社區(qū)銀行調(diào)研報(bào)告建立社區(qū)銀行是為了“深化社區(qū)、深化客戶，打通社區(qū)金融服務(wù)的‘最終一公里’”。2015年，在省聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)的統(tǒng)一支配和部署下，個(gè)人金融業(yè)務(wù)部先后多次深化呈貢區(qū)聯(lián)社、西山區(qū)聯(lián)社、民生銀行昆明分行就社區(qū)銀行的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行調(diào)研，了解我社社區(qū)銀行的建設(shè)現(xiàn)狀以及先進(jìn)同業(yè)銀行的發(fā)展模式。一、社區(qū)銀行簡介（一）社區(qū)銀行的概念社區(qū)銀行（CommunityBank）的概念來自于美國等西方金融發(fā)達(dá)國家，其中的“社區(qū)”并不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念，既可以指一個(gè)省、一個(gè)市或一個(gè)縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。（二）我國監(jiān)管部門對(duì)設(shè)立社區(qū)銀行的規(guī)定《中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2013〕277號(hào)）規(guī)定：社區(qū)支行、小微支行是指定位于服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，屬于支行的一種特別類型。與傳統(tǒng)銀行相比，功能設(shè)置簡約、定位特定區(qū)域和客戶群體、服務(wù)便捷敏捷。實(shí)行有限牌照經(jīng)營，一般不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，現(xiàn)金業(yè)務(wù)主要依托自助機(jī)具辦理，社區(qū)支行不辦理對(duì)公業(yè)務(wù)，可結(jié)合實(shí)際錯(cuò)時(shí)經(jīng)營等。（三）對(duì)我國社區(qū)銀行界定的思索我國社區(qū)銀行應(yīng)界定為“縣域商業(yè)銀行”?；纠碛扇缦拢皇敲绹吧鐓^(qū)銀行”的規(guī)模大致與我國的信用社相近，而我國的城市信用社、農(nóng)村信用社是業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍不超過縣域的銀行性金融機(jī)構(gòu)；二是我國與美國同為大國，美國的商業(yè)銀行層次體系對(duì)我國有較大的可借鑒性，今后，在我國較為完善的商業(yè)銀行體系中，與美國“社區(qū)銀行”相對(duì)應(yīng)的層次必將是“縣域商業(yè)銀行”。二、我國社區(qū)銀行發(fā)呈現(xiàn)狀當(dāng)前，社區(qū)銀行在國外的發(fā)展已經(jīng)特別成熟和完善。其中，美國的富國銀行就是發(fā)展最好的典型代表。然而，國內(nèi)的社區(qū)銀行發(fā)展步伐卻相對(duì)緩慢，很多時(shí)候?qū)ι鐓^(qū)銀行的理解還停留在概念階段，對(duì)社區(qū)銀行的發(fā)展模式不甚了解。即便有如民生、興業(yè)等銀行已經(jīng)推行，但是他們對(duì)于社區(qū)銀行的發(fā)展仍舊處于探究階段。（一）國內(nèi)商業(yè)銀行社區(qū)銀行發(fā)展的總體現(xiàn)狀我國第一家社區(qū)銀行是龍江銀行“小龍人”社區(qū)銀行，它依據(jù)社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)周邊社區(qū)特點(diǎn)、居民特征，為社區(qū)居民供應(yīng)特色化、差異化的社區(qū)銀行服務(wù)。2010年4月，寧波銀行啟動(dòng)社區(qū)銀行戰(zhàn)略；5月，上海農(nóng)商銀行首家金融便利店在徐匯天平街道開業(yè)。2013年底，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》，商業(yè)銀行對(duì)社區(qū)銀行的熱忱被瞬間點(diǎn)燃，社區(qū)銀行的發(fā)展駛?cè)肟燔嚨?，興業(yè)銀行獲批在福建省開出第一家社區(qū)銀行之后，民生銀行也起先在全國“跑馬圈地”，并提出要在三年內(nèi)在全國設(shè)立超過1萬家金融便利店。此外，光大、浦發(fā)、中信、平安、華夏等股份制銀行均已實(shí)行主動(dòng)看法。而擁有地域優(yōu)勢的地方銀行，如北京農(nóng)商行、南京銀行、長沙銀行等也開設(shè)了社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)。但是，經(jīng)過兩年的火熱發(fā)展，在從業(yè)人員不足、網(wǎng)點(diǎn)功能不全、定位不清、互聯(lián)網(wǎng)金融、用戶習(xí)慣變更等因素的影響下，社區(qū)銀行實(shí)效并不明顯，且多數(shù)商業(yè)銀行沒有嚴(yán)格依據(jù)監(jiān)管規(guī)定建立社區(qū)銀行，大多網(wǎng)點(diǎn)沒有取得核準(zhǔn)牌照，將面臨轉(zhuǎn)型或停業(yè)。為了完善社區(qū)金融商業(yè)模式，即便作為國內(nèi)社區(qū)金融的先行者——民生銀行也在探究中依據(jù)市場變更做出了主動(dòng)調(diào)整，據(jù)了解，今年上半年民生銀行僅新增社區(qū)銀行94家，比2014年新增1500多家少很多。（二）民生社區(qū)金融便利店“自助銀行+人”模式的簡介1．網(wǎng)點(diǎn)配置（1）各種自助設(shè)備，如存取款一體機(jī)、電話銀行、網(wǎng)銀體驗(yàn)機(jī)等辦理電子銀行業(yè)務(wù)。（2）物品展示區(qū)，展示線上線下所銷售的商品以及為客戶打算的贈(zèng)品。（3）人工服務(wù)區(qū)，配備了1—2名工作人員（多為勞務(wù)派遣工）為客戶現(xiàn)場辦理借記卡、信用卡、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)并接受客戶詢問。（4）配備1名保安維護(hù)現(xiàn)場秩序與營業(yè)平安。2．主要特色（1）與政府、物業(yè)合作，代辦各種便民業(yè)務(wù)。（2）與接近商家組建營銷聯(lián)盟，提高交叉銷售。（3）面對(duì)小區(qū)居民，推出智家卡、智家貸、智家惠等智家系列產(chǎn)品，為小區(qū)金融搭建核心產(chǎn)品平臺(tái)。（4）面對(duì)社區(qū)居民銷售品種不同的理財(cái)產(chǎn)品。3．監(jiān)管規(guī)定對(duì)民生社區(qū)銀行的影響雖然民生銀行發(fā)展社區(qū)銀行特別主動(dòng)，但是銀監(jiān)明確規(guī)定社區(qū)銀行分“有人”和“無人”兩種模式。“有人”社區(qū)銀行必需持牌，工作人員必需為銀行正式員工；“無人”社區(qū)銀行必需24小時(shí)自助，不存在中間形態(tài)，社區(qū)支行是非現(xiàn)金網(wǎng)點(diǎn)。這樣，民生銀行短時(shí)期在全國范圍內(nèi)大批量設(shè)立的“自助銀行+人”的詢問型網(wǎng)點(diǎn)與規(guī)定相背離，面臨規(guī)范的壓力，假如無法獲得牌照，有停業(yè)或轉(zhuǎn)為自助銀行的可能。三、我社社區(qū)銀行的發(fā)呈現(xiàn)狀2014年6月10日，省聯(lián)社下發(fā)了《云南省農(nóng)村信用社加快開展社區(qū)營銷指導(dǎo)看法》（云農(nóng)信聯(lián)辦〔2014〕78號(hào)），省市縣三級(jí)機(jī)構(gòu)高度重視此項(xiàng)工作，全力推動(dòng)了社區(qū)營銷、服務(wù)工作。尤其是昆明市聯(lián)社領(lǐng)先嘗試建立了“生活+金融”的農(nóng)信社區(qū)自助網(wǎng)點(diǎn)，截至2015年11月30日，全省農(nóng)信社共嘗試建立了39個(gè)自助性的社區(qū)銀行。其中，呈貢區(qū)聯(lián)社建立的白龍社區(qū)“農(nóng)信城市小站”、西山區(qū)聯(lián)社建立的廣福社區(qū)“農(nóng)信生活驛站”最具代表性；其他州市則以“發(fā)展社區(qū)物理網(wǎng)點(diǎn)、豐富離行式自助銀行服務(wù)功能”等不同方式進(jìn)行嘗試，不斷豐富和完善著我社社區(qū)營銷與服務(wù)的體系。（一）在嘗試中取得的成效1．昆明農(nóng)信社區(qū)銀行以電子渠道為主線，突出“生活”的主題。在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)布設(shè)了各種自助設(shè)備、精選了多種有機(jī)農(nóng)特產(chǎn)品作為線上、線下交易主打產(chǎn)品。線上交易通過昆明市聯(lián)社搭建的“網(wǎng)上商城”完成；線下交易則通過“刷卡購物實(shí)惠”的方式與周邊超市合作，讓更多的社區(qū)客戶感受到了農(nóng)信社金融產(chǎn)品帶來的實(shí)惠與便利。2．以社區(qū)銀行為平臺(tái)，通過OCRM系統(tǒng)、才智農(nóng)信、張貼海報(bào)、公告等渠道開展?fàn)I銷宣揚(yáng)；舉辦講座、沙龍、“周五俱樂部”等活動(dòng)，在營銷農(nóng)信金融產(chǎn)品的同時(shí)親密了客戶與農(nóng)信社的關(guān)系，提升了農(nóng)信社的企業(yè)形象與知名度。3．社區(qū)銀行功能上的創(chuàng)新，豐富了農(nóng)信社傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的內(nèi)涵，促進(jìn)了農(nóng)信社的業(yè)務(wù)發(fā)展。（二）經(jīng)營中存在的不足在我社社區(qū)銀行的發(fā)展過程中，還有很多自身的不足，主要表現(xiàn)在以下幾方面：1．無法取得監(jiān)管準(zhǔn)入牌照。監(jiān)管當(dāng)局對(duì)于“社區(qū)銀行”的發(fā)展還處在審慎、嘗試階段，監(jiān)管準(zhǔn)入較嚴(yán)格。2．產(chǎn)品單一，無法滿意客戶多樣化的需求。全省代理理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛起步，自營理財(cái)業(yè)務(wù)在銀監(jiān)35號(hào)文限制下難以擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。3．非金融增值產(chǎn)品缺乏競爭優(yōu)勢。與社區(qū)周邊超市相比，我社銷售的產(chǎn)品種類較為單一且不具備價(jià)格優(yōu)勢，同時(shí)，國內(nèi)主要電商平臺(tái)的不斷滲透對(duì)我社形成肯定沖擊。4．功能不全，無法開展核心業(yè)務(wù)。由于準(zhǔn)入限制，社區(qū)銀行無法開展人工業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)僅限于常規(guī)電子自助類業(yè)務(wù)，辦理核心業(yè)務(wù)還要舉薦客戶到周邊傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)辦理，便捷性差。5．定位低，服務(wù)需求不大。受互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，用戶習(xí)慣發(fā)生了很大變更，很多業(yè)務(wù)通過電子銀行、手機(jī)銀行等渠道足不出戶即可辦理，而當(dāng)前的社區(qū)銀行主要是供應(yīng)自助服務(wù)，這樣的定位，確定了社區(qū)銀行的價(jià)值比預(yù)期要低。6．成本投入過大。經(jīng)測算每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)一年的營運(yùn)成本大約90萬元，由于當(dāng)前的社區(qū)銀行只是周邊物理網(wǎng)點(diǎn)和聯(lián)社科技部門的附屬機(jī)構(gòu)，對(duì)其無法進(jìn)行科學(xué)、獨(dú)立的效益分析，主觀估算下來，實(shí)際投入遠(yuǎn)大于產(chǎn)出。四、對(duì)我社社區(qū)銀行發(fā)展的思索雖然“社區(qū)銀行”服務(wù)模式的創(chuàng)新，是我社實(shí)行國家金融惠民政策與金融支持小微企業(yè)政策、服務(wù)基礎(chǔ)民生的務(wù)實(shí)之舉。但面對(duì)社區(qū)銀行發(fā)展的重重困難，我社只有在政策激勵(lì)的前提下，堅(jiān)持因地制宜的原則，先試點(diǎn)，再推行，切不行盲目進(jìn)行“圈地運(yùn)動(dòng)”、大量新建物理網(wǎng)點(diǎn)。在開展社區(qū)銀行工作時(shí)，有如下建議。（一）加強(qiáng)與監(jiān)管部門溝通，解決監(jiān)管準(zhǔn)入問題是穩(wěn)健發(fā)展社區(qū)銀行的基礎(chǔ)。（二）增加科技投入，加快產(chǎn)品研發(fā)，供應(yīng)多樣化的產(chǎn)品，不斷滿意客戶需求。（三）強(qiáng)化管理、提高服務(wù)營銷效率。（四）因地制宜、有選擇性地進(jìn)行嘗試。1．建議在現(xiàn)有的社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)中，甄選2—3家機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，滿意監(jiān)管準(zhǔn)入要求，持照經(jīng)營。2．選擇合適社區(qū)建立社區(qū)信用社、分社、離行式自助銀行。3．豐富特別地理位置上的離行式自助銀行服務(wù)功能，適當(dāng)配備工作人員和保安。4．優(yōu)化調(diào)整現(xiàn)有物理網(wǎng)點(diǎn)。附件：1．2．西山區(qū)聯(lián)社建立社區(qū)銀行的狀況簡介附件1：呈貢區(qū)聯(lián)社關(guān)于白龍社區(qū)自助銀行的運(yùn)營分析報(bào)告呈貢區(qū)聯(lián)社白龍社區(qū)自助銀行作為全省農(nóng)信社首個(gè)以“生活+金融”模式試點(diǎn)運(yùn)營的自助網(wǎng)點(diǎn)，于2015年4月28日正式開業(yè)，自設(shè)立之初，白龍社區(qū)銀行就始終得到省、市聯(lián)社的關(guān)切支持和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，在探究、創(chuàng)新、發(fā)展農(nóng)信特色社區(qū)銀行、建立農(nóng)信社區(qū)銀行品牌的道路上邁出了第一步。為此，呈貢聯(lián)社秉承“生活+金融”的經(jīng)營理念，以滿意社區(qū)客戶需求為宗旨，在服務(wù)時(shí)間、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)手段等方面不斷因地制宜調(diào)整經(jīng)營策略，在供應(yīng)傳統(tǒng)金融服務(wù)的同時(shí)，豐富增值服務(wù)，擴(kuò)大客戶群體，增加與客戶的黏度，塑造農(nóng)信社區(qū)自助銀行形象。現(xiàn)將白龍社區(qū)自助銀行的運(yùn)營狀況分析匯報(bào)如下：一、呈貢聯(lián)社基本狀況呈貢聯(lián)社服務(wù)于呈貢區(qū)6個(gè)街道29個(gè)社區(qū)及高新區(qū)、經(jīng)開區(qū)、旅度區(qū)、陽管會(huì)托管的4個(gè)街道36個(gè)社區(qū)。共有在職員工360人，內(nèi)設(shè)機(jī)關(guān)部門13個(gè)；下轄營業(yè)部1個(gè)，經(jīng)營社7個(gè)，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)33個(gè)，設(shè)有在行及離行自助點(diǎn)107個(gè)。截至2015年10月31日，各項(xiàng)存款余額154.78億元，市場占比45.38%；各項(xiàng)貸款余額114.93億元，市場占比57.49%。二、白龍社區(qū)自助銀行基本狀況呈貢聯(lián)社白龍社區(qū)自助銀行位于昆明市呈貢區(qū)市政府住宅A區(qū)，四周有市政府浣園和沁園兩個(gè)小區(qū)，共有住戶1930戶，其中常住居民約占30%—40%。常住居民以中老年人群居多，金融需求較為傳統(tǒng)、保守。社區(qū)自助銀行旁邊有農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)1個(gè)，營業(yè)中的餐飲、醫(yī)藥、通訊、超市等商鋪30個(gè)，由于小區(qū)居住密度較低，周邊配套設(shè)施較為單一，平常人流量不大。白龍社區(qū)銀行由原先的自助銀行升級(jí)而成，經(jīng)營面積約200平米，共2層，裝修設(shè)計(jì)以“農(nóng)信城市小站”為主題，一層定位于“自助服務(wù)、便民小站”，用于辦理日常自助銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上商城商品銷售、“才智農(nóng)信”展示農(nóng)信文化、查詢信息及推介產(chǎn)品等。配置有存取款一體機(jī)3臺(tái)、網(wǎng)銀體驗(yàn)機(jī)1臺(tái)以及才智農(nóng)信服務(wù)終端、昆明市聯(lián)社微信銀行終端、網(wǎng)上商城商品展示終端各1臺(tái)。二層定位于“產(chǎn)品詢問，溝通互動(dòng)”，主要用于接待客戶、開展銀行業(yè)務(wù)營銷、舉辦客戶活動(dòng)沙龍等。配備有自助發(fā)卡機(jī)、移動(dòng)營銷終端、內(nèi)外網(wǎng)電腦、貴金屬展示柜、自助飲料機(jī)、書柜、操作臺(tái)、投影儀等設(shè)備，便于受理客戶詢問、舉辦客戶營銷活動(dòng)，并可實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場發(fā)卡。同時(shí)，為便利來訪客戶，社區(qū)銀行還配備了社區(qū)活動(dòng)公告牌、身高體重測量儀、兒童搖搖車、針線包等便民設(shè)施，以及供應(yīng)代訂酒店、機(jī)票、家政服務(wù)等，為客戶供應(yīng)生活便利?？傮w來說，作為全省農(nóng)信社首個(gè)試點(diǎn)“生活+金融”模式的自助銀行，力求為周邊社區(qū)居民供應(yīng)較為完善的金融服務(wù)及多樣化的生活服務(wù)，從而吸引客戶，樹立農(nóng)信社區(qū)銀行服務(wù)品牌。三、開業(yè)以來的總體運(yùn)營狀況白龍社區(qū)自助銀行自2015年4月28日開業(yè)以來，得到了省市聯(lián)社的大力支持，省市聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)多次蒞臨現(xiàn)場調(diào)研指導(dǎo)，提出了很多珍貴看法。區(qū)聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)也高度重視，在網(wǎng)點(diǎn)軟硬件設(shè)施配置、營銷活動(dòng)開展、人員配備及考核等方面賜予全力支持，并激勵(lì)不斷嘗試、創(chuàng)新，針對(duì)社區(qū)銀行所屬基層社擬定了專項(xiàng)考核方法。運(yùn)營的前三個(gè)月，總體較為順當(dāng)，三個(gè)月累計(jì)接待客戶約8000人/次，通過自助機(jī)具發(fā)放借記卡113張，并勝利實(shí)現(xiàn)刷卡消費(fèi)；開通并激活運(yùn)用手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀97戶；營銷新增存款252萬元，新增貸款324萬元，銷售理財(cái)產(chǎn)品251萬元，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上商城線上交易33筆。共有1763人/次參與了“1元換購”及兒童搖搖車活動(dòng)，3486人/次免費(fèi)運(yùn)用了身高測量儀。自助機(jī)具三個(gè)月實(shí)現(xiàn)交易量4282筆，日均進(jìn)店人數(shù)80人，自助機(jī)具交易量是社區(qū)銀行開業(yè)前的2.3倍；社區(qū)活動(dòng)方面，先后組織了證券投資講座沙龍、醫(yī)療健康講座、親子教化講座、兒童畫展、“六·一”兒童節(jié)游園活動(dòng)、水星家紡特賣會(huì)、周五電影夜等一系列大小社區(qū)活動(dòng)13場，參與人數(shù)達(dá)400余人；開展了信貸學(xué)問進(jìn)社區(qū)、社區(qū)客戶需求問卷調(diào)查等業(yè)務(wù)宣揚(yáng)活動(dòng)2次，發(fā)放宣揚(yáng)單、宣揚(yáng)折頁近千份，有效宣揚(yáng)了農(nóng)信業(yè)務(wù)和農(nóng)信品牌；接待近30家兄弟聯(lián)社參觀了解農(nóng)信社區(qū)銀行，促進(jìn)了聯(lián)社間的溝通學(xué)習(xí)和相互借鑒。7月底，由于監(jiān)管方面緣由，白龍社區(qū)銀行暫停人工服務(wù)，僅開放自助設(shè)備供運(yùn)用，直至10月中旬才重新復(fù)原人工服務(wù)。經(jīng)過幾個(gè)月的經(jīng)營，白龍社區(qū)自助銀行逐步積累了自己的客戶群，在周邊社區(qū)中形成了肯定的知名度和影響力，樹立了良好的口碑，并取得了肯定的經(jīng)營業(yè)績，但由于監(jiān)管緣由，社區(qū)銀行員工不能現(xiàn)場辦理銀行業(yè)務(wù)，只能充當(dāng)大堂業(yè)務(wù)引導(dǎo)員，制約了部分業(yè)務(wù)的拓展。四、成本效益分析作為輕型化、小型化網(wǎng)點(diǎn)的一種探究，白龍社區(qū)銀行自開業(yè)以來，不斷調(diào)整經(jīng)營思路，努力提高運(yùn)營效率，以便民服務(wù)為吸引客戶的手段，以存款、貸款、理財(cái)產(chǎn)品為主要利潤來源，有針對(duì)性地開展主動(dòng)營銷；同時(shí)，加強(qiáng)成本效益核算和經(jīng)營考核，引導(dǎo)社區(qū)銀行工作人員突出工作重點(diǎn)，完成聯(lián)社下達(dá)的各項(xiàng)經(jīng)營任務(wù)。依據(jù)開業(yè)以來的運(yùn)營狀況，現(xiàn)對(duì)社區(qū)銀行的成本效益作以下分析：（一）成本分析白龍社區(qū)銀行的運(yùn)營成本主要包括：房租（實(shí)際營業(yè)用房為自購，為便于成本核算以房租代替）、裝修費(fèi)用攤銷、人員工資、電子設(shè)備投入攤銷、水電物管費(fèi)、營銷費(fèi)用等。其中：房租參考周邊中介報(bào)價(jià)上限為100元/平米*月，按實(shí)際運(yùn)用面積200平米計(jì)算；人員配備為2人：大堂經(jīng)理一名，保安人員一名，兩組人員輪崗，人員工資依據(jù)大堂經(jīng)理1.5人、保安人員1.5人測算；裝修費(fèi)用共計(jì)65萬元，按5年攤銷測算；電子設(shè)備實(shí)際投入46萬元，3年折舊；日?；顒?dòng)及營銷費(fèi)用依據(jù)5000元/月；水電物管費(fèi)用按2000元/月。具體成本構(gòu)成為：序號(hào)項(xiàng)目公式（年度）年支出（萬元）月支出（萬元）1房租200平米*100元*12月242.002大堂經(jīng)理工資1.5人*18萬元/人272.25保安工資1.5人*3萬元/人4.50.383裝修65萬元，5年攤銷131.084電子設(shè)備46萬元，3年攤銷15.31.285營銷費(fèi)用每月5000元60.506水電每月2000元2.40.20合計(jì)92.27.69即：每年社區(qū)銀行的運(yùn)行成本約為92.2萬元，平均每月運(yùn)行成本約為7.69萬元。（二）收益分析社區(qū)銀行運(yùn)營初期，以“一元購物”、便民服務(wù)、網(wǎng)上商城、客戶沙龍等活動(dòng)作為吸引人氣的手段，不干脆產(chǎn)生收益；經(jīng)營收益仍舊主要來源于存、貸款及理財(cái)產(chǎn)品等銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的息差收入，間接收益則為自助設(shè)備替代人工服務(wù)帶來的人工成本支出削減。在收益測算中，呈貢聯(lián)社的存款平均利率為2.28%、貸款平均利率為7.57%，平均息差為5.29%；自營理財(cái)產(chǎn)品對(duì)接的債券收益為7.2%，發(fā)行價(jià)格及成本支出按4.8%測算，平均息差為2.4%。依據(jù)以上資金價(jià)格，分別計(jì)算新增存款、貸款、自營理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生的收益，其中：新增存款按75%的存貸比投放貸款并產(chǎn)生利息收入，新增貸款則按存貸息差計(jì)算收益，新增理財(cái)產(chǎn)品按債券收益減發(fā)行成本計(jì)算收益。（三）盈虧平衡測算依據(jù)成本測算分析，每年社區(qū)銀行的運(yùn)行成本約為92.2萬元，要保證社區(qū)銀行保本經(jīng)營，年平均存款余額應(yīng)達(dá)到2712萬元，或年平均貸款余額1743萬元，或年平均自營理財(cái)產(chǎn)品余額3845萬元。且隨著存、貸利差逐步縮小，收益壓力將進(jìn)一步加大。盈虧平衡測算序號(hào)項(xiàng)目收益率年平均數(shù)（萬元）收益（萬元）1年平均存款余額3.40%271292.212年平均貸款余額5.29%174392.233年平均理財(cái)產(chǎn)品余額2.40%384592.28五、運(yùn)營成效經(jīng)過四個(gè)多月的運(yùn)行，我社在社區(qū)銀行的經(jīng)營管理方面進(jìn)行了一些探究，現(xiàn)總結(jié)如下：（一）社區(qū)銀行要緊緊圍繞客戶需求，突出“生活”主題，以便民、實(shí)惠活動(dòng)吸引帶動(dòng)人氣。設(shè)置了兒童搖搖車、身高體重測量儀、書吧等服務(wù)設(shè)施，供應(yīng)水、電、電視收視費(fèi)用的繳存服務(wù)以及火車票和飛機(jī)票的免費(fèi)預(yù)定服務(wù)；服務(wù)時(shí)間實(shí)行早10點(diǎn)到晚9點(diǎn)（冬季晚上到8點(diǎn)）的錯(cuò)時(shí)服務(wù)；開展刷卡“一元促銷”活動(dòng)，帶動(dòng)新客戶辦卡量。（二）以提高經(jīng)營效率、降低經(jīng)營成本為目標(biāo)，挖掘客戶“金融”需求，實(shí)現(xiàn)社區(qū)銀行盡快保本經(jīng)營。明確將存款、貸款、理財(cái)產(chǎn)品三項(xiàng)業(yè)務(wù)作為社區(qū)銀行的營銷重點(diǎn)和考核內(nèi)容，將社區(qū)銀行作為基社拓展信貸、存款、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的宣揚(yáng)及受理窗口，基社支配特地客戶經(jīng)理與社區(qū)銀行工作人員對(duì)接；通過進(jìn)社區(qū)宣揚(yáng)、主動(dòng)走訪周邊企事業(yè)單位、舉辦講座、產(chǎn)品促銷等多種方式對(duì)我社的理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人消費(fèi)貸款、惠民卡、貸記卡等產(chǎn)品進(jìn)行營銷。（三）搭建中高端客戶的營銷平臺(tái)，開展形式多樣的營銷活動(dòng)，塑造農(nóng)信社區(qū)銀行品牌。白龍社區(qū)銀行周邊環(huán)境優(yōu)越，自身裝修等硬件條件較好，因此，我社將白龍社區(qū)銀行作為全區(qū)聯(lián)社營銷個(gè)人中高端客戶的平臺(tái)。開業(yè)以來，共舉辦講座、沙龍、游園互動(dòng)、“周五電影夜”、特賣會(huì)、兒童畫展等大小活動(dòng)共16場，每次活動(dòng)前細(xì)心籌備，有選擇地通過OCRM系統(tǒng)短信營銷、微信宣揚(yáng)、客戶經(jīng)理主動(dòng)邀請(qǐng)、社區(qū)銀行公告宣揚(yáng)、張貼海報(bào)等多種渠道向目標(biāo)客戶進(jìn)行宣揚(yáng)，邀請(qǐng)目標(biāo)客戶參與，既親密了我社與中高端客戶的關(guān)系又便于對(duì)客戶的深化營銷。通過以上活動(dòng)，逐步擴(kuò)大了白龍社區(qū)自助銀行的知名度、美譽(yù)度。此外，我社通過與商戶聯(lián)合舉辦活動(dòng)的方式，既節(jié)約了營銷活動(dòng)支出，又親密了我社與合作商戶的關(guān)系。（四）以電子自助渠道為主線，滿意客戶“金融”、“生活”需求，降低經(jīng)營成本。白龍社區(qū)銀行配備了目前信用社已有的自助電子設(shè)備，可滿意大部分客戶的基本金融需求，降低了人工成本。此外，昆明市聯(lián)社搭建了簡易的“網(wǎng)上商城”購物渠道，我社先后精選“米廠心餌塊”、“百鳳嶺”土雞蛋等特色、實(shí)惠商品作為線上交易的主打產(chǎn)品，開業(yè)以來實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上商城約40筆的線上交易量，對(duì)我社今后的網(wǎng)上商城業(yè)務(wù)進(jìn)行了有益的探究，豐富了社區(qū)銀行的服務(wù)內(nèi)涵。六、存在的困難及將來發(fā)展思路（一）社區(qū)銀行金融產(chǎn)品較為單一，不利于對(duì)客戶的交叉銷售。一方面是由于監(jiān)管緣由，不能現(xiàn)場辦理一些銀行業(yè)務(wù)，營銷到存、貸款、理財(cái)客戶后要到基社辦理相關(guān)手續(xù)。另一方面是由于我社目前理財(cái)、基金等金融產(chǎn)品缺乏，不能滿意客戶財(cái)寶管理的要求。（二）社區(qū)銀行的“生活”需求方面：由于目前信用社沒有統(tǒng)一的“電子商城”平臺(tái)，運(yùn)用第三方公司的電子商城服務(wù)，存在支付平臺(tái)穩(wěn)定性差，間或會(huì)出現(xiàn)無法支付的問題。同時(shí)，由于網(wǎng)上交易量較小、上線產(chǎn)品種類少，無法形成銷售規(guī)模；加之產(chǎn)品配貨速度慢、物流成本高的問題，導(dǎo)致客戶體驗(yàn)較差。因此，建議上級(jí)聯(lián)社統(tǒng)一開發(fā)全省的網(wǎng)上商城平臺(tái)，精選有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品上線交易，統(tǒng)一洽談物流合作伙伴，從而降低物流費(fèi)用，打造農(nóng)信電子商城品牌。（三）探究輕型網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營模式，創(chuàng)建網(wǎng)點(diǎn)投入產(chǎn)出價(jià)值最大化。經(jīng)過四個(gè)多月的經(jīng)營，我社總結(jié)出以下閱歷：一是不設(shè)置現(xiàn)金柜臺(tái)，以自助設(shè)備替代現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)可以大大降低人工成本和管理成本；二是在社區(qū)銀行中配備營銷人員，變“坐商”為“行商”，主動(dòng)到周邊社區(qū)、企業(yè)進(jìn)行營銷，可以大大提高營銷效率；三是充分利用社區(qū)銀行的網(wǎng)點(diǎn)資源，多開展社區(qū)營銷活動(dòng)，網(wǎng)點(diǎn)條件好的社區(qū)銀行還可以將營業(yè)場所打造為農(nóng)信社中高端客戶的溝通“會(huì)所”，將有利于宣揚(yáng)農(nóng)信品牌、農(nóng)信產(chǎn)品，親密與客戶的關(guān)系。（四）在社區(qū)銀行準(zhǔn)入方面，希望得到上級(jí)聯(lián)社的幫助，解決社區(qū)銀行的銀監(jiān)準(zhǔn)入問題，為社區(qū)銀行將來穩(wěn)健發(fā)展奠定基礎(chǔ)。附件2：西山區(qū)聯(lián)社建立社區(qū)銀行的狀況簡介社區(qū)銀行（CommunityBanks）這一概念源自美國西方金融發(fā)達(dá)國家?！吧鐓^(qū)”并非一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念，而是在社區(qū)范圍內(nèi)運(yùn)營，主要為社區(qū)內(nèi)小微企業(yè)、居民供應(yīng)金融服務(wù)的地方性銀行，是銀行服務(wù)更加精細(xì)、精確、周到的一種經(jīng)營方式。為了在競爭激烈的銀行業(yè)內(nèi)另辟蹊徑，覆蓋更多的片區(qū)市場，讓客戶服務(wù)更加貼心、更為深化，我區(qū)聯(lián)社在省、市聯(lián)社的指導(dǎo)幫助下嘗試建設(shè)“金融+生活”社區(qū)型零售銀行。截止目前，我區(qū)聯(lián)社共完成9家社區(qū)銀行的建設(shè)，配備大堂引導(dǎo)員10名、保安10名，設(shè)立自助機(jī)具42臺(tái)，累計(jì)發(fā)生業(yè)務(wù)511653筆，累計(jì)存款金額達(dá)15682萬元、取款金額達(dá)23936萬元，累計(jì)辦理借記卡644張、手機(jī)銀行87戶、網(wǎng)上銀行136戶、拓展周邊特惠商戶18戶。具有代表性的廣福社區(qū)銀行是我區(qū)聯(lián)社第一家開業(yè)的社區(qū)銀行，自2015年5月28日開業(yè)至今各項(xiàng)工作穩(wěn)步推動(dòng)，打造了具有特色的“農(nóng)信生活驛站”。一、廣福社區(qū)銀行定位廣福社區(qū)銀行結(jié)合農(nóng)信社經(jīng)營特點(diǎn)及社區(qū)居民資源優(yōu)勢，“以客戶為中心”引進(jìn)有競爭力的農(nóng)副產(chǎn)品以及供應(yīng)服務(wù)周到的多樣化便民服務(wù)，吸引社區(qū)居民、小微商戶到網(wǎng)點(diǎn)辦理自助業(yè)務(wù)，主動(dòng)引導(dǎo)客戶運(yùn)用我社電子銀行；并開展以消費(fèi)升級(jí)為主的旅游貸款、裝修貸款、汽車貸款等業(yè)務(wù)；通過拓展整合社區(qū)內(nèi)的商家資源，把金碧卡做成一種綜合打折實(shí)惠卡，提高客戶粘性。二、廣福社區(qū)銀行人員配置及營業(yè)時(shí)間廣福社區(qū)銀行配備4名人員，其中：大堂引導(dǎo)員2名，保安2名。依據(jù)社區(qū)周邊金融環(huán)境實(shí)行錯(cuò)峰營業(yè)：（一）自助服務(wù)區(qū)域，受理業(yè)務(wù)時(shí)間為7×24小時(shí)。（二）非自助服務(wù)區(qū)域營業(yè)時(shí)間為：8:30至20:30。人員以屬地管理選擇原則與雙向選擇相互結(jié)合，由所屬基層社進(jìn)行管理，基層社可依據(jù)實(shí)際狀況進(jìn)行人員調(diào)整。三、廣福社區(qū)銀行業(yè)務(wù)范圍依據(jù)社區(qū)銀行的整體規(guī)劃和建設(shè)，社區(qū)銀行主要為客戶供應(yīng)便民的金融服務(wù)。（一）金融服務(wù)1．自助交易渠道：小額現(xiàn)金存取款、轉(zhuǎn)賬、代收水電費(fèi)、代繳交通罰款、密碼修改、賬戶交易查詢、自助發(fā)卡等相關(guān)自助業(yè)務(wù)。2．前臺(tái)非現(xiàn)金業(yè)務(wù)：電子銀行簽約、手機(jī)銀行簽約、話費(fèi)充值、機(jī)票預(yù)訂、酒店預(yù)訂，嬉戲點(diǎn)卡充值等非現(xiàn)金業(yè)務(wù)。3．投資理財(cái)業(yè)務(wù)：銷售代理理財(cái)產(chǎn)品、代理貴金屬、通知存款、活期轉(zhuǎn)定期等服務(wù)，滿意社區(qū)居民需求。4．引導(dǎo)社區(qū)居民、小微商戶到擁護(hù)分社辦理POS機(jī)、惠民卡、惠商卡、貸記卡、消費(fèi)貸款、經(jīng)營性貸款及現(xiàn)金流貸款等業(yè)務(wù)。（二）便民服務(wù)1．社區(qū)居民在茶余飯后、休閑漫步之暇都可以光臨環(huán)境溫馨舒適、服務(wù)貼心周到的廣福社區(qū)銀行——“農(nóng)信生活驛站”。2．免費(fèi)供應(yīng)社區(qū)居民生活便利服務(wù)。目前主要包括休息區(qū)觀看電視、書刊閱讀、飲水、測身高體重、乘坐兒童搖搖車、農(nóng)副產(chǎn)品展示等便民服務(wù)。3．特色是農(nóng)副產(chǎn)品展示，目前與電商“五象商城”及隔壁超市合作，所展示商品在網(wǎng)上或隔壁超市購買。刷“金碧卡”購買可享專屬實(shí)惠。4．商戶實(shí)惠服務(wù)。以社區(qū)銀行為中心，拓展周邊商戶，豐富特惠商戶種類，為社區(qū)居民消費(fèi)供應(yīng)實(shí)惠折扣。社區(qū)銀行籌備開業(yè)后，已拓展周邊特惠商戶18戶（以餐飲為主）。四、廣福社區(qū)銀行經(jīng)營狀況（一）開業(yè)前期打算充分廣福社區(qū)銀行開業(yè)以“開業(yè)儀式+網(wǎng)點(diǎn)及商戶特惠活動(dòng)”的方式組織，通過社區(qū)銀行開業(yè)儀式吸引和告知旁邊住戶、商戶及來往的客戶，從而達(dá)到宣揚(yáng)農(nóng)信社相關(guān)金融產(chǎn)品；培育客戶用卡習(xí)慣，優(yōu)化當(dāng)?shù)厥芾硎袌霏h(huán)境；提升農(nóng)信社的知名度和