千里之行，始于腳下。第2頁/共2頁精品文檔推薦《電子支付與網(wǎng)上銀行》整理后《電子支付與網(wǎng)上銀行》考試大綱

題型：

1）挑選題：10題*3分=30分

2）填空題：10空*2分=20分

3）簡答題：2題*15分=30分借記卡貸記卡預(yù)付卡區(qū)分

4）綜合題：2問*10分=20分電子支付網(wǎng)上銀行

學(xué)問點：

1）支付的定義

⊿支付：商品或勞務(wù)的轉(zhuǎn)移以及債務(wù)的清償過程。

⊿支付的3層含義：①一種支付行為；（paying）②支付了某種物品；（payment）

③一種補償和回報。（paid）

2）支付的各種形式：

⊿實物支付：實物支付在支付過程中體現(xiàn)了相當(dāng)于其實物本身的價值。

——牛，羊，金塊，銀條

⊿信用支付：貨幣、紙幣，支票，轉(zhuǎn)賬支付（貸記轉(zhuǎn)賬和借記轉(zhuǎn)賬），自動清算所支付，金融卡（先支付，實時支付，后支付）

貨幣是其本身不含有實際價值的資產(chǎn)，是一種支付手段。

對貨幣的接受程度取決于經(jīng)濟行為者對這些資產(chǎn)的信念，因而屬于信用支付

支票：開票人對其銀行存款賬戶開出的具有簽字的、指令其銀行將指定金額付款給指定的第三方的書面文件。

轉(zhuǎn)賬支付：與支票相比，削減了支付的不確定性和因為退單造成的額外成本

自動清算所支付：對支付指令的處理實行批量處理的方式，通常以凈額舉行結(jié)算。

3）金融卡的3種類型

1、先支付（預(yù)付卡、電子錢包）

2、實時支付（借記卡）

3、后支付（信用卡）

4）電子支付的定義和特征

定義：指電子交易的當(dāng)事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)，使用平安電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)舉行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)

特征：

⊿采納先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流完成信息傳輸；

⊿電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺（如Internet）之中；

⊿電子支付使用的是先進(jìn)的通信手段；

⊿電子支付具有便利、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢

計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)展是電子支付系統(tǒng)浮現(xiàn)的條件。

5）移動支付的基本概念

移動支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務(wù)舉行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或個人通過移動設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金

轉(zhuǎn)移行為，從而實現(xiàn)移動支付功能。移動支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業(yè)務(wù)。

6）電子貨幣、比特幣的基本概念

A.電子貨幣基本概念：通過電子手段儲存貨幣幣值，可以不必通過銀行賬戶，在

使用后由發(fā)行者舉行最后的支付。

⊿電子貨幣通常具有“儲值”或“預(yù)付”的特性。

⊿電子貨幣主要基于兩種技術(shù)：

1.卡片技術(shù)：在卡片上植入微處理器。

2.軟件技術(shù)：數(shù)字現(xiàn)金。

B.比特幣的基本概念：

比特幣（英語：Bitcoin，簡寫：BTC，貨幣符號：?）是一種用戶自治的、全球通用的加密電子貨幣。

比特幣是一種由開源的P2P軟件產(chǎn)生的電子貨幣，是一種網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣。

⊿比特幣不依賴特定貨幣機構(gòu)發(fā)行，它通過特定算法的大量計算產(chǎn)生。

7）支付系統(tǒng)的定義和構(gòu)成

支付系統(tǒng)是由一系列支付工具、程序、有關(guān)交易主體、法律規(guī)章組成的用于實現(xiàn)貨幣金額全部權(quán)轉(zhuǎn)移的完整體系。

一個有效且高效的支付體系包括：

⊿穩(wěn)定的支付機構(gòu)（如銀行和清算機構(gòu)）

⊿有效且方便的支付工具；

⊿高效穩(wěn)定的清分結(jié)算系統(tǒng)；

⊿同時還要有一套運作規(guī)則和法律規(guī)矩作為保證。

支付系統(tǒng)的目的是為了盡可能高效地組織并支配實際交易和金融交易的資源的傳送。

8）支付系統(tǒng)各組成部分的職能

⊿銀行：銀行不僅要求具備高水平的支付業(yè)務(wù)設(shè)施，同時也是向廣闊客戶提供支付服務(wù)的主體。

⊿清算機構(gòu)（清算所）：清算機構(gòu)負(fù)責(zé)金融機構(gòu)間（銀行）以及金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)間資金的清分和結(jié)算。

⊿支付系統(tǒng)的管理者（中心銀行）：負(fù)責(zé)制定支付系統(tǒng)的運作規(guī)則，維護支付系統(tǒng)日常運作。

⊿國家法律與支付系統(tǒng)的運作規(guī)則：明確的法律規(guī)定是支付系統(tǒng)正常運作的基礎(chǔ)。

⊿支付工具：支付工具可以被看作支付命令的載體，是支付體系內(nèi)用于舉行清算的中介，支付系統(tǒng)的類型是打算支付工具形式的重要因素。

⊿小額支付系統(tǒng)：現(xiàn)金、票據(jù)和銀行卡。

⊿大額支付系統(tǒng)：電子信息。

9）支付系統(tǒng)的分類辦法

A.按結(jié)算方式分類：全額和凈額

全額結(jié)算：指在資金轉(zhuǎn)賬前并不舉行帳戶金額的對沖，以實際的支付金額舉行轉(zhuǎn)賬的結(jié)算方式。

凈額結(jié)算：指在舉行雙方或多方的資金轉(zhuǎn)賬前，先對各方帳戶上的余額舉行互相沖減，之后才轉(zhuǎn)移剩余資金金額的結(jié)算方式。

B.按交易的金額分類：大額或小額

⊿大額支付系統(tǒng)：主要用于資本市場、貨幣市場交易和大額貿(mào)易的資金結(jié)算。

⊿大額對于系統(tǒng)穩(wěn)定性、風(fēng)險管理、資金轉(zhuǎn)移的時效性等因素的要求嚴(yán)格。

⊿小額支付系統(tǒng)：普通為小額貿(mào)易支付和個人消費服務(wù)。

⊿小額交易數(shù)量大，系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)多，對平安性、系統(tǒng)數(shù)據(jù)吞吐量等指標(biāo)要求較高。

C.按結(jié)算時效分類：實時和非實時

⊿時效性的好壞與結(jié)算方式有密切的關(guān)系。

⊿按系統(tǒng)的管理者分類：中心銀行或民間機構(gòu)

⊿管理者是支付系統(tǒng)順暢運行的重要因素之一，由誰負(fù)責(zé)支付系統(tǒng)運行是由歷史、經(jīng)濟、政治等多方面因素打算的。

10）全額結(jié)算與凈額結(jié)算的定義和區(qū)分

全額結(jié)算：指在資金轉(zhuǎn)賬前并不舉行帳戶金額的對沖，以實際的支付金額舉行轉(zhuǎn)賬的結(jié)算方式。

凈額結(jié)算：指在舉行雙方或多方的資金轉(zhuǎn)賬前，先對各方帳戶上的余額舉行互相沖減，之后才轉(zhuǎn)移剩余資金金額的結(jié)算方式。

全額結(jié)算：實時結(jié)算，系統(tǒng)成本比凈額結(jié)算系統(tǒng)高，系統(tǒng)風(fēng)險小

凈額結(jié)算：非實時結(jié)算，系統(tǒng)成本比全額結(jié)算系統(tǒng)低，系統(tǒng)風(fēng)險大

在凈額結(jié)算的狀況下，銀行把與每筆支付有關(guān)的信息傳送到清算所。

參與清算所清算的全部銀行，在發(fā)生支付義務(wù)的時候，并不立刻通過銀行間資金轉(zhuǎn)賬結(jié)算每一筆支付，而是在商定的時期（稱作清算周期）內(nèi)讓債權(quán)和債務(wù)累積起來，然后使某些往來支付互相抵銷。

11）凈額結(jié)算的風(fēng)險

在凈額結(jié)算的狀況下，銀行把與每筆支付有關(guān)的信息傳送到清算所。

參與清算所清算的全部銀行，在發(fā)生支付義務(wù)的時候，并不立刻通過銀行間資金轉(zhuǎn)賬結(jié)算每一筆支付，而是在商定的時期（稱作清算周期）內(nèi)讓債權(quán)和債務(wù)累積起來，然后使某些往來支付互相抵銷。

12）大額支付系統(tǒng)與小額支付系統(tǒng)的定義和區(qū)分

按交易的金額分類：大額或小額

大額支付系統(tǒng)：主要用于資本市場、貨幣市場交易和大額貿(mào)易的資金結(jié)算。

大額對于系統(tǒng)穩(wěn)定性、風(fēng)險管理、資金轉(zhuǎn)移的時效性等因素的要求嚴(yán)格。

小額支付系統(tǒng)：普通為小額貿(mào)易支付和個人消費服務(wù)。

小額交易數(shù)量大，系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)多，對平安性、系統(tǒng)數(shù)據(jù)吞吐量等指標(biāo)要求較高

13）實時支付系統(tǒng)與非實時支付系統(tǒng)的定義和區(qū)分

按結(jié)算時效分類：實時和非實時

時效性的好壞與結(jié)算方式有密切的關(guān)系

實時性支付系統(tǒng)的實效性是最抱負(fù)的，當(dāng)一方發(fā)出指令時，結(jié)算也同時完成（即實時）。

在非實時性支付系統(tǒng)中，從系統(tǒng)收到支付指令到完成結(jié)算之間有一定的時光間隔，此間隔的長短隨支付系統(tǒng)的不同而不同。

時效性的好壞與結(jié)算方式有密切的關(guān)系。全額的結(jié)算方式可能可以使實效性達(dá)到抱負(fù)狀態(tài)。這是由于在全額結(jié)算中，支付系統(tǒng)將對每一筆支付指令舉行資金的轉(zhuǎn)移，資金的轉(zhuǎn)移速度與計算機系統(tǒng)的處理速度直接相關(guān)。但是對于凈額結(jié)算來說，時光間隔（收到支付指令與舉行實際資金轉(zhuǎn)賬之間）無法避開，這是由凈額結(jié)算方式所打算。要舉行凈額結(jié)算，必需要設(shè)定結(jié)算周期，在結(jié)束周期結(jié)束時，在對賬戶舉行軋差。由于結(jié)算周期的存在，實效性自然與結(jié)算周期的長短直接相關(guān)。

目前的支付系統(tǒng)分為三大類：

⊿大額實時全額系統(tǒng)；

⊿大額軋差系統(tǒng)；

⊿小額批量凈額結(jié)算系統(tǒng)。

14）支付系統(tǒng)運作原理

15）資金結(jié)算流程

16）清分、結(jié)算的概念及相應(yīng)過程

概念：

清分（Clearing）：對支付指令舉行計算、歸類和傳遞等操作的過程，此時，資金并沒有舉行實際的轉(zhuǎn)移。

結(jié)算（Settlement）：在清分結(jié)束之后，結(jié)算過程按照清分的結(jié)果舉行資金在有關(guān)帳戶之間的實際意義上的轉(zhuǎn)移。

相應(yīng)過程：

結(jié)算過程舉行實際意義上的資金轉(zhuǎn)移。

結(jié)算過程涉及兩種基本處理對象：結(jié)算指令和帳戶。

結(jié)算指令包括：收款方、付款方、金額

結(jié)算步驟：

結(jié)算指令記下；（加解密、推斷真?zhèn)危?/p>

對確認(rèn)的結(jié)算指令舉行處理；（排隊）

終于結(jié)算處理。（更新數(shù)據(jù)庫、事務(wù)）

17）SWIFT的作用和特點

作用：SWIFT，環(huán)球銀行金融電信協(xié)會。全球平安金融報文傳送服務(wù)提供者。

SWIFT是一個配合組織，它運營著世界級的金融電文網(wǎng)絡(luò)，銀行和其他金融機構(gòu)通過它與同業(yè)交換電文（message），從而完成金融交易。

特點：電信內(nèi)容格式化和規(guī)范化。SWIFT是全球最大的金融通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。

（1）降低了金融信息傳輸?shù)馁M用；

（2）提高了金融通訊和金融機構(gòu)業(yè)務(wù)處理的效率；

（3）提供了有效的平安措施和風(fēng)險管理機制

（4）不斷擴展服務(wù)對象范圍

18）各國支付系統(tǒng)的名稱、組成和特點

XXX支付體系的特點：

⊿眾多的金融機構(gòu)；

⊿私營清算組織眾多；

⊿規(guī)范支付活動的法律、規(guī)矩眾多；

⊿中心銀行在支付系統(tǒng)中發(fā)揮主導(dǎo)作用；

⊿可挑選的支付工具眾多。

XXX的支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)構(gòu)成。

在小額支付系統(tǒng)中，提供了現(xiàn)金、支票、貸記支付工具、借記支付工具、銀行卡等支付工具。支票和信用卡是XXX使用最普遍的小額支付工具。

XXX的大額支付系統(tǒng)包括：

XXX聯(lián)邦儲備體系經(jīng)營管理的聯(lián)邦電子資金劃撥系統(tǒng)（FEDWIRE）；

紐約清算所協(xié)會經(jīng)營的清算所同業(yè)支付系統(tǒng)（CHIPS）。

美聯(lián)儲的支票清算體系、自動清算體系以及電子數(shù)據(jù)交換。

通過這兩個系統(tǒng)實現(xiàn)了全美將近80％以上的大額資金轉(zhuǎn)賬。

FEDWIRE最早建于1918年，當(dāng)初通過電報的形式第一次向各商業(yè)銀行提供跨區(qū)的票據(jù)托收服務(wù)，通過FEDWIRE實現(xiàn)資金調(diào)撥、清算凈差額。

1970年，F(xiàn)EDWIRE建立自動化的電子通信系統(tǒng)，獲得了飛快的進(jìn)展

⊿FEDWIRE的資金轉(zhuǎn)賬是實時、全額、延續(xù)的貸記支付系統(tǒng)。

⊿支付命令隨時來隨時處理，而不需等到既定時光統(tǒng)一處理，且每筆支付業(yè)務(wù)都是不行取消和無條件的。

⊿根據(jù)交易業(yè)務(wù)量的大小，與FEDWIRE相連的方式有：專用線路、分享租賃線路、撥號方式、代理行或脫機電話方式。

優(yōu)點：FEDWIRE系統(tǒng)在平安控制、風(fēng)險防范、電信格式、信息傳遞等方面都采取了嚴(yán)格的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)化措施。

⊿利用FEDWIRE系統(tǒng)大大提高了XXX國內(nèi)資金清算的效率，確保了聯(lián)邦儲備銀行體系中大額資金清算和證券交易的平安。

CHIPS是由紐約清算所協(xié)會（NYCHA）經(jīng)營管理的清算所同業(yè)支付系統(tǒng)，它是全球最大的私營支付清算系統(tǒng)，主要舉行跨國美元交易的清算。

⊿該系統(tǒng)建立于1970年，從最初與其直接聯(lián)機的銀行惟獨15家，進(jìn)展到現(xiàn)在已達(dá)140多家，目前，全球95％左右的國際美元交易是通過該系統(tǒng)舉行清算的。

⊿CHIPS是一個凈額多邊清算的大額貸記支付系統(tǒng)。

⊿之前天天惟獨一次日終結(jié)算，其終于的結(jié)算是通過FEDWIRE中儲備金帳戶的資金轉(zhuǎn)賬來完成的。

2023年采納新系統(tǒng)后，CHIPS已逐步成為實時清算系統(tǒng)

XXX支付系統(tǒng)的創(chuàng)新

⊿引入集中管理的支付隊列，對資金不足的指令舉行排隊。管理方式：按先進(jìn)先出、優(yōu)先級排序，以及靈便處理。

⊿在中心隊列管理中采納優(yōu)化算法，引入凈額系統(tǒng)的軋差功能。

⊿將付款集中在一個相對短的時光，形成付款高峰。

⊿分解支付指令。

⊿實現(xiàn)凈額結(jié)算的實時終結(jié)性。

歐洲支付系統(tǒng)

歐洲間實時全額自動清算系統(tǒng)，TARGET

⊿歐盟的支付清算體系是一個區(qū)域性的支付清算系統(tǒng)。

⊿具有鮮亮的一體化顏XXX。

⊿SWIFT的總部就在比利時的布魯塞爾。

⊿支付清算機制高度發(fā)達(dá)，支付清算服務(wù)優(yōu)質(zhì)高效。

TARGET的特點

⊿采納RTGS模式，系統(tǒng)在囫圇營業(yè)日內(nèi)延續(xù)、逐筆地處理支付指令，全部支付指令均是終于的和不行撤銷的。

⊿資金可以實時、全額地從歐盟一國銀行劃撥到另一國銀行，不必經(jīng)過原有的貨幣匯兌程序。

⊿歐洲中心銀行對系統(tǒng)用戶實行收費政策，用戶業(yè)務(wù)量最大，收費標(biāo)準(zhǔn)越低。

CHAPS是英國的銀行間大額實時支付系統(tǒng)。1996年3月，英國清算銀行開頭用這個新的電子系統(tǒng)舉行同日內(nèi)的英鎊支付，它附屬于英格蘭銀行。由英國的中心銀行——英格蘭銀行舉行運營監(jiān)管和結(jié)算代理

19）各類銀行卡的特點和功能

特點：借記卡：

具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等所有或部分功能的支付工具，通常不能透支。

持卡人只能在存款額度內(nèi)辦理現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬和消費。

儲值卡：

具有電子錢包性質(zhì)的多用途卡種，可消費，不行取現(xiàn)，通常不行透支，適用于小額支付領(lǐng)域。

貸記卡、信用卡：

由銀行或信用卡公司向資質(zhì)良好的個人或機構(gòu)簽發(fā)的一種信用憑證。

持卡人可在指定的特約商戶購物或獲得服務(wù)。

信用卡既是發(fā)卡機構(gòu)發(fā)放循環(huán)信貸和提供相關(guān)服務(wù)的憑證，也是持卡人信譽的標(biāo)志，可以透支。

功能：

（1）轉(zhuǎn)帳結(jié)算與消費支付：

消費后的一系列受理、授權(quán)、清分、結(jié)算、清償?shù)冗^程。全過程中沒有現(xiàn)金的流淌。

（2）存取現(xiàn)金：

持卡人不受時光和地點的限制，在網(wǎng)點或自動存取款機上實現(xiàn)現(xiàn)金存取。

（3）消費信貸：

信用卡與借記卡的主要區(qū)分。

20）信用卡的歷史階段與特征

1915年，第一張信用卡在XXX出生，類似金屬徽章的信用憑證。直接商業(yè)信用

20世紀(jì)50年月以后，現(xiàn)代信用卡在大萊俱樂部出生。特點：發(fā)卡人是買賣雙方之外的第三方。間接商業(yè)信用

1952年，XXX富蘭克林國民銀行首次發(fā)行了銀行信用卡。銀行信用

1995年，廣東進(jìn)展銀行發(fā)行了我國第一張真正意義上的信用卡。

21）各大信用卡組織

威士國際組織（VISA）

萬事達(dá)國際組織（MasterCard）

XXX運通公司（AmericanExpress）

大萊信用卡公司（DinersClub）

JCB信用卡

中國銀聯(lián)

22）信用卡的優(yōu)點

1.信用卡是一種十分便利的支付工具；

2.信用卡還能自動提供一定的透支信用額度，這使得持卡人可以“先消費，后

付款”；

3.對于持卡人來說，信用卡還提供了平安的保證；

4.通過信用卡交易，持卡人可以享受到發(fā)卡行提供的相關(guān)的高效資金結(jié)算服務(wù)。

5.商家常常對信用卡消費提供許多優(yōu)待。

23）信用卡的本質(zhì)

信用卡的本質(zhì)就是信用

⊿信用的表征：

1.借貸時光的規(guī)定性；

2.借貸本金的歸還性；

3.借貸資金的增值性，也就是利息。

⊿信用卡是信用機構(gòu)向受信人發(fā)行的卡基信用憑證。

24）銀行卡交易參加者

發(fā)卡行：發(fā)卡、對賬單、掛失、授權(quán)

收單行：特約商戶的開戶行

特約商戶：受理銀行卡業(yè)務(wù)的商戶

持卡人：持有銀行卡舉行消費的客戶

銀行卡組織：制定規(guī)章，為交易結(jié)算提供支持的機構(gòu)。如VISA、Master、中國銀聯(lián)等

25）信用卡交易的有關(guān)概念

信用額度：最高透支金額

可用額度：還沒有被使用的信用額度

免息還款期：記賬日至還款日之間

最低還款額：=信用額度內(nèi)未還消費款的10%+預(yù)借現(xiàn)金交易款的100%+前期最低還款額未還部分的100%+超過信用額度消費款的100%+費用和利息的100%循環(huán)信用利率：日利率萬分之五

滯納金：最低還款額未還部分的5%

26）借記卡、貸記卡、預(yù)付卡的交易與支付流程

借記卡交易與支付流程，P100,圖4-2

貸記卡交易流程，P101,圖4-3

貸記卡支付流程，P101,圖4-4

預(yù)付卡交易與支付流程，P102,圖4-5

27）商戶回傭的分潤規(guī)章

28）銀行卡的風(fēng)險防范

對持卡人的風(fēng)險防范和控制：

對持卡人的資信定期復(fù)查和評估；

監(jiān)督天天信用卡賬戶的交易狀況，防止惡性透支；

對于冒用、偽造、欺詐和內(nèi)外勾結(jié)等案件應(yīng)準(zhǔn)時調(diào)查處理，催收欠款；

把握信用卡的掛失、止付狀況和最新的止付名單，建立健全信用卡風(fēng)險案例檔案。

對特約商戶和特約營業(yè)機構(gòu)的風(fēng)險防范和控制：

⊿監(jiān)督特約商戶的交易活動和資信狀況；

⊿加強對特約營業(yè)機構(gòu)取款某網(wǎng)戰(zhàn)業(yè)務(wù)管理

特約商戶和特約營業(yè)機構(gòu)要盡快配備具有授權(quán)及電子資金轉(zhuǎn)賬功能的POS，實現(xiàn)與發(fā)卡銀行的計算機聯(lián)機控制，把現(xiàn)行的部分授權(quán)方式轉(zhuǎn)變?yōu)樗惺跈?quán)方式，從技術(shù)上提高風(fēng)險防范能力

對發(fā)卡銀行和收單銀行內(nèi)部的風(fēng)險防范和控制：

⊿職責(zé)明確；

⊿制定風(fēng)險防范的規(guī)則制度；

⊿加快信用卡業(yè)務(wù)的立法工作。

29）網(wǎng)絡(luò)銀行的定義和特點

網(wǎng)上銀行：是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立站點，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對帳、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)帳、信貸、XXX理財?shù)冉鹑诜?wù)。

網(wǎng)上銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立的虛擬銀行柜臺

，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)不再通過物理

商戶回傭

發(fā)卡行

收單行銀聯(lián)

的銀行分支機構(gòu)來實現(xiàn)，而是借助技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)。

30）網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)展過程

1995年，全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行（平安第一網(wǎng)絡(luò)銀行）在XXX浮現(xiàn)。

1998年，招商銀行在我國領(lǐng)先推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

虛擬銀行：徹低依靠于互聯(lián)網(wǎng)的無形的電子銀行，沒有實際的物理柜臺作為支持。

傳統(tǒng)銀行建立的網(wǎng)上銀行，在抗沖擊性和抗風(fēng)險性上強于虛擬銀行。

31）第三方支付清算機構(gòu)

⊿與傳統(tǒng)金融清算機構(gòu)的相像之處在于，二者都是為交易雙方提供資金清算。

⊿與傳統(tǒng)金融清算機構(gòu)不同，第三方清算機構(gòu)面向的資金清算對象不是銀行，而是為消費者和企業(yè)提供資金清算。

⊿第三方支付清算機構(gòu)還可為消費者和企業(yè)提供交易平臺。

⊿常見的第三方支付清算機構(gòu)：

⊿PayPal（貝寶）

⊿支付寶

32）信息平安的特征P170

?保密性

?完整性

?可用性

?可控性

?信息行為的不行否認(rèn)性

33）信息平安的主要威逼P173

?人為失誤

?欺詐行為

?內(nèi)部人員破壞行為占83%

?物理資源服務(wù)喪失

?黑客襲擊

?商業(yè)信息泄露

?病毒、惡意程序侵襲

?程序系統(tǒng)自身的缺陷

34）信息平安的內(nèi)涵P175

?物理平安

?電磁平安

?網(wǎng)絡(luò)平安

?數(shù)據(jù)平安

?系統(tǒng)平安

?操作平安

?人員平安

35）信息平安系統(tǒng)工程

⊿不能“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”；

⊿需要將信息平安和網(wǎng)絡(luò)平安作為一個系統(tǒng)工程來考慮和對待。

⊿平安不單單是技術(shù)的問題，更是策略、管理和技術(shù)的有機結(jié)合。

系統(tǒng)工程特性P178：全面性、過程性、動態(tài)性、層次性、相對性。

36）藏匿密鑰基礎(chǔ)設(shè)施（PKI）

PKI要點：

⊿對稱加密技術(shù)保證了數(shù)據(jù)的機密性；

⊿

⊿中心銀行對支付系統(tǒng)風(fēng)險的防范與控制可集中在以下幾個方面：

1.對大額支付系統(tǒng)透支舉行限制和管理，進(jìn)展RTGS支付系統(tǒng)以削減信用風(fēng)險和流

動性風(fēng)險；

2.對銀行結(jié)算支付活動舉行監(jiān)督；

3.加強支付清算領(lǐng)域的法律建設(shè)。

詳細(xì)風(fēng)險防范：

⊿信用風(fēng)險防范：交易雙方經(jīng)濟合同的達(dá)成或商品與勞務(wù)的轉(zhuǎn)移與資金的轉(zhuǎn)移不是同時舉行的。

⊿流淌性風(fēng)險防范：支付過程中一方無法如期履行合同的風(fēng)險。流淌性風(fēng)險與信用風(fēng)險的區(qū)分在于違約方不一定清償力發(fā)生危機，而僅僅是在合同規(guī)定的時光無法如期、如數(shù)履行債務(wù)。

⊿操作風(fēng)險防范：因為技術(shù)問題，如計算機失靈、管理及控制系統(tǒng)缺陷等引致的風(fēng)險。最重大的操作風(fēng)險在于內(nèi)部控制及治理機制的失敗。

⊿法律風(fēng)險防范：因為缺乏法律支持、法律不完美或有缺陷而帶來的風(fēng)險。

⊿欺詐風(fēng)險防范：犯罪分子通過欺詐行為而帶來的損失。

⊿系統(tǒng)風(fēng)險防范：中心銀行最關(guān)懷的金融風(fēng)險。

42）電子支付法的特征

⊿特征：

⊿程序性：形式法，主要解決支付的形式問題，不直接涉及支付的詳細(xì)內(nèi)容。

⊿技術(shù)性：由技術(shù)規(guī)范演化而成。如藏匿密鑰體系的技術(shù)規(guī)范。

⊿復(fù)雜性：電子支付技術(shù)手段的復(fù)雜性、高新技術(shù)的依靠性。

43）電子簽名立法的條件

⊿電子簽名：一種數(shù)字形式的完整簽名，規(guī)律地和一定的資料相連，用以表明簽字者對該資料的接受。

⊿條件：

1.只能和唯一的簽名者聯(lián)結(jié)；

2.使人能夠識別簽名者；

3.以一種能使簽名者排他地控制該簽名的方式制造出來；

4.和資料緊密相連，任何改動都能被發(fā)覺

44）數(shù)字化時代的金融監(jiān)管

⊿陪同金融創(chuàng)新的不斷浮現(xiàn)，銀行監(jiān)管也在不斷變化進(jìn)展。

⊿中心銀行壟斷貨幣發(fā)行在某種意義上是銀行監(jiān)管的最早表現(xiàn)，此后對銀行的各種行政管理不斷強化，比如對銀行準(zhǔn)入的限制。

⊿縱觀銀行監(jiān)管的理論與實踐，現(xiàn)在的金融監(jiān)管主要圍繞風(fēng)險管理舉行。

45）現(xiàn)代金融業(yè)對監(jiān)管的挑戰(zhàn)

⊿現(xiàn)代金融業(yè)的進(jìn)展與信息化對金融監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)，但并沒有轉(zhuǎn)變金融風(fēng)險的本質(zhì)，監(jiān)管的內(nèi)容和對象沒有轉(zhuǎn)變。

1.金融全球化；

2.金融創(chuàng)新；

3.信息技術(shù)的進(jìn)展與電子支付。

46）貨幣政策及中介指標(biāo)

⊿貨幣政策：指中心銀行為實現(xiàn)既定的政策目標(biāo)，運用各種工具調(diào)整貨幣供給和利率，進(jìn)而影響宏觀經(jīng)濟的方針和措施的總和。

⊿普通包括三方面的內(nèi)容：

1.政策目標(biāo)；

2.實現(xiàn)目標(biāo)所運用的政策工具；

詳細(xì)執(zhí)行政策所要達(dá)到的效果

中介指標(biāo)：

⊿中心銀行運用貨幣政策工具實現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)需要一個相當(dāng)長的作用過程，這就需要設(shè)立一些貨幣政策中介指標(biāo)，并通過對這些中介指標(biāo)的調(diào)整和影響以實現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)。

⊿中介指標(biāo)普通有：

⊿利率；

⊿貨幣供給量；

⊿超額預(yù)備金和基礎(chǔ)貨幣。

47）電子支付對貨幣政策中介指標(biāo)的影響

⊿電子支付的使用取代了流通中的現(xiàn)金，因此必定會削減流通中的現(xiàn)金使用量，由此對利率、貨幣供給量、超額預(yù)備金和基礎(chǔ)貨幣等貨幣政策中介指標(biāo)產(chǎn)生影響。

48）貨幣乘數(shù)的概念

⊿基礎(chǔ)貨幣：指商業(yè)銀行在中心銀行的存款預(yù)備金與流通于銀行體系之外的通貨的總和。

⊿通貨：流通貨幣,在商品流通過程中充當(dāng)普通等價交換物，包括紙幣、鑄幣等有形實體貨幣和信用貨幣