助學(xué)金、校內(nèi)的審計(jì)之光教育獎(jiǎng)和愛心教育獎(jiǎng)、國(guó)家助學(xué)貸款或生源地助學(xué)貸款。

近三年資助統(tǒng)計(jì)認(rèn)定等級(jí)2007-2008學(xué)年2008-2009學(xué)年2009-2010學(xué)年特別困難733872777274比較困難558548934772一般困難429124272686第一部分：資助政策簡(jiǎn)介第二部分：助學(xué)貸款政策第三部分：征信知識(shí)國(guó)家助學(xué)貸款和生源地信用助學(xué)貸款

1、國(guó)家助學(xué)貸款國(guó)家助學(xué)貸款是指銀行向家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生發(fā)放的助學(xué)性質(zhì)的信用貸款，是家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生解決學(xué)費(fèi)問(wèn)題的主要途徑。國(guó)家助學(xué)貸款時(shí)間最長(zhǎng)不超過(guò)畢業(yè)后六年，貸款金額不得超過(guò)6000元，在校期間的利息由國(guó)家支付，畢業(yè)后兩年為只還利息、不還本金的寬限期。目前我校國(guó)家助學(xué)貸款的經(jīng)辦行是工行漢府支行。每年9月中旬啟動(dòng)學(xué)生申請(qǐng)工作。準(zhǔn)備材料：江蘇省高等學(xué)校國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表、本人身份證復(fù)印件、兩名見證人身份證復(fù)印件、學(xué)生證復(fù)印件、還款存折或銀行卡復(fù)印件、加蓋院系公章的成績(jī)單，到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)以上的政府或民政部門蓋章或提供同一等級(jí)的困難證明原件。國(guó)家助學(xué)貸款和生源地信用助學(xué)貸款

2、生源地信用助學(xué)貸款江蘇省生源地信用助學(xué)貸款是指國(guó)家開發(fā)銀行江蘇省分行委托金融機(jī)構(gòu)向家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在校生（以下簡(jiǎn)稱學(xué)生）發(fā)放的，由學(xué)生在入學(xué)前戶籍所在地辦理、以借款人信用作擔(dān)保的助學(xué)貸款，是家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生解決學(xué)費(fèi)問(wèn)題的主要途徑。學(xué)生和家長(zhǎng)（或其他法定監(jiān)護(hù)人）為共同借款人，一起承擔(dān)還款責(zé)任。學(xué)生貸款時(shí)間最長(zhǎng)不超過(guò)畢業(yè)后十年，在校期間的利息由國(guó)家支付，畢業(yè)后兩年為只還利息、不還本金的寬限期。每年春學(xué)期啟動(dòng)學(xué)生申請(qǐng)工作。準(zhǔn)備材料：（1）學(xué)生證原件；（2）學(xué)生和家長(zhǎng)（或其他法定監(jiān)護(hù)人）身份證原件及復(fù)印件（身份證復(fù)印件兩份，借款人和共同借款人復(fù)印在一張紙上）；（3）戶口本（或由鄉(xiāng)鎮(zhèn)/街道派出所出具的戶籍證明）；（4）學(xué)校出具的《江蘇省生源地信用助學(xué)貸款申請(qǐng)證明》、《生源地信用助學(xué)貸款申請(qǐng)表》（一式二份）和《生源地信用助學(xué)貸款借款回執(zhí)單》；（5）沒有郵蓄卡的學(xué)生要事先去郵政儲(chǔ)蓄銀行辦理一張卡（免費(fèi)辦理，請(qǐng)說(shuō)明是辦理生源地貸款用的）。國(guó)家助學(xué)貸款和生源地信用助學(xué)貸款

比較項(xiàng)目國(guó)家助學(xué)貸款生源地信用貸款貸款方式信用信用，但需監(jiān)護(hù)人作為共同借款人還貸年限畢業(yè)后6年內(nèi)，實(shí)際執(zhí)行的是兩年畢業(yè)后10年內(nèi)是否有展期有，但無(wú)明確操作規(guī)范有資格審核由戶籍所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道辦事處及以上民政部門審核所在高校審核貸款銀行、學(xué)校、貸款學(xué)生的角色貸款銀行：最終決定權(quán)學(xué)校：特別的中介機(jī)構(gòu)貸款學(xué)生：提供合乎要求的申請(qǐng)材料國(guó)家助學(xué)貸款如何還款？（一）按合同約定，您須在畢業(yè)后兩年內(nèi)還清本息?？梢赃x擇一次性還款，也可以多次還款，多次還款者的還款次數(shù)不得超過(guò)貸款次數(shù)，且每次須按筆計(jì)本息償還。提前還款（畢業(yè)兩年后的6月20日前還款）時(shí)，須本人攜帶身份證親自或由直系親屬或其他朋友（須攜帶雙方身份證）代理至中國(guó)工商銀行南京漢府支行（南京市中山東路404號(hào)，中山東路與長(zhǎng)白街路口，聯(lián)系電話經(jīng)理）辦理還款相關(guān)手續(xù)。非提前還款的，在到期日前將本息全額打到還款賬號(hào)上即可，打款后請(qǐng)及時(shí)了解扣款情況，若已至還款期還沒有扣款的，請(qǐng)與漢府支行聯(lián)系，查詢是否還款方式有變化。還款賬號(hào)在貸款全部還清后方可銷戶。國(guó)家助學(xué)貸款如何還款？（二）還款本息計(jì)算辦法：在校期間由政府貼息，畢業(yè)后按商業(yè)利率全額承擔(dān)。例某同學(xué)貸款6000元，利率為6.12%，在2009年7月畢業(yè)，（1）2009年7月1日之前還款，只需要?dú)w還本金6000元。（2）至2009年11月1日歸還則需付本金和利息6000+6000*6.12%*123/360=6125.46元（3）至2011年6月20日歸還則需付本金和利息6000+6000*6.12%*2=6734.4元。江蘇省生源地信用助學(xué)貸款如何還款？（一）自畢業(yè)當(dāng)年9月1日起計(jì)息，每年12月20日為固定還款日。應(yīng)在12月1－15日之間到國(guó)家開發(fā)銀行代理結(jié)算機(jī)構(gòu)領(lǐng)取還款單，并于20日前將償還應(yīng)還款項(xiàng)。國(guó)家開發(fā)銀行代理結(jié)算機(jī)構(gòu)：2007年度助學(xué)貸款代理機(jī)構(gòu)為各地農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，2008-2010年度助學(xué)貸款代理機(jī)構(gòu)為各地教育局學(xué)生資助管理中心。江蘇省生源地信用助學(xué)貸款如何還款？（二）借款學(xué)生可通過(guò)國(guó)家開發(fā)銀行助學(xué)貸款學(xué)生在線服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行2008之后助學(xué)貸款賬務(wù)信息查詢、提前還款申請(qǐng)等操作。為確保聯(lián)系渠道暢通，請(qǐng)各借款學(xué)生及時(shí)登陸該系統(tǒng)，核實(shí)聯(lián)系方式和就學(xué)信息，如有變化通過(guò)該系統(tǒng)進(jìn)行個(gè)人信息變更操作。借款學(xué)生畢業(yè)后，應(yīng)及時(shí)在系統(tǒng)中進(jìn)行聯(lián)系方式的變更操作。目前江蘇省生源地信用助學(xué)貸款可通過(guò)支付寶進(jìn)行貸款發(fā)放與回收結(jié)算，借款學(xué)生使用支付寶（http://）進(jìn)行網(wǎng)上還款，不受地域限制、不受時(shí)間限制、無(wú)手續(xù)費(fèi)，并可通過(guò)學(xué)生在線服務(wù)系統(tǒng)實(shí)時(shí)查詢貸款賬務(wù)信息。2008-2009年度助學(xué)貸款借款學(xué)生自動(dòng)生成了支付寶賬戶，各借款學(xué)生可與各地教育局學(xué)生資助管理中心聯(lián)系，直接辦理還款賬戶變更手續(xù)。第一部分：資助政策簡(jiǎn)介第二部分：助學(xué)貸款政策第三部分：征信知識(shí)什么是征信？宣傳短片：夢(mèng)醒時(shí)分簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，征信就是專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為您建立信用檔案，依法采集、客觀記錄您的信用信息，并依法對(duì)外提供您的信用報(bào)告的一種活動(dòng)。征信記錄了您過(guò)去的信用行為，這些行為將影響您未來(lái)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。例如，當(dāng)您向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行可以通過(guò)征信機(jī)構(gòu)提供的您的信用報(bào)告，更好地了解您過(guò)去的信用狀況，銀行可以更方便、更快捷地作出是否與您進(jìn)行交易的決定，這樣就方便了您的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。經(jīng)濟(jì)和社會(huì)越發(fā)展，征信與個(gè)人的關(guān)系就越密切。征信“征”什么？征信，要“征”您以下幾方面的情況：“您是誰(shuí)-”。也就是您的基本信息，包括您的身份、姓名、家庭關(guān)系、家庭住址、聯(lián)系方式等?！澳枇硕嗌馘X”。也就是您的整體負(fù)債情況，包括您在哪家銀行貸了多少款，辦了幾張信用卡、每張卡的信用額度是多少，從商店賒購(gòu)了多少商品，享受多少種先消費(fèi)后付款的服務(wù)等?！澳醇s還款了嗎”。就是您在什么時(shí)候還了什么錢，是不是按合同的規(guī)定按時(shí)、足額地還了款，包括各類貸款，還包括信用卡、電信等先消費(fèi)后付款的各種公用事業(yè)費(fèi)用等?！澳窦o(jì)守法了嗎”。就是您是否遵守了與經(jīng)-濟(jì)活動(dòng)相關(guān)的法律法規(guī)，以及法院民事經(jīng)濟(jì)案件的判決信息、已公告的欠稅信息等。需要指出的是，征信機(jī)構(gòu)采集的信息都是您在經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中產(chǎn)生的信用信息，對(duì)于一些與信用無(wú)關(guān)的信息，比如個(gè)人存款信息、個(gè)人宗教信仰等，征信機(jī)構(gòu)是不采集的。征信由“誰(shuí)”征？征信由征信機(jī)構(gòu)，即獨(dú)立于交易雙方的專業(yè)化的第三方機(jī)構(gòu)來(lái)征。一般來(lái)說(shuō)，真正能夠從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都是一些具有公信力的機(jī)構(gòu)，它們或者是經(jīng)過(guò)上百年的歷史、已經(jīng)-在市場(chǎng)中建立了信譽(yù)、具有較強(qiáng)的專業(yè)水平的市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)，或者就是一個(gè)國(guó)家的中央銀行。比如，在美國(guó)，征信機(jī)構(gòu)是市場(chǎng)化的機(jī)構(gòu)，在歐洲，則多由中央銀行成立專門的征信機(jī)構(gòu)誠(chéng)信、信用、征信是一回事嗎？誠(chéng)信是人們誠(chéng)實(shí)守信的品質(zhì)與人格特征，說(shuō)的是一個(gè)人恪守信用的主觀意愿。它屬于道德范疇，是一種社會(huì)公德，一種為人處事的基本準(zhǔn)則。信用，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是“借錢還錢”，是指在交易一方承諾未來(lái)償還的前提下，另一方向其提供資金、商品或服務(wù)的行為，像貸款買房、先消費(fèi)后付款之類就是日常生活中典型的信用活動(dòng)。征信，本身既不是誠(chéng)信，也不是信用，而是客觀記錄人們過(guò)去的信用信息并幫助預(yù)測(cè)未來(lái)是否履約的一種服務(wù)。這里要特別說(shuō)明的是，征信所記錄的是個(gè)人的“信用”信息，即個(gè)人是否履行了合同約定的義務(wù)，而不是“誠(chéng)信”信息，因?yàn)橐粋€(gè)人誠(chéng)信與否，是個(gè)人的主觀意愿，是道德范疇的事，沒有一個(gè)放之四海而皆準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)，更沒有一個(gè)政府部門能對(duì)一個(gè)人是否誠(chéng)信作出評(píng)判。征信信息哪里來(lái)？征信機(jī)構(gòu)從信用信息產(chǎn)生的源頭采集信息，具體來(lái)說(shuō)，征信信息主要來(lái)自以下兩類機(jī)構(gòu)：提供貸款的機(jī)構(gòu)。主要是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等專業(yè)化的提供貸款的機(jī)構(gòu)。這類機(jī)構(gòu)提供的信息主要是個(gè)人的信貸信息，如借款金額、還款情況、擔(dān)保情況以及使用信用卡的情況等。提供先消費(fèi)后付款服務(wù)的機(jī)構(gòu)。主要是電信企業(yè)，水、電、燃?xì)夤镜裙彩聵I(yè)單位，上述單位提供個(gè)人繳納電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等信息。此外，上述機(jī)構(gòu)還提供個(gè)人的地址、聯(lián)系方式等基本信息，而這些信息是由個(gè)人在辦理業(yè)務(wù)時(shí)提供給這些機(jī)構(gòu)的。法院、政府部門。民事經(jīng)濟(jì)案件責(zé)任一方的信息主要來(lái)自作出判決的法院，個(gè)人欠稅信息來(lái)自相關(guān)的稅務(wù)部門。什么是正面信息？正面信息是指您在過(guò)去獲得的信用交易以及在信用交易中正常履約的信息，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是您借錢的信息和您按時(shí)還錢的信息。另一類正面信息是您按照合同約定按時(shí)還款、繳納稅費(fèi)的信息。按約履行一次義務(wù)容易，但要在幾年的時(shí)間里每個(gè)月都按期履行義務(wù)則是一件相當(dāng)不容易的事。做到了這一點(diǎn)，就說(shuō)明您有較強(qiáng)的信用意識(shí)，同時(shí)具備相當(dāng)?shù)墓芾碜陨碡?cái)務(wù)的能力，對(duì)商業(yè)銀行等放貸機(jī)構(gòu)而言，他們最喜歡跟您這樣的人打交道。有借有還，再借不難；增長(zhǎng)的額度

什么是負(fù)面信息？負(fù)面信息是指您在過(guò)去的信用交易中未能按時(shí)、足額償還貸款，未能按時(shí)、足額支付各種費(fèi)用的信息，即違約信息。比如，您向銀行申請(qǐng)了一筆住房按揭貸款，貸款合同約定，您要按月歸還銀行一定金額的貸款，但由于種種原因未能按時(shí)、足額還款，個(gè)人信用記錄里就有逾期還貸的信息，從衡量一個(gè)人的信用意識(shí)講，這些信息就是負(fù)面的。如果一段時(shí)間內(nèi)連續(xù)或多次出現(xiàn)逾期還款的情況，下次您再和銀行打交道時(shí)，銀行可能就會(huì)更加謹(jǐn)慎。負(fù)面記錄的保存期是從該筆貸款還清之日開始計(jì)算，保留一定的期限。按照美國(guó)的做法，一般的負(fù)面信息保留七年，破產(chǎn)的、特別嚴(yán)重和明顯惡意的負(fù)面信息保留十年。超過(guò)保留期限，負(fù)面信息就將在個(gè)人信用報(bào)告中被刪除。我國(guó)也將盡快對(duì)負(fù)面記錄的保留年限作出規(guī)定。拒絕放款與拒絕貸款；消失的資格（銀行或?qū)W校）什么是個(gè)人信用報(bào)告？個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)出具的記錄您過(guò)去信用信息的文件，是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達(dá)成經(jīng)濟(jì)金融交易。一般來(lái)講，個(gè)人信用報(bào)告有兩大類，一類是給您自己看的，它包括了征信機(jī)構(gòu)擁有的所有關(guān)于您的信息，包括是哪家銀行給您的貸款，哪家電信運(yùn)營(yíng)商給您提供的先打電話后付費(fèi)的服務(wù)等；另一類信用報(bào)告是給銀行或其他機(jī)構(gòu)看的，包含您所有的信用交易信息，但出于公平競(jìng)爭(zhēng)的目的，個(gè)人信用報(bào)告里沒有記載給您提供貸款或其他信用服務(wù)的機(jī)構(gòu)名稱，即沒有與您進(jìn)行信用交易的機(jī)構(gòu)的信息，除非這家機(jī)構(gòu)就是查詢您的信用報(bào)告的機(jī)構(gòu)。個(gè)人在征信活動(dòng)中有什么權(quán)利？知情權(quán)。您有權(quán)知道征信機(jī)構(gòu)掌握的關(guān)于您自己的所有信息，知曉的途徑是到征信機(jī)構(gòu)去查詢您的信用報(bào)告。異議權(quán)。如果您對(duì)自己信用報(bào)告中的信息有不同意見，可以向征信機(jī)構(gòu)提出來(lái)，由征信機(jī)構(gòu)按程序進(jìn)行處理。糾錯(cuò)權(quán)。如果經(jīng)證實(shí)，您的信用報(bào)告中所記載的信息存在錯(cuò)誤，您有權(quán)要求數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)對(duì)錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改。司法救濟(jì)權(quán)。如果您認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告中的信息有誤，損害了您的利益，而且在您向征信機(jī)構(gòu)提出異議后問(wèn)題仍不能得到滿意解決，您還可以向法院提出起訴，用法律手段維護(hù)您個(gè)人的權(quán)益。此外，任何人都有重新開始建立信用記錄的機(jī)會(huì)。逾期還款等負(fù)面信息不是永遠(yuǎn)記錄在個(gè)人的信用報(bào)告中的，在國(guó)外，大部分負(fù)面記錄保存7年，破產(chǎn)記錄保存10年，查詢記錄保存兩年。因此，即使個(gè)人由于種種原因確實(shí)無(wú)法償還債務(wù)，這些負(fù)面記錄也不會(huì)跟隨一輩子。因此，永遠(yuǎn)不要?dú)怵H，任何人都可以重新開始建立信用記錄，從頭再來(lái)。個(gè)人在征信活動(dòng)中有什么義務(wù)？提供正確的個(gè)人基本信息的義務(wù)。您在辦理貸款，申請(qǐng)信用卡，繳納水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等時(shí)，應(yīng)向商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)提供正確的個(gè)人基本信息。及時(shí)更新自身信息的義務(wù)。如果您的身份信息、家庭住址、工作單位、聯(lián)系方式等個(gè)人信息發(fā)生變化，應(yīng)及時(shí)告知相關(guān)機(jī)構(gòu)，相關(guān)機(jī)構(gòu)會(huì)進(jìn)行信息的及時(shí)更新。關(guān)心自己信用記錄的義務(wù)。您要主動(dòng)查詢自己的信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤要及時(shí)向征信機(jī)構(gòu)提出更正。信用報(bào)告中的信息準(zhǔn)確與否，跟您是否關(guān)心自己的信用記錄密切相關(guān)。別人可以隨便看您的信用報(bào)告嗎？本人授權(quán)。任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想查看您的信用報(bào)告，必須首先獲得您的書面授權(quán)，否則，征信機(jī)構(gòu)不能將您的信用報(bào)告提供給任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人。法定目的。即法律規(guī)定信用報(bào)告可以在什么情況下使用，概括而言，是在您本人提出了交易申請(qǐng)后才可以使用，包括審核您提出的借款和信用卡申請(qǐng)、審查您的工作申請(qǐng)等。任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想看您的信用報(bào)告，必須要有符合法律規(guī)定的目的和用途。在這種制度安排下，只要符合法律的規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)就可以向其提供您的信用報(bào)告，不再需要您的書面授權(quán)。本人授權(quán)與法定目的相結(jié)合。即任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想看您的信用報(bào)告，不僅要符合法律規(guī)定的用途，還必須得到您的書面授權(quán)。征信機(jī)構(gòu)給您提供哪些服務(wù)？提供您本人的信用報(bào)告。向本人提供信用報(bào)告是很多國(guó)家的法律中規(guī)定的征信機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的一項(xiàng)義務(wù)，因此，如果您要看自己的信用報(bào)告，可以向征信機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，征信機(jī)構(gòu)必須滿足您的要求，向您提供本人的信用報(bào)告。這項(xiàng)服務(wù)在很多國(guó)家是有償?shù)?。接受您的異議申請(qǐng)。如果您發(fā)現(xiàn)自己的信用報(bào)告中有些信息與事實(shí)不符，您可以向征信機(jī)構(gòu)提出來(lái)，征信機(jī)構(gòu)必須有專人接受并處理您的異議申請(qǐng)。修改信用報(bào)告中的錯(cuò)誤信息。如果查實(shí)您信用報(bào)告中記載的信息被征信機(jī)構(gòu)搞錯(cuò)了，征信機(jī)構(gòu)必須盡快改正；如果是由商業(yè)銀行等報(bào)送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)搞錯(cuò)了，則征信機(jī)構(gòu)必須協(xié)調(diào)出錯(cuò)的數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)更正錯(cuò)誤。什么是個(gè)人信用評(píng)分？個(gè)人信用評(píng)分是指除信用報(bào)告外，征信機(jī)構(gòu)提供的另一項(xiàng)重要產(chǎn)品。它是利用數(shù)理模型開發(fā)出來(lái)的用來(lái)預(yù)測(cè)客戶貸款違約可能性的一種方法。它通常以借款人過(guò)去的還款情況等特征指標(biāo)為解釋變量，通過(guò)統(tǒng)計(jì)分析手段，形成連續(xù)整數(shù)的評(píng)分結(jié)果。在通常情況下，您的評(píng)分越高，說(shuō)明按照評(píng)分模型，您借款違約的可能性越小，您就越有可能獲得貸款。如何查詢個(gè)人信用報(bào)告？查詢時(shí)要提供哪些資料？需要您本人親自上門去查。屆時(shí)，帶上您自己的有效身份證件的原-件及復(fù)印件就可以了，其中復(fù)印件要留給查詢機(jī)構(gòu)備查。個(gè)人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護(hù)照、港澳居民來(lái)往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣同胞來(lái)往內(nèi)地通行證、外國(guó)人居留證等。另外，在查詢時(shí)，您還要如實(shí)填寫個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表。什么是“逾期”？逾期，即過(guò)期，指到還款日最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是，以下情況屬于逾期行為，都會(huì)被記入個(gè)人信用報(bào)告：（1）比到期還款日晚一兩天還款；（2）過(guò)了到期還款日，銀行工作人員電話催繳后，客戶還清了欠款；（3）客戶已經(jīng)-在到期還款日之前還款，但由于不清楚應(yīng)還的具體金額，沒有足額還款。即使償還了欠款，曾經(jīng)-逾期的記錄也還要在個(gè)人信用報(bào)告中保留一段時(shí)間，一般是兩年。溫馨提示：不同商業(yè)銀行的還款日可能不同，客戶應(yīng)注意在自己貸款的還款日之前及時(shí)、足額地存入還款金額，或按時(shí)到銀行柜臺(tái)辦理還款業(yè)務(wù)，以免造成逾期。同時(shí)，建議您在還款日的前幾天辦好還款手續(xù)，因?yàn)樯虡I(yè)銀行的扣款時(shí)間有可能在還款日的上午，如果您在還款日當(dāng)天下午還款，銀行有可能扣不到款，這樣有可能對(duì)您的信用記錄造成影響。逾期1天與逾期180天有什么區(qū)別？個(gè)人信用報(bào)告是一個(gè)客觀記錄。不管是逾期１天還是逾期180天，都會(huì)如實(shí)體現(xiàn)在個(gè)人信用報(bào)告中。假設(shè)某筆貸款的還款方式為按月還款，且在此之前從沒有過(guò)逾期記錄，那么，當(dāng)逾期１天時(shí)，信用報(bào)告中相應(yīng)的當(dāng)前逾期期數(shù)體現(xiàn)為１，而逾期180天時(shí)，當(dāng)前逾期期數(shù)為6。個(gè)人信用報(bào)告對(duì)此不作信用評(píng)價(jià)，只是如實(shí)的記載，但是，信用報(bào)告使用者可以對(duì)此作出不同的判斷。但是要說(shuō)明的是，這里1和6這兩個(gè)數(shù)字對(duì)商業(yè)銀行判斷風(fēng)險(xiǎn)而言，一般會(huì)存在很大差別。為什么個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款？首先，中國(guó)人民銀行征信中心出具的個(gè)