保險基礎(chǔ)知識一、保險條款中常用名詞被保險人：保單中“被保險人”這一欄打印的車主名字，為此保單的被保險人，通常是此保單的第一受益人。被保險人通常根據(jù)行駛證上車主名稱來打印。保險人：指承保人，也就是保險公司。第三者：因被保險機動車發(fā)生意外事故，遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。車上人員：指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。碰撞：指被保險機動車或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的、產(chǎn)生撞擊痕跡的意外撞擊。自燃：指在沒有外界火源的情況下，由于本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)等，被保險機動車自身原因或所載貨物自身原因起火燃燒的。玻璃單獨破碎：只未發(fā)生被保險機動車其他部位的損壞，僅發(fā)生被保險機動車前后擋風(fēng)玻璃和左右車窗玻璃的損壞。車輪單獨損壞：指未發(fā)生被保險機動車其他部位的損壞，僅發(fā)生輪胎，輪轂、輪轂罩的分別單獨損壞，或者上述三者之中任意二者共同損壞，或三者共同損壞。新車購置價：指本保險合同簽訂地購置與被保險機動車同類型新車的價格，無同類型新車市場銷售價格的，有投保人和保險人協(xié)商確定。家庭成員：配偶，子女，父母。二、保險條款

第一章主險主險主要包括四個：機動車損失保險，第三者責(zé)任保險、車上人員責(zé)任險、盜搶險

機動車損失保險保險責(zé)任：保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中，因下列原因造成被保險機動車直接損失，且不屬于免除被保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責(zé)賠償。保險責(zé)任：（一）碰撞、傾覆、墜落；（二）火災(zāi)、爆炸；（三）外界物體墜落、倒塌；（四）雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；（五）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴；（六）受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊；責(zé)任免除：（一）事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；（二）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?、事故發(fā)生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車離開事故現(xiàn)場；2、飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉品；3、無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間；4、駕駛與駕駛證載明的準駕車型不相符合的機動車；5、實習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車，營運客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車、載有危險物品的機動車或者牽引掛車的機動車；6、駕駛出租車機動車或營業(yè)性機動車無交通運輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書；7、學(xué)習(xí)駕駛時無合法教練員隨車指導(dǎo)；8、非被保險人允許的駕駛?cè)恕＃ㄈ┍槐ｋU機動車有下列情形之一者：1、發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的、或未按照規(guī)定檢驗或檢驗不合格；2、被扣押、收繳、沒收、政府征用期間；3、在競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間；4、被保險人或七允許的駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^世，導(dǎo)致別保險機動車被利用從事犯罪行為。（四）下列原因?qū)е碌谋槐ｋU機動車的損失和費用、被保險人不負責(zé)賠償；1、地震及其次生災(zāi)害；2、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射；3、人工直接供油、高溫烘烤、自燃、不明原因火災(zāi)；4、違反安全裝載規(guī)定；5、被保險機動車被轉(zhuǎn)讓、改革、加裝或改變使用性質(zhì)等、被保險人、受讓人未及時通知保險人，且因轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加；6、被保險人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨?；（五）下列損失和費用，保險人不負責(zé)賠償1、因市場價格變動造成的貶值，保險人不負責(zé)賠償；2、自然磨損、朽蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷；3、遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理并檢驗合格繼續(xù)使用，致使損失擴大的部分；4、投保人、被保險人或其允許的駕駛?cè)酥辣ｋU事故發(fā)生后，故意或者因重大過時未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的的部分不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)該及時知道保險事故發(fā)生的除外；5、被保險機動車全車被盜竊、被搶劫、被搶奪未遂受到的損壞，或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；6、車輪單獨損壞、玻璃單獨破碎、無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，以及新增設(shè)備的損失。7、發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞。免賠率與免賠額一、免賠率：次要責(zé)任：5%同等責(zé)任：10%主要責(zé)任：15%全部責(zé)任：20%二、被保險人機動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負責(zé)賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；三、違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率；保險金額：保險金額按投保時被保險機動車實際價值確定。投保時，被保險機動車的實際價值由投保人與被保險人根絕投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公價值協(xié)商確定。賠償處理被保險人已經(jīng)從第三方取得損害賠償?shù)?，被保險人進行賠償時，相應(yīng)扣減被保險人從第三方已取得的賠償金額。第三者責(zé)任險定義：保險期間內(nèi)，被保險人或其袁旭的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責(zé)任強制保險各分項賠償限額的部分負責(zé)賠償。（保險人依據(jù)被保險機動車一方在事故中所負的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。）免賠率免賠率：次要責(zé)任：5%同等責(zé)任：10%主要責(zé)任：15%全部責(zé)任：20%三者險理賠注意事項：1、在第三者定義里，第三者不包括被保險人本人以及家屬，同時也不包括被保險人財產(chǎn)以及家屬財產(chǎn)。2、被保險機動車發(fā)生意外事故，致使任何單位或個人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或網(wǎng)絡(luò)中斷、電壓變化、數(shù)據(jù)丟失造成的損失以及其他各種間接損失；（一般理解為保險公司只承擔(dān)事故中的直接損失：如車損，人傷。間接費不承擔(dān)，如停車費，營運費等）3、除去對方交強險賠償限額，剩余的部分保險人依據(jù)被保險機動車一方在事故中所負的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。機動車車上人員責(zé)任險定義：保險期間內(nèi)，被保險人或其他允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，依法應(yīng)當(dāng)對車上人員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照本保險合同的約定負責(zé)賠償。保險人依據(jù)被保險機動車一方在事故中所負的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。免賠率：主要責(zé)任：15%同等責(zé)任：5%次要責(zé)任：10%全部責(zé)任：20%車上人員責(zé)任險種理賠注意事項：1、被保險人及駕駛?cè)艘酝獾钠渌嚿先藛T的故意行為造成自身傷亡；2、車上人員因疾病、分娩、自殘、斗毆、自殺、犯罪行為造成的自身傷亡；3、違法、違章搭乘人員的人身傷亡；機動車全車盜搶險保險責(zé)任保險期間內(nèi)，被保險機動車下列損失和費用，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責(zé)賠償：（一）被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪、，經(jīng)出險當(dāng)?shù)毓残姓块T立案證明，滿60天未查明下落的全車損失；（二）被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用；（三）被保險機動車在被搶劫、搶奪過程中，收到損壞需要修復(fù)的合理費用。（需注意，盜搶險只針對全車被盜的情況下，若只是砸碎玻璃盜取車內(nèi)物品，不屬于保險責(zé)任。同時車輛是否停在收費性停車場，與理賠無直接關(guān)系）理賠注意事項：1、非全車被盜竊、僅車上零部件或附屬設(shè)施被盜竊或損壞；2、遭受保險責(zé)任范圍的損失后，未經(jīng)必要修理并檢驗合格繼續(xù)使用，致使損失擴大的部分。3、被保險機動車發(fā)生本保險事故，導(dǎo)致全部損失，或一次賠償金額與免賠金額之和達到保險金額，保險人按本保險合同約定支付賠款后，本保險責(zé)任終止。保險人不退還機動車全車盜搶及其附加險的保險費。免賠率一、發(fā)生全車損失的，局對免賠率為20%；二、發(fā)生全車損失，別保險人未能提供《機動車登記證書》、機動車來歷憑證的，沒缺少一項，增加1%的絕對免賠率。第二章附加險附加險條款的法律效力優(yōu)于主險條款。附加險條款未盡事宜，以主險條款為準。除附加險條款另有約定外，主險中的責(zé)任免除、免賠規(guī)則，雙方義務(wù)同樣適用于附加險。（也就是說主險在附加相關(guān)險種后，不影響其條款內(nèi)容，二者保險責(zé)任同時生效）1、玻璃單獨破碎險2、自燃損失險3、新增加設(shè)備損失險4、車身劃痕險5、發(fā)動機涉水損失險6、修理期間費用補償險7、車上貨物責(zé)任險8、精神損害撫慰金責(zé)任險9、不計免賠率險10、機動車損保險無法找到第三方特約險11、指定修理廠險玻璃單獨破碎險：在保險期間內(nèi)被保險機動車擋風(fēng)玻璃或車窗玻璃的單獨破碎。保險人按照實際損失賠償。（投保了車損險的機動車，可投保本附加險）投保方式：進口玻璃或者國產(chǎn)玻璃。自燃損失險：一、保險期間內(nèi)，在沒有外界火源的情況下，由于本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)等被保險機動車自身原因或所載貨物自身原因起火燃燒造成本車的損失；（投保了機動車損失保險的機動車，可投保本附加險）發(fā)動機涉水損失險：因發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機的直接損毀，保險人負責(zé)賠償。（投保了機動車損失保險的機動車，可投保本附加險）每次實行15%免賠。不計免賠率險：保險事故發(fā)生后，按照對應(yīng)投保的險種約定的免賠率計算的，應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的免賠金額部分，保險人負責(zé)賠償。（投保了任一主險及其他設(shè)置了免賠率的附加險后，均可投保本附加險）

無法找到第三方特約險：被保險機動車損失應(yīng)當(dāng)由第三方負責(zé)賠償，但因無法找到第三方而增加的由被保險人自行承擔(dān)的免賠金額，保險人負責(zé)賠償。（本條款適用于停放被碰，無法找到第三方情況）退保事宜商業(yè)險退保一、被保險人為個人：由被保險人攜帶自己身份證，保單，收據(jù)，被保險人銀行賬戶，到保險單上載明的出單機構(gòu)辦理退保業(yè)務(wù)。（目前和人保合作的保單，被保險人為個人，投保人為車算盤，未約定第一受益人的情況下，人保方面回答退保被保險人也可以辦理。營業(yè)廳建議下次在出單時約定第一受益人）二、退保費率1、起保保單按照日費率收取費用，截止至被保險人辦理退保日期，退還剩余保險費用。2、未起保保單收取3%手續(xù)費，無需收取日費率，退換剩余保險費用。費率浮動保險費率通常有兩部分組成：自主核保系數(shù)以及無優(yōu)待系數(shù)。其中無優(yōu)待系數(shù)為固定費率：出險理賠次數(shù)往年系數(shù)現(xiàn)行無優(yōu)待系數(shù)連續(xù)三年不出險0.70.60連續(xù)兩年不出險0.80.70上年不出險0.90.85新車1.01.00上年出險1次1.01.00上年出險2次1.01.25上年出險3次1.101.50上年出險4次1.201.75上年出險5次1.302.00

目前影響保費費率的只有出險次數(shù)，與賠款金額無關(guān)。

脫保后費率是否有影響：脫保后不超過上一張保單簽單日期15個月，不影響優(yōu)惠。

保單過戶：個人車輛，由原車主攜帶自己身份證，保單原件，新車主攜帶自己身份證，新行駛證，車輛過戶登記證書，雙方一起到保單上打印的承保機構(gòu)辦理保單過戶。（保單過戶發(fā)生在車輛過戶之后，異地?zé)o法辦理保單過戶）續(xù)保時效：以保單到期時間來計算，客戶最多可以提前三個月投保。否則保險公司無法測算保費。各家公司退保事宜人壽：聯(lián)系人壽客服95519*23*，暫未答復(fù)，稍后回電。后續(xù)回電告知人壽退保需要投保人申請，退款支付到投保人賬戶。（被保險人無法私自退保）

人保：10月9日，系合肥二支公司62646094陸女士，人保在退保時可以在不經(jīng)過車算盤的同意下將保費退還被保險人，陸女士建議下次在出單時約定第一受益人為：車算盤，或者做特別約定。紫金：10月10日，用核保專用電話系紫金客服：4008280018，后續(xù)轉(zhuǎn)接紫金合肥本部，核實退保：紫金公司答復(fù)，對于投保人是車算盤的客戶，若是客戶本人過去退保的情況下會通知車算盤，后續(xù)需要車算盤出具相關(guān)委托書加蓋公章后才能退保。（被保險人無法私自退保）太平洋：95500*69983，后續(xù)轉(zhuǎn)接太平洋公司柜臺，柜臺人員答復(fù)：1、保費全款付清客戶，攜帶證件以及保單可以退保。2、保費貸款客戶，若是沒有約定第一受益人，且無特別約定的情況下，柜臺也可以退保，因為柜臺無法從保單上判斷此客戶的保費是否是貸款還是全款。對于保費貸款客戶建議做特別約定或者第一受益人約定。平安：聯(lián)系客服95511*265163，退保需要提供投保人的證件，但是退保時，投保人證件是提供原件，復(fù)印件還是照片這個得具體聯(lián)系經(jīng)辦人。安邦：聯(lián)系客服95569-8545：被保險人可以退保。中國大地：聯(lián)系客服95590*6317：被保險人材料齊全可以退保。各家公司保險條款免賠率人保財險：

車損：次責(zé)：5%，同責(zé)：10%，主責(zé)：15%，全責(zé)：20%

三者：次責(zé)：5%，同責(zé)：10%，主責(zé)：15%，全責(zé)：20%

車上人員：次責(zé)：5%，同責(zé)：10%，主責(zé)：15%，全責(zé)：20%

盜搶險：次責(zé)：5%，同責(zé)：10%，主責(zé)：15%，全責(zé)：20%1、玻璃單獨破碎險2、自燃損失險20%3、新增加設(shè)備損失險（本附加險每次賠償?shù)拿赓r約定以車損條款約定為準）4、車身劃痕險15%（人保沒有劃痕）5、發(fā)動機涉水損失險15%6、修理期間費用補償險7、車上貨物責(zé)任險

20%8、精神損害撫慰金責(zé)任險20%9、不計免賠率險10、機動車損保險無法找到第三方特約險11、指定修理廠險人壽車損：次責(zé)：5%，同責(zé)：10%，主責(zé)：15%，全責(zé)：20%

三者：次責(zé)：5%，同責(zé)：10%，主責(zé)：15%，全責(zé)：20%

車上人員：次責(zé)：5%，同責(zé)：10%，主責(zé)：15%，全責(zé)：20%

盜搶險：20%1、玻璃單獨破碎險02、自燃損失險

20%3、新增加設(shè)備損失險（本附加險每次賠償?shù)拿赓r約定以車損條款約定為準）4、車身劃痕險15%（人壽沒有劃痕）5、發(fā)動機涉水損失險

15%6、修理期間費用補償險07、車上貨物責(zé)任險20%8、精神損害撫慰金責(zé)任險20%9、不計免賠率險010、機動車損保險無法找到第三方特約險011、指定修理廠險0紫金車損：次責(zé)：5%，同責(zé)：10%，主責(zé)：15%，全責(zé)：20%

三者：次責(zé)：5%，同責(zé)：10%，主責(zé)：15%，全責(zé)：20%

車上人員：次責(zé)：5%，同責(zé)：10%，主責(zé)：15%，全責(zé)：20%

盜搶