我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展問題及對策文章標題：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展問題及對策一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現狀及存在問題我國商業(yè)銀行目前已開辦的中間業(yè)務主要有以下幾類：結算類，包括：匯兌、票據承兌業(yè)務等；代理類，包括：代理發(fā)行兌付債券、代發(fā)工資、代收水電費業(yè)務等；咨詢評估類，包括：信息咨詢、財務顧問業(yè)務等；擔保類，包括：備用信用證業(yè)務等；衍生工具類，包括：保管箱，融資性租賃業(yè)務等。盡管我國商業(yè)銀行中間業(yè)務已得到初步發(fā)展，但由于中間業(yè)務的開展起步較晚、起點較低，加之國有商業(yè)銀行長期受計劃經濟的影響，金融創(chuàng)新能力跟不上經濟發(fā)展的需求，使得中間業(yè)務的發(fā)展仍存在不少問題。主要表現在：（一）中間業(yè)務的發(fā)展速度較為緩慢一是表現為中間業(yè)務收入占銀行收入比重偏低。目前我國商業(yè)銀行的收入中，利息收入所占的比例在９０％以上，中間業(yè)務收入占總收入的比重不足１０％。從公布的20xx年中外資銀行年度報告中可知，中間業(yè)務占比招商銀行為6.0，民生銀行2.5，浦東發(fā)展銀行5.3，深圳發(fā)展銀行3.3，工行占比為4.5，匯豐銀行（內地）為37.5，而美國、日本、英國、法國等許多國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占全部收入比重基本在40以上，一些大的銀行則超過50以上，花旗銀行更高達80?；ㄆ煦y行的存貸業(yè)務帶來的利潤僅占其利潤總額20。二是表現為已開辦的中間業(yè)務品種少、層次低、業(yè)務開發(fā)滯后。目前世界銀行業(yè)開發(fā)出來的中間業(yè)務有３０００多種，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務規(guī)模小，品種較少是目前中間業(yè)務開辦中的主要問題。我國國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務僅限于結算、代理、咨詢、兌付等幾個方面，業(yè)務品種單一，金融創(chuàng)新少，服務功能差。到20xx年底中國建設銀行已開辦中間業(yè)務品種達300個(在我國商業(yè)銀行中是最多的，但發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務品種大都超過1030種)，實現中間業(yè)務收入43.7億元，占總收入的12.5.同期中國工商銀行實現中間業(yè)務收入50億元，約占總收入的5。這些收入主要傳統(tǒng)中間業(yè)務，如代理、結算等勞務性、低風險業(yè)務，而很少提供代客理財、金融衍生工具業(yè)務、擔保性業(yè)務等高層次、高科技含量但風險也較高的智力型服務。按照民銀行總行下發(fā)的《關于落實〈商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定〉有關問題的通知》的文件精神，對中間業(yè)務進行九類歸屬，而目前占各行中間業(yè)務主流的仍然是結算類和爭取存款而開辦的代收代付類。智能型、科技型、高附加值的新型產品增加不多，接納的業(yè)務較小，諸如資產管理顧問、財務顧問、保管箱業(yè)務、金融期貨、期權等高回報的中間業(yè)務開辦更少。（二）中間業(yè)務的服務檔次差、科技含量低我國商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務大都依賴于機構網點多、企事業(yè)單位在銀行開戶等硬件條件，且停留在一般的服務項目，如銀行卡業(yè)務、代收代付業(yè)務、保管業(yè)務等，很少能利用其經濟金融信息、銀行技術和金融人才方面的軟件優(yōu)勢開展諸如理財、咨詢等高層次的服務項目?？梢?，我國目前中間業(yè)務的服務還停留在較低檔次上。另外，除了服務品種的低檔次之外，我國銀行對于計算機、網絡等先進技術的運用遠沒有西方發(fā)達國家那么充分。（三）管理機制與風險控制體系不健全，缺乏科學的組織管理與統(tǒng)一的部門協(xié)調由于我國國有商業(yè)銀行對中間業(yè)務的重要性和必要性普遍認識不足，大都沒有成立專門的機構負責對中間業(yè)務的全面開發(fā)管理。中間業(yè)務分屬不同部門，導致業(yè)務發(fā)展缺乏系統(tǒng)性，不能充分發(fā)揮銀行整體功能。中間業(yè)務經營處于自發(fā)無序狀態(tài)，缺乏總體規(guī)劃和發(fā)展目標。有些銀行雖然設立了專門管理機構，但是制度建設未能跟上，在業(yè)務運行中不能充分發(fā)揮協(xié)調作用，普遍存在無章可循、無標準考核的無序現象，特別缺乏科學有效的激勵與約束機制，制約了中間業(yè)務的發(fā)展速度。風險控制方面，缺乏一套系統(tǒng)完備的中間業(yè)務管理辦法及操作規(guī)程作指導，各商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務時，主觀性強、隨意性大，易發(fā)生業(yè)務操作風險；再者開辦中間業(yè)務操作環(huán)節(jié)較多，需要商業(yè)銀行會計、信貸、國際業(yè)務等不同部門協(xié)同“作戰(zhàn)”，因各部門都具有相對的獨立性，在中間業(yè)務的管理上難以做到統(tǒng)一、連貫，易造成風險控制盲點。（四）缺乏進行創(chuàng)新的人才和鼓勵創(chuàng)新的機制創(chuàng)新是中間業(yè)務的靈魂，中間業(yè)務就是不斷創(chuàng)新以滿足客戶的新需要。西方國家銀行的中間業(yè)務也是在不斷的創(chuàng)新之中蓬勃發(fā)展起來的。從西方商業(yè)銀行的發(fā)展歷程看，進行創(chuàng)新的動機無外乎是兩條，一是追求利潤，一是規(guī)避管制。所以，西方商業(yè)銀行每推出一項金融創(chuàng)新，必是經過系統(tǒng)的和研究，充分考慮了它的成本和收益以及各項市場條件的。而我國