當前互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品面臨問題及治理對策隨著“互聯(lián)網(wǎng)+時代的到來，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品一經(jīng)推出便受到廣大投資者的熱捧，并一度呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的態(tài)勢，中國各大互聯(lián)網(wǎng)公司及銀行紛紛推出各自的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，如微信理財通、京東小金庫等等。憑借低風險、低門檻、高流動性的特征，使得產(chǎn)品迅速吸引了大量的閑散資金。在其迅猛發(fā)展的同時，互聯(lián)網(wǎng)理財潛在的風險也不斷顯現(xiàn)。一、面臨的問題一是法律定位不到位。由于互聯(lián)網(wǎng)金融目前在我國基本還屬于初級階段，我國現(xiàn)有的法律還沒有明確界定互聯(lián)網(wǎng)金融機構的屬性，以至于整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可能隨時會面臨超越界限、觸碰法律底線的危險，甚至稍不留意就很有可能構成“非法集資”或“非法吸收公眾存款”的違法犯罪行為以P2P網(wǎng)絡借貸為例，目前并沒有專門的法律法規(guī)或規(guī)章制度對P2P網(wǎng)絡借貸平臺的業(yè)務活動進行行之有效的規(guī)范，不少以小額貸款公司、投資咨詢公司、有限合伙制私募基金或者咨詢中介公司等形式成立的從事P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務的企業(yè)，所開展的業(yè)務“名不副實”，超越了業(yè)務范疇。特別是一些理財產(chǎn)品，它們游走于合法與非法之間的灰色區(qū)域，甚至涉嫌非法吸收公眾存款、非法集資。二是國家監(jiān)管不到位。我國傳統(tǒng)的金融行業(yè)具有明確的監(jiān)管機構，比如銀行業(yè)、保險業(yè)由銀行保險監(jiān)督委員會監(jiān)管，證券、基金、期貨等行業(yè)由證監(jiān)會監(jiān)管，各部門權責清晰，各司其職。然而由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)興起的時間較短，其經(jīng)營規(guī)模還不夠大，影響也比較小，互聯(lián)網(wǎng)金融風險也剛剛開始嶄露頭角，雖然政府與社會各界都給與了比較高的關注度，但是在具體監(jiān)管層面還沒有針對風險出臺相應的應對措施，導致違法違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象在部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構中泛濫。三是客戶信息安全存在風險?；ヂ?lián)網(wǎng)支付機構掌握了大量客戶真實的身份信息，如證件號碼、手機號碼等，而且還掌握了大量銀行卡敏感信息，如銀行卡號、卡片驗證碼、個人標識碼等，但是第三方支付機構在保護客戶信息安全性方面所做的工作卻明顯大大薄弱于銀行監(jiān)管體系，致使存在極大的客戶信息暴露隱患，少數(shù)企業(yè)甚至以出售客戶信息來牟利。這會導致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)肆意收集、竊取個人信息的現(xiàn)象，嚴重侵犯個人隱私。四是收益風險。目前的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品多以貨幣基金為主，其風險相對較低，但貨幣市場利率的波動仍然會對其收益帶來影響。隨著利率市場化的推進，銀行間協(xié)議存款的收益將持續(xù)下降，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的收益也將隨之下滑。此外傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務也不會任由互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品“野蠻生長”各大銀行為爭奪理財業(yè)務這一市場相繼推出多樣化的理財產(chǎn)品，激烈的市場競爭也必然使得互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品收益率下降。二、治理對策一是盡快出臺相關法律法規(guī)。雖然現(xiàn)階段國家鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展，但是畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是高風險行業(yè)，任其野蠻生長必然導致風險積聚，最終難以控制。因此，國家必須盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關基礎性法律法規(guī)，明確網(wǎng)絡借貸機構的性質(zhì)以及法律地位，對其組織形式、資格條件、經(jīng)營模式等作出明確規(guī)范，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營活動做到有法可依，有法必依，防止打擦邊球。二是構建有效的監(jiān)管體系。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的領域，應建立相應的監(jiān)管體系，明確監(jiān)管分工。我國金融監(jiān)管主體中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會可以在堅持分類監(jiān)管的大原則下，通過建立和完善相應制度法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來實施延伸監(jiān)管。嚴格限定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準入條件，提高其準入門檻，避免渾水摸魚亂象發(fā)生。建立網(wǎng)絡借貸登記平臺，規(guī)定借貸雙方必須進行實名登記，從而保障資金交易的真實性，對資金發(fā)放、客戶使用、還款情況進行跟蹤管理，檢測風險趨勢。三是保障網(wǎng)絡系統(tǒng)與客戶信息安全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的網(wǎng)絡系統(tǒng)具有開放性，是計算機病毒和網(wǎng)絡黑客的攻擊目標，因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須對網(wǎng)絡系統(tǒng)安全高度重視，可以通過系統(tǒng)備份、完善密鑰管理等手段來保障網(wǎng)絡系統(tǒng)正常運行。此外，由于一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)掌握大量客戶真實身份信息和銀行卡信息的現(xiàn)象存在，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有