第二節(jié)保險合同復(fù)習(xí)上一講：1、保險的含義和特征2、保險的職能3、保險柜的作用本節(jié)重點(diǎn)：保險合同的內(nèi)容本節(jié)難點(diǎn)：保險合同的內(nèi)容導(dǎo)入新課：投保人和保險人作為依據(jù)保險合同建立保險關(guān)系的雙方當(dāng)事人，具有平等的法律地位，任何一方不得將自己的意志強(qiáng)加給對方。

一、保險合同的概念保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險合同是商業(yè)保險所必須采取的形式。一、保險合同的要素（主體、客體、內(nèi)容）主體當(dāng)事人關(guān)系人保險人投保人被保險人

受益人（一）保險合同的主體（是保險關(guān)系確立的參與者。）保單所有人1、保險合同的當(dāng)事人（1）保險人是指與投保人訂立保險合同，并根據(jù)保險合同收取保險費(fèi)，在保險事故發(fā)生時承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。保險人有權(quán)收取保險費(fèi)，但同時要依照保險合同的約定負(fù)有以下義務(wù)：（1）對條款的明確說明義務(wù)；（2）及時簽發(fā)保險單或其他保險憑證的義務(wù)；（3）履行賠償或給付的義務(wù)保險人應(yīng)具備的條件保險人要具備法定資格保險人必須以自己的名義訂立保險合同保險人需依照保險合同承擔(dān)保險責(zé)任2、投保人

指：與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人”。投保人并不以自然人為限，法人和它組織也可以成為投保人。投保人應(yīng)具備的條件投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力投保人須對保險標(biāo)的具有保險利益投保人與保險人訂立保險合同并按約定交付保險費(fèi)2、保險合同的關(guān)系人（1）、被保險人我國《保險法》第22條規(guī)定“被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人”。投保人可以為被保險人。當(dāng)投保人為自己利益投保時，投保人，被保險人為同一人。（2）保單所有人擁有保單各種權(quán)利的人。主要適用于人壽保險合同保單所有人擁有的權(quán)利變更受益人領(lǐng)取退保金領(lǐng)取保單紅利以保單作為抵押品進(jìn)行借款在保單現(xiàn)金價值的限額內(nèi)申請貸款放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利指定新的所有人案例：

有一位王先生4年前投保了20萬元人壽保險，指定他的妻陳女士為受益人。投保后，王先生與陳女士離異，與周女士結(jié)婚并生有一個兒子。但王先生并未申請變更受益人。王先生發(fā)生意外事故后，其妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險公司提出了索賠申請。但保險公司經(jīng)審核后，拒絕了王先生現(xiàn)任妻子和兒子的申請，將保險金給付了陳女士。王先生的妻子周女士氣憤難平：丈夫車禍身亡，可得到保險金的不是可憐的妻兒，而是已反目成仇的前妻。請問：這樣處理合理嗎？分析:

保險公司將保險金給付了前妻陳女士有悖于情，但的確是依法行事。王先生在保險合同是指定了陳女士為受益人，雖然陳女士已與王先生離婚，但是離婚并不變更受益人。根據(jù)《保險法》第41條規(guī)定，變更受益人是一種要式行為，投保人或被保險人必須書面通知保險公司，這種變更行為自保險公司收到投保人或被保人的書面通知并在保單上批注之日起生效，由于王先生在保險事故發(fā)生前沒有辦理變更手續(xù)，視為沒有變更受益人。所以，保險金的受益人仍是前妻陳女士。案例分析某年11月，A女士通過保險代理人為她本人及丈夫投保了某險種，年繳保費(fèi)2947元，保險金額7萬元，被保險人分別是A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急性發(fā)作在家中去世，按照保險合同規(guī)定，A女士作為受益人可以獲得7萬元保險金。于是，A女士通過保險代理人向保險公司申請索賠，保險公司經(jīng)調(diào)查、審核，發(fā)現(xiàn)以A女士丈夫為被保險人的這份保單中，A女士丈夫的名字是由A女士代簽的。保險公司根據(jù)《保險法》的有關(guān)規(guī)定認(rèn)定該保險合同無效，不予給付身故保險金，并退還了保單項下的全部保險費(fèi)。一個簽名的疏漏居然導(dǎo)致了7萬元權(quán)益的喪失。（2）、受益人

我國《保險法》第22條規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人”。受益人的指定

受益人指定與否，與是否交納稅收直接有關(guān)。如果事先指定受益人，被保險人身故以后對受益人領(lǐng)取的保險金免征遺產(chǎn)稅；如果事先沒有指定受益人，按保險法規(guī)定，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，這樣對作為遺產(chǎn)處理的保險金，某些國家按規(guī)定要征收遺產(chǎn)稅。案例：

某市小學(xué)學(xué)生王某隨父親在非游泳水域游泳時溺水身亡，王某的父親也因家人指責(zé)喝農(nóng)藥自盡。王某的母親李女士與公婆不和，迫于生計，在辦理完父子倆的喪事后改嫁他人。由于王某投保了學(xué)生平安保險，按照保險合同約定，保險公司應(yīng)賠付6000元。但在李女士與王某的祖父在究竟誰能領(lǐng)取這筆保險金的問題上產(chǎn)生了糾紛。李女士認(rèn)為自己應(yīng)該全額領(lǐng)取保險金，王某的祖父認(rèn)為李女士已經(jīng)改嫁，喪失了領(lǐng)取保險金的權(quán)利，這筆保險金應(yīng)該由其全額領(lǐng)取。你認(rèn)為保險公司應(yīng)如何支付？分析：

由于王某在投保學(xué)生平安保險時沒有指定受益人，依照《保險法》的規(guī)定：被保險人死亡之后，沒有指定受益人的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)。按照《繼承法》的規(guī)定，父母、子女、配偶是第一順序繼承人，此案中王某的父母是惟一的第一順序繼承人。盡管李女士已經(jīng)改嫁，但并不影響她的受益權(quán)，王某的父親在王某死亡后身故，也同樣不影響保險金的分配，因此王某的父母每人各應(yīng)受益保險金3000元。王某的父親身故后，他應(yīng)受益的3000元保險金作為他的遺產(chǎn)，同樣要按照第一順序在李女士與王某的祖父母間進(jìn)行二次分配，每人各分得1000元。因此，本案例中保險金6000元，保險公司向李女士支付了4000元，向王某的祖父母支付了2000元。受益人不同于繼承人受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；而繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得受益人沒有用其領(lǐng)取的保險金償還被保險人生前債務(wù)的義務(wù)；而繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)

課堂問題

投保人、被保險人和受益人之間關(guān)系可以如何組合？保單所有人：主要用于人壽保險合同。

保單所有人、被保險人和受益人可以為同一人，也可以不為同一人。

？案例分析受益人案例

王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保管道煤氣保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王妻與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。問保險公司應(yīng)如何處理？分析：

根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先于被保險人死亡時，由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。案例分析

李先生在一家公司搞營銷，家有賢妻、老父和老母。2005年6月，他為自己投保了某保險公司終身壽險及附加住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險。其中壽險保額10萬元，身故受益人是妻子，附加住院補(bǔ)貼為60元/天，受益人是自己。投保不過半年，一向健康的李先生在出席一個酒會時，突感腹痛難忍并伴惡心嘔吐，送至醫(yī)院被診斷為急性壞死性胰腺炎。雖經(jīng)搶救，但最終卻因醫(yī)治無效而于10天后不幸去世。李先生的妻子向保險公司提出了理賠申請。經(jīng)過理賠審核，保險公司向她支付了10萬元身故理賠金。此外保險公司還向李先生的父母親及妻子，分別支付了200元住院補(bǔ)貼理賠金。李先生的妻子對住院補(bǔ)貼理賠金發(fā)放產(chǎn)生了疑問：為什么此筆賠償不象身故理賠金那樣，均歸自己所有？二、保險合同的客體

保險合同的客體不是保險標(biāo)的(財產(chǎn)及有關(guān)利益、人的壽命和身體）本身，而是投保人于保險標(biāo)的上的保險利益。又稱保險利益。是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

（三）保險合同的內(nèi)容一、保險合同的條款1、保險人的名稱和住所；2、保險人、被保險人、受益人的名稱和住所；3、保險標(biāo)的4、保險責(zé)任：合同中所約定的保險人所承擔(dān)的風(fēng)險項目（應(yīng)賠的經(jīng)濟(jì)賠償或給付保險金的責(zé)任）5、保險期限和保險責(zé)任的起始時間:指保險合同的成立和終止時間6、保險價值7、保險金額:指當(dāng)事人約定的在保險事故發(fā)生后，由保險人負(fù)責(zé)負(fù)責(zé)賠款或給付保險金的最高限額8、保險費(fèi)及其支付辦法:是投保人為請求保險人對保險標(biāo)的及利益承擔(dān)保險風(fēng)險而支付的與保險責(zé)任大小相適應(yīng)的金額9、保險金賠償或者給付辦法案例分析某年8月，26歲年輕漂亮的模特索某，在游樂園玩卡丁車時，長發(fā)不慎從頭盔中掉了出來，被卷進(jìn)卡丁車的車輪中，致使頭皮全部脫落并傷及腦部中樞神經(jīng)導(dǎo)致全殘。幾個月前，索某向保險公司投保了1萬元住院醫(yī)療保險和1萬元養(yǎng)老保險，事故發(fā)生后，保險公司賠付索某1萬元住院醫(yī)療保險金和1萬元全殘保險金，但這2萬元對索某的治療和康復(fù)真的是車水杯薪。事后，索某的哥哥一再希望補(bǔ)買保險，但保險公司能答應(yīng)他的請求嗎？保險金額確定2、保險合同的形式1、投保單：投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。投保人要如實告知投保風(fēng)險的重要事項。2、保險單：保險行為的一種正式書面形式工。3、暫保單：是正式合同正式簽發(fā)之前的臨時合同。4、保險憑證：小保單，是簡化了的保險單（合同已經(jīng)成立的書面憑證）三、保險合同的特點(diǎn)

1、保險合同是雙務(wù)合同投保人：繳納保險費(fèi)保險人：賠償或給付保險金2、保險合同是特殊的有償合同保費(fèi)和賠償是對價的3、保險合同是附和合同一方事先擬定，另一方做出是否同意的意思表示（不是雙方共同擬定）4、保險合同是最大誠信合同雙方當(dāng)事人都必須有誠意。四、保險合同的基本原則（一）可保利益原則對保險標(biāo)的不具有得利害關(guān)系的人不具有投保人或被保人資格。（二）最大誠信原則誠實和恪守信用（知識鏈接P150案例2和案例4）（三）損失補(bǔ)償原則通過保險賠償只能使被保險人在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)受到損失前的同等狀態(tài)，而不能合其獲得額外利益。（四）近因原則在導(dǎo)致保險標(biāo)的損失的多個原因中，起主導(dǎo)、決定作用的原因。如是在保險責(zé)任范圍外的，不理賠。案例：

一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護(hù)國家財產(chǎn)的動機(jī)，自愿交付保險費(fèi)為故宮投保。

請問：該游客是否可以投保？分析:

游客對故宮博物院沒有保險利益。因為保險利益是投保方對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，當(dāng)保險標(biāo)的安全存在時投保方可以由此而獲得經(jīng)濟(jì)利益。若保險標(biāo)的受損，則會蒙受經(jīng)濟(jì)損失。在本案例中，保險標(biāo)的（即故宮）的存在不會為投保人（即游客）帶來法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險標(biāo)的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該旅客對故宮博物院沒有保險利益。案例分析保險責(zé)任案例1995年11月27日,宋某向保險公司投保了簡易人身保險5份,保險期限20年，保險金額每份400元，共計2000元，每月交保費(fèi)5元，宋某指定她的母親為受益人。1998年3月12日，宋某所在廠發(fā)生火災(zāi)，她被毀容，于是在當(dāng)年的8月6