小額貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)一、產(chǎn)品開發(fā)背景：XX2017XX濟(jì)和社會(huì)進(jìn)展統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017XXGDPXX12.3%，16.9%。另外，就金融市場(chǎng)來說，城區(qū)金融機(jī)構(gòu)達(dá)12家、網(wǎng)點(diǎn)密度高是典型的紅海市場(chǎng)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)主要有郵政儲(chǔ)XX〔信用社〕壟斷。村鎮(zhèn)銀行由于底子薄、成立時(shí)間晚等因素處于競(jìng)爭(zhēng)下游。二、XXXX銀行〔簡(jiǎn)稱“我行”〕從20 年 月成立至今，注冊(cè)資本金萬元，目前存貸規(guī)模約 億元。網(wǎng)點(diǎn)布局 個(gè)，已初具規(guī)模，其中信貸規(guī)模為 億元當(dāng)下、我行進(jìn)展遇到的困難主要是資產(chǎn)質(zhì)量不高、客戶存量小、戶均貸款額度達(dá) 萬元左右、客戶逾期率偏高、市場(chǎng)知名度不高等。活、快”。三、產(chǎn)品名稱：XX快貸四、產(chǎn)品定義：XX快貸是指XX銀行為了提高信貸效勞水平，加大信貸投放入力度，簡(jiǎn)化貸體工商戶、工薪階層發(fā)放的不需要抵押的貸款。適用于XX市轄內(nèi)主要從事具有實(shí)體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)戶、個(gè)體以及收入穩(wěn)定的工薪階層。產(chǎn)品特點(diǎn)：特色化、地域化、標(biāo)準(zhǔn)化、高效率市場(chǎng)定位：小、頻、急，農(nóng)戶設(shè)計(jì)簡(jiǎn)潔：簡(jiǎn)潔透亮、操作簡(jiǎn)便、宣傳易懂、隨時(shí)可獲可持續(xù)性：額度適中、還款敏捷、審批快捷風(fēng)險(xiǎn)可控：創(chuàng)+制衡+效率本錢定價(jià)：超出傳統(tǒng)貸款的高利率貸款額度：15萬〔含〕以下、農(nóng)戶原則<5萬8.利率：13-15%，期限：5年〔含〕以下、依據(jù)客戶狀況確定資信分析：抓重點(diǎn)、留意還款力量和還款意愿小額信貸經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)小額信貸經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)/企業(yè)家庭客戶經(jīng)理編制財(cái)務(wù)信息家庭經(jīng)濟(jì)社會(huì)狀況分析還款意愿和還款力量貸款決策風(fēng)險(xiǎn)防范：運(yùn)用“七法”防范整個(gè)信貸流程風(fēng)險(xiǎn)：①面對(duì)面②穿插核③制三表④測(cè)限額⑤滾動(dòng)批⑥一票否⑦敏捷還12.貸款流程：受理受理調(diào)查評(píng)估審查審批發(fā)放貸后治理擔(dān)保方式：DTIDTI=〔月均負(fù)債+本次貸款月還款額〕/月均收入信用條件：銀行流水月均積余/月均還款額≧1且DTI≦75%保證條件：銀行流水月均積余/月均還款額≧1且75%≦DTI≦100%還款方式：等額本息，按月付息、到期還本，分期還款等依據(jù)客戶經(jīng)營(yíng)狀況量身制定。產(chǎn)品特點(diǎn)：涉及面廣、資料簡(jiǎn)便、審批快捷最快1天放款產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)：XX快貸追求“靈、活、快”，具有額度掌握、流淌性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)分務(wù)壓力等。17.XX合同→放款時(shí)效性：為提高客戶貸款體驗(yàn)感，通過簡(jiǎn)化審批流程、最快1天放款，具體依據(jù)工程狀況而定?？蛻羯暾?qǐng)→受理開卡→提交資料〔1〕調(diào)查→評(píng)估→提交審核→放款簽批→簽訂合同→放款〔1〕五、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類級(jí)改造等〔二〕供給資料：營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；租賃合同；近半年?duì)I業(yè)收入銀行流水、支付寶/微信收款的供給賬單截圖；借款人夫妻征信報(bào)告；借款人夫妻身份證、戶口簿、婚姻證明；居住證明〔房屋產(chǎn)權(quán)證明、無產(chǎn)權(quán)自建房由村、居委會(huì)出相關(guān)證明〕；銀行流水；用途證明?！踩筹L(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：虛假事實(shí)、套取貸款資金；經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)〔店面拆遷、倒閉、衛(wèi)生等〕借名、冒名貸款致使信貸資金流入其他用途；自然災(zāi)難導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)重大損失；借款人意外死亡。〔四〕躲避措施：通過天眼查等軟件查詢經(jīng)營(yíng)個(gè)體的真實(shí)性及負(fù)面信息；通過法院網(wǎng)或失信網(wǎng)，了解客戶失信信息、面談了解客戶人品；限、是否常常更換經(jīng)營(yíng)地址及經(jīng)營(yíng)狀況了解客戶真實(shí)違約本錢。核實(shí)客戶貸款用途、確保業(yè)務(wù)合規(guī)、把控風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)地了解客戶經(jīng)營(yíng)損益結(jié)合合理還款方式測(cè)算DTI，保證還款力量。檢驗(yàn)；對(duì)未婚、離異類借款人增加共同借款人或連帶責(zé)任保證人；6.強(qiáng)化貸后治理。嚴(yán)峻污染行業(yè)、賭博等非法行業(yè)。六、消費(fèi)類一〕借款用途：消費(fèi)、子女上學(xué)、個(gè)人周轉(zhuǎn)、旅游、投資、治病、裝修、買車等家庭大宗耐用商品購置、房屋裝修、子女留學(xué)等〔二〕針對(duì)對(duì)象：企事業(yè)單位職工、農(nóng)戶〔三〕滿足條件：收入穩(wěn)定、提前消費(fèi)、征信無重大惡意逾期記錄；〔四〕供給資料：借款人夫妻身份證、戶口簿、婚姻證明；工資收入證明借款人夫妻征信報(bào)告；借款人夫妻近半年銀行流水居住證明〔房屋產(chǎn)權(quán)證明、無產(chǎn)權(quán)自建房由村、居委會(huì)出相關(guān)證明〕；借款用途證明〔裝修合同、購置大宗商品等證明材料〕〔五〕風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：虛假事實(shí)、套取貸款資金；工作單位、公司倒閉，借款人被開除、離職；借名、冒名貸款致使信貸資金流入其他用途；家庭變故借款人意外死亡〔六〕風(fēng)險(xiǎn)躲避：通過天眼查等軟件查詢經(jīng)營(yíng)個(gè)體的真實(shí)性及負(fù)面信息；通過法院網(wǎng)或失信網(wǎng)，了解客戶失信信息、面談了解客戶人品；位、是否常常更換工作單位、年收入狀況了解客戶真實(shí)違約本錢。核實(shí)客戶貸款用途、確保業(yè)務(wù)合規(guī)、把控風(fēng)險(xiǎn)。全面了解客戶工資收入及其他收入結(jié)合合理還款方式測(cè)算DTI，保證還款力量。加強(qiáng)申請(qǐng)資料真實(shí)性審核，通過面談結(jié)合銀行流水、征信報(bào)告三者穿插檢驗(yàn)；對(duì)未婚、離異類借款人增加共同借款人或連帶責(zé)任保證人；6.強(qiáng)化貸后治理。〔七〕不承受或限制類別：參與工作轉(zhuǎn)正缺乏