第第頁銀行業(yè)的前景分析范文

（一）首先，中國銀行業(yè)目前主要存在以下幾個方面的問題

第一，銀行信貸結(jié)構(gòu)不合理，這其中很重要的問題是銀行業(yè)貸款集中度比較高，大家知道銀行信貸從集中度來講有兩個領(lǐng)域風(fēng)險比較大，一個是地方政府融資平臺，一個是房地產(chǎn)。在地方政府融資平臺方面，我列了幾個點，一個是政府擔(dān)保杠桿率比較高，政府為了多頭擔(dān)保，同時政府進行多頭舉債，政府負債率比較高。所以多頭舉債，政府再融資平臺，很多融資不僅僅是通過銀行貸款，包括也通過和信托公司合作，發(fā)行信托計劃，發(fā)行理財產(chǎn)品。包括直接在市場上發(fā)行地方平臺債，發(fā)債的方式，這樣導(dǎo)致政府整體負債比較高。第三方面政府主導(dǎo)的項目商業(yè)化程度并不高，我們發(fā)現(xiàn)有大量項目，比如一些城市修建公共設(shè)施，非盈利的項目也是使用銀行貸款，我們想這個風(fēng)險大是商業(yè)化不高，也是咱們監(jiān)管機構(gòu)關(guān)注的重要問題。當然第四個是地方政府財政收入上會面臨瓶頸，比如房地產(chǎn)調(diào)整，財政收入變少，使得平臺融資風(fēng)險有可能會進一步增大，我們說在這方面是存在隱患的。

第二，銀行資本金急需補充，在2023年對商業(yè)銀行進行了一輪再融資，到了現(xiàn)在，又有幾家商業(yè)銀行要進行再融資，這里跟我們宏觀管理監(jiān)管政策上的一些不確定性是有關(guān)的，現(xiàn)在這個情況，其實我國巴塞爾協(xié)議投入使用的話，會有新的一些在資本金監(jiān)管的變化。所以，未來資本金補充也是一個很重要的問題。

（二）中國銀行業(yè)發(fā)展的前瞻

在目前的宏觀格局下，對中國銀行業(yè)，筆者大概做出以下三方面的判斷。第一，筆者認為信貸業(yè)務(wù)仍然是銀行業(yè)績的主要支撐。第二點中間業(yè)務(wù)將面臨增長壓力和契機。增長壓力就是說從表外貸款已經(jīng)被監(jiān)管機構(gòu)叫停，這塊其實是支撐銀行中間業(yè)務(wù)，包括零售業(yè)業(yè)務(wù)很重要的一塊收入。這塊被叫停，當然銀行還需要在其他的零售業(yè)務(wù)上有所突破，所以筆者認為銀行在零售業(yè)業(yè)務(wù)上發(fā)展的信心仍然是非常大的，包括通脹率比較高的情況下，盡管監(jiān)管不讓你做信貸理財產(chǎn)品了，但銀行還可以跟通脹掛鉤的，比如做一些掛鉤型的結(jié)構(gòu)型的理財產(chǎn)品，這塊的發(fā)展空間也應(yīng)當是存在的。另外銀行應(yīng)該提高服務(wù)能力，發(fā)展多樣化的金融服務(wù)，包括像理財、銀行卡，包括隨著人民幣貿(mào)易結(jié)算不斷增大，在這些領(lǐng)域中間業(yè)務(wù)都存在很大的發(fā)展空間的。第三點筆者認為混業(yè)經(jīng)營也會帶來新的盈利點，主要是說銀行包括信托公司、保險公司這些非銀行金融機構(gòu)之間的合作，我們看到銀行和保險公司之間進行產(chǎn)品的交叉銷售業(yè)務(wù)合作，這兩年應(yīng)該說是在不斷加深的。展望混業(yè)經(jīng)營，除了這塊空間可以繼續(xù)挖掘，其他領(lǐng)域，包括銀行跟PE、私募股權(quán)基金，現(xiàn)在很多陽光私募型的產(chǎn)品，在各家商業(yè)銀行進行發(fā)售，在這些方面合作其實合作空間也是比較大的。

最后，銀行業(yè)發(fā)展的重點，筆者認為主要有以下三方面，一是銀行信貸結(jié)構(gòu)需要進一步進行調(diào)整，銀行要根據(jù)國家政策和銀行風(fēng)險管理的要求對銀行信貸要有保有壓，有增有減，有浮有控。當然風(fēng)險比較大的要進行跟蹤，同時對于眼界性新興產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)、中小企業(yè)包括三農(nóng)這些領(lǐng)域，雖然國家鼓勵銀行重點進行信貸投放，但作為銀行，它要管理風(fēng)險，銀行要針對這些領(lǐng)域要進行信貸產(chǎn)品和風(fēng)險管理方面的創(chuàng)新，爭取在這些領(lǐng)域進行信貸有效投放。二是發(fā)展中間業(yè)務(wù)，發(fā)展零售銀行在2023年是非常重要的，這是銀行業(yè)未來業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的方向，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型就是從以前重視存貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)，從以前側(cè)重于公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù)，這方面發(fā)展空間也是比較大的。最后銀行未來也是需要多渠道的補充資本金的，因為監(jiān)管政策面臨一些不確定性，但未來對銀行的資本金的要求是可能繼續(xù)升高的，而作為商業(yè)銀行，即便中間業(yè)務(wù)發(fā)展非常重要，但未來在可預(yù)期的時間段內(nèi)，信貸仍然是形成盈利的最主要的方式，而這塊必將消耗他的資本金。所以多渠道的探索資本金的補充方式非常重要。但是如果銀行把補充資本金的壓力推給市場，這樣對整個谷市帶來振動都會比較大。所以筆者認為，下面幾個相對好一些，一個是定向增發(fā)，有些企業(yè)家是要做長期出資的，這樣對市場壓力就會比較小。第二可以考慮利用稅后凈利進行增資，這樣還是需要國家有關(guān)部門，特別是各家銀行主要股東跟銀行之間在這方面進行磋商。第三可以考慮繼續(xù)引進中外眼界出資者，增加銀行的資金。最后本文認為，在當前環(huán)境下，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當在銀行的一些業(yè)務(wù)創(chuàng)新上給出他們更大的空間，包括銀行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓以及信貸資產(chǎn)的證券化。

中國的國情決定了中