一、免費觀望期條款二、不可抗辯條款三、年齡誤告條款四、寬限期條款五、復(fù)效條款六、自殺條款七、不喪失價值條款八、所有權(quán)條款九、紅利選擇條款十、保單貸款條款十一、自動墊繳保費條款十二、保單轉(zhuǎn)讓條款十三、受益人條款十四、保險金給付任選條款第二節(jié)人身保險合同中的常見條款一、免費觀望期條款

又稱“猶豫期”條款。該條款允許保單所有人在收到保單后的一個期限內(nèi)(通常為10天)進(jìn)一步考慮是否應(yīng)當(dāng)或者需要購買該保險。在免費觀望期內(nèi)，保單所有人可以撤銷合同，保險公司將如數(shù)退回投保人繳納的首期保費。保險責(zé)任在免費觀望期內(nèi)通常有效，但在投保人取消保單時則失效。二、不可抗辯條款不可抗辯條款又稱為不可爭議條款不可爭條款又稱不可抗辯條款，其基本內(nèi)容是：投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率時，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。不可抗辯條款實質(zhì)上限制了保險人的合同解除權(quán)：表面看來，這項規(guī)則與“欺詐會使合同無效”的合同法基本原則相悖，但不可抗辯條款有其存在的合理性：首先，保險須保護(hù)保險金受益人的利益。投保人一般都指定其家屬或其他受扶助的人為受益人，人壽保險涉及這些人的生計安排，若不規(guī)定一個抗辯權(quán)喪失期間，從而喪失憐恤之道。人壽保險若已成立多年，保險人因投保人違反告知義務(wù)而行使解除權(quán)，致使被保險人因年老體衰而難以獲新保險，顯然有失公允。其次，保護(hù)保單信用交易的安全。從保單金融功能來看，以人壽保單所體現(xiàn)的保險金請求權(quán)為質(zhì)，而設(shè)定質(zhì)權(quán)，向第三人借款，若保險合同訂立二年后，發(fā)生保險事故，保險人以違反告知義務(wù)抗辯、拒付保險金，則應(yīng)被保險人業(yè)已死亡，質(zhì)權(quán)人概無提出反證之可能。如果保單伴有此項危險，必將有害于保單信用交易安全。案例1

2003年10月，肖某因患肺氣腫無法正常上班，便辦了提前病退手續(xù)。2004年4月，保險公司業(yè)務(wù)員上門展業(yè)。肖某在得知了有關(guān)保險內(nèi)容后，便要求為自己投保簡易人身險，并當(dāng)即填寫了投保單，保險期限15年，每月保費240元，保額為50000元，起保日期為2004年4月14日，肖某還在健康詢問欄中填寫了“健康”字樣。此后，肖某一直按時交納保險費。2007年9月4日，肖某之子攜帶被保險人的死亡證明，到保險公司報案登記，并填寫了出險通知書，要求死亡給付。

保險公司接到報案后進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)被保險保前患有嚴(yán)重肺氣腫，并且是因患病而提前病退，這顯然不符合簡身險的投保條件：身體健康，能正常勞動和正常工作，即符合全勤工作和勞動條件的人。肖某在“健康狀況”一欄中故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)，違反了《保險法》規(guī)定，而且肖某所隱瞞的事實，是足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的重要事實。肖某死于肺心病，這與其曾患的肺氣腫有一定聯(lián)系。對于這種情況，保險人是有權(quán)解除保險合同的，肖某之子則提出保險合同訂立已超過兩年，適用不可抗?fàn)帡l款。對此案，保險合同當(dāng)事人雙方的分歧頗大。

分析

本案爭議的焦點在于什么是不可抗?fàn)帡l款?我國《保險法》對此是如何規(guī)定的?按照《保險法》應(yīng)怎樣處理該案?

國際上保險業(yè)發(fā)達(dá)國家的人壽保險合同普遍采用了不可抗辯條款，中國在新保險法中采用了這一條款。但與國外人壽保險合同中不可抗辯條款較為具體的規(guī)定相比，國內(nèi)新保險法中不可抗辯條款的規(guī)定過于籠統(tǒng)，對于不可抗辯條款與如實告知原則的沖突問題沒有做出原則性規(guī)定，缺乏可操作性。

不可抗辯條款一般僅限于保單有效性的爭議，旨在禁止因投保人欺詐、隱匿或重大誤述而對保單的有效性提出爭議。該規(guī)則也有例外情況，在欺詐性冒名頂替、缺乏可保利益、蓄意謀殺被保險人等情況下，即使?fàn)幾h期結(jié)束，保險人也可提出抗辯。美國法律規(guī)定：要約人不管是由于過失，還是故意甚至欺詐訂立了合同，只要過了不可爭議期間，即為不可抗?fàn)?。英國、法國、日本等國保險法都有不可抗?fàn)帡l款的規(guī)定。加拿大的保險法律也有不可爭之規(guī)定，但規(guī)定“若有欺詐行為，不論契約經(jīng)過期間如何，均為可爭”，即只要是有欺詐行為的，就不適用不可抗?fàn)帡l款。

一般而言，不可抗?fàn)帡l款包括的范圍，指的是年齡和健康。我國在不可抗?fàn)帡l款規(guī)定中，對年齡的誤報是有明確說法的?！侗ｋU法》第53條第1款規(guī)定：“投保人申報的被保險入年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾二年的除外?！奔茨挲g誤報超過了二年，保險人不能行使合同解除權(quán)；而對于保險實務(wù)中爭議最多的“健康”情況不如實告知，我國的《保險法》則無相應(yīng)規(guī)定，并在現(xiàn)有的壽險、健康險條款中，對健康均未有不可抗?fàn)幍膬?nèi)容。

可見，我國現(xiàn)行的《保險法》只對年齡未如實告知的行為適用不可抗辯條款，還沒有關(guān)于健康的未如實告知行為的具體處理措施。我國保險實務(wù)中，也沒有看到哪個保單中引入了不可抗辯條款，不可抗辯條款在中國壽險市場還沒有完全得以適用。

結(jié)論

肖某之子以保險合同的訂立超過了二年為由，雖然有健康不如實告知的情節(jié)，保險公司也不能因此行使合同解除權(quán)而提出了賠償?shù)恼埱?。盡管在國外許多國家規(guī)定，對健康的未如實告知只要過了一定期限，保險人就將喪失保險合同解除權(quán)，甚至我國的保險理論界對此規(guī)定也不采取排斥的態(tài)度，在一些教科書中，也對這一問題作了闡述，但是，在我國的保險業(yè)務(wù)中，還沒有明確的法律依據(jù)?！侗ｋU法》第3條規(guī)定：“在中華人民共和國境內(nèi)從事保險活動，適用本法?！蹦敲?，我國《保險法》對此未作規(guī)定，便依條款約定，而條款中的除外責(zé)任明白無誤地寫著：“投保人或被保險人對投保隱瞞或欺騙行為”屬于除外責(zé)任，因此，保險公司對此案拒賠有其法律依據(jù)。

三、年齡誤告條款

投保人在投保時誤告被保險人的年齡，致使投保人支付的保險費少于或多于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補繳保險費或向投保人退還多繳保費，或者根據(jù)投保時被保險人的真實年齡予以調(diào)整保險金額。

調(diào)整公式為:調(diào)整后的保險金額=實繳保險費/應(yīng)繳保險費×原保險金額如果發(fā)現(xiàn)投保時被保險人的真實年齡已超過可以承保的年齡限度，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值，但是自合同成立之日起逾2年后發(fā)現(xiàn)的除外。例題1王某在36歲時投保了10000元的終身壽險，但在其受益人提出保險金給付申請時，保險人發(fā)現(xiàn)他將年齡誤報為35歲。

假設(shè)36歲與35歲的年繳保費分別為320元和300元，則保險人應(yīng)給付：

調(diào)整后的保險金額=實繳保費/應(yīng)繳保費×保額

300/320×10000＝9375（元）四、寬限期條款寬限期條款是對沒有按時繳納續(xù)期保費的投保人給予一定的時間寬限去繳納續(xù)期保費。在寬限期內(nèi)，即使未繳保險費，合同仍然具有效力；超過寬限期，保險合同失效。寬限期條款的規(guī)定是為了防止投保人因疏忽、外出、經(jīng)濟(jì)變化等原因，不能及時繳納保費而造成保險合同效力停止。五、復(fù)效條款保單因投保人欠繳保費而失效后，投保人可以保留一定時間的申請復(fù)效權(quán)。復(fù)效的合同和原有合同具有相同的效力。如果被保險人年齡已超過投保年齡限制，則只有要求原保險合同恢復(fù)效力，才有可能繼續(xù)享受保險保障，而不能重新投保。申請復(fù)效需要具備的條件：(1)復(fù)效申請不能超過規(guī)定期限。(2)被保險人要符合可保條件。(3)投保人提出復(fù)效申請時須補繳失效期間未繳的保險費及利息。六、自殺條款在保險合同成立之日起及復(fù)效后的一段時間內(nèi)（通常為2年），被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險費，保險人按照保險單退還其現(xiàn)金價值或所繳保費；而超過這段時間之后，如果被保險人自殺，保險人可以按照合同給付保險金。把自殺作為除外責(zé)任，主要是為了避免蓄意自殺者通過保險謀取保險金，防止產(chǎn)生道德風(fēng)險，同時也為了保護(hù)保險公司的正當(dāng)利益。所謂自殺，在法律上是指故意剝奪自己生命的行為。如果沒有主觀上的故意，則不能稱為自殺。七、不喪失價值條款該條款通常規(guī)定，保單所有人享有保單現(xiàn)金價值的權(quán)利，不因保單效力的變化而喪失。保險合同解約或終止時，保單的現(xiàn)金價值依然存在，并且，保單所有人有權(quán)選擇有利于自己的方式來處理保單所具有的現(xiàn)金價值。

現(xiàn)金價值的處理可以有下列方式:（1）保單所有人退保，保險人退還現(xiàn)金價值。（2）將保單改為繳清保單。繳清保單：指投保人將現(xiàn)金價值作為一次繳清的保險費，保險人根據(jù)此數(shù)額改變原保單的保險金額和保險責(zé)任，原保單的保險期限不變。改保后投保人不再繳付保險費。（3）將保單改為展期保單。展期保單：是指將現(xiàn)金價值作為一次繳清的保險費，保險人據(jù)此數(shù)額改變原保單的保險期限，原保單的保險金額和保險責(zé)任不變。改保后投保人不再繳付保險費。八、所有權(quán)條款所有權(quán)條款規(guī)定保單的所有權(quán)歸屬、保單所有人的權(quán)利等。保單所有人又稱保單持有人，擁有保單的各種權(quán)利。九、紅利任選條款在分紅保險中，保單所有人可以享受到紅利。紅利來源于：1.利差益（保險人運用保險基金的實際收益超過付給被保險人的利息）。（源于保險公司實際的風(fēng)險發(fā)生率低于預(yù)計的風(fēng)險發(fā)生率，即實際死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)少時所產(chǎn)生的盈余）2.費差益（保險人實際支出的業(yè)務(wù)費用低于預(yù)計的費用開支）。3.死差益（被保險人實際發(fā)生的死亡率低于預(yù)計死亡率）?？晒┩侗Ｈ诉x擇的紅利分配方式主要有以下幾種：(1)現(xiàn)金給付；(2)抵繳保費；(3)積累生息；(4)增加保額。十、保單貸款條款該條款通常規(guī)定:投保人在繳納保費一定年限后，如有臨時性的經(jīng)濟(jì)上的需要，可以將保單作為質(zhì)押向保險人申請貸款；貸款金額以不超過保單所具有的現(xiàn)金價值的一定比例為限。十一、保費自動墊繳條款

該條款通常規(guī)定,投保人按期繳納保費滿一定時期以后,因故未能在寬限期內(nèi)繳付保險費時,保險人可以用保單的現(xiàn)金價值自動墊繳投保人所欠保費,使保單繼續(xù)有效。其前提是，保單具有的現(xiàn)金價值足夠繳付所欠保費,而且,投保人沒有反對的聲明。保費自動墊繳條款的規(guī)定是為了避免非故意的保單失效。十二、保單轉(zhuǎn)讓條款一般認(rèn)為,只要不是出于不道德或非法的考慮，在不侵犯受益人權(quán)利的情況下，保單可以轉(zhuǎn)讓。對于不可變更的受益人，未經(jīng)受益人同意保單不能轉(zhuǎn)讓。將保單所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓給一個新的所有人的轉(zhuǎn)讓方式稱為絕對轉(zhuǎn)讓。質(zhì)押轉(zhuǎn)讓是另一種轉(zhuǎn)讓類型，是把一份具有現(xiàn)金價值的保單作為被保險人的信用擔(dān)?；蛸J款的質(zhì)押品，受讓人得到保單的部分權(quán)利。十三、受益人條款受益人條款一般包括兩方面的內(nèi)容：一是明確規(guī)定受益人；二是明確規(guī)定受益人是否可以更換。投保人或被保險人在訂立合同時約定的受益人為