第二章保險概述2.1保險的內(nèi)涵2.2保險的職能作用及其代價2.1保險的內(nèi)涵2.1.1可保風(fēng)險與不保風(fēng)險

2.1.2保險的含義

2.1.3保險與類似經(jīng)濟行為及制度的比較可保風(fēng)險與不保風(fēng)險可保風(fēng)險從廣義上講，是指可以利用風(fēng)險管理技術(shù)來分散、減輕或轉(zhuǎn)移的風(fēng)險；從狹義上看，則是指可以用保險方式來處理的風(fēng)險。一般所言的可保風(fēng)險是指狹義的可保風(fēng)險。可保風(fēng)險一般具有以下條件：1.非投機性2.偶然性3.意外性4.普遍性5.嚴(yán)重性不可保風(fēng)險保險人一般不予承保的風(fēng)險。１.市場方面２.社會方面３.故意行為４.保險公司無力承擔(dān)的其他風(fēng)險

可保風(fēng)險與不保風(fēng)險只是相對而言。保險的含義保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

保險費與保險金的關(guān)系（一）概念（二）區(qū)別（三）聯(lián)系保險，只是今日作明日的準(zhǔn)備，生時作死時的準(zhǔn)備，父母作兒女的準(zhǔn)備，兒女小時作兒女長大的準(zhǔn)備，如此而已。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)??；生時預(yù)備死時，這是真曠達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛。能做到這三點的人，才算是現(xiàn)代人。——胡適保險與其他類似經(jīng)濟行為及制度的比較（一）保險與儲蓄保險與儲蓄都是客戶以現(xiàn)有的剩余資金用作將來需要的準(zhǔn)備。

區(qū)別：1.目的不同2.性質(zhì)不同3.權(quán)益不同（二）保險與賭博保險與賭博，都取決于偶然事件的發(fā)生，都有可能獲得大大超過支出的收入。

區(qū)別：1.目的不同2.結(jié)果不同3.法律地位不同（三）保險與救濟保險與救濟都是對風(fēng)險損失的補償方式。區(qū)別：1.權(quán)利與義務(wù)不同2.性質(zhì)不同3.主體不同2.2保險的職能作用及其代價一、保險的職能二、保險的作用三、保險的代價2.2.1保險的職能（一）保險的基本職能1.分散風(fēng)險職能2.經(jīng)濟補償職能3.經(jīng)濟給付職能（二）派生職能：保險的融資職能此外：保險的防災(zāi)防損職能保險的社會管理功能吳定富的“現(xiàn)代保險功能理論”：保險具有三項功能，即：經(jīng)濟補償功能；資金融通功能；社會管理功能。保險的社會管理功能包括:社會保障管理社會風(fēng)險管理社會關(guān)系管理社會信用管理保險的積德保障職能(胡文富“論保險的積德保障職能”，《保險研究》2005年第3期)保險的作用(一)保險在微觀經(jīng)濟中的作用1.有助于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)或經(jīng)營2.有助于企業(yè)加強經(jīng)濟核算3.有助于促進企業(yè)加強風(fēng)險管理4.有助于安定人民生活5.有助于保證民事賠償責(zé)任的履行，保障受害的第三者的利益(二)保險在宏觀經(jīng)濟中的作用1.有助于保障社會再生產(chǎn)的順暢運行2.有助于推動科學(xué)技術(shù)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實生產(chǎn)力3.有助于促進對外經(jīng)濟貿(mào)易的發(fā)展和國際收支的平衡4.有助于促進社會穩(wěn)定保險的代價1.產(chǎn)生道德風(fēng)險，出現(xiàn)保險欺詐2.增大費用支出復(fù)習(xí)思考題：1.保險有哪些學(xué)說？2.你對保險是怎樣認(rèn)識的？3.保險的要素有哪些？4.什么是可保風(fēng)險？可保風(fēng)險需要具備哪些條件?5.哪些風(fēng)險一般被認(rèn)為是不保風(fēng)險？為什么？6.概念比較：保險費與保險金；保險與儲蓄；保險與賭博；保險與救濟。7.保險具有哪些職能?你對這些職能如何看待？8.你怎樣認(rèn)識保險的作用?ANYQUESTION？第3章

保險的起源與發(fā)展

3.1保險產(chǎn)生的基礎(chǔ)3.2世界保險的起源與發(fā)展3.3我國保險的起源與發(fā)展3.1保險產(chǎn)生的基礎(chǔ)

一、保險產(chǎn)生的自然基礎(chǔ)風(fēng)險的客觀存在是保險產(chǎn)生的自然基礎(chǔ)。二、保險產(chǎn)生的經(jīng)濟基礎(chǔ)物質(zhì)基礎(chǔ)：剩余產(chǎn)品的存在。（可能性）必要前提：商品經(jīng)濟的發(fā)展。（現(xiàn)實性）3.2世界保險的起源與發(fā)展

一、世界保險產(chǎn)生與發(fā)展的歷史二、世界保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢一、世界保險產(chǎn)生與發(fā)展的歷史(一)海上保險1.海上保險的萌芽——共同海損共同海損的思想產(chǎn)生于公元前2000年的地中海。公元前916年在羅得島上制訂的“羅地安海商法”是世界上最古老的海商法。A船價值100萬美元B貨主的貨物價值60萬美元C貨主的貨物價值40萬美元損失額：20萬共同海損分?jǐn)偮?損失額/∑船、貨價值×100%=20/（100+60+40×100%=10%

共同海損分?jǐn)傤~=船、貨價值額×共同海損分?jǐn)偮蔄的分?jǐn)傤~=100萬美元×10%=10萬美元B的分?jǐn)傤~=60萬美元×10%=6萬美元C的分?jǐn)傤~=40萬美元×10%=4萬美元2.海上保險的雛形——船舶和貨物抵押借款3.近代海上保險的發(fā)源地——意大利4.勞合社的產(chǎn)生與發(fā)展1871年在英國倫敦由議會批準(zhǔn)設(shè)立的“勞合社”是當(dāng)今世界上最大的保險壟斷組織之一。(二)火災(zāi)保險

1666年的倫敦大火是火災(zāi)保險產(chǎn)生和發(fā)展起來的直接誘因。巴蓬的差別費率。1710年“太陽保險公司”成立。

（三）人身保險公元前4500年埃及石匠的“互助基金”“冬蒂”方案1693年哈雷的死亡表(生命表)1699年英國的孤寡保險社公平人壽保險公司二、世界保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢

（一）世界保險業(yè)的現(xiàn)狀1.保費收入1960-1981年120個國家（王育憲、王巍：《保險經(jīng)濟論》，中國經(jīng)濟出版社1986年版P57）：

保費收入：年均增長11.4%GNP：年均增長10.7%2.保險密度保險密度：是指按全國（或地區(qū)）人口計算的人均保費額。保費總收入保險密度=————————總?cè)丝?.保險深度

保險深度：是指保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值之比，它反映了一個國家（或地區(qū)）的保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的地位。保費總收入保險深度=————————GDP4.保險險種保險范圍擴大了，幾乎已達(dá)到無險不保的地步。（二）世界保險業(yè)的發(fā)展趨勢

1.世界保險市場全球化和金融服務(wù)一體化的趨勢2.保險規(guī)模大型化和保險機構(gòu)的聯(lián)合與兼并的趨勢3.保險經(jīng)營轉(zhuǎn)向以非價格競爭為主，并且更加注重事先的預(yù)防4.保險業(yè)的風(fēng)險控制和資金管理尤為重要5.養(yǎng)老保險將成為保險業(yè)發(fā)展的亮點10.7%3.3我國保險的起源與發(fā)展

一、我國古代的保險思想二、舊中國的保險業(yè)三、新中國的保險業(yè)一、我國古代的保險思想孔子：“耕三余一”“義倉”和“官倉”“廣惠倉”二、舊中國的保險業(yè)1805年，英國保險商在廣州開設(shè)了第一家保險機構(gòu)，稱為“諫當(dāng)保安行”或“廣州保險會社”。1865年5月25日，中國人自己創(chuàng)辦的第一家保險機構(gòu)“義和公司保險行”在上海誕生。1885年合并成立的“仁濟和保險公司”，被認(rèn)為是中國的第一家民族資本保險公司。1907年，上海有9家華商保險公司組成歷史上第一家中國人自己的保險同業(yè)公會組織——華商火險公會。

影響就中國保險業(yè)發(fā)展的原因三、新中國的保險業(yè)

1949年10月20日，中國人民保險公司成立，揭開了中國保險事業(yè)嶄新的一頁。1958年12月在全國財政會議上正式?jīng)Q定停辦國內(nèi)保險業(yè)務(wù)。1979年4月，國務(wù)院做出了逐步恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)的重大決策。1985年3月3日頒布的《保險企業(yè)管理暫行條例》是新中國成立以來第一部保險業(yè)的法規(guī)。1986年，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團農(nóng)牧業(yè)保險公司成立，預(yù)示著中國人保獨家經(jīng)營的局面從此消失。1992年美國友邦保險公司在上海設(shè)立分公司，外資保險機構(gòu)開始進入中國保險市場。1995年《中華人民共和國保險法》正式頒布實施。標(biāo)志著保險市場步入了法制化軌道。1998年11月18日，中國保險監(jiān)督管理委員會（簡稱中國保監(jiān)會）正式在北京成立。2000年11月16日，中國保險行業(yè)協(xié)會在北京成立，并通過了《中國保險行業(yè)公約》，這是保險市場行業(yè)自律的重要舉措。2001年12月11日，中國加入WTO，對保險市場產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。2003年1月1日新修訂的《保險法》開始實施。2004年12月11日,中國根據(jù)WTO的協(xié)定,全面開放保險市場。2004年12月11日,中國根據(jù)WTO的協(xié)定,全面開放保險市場。2006年3月21日，國務(wù)院發(fā)布《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》（簡稱“交強險”條例），該條例于2006年7月1日起施行。2006年6月15日,國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于保險業(yè)發(fā)展的若干意見》（簡稱“國十條”）。復(fù)習(xí)思考題1.名詞解釋：（1）保險密度（2）保險深度2.簡述保險產(chǎn)生的基礎(chǔ)。3.海上保險是怎樣發(fā)展起來的？4.為什么船舶和貨物抵押借款是海上保險的雛形？5.英國的勞合社是一個什么樣的保險組織？6.對人身保險的形成和發(fā)展影響重大的事件和人物主要有哪些？7.分析世界保險業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢。8.我國近代保險業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了哪幾個階段？分析其發(fā)展緩慢的原因。9.試述我國保險業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢。到2008年底，我國經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的公司共有1