支付方式的轉(zhuǎn)變

隨著互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，支付方式也得到了創(chuàng)新和發(fā)展。在這項(xiàng)工作中，我們分析了支付模式和發(fā)展過(guò)程，并提出了一種基于二維碼掃描和集成支付的未來(lái)支付趨勢(shì)，這可以為用戶提供便捷的服務(wù)。一、支付方式的發(fā)展過(guò)程(一)支付支付的流程在傳統(tǒng)的支付方式中,我國(guó)的電子商務(wù)發(fā)展還處在初期階段,第三方支付還在萌芽階段,銀行在支付方式當(dāng)中是以中介的角色存在的,并且是作為買賣雙方賬戶的管理者,這個(gè)階段使用的支付方式和工具主要是POS機(jī)刷卡和轉(zhuǎn)賬支付等形式。其資金在流轉(zhuǎn)過(guò)程中主要分為三個(gè)步驟,第一步買方將銀行賬號(hào)輸入或者通過(guò)刷卡后,銀行就會(huì)將買方賬戶中要支付的資金轉(zhuǎn)移到結(jié)算賬戶當(dāng)中;第二步是買方賬戶所在銀行通過(guò)資金清算機(jī)構(gòu),和賣方賬戶資金所在銀行完成資金清算;最后一步是將付款金額從買方結(jié)算賬戶中劃轉(zhuǎn)到賣方賬戶當(dāng)中并通知買方,由此完成整個(gè)交易過(guò)程。在這種傳統(tǒng)的支付方式當(dāng)中,銀行扮演著中介的作用,對(duì)買賣雙方的良好合作關(guān)系進(jìn)行維護(hù),可見(jiàn)這個(gè)階段的銀行是支付方式的主導(dǎo)。(二)第三方支付方式隨著我國(guó)電子商務(wù)的快速發(fā)展,支付寶利用第三方托管的方式承擔(dān)起了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的信用中介,并隨著網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物人數(shù)的不斷增多而逐漸的發(fā)展和壯大起來(lái),個(gè)人支付模式也發(fā)生了極大的變化。支付寶成為現(xiàn)階段我國(guó)國(guó)內(nèi)第三方支付最大的服務(wù)商,其他的第三方支付機(jī)構(gòu)也不斷的發(fā)展和建立起來(lái)。在第三方支付方式當(dāng)中,第三方支付機(jī)構(gòu)利用快捷的支付協(xié)議使銀行和客戶之間的聯(lián)系分開(kāi),使銀行在支付過(guò)程中僅僅充當(dāng)了資金的提供方。第三方的支付流程與傳統(tǒng)的支付方式相比,第三方支付模式中買賣雙方在第三方支付機(jī)構(gòu)同時(shí)都設(shè)置了自身內(nèi)部電子賬戶,其整個(gè)交易過(guò)程都是通過(guò)電子賬戶來(lái)完成,買方需要將需付的資金從自身的電子賬戶轉(zhuǎn)移到第三方平臺(tái)上,然后再通過(guò)第三方賬戶轉(zhuǎn)入到賣方電子賬戶中。在整個(gè)交易過(guò)程中第三方平臺(tái)機(jī)構(gòu)發(fā)揮著“中間平臺(tái)”的作用,交易完成后資金的清算由第三方機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行進(jìn)行對(duì)接完成。在這個(gè)交易過(guò)程中,第三方中介機(jī)構(gòu)將客戶和銀行進(jìn)行了隔離,銀行被迫轉(zhuǎn)換為資金的提供方。二、支付模式的演變隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷的創(chuàng)新發(fā)展以及智能手機(jī)的應(yīng)用普及,使移動(dòng)支付方式成為支付方式發(fā)展的必然趨勢(shì)。根據(jù)相關(guān)的調(diào)查顯示,截至2018年6月我國(guó)網(wǎng)民的規(guī)模已經(jīng)超過(guò)10億人次,使用網(wǎng)上支付的用戶也接近了8億人次,并且手機(jī)支付使用的人數(shù)還在不斷地上漲,手機(jī)支付使用的人數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了使用銀行卡線下支付方式。手機(jī)支付具有方便快捷的特點(diǎn),受到了大眾的喜愛(ài),在這種發(fā)展趨勢(shì)下,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也在不斷的研究和創(chuàng)新,提出了一種新型的支付方式,那就是掃碼支付產(chǎn)品,這種支付方式使線上的支付業(yè)務(wù)完成向線下擴(kuò)展。掃碼支付方式通常是以二維碼或者是智能POS為主的收銀方式呈現(xiàn)在大眾面前。二維碼是某種幾何圖形按照一定的規(guī)律平面分布的黑白相間的圖形,其中能夠記錄數(shù)據(jù)符號(hào)信息,商家使用時(shí)可將賬號(hào)和商品價(jià)格等信息匯編成二維碼,通過(guò)在不同的載體上發(fā)布,消費(fèi)者利用手機(jī)客戶端掃描二維碼,從而實(shí)現(xiàn)與商家的支付結(jié)算。二維碼支付憑借便捷、低成本和智慧化的體驗(yàn)等特點(diǎn),在支付領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用并得到大眾的認(rèn)可,已成為移動(dòng)支付的主力軍。當(dāng)前使用的二維碼方式的主要是微信和支付寶,商業(yè)銀行以及一些其他的第三方支付機(jī)構(gòu)也在不斷的創(chuàng)新和完善自身的掃碼支付產(chǎn)品,并在不同的平臺(tái)上展開(kāi)了激烈的競(jìng)爭(zhēng)。三、掃碼支付聚合支付隨著移動(dòng)支付的發(fā)展,支付寶、微信、銀聯(lián)等不同機(jī)構(gòu)都推出了自己的二維碼支付產(chǎn)品,不同種類二維碼支付產(chǎn)品不斷的出現(xiàn),消費(fèi)者在使用移動(dòng)支付產(chǎn)品時(shí)需要向商家詢問(wèn)二維碼產(chǎn)品的所屬APP,這為商戶帶來(lái)了麻煩。同時(shí),各種不同的掃碼APP之間并不能相互支持,而用戶要想使用不同的掃碼產(chǎn)品,需要下載不同的APP進(jìn)行掃碼,這為商戶接入帶來(lái)很多的不便。如果商家在支付過(guò)程中支持多種不同的掃碼供應(yīng)商,那么會(huì)使商戶在經(jīng)營(yíng)和管理方面出現(xiàn)很多麻煩,并且在后期資金結(jié)算過(guò)程中需要與不同的支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行對(duì)賬。面對(duì)這種混亂的二維碼支付局面,如何掃一個(gè)二維碼就能實(shí)現(xiàn)所有支付,聚合掃碼支付應(yīng)運(yùn)而生。聚合支付也被稱為“第四方支付”,它是將銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)的通道進(jìn)行整合,并利用技術(shù)手段兼容不同系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)為商戶的資金提供安全可靠的統(tǒng)一管理系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)了將多種支付方式和接口統(tǒng)一到商戶。作為發(fā)力二維碼支付的新渠道,“聚合支付”使消費(fèi)者和商家在使用時(shí)更加的方便和快捷。多種類二維碼支付的“煩惱”被“聚合支付”功能消除了。為了搶占市場(chǎng)先機(jī),各大金融機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)金融公司都在研發(fā)自己的聚合支付二維碼,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈。四、資金池違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隨著聚合支付產(chǎn)品的推出和使用,推出聚合支付產(chǎn)品的公司在發(fā)展過(guò)程中也出現(xiàn)了一些問(wèn)題,主要表現(xiàn)為沒(méi)有獲得支付牌照的聚合支付平臺(tái)如果直接參與到資金的清算和結(jié)算過(guò)程中,最后由聚合支付平臺(tái)向商戶清算。這種操作會(huì)出現(xiàn)資金池違規(guī)風(fēng)險(xiǎn),嚴(yán)重情況下出現(xiàn)卷款跑路的風(fēng)險(xiǎn)。人民銀行下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展違規(guī)“聚合支付”服務(wù)清理整治工作的通知》等文件,擬加強(qiáng)對(duì)支付機(jī)構(gòu)的整治和管理。隨著監(jiān)管力度的不斷加強(qiáng),聚合支付產(chǎn)品市場(chǎng)逐漸的實(shí)現(xiàn)良性競(jìng)爭(zhēng),良幣驅(qū)逐劣幣從而帶動(dòng)整個(gè)行業(yè)