牛年給保險保障排個序

讓保險回歸保障。這話雖然聽著有點別扭，由于保險的本質(zhì)就在保障性，但由于歷史緣由，這話卻也有現(xiàn)實的意義。那么，如何讓這句話成為每個人和每個家庭支配保險規(guī)劃時候―個原則性依據(jù)呢?新年到來之際我們不妨根據(jù)保障性能先給各類保險排排序!

對于個人和家庭而言，保險重在保障，本就是理應(yīng)之選。但由于種種緣由，國內(nèi)許多家庭的保單中“保障”的成分并不高。

如今，隨著股市漫漫“熊”態(tài)，金融危機的擴散態(tài)勢愈演愈烈，降息周期可能到來，同時，在外部監(jiān)管及自身承受力量的共同壓迫下，“回歸保障”已成保險行業(yè)上上下下共同的口號。多家保險公司已明確表示，2024年產(chǎn)品重點將是分紅險和保障型險種。

那么，在個人和家庭理財規(guī)劃中，我們又該如何選擇更加相宜的保險產(chǎn)品，以關(guān)心我們有效防范風(fēng)險、保障生活呢?值此新春到來之際，我們不妨細心地為自己的各類保險排個“座次”。

意外險首當(dāng)其沖

日常生活中，當(dāng)個人或家庭成員的生命或身體遭受各種損害，或者因此造成經(jīng)濟收入力量下降，將會給家庭財務(wù)帶來沉重打擊，從而影響家庭正常的生活。而意外是造成身體損害的“頭號敵人”。

既然生活中“意外”常常發(fā)生。那么，為了避開意外帶來的損害和損失，購買意外險首當(dāng)其沖?？墒?，經(jīng)常有人說，小的意外自己能承受得了，大的意外呢，自己會多加當(dāng)心?？墒怯械囊馔馐鹿什粫蚣颖懂?dāng)心就能避開。

同時，意外險的一大特色就是保費低廉保障功能強。目前，國內(nèi)一般個人意外保險產(chǎn)品的費率一般在每年千分之一點五到千分之二點五左右，最常見的費率是千分之二。也就是說，只要每年花兩百元左右，就可以獲得大約10萬元保額的一般人身意外保險。而各類更加細化的意外險，比如專保黃金周的短期意外險、航空意外險、綜合交通事有意外險、旅游意外險等，則費率更低。

至于意外保險的額度選擇，一般而言，假如是選擇一般的人身意外險，意外保障比較全面的，可以選擇為年收入的5～10倍為宜。而假如是選擇各類短期、臨時、特制的意外險，其額度可以依據(jù)個人的實際需要而定。

特殊提示的是，針對意外的保障支配，我們建議最好采納長期型的保障方法，比如每年買一份一年期的綜合意外險，而不是每次坐飛機前買一份航空意外險，這樣更加能發(fā)揮其保障功能。

健康險應(yīng)組合搭配

不僅僅是意外風(fēng)險無法猜測，每個人可能都會面臨各種疾病的“不期而遇”。

為了預(yù)防種種疾病對家庭經(jīng)濟的破壞，盡量避開家庭財務(wù)由于家庭成員的人身損害和疾病產(chǎn)生重大危機，最好能合理支配一些健康醫(yī)療險方面的保障。

除了參與全社會統(tǒng)一供應(yīng)的基本醫(yī)療保障之外，自己所就業(yè)的單位或企業(yè)有團體醫(yī)療保障的，當(dāng)然最好也能加入其中。未成年的孩子則可以為其支配當(dāng)?shù)貛в泄嫘再|(zhì)的保障系統(tǒng)(如上海就有紅十字會等組織的“少兒住院互助基金”)。此外，由于社會醫(yī)療保險保障范圍有限，還可以依據(jù)自己和家庭的經(jīng)濟力量，為自己和家人支配必要的商業(yè)健康保險。

由于健康保險的費率與被保險人的年齡、健康狀況親密相關(guān)，由于年齡不同、健康狀況各異的人發(fā)病幾率有所差別。通常而言，發(fā)病率高的人群，需繳納的保費明顯要多，比如老年人比年輕人發(fā)病率高，因此購買健康險要及早。

目前市場上針對疾病健康類開發(fā)的商業(yè)醫(yī)療保險品種主要有重大疾病險、終身醫(yī)療賬戶型保險、醫(yī)療報銷費用保險和住院補貼類保險。每個險種都有不同的功能。重大疾病保險主要針對程度嚴峻的大病作經(jīng)濟保障；終身醫(yī)療賬戶型保險相當(dāng)于自己每年儲蓄一部分錢到保險公司，建立一個自己的醫(yī)療賬戶；醫(yī)療費用報銷可以針對你自費的醫(yī)療費用支出部分做補償；住院補貼類保險則是預(yù)防你由于住院導(dǎo)致收入下降，從而給你肯定的每日津貼。

不同的人群可以依據(jù)自己的需要，編織出屬于自己的共性化健康醫(yī)療險的搭配方案。比如，對于中青年人群而言，比較抱負的險種搭配是：有社會醫(yī)療保障的，就選擇重大疾病保險+住院補貼保險；沒有醫(yī)療保障的，不妨選擇重大疾病保險+住院費用保險。經(jīng)濟力量較強的，當(dāng)然也可以再加一份終身健康賬戶型的保險。

買定期壽險是好選擇

和意外險有異曲同工之妙的一類保障還有定期壽險。只不過意外險特地針對意外事故導(dǎo)致的人身風(fēng)險進行保障，而定期壽險則可以對全部緣由導(dǎo)致的身故或傷殘進行保障。

保險的本質(zhì)就是通過集合眾人的力氣來抵擋個體難以抗拒和擔(dān)當(dāng)?shù)娘L(fēng)險，從這個角度來說，定期壽險是最純粹意義上的保險，具有最強的保障功能，最能體現(xiàn)保險的初衷，適合在人生責(zé)任最重的時期投保。

由于定期死亡保險的保費中不含儲蓄因素，是完全消費型的，保險公司擔(dān)當(dāng)風(fēng)險的期限很確定，所以在保險金額相等的條件下，其費用低于任何一種人壽險，可以說是肯定人生階段內(nèi)人身保障的最佳選擇。

由于具有低保費、高保障，保障時間可選擇的特點，定期壽險特殊適合這些人群：在短期內(nèi)從事比較危急的工作且急需保障的人；家庭經(jīng)濟境況較差，子女尚幼，自己又是家庭經(jīng)濟支柱的人；正在償還貸款或債務(wù)的人；臨時失業(yè)者或經(jīng)濟較困難者。對這樣的人來說，定期壽險是廉價的保險，可以用最低的保險費支出取得最大金額的保障，但無儲蓄功能與投資收益。

儲蓄型保險著眼長遠預(yù)備

假如一邊想要較好的保障功能，一邊想要為個人長期的財務(wù)問題做好預(yù)備，那么相應(yīng)地可以選擇各類儲蓄型保險。比如為解決子女訓(xùn)練金儲備問題的少兒訓(xùn)練金保險，為解決將來養(yǎng)老金來源問題的各類養(yǎng)老保險、年金保險，為解決身后支配問題的終身壽險、以及綜合了壽險和養(yǎng)老險功能的生死兩全保險等。

這些儲蓄型保險一大特色就是可以作為強制儲蓄的手段，可以作為特別目的積累一筆資金。

同時，相比純消費型保險，這些儲蓄型保險繳納的保費可以在肯定的大事發(fā)生后對投保者進行返還，因此滿意了不少消費者的心理需求。當(dāng)然，為了這個功能，儲蓄型保險的費率比相對應(yīng)的同類消費型保險要高不少。但相比投資型保險，儲蓄型保險的保障功能又更突出些。因此，在家庭保險規(guī)劃時，這類保險的支配可以早于投資型保險。

通常，假如能把前述各類消費型保險和儲蓄型保險做一個綜合的組合規(guī)劃，倒可以又節(jié)約保費，又能更好地滿意家人的保障和理財需求。

投資型保險“錦上添花”

假如說保險的初衷是“雪中送炭”，那么投資型保險中的投資功能部分，可能就要算是“錦上添花”了。

分紅險可以說是傳統(tǒng)的投資型保險，但其保障功能依舊比較強。而賬戶型的投連險、萬能險的保障功能部分比較敏捷甚至簡潔，許多人更看重其投資功能。

依據(jù)三類投資型保險比較得知，分紅險的分紅是為了抵擋因通貨膨脹給客戶帶來的資金貶值風(fēng)險；萬能險繳納保費及變更保額均比較敏捷，可滿意投保人人生不同時期的保障需求，具有承諾保底收益；投連險沒有保底收益，投保人可以依據(jù)自己的風(fēng)險承受力量在賬戶之間選擇資金比例，投資風(fēng)險完全是由投保人來擔(dān)當(dāng)。

一般而言，只有首先解決和滿意了疾病醫(yī)療、意外、養(yǎng)老等基本保障需求后，才有必要探討如何更好地運用保險進行理財，從而進一步提高生活質(zhì)量。假如想要購買投資型保險，首先要問自已是否有了足夠的保障，是否有較為優(yōu)越的經(jīng)濟條件，是否對這一產(chǎn)品有足夠的了解，然后再作打算。

家財險是家庭保障好幫手

狂風(fēng)暴