征信公司在辨認個人信用風(fēng)險敞口

及降低信用風(fēng)險方面的作用第一頁，共三十八頁。議程

環(huán)聯(lián)(TransUnion)概述

美國征信業(yè)的歷史、現(xiàn)狀授信人所面臨的問題征信公司的任務(wù)及作用受益群體案例–香港及拉丁美洲2第二頁，共三十八頁。環(huán)聯(lián)

TransUnion

總部位于美國芝加哥，業(yè)務(wù)遍布六大洲的30多個國家和地區(qū)

全球信用信息管理之領(lǐng)頭羊

為超過50,000家的企業(yè)提供解決方案在全球維護大約五億消費者的信用記錄每日處理及更新各國的資訊量共超過20億條3第三頁，共三十八頁。環(huán)聯(lián)

TransUnion業(yè)務(wù)覆蓋地區(qū)亞洲/大洋洲澳大利亞中國香港中國北京及上海印度馬來群島新西蘭新加坡泰國歐洲- 克羅埃西亞- 捷克斯洛伐克共和國- 意大利- 俄羅斯- 斯洛伐克美洲- 加拿大- 智利- 哥斯大黎加- 哥倫比亞多米尼加共和國厄瓜多爾- 薩爾瓦多- 瓜地馬拉- 洪都拉斯墨西哥尼加拉瓜波多黎各千里達和托貝哥島美國委內(nèi)瑞拉非洲波扎那肯亞納米比亞南非史瓦濟蘭津巴布韋4第四頁，共三十八頁。美國征信歷史

銀行及商家先前僅關(guān)注本地的交易隨著美國人在不同州之間的遷徒更加頻繁，一個全國性，而非本地性的征信公司的需求越來越強

在過去的二十五年里，征信業(yè)經(jīng)歷了一個快速整合期

此間,過去幾百個、或許是上千個小規(guī)模的、地方性征信公司，經(jīng)過不斷整合，今天形成了包括環(huán)聯(lián)(TransUnion)在內(nèi)的三家全國性的征信公司5第五頁，共三十八頁。維護超過2億消費者檔案；每天處理、更新超過10億條信息每年出據(jù)的信用報告超過10億份超過7,300萬的美國人圓了自己的住房夢信用報告成就了一個30億美元的行業(yè)美國征信業(yè)現(xiàn)狀6第六頁，共三十八頁。準確的風(fēng)險計算信用信息分散收集外來數(shù)據(jù)費用昂貴專業(yè)的風(fēng)險決策工具共享數(shù)據(jù)之誤區(qū)授信人面對之難題

辨認個人信用風(fēng)險敞口及降低信用風(fēng)險7第七頁，共三十八頁。1. 準確的風(fēng)險計算了解貸款人還款之能力，避免“超貸”貸款人不負責(zé)任之行為有價值的歷史信息

最新更新信息回避隱藏信息優(yōu)質(zhì)客戶為不良客戶“買單”授信人面對之難題

辨認個人信用風(fēng)險敞口及降低信用風(fēng)險8第八頁，共三十八頁。2. 信用信息分散數(shù)據(jù)無處不在太多數(shù)據(jù)源數(shù)據(jù)完整性及可靠性遷移和流動人口授信人面對之難題

辨認個人信用風(fēng)險敞口及降低信用風(fēng)險9第九頁，共三十八頁。3. 采集外來數(shù)據(jù)費用昂貴低成本渠道采集數(shù)據(jù)隨手可得之數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)管理、維護需要高端專項技術(shù)及知識授信人面對之難題

辨認個人信用風(fēng)險敞口及降低信用風(fēng)險10第十頁，共三十八頁。專業(yè)的風(fēng)險決策工具過多可利用之數(shù)據(jù)不容易客觀及最佳地使用數(shù)據(jù)把數(shù)據(jù)變成智能信息預(yù)測行為能力授信人面對之難題

辨認個人信用風(fēng)險敞口及降低信用風(fēng)險11第十一頁，共三十八頁。5. 共享數(shù)據(jù)之誤區(qū)龐大數(shù)據(jù)所有人不愿意共享信息:“我有大量的消費者信用信息，完全可自行管理風(fēng)險”“我比競爭對手有更強大的財力虧損空間”“為何用自己的信息資產(chǎn)幫助競爭對手”授信人面對之難題

辨認個人信用風(fēng)險敞口及降低信用風(fēng)險12第十二頁，共三十八頁。征信公司征信體系的核心是征信公司受委托進行信用信息維護、更新和采集在全球很多國家，多家組織，包括法院記錄、催收公司，以及授信公司，如銀行、電信公司、金融公司、水電煤氣公司、保險公司，都會自發(fā)地提供數(shù)據(jù)13第十三頁，共三十八頁。個人信用報告

信用報告一般記錄消費者以下信息: 信用價值

信用狀況

信貸能力

行為特性

信譽

個人基本信息

住址14第十四頁，共三十八頁。征信公司任務(wù)及作用

辨認個人信用風(fēng)險敞口及降低信用風(fēng)險對經(jīng)濟和社會發(fā)展的幫助管理客戶生命周期的每一階段2.1 客戶獲取2.2 客戶管理2.3 催收管理3. 為各行業(yè)建立專門解決方案4. 分析與決策方案15第十五頁，共三十八頁。對經(jīng)濟和社會發(fā)展的幫助

信用數(shù)據(jù)的廣泛使用證明了它對很多國家經(jīng)濟發(fā)展起到了極其正面的影響

企業(yè)貸款速度提高、貸款也變得更便捷專業(yè)征信公司幫助金融機構(gòu)提高防欺詐的能力企業(yè)可以降低成本，增加了收入，贏利水平提高消費者貸款利率降低讓更多的人能夠接觸到更廣泛的信用產(chǎn)品人們遷移變得更容易，信用信息不受遷徙影響征信公司任務(wù)及作用

辨認個人信用風(fēng)險敞口及降低信用風(fēng)險16第十六頁，共三十八頁。2. 管理客戶生命周期的每一階段

通過專家在先進的科技基礎(chǔ)上，進行一系列復(fù)雜的分析，征信公司能夠提供一整套基于信用信息開發(fā)出的智能解決方案:

2.1新客戶獲取優(yōu)化客戶獲取方案針對不同類群的客戶提供有針對性的產(chǎn)品運用風(fēng)險管理和防欺詐工具減低風(fēng)險并保護收益最大化市場機會和國際接軌征信公司任務(wù)及作用

辨認個人信用風(fēng)險敞口及降低信用風(fēng)險17第十七頁，共三十八頁。2. 管理客戶生命周期的每一階段

2.2客戶管理增加現(xiàn)有客戶組合之價值提升現(xiàn)有客戶忠誠度識別最佳交叉銷售機遇、降低風(fēng)險減少客戶流失增加盈利 2.3催收管理查找拖欠債務(wù)的帳戶持有人的聯(lián)系方式評估支付能力及支付可能性優(yōu)先采取措施對能夠催收到的客戶催收資源最大化征信公司任務(wù)及作用

辨認個人信用風(fēng)險敞口及降低信用風(fēng)險18第十八頁，共三十八頁。3. 為各行業(yè)建立專門方案銀行等金融機構(gòu)保險電信汽車能源零售商公共業(yè)務(wù)，如：水、電、煤醫(yī)療保健催收公司房地產(chǎn)征信公司任務(wù)及作用

辨認個人信用風(fēng)險敞口及降低信用風(fēng)險19第十九頁，共三十八頁。分析與決策方案

決策技術(shù)運用先進的邏輯結(jié)合商業(yè)及風(fēng)險的規(guī)則，反映于信用報告及信用評分中，從而作出客觀的信貸決策

消費者更快速的決策方案減少人工審查需求

企業(yè)工作量大大降低可貸款消費者數(shù)量增加在日益變化的市場中始終處于有利地位是一個更有效的分析數(shù)據(jù)和預(yù)測結(jié)果和行為的工具征信公司任務(wù)及作用

辨認個人信用風(fēng)險敞口及降低信用風(fēng)險20第二十頁，共三十八頁。受益群體

征信公司提供的信用報告令消費者、社會、及商業(yè)機構(gòu)得益 1. 授信人 2. 社會 3. 消費者21第二十一頁，共三十八頁。授信人市場推廣：更優(yōu)化的市場推廣策略和定位客戶關(guān)系方面：了解客戶與其他銀行之間的關(guān)系審批方面：1）加快審批程序，增加競爭力；2）增加審批個案之質(zhì)量，從而增加盈利決策的客觀性：前沿的技術(shù)及決策方案使銀行準確預(yù)測風(fēng)險并作出客觀性的決策受益群體22第二十二頁，共三十八頁。1. 授信人

(續(xù))信息享用方面：確保接觸到更廣泛、眾多的信息；數(shù)據(jù)集中處理且交換不受阻培訓(xùn)教育方面：長期的指導(dǎo)與支持提高了信用報告之價值與使用的認識公平公正性：貸款利率及產(chǎn)品定價受益群體23第二十三頁，共三十八頁。2. 社會促進誠信社會與和諧社會的建設(shè)完善法制建設(shè)：提供監(jiān)督及管理意見信貸服務(wù)會延伸至沒有服務(wù)到的群體受益群體24第二十四頁，共三十八頁。2. 社會增強社會經(jīng)濟穩(wěn)定行業(yè)健康發(fā)展：促進行業(yè)健康發(fā)展并刺激本地消費資源有效配置：1）人員自由遷徙，人力資源社會最大化；2）數(shù)據(jù)庫集中，避免重復(fù)整理、維護。增加政府財政收入受益群體25第二十五頁，共三十八頁。3. 消費者正面信用信息是唯一告訴授信人“你有多好”的渠道增加談判籌碼，降低貸款利率正面信用信息處罰不負責(zé)任之消費者超過90%是優(yōu)質(zhì)客戶群–即大部份人受惠受益群體26第二十六頁，共三十八頁。3. 消費者(續(xù))個人信用記錄不隨著消費者在全國自由遷徙而變數(shù)據(jù)得到保護，保障了消費者的利益加強數(shù)據(jù)安全及隱私，減少成為詐騙集團攻擊的可能受益群體27第二十七頁，共三十八頁。案例–香港及拉丁美洲香港“信貸之皇”在兩年間申請了72個信貸帳戶第一個拖欠賬戶在批核了第72個帳戶后才出現(xiàn)啟示:通過征信公司共享數(shù)據(jù)，提供授信人看清信貸人全面信貸歷史，并防止過渡借貸28第二十八頁，共三十八頁。案例–香港及拉丁美洲

香港共享正面數(shù)據(jù)后

Note3:信用卡應(yīng)收帳增加了10%，從$540億港元至$590億港元轉(zhuǎn)期金額(未有全數(shù)償還欠款)下降17%，從$290億港元至$240億港元轉(zhuǎn)期比率(轉(zhuǎn)期金額與總應(yīng)收帳比率)下降了13%至41%________Note3香港金融管理局2003年8月至2005年9月29第二十九頁，共三十八頁。案例–香港及拉丁美洲

香港共享正面數(shù)據(jù)后

Note3:個人非抵押貸款(不包括信用卡)在2003年12月至2005年12月間增加38%，從$290億港元至$400億港元破產(chǎn)數(shù)字戲劇性減少________Note3香港金融管理局2003年8月至2005年9月30第三十頁，共三十八頁。案例–香港及拉丁美洲拉丁美洲環(huán)聯(lián)TransUnion委任獨立的InformationPolicyInstitute(IPI)進行調(diào)研在2006年3月發(fā)布“拉丁美洲共享全面數(shù)據(jù)之好處"研究計量了數(shù)據(jù)擁有人共享不同程度之信用信息對經(jīng)濟之影響研究結(jié)果:不全面共享正面及負面數(shù)據(jù)制約經(jīng)濟增長及企業(yè)盈利31第三十一頁，共三十八頁。案例–香港及拉丁美洲拉丁美洲(續(xù))

在哥倫比亞，利用510萬之信用檔案作模擬試驗，正面付款信息帶來相當大的好處:

總體更多的借貸

更優(yōu)質(zhì)的貸款(更大市場及減少拖欠)

高風(fēng)險客戶取得貸款個案減少

低風(fēng)險客戶應(yīng)該給予發(fā)放貸款的個案提加

更公平的信貸分布32第三十二頁，共三十八頁。案例–香港及拉丁美洲拉丁美洲(續(xù))

研究哥倫比亞及哥斯達黎加之消費者檔案:不共享正面付款數(shù)據(jù)，女性及年青群體不合比例地受到傷害，主要由于缺乏信用擋案模擬試驗結(jié)果:

缺乏正面數(shù)據(jù)，女性貸款人占33%50%數(shù)據(jù)擁有人共享正負面信息，女性貸款人占43%100%數(shù)據(jù)擁有人共享正負面信息，女性貸款人占47%33第三十三頁，共三十八頁。案例–香港及拉丁美洲研究哥倫比亞及哥斯達黎加之消費者檔案(續(xù)):100%數(shù)據(jù)擁有人共享正負面信息，國民生產(chǎn)總值（GDP）增加45%共享正面貸款信息，比社會人口信息，更淮確地預(yù)測良好貸款人及不良貸款人之風(fēng)險正面貸款信息在計算信用風(fēng)險上比其他信息有更明顯的作用34第三十四頁，共三十八頁。案例–香港及拉丁美洲拉丁美洲(續(xù))

拉丁美洲調(diào)研總結(jié)了完善的征信體系可滿足三大目標:改進金融市場之效率擴大民營企業(yè)之間的借貸有減低金融危機之潛在力35第三十五頁，共三十八頁。結(jié)論征信公司:ProvidingthePowertoAchieve誠信.經(jīng)驗.關(guān)系.36第三十六頁，共三十八頁。ThankYou

謝謝!

第三十七頁，共三十八頁。內(nèi)容總結(jié)征信公司在辨認個人信用風(fēng)險敞口

及降低信用風(fēng)險方面的作用。征信公司在辨認個人信用風(fēng)險敞口

及降低信用風(fēng)