互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)論文范文10篇

一是阿里小額貸款，即通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)化運(yùn)營模式，采納大數(shù)定律理念經(jīng)營小微企業(yè)信貸，為阿里巴巴、淘寶網(wǎng)、天貓網(wǎng)等電子商務(wù)平臺上的小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者供應(yīng)電子商務(wù)金融服務(wù)，向這些難以在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的群體供應(yīng)純信用小額貸款服務(wù)。二是以京東“白條”為代表的電商面對個人客戶的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸服務(wù)，即電商利用自有資金在自身平臺上為消費(fèi)者供應(yīng)“先消費(fèi)后付款”的延后付款服務(wù)或者“分期0元購”的分期付款服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)展給金融消費(fèi)者帶來的樂觀影響

互聯(lián)網(wǎng)金融有別于傳統(tǒng)金融，其借助于互聯(lián)網(wǎng)渠道開展業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了可于任何時間、任何地點、任何方式為金融消費(fèi)者供應(yīng)服務(wù)，在提高金融業(yè)務(wù)便利度、降低金融服務(wù)成本、改善金融消費(fèi)者體驗等方面都發(fā)揮了樂觀作用。

（一）金融服務(wù)更加便利

隨著互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的不斷升級以及大數(shù)據(jù)的持續(xù)推廣，金融行業(yè)逐步實現(xiàn)社交化和移動化，由此催生出具有移動互聯(lián)網(wǎng)特點的新金融業(yè)務(wù)模式，有效提升了金融活動的系統(tǒng)化和智能化程度，極大地提高了金融運(yùn)行的效率，從而確保為金融消費(fèi)者供應(yīng)高效、全面和便捷的全方位服務(wù)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融所具備的移動化和社交化特點，使金融消費(fèi)者在任何時間和地點均能充共享受便捷的金融服務(wù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有的第三方支付平臺渠道，已經(jīng)全面滲透到消費(fèi)者的日常支付領(lǐng)域，由于其具備支付方式便捷、到賬時間快、支付成本低等優(yōu)勢，已成為互聯(lián)網(wǎng)金融中增長最快的領(lǐng)域。

（二）金融模式更具成本收益優(yōu)勢

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在實現(xiàn)與現(xiàn)有的直接和間接融資同等的資源配置效率的前提下，大幅降低了交易成本。互聯(lián)網(wǎng)金融在零售業(yè)務(wù)方面具有自然?的優(yōu)勢，其無需物理網(wǎng)點，免除人工費(fèi)用，這是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所不行比擬的。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有高收益的特性，如自余額寶推出以來，其年平均收益率保持在5%左右的水平，高于多數(shù)銀行理財產(chǎn)品的收益率，遠(yuǎn)高于銀行活期存款利息；微信理財通自開通起始終維持著6.5%以上的收益率，7日年化收益率最高達(dá)7.90%，靠近信托產(chǎn)品的收益水平。

（三）金融服務(wù)更具共性化

受限于客戶數(shù)量和營銷方式，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法滿意每一位客戶的共性化需求，只能供應(yīng)一些相對標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品來供客戶選擇。而互聯(lián)網(wǎng)金融則主要依托互聯(lián)網(wǎng)渠道，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)，完成金融消費(fèi)者的甄別和評價，進(jìn)行有效的分層和分類,獲得消費(fèi)者投資習(xí)慣和風(fēng)險偏好信息，以便實施共性化營銷服務(wù)管理。通過運(yùn)用信息技術(shù)把握客戶實際投資需求，尋求最適合的金融產(chǎn)品組合，從而供應(yīng)最佳的金融服務(wù)方案。此外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)把握了客戶日常生活的信息流，便于實現(xiàn)信息流與資金流的無縫對接，如阿里巴巴憑借淘寶集聚了網(wǎng)上購物的信息流和資金流，賬戶集購物、支付、投資理財?shù)确?wù)功能于一身，并依據(jù)客戶的消費(fèi)偏好推送共性化金融服務(wù)方案；騰訊憑借微信集聚了網(wǎng)上虛擬社交的信息流，憑借入口優(yōu)勢快速擴(kuò)展其他應(yīng)用功能，在擁有網(wǎng)絡(luò)信息流優(yōu)勢的前提下，將支付、理財、儲蓄等金融功能與購物、社交、生活等有機(jī)結(jié)合，力求依據(jù)消費(fèi)者需求和偏好，為其量身定制金融產(chǎn)品和服務(wù)，并使其獲得良好的服務(wù)體驗。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)者權(quán)益愛護(hù)面臨的挑戰(zhàn)

（一）金融消費(fèi)者交易資金平安堪憂

目前互聯(lián)網(wǎng)金融無法回避的首要問題就是信息平安。由于互聯(lián)網(wǎng)處于開放式的網(wǎng)絡(luò)虛擬環(huán)境，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)通訊協(xié)議的平安性有待改善，數(shù)據(jù)本源的愛護(hù)工作相當(dāng)繁重，密鑰管理和加密技術(shù)需要不斷改進(jìn)，以有效防范木馬病毒、黑客等的外部入侵,維護(hù)金融消費(fèi)者的資金平安。同時，第三方支付和網(wǎng)絡(luò)貸款平臺目前的準(zhǔn)入門檻仍舊不高，交易資金監(jiān)控尚存盲區(qū)，在行之有效的監(jiān)管和擔(dān)保缺位的狀況下，交易規(guī)模不斷擴(kuò)大將導(dǎo)致交易資金的信用風(fēng)險不斷集聚，從而嚴(yán)峻危及消費(fèi)者和投資者的資金平安。此外，責(zé)任主體虛擬化，消費(fèi)者和投資者維權(quán)難度較大。互聯(lián)網(wǎng)金融主體尤其是網(wǎng)貸平臺，發(fā)起人的信息披露往往不充分，一旦消失債權(quán)債務(wù)糾紛或者網(wǎng)絡(luò)平臺非正常關(guān)閉等狀況，消費(fèi)者和投資者則難以進(jìn)行維權(quán)。

（二）金融消費(fèi)者敏感信息愛護(hù)難度加大

相比于傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨著更加嚴(yán)峻的金融消費(fèi)者信息平安挑戰(zhàn)。2024年我國共有74.1%的網(wǎng)民遭受過網(wǎng)絡(luò)信息平安大事，總數(shù)達(dá)4.38億人次，主要包括個人資料泄露、賬號或密碼泄露以及手機(jī)客戶端短信垃圾、詐騙電話等問題③。探究信息平安大事頻發(fā)的緣由：一是互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶開戶流程依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，難以通過現(xiàn)場來見證，存在消費(fèi)者的開戶信息被違法分子竊取和篡改的風(fēng)險隱患。二是盡管互聯(lián)網(wǎng)金融擁有實名認(rèn)證、動態(tài)密碼、數(shù)字證書等平安技術(shù)手段，但均為純電子化方式，較之銀行的身份認(rèn)證方式仍顯簡潔，涉及金融隱私權(quán)的賬戶信息、交易信息和資金信息等簡單在傳輸過程中被非法盜取，常常造成消費(fèi)者個人信息被批量售賣。三是目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺普遍未建立起完善的信息存儲、使用和銷毀的流程和機(jī)制，相關(guān)內(nèi)掌握度建設(shè)和執(zhí)行仍存在不足，不利于在源頭上防范金融消費(fèi)者信息泄露風(fēng)險。

（三）金融消費(fèi)者的合法知情權(quán)易遭侵害

互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)展的日新月異，使得金融產(chǎn)品和服務(wù)信息生成的速度明顯加快，產(chǎn)品和服務(wù)的規(guī)模愈益擴(kuò)大。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺展現(xiàn)的金融產(chǎn)品琳瑯滿目但也簡單魚龍混雜，使得消費(fèi)者識別信息有效性和真實性的難度增加，金融消費(fèi)者的知情權(quán)難以受到愛護(hù)。由于金融市場交易雙方的信息不對稱性在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域同樣存在，同時由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處于不斷完善的階段，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)和平臺良莠不齊，導(dǎo)致問題更加凸顯。部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打著互聯(lián)網(wǎng)金融的旗號，公然開展傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，同時在經(jīng)營運(yùn)行過程中，在信息“公開、透亮?????”的表象下，常常夸大甚至虛構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容，甚至有些平臺越過了法律紅線。例如在互聯(lián)網(wǎng)融資平臺類企業(yè)中，不少網(wǎng)貸公司（P2P）超越了平臺中介功能，突破傳統(tǒng)范圍的P2P貸款界限，以平臺身份和高息名義吸引資金并挪作他用，存在向非法集資演化的可能，或通過虛假增信和虛假債權(quán)等非法手段來吸引投資者，有意隱瞞資金用途而形成“龐氏騙局”，這些均可能涉及侵害金融消費(fèi)者的合法知情權(quán)，并最終造成金融消費(fèi)者利益受損。

四、政策建議

（一）建立互聯(lián)網(wǎng)金融法律體

系和監(jiān)管框架。作為一種全新的金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律體系和監(jiān)管框架正處在逐步完善階段，而維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益正是金融監(jiān)管的目標(biāo)取向，這就對加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行為監(jiān)管和金融消費(fèi)者愛護(hù)提出了新的要求。一要完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管立法，將第三方支付、網(wǎng)貸平臺、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)染{入金融監(jiān)管法規(guī)框架體系內(nèi)，切實有效地加強(qiáng)監(jiān)管約束。明確將消費(fèi)者權(quán)利保障作為互聯(lián)網(wǎng)金融立法的基本原則之一，將《消費(fèi)者權(quán)益愛護(hù)法》作為互聯(lián)網(wǎng)金融立法的重要參考。二要由“一行三會”④、工業(yè)和信息化部等部門共同建立監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，統(tǒng)籌金融消費(fèi)者愛護(hù)的職能，厘清各部門在金融消費(fèi)者愛護(hù)體系中的權(quán)責(zé)，切實落實監(jiān)管責(zé)任，建立健全監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，彌補(bǔ)跨業(yè)界經(jīng)營中的監(jiān)管與維權(quán)的缺失。三要強(qiáng)化市場約束作用，以注冊登記或備案審核等方式嚴(yán)格互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制，以強(qiáng)制信息披露為重要手段，同時參照央行征信系統(tǒng)，制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)統(tǒng)一的信用體系管理方法，切實愛護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康進(jìn)展。

（二）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平安防護(hù)體系

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、移動互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)手段而進(jìn)展的，科技平安是互聯(lián)網(wǎng)金融的立足點，這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身必需不斷完善平安防護(hù)體系，提升應(yīng)對平安威逼的力量，確保進(jìn)展規(guī)模與技術(shù)水平相匹配。為此，一要不斷強(qiáng)化平安防護(hù)措施，通過開發(fā)升級技術(shù)來有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)平安問題，綜合采納數(shù)字證書、平安控件、動態(tài)口令以及生物特征識別等技術(shù)手段，同時建立健全數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)傳輸和數(shù)據(jù)災(zāi)備等技術(shù)保障，確保消費(fèi)者充共享受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的平安性。二要完善信息科技風(fēng)險管控體系，有效識別評估外部環(huán)境，準(zhǔn)時監(jiān)測預(yù)警業(yè)務(wù)系統(tǒng)遭受外部攻擊的信息科技風(fēng)險，從而確?？蛻綦[私信息和資金的平安。

（三）對消費(fèi)者開展多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融訓(xùn)練

一要向消費(fèi)者宣揚(yáng)普及互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)問，揭示互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的特性和潛在風(fēng)險，使消費(fèi)者提高認(rèn)知水平，樹立“風(fēng)險為本”的平安意識。二要提高消費(fèi)者自我愛護(hù)的力量。可由監(jiān)管部門通過公布投訴電話、講解投訴受理流程、供應(yīng)政策詢問、供應(yīng)法律建議等多種手段，切實彌補(bǔ)消費(fèi)者自我愛護(hù)力量的不足，從而恢復(fù)金融交易的“平衡”狀態(tài)。三要準(zhǔn)時披露典型案例。監(jiān)管部門可結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，充分利用政務(wù)公開、傳統(tǒng)媒體、新興媒體等渠道，披露具有針對性的典型案例，準(zhǔn)時做好風(fēng)險提示，增加金融消費(fèi)者理性選擇的力量。

第一篇論文《互聯(lián)網(wǎng)零售商以傳統(tǒng)方式和互聯(lián)網(wǎng)贏得消費(fèi)者：為什么贏得新消費(fèi)者的方式會因地理和方法而異》由沃頓商學(xué)院市場營銷學(xué)教授戴維?貝爾(DavidRBell)和沃頓商學(xué)院市場營銷學(xué)教授倫納德?洛迪什(LeonardLodish)以及來自漢城延世高校的JeonghyeChoi共同完成。

討論結(jié)果表明，私人之間的線下評論對互聯(lián)網(wǎng)購物者擁有特殊重要的影響，平均而言，在線評述的影響相對較小。貝爾舉了這樣一個例子：邁阿密和費(fèi)城的消費(fèi)者很可能生活在不同的實體購物環(huán)境中，這就使在線零售商吸引消費(fèi)者的策略(比如在線評述和在線溝通)的意義沒有那么大了，由于費(fèi)城的購物者和邁阿密的購物者會將互聯(lián)網(wǎng)購物與不同的實體環(huán)境進(jìn)行比較。

“假如我伴侶或者鄰居告知我某些事情，我就會相信。無論他得到什么好處，我也會得到同樣的好處，由于我們住在同一個地方。”貝爾說，“假如他居住在邁阿密，通過電子郵件告知我什么事情，雖然我對他的相信程度是一樣的，但是，他的評述就沒有那么有效了，由于兩個地方的條件不同，所以，這就意味著我們在線購物的成本收益也不同。”

這篇論文還提出，雖然利用信息系統(tǒng)的方法能增加對消費(fèi)者的“聯(lián)絡(luò)”，不過，贏得消費(fèi)者的傳統(tǒng)方法依舊有其重要性，即使是在這樣的新經(jīng)濟(jì)時代。由于互聯(lián)網(wǎng)零售商用于吸引消費(fèi)者的方式不同，所以，這就意味著依據(jù)當(dāng)?shù)貭顩r定制吸引消費(fèi)者的策略是值得去做的事情。

其次篇論文是由JeonghyeChoi和貝爾共同完成的，這篇題為《小眾消費(fèi)者和互聯(lián)網(wǎng)：為什么在線需求在目標(biāo)消費(fèi)者占少數(shù)的地區(qū)更強(qiáng)勁》的論文，同樣也討論了在實體零售背景中的互聯(lián)網(wǎng)零售問題。

在這項討論中，討論者調(diào)查了其購買需求可能與他們所在區(qū)域中大部分人的購買需求都不同的那些消費(fèi)者的狀況。討論表明，小眾市場的在線購物需求，對在線商品優(yōu)待價格的敏感度相對較低。討論者還發(fā)覺，比起“流行”品牌，小眾消費(fèi)者對“利基”品牌的在線銷售反應(yīng)更為劇烈。這是由于在原來已經(jīng)很難在實體賣場發(fā)覺流行品牌花色的郵政編碼區(qū)，要想找到很好的利基品牌花色就更難了。

“對互聯(lián)網(wǎng)零售商來說，在高偏好小眾市場中銷售利基品牌產(chǎn)品，是個更具吸引力的定位?！闭撐膶懙溃斑@些地方不但相對需求更強(qiáng)，而且對在線和線下的價格差異也不那么敏感?！?/p>

討論者認(rèn)為，在線下世界，零售商利用分銷商情愿儲備更少產(chǎn)品的心態(tài)，來提升儲存低周轉(zhuǎn)率商品的經(jīng)濟(jì)效益。然而，體積浩大的低值產(chǎn)品或者利基品牌產(chǎn)品卻很難用這種方式管理。討論者指出，“在線零售商可以利用這種花色品種的不足贏利，尤其是在高偏好的小眾市場中?！?/p>

網(wǎng)絡(luò)營銷；討論現(xiàn)狀；統(tǒng)計分析

101.3939/jcnkizgsc20242.301.2

1引言

隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展和信息技術(shù)的不斷革新，越來越多的行業(yè)已經(jīng)意識到傳統(tǒng)的營銷模式已經(jīng)不能滿意在新型消費(fèi)文化影響下消費(fèi)者的需求。網(wǎng)絡(luò)營銷開頭作為一種新的營銷方式和營銷理念進(jìn)展快速。

近幾年我國互聯(lián)網(wǎng)人數(shù)變動：2024年1月15日中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）在北京了“第25次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告”顯示，截至2024年底，我國網(wǎng)民高達(dá)近4億人，居全球第一“截至2024年6月，總體網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到42億人，較2024年底增加3600萬人”互聯(lián)網(wǎng)普及率攀升至3.18%，較2024年底提高29個百分點“同時，2024年，我國網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達(dá)到108億人，年增長459%”。隨著網(wǎng)購觀念的普及，網(wǎng)絡(luò)購物已經(jīng)漸漸成為網(wǎng)民消費(fèi)生活的習(xí)慣。“據(jù)CNNIC監(jiān)測，2024年中國網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模達(dá)到2500億元，較2024年翻番增長”。依據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）在201.2年1月16日《第29次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示中國的網(wǎng)民已達(dá)到51.3億元，成為世界上網(wǎng)民最多的國家。2024―2024年，網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模連續(xù)3年保持50%左右的高速增長。201.1年，網(wǎng)購用戶總規(guī)模達(dá)到194億人，網(wǎng)購使用率提升至378%。

在互聯(lián)網(wǎng)信息的推動下，越來越多的消費(fèi)者可以直接通過鼠標(biāo)操作完成在網(wǎng)上購買的行為，其給人們的生活帶來深刻的影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和市場競爭的進(jìn)展，已經(jīng)有越來越多的企業(yè)熟悉到網(wǎng)絡(luò)營銷的重要性和緊迫性，因此，加快對網(wǎng)絡(luò)營銷的討論具有深遠(yuǎn)的戰(zhàn)略意義和重要的現(xiàn)實意義。

筆