我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析——以五家渠國民村鎮(zhèn)銀行為例大連理工大學(xué)城市學(xué)院本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）學(xué)院：管理學(xué)院專業(yè)：工商管理學(xué)生：李珊指導(dǎo)教師：劉旸完成日期：2014年5月25日大連理工大學(xué)城市學(xué)院本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析——以五家渠國民村鎮(zhèn)銀行為例總計(jì)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）28頁表格0個(gè)插圖0幅引言1.1研究背景及意義1.1.1研究背景長期以來，我國城鄉(xiāng)之間差距不斷擴(kuò)大，農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展嚴(yán)重滯后，城鄉(xiāng)兩級分化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)日趨顯著。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國逐漸進(jìn)入“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村”的新時(shí)期，而解決“三農(nóng)”的問題已成為構(gòu)建社會主義和諧社會的重要環(huán)節(jié)。目前，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題是“三農(nóng)”問題的重心，而資金是發(fā)展的關(guān)鍵，是金融發(fā)展的問題。所以，我國想要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展、農(nóng)民的增收和農(nóng)村的繁榮的目標(biāo)，就需要有效的金融支持，可是當(dāng)前我國農(nóng)村金融依舊是整個(gè)金融體制中最為薄弱的環(huán)節(jié)。目前，農(nóng)村地區(qū)的各大金融機(jī)構(gòu)都出現(xiàn)嚴(yán)重的“虹吸”現(xiàn)象，致使農(nóng)村地區(qū)大量資金外流、金融服務(wù)供給不足以及金融市場“空心化”的問題。為了盡快解決好農(nóng)村地區(qū)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)供給不足、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率不高、競爭力度不充分等一系列問題，2006年12月20日2007年1月22日，繼《意見》出臺后，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（銀監(jiān)發(fā)[2007]5號，以下簡稱《規(guī)定》），針對村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)、設(shè)立方式、法律地位、股東資格、經(jīng)營管理、公司治理、監(jiān)督檢查等方面分別做出了較為具體的規(guī)定，為村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)提供了詳細(xì)的可參照依據(jù)。四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行是中國首家村鎮(zhèn)銀行,于2007年3月1日正式掛牌開業(yè)。到作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要試點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行，其擁有靈活的機(jī)制以及依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率不高、金融服務(wù)供給不足、競爭力度不充分等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的投資多元化、種類多樣化、覆蓋全面化、治理靈活化、服務(wù)高效化的新型農(nóng)村金融體系的形成，從而更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村的金融服務(wù)，支持社會主義新農(nóng)村的建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的和諧發(fā)展及進(jìn)步，具有十分重大的意義。但作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問題，因此，當(dāng)前探討和研究村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)及管理問題具有重要的意義?；诖?，本文首先介紹我國村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的背景、發(fā)展優(yōu)勢及五家渠國民村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀分析，為后文的內(nèi)容作引導(dǎo)。其次，通過分析我國村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，以新疆首家村鎮(zhèn)銀行—五家渠國民村鎮(zhèn)銀行為例，為以后提出改善建議奠定基礎(chǔ)。然后，根據(jù)我國村鎮(zhèn)銀行所面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，為我國村鎮(zhèn)銀行的提出合理的改善對策。1.1.2研究意義村鎮(zhèn)銀行的建立實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)主體的多元化，它的發(fā)展為更好的推進(jìn)金融體制的改革創(chuàng)新、解決農(nóng)村地區(qū)資金供給缺口的問題起到了很大的作用。雖然村鎮(zhèn)銀行已處于試點(diǎn)階段中，但在其經(jīng)營的過程中那些已經(jīng)暴露出來的風(fēng)險(xiǎn)防范問題是不可小視的，風(fēng)險(xiǎn)的管理工作做的是否到位將關(guān)系到村鎮(zhèn)銀行能否健康可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融發(fā)展慢，勢必會阻礙經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為經(jīng)濟(jì)全局戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)的桎梏，即發(fā)展慢是最大的風(fēng)險(xiǎn)。對我國村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，不僅能夠進(jìn)一步了解村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，提出相關(guān)的應(yīng)對策略與措施來規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)管理工作，還可以樹立村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識，提高其預(yù)防和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，為村鎮(zhèn)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展提供有效的幫助。綜上所述，加強(qiáng)關(guān)注與研究村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范問題，將具有十分重要的實(shí)踐意義。第一，有助于對我國農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)防范理論進(jìn)行補(bǔ)充和完善。作為農(nóng)村金融市場的新型金融機(jī)構(gòu)，通過對構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)識別和防范體系，進(jìn)行深入研究其風(fēng)險(xiǎn)問題，這無疑能幫助我國農(nóng)村地區(qū)的金融風(fēng)險(xiǎn)防范理論進(jìn)行完善，促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。第二，有助于對村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識進(jìn)行強(qiáng)化，提高了對風(fēng)險(xiǎn)的識別和控制的能力以及經(jīng)營管理的水平。通過分析村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)特征，找到其風(fēng)險(xiǎn)的成因，從而構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的評價(jià)體系，同時(shí)提出相關(guān)的有可行性的對策與建議，能提高村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)識別能力和化解能力，以促進(jìn)其健康可持續(xù)發(fā)展。1.2文獻(xiàn)綜述由于我國農(nóng)村地區(qū)的金融市場發(fā)展比較晚，對此相關(guān)的研究也剛剛起步，隨著村鎮(zhèn)銀行的成功試點(diǎn)和發(fā)展壯大，對村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的研究也進(jìn)一步加深，越來越有針對性。蘇曉娟（2011）認(rèn)為，近年來，我國村鎮(zhèn)銀行存貸款業(yè)務(wù)額不斷提升，為促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了更好的作用[1]。截至2009年末，全國100多家村鎮(zhèn)銀行資本超過40億，存款余額130多億，貸款余額超過90億，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款50多億，累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款70多億，有效緩解了農(nóng)村金融需求，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。薛林、衛(wèi)倩倩（2011）提出，村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管中存在諸多問題，如監(jiān)管難度大，監(jiān)管機(jī)制不健全，基層監(jiān)管基礎(chǔ)薄弱等[2]。應(yīng)該通過完善農(nóng)村信用體系，加強(qiáng)農(nóng)村自身風(fēng)險(xiǎn)管理，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，建立完善的聯(lián)保風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，建立存款保險(xiǎn)制度，加大政府財(cái)稅支持，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度發(fā)展等方面進(jìn)行應(yīng)對。王海波、郭軍（2011）認(rèn)為，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于設(shè)立地點(diǎn)的原因招聘優(yōu)秀員工的難度很大，導(dǎo)致人員整體素質(zhì)較低，操作風(fēng)險(xiǎn)高[3]。王李、侯景波（2010）指出，目前，我國村鎮(zhèn)銀行金融監(jiān)管體系不完善，還需要建立健全的體系[4]。溫鐵軍、馬久杰、劉海英（2010）提出,可以用抵押品替代策略來解決農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)的難題，同時(shí)這也是緩解農(nóng)戶貸款難的金融服務(wù)創(chuàng)新機(jī)制[5]。在當(dāng)前金融部門市場化改革已經(jīng)基本完成的制度下，只有創(chuàng)新農(nóng)村抵押品的替代機(jī)制才能夠緩解農(nóng)民由于抵押品缺乏而正規(guī)金融部門交易成本過高和信息不對稱等問題。武曉芬（2011）認(rèn)為,應(yīng)該進(jìn)行銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和化解方式的創(chuàng)新，正確識別風(fēng)險(xiǎn)，開展多途徑的風(fēng)險(xiǎn)化解方式，放寬銀行外監(jiān)管，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管來有效化解村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展[6]。張蕾蕾、劉向前（2010）指出，各地監(jiān)管分局應(yīng)根據(jù)轄區(qū)內(nèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量和規(guī)模、資本充足狀況和資產(chǎn)質(zhì)量狀況合理分配監(jiān)管資源，適當(dāng)向監(jiān)管一線傾斜[7]。加強(qiáng)縣域監(jiān)管力量，適當(dāng)充實(shí)監(jiān)管辦事處人員，確保對新型金融機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管。劉津慧、唐青生（2009）認(rèn)為，目前對農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管指標(biāo)稍顯嚴(yán)格，提出必須要建立一種彈性的監(jiān)管指標(biāo)和體制，對于新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管指標(biāo)安排，可適當(dāng)?shù)慕梃b商業(yè)銀行的監(jiān)管指標(biāo)，即使用資本充足率和資產(chǎn)負(fù)債比例監(jiān)管指標(biāo)，但這個(gè)使用仍舊不能是機(jī)械的使用，需要根據(jù)試點(diǎn)的情況，允許一定浮動(dòng)[8]。對于個(gè)別超前監(jiān)管指標(biāo)的執(zhí)行可設(shè)立一個(gè)過渡期，適度降低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。趙玉榮、崔紅（2010）從資本金規(guī)模、股權(quán)結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)、市場定位、貸款發(fā)放等方面實(shí)證分析了新型村鎮(zhèn)銀行在試點(diǎn)運(yùn)行中的風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)部控制層面存在的流動(dòng)性、市場性、控制性的問題及其形成的原因，進(jìn)而對此提出了加強(qiáng)新型村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)控管理和風(fēng)險(xiǎn)防范的對策性對策及建議[9]。鄭蘭祥、吳瑤（2010）指出，需要加大政策傾斜力度，政策扶持對村鎮(zhèn)銀行健康可持續(xù)發(fā)展具有推動(dòng)作用[10]。作為銀行金融業(yè)的新生力量，在發(fā)展初期必然存在著困難和劣勢，迫切需要國家有關(guān)部門在相關(guān)方面加以扶持。提高個(gè)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營積極性，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行快速健康發(fā)展。2我國村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的背景及發(fā)展優(yōu)勢2.1我國村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的背景2.1.1市場背景隨著經(jīng)濟(jì)快速的發(fā)展，我國目前已形成了比較成熟的城市金融市場，然而在進(jìn)一步的完善城市金融市場體系的同時(shí)，我國將面臨建設(shè)社會主義新農(nóng)村這一艱巨的任務(wù)。目前，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和金融基礎(chǔ)比較薄弱，其主要表現(xiàn)為：第一，自然資源短缺，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是依賴當(dāng)?shù)氐淖匀毁Y源，比如土地資源、水資源等，顯然這類資源在農(nóng)業(yè)地區(qū)就愈發(fā)顯得珍貴。第二，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，如農(nóng)村的交通、通訊及水利灌溉的落后，都會制約新農(nóng)村建設(shè)。第三，農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理。正因?yàn)槲覈霓r(nóng)產(chǎn)品在過去的很長一段時(shí)間里是以一種粗加工、粗放經(jīng)營的模式，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量和生產(chǎn)效益的提高，但農(nóng)民增收的矛盾卻沒有得以很好的解決。我國經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展推動(dòng)著農(nóng)村建設(shè)事業(yè)的改革，農(nóng)村中小企業(yè)、各地方農(nóng)戶以及新興的農(nóng)村發(fā)展行業(yè)對金融服務(wù)與日俱增的需求，迫切地需要大量的資金支持。但是，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的“高風(fēng)險(xiǎn)、低收益”性，以資本逐利性為導(dǎo)向的商業(yè)銀行近幾年紛紛退出農(nóng)村金融市場，尤其是自身發(fā)展較為落后的欠發(fā)達(dá)的地區(qū)。政策性的金融結(jié)構(gòu)所發(fā)揮的作用有限，而農(nóng)村地區(qū)的政策性銀行又受到了法定業(yè)務(wù)范圍即不對農(nóng)戶放貸；農(nóng)村地區(qū)的合作性銀行對農(nóng)民設(shè)定的貸款門檻也越來越高，而農(nóng)村地區(qū)的郵政儲蓄銀行還未開始辦理貸款業(yè)務(wù)等一系列原因造成了農(nóng)村地區(qū)金融市場的供需矛盾越來越大、金融機(jī)構(gòu)競爭力度不充分、金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率不高的現(xiàn)象。在這種情況下，國家開始對現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，主要是針對在大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)起主導(dǎo)作用的信用社。有一定歷史沿革的農(nóng)村信用社往往存在著經(jīng)營機(jī)制不夠靈活，各式條框繁多等問題，這些問題造成農(nóng)村信用社的工作效率較低，并且在長期的經(jīng)營過程中資產(chǎn)不良率高，虧損嚴(yán)重，農(nóng)村信用社已無法擔(dān)負(fù)起帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。進(jìn)入新世紀(jì)以來，國家針對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的改革收效微乎其微，農(nóng)村現(xiàn)有信貸資金供給能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足建設(shè)新農(nóng)村的信貸需求，農(nóng)村金融市場的供需矛盾異常尖銳。近年來，農(nóng)村金融市場缺少適度的市場競爭，使整個(gè)農(nóng)村金融市場顯得活力不足。因此，在對農(nóng)村金融市場的情形進(jìn)行深入的分析后，國家決定從圍繞農(nóng)村金融基本框架的存量改革轉(zhuǎn)變?yōu)檫M(jìn)一步開放農(nóng)村金融市場、增加新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的增量改革。2.1.2政策背景2006年12月20日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（銀監(jiān)發(fā)[2006]90號），支持和鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，進(jìn)一步開放了農(nóng)村金融市場的大門。首批試點(diǎn)選擇在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6?。▍^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)開展。2007年1月22日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會出臺《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》。至此，我國農(nóng)村地區(qū)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策調(diào)整開始執(zhí)行，村鎮(zhèn)銀行建設(shè)試點(diǎn)工作拉開序幕。當(dāng)前，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)已擴(kuò)大到全國2.2我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展優(yōu)勢2.2.1準(zhǔn)入門檻較低2006年，銀監(jiān)會出臺《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》最為重要的突破在于兩項(xiàng)放開，為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立提供了良好的條件，一個(gè)是對所有的社會資本放開。境內(nèi)外的銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本都可以到農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行投資、收購以及新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；一個(gè)是對所有金融機(jī)構(gòu)放開。調(diào)低了注冊資本，取消了營運(yùn)資金的限制，在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不能低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不能低于100萬元人民幣。這兩點(diǎn)放開吸引了大量的社會閑置資金的擁有者，尤其是民營資本的投入。多元化的資本來源必然會為農(nóng)村地區(qū)金融市場帶來大量的資金流，將有效的緩解農(nóng)村建設(shè)中尖銳的供需矛盾。2.2.2發(fā)展前景廣闊作為金融領(lǐng)域的一個(gè)新生事物，村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)的由金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。近年來，在有關(guān)部門的大力引導(dǎo)下，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般涌現(xiàn)出來，但同農(nóng)村地區(qū)快速增長的實(shí)際需求相比仍顯得不夠。中國銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，目前全國仍有2299個(gè)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而要實(shí)現(xiàn)2010年中央一號文件提出的“確保3年內(nèi)消除基礎(chǔ)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的目標(biāo)仍有不小的難度。因此，需要加快村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的培育步伐，扎實(shí)有效的推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)均等化建設(shè)工作。村鎮(zhèn)銀行具有旺盛的生命力，廣闊的農(nóng)村金融市場大有可為。2.2.3政府政策傾斜村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入壁壘小，起點(diǎn)低，村鎮(zhèn)銀行自建立以來一直比其他大型商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金率低。并且財(cái)稅部門加大了信貸支農(nóng)的力度，為發(fā)放5萬元以下農(nóng)戶貸款的金融機(jī)構(gòu)減稅。另外，我國在2004-2006年連續(xù)三個(gè)“一號文件”都提出要鼓勵(lì)農(nóng)村金融多元化發(fā)展。2007年中央“一號文件”提出要深化農(nóng)村綜合改革，大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款，在貧困地區(qū)先行開展農(nóng)村多種所有制金融組織的試點(diǎn)[11]。2008年中央“一號文件”加快農(nóng)村金融體制改革的內(nèi)容更加引人注目。尤其是《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》，規(guī)劃將在三年內(nèi)，向村鎮(zhèn)銀行征收的營業(yè)稅降至3%，與農(nóng)村信用合作社持平，加速了村鎮(zhèn)銀行投資設(shè)立的速度，并充分地表現(xiàn)出在政策上對村鎮(zhèn)銀行的扶持。2.3五家渠國民村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀2.3.1五家渠國民村鎮(zhèn)銀行簡介2008年1月3日五家渠國民村鎮(zhèn)銀行經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會新疆監(jiān)管局批準(zhǔn)，其注冊資本為2800萬元人民幣，是由寧波鄞州農(nóng)村合作銀行作為發(fā)起行及其戰(zhàn)略合作伙伴出資60%、農(nóng)六師所屬團(tuán)場及企業(yè)出資40%，共同投資入股組建的，并由發(fā)起銀行方面絕對控股。開業(yè)之初以“更好的改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)”為服務(wù)宗旨，為農(nóng)六師轄區(qū)內(nèi)“三農(nóng)”、社區(qū)、中小企業(yè)和個(gè)體工商戶及區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，為農(nóng)六師農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展，為烏昌一體化戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供了有效的金融支撐。如今五家渠國民村鎮(zhèn)銀行已成為一家業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)控制有效、經(jīng)營效益良好、內(nèi)部管理精細(xì)、人際關(guān)系和諧、平民親民的中小銀行。目前，正在積極推廣“益民貸”品牌，不斷探索新的貸款領(lǐng)域，其廣闊的發(fā)展前景和潛力，提升了商業(yè)銀行間的競爭力，其成功的發(fā)展模式，為今后在兵團(tuán)發(fā)展的中小銀行積累了經(jīng)驗(yàn)，也為農(nóng)六師的經(jīng)濟(jì)快速的發(fā)展作出了貢獻(xiàn)。五家渠國民村鎮(zhèn)銀行是五家渠人自己的銀行，作為本土銀行，村鎮(zhèn)銀行將立足本地向周邊城市輻射，努力開發(fā)滿足各類客戶的金融產(chǎn)品，真正把資金用在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)建設(shè)上。五家渠國民村鎮(zhèn)銀行將秉承“陽光經(jīng)營，創(chuàng)新服務(wù)，快樂成長”的經(jīng)營理念，努力將自己建設(shè)為“村鎮(zhèn)金融便利站”式的現(xiàn)代零售銀行，實(shí)現(xiàn)全面協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)，為新疆金融事業(yè)添磚加瓦。2.3.2五家渠國民村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀五家渠國民村鎮(zhèn)銀行位于新疆維吾爾自治區(qū)五家渠市，是新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)六師師部所在地（以下簡稱農(nóng)六師），農(nóng)六師位于新疆天山北坡經(jīng)濟(jì)腹心地帶，東起北塔山，西至瑪納斯河，南抵天山，北入古爾班通古特沙漠，總面積8324平方公里。農(nóng)六師現(xiàn)有1個(gè)縣級市，即五家渠市，還有14個(gè)農(nóng)牧團(tuán)場、88個(gè)公交建企業(yè)、20個(gè)直屬流通企業(yè)和96個(gè)科教衛(wèi)事業(yè)單位。農(nóng)六師轄區(qū)共有7家金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)為49個(gè)，其中，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行和信用社主要集中在五家渠市，中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行在市區(qū)、團(tuán)場都設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)。從2008年新疆成立了第一家村鎮(zhèn)銀行至今，由浙江寧波鄞州農(nóng)村合作銀行發(fā)起成立的村鎮(zhèn)銀行，全區(qū)已增至11家。目前，新疆農(nóng)村金融市場已經(jīng)形成了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)民（戶）資金互助社及小額貸款公司等多鐘金融機(jī)構(gòu)并存的格局，呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的現(xiàn)狀。但是，新疆農(nóng)村銀行業(yè)仍然存在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、分布不均勻等問題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)主要集中在天山北坡經(jīng)濟(jì)帶，金融服務(wù)不能全面覆蓋，競爭不夠充分，要滿足農(nóng)村金融發(fā)展需要還存在很大的差距。2012年，新疆銀監(jiān)局出臺了《新疆村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)劃》，計(jì)劃在未來三年內(nèi)將在全疆先期重點(diǎn)培育30至40家村鎮(zhèn)銀行，2018年計(jì)劃再增加20至30家村鎮(zhèn)銀行，直到基本實(shí)現(xiàn)金融覆蓋全區(qū)。這一新的發(fā)展規(guī)劃將給村鎮(zhèn)銀行帶來很大的發(fā)展機(jī)遇，被稱為金融系統(tǒng)“毛細(xì)血管”的村鎮(zhèn)銀行正逐漸豐盈。2012年，五家渠國民村鎮(zhèn)銀行累計(jì)投放貸款金額31.32億元，其中累計(jì)向35969戶農(nóng)民貸款21.09億元；累計(jì)向894戶個(gè)體工商戶貸款1.99億元；累計(jì)向182戶涉農(nóng)中小企業(yè)貸款5.79億元；累計(jì)向5857戶下崗人員發(fā)放再就業(yè)貸款2.43億元。截至2012年5月，五家渠國民村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款9.25億元，各項(xiàng)貸款10.73億元，存貸款份額分別占到五家渠市的8.51%和11.24%，利潤總額達(dá)2782萬元。截至2013年三季度末，其總資產(chǎn)近18億，累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤近1.7億元。存貸款各項(xiàng)指標(biāo)在五家渠市僅排農(nóng)行、建行之后列第三位，超過進(jìn)駐更早的農(nóng)信社等傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)。2012年和2013年，該村鎮(zhèn)銀行沒有不良貸款，發(fā)展形勢良好。3我國村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析3.1流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)分析流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行無法為負(fù)債的減少和資產(chǎn)的增加提供融資，具體的說就是當(dāng)銀行流動(dòng)性不足時(shí)，無法以合理的成本迅速增加負(fù)債或變現(xiàn)資產(chǎn)來獲得足夠的資金來滿足業(yè)務(wù)的需求而造成損失。由于村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模小，農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境條件差等原因，使村鎮(zhèn)銀行面臨著較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。3.1.1吸儲難度較大商業(yè)銀行的資金來源除投資者的注冊資本之外，最主要的是存款。存款的多少制約著商業(yè)銀行的資產(chǎn)經(jīng)營能力，大體來說存款可分為個(gè)人存款和機(jī)構(gòu)存款，從村鎮(zhèn)銀行目前的運(yùn)行狀況來看，無論是個(gè)人存款還是機(jī)構(gòu)存款都存在著吸儲難的問題。而造成這一現(xiàn)象的原因如下：第一，村鎮(zhèn)銀行作為新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，成立時(shí)間短，缺乏公信力和社會認(rèn)同。外加村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)少，無法提供便捷服務(wù)，與農(nóng)信社和國有商業(yè)銀行相比沒有優(yōu)勢，對當(dāng)?shù)氐木用駚碚f缺少吸引力，百姓更傾向于將錢存入已有品牌認(rèn)知度的農(nóng)信社和國有商業(yè)銀行。第二，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國廣大的農(nóng)村地區(qū)，初衷是解決經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的“零金融”現(xiàn)象，滿足欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融需求。而這些地區(qū)受自然條件差、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低下等因素限制，居民收入水平很低，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金也就十分有限，村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款就更加困難。第三，村鎮(zhèn)銀行是銀監(jiān)會所倡導(dǎo)設(shè)立的，大多數(shù)是我村鎮(zhèn)銀行目前未能納入人民銀行的支付結(jié)算體系，匯款、轉(zhuǎn)賬等各種基礎(chǔ)業(yè)務(wù)都無法進(jìn)行辦理，也無法進(jìn)行通存通兌，因此在業(yè)務(wù)的開展上造成了諸多的不便，并且沒有行號將無法辦理對公業(yè)務(wù)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行因此流失了大量客戶源。3.1.2貸款業(yè)務(wù)受限較多目前的村鎮(zhèn)銀行還不能進(jìn)入全國的同業(yè)拆借市場，僅依靠當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌鰜韺で筚Y金來源，而村鎮(zhèn)銀行未普遍得到支農(nóng)再貸款等一些優(yōu)惠貸款的支持，并不能發(fā)行和買賣金融債券，因此無法進(jìn)行主動(dòng)負(fù)債來獲得資金。根據(jù)規(guī)章條例，村鎮(zhèn)銀行對同一個(gè)借款人的貸款余額不能超過資本凈額的5%，而對集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不能超出資本凈額的10%，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不能超過存款余額的75%。由此看來，村鎮(zhèn)銀行的放貸能力高低和銀行資本金的高低有著很大關(guān)聯(lián)。如果沒有資金來源的話，有限存款數(shù)額上的貸款業(yè)務(wù)范圍也將會受到限制，可能會讓村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營陷入一種惡性循環(huán)，將限制村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。3.2市場風(fēng)險(xiǎn)分析銀行的市場風(fēng)險(xiǎn)是指因利率、匯率、股票等價(jià)格的變化而導(dǎo)致銀行損失的風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中除了要面臨同一般商業(yè)銀行的市場性風(fēng)險(xiǎn)外，還存在著作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要面對的特殊市場帶來的風(fēng)險(xiǎn)。3.2.1傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱點(diǎn)農(nóng)業(yè)作為弱勢行業(yè)，本身就是天然的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。首先就是自然風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對自然條件的依賴性很強(qiáng)，風(fēng)、雪、雨及冰雹霜凍等各種自然災(zāi)害防不勝防，這種靠天吃飯的生產(chǎn)模式存在著很大的不確定性。其次是農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險(xiǎn)，任何一種農(nóng)產(chǎn)品的市場供給量和需求量都是在不斷變化的，農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)有著較長的生產(chǎn)周期、相對滯后的信息等特點(diǎn)，這使得生產(chǎn)經(jīng)營也面臨著極高的市場風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條較長，生產(chǎn)加工、存儲銷售等環(huán)節(jié)較多，而每一環(huán)節(jié)都將可能受到災(zāi)害或者市場變動(dòng)的影響。目前村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)定位主要是服務(wù)于當(dāng)?shù)氐奶厣r(nóng)業(yè)，也就是說業(yè)務(wù)高度集中在一、兩個(gè)產(chǎn)業(yè)上，使得村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)高度集中，給村鎮(zhèn)銀行的貸款工作造成了很大的市場風(fēng)險(xiǎn)。3.2.2缺少相關(guān)的保險(xiǎn)和抵押措施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，目前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度發(fā)展仍然不完善。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的外部性，以營利為目的的商業(yè)銀行并不愿為農(nóng)業(yè)投保，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺失，而單純的強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并不符合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自愿投保的原則，而且農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入水平低，一定程度上會引起他們的抵觸情緒。我國除了對農(nóng)民的保費(fèi)有補(bǔ)貼政策外，幾乎沒有其他的扶持政策，對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)及無擔(dān)保、無抵押的情況，農(nóng)村金融市場極度缺少與農(nóng)業(yè)有關(guān)的災(zāi)害保險(xiǎn)和配套措施。由于農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶抵御自然災(zāi)害的能力較弱，如果發(fā)生了自然災(zāi)害，而又沒有相關(guān)的防御保險(xiǎn)措施，這將會造成難以估量的損失，同時(shí)也在一定程度上加劇了由農(nóng)業(yè)行業(yè)的特殊性所帶來的風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)。3.3信用風(fēng)險(xiǎn)分析信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行最常見的一類風(fēng)險(xiǎn)，又稱為違約風(fēng)險(xiǎn)，指借款人或交易對手不能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。雖然不能完全避免，但可以對其嚴(yán)加防范并加以利用，轉(zhuǎn)而為金融機(jī)構(gòu)增加利益。村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的對象主要是面向“三農(nóng)”，為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。在村鎮(zhèn)銀行的諸多業(yè)務(wù)中，以貸款業(yè)務(wù)為主業(yè)務(wù)及盈利來源，故控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，保證貸款本息安全收回，對村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)和發(fā)展意義深遠(yuǎn)。3.3.1信用意識薄弱農(nóng)村地區(qū)地處偏遠(yuǎn)，信息閉塞，農(nóng)民的綜合素質(zhì)和文化水平普遍較低,他們?nèi)狈鹑谥R的了解,對市場信息的獲取渠道也不夠清楚,不能選擇比較好的投資方向,無疑會影響他們貸款投資的獲利能力，客觀上造成還款能力不足的可能性，這些問題也轉(zhuǎn)化成了一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。另外，不少農(nóng)民缺乏個(gè)人信用意識，如果有人還不上錢，其他人有跟風(fēng)的可能，造成整個(gè)業(yè)務(wù)拖欠率的提高。3.3.2信用環(huán)境欠佳銀行業(yè)是信用支撐的行業(yè)，良好的信用環(huán)境是銀行賴以生存的空間。但是目前我國信用法律法規(guī)并不完善,社會信用體系也沒有建立，人民銀行和銀監(jiān)會僅是頒布了些簡單的暫行規(guī)定和管理辦法，對于對信用風(fēng)險(xiǎn)的防范,還并未制定出規(guī)范村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的具體實(shí)施細(xì)則,也并沒有采取有效監(jiān)管。農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營的投資回報(bào)率較低，農(nóng)戶收入水平低，而醫(yī)療方面、子女入學(xué)等方面的支出大，家庭存款積累少，還貸能力差，客觀上影響了借款農(nóng)戶的償還能力，不能按時(shí)歸還貸款。對村鎮(zhèn)銀行形成信用風(fēng)險(xiǎn)。從征信制度來看,農(nóng)村地區(qū)的信用制度缺失的情況不容樂觀,大部分地區(qū)都沒有建立個(gè)人信用記錄、信用賬號之類的信用體系，很多農(nóng)戶的信用資料不夠全面,許多中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)大戶還在使用紙張化人工處理。村鎮(zhèn)銀行雖然已經(jīng)開始開辦業(yè)務(wù),但基本上沒有加入人民銀行征信系統(tǒng)，沒有及時(shí)申請銀行代碼,其帳戶系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)都不能和人民銀行聯(lián)網(wǎng),無法資源共享，造成與農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)之前信息不對稱，易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)[12]。3.4操作風(fēng)險(xiǎn)分析操作風(fēng)險(xiǎn)是指因內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)不完善或存在問題，或是外部事件所造成直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。它是銀行業(yè)的三大風(fēng)險(xiǎn)之一，也是銀行業(yè)唯一的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)的形成因素很大比例是來源于銀行的業(yè)務(wù)操作，屬于銀行可控范圍的內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)銀監(jiān)會對全國各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場檢查結(jié)果顯示，與城市的金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險(xiǎn)更為顯著。3.4.1內(nèi)部機(jī)制不完善我國的村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模小，為降低經(jīng)營成本，部分村鎮(zhèn)銀行部門設(shè)立簡單，沒有設(shè)立董事會、監(jiān)事會等內(nèi)部監(jiān)督部門，只設(shè)立行長室、管理部及營業(yè)部，且各部門之間分工不合理、職責(zé)不夠明確，缺少相互制衡機(jī)制。正是由于內(nèi)部審計(jì)、合規(guī)管理部門或崗位設(shè)置的缺失，使得內(nèi)部監(jiān)督力度大大減弱。村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，人員配備缺失，兼崗現(xiàn)象嚴(yán)重，影響了內(nèi)控制度的執(zhí)行力。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行雖然制訂了各項(xiàng)規(guī)章制度，但只是以書面形式留在紙上或掛在墻上，使內(nèi)部管理制度流于形式，業(yè)務(wù)操作流程的監(jiān)督制約也形同虛設(shè)。在一定程度上增加了操作環(huán)節(jié)內(nèi)控管理不及時(shí)、不到位等問題的出現(xiàn)，使這些業(yè)務(wù)崗位的操作風(fēng)險(xiǎn)加大[13]。3.4.2從業(yè)人員素質(zhì)不高村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，地處偏遠(yuǎn)，剛開始經(jīng)營的規(guī)模較小，工作環(huán)境、薪酬方面的條件也不如城市，很難吸引到優(yōu)秀的專業(yè)金融管理者和高素質(zhì)從業(yè)人員。部分地區(qū)銀行會安排一些不懂業(yè)務(wù)的人員負(fù)責(zé)重要崗位，這些人員責(zé)任心不強(qiáng)、道德素質(zhì)低下，會出于自身利益與外部人員勾結(jié)進(jìn)行詐騙，容易引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)，給村鎮(zhèn)銀行帶來損失。再者，銀行的招聘透明度不高，難以真正實(shí)現(xiàn)公開、公平、公正，所以村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員很難勝任崗位的工作。對于員工培訓(xùn)，有些地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行部門在做崗前培訓(xùn)工作時(shí)只求熟練、形式，不講質(zhì)量、效果，培訓(xùn)的內(nèi)容只注重理論，忽視了具體操作，新的業(yè)務(wù)開發(fā)超前，而培訓(xùn)工作滯后，導(dǎo)致部分員工雖然參加了崗位培訓(xùn)，卻依舊不會操作的技能，給銀行留下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。3.5五家渠國民村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析3.5.1流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)分析五家渠地處歐亞大陸中心，沙漠邊緣，遠(yuǎn)離海洋，四面環(huán)山，封閉性強(qiáng)，冬天干燥而寒冷；夏天，干燥而酷熱，還有令棉苗枯萎、令杏花凋零的倒春寒，以及遮天蔽日的沙塵暴，這些惡劣的自然條件影響了五家渠市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也加重了五家渠國民村鎮(zhèn)銀行的吸儲壓力。五家渠國民村鎮(zhèn)銀行成立初期，由于村鎮(zhèn)銀行入股的股東可以為自然人，導(dǎo)致部分群眾認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是私營企業(yè)老板個(gè)人的銀行，有的群眾甚至誤以為村鎮(zhèn)銀行就是上世紀(jì)的農(nóng)村合作基金會，怕再次上當(dāng)受騙，不敢在村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)。與國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社比較而言，村鎮(zhèn)銀行作為新興銀行，老百姓對其認(rèn)知度不深。3.5.2市場風(fēng)險(xiǎn)分析近幾年新疆每到4、5月份氣溫該逐漸升高時(shí)突然出現(xiàn)倒春寒天氣，導(dǎo)致農(nóng)田中剛剛綻放新綠的棉花、玉米、番茄全部損毀，還有新疆的沙塵天氣，刮走了地表土，致使已出土的幼苗根部外露，一些為出苗的中字由于覆土較淺而不能出苗，甚至被刮走，嚴(yán)重影響春耕，這些事件都會給五家渠國民村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)戶貸款造成很大風(fēng)險(xiǎn)。新疆農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)少，資產(chǎn)量低，主要還是以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，結(jié)算、保險(xiǎn)和外匯等其他業(yè)務(wù)與我國其他省份相比較少，除了國家對農(nóng)民的保費(fèi)有補(bǔ)貼政策外，五家渠地區(qū)幾乎沒有針對性的保險(xiǎn)扶持政策。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)化，并且農(nóng)村金融市場又極度缺乏與農(nóng)業(yè)相關(guān)的災(zāi)害保險(xiǎn)和配套措施，一旦發(fā)生了自然災(zāi)害，這種無抵押、無擔(dān)保的情況將會使五家渠國民村鎮(zhèn)銀行已發(fā)放出去的貸款很難收回。3.5.3信用風(fēng)險(xiǎn)分析五家渠地區(qū)的部分農(nóng)戶和農(nóng)村微小型企業(yè)的信用意識比較薄弱，加上對失信的懲罰力度不夠強(qiáng)，違約收益遠(yuǎn)大于違約成本，由于借款容易還款難，出現(xiàn)了拖欠貸款并跟風(fēng)的現(xiàn)象，導(dǎo)致銀行的不良貸款增加。一直以來，國家對新疆地區(qū)的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民出臺了很多優(yōu)惠保護(hù)政策，尤其是少數(shù)民族聚集較多的地區(qū)，導(dǎo)致部分地區(qū)農(nóng)戶對政策的依賴性很大，新疆偏遠(yuǎn)地區(qū)老百姓的文化水平普遍不高，農(nóng)戶認(rèn)為小額信用貸款是國家的扶貧資金，不按時(shí)還款也不會對自己造成損失，還款意識極差，將會造成很大的風(fēng)險(xiǎn)。3.5.4操作風(fēng)險(xiǎn)分析由于五家渠國民村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，要將其納入人民銀行的支付結(jié)算體系，還是直接納入當(dāng)?shù)厝嗣胥y行，或者是納入省會人民銀行都需要進(jìn)一步的明確規(guī)定。目前，我國人民銀行總行對新疆村鎮(zhèn)銀行還沒有明確的監(jiān)測制度以及更具體的配套管理措施，所以，暫時(shí)無法掌控一些以獲利為主要目標(biāo)和吸儲沖動(dòng)強(qiáng)烈的較大的民間資本進(jìn)行的非正常資金交易所帶來的風(fēng)險(xiǎn)防范。五家渠國民村鎮(zhèn)銀行，員工總?cè)藬?shù)56人，其中高管8人，本科以上僅35人，支行4人。而從農(nóng)村當(dāng)?shù)卣衅竵淼膹臉I(yè)人員的素質(zhì)普遍不高，相關(guān)知識掌握不到位，合規(guī)操作意識差，很可能在業(yè)務(wù)操作流程方面、信息系統(tǒng)操作方面、會計(jì)數(shù)據(jù)處理方面出錯(cuò)。4加強(qiáng)我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理的措施建議村鎮(zhèn)銀行自試點(diǎn)以來蓬勃發(fā)展，填補(bǔ)了農(nóng)村金融市場服務(wù)的空白，構(gòu)建了競爭性的農(nóng)村金融市場，緩解了農(nóng)村金融市場的供需矛盾，是我國深化農(nóng)村金融改革的一項(xiàng)創(chuàng)新之舉。而如何有效防范與化解村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)日益成為我國村鎮(zhèn)銀行、銀行業(yè)監(jiān)管部門以及政府機(jī)構(gòu)所面臨的重要問題。通過上述分析可知，村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村金融市場中以服務(wù)新農(nóng)村，建設(shè)“三農(nóng)”為宗旨取得長期發(fā)展，必須要解決好現(xiàn)階段發(fā)展過程中已經(jīng)暴露出的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。4.1加強(qiáng)流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理4.1.1增強(qiáng)銀行吸儲能力村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分利用媒介，加強(qiáng)宣傳力度，加深農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識，轉(zhuǎn)變昔日對村鎮(zhèn)銀行的誤解，提高村鎮(zhèn)銀行社會的認(rèn)知度以及在農(nóng)戶心中的地位。村鎮(zhèn)銀行要在競爭性的農(nóng)村金融市場生存發(fā)展下去，就一定要發(fā)掘自己獨(dú)立的特色與比較優(yōu)勢，根據(jù)農(nóng)村金融市場的需求特點(diǎn)，持續(xù)開發(fā)和創(chuàng)新與其相適應(yīng)的金融類產(chǎn)品，以滿足農(nóng)戶與中小企業(yè)客戶群的個(gè)性化金融需求。與其他涉農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)錯(cuò)位競爭，擴(kuò)大客戶群范圍，樹立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)農(nóng)村的品牌，提升公信度。在為農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)、快捷、方便的服務(wù)方式的同時(shí)，推出令客戶滿意的金融產(chǎn)品，使客戶對村鎮(zhèn)銀行的信任逐漸增加，從而擴(kuò)大在當(dāng)?shù)氐挠绊懥?，?chuàng)造出品牌效應(yīng)，吸引農(nóng)戶的個(gè)人存款。目前，村鎮(zhèn)銀行在網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率、認(rèn)知度、結(jié)算便捷度等方面與其他長期扎根農(nóng)村金融市場的涉農(nóng)機(jī)構(gòu)比較相對劣勢，而村鎮(zhèn)銀行要充分發(fā)揮自己服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，立足本地，爭取將農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)吸引到自己旗下?，F(xiàn)階段農(nóng)村的小額貸款額度比較低，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要難以滿足，對村鎮(zhèn)銀行來說這正好是一個(gè)機(jī)遇，將主要客戶目標(biāo)放到資金需求較大的涉農(nóng)企業(yè)上。一般來說，農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)性是十分密切的。如當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶提供原料給涉農(nóng)企業(yè)，涉農(nóng)企業(yè)作為渠道對農(nóng)戶的種養(yǎng)殖產(chǎn)品進(jìn)行銷售或者企業(yè)將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資源提供給農(nóng)戶等聯(lián)系，那么拉攏了涉農(nóng)企業(yè)必然能挖掘到大量的農(nóng)戶資源，效果將事半功倍。4.1.2創(chuàng)新貸款工具農(nóng)戶融資有一個(gè)固有屬性，農(nóng)戶的抵押物不足并且不能提供有效的擔(dān)保，所以，首先要思考對擔(dān)保方式創(chuàng)新，比如：按照生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模對農(nóng)戶進(jìn)行分層，針對不同類別的農(nóng)戶實(shí)行不同的信貸策略，在傳統(tǒng)的抵、質(zhì)押方式的基礎(chǔ)上做些嘗試，采取承包權(quán)質(zhì)押擔(dān)保、聯(lián)保互保和小額信用擔(dān)保等擔(dān)保方式來開拓市場。還可以依托涉農(nóng)的企業(yè)，通過農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、存儲等流水環(huán)節(jié)，來拓展與涉農(nóng)企業(yè)有業(yè)務(wù)往來的農(nóng)戶，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條與資金鏈條相結(jié)合，把農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)鎖定。將涉農(nóng)保險(xiǎn)的投保情況當(dāng)作授信要素，引進(jìn)擔(dān)保公司作為中介，支持農(nóng)戶為貸款抵押物投保，擴(kuò)大涉農(nóng)保險(xiǎn)、保單抵押物的范圍和品種，研發(fā)出以涉農(nóng)保險(xiǎn)、保單為抵押物的貸款品種等。另外也要積極開發(fā)農(nóng)民將養(yǎng)殖水面使用權(quán)、經(jīng)營權(quán)、經(jīng)濟(jì)林權(quán)、訂單、動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)利等作為抵押工具的貸款品種。在放貸和還款方面，應(yīng)當(dāng)采取更為方便快捷的方式，鼓勵(lì)農(nóng)戶與農(nóng)產(chǎn)品原料方和銷售組合。其次，推出符合鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的產(chǎn)品和信貸模式。鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)具有自身特點(diǎn)，建立適應(yīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的信貸模式，并提供符合當(dāng)?shù)厥袌鲂枨蟮男刨J產(chǎn)品是村鎮(zhèn)銀行成功的關(guān)鍵。實(shí)踐中，許多村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)和特點(diǎn)，開發(fā)了諸如“企業(yè)+農(nóng)戶”、“企業(yè)+協(xié)會+農(nóng)戶”、“政府+農(nóng)戶”、“擔(dān)保+農(nóng)戶”等業(yè)務(wù)模式。根據(jù)一般農(nóng)戶、種養(yǎng)殖農(nóng)戶和個(gè)體工商戶的不同情況，提供不同的信貸產(chǎn)品，組合不同的擔(dān)保方式，獲得了較好的市場反響。4.2加強(qiáng)市場風(fēng)險(xiǎn)管理4.2.1加強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)研究發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)，推進(jìn)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)示范園區(qū)的建設(shè)。對當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)進(jìn)行謹(jǐn)慎而全面的研究，明確這一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，深入的了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的生產(chǎn)模式，重點(diǎn)支持生產(chǎn)無污染、無公害的綠色食品，擴(kuò)大有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)基地、綠色食品生產(chǎn)基地的規(guī)模，逐漸提高健康安全的食品份額，增強(qiáng)市場競爭力，從而提高農(nóng)產(chǎn)品的知名度。重點(diǎn)支持科技興農(nóng)，加大對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)改造力度。為了促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，提高資源利用效率，要積極發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)。把銀行信貸的重點(diǎn)扶持對象轉(zhuǎn)向推廣先進(jìn)科技的示范園區(qū)的項(xiàng)目，加大對科技合作的引進(jìn)力度，鼓勵(lì)企業(yè)引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)、設(shè)備、優(yōu)良品種和科學(xué)的管理方法，加快傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的改造。農(nóng)業(yè)創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用將增加農(nóng)戶的收入、儲蓄，也為村鎮(zhèn)銀行提供了資金來源從而進(jìn)行新一輪投資。村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)戶在互贏互助中提高了農(nóng)業(yè)科技的水平，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。4.2.2健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是為農(nóng)業(yè)發(fā)展分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，其經(jīng)營原則是政府提供政策性扶持和公司市場化。要使農(nóng)業(yè)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能得到最大化的分散，就得通過如農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)基金等渠道，建議制定由政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，并建立合作性、政策性及商業(yè)性保險(xiǎn)公司等多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)體系，組建國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，通過國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司來貫徹國家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，經(jīng)營管理國家農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，填補(bǔ)了商業(yè)性保險(xiǎn)公司不愿擔(dān)保的農(nóng)村市場空白。對給予農(nóng)業(yè)發(fā)展承保的保險(xiǎn)公司一定的財(cái)稅優(yōu)惠政策，對參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶補(bǔ)貼一定的保費(fèi)。農(nóng)村信用擔(dān)保體系可以是以地方財(cái)政出資為主的農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也可以是有資質(zhì)有能力的民間出資的中小企業(yè)擔(dān)保公司，以此來轉(zhuǎn)移或分擔(dān)農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)制度的方面，推行建立存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度是指由符合條件的各種存款性金融機(jī)構(gòu)集結(jié)起來建立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)按存款比例繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)發(fā)生危機(jī)時(shí)提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付存款，以便保護(hù)存款人的利益，維護(hù)銀行的信用，穩(wěn)定金融市場秩序的一種金融保障制度。這一保障制度不僅能讓農(nóng)戶更放心的把錢存入村鎮(zhèn)銀行，增加農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的信心，而且維持了農(nóng)村金融市場正常的秩序，提高了農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定性。另一方面，村鎮(zhèn)銀行影響面相對小，以它做試點(diǎn)，即使不成功也不會引發(fā)危機(jī)，還可為全面建立存款保險(xiǎn)制度積累經(jīng)驗(yàn)。4.3加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)分析4.3.1提高農(nóng)戶信用意識村鎮(zhèn)銀行要加大征信知識的宣傳力度，采取多種方式進(jìn)行信用宣傳，積極利用當(dāng)?shù)仉娨暸_、報(bào)紙等各種平臺向農(nóng)戶進(jìn)行宣傳，正面的引導(dǎo)農(nóng)戶充分的了解村鎮(zhèn)銀行，為農(nóng)戶普及村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)和信用知識，擴(kuò)大在農(nóng)村地區(qū)的影響力，從而贏得農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)的認(rèn)可。開展送金融服務(wù)下鄉(xiāng)的活動(dòng)，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府?dāng)y手開展誠信教育，采用案例形式宣講信用，形成良好的輿論氛圍。提升了農(nóng)戶的現(xiàn)代信用意識，有利于防范農(nóng)村金融體系的信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村信用文化的發(fā)展。4.3.2完善農(nóng)戶電子信用檔案系統(tǒng)目前我國需要由人民銀行和銀監(jiān)會盡快制定出具體的適用村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)辦法以及信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施，并加強(qiáng)有效的監(jiān)管。村鎮(zhèn)銀行要盡快辦理銀行代碼，建立電子化的信用檔案，并要盡早和人民銀行聯(lián)網(wǎng)，以便及時(shí)將客戶的信用資料錄入人民銀行的征信庫系統(tǒng)中，與其他的金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)信息共享。要完善農(nóng)村戶籍制度，村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)與農(nóng)村地區(qū)各部門的聯(lián)系與溝通，加快建設(shè)農(nóng)村征信體系，盡快規(guī)范和完善農(nóng)戶及涉農(nóng)中小企業(yè)的信用檔案。根據(jù)信用信息采集的情況和評分標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)計(jì)開發(fā)出“農(nóng)戶電子信用信息檔案系統(tǒng)”。各金融機(jī)構(gòu)依據(jù)各自內(nèi)部授信規(guī)定，將農(nóng)戶的信用信息數(shù)據(jù)庫的指標(biāo)銜接入人民銀行的企業(yè)和個(gè)人信用信息的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，使征信數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)逐步自動(dòng)轉(zhuǎn)換。4.4加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理4.4.1規(guī)范內(nèi)部機(jī)制村鎮(zhèn)銀行因規(guī)模小、難以集中，金融風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系不完善，其服務(wù)對象是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和微小企業(yè)，貸款數(shù)額小、放貸成本高的特殊性，使得村鎮(zhèn)銀行具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，為了確保村鎮(zhèn)能持續(xù)、健康、安全的發(fā)展，必須要規(guī)范金融風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制制度。首先，要制定相關(guān)的規(guī)章制度。盡快制定出《村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額信用貸款的操作規(guī)程》、《村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法》等貸款管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的制度，完善現(xiàn)有的各項(xiàng)規(guī)章制度。其次，要建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)。我國村鎮(zhèn)銀行必須要完善法人治理結(jié)構(gòu)，制定約束與激勵(lì)機(jī)制,規(guī)范管理層的經(jīng)營行為，形成具有“制衡”行的內(nèi)部機(jī)制。依照“股東參與、簡化形式、運(yùn)行科學(xué)、治理有效”的原則，強(qiáng)調(diào)董事會在風(fēng)險(xiǎn)防范控制中的核心地位，董事會不僅要全面有效的監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)控制的各個(gè)環(huán)節(jié)，而且要對大額貸款進(jìn)行重點(diǎn)管控。規(guī)范業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)有效的制衡。科學(xué)構(gòu)建的法人治理結(jié)構(gòu)，既保證村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營效率的提高，也推動(dòng)了村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)健康的發(fā)展。最后，要制定以風(fēng)險(xiǎn)控制為主要內(nèi)容的健全的管控機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)防控作為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的第一要?jiǎng)?wù)，要妥善處理好二者之間的關(guān)系。制定一整套考評機(jī)制來加強(qiáng)經(jīng)營管理，認(rèn)真落實(shí)以“三查”為基礎(chǔ)的審貸分離制度，嚴(yán)禁大額貸款和股東關(guān)聯(lián)貸款，創(chuàng)建金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，在銀行經(jīng)營管理出現(xiàn)問題時(shí)發(fā)出預(yù)警信號，及時(shí)采取有效措施，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)[14]。通過對內(nèi)部授權(quán)授信制度的設(shè)立，普及內(nèi)部控制知識，做好紀(jì)檢和安保的工作，加強(qiáng)對審計(jì)內(nèi)部的監(jiān)督，建立起良好的銀行內(nèi)控環(huán)境。4.4.2提升從業(yè)人員素質(zhì)農(nóng)村金融改革的不斷深入，村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要穩(wěn)健的發(fā)展就要?jiǎng)?chuàng)建一支高素質(zhì)高學(xué)歷的管理人員及員工的隊(duì)伍。目前農(nóng)村金融發(fā)展滯后的重要原因之一就是人才的缺失，村鎮(zhèn)銀行要求以低成本運(yùn)作為前提的專業(yè)化的管理團(tuán)隊(duì)，所以要有度的衡量人員的數(shù)量和質(zhì)量，要找到業(yè)務(wù)量與用人數(shù)量上的平衡點(diǎn)。首先，要堅(jiān)持正確的用人導(dǎo)向，引進(jìn)一批政治素質(zhì)高、領(lǐng)導(dǎo)能力強(qiáng)、熟悉農(nóng)村金融的金融專業(yè)人才擔(dān)任各部門高管。制定定期輪訓(xùn)制度，重點(diǎn)提高其政治素養(yǎng)，更新思想觀念，全面加強(qiáng)高層管理人員認(rèn)識金融風(fēng)險(xiǎn)和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)能力，更好更及時(shí)的化解金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在選拔人才方面，考核標(biāo)準(zhǔn)要統(tǒng)一，避免任人唯親，不斷更新干部隊(duì)伍和提高職工素質(zhì)。其次，加強(qiáng)培訓(xùn)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有從業(yè)人員。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)地處的環(huán)境較差，缺乏相關(guān)從業(yè)人員且整體素質(zhì)不高，為提高村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有人員素質(zhì)，要經(jīng)常開展日常業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員到其發(fā)起的商業(yè)銀行實(shí)習(xí)，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)技能。將操作風(fēng)險(xiǎn)管理歸納到日常業(yè)務(wù)操作和管理的過程中，加大培訓(xùn)力度，使員工盡快熟悉自己的崗位以及相關(guān)規(guī)章制度和業(yè)務(wù)操作流程。把規(guī)章制度要求落到實(shí)處，相互監(jiān)督，相互制約，有效控制操作風(fēng)險(xiǎn)。4.5加強(qiáng)五家渠國民村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理的措施建議4.5.1加強(qiáng)流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理讓五家渠國民村鎮(zhèn)銀行能盡快加入支付結(jié)算系統(tǒng)，一方面可以為現(xiàn)有客戶提供快捷的支付結(jié)算服務(wù)，同時(shí)發(fā)展隱藏的客戶源，滿足客戶對業(yè)務(wù)的基本需求，擴(kuò)大資金來源。另一方面使村鎮(zhèn)銀行和其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)之間能同業(yè)拆借，使村鎮(zhèn)銀行變成主動(dòng)負(fù)債，增加了資金來源的渠道。要鼓勵(lì)農(nóng)戶與原料方和銷售一起在村鎮(zhèn)銀行開戶，通過農(nóng)戶授權(quán)的方式，創(chuàng)新放款方法，采用傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)賬，既節(jié)省農(nóng)戶的時(shí)間，又降低攜帶現(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還能提高五家渠國民村鎮(zhèn)銀行結(jié)算的時(shí)間，掌握了資金的流向，控制了貸款風(fēng)險(xiǎn)。五家渠當(dāng)?shù)亟?jīng)商創(chuàng)業(yè)農(nóng)民較多，但資金需求處于金融服務(wù)盲區(qū)的現(xiàn)狀，將此作為主攻方向，創(chuàng)新有針對性的產(chǎn)品，能很快抓住相對穩(wěn)定的客戶群，占領(lǐng)有利的市場地位。4.5.2加強(qiáng)市場風(fēng)險(xiǎn)管理五家渠國民村鎮(zhèn)銀行要根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展情況來劃分市場定位，努力發(fā)掘和培育潛在客戶，并為其提供很好的金融服務(wù)，來培養(yǎng)出一批忠誠的、愿意與村鎮(zhèn)銀行有業(yè)務(wù)往來的優(yōu)質(zhì)客戶群。由于五家渠國民村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，資金實(shí)力不夠雄厚，為了能保證其存款保險(xiǎn)制度的試點(diǎn)工作順利進(jìn)行，五家渠市各金融監(jiān)管部門都加強(qiáng)了審慎監(jiān)管力度，對五家渠的所有村鎮(zhèn)銀行實(shí)行分類管理，以區(qū)分低風(fēng)險(xiǎn)的村鎮(zhèn)銀行與高風(fēng)險(xiǎn)的村鎮(zhèn)銀行。而對于高風(fēng)險(xiǎn)的村鎮(zhèn)銀行必須要采取措施，等到進(jìn)入正常的經(jīng)營后再納入到存款保險(xiǎn)體系。4.5.3加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)分析加強(qiáng)五家渠市的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，為五家渠國民村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展提供良好的信用基礎(chǔ)。五家渠政府和銀監(jiān)部門應(yīng)聯(lián)手推進(jìn)兵團(tuán)農(nóng)牧團(tuán)場的信用工程建設(shè)，開展信用農(nóng)戶、信用連隊(duì)以及信用團(tuán)場的評審活動(dòng)，以此來提高信用主體的比例。同時(shí)，建立激勵(lì)和懲戒機(jī)制，根據(jù)農(nóng)戶的信用評價(jià)結(jié)果實(shí)行差別政策，對信用良好的農(nóng)戶給予鼓勵(lì)，在授信額度、抵質(zhì)押物、審批時(shí)限等方面給予優(yōu)惠，對信用不良的農(nóng)戶加以限制，對信用嚴(yán)重不良的農(nóng)戶以限制金融業(yè)務(wù)、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部通告和媒體公開曝光等方式嚴(yán)加制裁，以此來降低五家渠國民村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。4.5.4加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理五家渠村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)按照“股東參與、簡化形式、運(yùn)行科學(xué)、治理有效”的原則，加強(qiáng)對內(nèi)部的管理，簡歷健全的法人治理結(jié)構(gòu)，科學(xué)的確定經(jīng)營目標(biāo)和策略，完善內(nèi)部管理制度，建立有章可循的內(nèi)部管理制度，形成依法經(jīng)營的良好氛圍。同時(shí)，通過脫產(chǎn)培訓(xùn)、崗位輪換等形式，來豐富員工實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，讓員工學(xué)習(xí)新的知識，獲取新信息。把農(nóng)業(yè)本身的特點(diǎn)與村鎮(zhèn)銀行自身的信貸管理要求相結(jié)合進(jìn)行專業(yè)的訓(xùn)練，培養(yǎng)員工誠信的職業(yè)操守、良好的專業(yè)技能以及高度的責(zé)任感。增強(qiáng)責(zé)任意識以及風(fēng)險(xiǎn)意識，讓員工了解操作風(fēng)險(xiǎn)，并提高對風(fēng)險(xiǎn)的敏感度。5結(jié)論中國是一個(gè)發(fā)展中的大國，城鄉(xiāng)兩極分化問題仍是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的最大問題，而三農(nóng)問題依舊是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重中之重。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生，符合我國新農(nóng)村建設(shè)背景下的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場的有益補(bǔ)充，發(fā)現(xiàn)了城市資本回流農(nóng)村、農(nóng)村資金留在農(nóng)村的新途徑，推動(dòng)了農(nóng)村金融市場的競爭力度及合理的市場建設(shè)，切實(shí)加強(qiáng)了農(nóng)村的金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)建及發(fā)展有效地解決了農(nóng)村地區(qū)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等一系列問題，