中小商業(yè)銀行信貸業(yè)務放款流程設計研究引言,mba財務管理論文本篇論文目錄導航：【第1部分】【第2部分】中小商業(yè)銀行信貸業(yè)務放款流程設計研究引言【第3部分】【第4部分】【第5部分】【第6部分】【第7部分】【第8部分】【第9部分】1引言1.1選題背景及研究意義1.1.1選題背景當代商業(yè)銀行生存與發(fā)展的根本性管理體系應該是信貸風險管理。我們國家商業(yè)銀行大部分的收入是信貸業(yè)務所提供的，主要也是由信貸業(yè)務引導產生的風險。對于國內商業(yè)銀行的信貸風險管理來講，與西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行的差距是非常大的，包括觀念、技術、方式方法、組織架構等方面的差距。銀行也很難在當下的社會、經濟、法制這三大環(huán)境下對外部環(huán)境進行改變，這就使得銀行需要根據我們國家實際的國情，結合國外先進的商業(yè)銀行信貸風險管理技術與經歷體驗，循序漸進地健全完善中國的內部信貸風險管理體系，進而提升商業(yè)銀行整個市場競爭力與生存的能力。自從美國的次貸危機引起全球性金融危機之后，很多國家深受其害，也陸續(xù)出臺了一系列的貨幣政策和經濟援助措施來應對危機，比方我們國家出臺的四萬億救市政策、五萬億新增人民幣貸款政策，以及十大產業(yè)振興規(guī)劃。要改善民生、保持經濟增長、刺激內需消費，這樣做是毋庸置疑的。但是也要警醒寬松的信貸環(huán)境以及規(guī)模極大的信貸投放體系下，能否會出現商業(yè)銀行惡性競爭、盲目營銷地去搶占市場。十分是那些基層的商業(yè)銀行，為了更快速地開展信貸營銷工作，一味追求數量，而不是科學有效地進行發(fā)展，這對于我們國家加強商業(yè)銀行的信貸風險監(jiān)控是存在困難的，相關部門的壓力也是不斷加大。因而，我們應當要清醒地認識到貸款總量持續(xù)增長的情況下，假使出現新的信貸風險，應當怎樣去防控。1.1.2研究意義從直觀角度上來講，我們國家銀行業(yè)監(jiān)管機構已采取相應辦法降低銀行不良貸款率，基于全球經濟危機的大環(huán)境下，為了更好地讓國內經濟環(huán)境復蘇，自2018年以來，大規(guī)模地通過銀行機構進行貸款發(fā)放，確實促進經濟的發(fā)展，但是同樣會讓信貸數量激增的同時信貸風險相應膨脹。當下全國的經濟增長呈現緩慢狀態(tài)，經濟發(fā)展也遭到極大考驗，而中小商業(yè)銀行是銀行產業(yè)發(fā)展縮影的典型代表，因而，本課題的選擇具有較強的實際應用性?！?〕信貸風險管理是本課題的基礎所在，再通過系統式的疏導國內外關于信貸風險管理方面的理論，逐步深度分析中小商業(yè)銀行在信貸總額激增的情況下進行風險管理的問題。本論文在借鑒已成型的理論基礎上，力求探尋求索出一種合適現前階段我們國家中小商業(yè)銀行信貸形式發(fā)展的分析體系，主要從信貸放款管理的角度出發(fā)，對促進信貸風險管理體制發(fā)展也是有實際性的參考意義的。〔2〕本課題深度地分析了信貸風險管理的詳細表現形式；分析放款流程管理導致操作風險存在的根本原因；并結合商業(yè)銀行銀行因增大貸款投放量而導致的潛在信貸風險，提出了新的局部調整思路與金融戰(zhàn)略運籌，這些有助于不斷完善中小商業(yè)銀行的信貸風險及管理體制。1.2文獻綜述1.2.1國外研究大概情況自從上個世紀70年代以來，國外的研究者用博弈論、不完全合同理論以及微觀經濟學理論來分析企業(yè)與銀行之間的信貸關系問題，并著力去分析怎樣防備信貸風險產生。在銀行信貸配給行為的研究這一塊，斯蒂格里茨和魏斯(StiglitzWeiss)發(fā)展構成的不完全信息市場上信貸配給模型，構成微觀金融學的重要內容以及宏觀經濟學的基礎。在風險偏好對融資行為的影響研究這一塊，Lelend是主要研究者，他以為當企業(yè)能夠完全自我融資時，風險偏好導致外部融資，而信息卻是不對稱的，銀行很難預判風險的大小，逆向選擇因而產生，導致外部融資偏愛風險大的項目，這種不平衡結果的效率是極低的。國外商業(yè)銀行通太多年的實踐建立比擬科學、規(guī)范的風險管理組織架構體系，為更有效的在全球范圍內開展各項業(yè)務，在全球各主要中心城市設立分支網絡基礎上，同時按銀行經營的業(yè)務品種，在各個業(yè)務區(qū)域設立產品服務中心。信貸風險管理組織機構包含管理層風險管理委員會，專職從宏觀的角度去監(jiān)控、判定整個銀行業(yè)務經過中的信譽風險、市場風險和操作風險，進而制定風險管理政策和程序。Scharfstein以及Bolton從企業(yè)歸還貸款的動力方面去進行研究，他們的理論以為假使銀行用終止貸款來威脅，就能夠鼓勵企業(yè)歸還貸款。銀行和企業(yè)之間的債務布置問題這一塊的主要討論者則為Hart和Moore，他們的講法是債務會鼓勵企業(yè)家使用現金來歸還債務，他們針對不同的情況，提出與最優(yōu)條約相關的核心構成要素。自從上個世紀九十年代以來，定量度量信貸風險成為一個熱門研究課題，這個研究也從主觀性的研究演變成定量研究，早期來講，這個研究是缺乏理論基礎的，比方講當下已有的比擬完善的金融學習理論，各種各樣的模型都呈現出來了，在學術及金融行業(yè)都開場了很多有數量化制度體制模型的應用。例如1997年摩根財團建設的通過風險價值評估建立的信譽度量制(CreditMetrics)模型，它由KMV公司為主導建設起來，建立在期權理論的基礎之上、麥肯錫公司成立的則是建立在宏觀模擬基礎之上的CreditPortfolioView模型，以及瑞士銀行建設出來的通過保險的精算方式方法發(fā)展起來的CreditRisk+模型等。伴隨這些模型出現的是信貸風險技術測量技術的提升，因此也對銀行風險管理以及銀行業(yè)的監(jiān)控有了新要求。除此之外，信貸風險其實有很多有關損失分析方面存在的問題，也存在著數據完好的理論及實際問題，通過對詳細信貸風險的量化制度方式的研究，社會各界并沒有完全達成共鳴，能夠講如今這個領域是百家爭鳴，而且還需要進一步討論的。Balzarotti等則根據發(fā)展中國家與發(fā)達國家之間的資本風險防備問題施行了愈加完善的波動及相關性研究；并對CreditRisk+模型施行了阿根廷商業(yè)銀行的資本完善；同時根據巴塞爾有關內部評級方式的資本性進行了結果分析比對。最近幾年西方很多銀行都在通過風險控制力的提高加強本身競爭力，并改良了內部的組織構造實現戰(zhàn)略業(yè)務機制(StrategicBusinessUnit，簡稱SBU)。同時根據客戶需求進行業(yè)務轉化與戰(zhàn)略改良；在所有的SBU內部進行直線管理。SBU的風險管理構造一般能夠分成三個層級，第一是監(jiān)事會及董事會；它的主要責任是監(jiān)督與評測戰(zhàn)略風險。其次是公司的中心及有關委員會；通過對整個集團的風險政策的施行進行風險防備方面的政策管理與制定。第三個層級是SBU；主要負責通過受權和政策指導來實行風險管理，并在公司內部通過建立集團風險機制，并建立由財務總監(jiān)和董事會成員監(jiān)管的機制。和這個并列的就是有關全球風險的管理委員會(GRC)，它的成員主要是集團風險管理機制中的SBU成員，同時大家可以以達成一致并進行實現決策。SBU風險管理主要包括：通過受權權限批準相關信譽風險并在市場交易中降低風險；對于行業(yè)中的授信余額應當監(jiān)測；保障業(yè)務的經營并堅持合理的公司風險條例；根據投資級別的差異實現審核次數。1.2.2國內研究大概情況對于我們國家商業(yè)銀行之所以信貸資產的風險一直高居不下，其主要原因是研究層面太低，國內很多學者以為有制度及技術原因，關鍵是制度原因。李揚主張我們國家當下在國有商業(yè)銀行中構成的大部分不良資產都是由各方面因素所造成的，例如風險控制及技術造成的，同時也包括內部控制等，但是最關鍵的是我們國家當前所處的商業(yè)銀行控制環(huán)境，也就是產權構造問題及治理構造問題較為復雜，這也是商業(yè)銀行關注的貸款機制建設、人民銀行實行的外部監(jiān)督強化關注以及不良資產的后期建設，甚至有時會成為商業(yè)銀行通常不良比率較高的根本原因。對于銀行的體制理論管理，武劍曾經于2000年開場通過風險的內部控制、風險預警、風險監(jiān)管以及風險補償等機制客觀描繪了應當怎樣建設我們國家信貸預防體制。陳建華和唐立波于2002年寫了(淺析商業(yè)銀行風險管理〕一書，根據商業(yè)銀行的各項風險管理，對銀行當下用的不同資產進行分類，同時運用NOP方式方法完善了風險管理體制的差距。通過研究銀行的各項信貸風險機制，柯勝光于2005年10月寫了(對國有商業(yè)銀行信貸風險管理現在狀況的探究〕，并強調銀行業(yè)資產質量管理的規(guī)范性，怎樣完善信貸風險管理，完善信貸在銀行機制中的可持續(xù)發(fā)展是銀行管理的核心。根據對風險數量的分析，中國學者運用傳統的多元性特性實現了識別，Logistic回歸函數和線性的判別函數，也通過實證獲得了非常好的測試成果。于立勇、詹捷輝(2004)通過使用Logistic回歸分析法、判別模型法、應用逐步判別分析法，用幾項重要參數去評估和預算內部評級法中違約概率與違約損失率等信貸風險的概率。梁琪(2000)則利用資產的變現比率去修正市場價值，測算了商業(yè)銀行貸款的壞賬率，業(yè)的預期違約概率(EDF)也因而能夠計算得出。李傳昭(2004)、嚴太華、程映山則利用了信譽度量制模型的分析法，運用混沌時間序列理論構建了企業(yè)違約均值矩陣以及信譽等級轉換矩的模型。信貸項目迅猛增長的同時也許會出現新的信貸風險，吳智鋼(2018)的意見是假如短時間內大量提高人民幣的流動程度，能夠加強企業(yè)的活力，加強生產者的自自信心，與此同時，可以以刺激消費，拉動內需，讓中國經濟得到復蘇。固然經濟復蘇很是欣喜，但是信貸總額是超過往常性增長的，這無疑讓人擔憂。巴曙松提到，根據銀行業(yè)務發(fā)展的經歷體驗積累，在信譽貸款投放經過中，要信譽貸款的增長超出20%，信貸員就會非常忙，資產的整體質量也會急劇下滑。而歷史上，企業(yè)的重復建設與信貸大量增加之間是有一定關系的，信貸大量增加會引起重復建設，這意味著項目的回報率是很低的，進而引發(fā)不良貸款的大量增加。也有專家表示銀行的資產質量不會受商業(yè)銀行信貸大量增加的影響。于學軍(2018)的觀點是信貸業(yè)務量迅猛上升，大多數情況是由于投資的項目開啟、宏觀政策調整、銀行慣于早投放等多個原因造成的，無法對銀行整體的資產質量帶來影響，因而能夠解釋此現象。靳彥民(2018)的觀點是，不良貸款的數量會由于信貸擴張而增加，但是整體貸款增速是高于不良貸款的增速，所以在將來，不良貸款的數量應會再次呈現下降態(tài)勢。1.3創(chuàng)新與缺乏1.3.1研究的創(chuàng)新點自2018年來，國家為刺激經濟復蘇而支持商業(yè)銀行投放大量的貸款，與此同時也潛伏著比擬大的信貸風險。然而，效益最大化是銀行追求的目的，是發(fā)展和安全的出發(fā)點，商業(yè)銀行信貸業(yè)務始終與風險相伴，無論采用何種機制或者措施，其作用在于降低和防控風險。當前來講，針對這種信貸管理研究基本上沒有比擬系統