互聯(lián)網(wǎng)金融范圍及其發(fā)展歷程,人力資源管理論文【題目】【第一章】【2.1】互聯(lián)網(wǎng)金融范圍及其發(fā)展歷程【2.2】【第三章】【第四章】【總結(jié)/以下為參考文獻(xiàn)】第2章互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)分析本文以互聯(lián)網(wǎng)金融為對(duì)象，研究其人力資源相關(guān)問(wèn)題。在本章中首先將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念進(jìn)行辨析，并梳理其發(fā)展歷程。在這里基礎(chǔ)上，再對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)中主要形式進(jìn)行深切進(jìn)入研究。2.1互聯(lián)網(wǎng)金融范圍及其發(fā)展歷程2.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的界定怎樣理解互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，并定義本文所要研究的互聯(lián)網(wǎng)金融，能夠從實(shí)踐和理論兩個(gè)方面來(lái)入手分析。在中國(guó)人民銀行發(fā)布的(中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告〔2020〕--互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及監(jiān)管〕專題中，從實(shí)踐的角度給出了這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融定義：一般來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通訊技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新興金融形式[5].這一定義有助于理解當(dāng)前所出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融形式。同時(shí)，謝平于2020年4月在金融四十人論壇所發(fā)表主題演講(互聯(lián)網(wǎng)金融形式〕中，初次從理論角度提出互聯(lián)網(wǎng)金融概念，演講中指出：以互聯(lián)網(wǎng)為代表的當(dāng)代信息科技，十分是移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等，將對(duì)人類金融形式產(chǎn)生根本影響?？赡艹霈F(xiàn)一個(gè)既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資形式，可稱之為互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場(chǎng)或互聯(lián)網(wǎng)金融形式.在互聯(lián)網(wǎng)金融形式下，銀行、券商和交易所等中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進(jìn)行，市場(chǎng)充分有效，接近一般平衡定理描繪敘述的無(wú)金融中介狀態(tài)[6].將上述二者定義結(jié)合，能夠整理出如以下圖2-1的邏輯：所謂互聯(lián)網(wǎng)金融譜系，是謝平隨后在其2020年出版的(互聯(lián)網(wǎng)金融手冊(cè)〕中所總結(jié)提出的：互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)譜系概念，涵蓋由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)精神的影響，從傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)、交易所等金融中介和市場(chǎng)，到瓦爾拉斯一般平衡對(duì)應(yīng)的無(wú)金融中介或市場(chǎng)情形之間的所有金融交易和組織形式[2].這一概念囊括了所有互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵外延，有助于理解將來(lái)可能出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融形式。然而，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，我們更應(yīng)該以時(shí)代的觀點(diǎn)、融合的視角來(lái)理解，也就是上圖中所概括的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。早期，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的理解曾出現(xiàn)過(guò)金融互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的區(qū)分之爭(zhēng)。2020年6月，阿里巴巴的第三方支付平臺(tái)支付寶推出余額寶,在平民理財(cái)中引起宏大反響。同時(shí)阿里巴巴董事局主席馬云發(fā)表(金融行業(yè)需要攪局者〕的講話，指出將來(lái)的金融有兩大時(shí)機(jī)，一個(gè)是金融互聯(lián)網(wǎng)，金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)；第二個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)金融，純粹的外行領(lǐng)導(dǎo)，其實(shí)很多行業(yè)的創(chuàng)新都是外行進(jìn)來(lái)才引發(fā)的。金融行業(yè)也需要攪局者，更需要那些外行的人進(jìn)來(lái)進(jìn)行變革[7].由此拉開互聯(lián)網(wǎng)金融的序幕，眾多互聯(lián)網(wǎng)公司諸如騰訊、京東、百度等紛紛開場(chǎng)進(jìn)軍金融領(lǐng)域，業(yè)內(nèi)人士將此稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。伴隨著這一波浪潮，金融領(lǐng)域也出現(xiàn)了變化：一方面?zhèn)鹘y(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)如銀行、券商、保險(xiǎn)公司等等紛紛變革，采取與互聯(lián)網(wǎng)公司合作或者自主優(yōu)化的方式植入互聯(lián)網(wǎng)基因〔不僅僅僅是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而是互聯(lián)網(wǎng)精神〕；另一方面：除了早期的P2P貸款服務(wù)平臺(tái)，垂直搜索、智能理財(cái)、眾籌平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)也紛紛涌現(xiàn)，這些暫且能夠稱之為金融互聯(lián)網(wǎng)。隨著2020年互聯(lián)網(wǎng)金融元年的過(guò)去，2020年市場(chǎng)、監(jiān)管各方面新動(dòng)態(tài)層出不窮，從業(yè)內(nèi)發(fā)展能夠看出，不管是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融互聯(lián)網(wǎng)，二者正在融合[8]:例如以互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊作為股東之一的深圳前海微眾銀行，于2021年1月4日隨著李克強(qiáng)總理向卡車司機(jī)徐軍發(fā)放出第一筆貸款正式開業(yè)；除此之外平安集團(tuán)這一傳統(tǒng)金融大佬也將互聯(lián)網(wǎng)金融作為其平安戰(zhàn)車尖刀展開布局，涵蓋衣、食、住、行、玩、金融方方面面，詳細(xì)包括金融門戶、萬(wàn)里通、陸金所等。綜合上述，我們能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)金融理解為一個(gè)時(shí)代，在這樣一個(gè)時(shí)代不管是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融，還是金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，都謀求的是協(xié)同效應(yīng)，雙方之間是共生與競(jìng)合的關(guān)系。同時(shí)，正如互聯(lián)網(wǎng)影響了一個(gè)又一個(gè)行業(yè)，其互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和精神給金融行業(yè)帶來(lái)的影響也是宏大而不可逆轉(zhuǎn)的。2.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展自20世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在美國(guó)誕生以來(lái)，以互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術(shù)成為這個(gè)時(shí)代最重要的全球性技術(shù)浪潮，并以無(wú)法估量的速度和能量改變著各行各業(yè)，對(duì)人們的日常生活、政治、經(jīng)濟(jì)、文化產(chǎn)生著重大的影響，推動(dòng)社會(huì)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)社會(huì)形態(tài)。而正如謝平在其(互聯(lián)網(wǎng)金融手冊(cè)〕中所指出的：從本質(zhì)上講，金融本身就是數(shù)字，與互聯(lián)網(wǎng)有一樣的數(shù)字基因。自從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)誕生起，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)就息息相關(guān)、共生發(fā)展[2].假如從全球角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展史追根究底，能夠找到如下標(biāo)志性事件：1992年美國(guó)E-Trade公司推出網(wǎng)上證券交易；1995年美國(guó)成立第一家網(wǎng)絡(luò)銀行--安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行〔SFNB〕；20世紀(jì)90年代末手機(jī)銀行誕生于捷克；1999年日本出現(xiàn)首家完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)推銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；1998年P(guān)aypal〔貝寶〕作為貿(mào)易支付公司于美國(guó)成立；2005年英國(guó)出現(xiàn)全球首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)Zopa;2008年首家眾籌平臺(tái)indiegogo在美國(guó)成立[3].相比國(guó)外而言，由于國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)利率市場(chǎng)化程度缺乏以及小微企業(yè)金融服務(wù)供應(yīng)缺乏等等原因，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)出現(xiàn)雖晚，但自出現(xiàn)后其發(fā)展速度卻大大超越其他國(guó)家。對(duì)于本文的研究，了解國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程更有意義。在由新華社(金融世界〕和中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的(中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告〔2020〕〕中，將國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以2005年、2020年為分界限劃分為三個(gè)階段[7].第一個(gè)階段為2005年以前。在這一階段并無(wú)真正的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合具體表現(xiàn)出在金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將其部分業(yè)務(wù)搬到互聯(lián)網(wǎng)上。上述報(bào)告中指出：互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)的初期就對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)造成了沖擊，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)成立電商部門，建設(shè)電商網(wǎng)站來(lái)銷售金融產(chǎn)品和提供金融服務(wù)。1996年6月，中國(guó)銀行在國(guó)內(nèi)率先設(shè)立網(wǎng)站，1997年4月，招商銀行創(chuàng)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。隨之國(guó)內(nèi)銀行紛紛步入網(wǎng)銀時(shí)代，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展品牌宣傳、產(chǎn)品推廣、客戶服務(wù)等。1998年，國(guó)內(nèi)證券的網(wǎng)上交易起步，隨著2000年監(jiān)管辦法出臺(tái)，國(guó)內(nèi)投資者實(shí)現(xiàn)運(yùn)用證券公司提供交易軟件通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行證券交易。2002年，中國(guó)人保電子商務(wù)平臺(tái)正式上線，提供包含中國(guó)人保車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品以及保單驗(yàn)真、保費(fèi)試算、理賠狀態(tài)查詢等等一系列產(chǎn)品和服務(wù)。第二個(gè)階段是2005年-2020年。在這一階段，互聯(lián)網(wǎng)與金融不再單純是技術(shù)領(lǐng)域的結(jié)合，而深切進(jìn)入到了金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域：網(wǎng)絡(luò)借貸開場(chǎng)萌芽，眾籌融資進(jìn)入中國(guó)，第三方支付逐步成長(zhǎng)壯大。2006年，由于股市的熾熱催生了我們國(guó)家P2P貸款行業(yè)萌芽，拍拍貸、宜信、紅嶺創(chuàng)投等平臺(tái)相繼出現(xiàn)。2007年6月，阿里巴巴與中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行合作，以其電商平臺(tái)所積累的網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)和信譽(yù)評(píng)價(jià)作為信譽(yù)根據(jù)，由銀行方根據(jù)該信譽(yù)報(bào)告為中小企業(yè)提供貸款，該聯(lián)保貸款形式由于各方原因最終失敗。2018年6月，阿里巴巴自立門戶成立小額貸款公司。2018年5月國(guó)內(nèi)首家眾籌網(wǎng)站點(diǎn)名時(shí)間正式上線。同樣是2018年5月，央行發(fā)放首批第三方支付牌照，依托電商興起壯大的第三方支付進(jìn)入規(guī)范發(fā)展時(shí)期。第三個(gè)階段是2020年至今。盡管在上一階段中，網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等形式都開場(chǎng)出現(xiàn)，然而互聯(lián)網(wǎng)金融的講法未被正式提出，更沒有飛入尋常百姓家.2020年隨著余額寶的熾熱，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念也開場(chǎng)被炒得熾熱，不僅各類以互聯(lián)網(wǎng)金融為主題的文章層出不窮，業(yè)內(nèi)各種互聯(lián)網(wǎng)新金融形式也屢見不鮮。這一年被稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融元年[9].相比上一階段，2020年至今，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)快速發(fā)展，在網(wǎng)貸咨詢機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸之家發(fā)布的(中國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)2020年年報(bào)〕數(shù)據(jù)中，截止2020年底網(wǎng)貸平臺(tái)已達(dá)1575家，行業(yè)全年累計(jì)成交量為2528億元；保險(xiǎn)領(lǐng)域，2020年11月，由三馬--馬云、馬化騰、馬明哲合作的第一家專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司眾何在線獲批；眾籌領(lǐng)域，根據(jù)零壹財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)，截止2020年12月，國(guó)內(nèi)出現(xiàn)股權(quán)眾籌平臺(tái)27家，發(fā)布項(xiàng)目49382個(gè)，獲得融資328個(gè)，融資額總計(jì)