第頁共頁國外網(wǎng)上銀行開展經(jīng)歷及借鑒國外網(wǎng)上銀行開展經(jīng)歷及借鑒進(jìn)入90年代以來，面對(duì)金融市場(chǎng)上的劇烈競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行在做好傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尤其是建立網(wǎng)上銀行，已成為謀求開展的主要出路之一。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，改變了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的處理形式，它能為銀行客戶提供全方位、全天候的便捷效勞，具有效率高、本錢低和靈敏性強(qiáng)的特點(diǎn)，是在因特網(wǎng)上虛擬的銀行柜臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用使網(wǎng)上銀行的快速開展成為可能。網(wǎng)上銀行具有容易實(shí)行本錢控制、實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)以及可以進(jìn)展金融產(chǎn)品穿插銷售的特征，因此現(xiàn)代的商業(yè)銀行已不再單純地追求鋪點(diǎn)設(shè)攤式的外延擴(kuò)張，而是更加重視和依靠現(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境提供更加便捷、周到的金融效勞。從世界范圍看，網(wǎng)上銀行具有的宏大生命力已被廣為認(rèn)知，業(yè)務(wù)開展勢(shì)頭非常強(qiáng)勁。盡管與傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行相比，網(wǎng)上銀行還存在一些尚待解決的問題，如市場(chǎng)和機(jī)構(gòu)還不穩(wěn)定，許多銀行客戶還在觀望等，但這并不影響網(wǎng)上銀行成為將來銀行業(yè)的開展方向和主導(dǎo)形式。一、影響網(wǎng)上銀行開展的諸多因素1．從金融創(chuàng)新的角度看，人類進(jìn)入20世紀(jì)50年代以后，特別是70年代以來，金融創(chuàng)新進(jìn)入了一個(gè)大規(guī)模、全方位的頂峰期。不斷形成的新市場(chǎng)和層出不窮的新工具、新交易、新效勞沖擊著金融領(lǐng)域，不僅革新了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)和經(jīng)營管理方式，模糊了各類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)界限，加劇了金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，打破了金融活動(dòng)的國界局限，而且改變了金融總量與構(gòu)造，重塑了金融運(yùn)作機(jī)制，進(jìn)步了金融在經(jīng)濟(jì)中的地位與作用，形成了世界金融的新格局，導(dǎo)致金融業(yè)發(fā)生了全面而深入的變化，呼喚著金融業(yè)務(wù)載體的全方位更新，這些都為網(wǎng)上銀行營造了良好的萌生和開展環(huán)境。2．從信息技術(shù)應(yīng)用的角度看，信息技術(shù)現(xiàn)已成為世界經(jīng)濟(jì)開展的驅(qū)動(dòng)器之一，計(jì)算機(jī)在銀行業(yè)的引入，使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)生了宏大的變革，改變了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的處理手段和程序，包括存、貸、取、匯、證券買賣、市場(chǎng)分析^p、行情預(yù)測(cè)乃至機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理等經(jīng)營、管理業(yè)務(wù)，均通過計(jì)算機(jī)處理。電子化資金轉(zhuǎn)移系統(tǒng)、電子化清算系統(tǒng)、自動(dòng)付款系統(tǒng)等金融電子系統(tǒng)的創(chuàng)立，形成了國內(nèi)外縱橫交織的電子化資金流轉(zhuǎn)網(wǎng)絡(luò)，這使得網(wǎng)上銀行的建立不僅成為需要而且成為可能。3．從銀行自身角度看，由于銀行提供的金融效勞具有廣泛性和浸透性的特點(diǎn)，覆蓋國民經(jīng)濟(jì)的各行各業(yè)，浸透到消費(fèi)和生活領(lǐng)域，這就要求銀行提供多功能的金融效勞進(jìn)展支持，以順應(yīng)開展的需要。通過提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，銀行既能減輕競(jìng)爭(zhēng)壓力，滿足不同客戶的多樣化需要，又能使銀行業(yè)務(wù)范圍得到拓展與延伸，銀行功能得到充分的發(fā)揮。據(jù)統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)上銀行的交易本錢比銀行低75％，比普通銀行低90％，更容易實(shí)行本錢控制。網(wǎng)上銀行還具有無分支機(jī)構(gòu)，人員少，通信費(fèi)用低，無紙化操作，產(chǎn)品價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，能為客戶提供24小時(shí)全天候效勞等特征。網(wǎng)上銀行的建立已成為銀行控制本錢、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和進(jìn)步經(jīng)營效益的重要手段。二、西方國家的網(wǎng)上銀行開展戰(zhàn)略1．大銀行的網(wǎng)上銀行開展戰(zhàn)略。對(duì)于大銀行而言，可以施行兩種戰(zhàn)略：一是收買已有的純網(wǎng)上銀行。如____皇家銀行是____規(guī)模最大、盈利較好的跨國銀行之一，在超過一個(gè)世紀(jì)的時(shí)間內(nèi)，它在美國只從事金融批發(fā)業(yè)務(wù)。1998年，該銀行收買了美國平安第一網(wǎng)絡(luò)銀行除技術(shù)部門以外的所有部門，收買的目的不僅在于擴(kuò)大其在美國的業(yè)務(wù)和市場(chǎng)份額，而且更重要的是利用這次收買將傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)延伸到一個(gè)新興的、飛速開展的領(lǐng)域。二是組建自己的網(wǎng)上銀行機(jī)構(gòu)。美國的衛(wèi)法銀行是這方面的典型例證。這家位于加利福尼亞州的銀行，是美國最大的銀行之一。衛(wèi)法銀行為了適應(yīng)銀行客戶的需求和降低自身的經(jīng)營本錢，早就開場(chǎng)建立自己的以網(wǎng)上銀行效勞為核心的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，現(xiàn)已建成比擬完備的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)并開場(chǎng)提供銀行效勞。衛(wèi)法銀行認(rèn)為，“假如客戶希望在家中承受銀行效勞，那么我們就提供這種效勞。”2．社區(qū)銀行的網(wǎng)上銀行開展戰(zhàn)略。在美國，絕大多數(shù)銀行屬于社區(qū)銀行，這類銀行的規(guī)模通常都很小，在社區(qū)內(nèi)主要提供零售金融業(yè)務(wù)，即吸引小額消費(fèi)性存款，并向消費(fèi)者發(fā)放小額商業(yè)性貸款。相對(duì)于大銀行而言，這些小銀行的優(yōu)勢(shì)在于與本地區(qū)相關(guān)行業(yè)有親密的聯(lián)絡(luò)，同當(dāng)?shù)劂y行客戶更加貼近。社區(qū)銀行建立網(wǎng)上銀行的戰(zhàn)略目的是為了與大銀行在競(jìng)爭(zhēng)中維持平衡態(tài)勢(shì)，防止當(dāng)?shù)劂y行客戶流失。3．純網(wǎng)上銀行開展戰(zhàn)略。一是全方位開展戰(zhàn)略。隨著科學(xué)技術(shù)的開展和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)一步完善，純網(wǎng)上銀行完全可以取代傳統(tǒng)銀行，因此很多銀行一直致力于開發(fā)新的電子金融效勞，以滿足客戶的多樣化需要。二是特色化開展戰(zhàn)略。純網(wǎng)上銀行具有一定的局限性，與傳統(tǒng)意義上的銀行相比，它提供的效勞較少，例如，缺乏分支機(jī)構(gòu)，無法為小企業(yè)提供現(xiàn)金管理效勞，也不能為客戶提供平安保管箱等效勞，純網(wǎng)上銀行假設(shè)想在競(jìng)爭(zhēng)中獲取生存必須提供特色化的效勞。三、我國網(wǎng)上銀行的開展現(xiàn)狀我國商業(yè)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建立起步較早，但因特網(wǎng)上的銀行業(yè)務(wù)開展缺乏，與國外的銀行有較大差距。近年來，國內(nèi)許多商業(yè)銀行紛紛開設(shè)網(wǎng)站，主要是進(jìn)展形象宣傳和業(yè)務(wù)介紹，實(shí)際進(jìn)展網(wǎng)上銀行交易業(yè)務(wù)即通過網(wǎng)上銀行進(jìn)展開戶、辦理存取款及信譽(yù)卡業(yè)務(wù)的還很少。從我國網(wǎng)上銀行交易形式看，主要包括兩種：一種是完全依賴于因特網(wǎng)開展起來的全新電子銀行，它所有的業(yè)務(wù)交易都依靠因特網(wǎng)進(jìn)展；另一種是在現(xiàn)有的商業(yè)銀行根底上開展起來的，把銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)捆綁到因特網(wǎng)上，開設(shè)新的電子效勞窗口，即所謂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的外掛電子銀行系統(tǒng)。目前我國大多數(shù)網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)都屬于后一種。1997年以來，招商銀行、中國銀行、中國建立銀行和中國工商銀行陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，開通了網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上繳費(fèi)等業(yè)務(wù)。如招商銀行于1993年3月正式推出“一網(wǎng)通”網(wǎng)上效勞。“一網(wǎng)通”除提供“個(gè)人銀行”和“企業(yè)銀行”兩項(xiàng)根本效勞外，還設(shè)立了網(wǎng)上商城，提供商業(yè)網(wǎng)站的購物導(dǎo)航和利用“一卡通”實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付；1998年在因特網(wǎng)上開通了面向企事業(yè)單位的企業(yè)網(wǎng)上銀行；1999年9月推出網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)，客戶只要在招商銀行申請(qǐng)網(wǎng)上銀行效勞，即可在自己的臺(tái)式或筆記本電腦終端通過因特網(wǎng)進(jìn)入招商銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，隨時(shí)隨地享受銀行提供的不連續(xù)金融效勞。中國銀行和中國建立銀行也分別于1999年6月和8月推出網(wǎng)上銀行效勞。中國銀行的網(wǎng)上銀行與其100多萬張長(zhǎng)城信譽(yù)卡相結(jié)合，依靠其雄厚的資金實(shí)力，推出了“支付網(wǎng)上行”。中國建立銀行開發(fā)了日處理業(yè)務(wù)130萬筆，允許5萬個(gè)客戶同時(shí)訪問和交易的網(wǎng)上銀行。中國工商銀行在北京、天津、上海、廣州等城市開通了網(wǎng)上銀行，提供24小時(shí)不連續(xù)效勞。從如今運(yùn)行情況看，各家銀行網(wǎng)上銀行開展的業(yè)務(wù)仍有許多效勞功能尚不完備，特別是在電子支付平安方面還存在不少問題，這已經(jīng)引起有關(guān)政府部門和商業(yè)銀行的高度重視，正在積極采取措施加以解決。四、對(duì)我國網(wǎng)上銀行開展的建議1．進(jìn)步認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)緊迫感。參加世貿(mào)組織后，我國銀行業(yè)的改革和對(duì)外開放程度將進(jìn)入一個(gè)新的歷史階段，銀行業(yè)要在促進(jìn)銀行制度更新，開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，全面進(jìn)步經(jīng)營管理程度等方面有新的改變，特別是在以網(wǎng)絡(luò)化、信息化為標(biāo)志的信息技術(shù)面前，以信息技術(shù)加快我國銀行業(yè)的改造是應(yīng)對(duì)這一沖擊的重要舉措。面對(duì)網(wǎng)上銀行對(duì)當(dāng)今國際上所有傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生的宏大震蕩，國內(nèi)商業(yè)銀行假如無視網(wǎng)上銀行的.開展和建立，都將在將來的數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代受到懲罰。與之相反，假如能利用這個(gè)時(shí)機(jī)加快網(wǎng)上銀行的建立和開展，也許會(huì)迎來一次新的開展機(jī)遇。我國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的建立和開展同樣需要選取適宜的開展戰(zhàn)略。對(duì)于大銀行而言，不管是采取收買網(wǎng)上銀行的開展戰(zhàn)略，還是采取自我組建網(wǎng)上銀行的開展戰(zhàn)略都是不錯(cuò)的選擇；對(duì)于小銀行而言，要強(qiáng)調(diào)自己的效勞特色，明確市場(chǎng)定位，確立自己的銀行客戶目的并具有良好的可鑒別性，只有這樣才能吸引和穩(wěn)固銀行客戶，才能在與大銀行的競(jìng)爭(zhēng)中維持均勢(shì)。2．重視網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展的順利與否，網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)很重要。如衛(wèi)法銀行早在1992年，就開場(chǎng)建立自己的以網(wǎng)絡(luò)銀行效勞為核心的信息系統(tǒng)，至1997年12月，通過網(wǎng)絡(luò)與衛(wèi)法銀行交易的客戶已超過43萬個(gè)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于平安第一網(wǎng)絡(luò)銀行。它的成功經(jīng)歷之一是在自己的網(wǎng)上銀行開業(yè)前的2～3年就開場(chǎng)著手進(jìn)展人才的準(zhǔn)備和培訓(xùn)工作。我國的銀行業(yè)假如想及時(shí)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)該借鑒國外的開展經(jīng)歷，重視人才的儲(chǔ)藏和培訓(xùn)工作。3．重視網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)保證。一是建立災(zāi)難性備份，以保證網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在遭受到不可抗力損害，發(fā)生軟硬件故障和數(shù)據(jù)喪失等故障后能及時(shí)恢復(fù)；二是特別增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備的平安防御才能，要采用客戶端的亂碼處理技術(shù)、防火墻、數(shù)字簽證和身份認(rèn)證等技術(shù)措施來加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)的平安性；三是建立全國統(tǒng)一的認(rèn)證中心，只有建立全國統(tǒng)一的認(rèn)證中心，才能起到認(rèn)證中心中立、權(quán)威的作用；四是加快電子化應(yīng)用環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)防范，如加大對(duì)計(jì)算機(jī)物理平安設(shè)施的投入和嚴(yán)格中心機(jī)房的管理制度等。4．加強(qiáng)立法與監(jiān)管。目前，我國對(duì)網(wǎng)上銀行的建立和開展的監(jiān)管缺乏相應(yīng)的法規(guī)，傳統(tǒng)的監(jiān)管方式和程序已不適應(yīng)于新的金融業(yè)務(wù)。作為中央銀行的金融監(jiān)管部門要針對(duì)信息技術(shù)在金融行業(yè)中的廣泛應(yīng)用作戰(zhàn)略性的考慮，既要鼓