第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立與履行

知識(shí)框架一、保險(xiǎn)合同的訂立二、保險(xiǎn)合同的履行一、保險(xiǎn)合同的訂立

保險(xiǎn)合同的訂立是投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而進(jìn)行的法律行為。保險(xiǎn)合同的成立，經(jīng)過投保人提出保險(xiǎn)要求和保險(xiǎn)人同意承保兩個(gè)階段。這就是保險(xiǎn)合同的要約和承諾兩個(gè)程序。

保險(xiǎn)合同的成立須經(jīng)過要約與承諾兩個(gè)階段。

(一)要約指當(dāng)事人一方以訂立合同為目的向?qū)Ψ阶龀龅囊馑急硎尽?/p>

提出要約的人稱為要約人。保險(xiǎn)合同的要約又稱為要保，具有下述特點(diǎn):第一，投保人通常是保險(xiǎn)合同的要約人。第二，保險(xiǎn)合同的要約內(nèi)容更加具體和明確。第三，保險(xiǎn)合同要約一般為投保單或其他書面形式。有效的要約應(yīng)具備三個(gè)條件：

1.要約應(yīng)當(dāng)是要約人對(duì)于合同主要內(nèi)容的完整的意思表示；

2.有明確表示訂約的愿望、

3.要求另一方做出答復(fù)的期限。

保險(xiǎn)合同的成立須經(jīng)過要約與承諾兩個(gè)階段。

(二)承諾承諾又稱“接受訂約提議”，指當(dāng)事人另一方就要約方的提議而做出的意思表示。合同當(dāng)事人一方一經(jīng)做出承諾，合同即告成立。保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保，由保險(xiǎn)人做出。保險(xiǎn)合同的承諾需滿足以下條件：

1.承諾必須由受要約人本人或其合法的代理人向要約人做出；

2.承諾的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與要約的內(nèi)容完全一致；

3.承諾必須在要約規(guī)定的期限內(nèi)做出；

4.承諾必須以要約要求的形式予以承諾，不能附帶任何條件。(二)保險(xiǎn)合同的成立與生效保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議，即經(jīng)過要約人的要約和受要約人的承諾，即告成立。保險(xiǎn)合同的成立不一定標(biāo)志著保險(xiǎn)合同的生效。保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。保險(xiǎn)合同的生效還需要一個(gè)對(duì)價(jià)的過程。合同當(dāng)事人雙方的價(jià)值交換稱為對(duì)價(jià)。在合同成立以后并不立即生效的情況下，保險(xiǎn)人的責(zé)任是：保險(xiǎn)合同成立后但尚未生效前發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；保險(xiǎn)合同生效后發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)按約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。(三)保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效1.有效保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的有效是指保險(xiǎn)合同由當(dāng)事人雙方依法訂立，并受國(guó)家法律保護(hù)，具有法律效力。保險(xiǎn)合同有效應(yīng)具備的條件：1.保險(xiǎn)合同的主體必須具有民事法律主體資格。2.當(dāng)事人的意思表示真實(shí)。3.合同內(nèi)容合法。保險(xiǎn)合同有效是保險(xiǎn)合同生效的必要條件。有效合同才有履行的可能，對(duì)無(wú)效合同無(wú)須履行。2.無(wú)效保險(xiǎn)合同。無(wú)效保險(xiǎn)合同是指當(dāng)事人雖然訂立，但不具有法律效力，國(guó)家不予保護(hù)的保險(xiǎn)合同。其確認(rèn)權(quán)歸人民法院和仲裁機(jī)關(guān)。符合下列條件之一，即可認(rèn)定無(wú)效：(1)當(dāng)事人不具有行為能力，即投保人、保險(xiǎn)人不符合法定資格。(2)內(nèi)容不合法，即保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容違反國(guó)家法律、行政法規(guī)。(3)當(dāng)事人意思表示不真實(shí)，即保險(xiǎn)合同不能反映當(dāng)事人的真實(shí)意志。(4)違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益。保險(xiǎn)合同的無(wú)效≠失效保險(xiǎn)合同被認(rèn)定無(wú)效后,自始無(wú)效；失效是指合同成立后,由于某種事由的發(fā)生,致使效力中止。

無(wú)效保險(xiǎn)合同可分為全部無(wú)效和部分無(wú)效。保險(xiǎn)合同全部無(wú)效，是指保險(xiǎn)合同的內(nèi)容全部不產(chǎn)生法律效力。如投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同即使訂立，也全部無(wú)效。保險(xiǎn)合同的部分無(wú)效，是指保險(xiǎn)合同中的部分內(nèi)容不具有法律效力，其余部分仍然有效，如無(wú)意超額保險(xiǎn)中的超額部分等。3.效力未定保險(xiǎn)合同。效力未定保險(xiǎn)合同指不能明確指出合同有效,也不能說其無(wú)效的保險(xiǎn)合同。當(dāng)保險(xiǎn)合同的一方因有違背合同約定的行為而使保險(xiǎn)合同的效力發(fā)生變化還未認(rèn)定時(shí)，或合同中某些關(guān)鍵問題還須進(jìn)一步明確才能使效力確定時(shí)，都存在效力未定的問題。專欄4—2?特別關(guān)注

簽名：法規(guī)面前無(wú)小事，定性一筆自己寫2003年10月，劉女士通過保險(xiǎn)代理人何某，為自己的丈夫錢先生購(gòu)買了終身壽險(xiǎn)，但事有不巧，她丈夫當(dāng)時(shí)出差在外，在被保險(xiǎn)人簽名一欄，劉女士就替丈夫簽了名，代理人何某當(dāng)時(shí)也沒有阻止。2004年12月，錢先生不幸發(fā)生意外去世，悲痛之余，劉女士向保險(xiǎn)公司提出理賠。而保險(xiǎn)公司在核賠時(shí)對(duì)比簽名的筆跡，核實(shí)發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人一欄是由投保人劉女士代簽的，而不是錢先生的親筆簽名，因此做出拒賠決定。劉女士為此憤懣不已，認(rèn)為責(zé)任應(yīng)是代理人，因?yàn)樽约汉灻麜r(shí)，代理人并沒有告知自己不能代簽。保險(xiǎn)公司雖然對(duì)代理人何某做出了處理，但仍然對(duì)劉女士拒賠。專欄4—2?特別關(guān)注【案例分析】此案的焦點(diǎn)在于，無(wú)論關(guān)系如何親密，即使是夫妻，投保人都不能替被保險(xiǎn)人簽名，一旦發(fā)現(xiàn)有代簽問題，保險(xiǎn)公司都會(huì)拒賠。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第三十四條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押?！倍鴺I(yè)務(wù)員為了盡快簽單，默認(rèn)投保人替被保險(xiǎn)人簽名，最終損害了保險(xiǎn)客戶的利益。這種代簽名現(xiàn)象不僅表現(xiàn)在投保人替被保險(xiǎn)人簽名，還常見于代理人替被保險(xiǎn)人簽名。無(wú)論哪種情況，對(duì)于業(yè)務(wù)員、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)客戶，都有很多隱患存在，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中一定要足夠重視簽名。二、保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面完成合同約定義務(wù)的行為。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人在享有權(quán)利的同時(shí)，也必須承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。而且，當(dāng)事人權(quán)利的實(shí)現(xiàn)，又以對(duì)方履行相應(yīng)的義務(wù)為前提。(一)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的履行1.投保人或被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的履行義務(wù)：1.應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)、支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)、出險(xiǎn)通知義務(wù)、提供單證義務(wù)等。2.財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的投保人還須履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全、危險(xiǎn)增加通知、防損與減損、協(xié)助追償?shù)攘x務(wù)。權(quán)利：1.發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)有向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利；2.有了解保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況的權(quán)利。2.保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的履行義務(wù)：承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任、向投保人說明條款、及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證和為投保人等其他保險(xiǎn)合同的主體保密等。權(quán)利：收取保費(fèi)權(quán)、防損建議權(quán)(主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn))和代位賠償權(quán)(適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn))。(二)保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更就是指在保險(xiǎn)合同有效期間當(dāng)事人依法對(duì)合同內(nèi)容所作的修改或補(bǔ)充，是指雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的變更、保險(xiǎn)合同主體和客體的變更。凡保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更或修改，均須經(jīng)保險(xiǎn)人審批同意，并出立批單或進(jìn)行批注。保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更表現(xiàn)為修改合同的條款。主體的變更是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的變更，習(xí)慣上又叫做保單的轉(zhuǎn)讓。主要指投保人、被保險(xiǎn)人的變更，而不是保險(xiǎn)人的變更。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保單的轉(zhuǎn)讓往往因保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移而發(fā)生。有兩種情況：一種是轉(zhuǎn)讓必須得到保險(xiǎn)人的同意。在這種情況下，保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移，即主體變更，則保險(xiǎn)關(guān)系相對(duì)消滅。另一種規(guī)定是允許保單隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)轉(zhuǎn)移，不需要征得保險(xiǎn)人的同意。貨物運(yùn)輸?shù)谋ｋU(xiǎn)合同一般屬于這種情況。人身保險(xiǎn)中，保單一般不需要經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意即可轉(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險(xiǎn)人。1.保險(xiǎn)合同主體的變更

2.保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)。保險(xiǎn)合同訂立以后，投保人可以提出變更合同內(nèi)容的請(qǐng)求，但須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，辦理變更手續(xù)，有時(shí)還需增繳保費(fèi)，合同方才有效。(三)保險(xiǎn)合同的中止保險(xiǎn)合同的中止是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)歸于停止。在合同中止期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。

(四)合同的復(fù)效保險(xiǎn)合同效力的中止后投保人可以在一定的條件下，提出恢復(fù)保險(xiǎn)合同效力的請(qǐng)求；經(jīng)保險(xiǎn)人的同意，合同的效力即可恢復(fù)，即合同復(fù)效。已恢復(fù)效力的保險(xiǎn)合同應(yīng)視為自始未失效的原保險(xiǎn)合同。

（四）保險(xiǎn)合同的解除保險(xiǎn)合同的解除分為法定解除、約定解除和任意解除三種。

法定解除是指當(dāng)法律規(guī)定的事項(xiàng)出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方可依法對(duì)保險(xiǎn)合同行使解除權(quán)。

投保人或被保險(xiǎn)人有下述行為之一者，構(gòu)成保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的條件：

1.投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的；2.被保險(xiǎn)人或受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的；3.投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的；投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任；4.在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加，被保險(xiǎn)人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人的；5.投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的(但合同成立后逾兩年的除外)；6.自合同效力中止之日起兩年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的。約定解除又稱協(xié)議解除，是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人依合同約定，在不損害國(guó)家、公共利益時(shí)，當(dāng)合同有效期內(nèi)發(fā)生約定情況時(shí)可隨時(shí)注銷保險(xiǎn)合同。協(xié)議解除要求保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在合同中約定解除的條件，一旦約定的條件