商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究【摘要】：小微企業(yè)在我國經(jīng)濟建設發(fā)展中，起到了至關重要的作用，通過詳細介紹小微企業(yè)及其金融創(chuàng)新內(nèi)涵的相關概念，結合我國商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀，找出了其中所存在的產(chǎn)品結構，信用環(huán)境，業(yè)務流程上存在的問題，提出了對應的建議，以移動互聯(lián)網(wǎng)迅速普及和大數(shù)據(jù)技術為支撐，小微金融轉型進度也被商業(yè)銀行逐步加快，同時不斷完善小微金融業(yè)務服務和產(chǎn)品體系。本文結合小微企業(yè)特點和大型數(shù)據(jù)技術，提出在大數(shù)據(jù)技術下小微金融創(chuàng)新轉型升級策略?！娟P鍵詞】商業(yè)銀行；小微金融；產(chǎn)品；小微企業(yè)一、相關理論概述（一）小微企業(yè)的界定小微企業(yè)作為我國企業(yè)的主要構成之一，在我國社會經(jīng)濟組織中處于一個最基層的地位，對其擁有最微小、最廣泛等特點，對經(jīng)濟增長、人員就業(yè)、以及稅收等方面均有較大的貢獻。依據(jù)2019年小微企業(yè)認定標準，不同行業(yè)對小微企業(yè)的確定標準存在著較大差異。從總體上講，可以按劃分小微企業(yè)的標準，從營業(yè)利潤和從業(yè)人數(shù)兩個層次進行分類，本文收集整理了一些行業(yè)的小微企業(yè)門類標準。小微企業(yè)的定義是動態(tài)概念，它隨著市場、行業(yè)的變化而調(diào)整。因此，本研究的標準應高于對小型微型企業(yè)的定義。同時，從稅收角度也可以對小微企業(yè)進行認定，可以從資產(chǎn)總額、從業(yè)人數(shù)和稅收指標這三個方面進行區(qū)別。其中在資產(chǎn)總額這一方面中，工業(yè)企業(yè)不超過3000萬元的，其他企業(yè)不超過1000萬元的則可界定為小微企業(yè)。從從業(yè)人員的數(shù)量這方面去定義，即工業(yè)企業(yè)不超過100人，其他企業(yè)不超過80人，則可定位小微企業(yè)，從稅收指標的角度來評價，年度應納稅收所得額不超過30萬元，則可稱為30萬元。國際上對小微企業(yè)也做了一定的界定，通過對銷售總額、員工數(shù)量和資產(chǎn)等進行劃分。按照銀監(jiān)會及四部委(國家經(jīng)貿(mào)委、發(fā)改委、財政部、統(tǒng)計局)關于中小企業(yè)分類標準的規(guī)定，借鑒國內(nèi)外銀行的通行做法，結合我國實際情況，以企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模、年銷售收入、授信額度作為本文劃分小微型企業(yè)的基本標準，具體為:資產(chǎn)總額1000萬元(含)以下或年銷售收入3000萬元(含)以下的企業(yè)法人和個體工商戶，單戶授信額度不超過500萬元。（二）小微金融創(chuàng)新的基本內(nèi)涵1.小微金融的內(nèi)涵小微金融(Microfinance)又稱微型金融，在國內(nèi)習慣稱為小額貸款。從本質(zhì)上講，這是向被傳統(tǒng)信用貸款被疏遠的中低收入層和小微企業(yè)提供金融服務。普通貸款相對較少，沒有傳統(tǒng)的擔保，小微金融起源來自于1976年尤努斯教授提出了孟加拉國銀行(GrameenBank)的構想。近十年來，我國小微金融發(fā)展很快，其服務對象既包括個人也包括小微企業(yè)。本文主要研究的民生銀行小微金融服務的主要借款對象是中小微企業(yè)。但是，部分措施可以借鑒，指導開展個人小微金融業(yè)務。2.商業(yè)銀行小微金融創(chuàng)新的重要性商業(yè)銀行小微金融創(chuàng)新的重要性主要體現(xiàn)在以下幾個方面:一是小型企業(yè)重要性更加突出。二是由于經(jīng)濟放緩，小微企業(yè)成長越發(fā)困難；第二，商業(yè)銀行特別是大型銀行，由于客戶結構下降，對商業(yè)銀行轉型更有利。四是社會各界高度重視小微企業(yè)發(fā)展，除了近期出臺的有利于小微金融發(fā)展的政策外，今后一段時間還有一些好的政策可以推出。五是規(guī)范發(fā)展和防范風險將是美少金融發(fā)展的突出而嚴峻的任務；六是商業(yè)銀行參與小微金融由于在利率市場化中提高溢價能力。在經(jīng)濟結構調(diào)整、利率市場化推進的背景下，商業(yè)銀行的發(fā)展既有挑戰(zhàn)也有機遇，但機遇大于挑戰(zhàn)。其中，開展小微金融業(yè)務，是應對挑戰(zhàn)的重要舉措之一。但是，任何商業(yè)銀行小微金融創(chuàng)新應遵循一條基本原則:金融創(chuàng)新不斷發(fā)展的基石是實體經(jīng)濟的質(zhì)量和效益，信用想要完整發(fā)展必須建立在健全的實體經(jīng)濟基礎上。二、我國商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀（一）商業(yè)銀行發(fā)展小微金融的政策環(huán)境1．利率市場化邁出新步伐近年來，利率和金融程序的自由化已成為促進小微企業(yè)金融服務的一個重要因素。2018年6月,貸款利率的下限,基準利率跌倒了0.7倍,2019年做到了利率自由化的重要一步。當央行取消了對貸款利率的下限。開始推進利率市場化，這將有利于擴大銀行和資金需要者之間的協(xié)議利率范圍,通過差別化定價政策,對金融機構、特別是各商業(yè)銀行和商業(yè)銀行加大努力來發(fā)展小額融資。各商業(yè)銀行的風險定價優(yōu)勢,對于小公司來說,這使得他們能夠增加向小企業(yè)貸款的利率,但它們可以靈活地選擇自己的錢包對貸款的期限,從而可以獲得高額的利息收入和短期融資以此滿足小微企業(yè)需求。總體而言，利率自由化進程的推進將在一定程度上改善中國小企業(yè)獲得信貸的渠道。2．差異化監(jiān)管更豐富自2019年以來，差異化監(jiān)管在小微金融服務上展現(xiàn)得更為豐富，主要體現(xiàn)在人民銀行綜合運用差別存款準備金率、再貸款、再提現(xiàn)等多種貨幣政策工具，加大力度鼓勵金融機構，增加小微企業(yè)信貸供給，從央行對商業(yè)銀行定向降準、中小銀行及分支機構準入政策的放寬、商業(yè)銀行小微企業(yè)不良貸款處置的寬松及小微金融服務考核指標體系的完善等多個方面可以看出，監(jiān)管層通過差異化監(jiān)管促進商業(yè)銀行小微金融的意愿更加強烈，監(jiān)管內(nèi)容更加豐富。從差異化監(jiān)管這一方面來看待問題，商業(yè)銀行對于小微金融的發(fā)展能促進雙方互利互惠，能在監(jiān)管層獲得降準的利益，也能從小微企業(yè)獲得高額貸款收益。3.優(yōu)惠政策的推進2018年,稅收激勵政策在我國順利開展,并已決定暫時免除合格小微型企業(yè)的增值稅和營業(yè)稅,并自2019年以來,它擴大了小微企業(yè)適用范圍,小微型企業(yè)享受上述優(yōu)惠稅收政策和,并表示償還主體地位為外貿(mào)企業(yè)提供綜合服務。與2012年相比，現(xiàn)在兩年的稅收優(yōu)惠內(nèi)容更加實際，政策傾向更加突出。有成文規(guī)定，自2018年8月1日起,每月營業(yè)額不超過2萬元暫免征收營業(yè)稅、增值稅。按照相關通知有關問題方面的優(yōu)惠政策,服從公司的所得稅,2019年1月1日起，這次是將相關金額增至6萬至10萬元,從而再次擴大了受惠范圍。上述財稅政策表明，國家繼續(xù)加大對小微企業(yè)的扶持力度，小微企業(yè)的稅收負擔在此基礎上又得以減輕。除上述國家層面的財稅激勵政策外,地方當局也陸續(xù)推出了小微企業(yè)發(fā)展的有利措施,諸如獎勵資金、信貸支持、擔保及融資需求,支持貸款擔保、完善風險補償機制等。多虧了這些政策，小微企業(yè)的盈利能力有所改善,降低了業(yè)務風險,并且加大了商業(yè)銀行發(fā)展小微金融的主觀意愿,這使得小額商業(yè)銀行發(fā)放小額貸款方面的障礙得以解除。4.金融信息化的建設2018年，中國人民銀行基本財務信息數(shù)據(jù)庫界面查詢服務范圍擴大，征信產(chǎn)品以及服務增多。到2018年底,底層數(shù)據(jù)庫上傳了有關于信貸和金融信息近8.4億自然人和1919.3萬戶企業(yè)及其他組織,個人和企業(yè)信息及申請人數(shù)分別達到了3.5億和1.04億美元一年。近243萬戶家庭受益于小微企業(yè)信息的改善，35萬戶家庭受益于銀行貸款總額72318.9億元。中小企業(yè)信貸體系建設也在穩(wěn)步推進，并得到人民銀行的協(xié)調(diào)。在中小企業(yè)信用體系建設中融入了實驗區(qū)、信用檔案、信息共享平臺、信用評價等內(nèi)容，全方位建設了該系統(tǒng)。在金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫接入機構的管理方面，2018年由征信管理局牽頭、人民銀行參與并成立了審核小組，要求該信息數(shù)據(jù)庫要逐步納入各類貸款公司和融資性擔保公司。政府層面致力于金融信息化的建設正在穩(wěn)步推進，中小企業(yè)信用信息系統(tǒng)搭建的基本框架己經(jīng)成型，將有利于商業(yè)銀行保證對小微企業(yè)貸款的控制力，將資產(chǎn)質(zhì)量進一步提高。（二）我國小微企業(yè)金融服務概況1．我國小微企業(yè)金融服務現(xiàn)狀2017年，由工業(yè)部等發(fā)布的《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》中最先將小微企業(yè)從中小企業(yè)的范疇中分列出來，提出小型企業(yè)、微型企業(yè)以及個體工商戶和家庭集體企業(yè)共同構成了小微企業(yè)?！?018年中國小微金融發(fā)展報告》提出，“小微企業(yè)”是指個體工商戶、個人合伙企業(yè)以及小型民營公司等經(jīng)營性個體或組織機構，是比中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模和資產(chǎn)額更小的小型與微型企業(yè)的統(tǒng)稱，其融資需求一般都不超過500萬元。我國的小微企業(yè)發(fā)展起步晚，且因其規(guī)模小、自身實力不足，資信水平低下、經(jīng)營管理體系不完善，在發(fā)展過程中面臨諸多問題，融資環(huán)境惡劣。因此，小微企業(yè)必須將獲取金融服務提上發(fā)展戰(zhàn)略層次，在正確的戰(zhàn)略定位下得到長遠發(fā)展。近些年，經(jīng)過社會經(jīng)濟體系中各方面的協(xié)同發(fā)展和共同努力，各項功能齊全、運轉高效安全的全方位、多元化金融服務體系基本建成。但小微企業(yè)一方面由于自身資金不足、規(guī)模小，融資需求具有“短、頻、快、少”的特點，需要反應靈敏、體系完善的金融市場為其提供融資。另一方面，存在信息不對稱等問題,使得金融服務對于小微型企業(yè)的發(fā)展尚不完整,而且小微企業(yè)獲得外部融資的可能性太低。2．我國小微企業(yè)融資概況對于增加就業(yè)、促進社會和諧穩(wěn)定發(fā)展小微企業(yè)都扮演著重要的角色，給城鎮(zhèn)就人口就業(yè)提供了百分之75的機會，實現(xiàn)利稅收益、工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入各占中國經(jīng)濟總量的40%,60%和57%，對國民經(jīng)濟的卓越貢獻使社會各界開始關注小微企業(yè)所面臨的“融資難、融資貴”問題。全國工商連2019年的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)所面臨的融資環(huán)境極為不樂觀，有90%以上都難以從銀行等金融機構獲得貸款。同時，獲得貸款的小微企業(yè)因為融資的條件太過苛刻、成本太高，也表示這不是其長遠發(fā)展的選擇。隨著產(chǎn)業(yè)結構和經(jīng)濟周期的變動，小微企業(yè)的融資需求更加困難，在以下四個方面得到體現(xiàn):（1）外源融資比例偏低，小微企業(yè)主更傾向于向親戚朋友借款。據(jù)中國商務部2018年調(diào)查統(tǒng)計，在我國有213的中小企業(yè)發(fā)展資金不足，需要通過融資達到良好運轉。同時，有10%的中小企業(yè)選擇向民間借貸集團融資，25%的中小企業(yè)選擇向銀行貸款，大部分的小微企業(yè)主選擇向親戚朋友等借款緩解資金缺乏的壓力。（2）通過金融機構融資困難。據(jù)中國商務部調(diào)查統(tǒng)計，我國小微企業(yè)對國民經(jīng)濟增長貢獻率高達60%，但其獲取的貸款額卻不到金融機構貸款總額的20%。小微企業(yè)總被這樣認為：規(guī)模小、資產(chǎn)少、自身實力不足，信用狀況缺乏、資信水平低下、抵押擔保物不足，對其融資風險太大；而且其融資具有“短、頻、快、少”的特點，對其融資操作成本太高，因此銀行、金融機構都更愿意向大企業(yè)融資。全國工商聯(lián)的調(diào)查顯示，小微企業(yè)中有95%都未向金融機構借款，資金匱乏、借款難制約著小微企業(yè)的整體發(fā)展。（3）融資成本高。2017年以來，我國經(jīng)濟發(fā)展放緩，銀行盈利空間縮小，提出利率上浮，小微企業(yè)由于其規(guī)模小、資金少、缺乏抵押資產(chǎn)、盈利水平不穩(wěn)定、抗風險能力差等原因，國家調(diào)控政策的實施使其融資成本更加高昂。（4）短貸長用現(xiàn)象普遍存在，但有所改善。據(jù)調(diào)查，在有借款的企業(yè)中，只有約33%的小微企業(yè)能得到長期資金的支持，剩下百分之67的小微企業(yè)借款期限都是短期的。2018年小微企業(yè)中有一半以上的企業(yè)都需要中長期資金需求，金融機構也準備應對措施來滿足小微企業(yè)，但仍有19.4%的小微企業(yè)不能得到滿足。三、我國商業(yè)銀行小微金融發(fā)展存在的問題（一）產(chǎn)品結構同質(zhì)化嚴重產(chǎn)品同質(zhì)化問題是小微金融競爭無法避免的問題，能否增加存量客戶的關鍵逐漸轉變?yōu)殂y行是否可以提供獨特的其他增值服務，很多商業(yè)銀行已經(jīng)意識到這一點，結合自身情況提供符合小微客戶需求的增值服務，因為各家商業(yè)銀行擅長的內(nèi)容和重點業(yè)務領域有所不同，商業(yè)銀行就可以建立起獨特的服務體系，例如某家商業(yè)銀行壟斷某個家具制造企業(yè)的信貸工作，它可以建立家具制造企業(yè)上下游木材銷售和家具零售業(yè)務的信息平臺，對家具行業(yè)風險控制形成模版，可以實現(xiàn)家具相關參與者小微信貸的專業(yè)化、快捷化，這對于銀行批量式占領市場份額有重要意義。（二）信用環(huán)境存在困境時至今日，我們國家對于建立中小企業(yè)信用評價體系投入的比較少，因此造成了絕大多數(shù)中小微企業(yè)信譽很差，存在以下幾個問題:沒有形成完善的法律法規(guī)且相關部門的執(zhí)法力度不夠。第一，我國沒有形成完善的保障中小企業(yè)信用的法律法規(guī)，且對已有的法律法規(guī)沒有很好的執(zhí)行，在如今的市場環(huán)境下，針對企業(yè)失信的措施也明顯不足，大多數(shù)的法律法規(guī)缺乏針對性，不能很好地引導中小企業(yè)遵守信用。第二，在法律法規(guī)不完善的背景下，相關部門沒有很好的進行企業(yè)失信行為的執(zhí)法，執(zhí)法力度明顯不夠。小微企業(yè)信用意識淡薄。我國小微企業(yè)管理者普遍存在缺乏信用意識問題，以至于其時常失信于自身客戶或者銀行，影響自身的發(fā)展。在信用管理重要性方面認識不夠充足，使得中小企業(yè)管理特別薄弱，在與客戶合作時也缺乏對客戶信用狀況的了解。這些在信用體系建設上的認識缺陷使得中小企業(yè)信用體系的建設難以順利展開。（三）業(yè)務流程缺乏效率1．程序較繁瑣辦理業(yè)務的時間是影響客戶在銀行體驗的重要因素，若想減少辦理業(yè)務時間，銀行就需要減少審查項目，就會降低風險控制能力，相反檢查項目多，流程多，就會提高辦理業(yè)務的時間。銀行風險控制較為嚴謹，客戶經(jīng)理在與客戶面談，對客戶進行調(diào)查并撰寫調(diào)查報告后，須將所有申請準備資料提交給中小企業(yè)信貸部審查，若通過審查，再將所有電子申請資料提交授信審批中心審貸員進行電子審查，若審查通過，將紙質(zhì)資料帶至分行授信審批中心進行現(xiàn)場審查，通過后，再到授信管理中心確定利率，最后去計劃財務部申請授信額度，然后回到支行通過受托支付合同確認放款。貸款申請資料須經(jīng)過層層審查，每一次審查都需要復合不同部門的標準，若有資料不符合，則因準備資料時間可能會耽誤放款幾天，所以風險控制能否和效率均衡，是銀行業(yè)務辦理流程優(yōu)化的重要目標，優(yōu)化業(yè)務流程不僅能為客戶節(jié)約時間，也能減少員工的工作強度。2．審貸員和客戶經(jīng)理信息不對稱風險控制是銀行工作的重中之重，尤其是貸款方面，所以對于貸款申請的審核標準經(jīng)常根據(jù)市場的情況變化，客戶經(jīng)理準備的材料也必須根據(jù)要求不斷變化，但客戶經(jīng)理和審貸員經(jīng)常缺乏有效溝通，雖然將紙質(zhì)資料帶至分行審核前，客戶經(jīng)理須將電子信息提交給審貸員進行審查，但也有許多細節(jié)資料與分行標準不符，若資料與標準不符，重新準備所需資料至少需要一天，如果所需準備資料較復雜更需耽誤多天才能完成放款，影響業(yè)務辦理效率，也影響小微客戶對于銀行的信任。四、我國商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略（一）加快金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新1.創(chuàng)新融資模式對國內(nèi)中小企業(yè)的融資模式進行統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，其實貸款模式已經(jīng)達28種。其中債權類融資就一共有6種模式，國內(nèi)和國外銀行貸款、債券的流通和發(fā)行、社會閑置資本的吸納和房貸、利用信用進行擔保融資和金融租賃，股權類融資方式一共有9種，股權的轉讓和交易、利用杠桿進行收購、利用增資進行擴股、風險投資、投資銀行、國內(nèi)上市、境外上市、買殼上市等方式，還包括7種來自內(nèi)部的融資和貿(mào)易融資，包括留存盈余、資產(chǎn)管理、商業(yè)信用、國際貿(mào)易、補償貿(mào)易等方式，還包含一些項目和政策方面的融資方式，包括項目包裝、高新技術、BOT項目融資和產(chǎn)業(yè)政策融資等模式。有許多方式可供小微企業(yè)融資模式參考選擇,但中小微企業(yè)融資的難題仍然沒有得到有效的解決,特別是因為這些融資方式或組合并不好,有關金融機構未能找到一個平衡點合作商業(yè)銀行在貸款模式上做了一些創(chuàng)新性的探索，比如開發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈小微金融融資模式。金融機構在進行產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品與服務方案的設計時，通?？梢詫⒑诵钠髽I(yè)作為突破口，將核心企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈的中心，并向上游與下游進行延伸，最終實現(xiàn)貫穿整個產(chǎn)業(yè)鏈。例如:可以為產(chǎn)業(yè)鏈下游的經(jīng)銷商提供倉單質(zhì)押等服務，為產(chǎn)業(yè)鏈上游的供應商提供應收賬款質(zhì)押服務，使企業(yè)的產(chǎn)品覆蓋產(chǎn)業(yè)鏈的方方面面。此外，金融機構還需要站在客戶的角度，以客戶的實際需求為基本出發(fā)點，大膽的進行服務模式創(chuàng)新，為企業(yè)提供新的產(chǎn)品，進而為產(chǎn)業(yè)鏈的各企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)的服務，滿足不同行業(yè)對融資的不同需求。另外，與證券市場開展股權質(zhì)押貸款也是一種合作性創(chuàng)新。但是，還遠遠不能滿足客戶的需求，銀行基于貸款模式的創(chuàng)新，加強與證券、保險、信托、基金、擔保公司、租賃公司、小額貸款公司，甚至互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等各類能夠提供小微服務的機構、平臺合作，探索更加有效的小微金融服務模式。2.創(chuàng)新金融產(chǎn)品產(chǎn)品創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的重要組成部分，特別是小微金融創(chuàng)新更應注重產(chǎn)品的開發(fā)設計，使產(chǎn)品具有正對性、靈活性。民生銀行應按照中小微企業(yè)發(fā)展速度快，資金需求數(shù)額小、時間急迫，難以提供固定資產(chǎn)抵押，難以獲取第三方機構的擔保等特點，卻想要滿足其傳統(tǒng)的金融需求，還有非傳統(tǒng)的金融需求，并將為中小微企業(yè)創(chuàng)造更多的價值作為目標。緊緊圍繞“第一還款來源”與“經(jīng)營活動現(xiàn)金流”設計小微金融產(chǎn)品。民生銀行應在現(xiàn)有中小微金融產(chǎn)品，如:組合貸、動產(chǎn)貸、齊心貸、等的基礎之上，根據(jù)中小企業(yè)的特點，在產(chǎn)品創(chuàng)新中融入以下因素：（1）擴大抵押品范圍第一，把有形的資產(chǎn)轉化為無形的抵押權。這種方式的轉變是一種抵押貸款模式的創(chuàng)新，究竟什么的有形的東西可以轉化為無形的抵押權呢，知識產(chǎn)權、專利權和應收款權都可以作為抵押。應收賬款權就是可以抵押作為抵押權的典型代表。很多的中小微企業(yè)在資產(chǎn)機構上有自己獨有的特點，那就是固定資產(chǎn)只占很少的一部分，絕大多數(shù)資產(chǎn)是應收賬款。所以應收裝款是中小微企業(yè)抵押貸款的作為主要的抵押物品。應收裝款還具有周期短，融資便利的特點，還能解決信息不對稱帶來的道德風險。應收賬款在法律性質(zhì)上屬于一般債權，在《物權法》出臺前，應收賬款未能明確列入質(zhì)押物范圍。因此，由于應收裝款在法律上沒有明確的規(guī)定可以作為抵押物進行擔保融資，那么金融機構也不大愿意接受這樣的擔保方式。2007年《物權法》通過后，不僅擴大了可用于擔保的財產(chǎn)范圍，還明確規(guī)定應收賬款可以出質(zhì)。實現(xiàn)應收賬款質(zhì)押融資的關鍵是動產(chǎn)質(zhì)押融資登記制度。登記制度是避免重復質(zhì)押、預防物權沖突、降低業(yè)務風險的必要保障。與《物權法》實施同步，央行也為此做了自己的努力，那就是通過建立應收裝款質(zhì)押登記系統(tǒng)，使得中中小微企業(yè)的應收裝款面向公眾，接受公眾的監(jiān)督和判斷。不論企業(yè)規(guī)模的大小，都可以通過這個系統(tǒng)來登記自己的應收賬款情況，也可以查詢別的企業(yè)的應收賬款的情況。這個系統(tǒng)的建立也為金融機構查詢所貸款企業(yè)的應收賬款的基本情況，為銀行的貸款決策提供重要的依據(jù)。第二，從“物”轉變?yōu)椤皺唷?。人們?nèi)粘Ｉ钪械乃饺素敭a(chǎn)權也可以作為抵押。比如土地使用權、房屋所有權和礦業(yè)權等都可以用來進行抵押貸款。但是這些使用權力在現(xiàn)實生活中也面臨一些困難，那就是權屬關系不確定，擔保過程比較復雜的問題。同時在全國范圍來看，這些使用全的擔保也存在抵地域差異，這也為使用權的擔保出現(xiàn)了一些障礙。因此，抵押品的創(chuàng)新方式不斷豐富，但是現(xiàn)實中還是存在一些未能解決的障礙，對于銀行來說，為了有效的降低風險，獲得正常的貸款利潤，他們還是喜歡選擇一些傳統(tǒng)的抵押擔保方式來進行提供貸款。但是，也不能忽視創(chuàng)新類抵押品的作用，不動產(chǎn)抵押有其固有的優(yōu)勢。（2）發(fā)展銀行與融資擔保機構之間的合作關系除缺乏抵押品外，解決小微企業(yè)貸款難題要考慮銀行與擔保公司的合作關系。目前，二者的合作中擔保公司處于不利地位，風險與收益不匹配。要分清擔保機構和貸款銀行各自承擔的擔保責任，合理分配貸款過程可能產(chǎn)生的風險，同時還要合理分配可能得到的利潤。國際上通常的做法是，金融機構承擔的風險要比擔保機構要小的多，大約占到百分之二十到百分之三十之間。因此擔保結構要承擔剩余的更多的風險。但是從現(xiàn)實的操作過程來看，擔保機構由于不具備實力和金融機構討價還價，因此擔保機構和銀行之間的擔保合作貸款還存在一定的路要走。首先國家要出臺法律法規(guī)來對二者之間的權利和義務做出明確的規(guī)定，這樣才能更好的促進他們的合作。（3）更加重視信息技術的作用網(wǎng)上銀行、手機銀行己經(jīng)走進大眾生活，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)金融的運行業(yè)己取得良好的效果。阿里金融、人人貸、宜信等小額貸款線上交易得到眾多客戶的青睞，比如阿里金融在第三方支付、小額貸款、擔保、保險等領域的快速發(fā)展，使其金融全產(chǎn)業(yè)鏈布局基本完成。民生銀行現(xiàn)有小微金融線上服務系統(tǒng)建設還需要加強。很多產(chǎn)品和服務無法完成線上交易，影響服務效率。（二）完善金融生態(tài)環(huán)境1.營造良好的社會誠信氛圍中小微企業(yè)的信用環(huán)境建設不僅需要法治，還需要德治。首先，要不斷完善中小微企業(yè)信用監(jiān)管的法律法規(guī)，并加大相應法律法規(guī)的執(zhí)法力度，嚴懲企業(yè)的失信行為，使中小微企業(yè)能夠主動做到不失信，進而形成良好的社會經(jīng)濟規(guī)范;另一方面，要從道德層面重視企業(yè)的信用問題，通過教育、宣傳等措施不斷提升企業(yè)的誠信意識，使其重視信用的重要性并自覺的在日常經(jīng)營中做到“守信”。2.完善中小企業(yè)的信用信息披露平臺體系關于企業(yè)信息披露還未作強制性要求，只有上市企業(yè)才對外公布相關信息，應強制中小微企業(yè)將自己的基礎信息、經(jīng)營狀況、財務指標等信息提交給中國人民銀行，努力完善征信系統(tǒng)在采集中小微企業(yè)基礎信息，豐富其信用檔案的功能。第二，對于中小微企業(yè)的信用評價而言，有無違法行為，稅收繳納情況等信息也應該是評價其信用的主要依據(jù)，因而需要采集分布在整個各個部門的企業(yè)信息，并對其進行集中的管理。第三，應完善中小企業(yè)的信用信息披露平臺體系，加快政府各相關職能機構信息共享與發(fā)布的進程，實現(xiàn)信息的社會化應用，并針對中小微企業(yè)的信用信息建立專門的服務平臺。3.完善信用評級體系企業(yè)信用等級評價在量化表示企業(yè)信用情況、減少信用好的企業(yè)融資難度與優(yōu)化資金資源的配置方面具有十分重要的意義，因而要不斷提高增強中小企業(yè)信川評級工作的意識。但是，我國的中小企業(yè)的信用評價體系，還建立得不夠全面，信用評級的主體資格較為混亂，不能完全保障信用評級機構的獨立性，債券等級評定技術發(fā)展也不到位。我國急需要建立更加規(guī)范的信用評級體系，首先要建立起有效的信用評級機構，將信用評級的監(jiān)管體制快速完善起來。在許多西方國家，信用評估管理機構大多都獲得政府的支持，形成以政府為導向的管理形式。二是規(guī)范信用評級的業(yè)務范圍以及具體的評價標準，成立具有一定影響力的信用評估行業(yè)協(xié)會，這樣才能從信用評級的自身來規(guī)劃這個行業(yè)。三是要不斷完善信用等級的法律法規(guī)。這樣才能從根本上完善我國的信用管理體系，從而在根本上保證信用評估業(yè)的完整發(fā)展，因而我國需要完善關于信用管理方面的法律法規(guī)，以推進我國評級機構的發(fā)展，并使其實現(xiàn)市場化、商業(yè)化的運營。（三）提高小微金融業(yè)務的效率1.加強“中小企業(yè)信貸部”審批作用銀行小微金融業(yè)務流程較繁瑣，客戶經(jīng)理對與某一下貸款申請須獲得多次網(wǎng)上批復后才可以將所有紙質(zhì)資料送往分行進行檢查，檢查過程也需要多個部門的復核，某一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)要求不符的情況都會使得貸款推遲至少一天的時間，銀行需要對貸款流程進行簡化，加強中小企業(yè)信貸部的審批作用，中小企業(yè)信貸部設立的目的是為了統(tǒng)一小微金融業(yè)務規(guī)范，提高小微授信效率，部門之間權利的重疊會削弱其職能，違反部門設立初衷。加強中小部審批作用應對小微金融貸款額度進行獨立管理，由分行為中小部設立額度，定期根據(jù)分行整體的資金和利率情況，對中小部額度進行調(diào)節(jié)，減少其他部門對于小微信貸的審核程序。授信流程的簡化可以為客戶減少時間也能減輕客戶經(jīng)理工作，例如對小微金融業(yè)務進行分類，對一些風險程度較小的業(yè)務將權限下放到支行，建立額度管理和責任制度。分行與支行加強信息溝通，各部門對于貸款審查事項的變更信息及時通知各支行的公司業(yè)務部和個人業(yè)務部經(jīng)理，以免因信息不對稱造成內(nèi)部效率損失。推進網(wǎng)上辦公進程，客戶經(jīng)理在支行將審核后的資料掃描提交分行審核，之后在支行直接放款，省去客戶經(jīng)理來往分行和支行的麻煩，將資料送往分行審核到分行開出放款通知單至少需要一個下午的時間，客戶獲取資金的時間會因此延長一天。2.對客戶經(jīng)理職能分類客戶經(jīng)理是小微信貸過程中最主要的參與者，也是銀行重要的人力資源，支行之間小微金融業(yè)務數(shù)量差別很大，有的支行客戶經(jīng)理繁忙到需要加班，有的支行根本沒有小微金融業(yè)務，對客戶經(jīng)理工作進行分工，合理安排人力資源可以有效地提高業(yè)務效率。目前銀行工作量最大的是個人業(yè)務部客戶經(jīng)理，主要工作包括為個體工商戶小微金融業(yè)務、信用卡和ETC等銀行卡營銷、個人住房按揭貸款和其他個人業(yè)務，業(yè)務種類較多。對于某些小微業(yè)務量較大的支行可以考慮對客戶經(jīng)理進行職能分類，專業(yè)化客戶經(jīng)理的工作任務，例如一部分客戶經(jīng)理專門負責小微金融業(yè)務，一部分客戶經(jīng)理專門負責住房按揭貸款，一部分客戶經(jīng)理負責銀行卡營銷，對于小微金融業(yè)務數(shù)量較少的支行，可以不對客戶經(jīng)理進行分類。公司業(yè)務部中負責小微企業(yè)的客戶經(jīng)理也可以具體分為營銷經(jīng)理和業(yè)務經(jīng)理，更突出營銷在小微金融業(yè)務中的重要性?？偨Y小微企業(yè)對于我國經(jīng)濟發(fā)展作用是不可替代的，同時在促進經(jīng)濟，增加就業(yè)、創(chuàng)新技術方面也有著模范作用。2019年底，全國小微商戶數(shù)量超過6000多萬家，就業(yè)崗位近1.5億個，占GDP占比的50%以上，但銀行和小微型企業(yè)合作并不容易,信息不統(tǒng)一等問題還很尖銳。除去這些，小微金融業(yè)務依然有著巨大的發(fā)展機會，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代到來，從一定程度上改變了小微企業(yè)的融資模式。大數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)降低了小企業(yè)在金融領域的融資最低標準，為實現(xiàn)小型企業(yè)帶來便