我國商業(yè)銀行改革問題研究——我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展問題研究（選題動機(jī)）面對中國入世后加入WTO金融業(yè)面臨所遇的沖擊和挑戰(zhàn)，如何利用相對較短的產(chǎn)業(yè)保護(hù)期來迅速規(guī)范、發(fā)展、壯大在我國的金融業(yè)，成為一個刻不容緩的急需解決的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)成為一個刻不容緩的急需解決的現(xiàn)實(shí)問題。（中心思想）本文認(rèn)為立足于我國專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)制換過程中，迫切需要調(diào)整自己的經(jīng)營策略，正確處理好發(fā)展綜合性業(yè)務(wù)與保持銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系。本文還從從巴塞爾協(xié)議對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的制約、銀行盈利結(jié)構(gòu)多元化的發(fā)展、同業(yè)競爭的需要、參與國際金融競爭的需要等方面初步探討了發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的必然趨勢，具體列舉了有待提高的我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，并針對如何發(fā)展我國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)，提出了一些具體的建議措施。不成熟的指導(dǎo)思想和工作重點(diǎn)，闡明了認(rèn)為大力發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)應(yīng)作為我國銀行業(yè)的一項(xiàng)長期經(jīng)營戰(zhàn)略。全文旨在為深化金融改革，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，開創(chuàng)我國銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的新局面以盡微薄之力。關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)、現(xiàn)狀、指導(dǎo)思想、重點(diǎn)目錄一、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)勢在必行2（一）巴塞爾協(xié)議對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的制約，促使商業(yè)銀行開拓中間業(yè)務(wù)2（二）大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，促使銀行盈利結(jié)構(gòu)呈多元化發(fā)展2（三）大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行同業(yè)競爭的需要2（四）大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是我國商業(yè)銀行參與國際金融市場競爭的需要3二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀3（一）經(jīng)營理念存在偏差，社會環(huán)境有待于進(jìn)一步改善3（二）中間業(yè)務(wù)品種少、檔次低3（三）中間業(yè)務(wù)經(jīng)營效益差4（四）經(jīng)營分散，制度不嚴(yán)謹(jǐn)，缺乏規(guī)范化的管理4（五）中間業(yè)務(wù)的經(jīng)辦人員素質(zhì)低下4三、發(fā)展我國銀行中間業(yè)務(wù)的具體建議和措施4（一）商業(yè)銀行應(yīng)及時更新經(jīng)營理念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略4（二）以市場需求為中心4（三）以提高自身效益為目標(biāo)5（四）以發(fā)展配套業(yè)務(wù)為重點(diǎn)5（五）以技術(shù)進(jìn)步為基礎(chǔ)，加快電子化建設(shè)5（六）以人才培養(yǎng)為關(guān)鍵5四、當(dāng)前發(fā)展我國銀行中間業(yè)務(wù)的工作重點(diǎn)5（一）穩(wěn)定國際結(jié)算業(yè)務(wù)5（二）拓展信息咨詢業(yè)務(wù)6（三）開展代收代付、代保管業(yè)務(wù)6（四）重視人才培養(yǎng)6中間業(yè)務(wù)是指銀行以代理或委托的中間身份出現(xiàn)，并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，由于該業(yè)務(wù)活動不涉及資產(chǎn)負(fù)債變動，并且不反映在資產(chǎn)負(fù)債表中，因此，習(xí)慣上又稱為表外業(yè)務(wù)。根據(jù)巴塞爾協(xié)議的規(guī)定，銀行的中間業(yè)務(wù)大體上分為四類：1.客戶資產(chǎn)管理的中介業(yè)務(wù)，包括信托、證券、代理、信用證、租賃、咨詢和情報服務(wù)等2.貸款的替代形式即各種保證,如負(fù)債的普通擔(dān)保、銀行承兌擔(dān)保、可為貸款和證券提供金融擔(dān)保的備用信用證、對附屬機(jī)構(gòu)的融資支持等3.銀行承擔(dān)風(fēng)險的貸款承諾，主要有發(fā)行商業(yè)票據(jù)、備用信用額、循環(huán)信用額、互相承款協(xié)議、購回協(xié)議等4.金融工具創(chuàng)新業(yè)務(wù)，如貨幣利率互換、金融期貨與期權(quán)合約、遠(yuǎn)期利率合約、外匯及各種證券指數(shù)等。一、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)勢在必行從西方國家來看，中間業(yè)務(wù)經(jīng)過80年代的迅猛發(fā)展已經(jīng)初成氣候，尤其是1988年巴塞爾協(xié)議的簽訂和實(shí)施，中間業(yè)務(wù)更成為國際銀行業(yè)的發(fā)展重點(diǎn)。在有些國家，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)甚至超過了傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)。如德國的銀行1990年在其年收入的160多億馬克中，有近100億馬克來自中間業(yè)務(wù)，由此可見業(yè)務(wù)活動表外化、金融產(chǎn)品多元化、盈利結(jié)構(gòu)綜合化已是國際金融領(lǐng)域的發(fā)展趨勢，成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標(biāo)志。我國在專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)換過程中，迫切需要調(diào)整自己的經(jīng)營策略，正確處理好發(fā)展綜合性業(yè)務(wù)與保持銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系。為此，無論從實(shí)際出發(fā)，還是從長遠(yuǎn)考慮，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，已成為我國各家商業(yè)銀行發(fā)展的必然要求。（一）巴塞爾協(xié)議對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的制約，促使商業(yè)銀行開拓中間業(yè)務(wù)新巴塞爾資本協(xié)議規(guī)定，銀行自有資本與風(fēng)險權(quán)益資產(chǎn)的比例（即資本充足率）應(yīng)不低于8％。而我國各家商業(yè)銀行長期以來一直追求資金規(guī)模的最大量，這種數(shù)量型的經(jīng)營機(jī)制，制約了資產(chǎn)運(yùn)營的安全性、流動性、盈利性，因此，現(xiàn)行各行的資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)管理遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到這一要求。如果銀行要擴(kuò)大資產(chǎn)與負(fù)債，同樣要接受資本充足率的抵制，這就勢必提高銀行資金的使用成本。而現(xiàn)代商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)并不在資產(chǎn)負(fù)債表中，銀行可以在不發(fā)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的條件下贏得更大的利潤。（二）大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，促使銀行盈利結(jié)構(gòu)呈多元化發(fā)展近年來，隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)間的同業(yè)競爭越來越激烈，經(jīng)營傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)所需的成本愈來愈高，風(fēng)險越來越大，加之存貸利差縮小，嚴(yán)重影響了銀行收益。而中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目的多品種層次必然給銀行帶來多方面、多渠道的盈利，從而使銀行獲得穩(wěn)定而豐厚的收入，增加自身的資金實(shí)力，從而改變銀行單純依靠存貸款得差獲取收益的現(xiàn)象。（三）大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行同業(yè)競爭的需要隨著金融體制改革的不斷深入，各家商業(yè)銀行之間的界限已變得十分模糊，傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)領(lǐng)域的交叉競爭分外激烈。為在競爭中取得優(yōu)勢，各家商業(yè)銀行紛紛增加業(yè)務(wù)項(xiàng)目，提高服務(wù)層次，從而為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了客觀的外部條件。同時，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)并不會排斥傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，如代理證券發(fā)行業(yè)務(wù)，可根據(jù)全年分階段兌付到期債券的數(shù)量，適時發(fā)行同量的新證券，這樣既充分利用了證券籌資，鞏固加強(qiáng)證券業(yè)務(wù)的信用度，又能在不沖擊儲蓄存款的前提下保障金融資產(chǎn)不流失他行，還可以為儲蓄留存一部分資金。由此可見，表外某些業(yè)務(wù)的開展往往帶來表內(nèi)某些業(yè)務(wù)的收益，二者在科學(xué)的、規(guī)范化的管理下，能夠相互補(bǔ)充，從而開拓更大的市場，產(chǎn)生綜合效應(yīng)和整體效益。（四）大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是我國商業(yè)銀行參與國際金融市場競爭的需要一方面，通過開展國內(nèi)外中間業(yè)務(wù)帶來的豐厚收入，不斷充實(shí)銀行自有資金，改革資本充足率低下的不利局面，提高我國商業(yè)銀行在國際上的信譽(yù)度；另一方面，中間業(yè)務(wù)的有效開展，也為我國商業(yè)銀行進(jìn)行國際金融活動提供了便利的條件。目前，國際金融市場變幻莫測，匯率利率波動劇烈，在此情況下，金融創(chuàng)新工具如：貨幣互換、利率互換、金融期貨與期權(quán)合約、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等中間業(yè)務(wù)的開展，可以幫助銀行規(guī)避利率和匯率風(fēng)險，保障銀行資產(chǎn)的安全運(yùn)營，從而使國際經(jīng)驗(yàn)還不豐富的我國各家商業(yè)銀行在國際金融市場上能夠得到健康的、長遠(yuǎn)的發(fā)展。二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀據(jù)《中國金融年鑒》統(tǒng)計，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行損益表中手續(xù)費(fèi)收入和營業(yè)收入占比的數(shù)據(jù)顯示：在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中由于多種原因，國有商業(yè)銀行除中國銀行外，基本上中間業(yè)務(wù)的規(guī)模較小（占比<3％）；股份制商業(yè)銀行除興業(yè)銀行外（占比為5.5%～7%）,基本上占比為（0.4%～4%）。即使是中國銀行其中間業(yè)務(wù)收入占比（為3％～16％），與國外銀行普遍的（10％～30％）、甚至個別70％的中間業(yè)務(wù)占比規(guī)模相比是遠(yuǎn)不能及的。近年來，隨著我國商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的逐漸重視，傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)份額增長較快。如上海浦東發(fā)展銀行2000年業(yè)務(wù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，全行國際業(yè)務(wù)結(jié)算、保函、承兌等中間業(yè)務(wù)全年累計發(fā)生額807.3億元人民幣，比去年同期增長404.04億元，增幅達(dá)50％，全行非利息收入已達(dá)1.73億元，但相比總營業(yè)收入70.43億元，占比僅為2.5%。綜觀現(xiàn)階段我國金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，影響商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)一步健康發(fā)展的主要問題表現(xiàn)在以下幾方面：（一）經(jīng)營理念存在偏差，社會環(huán)境有待于進(jìn)一步改善現(xiàn)在銀行普遍重視開拓存貸款業(yè)務(wù)，而沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下銀行的三大主業(yè)之一，開辦中間業(yè)務(wù)認(rèn)識上存在偏差，體現(xiàn)在：第一，認(rèn)為中間業(yè)務(wù)是銀行為客戶應(yīng)盡的義務(wù)，把合理有償使用銀行信譽(yù)服務(wù)變?yōu)闊o償?shù)挠星橄嗨?。第二，認(rèn)為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行大本源業(yè)務(wù)，是基本業(yè)務(wù)，而中間業(yè)務(wù)是派生業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)置于次要地位。（二）中間業(yè)務(wù)品種少、檔次低目前商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)大多是依賴于機(jī)構(gòu)多、企事業(yè)單位在銀行開戶等硬件條件，多為一般性中間業(yè)務(wù)，局限于客戶資產(chǎn)管理的中介方面，包括信托、代理、證券、信用證、租賃、匯兌、咨詢等，而金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)開展得卻很少。同時，銀行對企業(yè)辦理的中間業(yè)務(wù)往往表現(xiàn)為簡單的代理和委托，對企業(yè)的經(jīng)營方式和經(jīng)營機(jī)制并未起到深層次的引導(dǎo)作用，很少能利用其經(jīng)濟(jì)、金融信息、技術(shù)和金融人才等軟件優(yōu)勢，代客理財，充當(dāng)客戶的財務(wù)和投資顧問，為企業(yè)的兼并、資產(chǎn)重組、收購提供項(xiàng)目融資等高層次的服務(wù)。（三）中間業(yè)務(wù)經(jīng)營效益差目前，我國商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)普遍存在經(jīng)營效益差的問題，如已開展的代收代付業(yè)務(wù)，原本是正規(guī)的中間業(yè)務(wù)，現(xiàn)在則是一種服務(wù)手段，用來滿足銀行吸收存款的需要，而獲得的勞務(wù)費(fèi)收入與投入的工作量相比較，則顯得微不足道，有的銀行為了競爭甚至不收費(fèi)。（四）經(jīng)營分散，制度不嚴(yán)謹(jǐn)，缺乏規(guī)范化的管理我國商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的重要性已逐漸達(dá)成了共識，但對中間業(yè)務(wù)的管理模式還停留在原有水平。在各商業(yè)銀行中，中間業(yè)務(wù)的管理和操作分布在各商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)部門，業(yè)務(wù)人員接觸業(yè)務(wù)單一；缺乏專業(yè)人員和專門組織機(jī)構(gòu)對中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)一管理，在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏業(yè)務(wù)政策和決策的統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務(wù)推動的有效性。（五）中間業(yè)務(wù)的經(jīng)辦人員素質(zhì)低下這是制約我國中間業(yè)務(wù)長遠(yuǎn)發(fā)展的一個重要因素。許多中間業(yè)務(wù)專管員還不能全面深刻地理解中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵，僅僅停留在簡單的代理業(yè)務(wù)上。另外在相關(guān)的知識修養(yǎng)、經(jīng)營意識等綜合素質(zhì)方面也還有很大欠缺。三、發(fā)展我國銀行中間業(yè)務(wù)的具體建議和措施美國銀行業(yè)的發(fā)展歷程已經(jīng)充分證明，無論是在較為嚴(yán)格的金融管制下，還是在放松管制的情況下，銀行通過不斷努力，都能開拓出新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。當(dāng)前，發(fā)展我國銀行中間業(yè)務(wù)應(yīng)作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，自上而下更新觀念，理順?biāo)悸?，立足現(xiàn)實(shí)，整體規(guī)劃。商業(yè)銀行的各級領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)當(dāng)樹立全新的經(jīng)營思想，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，開拓新的經(jīng)營領(lǐng)域，發(fā)展新的經(jīng)營品種和技術(shù)手段，以適應(yīng)環(huán)境、形勢的變化。為此，本人對發(fā)展我國銀行中間業(yè)務(wù)提出一些建議：（一）商業(yè)銀行應(yīng)及時更新經(jīng)營理念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略各商業(yè)銀行要根據(jù)自身的經(jīng)營特色和優(yōu)勢，積極創(chuàng)造發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體條件，包括制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展計劃，分階段落實(shí)，以使本行的中間業(yè)務(wù)逐步接近國際銀行也的水平；建立中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營機(jī)構(gòu)和管理部門，以組織實(shí)施協(xié)調(diào)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。（二）以市場需求為中心開拓和發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)從確定和滿足市場的需要做起，這既是開展中間業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)，也是它的歸屬點(diǎn)。市場的需求是伴著經(jīng)濟(jì)發(fā)展、科技進(jìn)步而不斷變化的，而且這種變化的速度越來越快。這就需要銀行敏銳地把握國內(nèi)外社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展潮流趨勢，不斷挖掘市場，開發(fā)出新產(chǎn)品投放市場。我們拓展銀行中間業(yè)務(wù)，開發(fā)新的金融服務(wù)產(chǎn)品，是在多變的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)環(huán)境下進(jìn)行的，所以要加強(qiáng)信息工作，重視市場調(diào)研。為此建設(shè)好一個縱橫交錯的、信息來源豐富的、權(quán)威的、信息渠道通暢而快捷的綜合系統(tǒng)是非常必要的。中間業(yè)務(wù)講究的是服務(wù)，而客戶所需求的既有一致性，又有差異性，既有穩(wěn)定性，又有多變性。所以，必須認(rèn)真研究客戶的需求，同時把客戶的需求與我們銀行開展業(yè)務(wù)的客觀可能即經(jīng)營環(huán)境、經(jīng)營條件有機(jī)地結(jié)合起來，尋找發(fā)展的契機(jī)?？傊?，市場導(dǎo)向原則應(yīng)當(dāng)貫穿中間業(yè)務(wù)發(fā)展的全過程。（三）以提高自身效益為目標(biāo)自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險，自我發(fā)展是商業(yè)銀行的行為準(zhǔn)則，這就要求開拓中間業(yè)務(wù)除了要滿足社會需求之外，還要注重提高銀行自身的盈利性。每推動一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，在借鑒國內(nèi)外同行的成功經(jīng)驗(yàn)時，應(yīng)結(jié)合本地的市場環(huán)境，對它的投入、產(chǎn)出及效益作出客觀的預(yù)測和估算。中間業(yè)務(wù)是一種收費(fèi)性服務(wù)，在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上有較大的彈性，尤其是在某項(xiàng)業(yè)務(wù)尚未普及的情況下更是如此。我們一方面要根據(jù)各項(xiàng)業(yè)務(wù)成本來確定費(fèi)率，另一方面要注意利用自身的優(yōu)勢，找準(zhǔn)市場，提高費(fèi)率，增加收入。（四）以發(fā)展配套業(yè)務(wù)為重點(diǎn)在相當(dāng)長一般時間內(nèi)，存貸業(yè)務(wù)仍然是各家銀行的主要業(yè)務(wù)，所以發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重點(diǎn)應(yīng)是與存貸業(yè)務(wù)互相配套、互相促進(jìn)的業(yè)務(wù)。例如：針對資金流向多元化，我們大力發(fā)展公司和個人理財服務(wù)，就有助于穩(wěn)定和吸收更多的存款、擴(kuò)大資金來源；向客戶提供信息咨詢、結(jié)算、保值等服務(wù)，將有助于提高資產(chǎn)質(zhì)量。（五）以技術(shù)進(jìn)步為基礎(chǔ)，加快電子化建設(shè)中間業(yè)務(wù)的一大特點(diǎn)就是依賴高技術(shù)。技術(shù)進(jìn)步是銀行得以提供快速便利的金融服務(wù)的基礎(chǔ)。中間業(yè)務(wù)要求以客戶為中心，提供全方位一攬子服務(wù)，這就意味著銀行在服務(wù)方式、服務(wù)范圍、服務(wù)速度、服務(wù)時間等方面的重大變革。要滿足不斷變化的客戶需求，沒有高效多能的電子化設(shè)備是不可想象的。如：銀行卡、電話銀行、家庭銀行服務(wù)、自動取款機(jī)、代收代付、交易服務(wù)、資信報道、決策等都是以先進(jìn)的電腦和通訊設(shè)備為前提的。銀行要依靠科技手段拓展中間業(yè)務(wù)，并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶需要不斷開發(fā)新的軟件系統(tǒng)，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)整體實(shí)力的增強(qiáng)。（六）以人才培養(yǎng)為關(guān)鍵中間業(yè)務(wù)所的各項(xiàng)金融服務(wù)，如代客買賣、投資顧問、委托管理、信息咨詢等，都要求銀行必須有一批高素質(zhì)的專業(yè)人才?？梢哉f，中間業(yè)務(wù)較之一般的存貸款業(yè)務(wù)對經(jīng)辦人員有著更高的要求。所以，今后銀行人才培養(yǎng)要強(qiáng)調(diào)：一是要熟悉商業(yè)銀行經(jīng)營思想與業(yè)務(wù)，二是要思路敏捷，市場意識強(qiáng)，善于體察客戶及了解市場所需；三是要富有開拓創(chuàng)新精神。為此，要進(jìn)一步加強(qiáng)專業(yè)知識的培訓(xùn)，更多的是注重基本技能和業(yè)務(wù)熟練程度的提高。四、當(dāng)前發(fā)展我國銀行中間業(yè)務(wù)的工作重點(diǎn)根據(jù)目前我國的經(jīng)濟(jì)、金融形勢，結(jié)合各家銀行的自身特點(diǎn)，今后中間業(yè)務(wù)發(fā)展的工作重點(diǎn)主要包括以下幾方面：（一）穩(wěn)定國際結(jié)算業(yè)務(wù)隨著專業(yè)銀行業(yè)務(wù)的交叉以及外資銀行的進(jìn)入，國際結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域競爭十分激烈。穩(wěn)住國際結(jié)算業(yè)務(wù)的當(dāng)務(wù)之急，一是要努力提供全方位、一攬子的服務(wù)。例如，許多行都在探索由結(jié)算部門與信貸、營業(yè)等部門協(xié)調(diào)，向客戶推出存款、融資、開證、結(jié)算，甚至還加上代理保險、代理資信調(diào)查等一條龍服務(wù)，就頗受歡迎。二是要培養(yǎng)處理全套結(jié)算業(yè)務(wù)的人員。外資銀行辦理結(jié)算業(yè)務(wù)是按結(jié)算單位，由一個業(yè)務(wù)員負(fù)責(zé)一筆業(yè)務(wù)全過程，這種既快捷又責(zé)職分明的做法，值得我們借鑒。目前我國部分銀行推行的綜合柜員制就是在朝這個方向努力。三是對客戶建立比例優(yōu)惠、區(qū)別對待的制度。根據(jù)不同的客戶在銀行結(jié)算金融占其進(jìn)出口業(yè)務(wù)總額的不同比例，在費(fèi)率、融資額度、信用擔(dān)保等方面給予差別待遇。四是要適時推出新的結(jié)算工具，如保理業(yè)務(wù)。（二）拓展信息咨詢業(yè)務(wù)要拓寬信息咨詢業(yè)務(wù)范圍，開展好以下咨詢業(yè)務(wù)：1.信用證咨詢即受托調(diào)查國內(nèi)外企業(yè)或某負(fù)責(zé)人的資信情