第七章互聯(lián)網(wǎng)支付陳雄主編1一、互聯(lián)網(wǎng)支付的興起2二、互聯(lián)網(wǎng)支付的形式和特點(diǎn)3三、互聯(lián)網(wǎng)支付類型4四、銀行間大額資金的互聯(lián)網(wǎng)支付5一、互聯(lián)網(wǎng)支付體系構(gòu)成6二、電子支付系統(tǒng)的分類、標(biāo)準(zhǔn)與參與者目錄第一節(jié)互聯(lián)網(wǎng)支付概述第二節(jié)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)流程6二、電子支付系統(tǒng)的分類、標(biāo)準(zhǔn)與參與者概念互聯(lián)網(wǎng)支付，也稱網(wǎng)上支付，英文可定義為NETPAYMENT，是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以各種可兌現(xiàn)的電子貨幣為媒介，以二進(jìn)制數(shù)據(jù)形式儲(chǔ)存，并通過(guò)計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)特別是以電子信息傳遞的形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能。第一節(jié)互聯(lián)網(wǎng)支付概述（一）互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)網(wǎng)上支付的影響2.互聯(lián)網(wǎng)銀行使得網(wǎng)上支付具有穩(wěn)健和信譽(yù)的特點(diǎn)。3.互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展拓寬了互聯(lián)網(wǎng)支付的應(yīng)用范圍。一．互聯(lián)網(wǎng)支付的興起1.互聯(lián)網(wǎng)銀行具有的廣泛的客戶基礎(chǔ)，為網(wǎng)上支付提供了極大的便利。（二）互聯(lián)網(wǎng)支付興起的主要因素運(yùn)作速度與處理效率比較低在支付安全上問(wèn)題較多應(yīng)用起來(lái)并不方便浪費(fèi)資源支付受時(shí)間和空間的限制紙質(zhì)支票不是即時(shí)支付，給違法提供了機(jī)會(huì)一．互聯(lián)網(wǎng)支付的興起1.傳統(tǒng)支付結(jié)算方式的局限（二）互聯(lián)網(wǎng)支付興起的主要因素一．互聯(lián)網(wǎng)支付的興起2.電子商務(wù)的迅速發(fā)展對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響（圖7-1互聯(lián)網(wǎng)支付示意圖）二．互聯(lián)網(wǎng)支付的形式和特點(diǎn)

網(wǎng)上支付是交易者使用安全的電子支付手段，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的貨幣支付或資金轉(zhuǎn)移圖7-2基于SET協(xié)議的信用卡支付流程圖（一）互聯(lián)網(wǎng)支付環(huán)境的重要性完善互聯(lián)網(wǎng)支付體系，建立和健全良好的支付環(huán)境，是保障和促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵因素。二．互聯(lián)網(wǎng)支付的形式和特點(diǎn)（二）互聯(lián)網(wǎng)支付的3種形式二．互聯(lián)網(wǎng)支付的形式和特點(diǎn)2.信用卡系統(tǒng)：可采用刷卡記賬、POS結(jié)賬、ATM提取現(xiàn)金等方式進(jìn)行支付。3.數(shù)字化現(xiàn)金：數(shù)字化現(xiàn)金是以電子化數(shù)字形式存在的貨幣，也叫電子貨幣。1.電子資金傳輸：最大限度地利用了當(dāng)前銀行系統(tǒng)的自動(dòng)化潛力。（三）互聯(lián)網(wǎng)支付的特點(diǎn)1.互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)用的特點(diǎn)2.互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)的技術(shù)特點(diǎn)二．互聯(lián)網(wǎng)支付的形式和特點(diǎn)

1.互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)用的特點(diǎn)信息流代替現(xiàn)金流基于互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放平臺(tái)較高的安全性和一致性互聯(lián)網(wǎng)支付的技術(shù)支持快捷高效的支付方式二．互聯(lián)網(wǎng)支付的形式和特點(diǎn)2.互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)的技術(shù)特點(diǎn)可接受性(Acceptability)匿名性(Anonymity)可兌換性(Convertibility)互聯(lián)網(wǎng)支付的技術(shù)支持效率(Efficiency)二．互聯(lián)網(wǎng)支付的形式和特點(diǎn)靈活性(Flexibility)集成性(Integration)可靠性(Reliability)可伸縮性(Scalability)安全性(Security)（四）互聯(lián)網(wǎng)支付體系的基本功能數(shù)字簽名和數(shù)字證書加密技術(shù)數(shù)字指紋不可否認(rèn)性二．互聯(lián)網(wǎng)支付的形式和特點(diǎn)多邊支付方便易用、手續(xù)便捷快捷的支付結(jié)算速度1.數(shù)字簽名和數(shù)字證書二．互聯(lián)網(wǎng)支付的形式和特點(diǎn)（四）互聯(lián)網(wǎng)支付體系的基本功能

能夠使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書等實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)各方的認(rèn)證，以防止支付欺詐。2.加密技術(shù)二．互聯(lián)網(wǎng)支付的形式和特點(diǎn)（四）互聯(lián)網(wǎng)支付體系的基本功能

能夠使用較為尖端的加密技術(shù)，對(duì)相關(guān)支付信息流進(jìn)行加密。防止未經(jīng)授權(quán)的第三者獲取信息的真正含義。3.數(shù)字指紋二．互聯(lián)網(wǎng)支付的形式和特點(diǎn)（四）互聯(lián)網(wǎng)支付體系的基本功能

能夠使用數(shù)字摘要（即數(shù)字指紋)算法確認(rèn)支付電子信息的真?zhèn)涡裕Ｗo(hù)數(shù)據(jù)不被未授權(quán)者建立、嵌入、刪除、篡改、重放等，使數(shù)據(jù)完整無(wú)缺地到達(dá)接收者一方?？梢允褂脭?shù)據(jù)雜湊技術(shù)(hash技術(shù))。4.不可否認(rèn)性二．互聯(lián)網(wǎng)支付的形式和特點(diǎn)（四）互聯(lián)網(wǎng)支付體系的基本功能

當(dāng)網(wǎng)上交易雙方出現(xiàn)糾紛，特別是有關(guān)支付結(jié)算的糾紛時(shí)，系統(tǒng)能夠保證對(duì)相關(guān)行為或業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性。5.多邊支付二．互聯(lián)網(wǎng)支付的形式和特點(diǎn)（四）互聯(lián)網(wǎng)支付體系的基本功能

能夠處理網(wǎng)上貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問(wèn)題，這種多邊支付的關(guān)系能夠借助系統(tǒng)提供的諸如通過(guò)雙重?cái)?shù)字簽名等技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。多邊支付協(xié)議應(yīng)滿足以下兩個(gè)要求。6.方便易用、手續(xù)便捷二．互聯(lián)網(wǎng)支付的形式和特點(diǎn)（四）互聯(lián)網(wǎng)支付體系的基本功能

整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算過(guò)程對(duì)網(wǎng)上貿(mào)易各方，特別對(duì)客戶來(lái)講，應(yīng)該是方便易用的，手續(xù)與過(guò)程不能太煩瑣，大多數(shù)支付過(guò)程對(duì)客戶與商家來(lái)講應(yīng)是透明的。7.快捷的支付結(jié)算速度二．互聯(lián)網(wǎng)支付的形式和特點(diǎn)（四）互聯(lián)網(wǎng)支付體系的基本功能

能夠保證互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算的速度，即應(yīng)該讓商家與客戶感到便捷，這樣才能體現(xiàn)電子商務(wù)的效率，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算的優(yōu)點(diǎn)。（五）互聯(lián)網(wǎng)支付的簡(jiǎn)單流程由于互聯(lián)網(wǎng)支付的對(duì)象不同，在線支付一般可分為B2B、B2C和C2C三種。B2B互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，是指企業(yè)（賣方)與企業(yè)（買方)在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng)的過(guò)程中，銀行為其提供互聯(lián)網(wǎng)資金結(jié)算服務(wù)的一種業(yè)務(wù)。B2C在線支付業(yè)務(wù)是指企業(yè)（賣方)與個(gè)人（買方)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)上的電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行交易時(shí)，銀行為其提供網(wǎng)上資金結(jié)算服務(wù)的一種業(yè)務(wù)。C2C是指消費(fèi)者個(gè)人與個(gè)人之間的小額資金支付，比如騰訊的微信紅包。三．互聯(lián)網(wǎng)支付類型無(wú)安全措施的支付A通過(guò)第三方代理入的支付B簡(jiǎn)單加密銀行卡支付C安全電子交易（SET）信用卡支付D(一)無(wú)安全措施的支付類型（二）通過(guò)第三方代理人的支付類型（三）簡(jiǎn)單加密信用卡支付（四）安全電子交易(SET)銀行卡支付銀行卡是目前應(yīng)用最為廣泛的電子支付方式。銀行卡可采用在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，借助SET協(xié)議在互聯(lián)網(wǎng)上直接支付，具體方式是用戶網(wǎng)上發(fā)送經(jīng)過(guò)加密的銀行卡號(hào)和密碼到銀行進(jìn)行支付。當(dāng)然，支付過(guò)程中要進(jìn)行用戶、商家及付款要求的合法性驗(yàn)證，以及當(dāng)事人身份驗(yàn)證。其工作流程與實(shí)際刷卡購(gòu)物非常接近，只不過(guò)一切操作都是在互聯(lián)網(wǎng)上完成的。微支付1消費(fèi)者級(jí)別支付2大額支付3四．銀行間大額資金的互聯(lián)網(wǎng)支付提供全球性通信服務(wù)提供接口服務(wù)存儲(chǔ)和轉(zhuǎn)發(fā)電文服務(wù)業(yè)務(wù)文件傳送服務(wù)電文路由(MessageRouting)服務(wù)與具有冗余的通信能力。1.服務(wù)范圍SWIFT僅為全球的金融機(jī)構(gòu)提供通信服務(wù)，不直接參與資金的轉(zhuǎn)移處理服務(wù)。一筆通信服務(wù)通常10分鐘內(nèi)就可提交，傳輸一筆交易電文僅收費(fèi)0.36美元。（一）SWIFTLOREMIPSUMLOREMIPSUMDOLORLORLOREMIPSUMDOLORLORLOREMIPSUMDOLORLORLOREMIPSUMDOLORLORLOREMIPSUMDOLORLORLOREMIPSUMDOLORSWIFT是國(guó)際銀行間非營(yíng)利性的國(guó)際合作組織，現(xiàn)在由兩個(gè)控制中心進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，分別位于美國(guó)和荷蘭，同時(shí)在各會(huì)員國(guó)設(shè)有區(qū)域處理站。2.邏輯結(jié)構(gòu)（一）SWIFTCHIPS主要以美國(guó)紐約為資金結(jié)算地，具體完成資金調(diào)撥即支付結(jié)算過(guò)程。由于紐約是世界最大的金融中心，國(guó)際貿(mào)易的支付活動(dòng)多在此地完成。1.CHIPS簡(jiǎn)介（二）CHIPSCHIPS的特點(diǎn)（二）CHIPS2.邏輯構(gòu)架找到CHIPS的會(huì)員銀行為其代理銀行1向其代理銀行發(fā)送電子付款指示2代理行收到電文后，將所有數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)CHIPS互聯(lián)網(wǎng)傳送到CHIPS。3中心計(jì)算機(jī)接收到代理行的“解付”命令，將此款項(xiàng)通知通過(guò)CHIPS傳送到收款銀行的代理行。4收款銀行的代理行根據(jù)收款銀行的UID通知收款銀行接受匯款，完成匯款5（二）CHIPS“SWIFT&CHIPS”模式中國(guó)金融骨干網(wǎng)CNFN（ChinaNationalFinancialNetwork）是把中國(guó)人民銀行、各商業(yè)銀行和其他金融系統(tǒng)有機(jī)融合在一起的全國(guó)性和專業(yè)性金融互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)。CNFN的目標(biāo)是向金融系統(tǒng)用戶提供專用的公用數(shù)據(jù)通信互聯(lián)網(wǎng)，最終成為中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS）的可靠互聯(lián)網(wǎng)支撐（物理結(jié)構(gòu)上有點(diǎn)類似于SWIFT網(wǎng)絡(luò)）簡(jiǎn)介（三）CNFN1.CNFN的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)

（三）CNFN圖7-8CNFN網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)示意圖2.CNFN物理通信線路CNFN物理通信線路包括衛(wèi)星通信線路和地面通信線路兩部分。中國(guó)金融衛(wèi)星通信網(wǎng)與中國(guó)金融數(shù)據(jù)地面骨干通信網(wǎng)已基本建成。衛(wèi)星網(wǎng)與地面網(wǎng)互為備份，相互補(bǔ)充。各商業(yè)銀亍總行要采用DDN線路與NPC連接。CLB與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的連接，可采用撥號(hào)線路、租用線路、無(wú)線通信等多種通信媒體。（四）CNAPS中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（ChinaNationalAdvancedPaymentsNetwork,CNAPS）1.支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)①大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)HVPS②小額批量電子支付系統(tǒng)BEPS③銀行卡授權(quán)系統(tǒng)BCAS④金融管理信息系統(tǒng)FMIS⑤國(guó)際支付系統(tǒng)IPSA通過(guò)第三方代理入的支付CNAPS系統(tǒng)是一個(gè)三層結(jié)構(gòu)，分別由國(guó)家處理中心NPC、城市處理中心CPC和前置機(jī)組成B第一節(jié)互聯(lián)網(wǎng)支付概述一、互聯(lián)網(wǎng)支付體系構(gòu)成第二節(jié)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)流程二、電子支付系統(tǒng)的分類、標(biāo)準(zhǔn)與參與者三、支付結(jié)算業(yè)務(wù)的流程四、電子支付與互聯(lián)網(wǎng)一、互聯(lián)網(wǎng)支付體系構(gòu)成圖7-9互聯(lián)網(wǎng)支付體系構(gòu)成圖圖7-10互聯(lián)網(wǎng)支付與結(jié)算圖目前國(guó)際上網(wǎng)上支付系統(tǒng)主要有如下幾種形式BTArray英國(guó)電信(BritishTelecom)的微支付系統(tǒng)。01

Cybank(阿里巴巴旗下的浙江網(wǎng)商銀)業(yè)

務(wù)支付系統(tǒng)，即使用Cybank賬號(hào)的資金進(jìn)行支付的系統(tǒng)。02DigitalSilkRoad用于郵遞等低成本業(yè)務(wù)的支付系統(tǒng)。034．E-Gold允許通過(guò)賬號(hào)系統(tǒng)使用黃金進(jìn)行支付的系統(tǒng)。04InterCoin一種先試用后購(gòu)買的在線票據(jù)服務(wù)系統(tǒng)。056．MarketNet安全客戶、商家認(rèn)證服務(wù)系統(tǒng)。06二、電子支付系統(tǒng)的分類、標(biāo)準(zhǔn)與參與者（一）電子支付系統(tǒng)分類01大額支付系統(tǒng)、脫機(jī)小額支付系統(tǒng)聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)（二）電子支付系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)02PKI標(biāo)準(zhǔn)、SSL標(biāo)準(zhǔn)SET標(biāo)準(zhǔn)、X5.95標(biāo)準(zhǔn)X.509標(biāo)準(zhǔn)X.500標(biāo)準(zhǔn)（三）互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)的參與者03金融機(jī)構(gòu)或銀行收款人或付款人支付網(wǎng)關(guān)金融專用網(wǎng)1.辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)應(yīng)具備的條件①銀行交易中心必須取得金融認(rèn)證中心的權(quán)威認(rèn)證。②商家在交易中心設(shè)立網(wǎng)上商店、建立商戶檔案、圖文展示商品。③顧客（一般消費(fèi)者或單位)最好持有銀行賬戶或信用卡三、支付結(jié)算業(yè)務(wù)的流程

一般來(lái)說(shuō)，客戶在登錄網(wǎng)銀后，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)可獲得三個(gè)方面的服務(wù)功能，如圖7-11所示：一是交易類業(yè)務(wù)服務(wù)功能，包括賬務(wù)查詢、支付服務(wù)等；二是個(gè)人信息服務(wù)，包括修改客戶資料、修改密碼、更新客戶證書等；三是獲得在線幫助。

2.互聯(lián)網(wǎng)銀行和支付業(yè)務(wù)的一般流程圖7-11網(wǎng)銀操作系統(tǒng)一般功能

具體交易步驟有如下。①客戶瀏覽器發(fā)出HTTP的交易請(qǐng)求②交易信息發(fā)送到網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器。③應(yīng)用程序接受客戶傳來(lái)的HTTP交易信息。④網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用服務(wù)器處理交易信息，⑤生成后臺(tái)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息，提交業(yè)務(wù)主機(jī)處理。⑥處理結(jié)果返回到網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用服務(wù)器。⑦根據(jù)返回的數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)生成交易結(jié)果的主頁(yè)⑧交易結(jié)果的動(dòng)態(tài)HTML主頁(yè)返回到客戶的瀏覽器（一）數(shù)據(jù)交換的網(wǎng)絡(luò)模式1.電話交換數(shù)據(jù)網(wǎng)諸如POS、電話銀行等大部分電子支付業(yè)務(wù)都是基于電話交換網(wǎng)絡(luò)（PSTN）。2.分組交換數(shù)據(jù)網(wǎng)我國(guó)已形成了覆蓋全國(guó)的公用分組交換等數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施。四、電子支付與互聯(lián)網(wǎng)（二）電子支付的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)1.電子支付的平臺(tái)一一EDI系統(tǒng)

EDI實(shí)現(xiàn)了商業(yè)用戶間標(biāo)準(zhǔn)格式文件(如訂單、發(fā)票等)的通信和交換。2.電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)——互聯(lián)網(wǎng)在傳統(tǒng)通信網(wǎng)和專用網(wǎng)絡(luò)上開(kāi)展電子支付業(yè)務(wù)。四、電子支付與互聯(lián)網(wǎng)（三）電子支付的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)1.環(huán)球金融電信協(xié)會(huì)網(wǎng)絡(luò)①SWIFT可連接全世界五大洲銀行②S